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不到万不得已，不要接触现金贷
16:51 来源：金融之家
金融之家3月6日讯，从2015年开始，现金贷作为消费金融的一个重要分支开始强势崛起，现正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来。现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。在...
金融之家3月6日讯，从2015年开始，作为消费金融的一个重要分支开始强势崛起，现正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来。现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。在国外，现金贷也被称为发薪贷，并在发薪日还款。主要面向对象是，提前消费的月光族，以80、90后为主。高收益，高，高坏账很多互金圈的人都知道，消费贷款的一个分支：现金贷，正在蓬勃发展，他们被资本追逐、被用户津津乐道，宣传却很少、很低调，却在&闷声发大财&。通过微信、App Store搜索借款、现金贷等关键词，发现出现了上百家平台公众号，通过注册登录后发现，不少现金贷产品的日息都在0.2%-0.3%左右。比如，魔法现金贷中的手机贷，借款额度在元，借款期限最高21天，综合费率为0.3%/天，放款时间24小时;2345贷款王借款额度在500-5000元，借款期限为30天，手续费5%，利息为0.1%/天;而期限稍微长些的，如闪银借款额度在元，借款期限为1-12个月，综合费率在1.3%-2.8%/月，放款速度也在24小时内。申请这些贷款的要求主要是手机实名认证，以及淘宝、京东的消费记录等。因此，粗略估计综合费率为0.3%/天，年则在108%左右。由于现金贷有如此高的收益，万达金融、信而富等大型平台也介入了薪金贷领域，但是这些大平台的日息一般在万分之四左右。现金贷产品金额小、期限短，且平台多以手续费的形式收取利息，客户对利率的感知度低，使得高息一度是行业普遍现象。然而随着巨头的介入，目前行业利率水平已经出现了明显的分化，大平台年化利率已经降至20%以下，小平台的利率依旧居高不下。高收益面临高风险，同理，高利率也会面临高坏账率，只有高额的利率才能覆盖风险。然而，目前国内现金贷平台利息足以覆盖风险，所以在国内现金贷行业成为暴利行业。国内现金贷平台的坏账率在30%左右，有一些做得还不错的平台应该也在15%左右。但是，小额现金贷坏账率最高能到50%。风控审核形同虚设如此高的坏账率是由于过于简单粗暴的风控审核方式造成的。实名认证手机号、授权读取通讯录，或者淘宝、京东消费记录是不少现金贷平台的主要风控模式。但一些相对成熟的平台则会通过稳定的收入来源、资金流水等来判断贷款是否可以批复。以目前的情况看来，现金贷市场比拼的就是额度和批贷效率，结果是很多现金贷审核步骤看上去都很简单，包括主流的大平台都在宣称几分钟内获批的高效率。但具体到风控是否有效，就涉及到背后的大数据风控能力，过关的借款人看到的是秒批，而未过关的借款人看到的则是秒拒，风控模型的有效性与审批时间关系并不大。当然，秒批的背后可能是两类平台，一类是通过把大数据风控做到极致得以实现，一类则单纯因为风控模型太过简单，对于后者，其风控手段有效性的确值得怀疑。正因为简单粗暴的风控模式、缺乏共享机制，小额现金贷平台的&一人多贷&情况才如此严重。现金贷一人多贷的比率在70%左右，目标人群也比较年轻，大多数在30岁以下，大部分存在多头负债的情况，而且属于收入不高或没有稳定的收入，同时没有理性的消费和储蓄计划的年轻男性。商业模式存在诟病尽管小额现金贷平台获得了不少资本的青睐，但是市场对其商业模式给出了质疑。由于目标人群多头借贷现象明显，放款速度和前置手续费成为客户获取的竞争因素，所以行业长期趋于充分竞争。同时，依靠暴利来覆盖不良风险的做法并不可持续。利率的分化带来客户的分化，低风险客户优先选择低利率的大平台，被大平台拒绝的高风险客户才会优先选择小平台，结果就形成了恶性循环。即高利率赶走了优质客户，导致不良率提高，为了覆盖不良率，不得不维持甚至进一步提高利率水平，继续赶走优质客户。随着优质客户的持续流失，平台不良率水平将持续提高，最终难以为继。可见，单纯通过高利率来覆盖不良风险的商业模式是不可持续的，只有主动降低利率并全方位提高风控水平才能走出上述恶性循环的怪圈。现金贷除了面临以上问题，还面临政策长期不确定性、平台资金获取能力受考验、反欺诈要求高、获客竞争白热化等多方面的考验。现金贷难熬的日子，还在后面。 免责声明：金融之家-JRZJ.COM刊发此文目的在于传递更多信息，文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担
本文来源：金融之家
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最快几分钟就能借到几千元 小心踩了“现金贷”的坑
只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。
然而，记者调查发现，市面上已出现上千家“现金贷”平台，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映，虽然今年来监管层已发布整顿“现金贷”行业的指导意见，但具体监管政策尚未落地，行业乱象正在侵蚀金融安全。
噩梦：入门容易脱身难
一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人陆续偿还了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。
杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为购买新手机，杨宇无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元，每月利息200元。
“当时，我对200元的利息并没有在意。”杨宇说，他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款，但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还。后来，他不断接到催款电话和信息才得知，一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。
无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。
杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至10余万元。
让杨宇深陷债务危机的“现金贷”，即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。
“现金贷”曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。
然而，前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比如，此前沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，向借款人好友发送裸照，以此威胁借款人还款。
年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。
无独有偶。去年3月，河南牧业经济学院一名大学生，在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳江自杀……
暗访：低廉利息暗藏玄机
“现金贷”为何陷入争议漩涡？记者决定以亲身体验的方式一探究竟。记者发现，只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”，即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审核后即可立马提现。
记者随机选取一款名为“发薪贷”的手机应用，下载并注册后发现，“发薪贷”提供工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高，还款周期较长，但借款到账需要1至2天；后者可以极速审核，当天即可到账，但额度较低。
在“发薪贷”的界面上，不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现，仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元。
费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03%，即在“发薪贷”平台上借款100元，每天需支付的利息约为0.03元。
不过，看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍，如果用户选择“急速贷”服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括“平台服务费和运营费。”
这两项费用的收费依据是什么？面对记者的追问，该客服人员说：“这是公司内部的相关规定。”
记者算了一笔账：在该平台贷款500元，假如贷款期限14天，实际到手资金仅为425元，到期应付本息应为502.1元，实际日利率为1.1%，年化利率达到401.5%，远超我国法律规定民间借贷利率36%上限的十几倍。
除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题，该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2%的罚息。
记者暗访多家平台发现，类似“利率不够，其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在，只是收费名目各不相同，大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。
在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台，其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天，每天的利息为0.05%，但总共收取的综合手续费却高达15%，年化利率也超过400%。
调查中，当记者问及逾期还款的问题时，部分平台的工作人员表示，公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天，将敦促借款人结清本息，并直言 “催账的人态度一般都不太好”。
而几乎所有平台都声称，自己是正规的金融企业。记者发现，市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营，多数平台背后的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。
例如，“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务（除金融业务），投资管理，资产管理等方面。
监管：亟待细则出台
业内人士反映，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人“多头借贷”现象普遍。在具体监管政策落地之前，种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑。
上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者，其实，从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时，业内从事该业务的平台还不多，运营也比较规范。
然而，数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入，部分平台资金来源并非持牌金融机构，而是来自个人，利率也越来越高，这种平台花大价钱投放广告，拼抢客户，让“守规矩”的平台没了活路，也让整个行业“变了味”。
“畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基础。”深圳一家“现金贷”平台CEO坦言，在部分“现金贷”平台，高额的利息都以管理费、手续费等形式出现，其目的是掩人耳目。因为我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超出的部分不受到法律保护。
另外，高额的逾期费让部分“现金贷”平台不但不顾虑用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映，在逾期费动辄每天上百元的情况下，假设用户都逾期一个月，只要能收回30%客户的钱，平台就足以获取暴利。
“如此高的利率，谁还关心风险控制？”该负责人透露，整个行业普遍的坏账率在20%以上，却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50%，仍有盈利空间。
而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高，催收难度较大，在暴利的驱使下，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人。
“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲，‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱，加之有些借款人存在骗贷嫌疑，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说，有的借款人迫于压力或受催债人“指点”，只能在其他平台借贷还钱，并不停地“借新还旧”，利滚利的结果就是，最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机。
显而易见，“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示，当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50%，个别平台高达70%以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧，这是危险的信号，如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般越滚越大，最终可能引发雪崩。”
今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。据记者向业内人士了解，截至目前，具体的监管政策尚未正式落地。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说，这表明监管层已经意识到“现金贷”行业存在的问题，但在具体的监管政策落地之前，种种乱象还将继续存在。“今年4月《指导意见》刚出台时，‘现金贷’行业沉寂过一段时间，最近一两个月，整个行业又火了起来，各家不良平台又开始招揽业务了。”
（原标题《“现金贷”噩梦: 借2万还10万 入门容易脱身难》。编辑黄莹）人次在我爱卡申请信用卡
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查看: 584|回复: 4
昨晚申请的总算到账…
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发表于 13&小时前
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普卡Ⅱ级, 经验值 180, 距离下一级还需 79 经验值
发表于 12&小时前
昨晚放款审核中&&还没到
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发表于 12&小时前
入口在哪？？？？？？？？？
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发表于 12&小时前
真羡慕你们能通过审核
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发表于 12&小时前
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