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黑客盯上互联网金融 P2P行业安全存隐患
火了，随之而来的是黑客们尾随的脚步。此前，众多P2P集中被黑，而近日，以“”为代表的多家网站、，再次成为黑客的攻击目标。黑客为何如此青睐P2P行业?为何能够如此嚣张?
“之家只是一家普通的行业门户网，现在却受到如此强烈的恶意攻击。要是这种事情发生在信息众多、交易金额巨大的P2P网贷平台身上，后果不堪设想。这起事件，似乎也敲响了P2P行业乃至整个互联网安全的警钟。”网贷之家联合创始人指出。
网贷之家遭遇30G猛攻 黑客称百万受雇
3月19日，国内最大、最具影响力的P2P网“网贷之家”发布了一封给广大用户的致歉信;次日，网贷之家再次对外发出《网贷之家对遭遇恶意攻击的声明》，针对近期遭受抹黑报道、受到黑客严重攻击事件进行了澄清。
据了解，自3月16日以来，“网贷之家” 受到黑客持续多日的恶意严重攻击，其中，包括数万IP的CC攻击，持续十分钟30G/s的流量攻击，半天过十亿次的连续攻击。截至发稿，此次攻击已持续一周有余。
网贷之家的安全服务商百度加速乐提供的数据显示：本次攻击为Synflood攻击和CC攻击的混合式DDoS攻击。
这是继去年年底、、等受到黑客攻击后，P2P行业的另一波黑客攻击行为。
网贷之家负责人坦言，以前也受到过黑客攻击，但是此次攻击强度空前、手段多变，导致网站时常无法正常访问。
据透露，日前一位自称是黑客的网友找到网贷之家负责人，称有人花6位数的重金聘请其发起此次攻击，且宣称如未能达到效果，攻击还将继续进行。该黑客自称目前藏身于老挝。
值得一提的是，此次事件，也引发了上海市信息安全行业协会的高度关注，并迅速联系了刚从世界顶级黑客大赛夺冠归来的国内顶级白帽团队“Keen Team”，介入事件调查。
那些年，被黑过的
自去年以来，P2P平台正逐渐成为黑客眼中的一块“肥肉”。
2014年元旦后，P2P行业越来越受到资本的青睐，业界陆续传来捷报。在1月9日新闻发布会当天，P2P平台大佬人人贷刚刚对外发布获得1.的，然而时隔不到两个小时，其官方微博就发布了被黑客攻击的告示。
同一天，拍拍贷、好贷网也遭遇了黑客的恶意流量攻击。
拍拍贷发布公告称：“拍拍贷网站于1月9日19时15分遭到恶意攻击，为保护用户信息和资金安全，我们暂时停止访问服务……”
“去年底有个‘黑鹰小组’，专黑网贷平台，还进行勒索。”一位业内人士透露道。
据了解，2013年12月，广东地区多家P2P平台，包括、、、融易贷、等集中被黑。而在当年10月，就有一些平台因黑客的攻击导致系统瘫痪，深陷泥潭，比如内蒙古的。
媒体报道称，不久前，曾有一位黑客给平台负责人发信息，称“又要过年了，奶粉钱比较紧张”，要求金海贷封一个8.8万元的。
有业内人士表示，事实上，许多P2P平台曾遭遇黑客攻击。黑客通过申请帐号、篡改数据、冒充投资人进行恶意，“用户隐私被泄露甚至资金被盗事件也发生过，只不过这些尚未见诸报端而已。”
据知情人士透露，通常黑客会进行“精准打击”，即在一个网贷平台处于“薄弱”时下手。“如果一家平台在某个时间段有大量资金到期，这时会产生许多提现需求。而如果平台这个时候被黑，投资人一旦恐慌提现，加上平台是拆话，资金链一断裂，平台就玩完了。”
“去年某P2P平台，因黑客连续攻击几天，造成投资人恐慌挤兑，到现在还半死不活。”上述知情人士称，整个行业从2013年下半年开始就进入被黑客集中攻击阶段，有好几家平台因为黑客的攻击出现和挤兑。
黑客为何钟情于P2P?
业内人士指出，以P2P为代表的互联网金融行业受到资本市场的关注，是引起黑客注意的原因之一。此外，由于P2P网贷行业的类金融属性，做的是‘’的生意，所以从一诞生就被黑客惦记上了。
P2P网贷作为互联网金融的率先试水者，这一新型的民间金融模式，既帮助解决了难、融资贵的问题，也让资金富余者多了一条投资渠道。一些早期的，也已然尽享这一新兴所带来的稳定收益。
据统计，至2013年底，整个P2P网贷行业已有超过800家网贷平台，成交规模超过1000亿元，比2012年增长5倍，是2011年的20倍。今年，随着互联网金融的进一步升温，或再创新高。
与此同时， 与其他金融机构相比，P2P平台的安全技术力量无疑是一块短板，很多平台漏洞较多。一般来讲，百度、腾讯、阿里巴巴等大型互联网公司拥有大量服务器和带宽用以防御此类攻击，而相对弱小的P2P平台，其抗风险能力则很小。
提高平台技术安全，无疑成为各大P2P平台2014年迫在眉睫的任务。
此外，据业内人士介绍，遭遇黑客攻击可能有两种原因，一是由于竞争激烈，入侵行为实为对手公司所为，让不少用户从被攻击的平台流出，是一种不正当竞争行为;另一则可能是黑客本身向公司进行敲诈勒索。
拿什么拯救你，互联网金融安全
有人形容黑客攻击，犹如悬在互联网金上的一把利剑。
P2P网贷的迅猛发展也带来了行业风险的高速聚集，特别是安全风险正在成为P2P平台的致命威胁。
据报道，2008年以来，全球众多P2P网贷平台宣布破产倒闭，损失超过。除30多家涉嫌诈骗外，其余皆因黑客攻击引起系统瘫痪，数据被恶意修改洗劫一空，最终导致投资者疯狂提现被迫关门。
据世界反黑客组织透露，今后很长一段时间内，P2P网贷平台仍将是全球黑客攻击的首要目标。技术安全已成为P2P网贷平台最致命的风险。
那么，为何黑客能够如此嚣张?
“主要是黑客攻击成本太低，防御成本远远大于攻击成本。”知名互联网安全服务商百度加速乐产品经理西盟指出，目前黑客攻击主要有两种：一是黑客入侵，会造成敏感数据泄露;二是，暴力打击，会影响服务，但数据不会泄露。
他表示，对于前一种攻击，可以采取比如数据库与对外系统的隔离、更严格的权限限制，以及外加一些防火墙设备等措施。对于第二种，需要花钱购买足够大的带宽、使用防火墙。
据业内人士介绍，目前多数中小型互联网企业可以抵御1G到2G的小规模入侵，但10G以上的入侵，几乎无力抵抗。
而当网站被攻击时，除了购买应急性的解决方案以外，只能在日后升级软硬件设备，而这将是巨大的成本开销。“目前购买1G带宽的费用一般是30万元/年。如果攻击有30G，自己买带宽的话，得花900万元。”
事实上，黑客的攻击正让P2P及相关的互联网金融公司成本骤增。业内人士预计，2014年在互联网安全方面要投入的成本，将比此前至少要翻倍。
另一方面，法律方面的盲点或是互联网金融安全的一大短板。
网贷之家首席研究员马骏表示，目前在互联网金融安全方面，具体到P2P行业尚没有相关法律条例，更多的是参照其他互联网网站。
此外，西盟也指出，不少网站因受攻击，都曾报过警，但基本上都是不了了之。网络犯罪比较难取证，难定位，而且目前国内网络安全方面，警察水平仍比较欠缺。“去年央行被攻击，黑客也没抓到。” 与此同时，Mt.Gox，由于系统漏洞遭到黑客攻击，于2月28日宣布破产，85万个价值的，全球超过30万损失惨重，血本无归;淘宝和支付宝也曾被曝存在安全漏洞，黑客可利用该漏洞登录他人淘宝、支付宝账号进行操作……
这些，似乎都敲响了互联网金融安全的警钟。
来源：网贷之家
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
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安全很重要
安全很重要
看看，回帖是美德！！了解数据不迷信数据！！！不是，看看，好的，坏的，要综合判断。眼睛看到的也不一定是真的,更何况在网络上。
抓不到正常，抓到就不正常了
网络犯罪比较难取证，难定位，而且目前国内网络安全方面，警察水平仍比较欠缺。“去年央行被攻击，黑客也没抓到。”---------------------------这个才是问题的关键！！！
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为什么说红岭创投是靠谱的P2P平台
P2P网络借贷凭着高收益、低门槛不断吸引着投资人的眼光，不断爆出的“跑路”、骗贷传闻又让投资人望而却步，P2P网络借贷靠谱吗？老田投资P2P差不多5年，说一说我的心得，也八一八我为什么选择红岭创投。
P2P网络借贷平台概况
P2P网络借贷，在国内起源于“拍拍贷”，一家最初由上海交大的老师于2007年成立的公司，那时候还没有“互联网金融”的概念，却是不自觉的做起了互联网金融。拍拍贷并不是独创模式，而是参考了美国Prosper和英国Zopa的模式来建立的，行业先驱成为先烈的公司大把，这几家公司虽然都还在，但是在P2P网络借贷领域最领风骚的已然不是他们了。
2014年美国Lending
Club公司在纳斯达克挂牌上市，成为世界上首家公开上市的P2P网络借贷平台公司，也为中国众多的P2P网络借贷公司描绘了光明前景。国内平台从创新能力、成交金额、投资人数等方面看，陆金所、红岭创投、人人贷等具备最大影响力。
由阿里巴巴“余额宝”引发的互联网金融大潮，让国民知道还有如此简单易行且高收益的理财方式，也直接推动了P2P网络借贷平台的井喷式发展。2009年老田开始进入P2P领域投资时，只有拍拍贷、红岭创投、365易贷等寥寥几家，现在已达1000多家，每天都有新的平台在成立，每天也都有平台在“跑路”，P2P乱象让没有深入研究的投资者望而却步，让初涉P2P的人担惊受怕。老田在P2P网络借贷浸淫5年有余，有些心得希望和大家分享。
目前中国，纯P2P平台模式仍然看不到曙光
P2P平台，最本源的概念是有资金需要的人在平台上发布借款需求、有余钱的人在平台上将钱借给需求方，借款方和投资方都是非特定的对象，平台本身是中介性质，利用社会信用系统保证借款人按时还款。P2P的借款人一般都是风险相对较高的人群，类似次级贷，为了降低整体风险，投资人就必须分散投资，借给多个借款人，因此就更加具备了P2P的属性。高风险必然有高利率，P2P平台作为传统银行金融的一个补充，满足了一部分不能或不便从银行贷款的资金需求。
拍拍贷，也是按照国外的纯平台方式建立的，在实际运作中遇到不少问题：
1、中国的信用系统是缺失的，失信代价极低，没有大数据支撑，无法进行纯信用贷款；
2、借款人不还钱，需要各个投资人自己去催还，比如打电话、发短信、人肉等等方式，收效甚微，劳民伤财；
3、虽然对于平台来说有总体的坏账率控制，但是只要一个人不还钱，对于借给此人的投资人就是100%的损失，国人是很难接受这种损失模式的。
拍拍贷遇到的问题其实是共性问题，当前敢做纯信用贷款的，只有银行对自身的优质客户、类似阿里这样掌握巨大交易数据的电商（也只对淘宝、天猫等有长期交易记录的客户），P2P平台则一直在信用道路上探索。
P2P平台的本息垫付模式
深圳有个资深股民叫周世平，2008年开始在拍拍贷上投资，遇到赖账不还的，还要自己去催，很是不爽，于是就想着何不自己开个平台、由平台负责催收、对投资者担保垫付呢？于是2009年3月就有了红岭创投。
红岭创投成立之时，国内P2P平台较少，开创了平台担保本息垫付的模式，这样风险就由每个借款人转移到平台整体坏账率上来，之后陆续成立的上千家P2P网站大都采用了此类模式。2013年开始央行明确表示平台自身不能提供担保，于是红岭改从每笔借款中抽取风险准备金的方式来核销坏账，此模式也逐步被很多平台学习采用。
到现在，没有本息保障的P2P平台不多了，连拍拍贷都推出了投资本金保障计划，也可从中看出红岭创投的创新能力以及对整个网贷行业的影响力。
为什么说红岭创投是靠谱的
先说说其他平台为啥不靠谱。
不健全的信用体系，必然导致借款违约成本低，催收困难，坏账率高，据说很多平台的坏账率达到了10%以上；
坏账率高，还要维持平台的平稳运营，就需要对借款人收取更高的利息和手续费，对投资人降低实际利息收益，增加平台自身的收入以覆盖坏账。这必然导致融资成本高企，而且只有信用不佳的借款者才会使用成本如此高的融资工具。
以上两点，决定了平台长期健康稳定运营存在很大的不确定性。
红岭创投在最初的信用标、担保标上吃了大亏，红岭创投是草根平台，没有那么多钱可以亏，因此最早转向了有抵押的快借标，时至今日，红岭绝大部分借款为有完全资产抵押的快借标、推荐标、净值标、资产标，只有少量老客户和针对公务员等特殊群体的信用标，风险大大降低。
严格来说，红岭创投已经不是传统意义的P2P平台了，更像是P2B平台，保留了公信贷、房易贷、车易贷等产品，还算是保留了一点P2P的基因根源。
然而目前红岭的模式更具生命力，引入40多位银行高管，按照银行模式成立各地分公司，准备好有完全抵押的借款项目，然后放在网站上由投资人自由选择投资对象。在借款人一侧，是久经证明的银行模式，在投资人一侧，是典型的分散P2P投资，说的高大上一点，就是类银行模式，或者互联网银行。
红岭创投已经找准了自己的路子，将沿着互联网银行的方向坚定走下去，这个模式的未来以及红岭的未来已经非常具有确定性，只要严格按银行标准做好风控，就不用担心红岭会跑路会倒闭，我们的投资也就更加有保障。
因为运作透明，红岭受到投资人的信赖；
因为规则厚道，借款人成本可控（最高24%），投资人稳定高收益（15-18%);
因为有业内最活跃的红岭社区，您的投资行为将变为一种生活乐趣。
红岭创投——中国最早成立、成交规模最大、最值得信赖的P2P网络借贷平台，互联网理财首选。2009年3月上线，截止2015年1月，红岭创投累计交易额突破200亿元，为投资人赚取收益逾5亿元，请认准红岭创投官方网站：www.my089.com
注册时可填写官方优惠码：HL0755K，可获赠送价值180元的首年VIP年费，如果不填写优惠码则需支付180元购买VIP，所以一定要记得填写哦！投友也可以通过优惠链接直接注册： 同样享受赠送180元首年VIP的优惠。
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HTTP Error 503. The service is unavailable.2014年互联网金融P2P行业的十大总结_网易科技
2014年互联网金融P2P行业的十大总结
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作者：汤浔芳&王丽娟2014年，互联网金融依然是年度关键词。年初央行叫停二维码支付、虚拟信用卡，年中多家券商获批互联网证券业务试点资格，年末Lending Club上市、陆金所估值百亿美元，全年热点不断。互联网与金融结合碰撞出的星星之火，在两大产业界渐成燎原之势。2014年，又被称为“互联网金融的监管年”。针对P2P、股权众筹的监管方案、监管原则，一再被讨论。年底，《私募股权众筹融资管理办法（试行）（征求意见稿）》最终出炉，P2P行业则传以备案制方式进行监管。创新者野蛮生长，传统者积极拥抱，监管者审慎宽容。2015年新年伊始，国务院总理李克强到深圳前海微众银行考察，见证了该行第一笔放款业务，并强调政府要为互联网金融提供“便利的环境”、“温暖的春天”。行业预测，互联网金融正奔向“生如夏花”的新高潮。回顾2014年，P2P行业的发展蔚为大观，融资额、平台数量激增，尽管风险事件频发，但是依然获得了用户、投资人以及资本市场的认可；监管当局的谨慎，则为市场提供了试错、调整的空间。展望2015年，P2P行业会持续蓬勃发展，市场竞争将加速行业洗牌，更加深入地影响传统金融。我们认为，包括P2P在内的互联网金融，将与细分产业结合得更紧密，商业模式亦会更加完善。一、2014年近30家平台获得融资，估值不断创新高在互联网金融领域，P2P行业近年来特别受风投青睐，成为资本竞相入驻的一个细分行业。2014年，无论业内比较资深的平台，还是刚刚起步的新平台，纷纷实现融资。业内领先的平台大多获得B轮、C轮融资，包括拍拍贷、人人贷、有利网、积木盒子等；约30家新兴平台（部分上线不足一年）获得A轮融资，包括爱投资、人人投、短融网、银客网、人人聚财、爱钱帮、理财范等。短短一个月内即有数家平台公布融资消息。其中，翼龙贷传言获得控股高达9亿元的投资，刷新了2014年初人人贷的融资记录。资本市场偏好有前景的新兴行业。传统金融资产规模达到百万亿级，互联网金融切中海量用户理财服务的“痛点”，未来市场想象空间大。分析2014年的融资案例，行业领跑者成为资本竞相争夺的对象，估值普遍较高。9月，积木盒子宣布完成B轮融资，金额达到3719万美元，行业惯例，B轮投资占公司股权多在10%—20%，积木盒子估值约在1.8595亿美元—3.719亿美元之间；有利网B轮融资达5000万美元，照此计算，估值约在2.5亿—5亿美元之间。另有分析指，人人贷公司估值在6.5亿—26亿美元的区间，翼龙贷则估值20亿元人民币左右。对比Lending Club上市当天85亿美元的市值，国内P2P平台的估值想象空间广阔，但是鉴于国内P2P行业良莠不齐，相当部分公司模式雷同，且风控体系薄弱，加之制度环境存在不确定性，政策的风险不可小觑，资本涌入的同时，行业存在一定程度的泡沫。表1：部分平台融资情况（来源：IT桔子、公开资料）二、平台数量持续膨胀， 2014市场规模增速超过100%2014年，P2P行业的规模领跑互联网金融行业。据不完全统计，2014年末运营的P2P平台已经接近2000家，月均复合增长率为5.43%，增量远超2013年。2014年全年，全国P2P平台的成交额超过2000亿元，比2013年的近900亿元，增长超过100%。用户使用P2P产品的习惯正在形成。就投资者而言，相对银行存款利率或者余额宝类货币基金的收益率，P2P行业10%左右的年化收益率颇有吸引力，这是P2P在中国发展迅速的重要原因。对融资方来说，大量小微企业民间借贷的年化利率高达40%-50%，P2P可降低部分资金成本，且较传统民间借贷更高，有助于促进实体经济的发展。同时， P2P行业的“大浪淘沙”正在上演。目前P2P平台的发展已呈现两大趋势：一是行业洗牌加速进行，大型平台优势凸显；二是倒闭潮此起彼伏，风控到位的平台有望“剩者为王”。图1：近几年P2P平台数量（来源：公开数据）三、Lending Club上市产生提振效应，国内P2P加快IPO进程日，全球最大P2P平台Lending&Club成功登陆纽交所，上市首日涨幅高达56.2%，成交量近4500万股，市值高达85亿美元。Lending&Club上市是行业发展的里程碑事件，为国内P2P平台带来了较强的示范效应，提振了P2P市场的整体士气，诸多P2P平台加速IPO计划。2014年底，陆金所据传引入战略投资者摩根士丹利，估值达100亿美元，大摩持股比例5%-10%，成为国内首家公开寻求海外IPO的P2P平台。红岭创投、拍拍贷、91金融等P2P平台也传出筹备上市的消息，若干新兴的P2P平台陆续挂牌区域股权交易中心。潜在的财富效应，进一步激励了国内P2P行业的创业、创新。图2：Lending Club上市后的表现（来源：雪球财经）四、营销推广元年，“烧钱”抢夺用户2014年4月，受“旺旺贷”跑路影响，全面清理P2P平台，将进行推广的P2P平台“短期内全部下线”，下线企业超过800多家。百度在PC端搜索的市场份额达到75%左右，其雷厉风行令各家P2P平台在营销上陷入被动，未列入“白名单”的P2P平台流量迅速衰减，即便进入白名单的平台，百度给予的投放额度也非常有限。搜索的限制，迫使各P2P平台在营销加大投入，各家P2P平台都标配公号、平面媒体、大V、微信朋友圈等各类营销传播渠道，参加各类论坛活动，评选获奖、接受媒体采访，提升品牌知名度。这让P2P行业进入了“烧钱”抢用户的营销推广竞争中。高昂的推广费用直接拉高了获客成本和运营成本。据了解，目前行业平均的获客成本在300元到500元，一些名气不大的平台获客成本还更高。除了营销推广的成本外，各大P2P平台还招聘大量的营销人员，加强人力成本投入。有些平台组建了自身的微信公号群组营销体系，将营销、品牌、公关提升到公司战略层面。我们认为，2014年只是P2P平台营销战的开始，未来，抢夺新用户、增强用户黏性的营销攻势会持续升温，这种态势客观上有利于品牌优势明显且已获得融资的先行者。同时，互联网营销的玩法日新月异，各家平台需实时更新自身对于互联网营销的认识，在实战中做到快速迭代。图3：P2P项目期限比例（数据来源：网贷精选，以2014年10月-2014年12月，59家精选P2P平台的项目数据样本分析）P2P平台一般用短标吸引用户。用户对P2P平台的了解并不深入，倾向于投资短标。网贷精选的数据显示，1-3个月的短标，非常受用户青睐，在整个投资项目期限中占比35.11%， 1个月内的投资标的也比较多，占比8.34%。网贷精选的数据显示，满标时间排名前20的平台有微贷网、翼龙贷、拍拍贷、红岭创投、人人贷、网信理财、PPmoney、陆金所、新新贷等。这些平台在品牌传播、营销、会议活动上都是较多露出，受到用户欢迎，投资者多，满标速度快，也是情理之中。据网贷精选的数据，我们发现，每天9点-12点，用户投标最活跃，其中10点左右是一整天中的最佳黄金投标期。14点-15点，迎来小高峰，但不及上午10点。晚上的20点-21点是晚间时段的投资小高峰。图4：P2P平台每天各时段投资增量（数据来源：网贷精选）五、“国家队”和“银行系”P2P队伍扩大，增强行业信心P2P作为传统金融的搅局者，2014年，也迎来了一批“被搅局者”，国企、银行、上市公司等机构纷纷涉足P2P。据不完全统计，国企和上市公司入股的P2P平台均为17家，银行系平台达12家。2012年12月在江苏成立的开鑫贷，是当时国内网贷平台唯一的 “国家队”，仅一年多时间，全国各地国资背景的P2P平台纷纷成立，如众信金融、晋商贷、金开贷等。目前国企背景的P2P平台主要有两种模式：一种由国企全资筹办，包括陕西金融控股集团与国开行陕西分行设立的“金开贷”，北京市海淀区国有资产投资经营有限公司投资的“众信金融”；另一种由国企控股和参与管理，如由安徽省供销社参股、安徽新力投资有限公司控股和管理的“德众金融”。资金实力雄厚的传统金融机构也在加速布局P2P领域，比如民生电商旗下的“民生易贷”和包商银行的“小马bank”，均在2014年上线。“国家队”和“银行系”P2P由于较强的信用背书，使得平台一上线，便获得普通投资人的资信认可，也引起行业的重视，同时，这些平台的加入，也为给游走于政策模糊地带的P2P行业，打了一剂强心针，有助于行业的“正名”。表2：重要背景平台梳理（根据公开资料整理）图5：相关背景网贷平台数量（根据公开资料整理）六、细分领域渐成新宠，P2P寻找差异化定位2013年，P2P行业尚在讨论P2B、P2C的差别，2014年，针对不同人群和行业应用的P2P平台陆续登场，成为投资者的新宠。比如，有P2P平台专为大学生、公务员、IT工程师等细分人群，有的P2P则服务农业、林业、养殖业等特定行业，也有部分瞄准用户行为或使用场景，如结婚贷、装修贷，票据质押、保理、融资租赁等传统金融业务，也被创新者搬到了互联网上，形成诸如票据客、E租宝等平台。区域性P2P平台的崛起成为行业的新力量。比如江浙一带票据业务比较发达，一些传统票据业务公司开始转战线上。再如天津融资租赁业务发展，许多针对融资租赁的P2P平台从天津起家，保理公司从深圳、天津起步，借互联网的快速扩张能力，推向全国。这些P2P平台，借由对金融、实业细分行业的熟悉，多数寻找资产端项目较强，风控能力比较强，再借助互联网，可以较快弥补资金端的不足。我们认为，P2P深入行业是大的趋势。未来，P2P行业，资金端将只余下几家，剩者为王。资产端将呈现百花齐放，各有优势。对于大多数P2P平台，在资产端寻找差异化定位，是明智之举。七、平台跑路不断，投资风险增加，风险辨别能力要求提高P2P行业迅速壮大之后的风险控制，是2014年全年一直热议的话题。公开数据显示，截至2014年末，风险暴露的平台数量已达到367家，其中，2014年新出现问题的平台达275家，是2013年的3.6倍。仅2014年10月，涉案金额7000余万元的四川铂利亚、牵涉金额2.8亿元的浙江传奇投资等20余家P2P平台，纷纷陷入关停甚至“跑路”的危机，被称为行业发展史上的“黑色10月”。仔细分析，暂停取现甚至疑似“跑路”的数十家平台，无外乎两类情况：一种是平台操作规范，并无平台自身的道德风险，由于风控水平较差而形成大批坏账，不得不拖延投资者的取现操作，缓解流动性压力；一种是平台成立之初即存在欺诈倾向，涉嫌大规模恶意自融，或者诈骗行为。在崇尚“快钱”的时代，P2P易被一批人视为快速敛财的有效办法，加之行业监管细则迟迟未能落地，投资者盲目追求高收益，致使风险事件不断暴露。针对行业风险，不仅仅需要监管层明确规则、加强监管，同时也需要广泛的投资者教育。图6：各月问题平台数量（2014年1月-12月）来源：公开数据八、P2P刚性兑付尝试破局2014年，多家知名P2P平台陆续触礁，包括红岭创投、贷帮网、人人聚财等均身陷融资逾期风波，不同的处理应对之策，将刚性兑付以及P2P责任边际的讨论推向高潮。其中，红岭创投自掏腰包填补投资人的逾期资金；贷帮网和人人聚财陷入同一借款主体逾期的风波，两家平台态度有别，人人聚财用自有资金为投资者兜底，贷帮网则坚持逾期项目不兜底。贷帮网的做法，受到P2P行业的认可，而普通投资人显然更喜欢人人聚财的处理。回归P2P的本质，平台只是作为一种撮合交易的中介存在，若征信制度健全，每位投资者根据借款人的信息及征信报告来判断借款风险，做出投资决策并且自担风险，P2P平台不承担保障本金的责任。然而，国内P2P平台的营销宣传，普遍忽视风险提示，甚至明确承诺本金安全，且引入担保机构、保险公司等风险救济措施，P2P平台从信息中介变为信用中介。刚性兑付的要求，在约束P2P平台强化价款人审核的同时，客观上加大其财务压力，减少了盈利空间，不少P2P平台希望打破刚性兑付，回归信息中介本质，但是，我们认为，打破刚性兑付尚需时日。九、民间自律热火朝天，P2P平台进入监管视野鉴于监管政策迟迟未能落地，为促进行业健康发展，全国各地P2P自律组织纷纷成立。2013年8月，中关村互联网金融行业协会成立，其会员单位包括第三方支付、电商平台、P2P、金融垂直搜索、软件等30多家公司；2013年底，央行旗下的中国支付清算协会成立互联网金融专业委员会，不少P2P平台入选，该委员会以半官方的名义促进了互联网金融的管理。此种态势得到了延续。2014年上半年，由广东省社会组织管理局指导的广东互联网金融协会正式揭牌；日，北京市网贷行业协会和江苏省互联网金融协会同日成立，前者由北京市民政局、北京市金融工作局以及30家会员单位联合发起成立，成为国内首家由金融局直接进行业务指导和监督管理的网贷协会。行业协会中的P2P公司大多资金实力雄厚，风控水平和经营能力较强，半官方色彩的行业协会有助行业自律，相互监督，协会成员可以通过学习交流、开放数据、资源共享等形式推进行业发展，同时有助于加强P2P平台与监管层的沟通。表3：各地自律组织一览（来源：根据公开资料整理）十、呼之欲出、屡未谋面的监管政策自从2013年底P2P划归银监会监管之后，监管政策以及实施细则何时落地，一直为业内重点关注。2014年上半年，P2P平台倒闭潮、跑路潮频发，银监会、公安部以及高法在对非法集资情况进行说明时，明确强调P2P不得跨越的四道底线：明确平台的中介性质明确平台本身不得提供担保不得将归集资金搞资金池；不得非法吸收公众资金。
决策层业已透露的信号显示，P2P网贷将作为传统金融的有益补充，定位于信息中介而非信用中介，回归普惠金融，同时，P2P是借助新技术发展起来的金融创新，业内普遍希望监管过于审慎，为创新留有空间。我们相信，清晰的监管政策将对整个P2P行业发展有指导作用，有助于正本清源、优胜劣汰、保护投资者的权益，希望讨论一年有余的监管政策尽早落地，以利于金融稳定，行业健康发展。目前，P2P违约事件几乎每周发生，大量新平台不断上线，而多数P2P平台的运作有欠规范，我们建议，P2P行业应尽早准备，高标准要求自己，强化内部规章制度建设，以适应监管环境的变化。
本文来源：网易科技报道
责任编辑：王晓易_NE0011
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