车险理赔好做还是非车险理赔好做的流程是怎样的，我的车险要理赔现在让我跟对方车主要，这样对吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-27 10:03 标签： 车险理赔好做还是非车险理赔好做

非车险业务发展滞后原因分析 

非车险是指车辆保险以外的保险业务，范围相当广泛，包括财产保险、责任保险、信用保险、保证保险、人身意外保险等诸多险种。近年来，随着国民经济的稳健发展和城乡居民家庭财富的持续积累，特别是在国家产业政策的大力推动下，汽车产业迅猛发展，居民家庭自用车拥有率大幅提高，车辆保险市场规模快速扩大，车险成为了财产保险公司的龙头险种，其保费占比达到了80%以上，有的甚至接近100%。与飞速发展的车险相比，非车险业务发展却显得较为滞后，不仅业务规模小，增长速度慢，而且业务结构也不平衡，这几乎成了全行业的普遍状况。笔者试图就形成这一状况的原因作个简要分析。

现在，业内有不少人士将非车险业务发展乏力归咎于产品陈旧，缺乏创新，其实也不尽然，事实上，各家公司非车险产品数量并不少，各险种加起来恐怕有上千种之多。正是由于品种繁多，条款复杂，导致不利于宣传，不利于推广。关于非车险的业务书籍下发了不少，而且大都是大部头，每一本都有七八百页，几百万字，如《责任保险核保手册（2009年4月版）》上、下册共有1256页，188万字，要记熟这些险种条款与实务，没有惊人的记忆力肯定是做不到的，而在展业过程中，如果要很好地回答客户提出的问题，不记住这些条款实务又不行。因此，这就形成了一种矛盾，这种矛盾严重制约了非车险业务的发展。越是条款不熟，业务员越对推销非车险没兴趣，越没兴趣，越不喜欢看非车险条款，陷入一种恶性循环之中。而车险就不一样，就那几页条款，天天讲，天天用，已经是耳熟能详了，而且车险业务量也做得比较可观，业务员有一种满足感和成就感，因此，业务员对做车险既感兴趣，又有信心，可谓是情有独钟，而对非车险却总是激不起兴趣。

非车险业务风险相对集中，同一风险单位风险损失数额巨大，动辄上百万，上千万，甚至上亿，要么不发案，发案就是大案。因此，国内保险公司也好，国外保险公司也好，对非车险业务的承保均采取较为审慎的态度，承保流程较为复杂，核保较为严格。由于需要收集的资料太多，承保一笔业务，少则几天，多则几个月才能搞定。承保流程复杂，这实际上是一把双刃剑，对保险公司管控风险，提升效益有一定的积极意义，但对吸引客户投保、对调动业务员展业积极性极为不利。事实上，非车险业务出单速度慢，也不能完全归结于承保手续太繁琐，我们各级核保部门的工作效率因素的影响也是不可忽视的，可以说，核保人员的工作效率决定了出单速度，甚至决定了业务的存亡。

如果基层公司将一笔财产综合险业务承保的所有资料上传到了核保部门，而核保部门左研究，右研究，迟迟不下结论是否可以承保，直到客户准备将这笔业务转向别的主体投保时，才匆匆地通过核保，而这笔业务已经不是囊中之物了。客观地看问题，大公司固然有大公司的优势，但也有劣势，小公司虽然处于竞争劣势，但也有他们的优势，俗话说：“船小好调头，船大好顶浪”，说的就是这个道理。什么都实行“省集中”，的确是强化了管控，但其弊端也因此凸显出来了：管得太严，统得过死，显得机制不灵活，不能适应复杂多变的市场形势。有时承保一笔业务由于要经过层层审批，手续十分繁琐，折腾好几天还不能通过核保出单，而其他保险主体承保同一笔业务甚至只用几个小时便搞定了。别的主体核保快，出单快，这一点值得我们学习。

     三、保险公司片面追求自身效益，在一定程度上阻碍了业务的发展

作为商业保险公司，追求利润的最大化是保险经营的必然要求。要实现利润最大化，提升公司的经营效益，就要在做大保险业务规模的同时降低经营成本。一方面通过优化车险业务自身结构、注重承保质量和强化理赔管理等措施来降低车险赔付率，另一方面积极发展赔付率低的非车险业务，实现更大的规模效益。自身效益固然重要，但作为有担当的大公司，在实现一定的自身经济效益的前提下，应充分发挥保险的补偿功能，稳定社会生产，安定人民生活，要做优秀企业公民，勇担社会责任，努力回报社会。如果片面地追求自身经济效益，哪个行业出了一两次险，就立马决定放弃对整个行业的承保，以规避风险，那么，这既与公司的历史使命极不相融，又会使自己的发展道路越走越窄，最后陷入死胡同。比如说，今天，这个行业起了一把火，你便对他们一律拒保；明天，那个行业死了一个人，你便避而远之，这样因噎废食，一日遭蛇咬，十载怕草绳，没办法经营保险了。1666年的伦敦大火，是催生了火灾保险，并使以后的火灾保险日益兴旺，而不是抑制了保险，这应该能给我们带来启示。

     四、考核激励机制较为僵化、呆板，很难发挥激励导向作用

目前保险行业的考核机制基本上固化成了一种不变的模式，就是年初给你下一个任务指标，完成了奖你多少，完不成罚你多少。在一年中的各阶段，要么是一个季度，要么是四、五个月下发一个劳动竞赛文件，同样是完成了竞赛任务指标的给予奖励，没完成的给予罚款。哪个险种没跟上时间进度，落后了，便发一个竞赛文件，这样头痛医头，脚痛医脚，扬汤止沸的做法，无益于业务的推动。当然，搞专项竞赛也不失为一种激励方式，而且是一种古老而传统的激励方式，但显得相当呆板，根本就发挥不了预期的激励作用。员工不但不能很好地配合执行这些文件，有的还相当抵触，将此视之为“弱智型管理”和“懒政行为”。试想，如果各产品线管理者只知道坐在办公室杜撰这些东西，或是只热衷于画画表格，玩玩数字游戏，却不深入实际搞调查研究，去谋求解决问题之道，那这样的管理者能算有作为吗？这样的管理者谁不会做？因此，作为旨在促进员工积极工作的考核激励机制，对一个企业来说，是至关重要的，千万不能让形式主义、教条主义断送了大好的发展机遇。

现在，各家公司都在对理赔队伍进行强化训练，职业道德有所提高是，服务质量较以前有了好转，但仍不能乐观，仍不能让广大客户满意，甚至不能让系统内的员工满意。客户出险后，作为经办该笔业务的业务员应客户要求到事故现场过问一下事故查勘情况（有时只是履行一下形式，做做样子，以示对客户负责），这本是业务员的职责，也是保险公司实行优质服务的体现。但有的公司的个别查勘员对此十分反感，当业务员指着定损单上写的东西回答客户的咨询时，查勘员竟当着客户的面训斥业务员道：“你一个业务员，搞业务的，看什么看，又不要你来理赔！”客户对此十分气愤，感觉到不但自己没被尊重，连同给自己办理业务的人也遭到了羞辱，同时也感到很困惑：你们保险公司怎么了？是大水冲垮了龙王庙――自家人不认识自家人？作为热门险种的车险理赔尚且如此，非车险的理赔服务就可想而知了。狗咬了人，应该是一种责任相当明确的案子，据说要拿到学生赔款也非易事。理赔部门不知为什么要把一些本很简单的问题刻意地复杂化，这让客户觉得匪夷所思。

     综上所述，要扭转非车险业务发展滞后的局面，不是解决好一方面的问题就能成功的，也不是一个部门所能做到的，而是要公司上下联动，多部门协力，对每个问题对症下药，对制约因素逐一化解，方可收到成效。

中国人保不断完善非车险理赔服务，图为深圳人保有关负责人到医院探望客户。

相比车险理赔，非车险的理赔服务并没有受到行业及消费者过多的关注。其实，非车险业务的保障对象却与人们的生产生活息息相关。非车险产品品种多，不仅包含企业财产保险、家庭财产保险，还包括货物运输保险、工程保险、责任保险、农业保险等多个险种，覆盖面十分之广。与此同时，非车险大案和复杂案件较多，如发生重大意外事故、大面积自然灾害、保险标的发生保险事故波及相邻保险标的等，这些都会给理赔工作带来较大的挑战，更是给消费者增添许多麻烦。

“在市场主体竞争日趋激烈的当前，对保险公司练好内功、强化非车险理赔工作质量提出了更高的要求。”中国人保财险有关人士表示，为了破解理赔难题，中国人保在业内率先推出了非车险理赔服务承诺，通过“限时理赔、专属理赔、简便理赔、全国通赔”四项重要举措，力推非车险理赔服务的升级。

家财险、意外险万元以下一个工作日通知赔付

家财险、意外险受众广，且案件量大，中国人保财险为解决理赔慢的问题，推出了以下措施：在中国人保财险投保的家财险和意外险出险案件，损失金额在1万元（含）以下，达成一致后在一个工作日内完成理算、核赔工作并告知客户赔款金额，同时通知财务部门付款。

同时，为保证各分支机构积极履行公司对外承诺，提升服务质量，在核赔环节增加触发给客户的通知短信功能，通知客户实际赔款金额和通知银行付款日期。

VIP客户可享一对一专属理赔

为提升大客户服务水平，中国人保财险推出了一对一的专业化及个性化理赔服务。此项服务为中国人保财险VIP客户专门打造，主要包括以下内容：

一是上门收取理赔单证服务。客户出险后，指定专人负责理赔，主动一次性告知被保险人案件所需提供的索赔材料，同时根据客户需求，安排专人到客户指定的地点上门收取理赔单证，免除客户到保险公司奔波的不便。

二是理赔分析及风险反馈服务。根据客户需求，结合被保险人历年出险理赔状况，为客户提供理赔数据分析、理赔知识培训以及风险反馈等理赔服务。

三是责任险理赔管家服务。对在中国人保财险投保责任险且初步判断属于保险责任的出险案件，及时为被保险人提供理赔业务咨询，必要时参与被保险人与第三者的调解；根据案情及被保险人需求，协助被保险人诉讼或仲裁等管家式理赔服务，解决被保险人所面临的被索赔和索赔烦恼。

四是防灾防损服务。根据客户需求，配合产品线部门、灾害研究中心和经营单位，为客户提供各类风险检测以及防灾知识培训等防灾防损服务以及大灾来临前的预警通知服务。

小额案件免（减）单证服务

相对于车险，非车险无论是大案小案，理赔起来都比较繁琐，所需要提供的资料也比较多。对此，在小额案件的处理上，中国人保财险针对案件事实清楚、不影响保险责任认定以及损失金额核定的小额案件予以免除或简化理赔单证，具体如下：

一是对于除农险、意外险外其他险种，案件仅涉及财产损失且定损金额在5000元以下的案件，可以参照以下方式进行简化：

关于事故证明：撬窃痕迹明显的被盗案件，可以查勘记录、现场照片和报警回执作为事故证明材料，无需提供公安机关立案证明；台风、暴雨等大面积灾害的出险案件，可以报纸、网络气象信息作为事故证明，无需客户提供气象局证明。

关于损失证明：被保险人因合理理由不能提供发票原件，可以使用发票复印件或发票照片作为证明材料；受损财产发票遗失，可以参照市场同类产品予以核损。

二是意外险仅涉及医疗费赔偿的案件，对理算金额在1000元以下（含）、案情清晰、保险责任明确且领款人为被保险人本人或其监护人的小额案件，仅需提供三类索赔资料：保险金给付通知书（驾驶车辆发生交通事故的需提供驾驶证、行驶证以及交通事故责任认定书复印件）；被保险人身份证明及领款人账户信息（领款人为监护人的，提供监护人身份证明及其账户信息）；被保险人门诊病历或住院小结等医疗资料和医疗费收据、医疗费用清单。

国内货运险、境内旅行意外险、农民工意外险全国通赔

据介绍，在中国人保财险投保的国内货运险、境内旅行意外险、农民工意外险客户异地出险后，中国人保将通过遍及全国的万余家营业网点，为客户提供便捷、高效、统一的理赔服务。下一步，中国人保财险将进一步扩大险种范围，让客户无论走到哪，都省去理赔奔波之苦。

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