来美国三年，我开通了近十张信用卡，总额度 5 万多美元，其中 Barclaycard Arrival Plus 额度最高，为 11,000 美元。我从来没有申请过提高额度，因为已经够用了。
刚来美国的很多人都会遇到这个问题：没有信用记录，向银行申请信用卡可能会被拒绝。然而要建立自己的信用记录，你又需要信用卡。要想打破这个「鸡生蛋还是蛋生鸡」的恶性循环，很多银行推出了 “secured credit card” — 即「押金信用卡」。
从零开始建立信用记录
所谓「押金信用卡」，即你在账户里预存一笔钱，这些钱就是你的信用额度（credit line）。这张卡的功能和信用卡一样，但实际上使用的是自己的存款、不是从银行透支。另外参见我另外一篇文章，。
我的第一家银行是 PNC Bank。当时要存工资，Ray 建议 PNC 或者 CapitalOne，因为他觉得 Bank of America 的服务较差。CapitalOne 附近网点较少，而 PNC 就在公司对面，开户之后顺便申请了 PNC 的 Secured Visa — 这是我在美国的第一个信用账户。
到了第二年的时候，随着信用记录的增长和分数的提高，开通了好几张信用卡，有段时间每天都能收到各大银行的信用卡广告，觉得没必要在 PNC 的 secured visa 里放着几百美元，于是就取消了这个账户。
后来才知道，这是一个很不明智的决定。为了延长信用历史，最早开的信用卡即使额度很低、福利很少，甚至是 secured credit card，也尽量不要取消，否则对你的信用分数有较大的负面影响。可参考我的另外一篇博文，。
Discover 是我在美国第一张真正的信用卡
Discover 的卡是师妹 Yan 引荐的。她是 Discover 的客户，我来美国后不久她就回国发展了，临行前聚餐，听说我的卡是 secured card，就介绍我办理 Discover 信用卡；这是我在美国第一张真正的信用卡。
很多人初来美国办理的第一张信用卡都是 Discover，主要原因有：
Discover 信用卡的门槛低、批准率高。
每季度有按类别轮换的 5% 消费返现，而且没有年费。对于刚来美国、信用分数不高的人来说，通常很难申请到消费返点的信用卡。
常年有朋友引荐计划，，等你开始使用之后，我们双方都会获得 50 美元的奖励。
Discover 帐号提供，对初来美国的人来说很实用。
收到 Discover 卡的时候，打电话开通，我问客服，「我知道信用卡有不同的种类，Visa、MasterCard 之类，咱们银行的卡是哪一种？」客服回答，「这个问题问得好，Discover 卡不是 Visa 也不是 MasterCard，我们本身就是一种单独的信用卡种类，blahblahblah。」我估计所有的客服在说「这个问题问得好」的时候，心里其实都在想，「靠，什么人才会问这种白痴的问题？」
不管怎样，我当时确实不知道还有一种卡叫 Discover。我以为信用卡就只有 Visa 和 MasterCard。有了半年以上信用记录之后，可以试试 Chase Freedom，这也是一张批卡门槛低、0年费、开卡奖励较高、有1-5%返现的新人神卡，。
在美国建立信用记录很重要
我刚来美国就买了车，当时在 PNC 银行咨询贷款，客户经理 Henry 说，「我也很想做成你的生意，可是我们银行要至少两年的信用记录，我也没办法。」为了尽快建立信用记录，他建议我尽快申请至少两、三张信用卡。
Henry 是华人后裔，非常友善，我很多事情都去问他。我说，没关系，我就是顺便来问问。我本来已经做好了付全款的准备，只是听说如果买房、买车这种大宗消费，如果分期付款、准时还款，对提升信用记录很有帮助，所以想试试。Henry 说，那倒是真的，不然你去看看经销商的信用联盟，他们也许会批。最后谁都没批。因为没有驾驶记录，汽车的保险费也很高。此外，很多业主和公寓的物业公司，在租房的时候也是要核实信用记录甚至租房记录的，大概是担心付不起房租或者搞破坏？
很多金融机构对信用记录的最低要求是两年。我的朋友 Liz 是土生土长的美国人，去中国学习和工作了一段时间，回美国一年多的时候想换车，银行就不肯贷款给她。
今年初的时候我开始看房子，打算在 VA 地铁边上先买个 Condo 暂住，原因有两个：一是过两年如果离开 DC，Condo 可租可售，比 Townhouse 和 Single House 好处理；二是因为信用记录较短，银行贷款的额度也比较低，Condo 会便宜一些。
同事 Ray 是美国出生和长大的华裔，他在 DC 买房（Adams Morgan, 很好的地段），用的是父亲的名义，因为他刚毕业，信用记录不长，贷款利率会很高，而他父亲则可以获得很低的利息。不过，因为他父亲在另一个州，不在 DC 居住，所以这套房子对于他父亲来说是「投资」、不是「居住」，所以税会高一些。终究不能万全。
回顾刚来美国时的经历，因为没有信用记录，所以我想申请分期付款来快速提升记录；然而恰恰是因为没有信用记录，所以银行不能给我贷款。当你缺钱的时候，银行不敢贷款给你。当你不缺钱的时候，银行拼命想贷款给你。这是悖论；所以万事开头难，我们要做的就是努力打破恶性循环、建立良性循环。
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Derek Yang
Derek Yang（戴睿可）来自湘西农村，毕业于北京大学，曾在广东中山电视台、北京盛唐传扬公关公司、迪思传媒集团工作，2012 年底移居美国首都华盛顿特区。博客主要是个人经历，因访客逐渐增多，很多实用的经验已迁移至新站「」，以帮助更多刚来美国的人。最近我在试验一个帮助农村高年级学生规划人生的「」，欢迎转发扩散。添加微信请。信用卡课堂第二课
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信用卡课堂第二课：
如何交出漂亮的信用报告
&&&买房贷款被拒怎么办？
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更新时间：02-16 17:25
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贷款买房、贷款买车、办信用卡、淘宝有花呗、京东有白条支付，先花钱后还款的消费模式已经深入我们生活的每一个角落。小小值身边有个小伙伴申请房贷被拒绝了&，最后虽然好不容易补充各种材料后获批，但贷款利率优惠妥妥的飞走了&，这究竟为啥呢？原因就出在几种薄薄的白纸上——“信用报告”。信用报告反应了我们每个人的“个人信用”，今天小小值就来跟大家科普一下，何为个人信用，如何维护好自己的个人信用，交出一份漂亮的信用报告。个人信用通俗的来说：个人信用就是你履约的主观意愿+客观能力的评价。是银行等金融机构判断是否可以给你贷款或其他金融服务的信赖基础。信用报告个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，由征信机构依法收集、整理、保存、加工。在我们国家，官方的征信机构是中国人民银行征信中心，也是各金融机构对消费者申请信用卡、申请贷款等活动需要参考的信息来源。此外还有一些第三方机构，诸如现在很红火的芝麻信用，京东的小白信用等等。小小值给大家介绍下如何查询人行征信系统的信用报告。首先打开人民银行征信中心的从这个页面进入——注册新用户——用户登录——在线身份验证（可以使用银联银行卡认证）——填写提交查询申请——获得信用报告（次日会发送验证短信，当天有效）人行的征信报告记录了以下信息，其中信贷信息是我们关心的焦点&信用卡的开户批卡和逾期记录都在这里体现。基本信息： 包括身份信息、居住信息、职业信息等信贷信息： 指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费公共信息： 社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等查询信息：&过去2 年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告如何生成一份漂亮的信用报告，首先信用卡逾期信息一定要杜绝，另外要掌握银行看重的焦点，要让银行看出我们资金面的实力。信用卡逾期看完信用报告，不知道各位值友的信用卡记录怎么样，是否有逾期记录，信用卡逾期会造成以下的不良后果，当然如果你只有几次小额短期逾期，一般批卡放贷还是没啥影响的，但超过4次甚至8次&请仔细看下文解决之道。申请贷款申请信用卡被拒贷款利率提高黑名单：失信被执行人名单，你的所有高消费都会受到限制。一般是银行向法院起诉后，法院判决后，执行无果。一旦上了这个名单，那所有的信用卡贷款都和你说88了。预防：信用卡逾期首先当然是准时足额还款。信用报告客观的立场决定了人行不会去给你的行为定性。如信用卡逾期，人行的信用报告不会去区分善意或恶意逾期，判断是由金融机构来进行的，而金融机构进行这个判断是需要成本的，所以很多银行采用一刀切的处理方法&&所以我们要减少善意逾期，杜绝恶意逾期，按时足额还款，因为少还几块钱上了征信报告，真是太不值得。对策：如果已经产生了不良信用记录怎么办？！不良记录是否可以被消除？首先如果是小额逾期，逾期后短时间内可以向银行客服说明情况，并要求不要上征信记录，如果发现太晚或者银行不同意，也不要太担心。不良信用记录是有时效的，所以不小心忘记还款，千万不要一气之下销卡，正常使用2年，不良记录就被擦掉了（想当年小小值年少无知，少还了几块钱，沟通无效后，怒而销卡，然后那个不良记录就一直摆在那边）&2年 金融机构在贷款前，往往只查看借款人近两年的信用记录，因此，自不良信用产生之日起，只要还清欠款，两年后就获得新生了。5年消除不良记录：不良信息记录保存期限为5年。自不良行为或者事件终止之日起计算，超过5年的，征信机构应予以删除。高亮提醒，5年保留期是从还款之后才开始算,不要误以为不良记录5年后自动消失,因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片,不良记录就会随之消除。负债率除了不良记录，银行还会很看重负债率和总授信额度。所以注意申请卡的时候（1.2个月内），不要欠款过高。控制在月收入的2-3倍总授信额度：所有银行给的信用额度总和。负债率：信用卡总负债/根据收入所定的基数申请频繁另外征信报告中第五项是查询信息。这个主要体现了你自己或其他授权金融机构对征信报告查询信息。如在一段时间内频繁的有金融机构查询你的征信记录，尤其是信用卡审批或者是贷前查询这类信息，会让银行怀疑你经济情况不佳，有办卡套现的嫌疑&所以尽量不要在1个月内不停的申请办卡，申请办卡保持几个月一次的频率。做到这三点，准时足额还款，负债率控制，控制申请频率，相信你的信用报告一定会相当漂亮。无阻力办卡或申请贷款&下一期预告：暂无，因为小小值还在苦等大家的问题啊，有啥想知道的可以在评论区告诉小小值，被选为后续课堂主题的值友会获得金币奖励&。至于新信用卡该怎么办？还请各位多多关注什么值得买（）信用卡频道，我们会为各位定期关注最新优惠资讯，欢迎各位常常关顾哟~&想知道值友们都在薅哪家银行的羊毛？快来什么值得买信用卡频道看一看瞧一瞧！
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6月14号，到农业银行在邵阳的某个网点申请办信用卡，我是在那个银行办的房贷，之前听说在办贷款的银行办信用卡容易，只要拿身份证去就行了，根本不需要提供财力证明，因为在审核贷款时都已经审核过了。但上次我来时，信用卡部的经理（男的、人很和气）告知要提供财力证明，并拿了收入证明的单子给我。。。我问在办房贷时不是审核过了吗，他说贷款部和信用卡部是两个不同的部门。。。虽然一个楼上一个楼下。于是这次我去时，提供了购房合同以及收入证明，当然，还有身份证的正反面复印件。
信用卡部的经理说不是他审批，他只是最基层的。他看了证明文件后，说额度不会很高，大概2万。如果真有这个额度我也挺满意了，毕竟只是初使额度。然后经理拿出两张申请信用卡的表让我填，表挺复杂的。我填完后，经理说还要拍照。他让我坐着，并让我做出一副拿着笔正在填表单的姿势（但不写字），拍照后，说等结果吧。我问要多久，他说至少要一两个月。。。尼玛，早听说农行的信用卡很慢，但也不至于这么慢吧。顺便说下，农业银行真是财大气粗，这栋楼的一二层都是该行买下的，房款950万，各项税50万，共1000万。。。
从农业银行出来后，路过交通银行，我想到，不如到交通银行开张借记卡吧，因为交通银行是中国历史最悠久的银行，因此虽然我已经有4家银行的借记卡了，但还是来开一个，反正开借记卡基本是免费的。。。不要说我变态。。。这是新落户邵阳的一家银行，地址就在敏州东路与双拥路交汇处，“青城国际”那栋大楼。交行在邵阳的网点，在地图上查不到，在交行官网上也查不到，但确实是真真实实存在的。
借记卡是什么？
进去后，发现空间挺宽敞的，几乎比我去过的任何银行都要大，工作人员也挺多。我对工作人员说要开一张借记卡。我虽然肯定还会到别的银行办信用卡，但我打算等农行的卡出来后以卡办卡，但到了交行后，却又鬼使神差的说了也要办信用卡。工作人员拿出好几张表格让我填，先顺利的办到了借记卡。借记卡就是储蓄卡，不能透支的那种，只要带着证件去就行，谁都能办，这点大家都知道，我就不啰嗦了。卡看起来简约又不失大气，挺漂亮的，同时带芯片和磁条。
然后是办信用卡，她们拿着我的购房合同去复印了，银行有复印机，免费复印，之前在农行，我是到外面找复印店复印的，花了800分人民币。填表同样很复杂，而且必须要填单位的座机号，工作人员说如果不填这个的话，申请会被退回。交行的信用卡审批人员会打这个电话来核对及审查一些信息，也就是传说中的“征信”，不过在农行时并没要求要填单位的固定电话，为什么？有请中国农业银行资深脑残分析师
复印好后，看她们的架势，似乎这样就可以了，我有些奇怪，问收入证明不要的吗？她们说不要，每个银行的审批规则不同，但如果有另外的财力证明当然更好，比如车子、收入证明。于是我将收入证明递过去，我只是抱着试试看的心态，因为收入证明的表单是农业银行的。工作人员想了想，将农业银行那行字折起撕掉。。。难道这样也行？因为工作人员也不确定到底是否可行，因此为了保险，我还是拿了交通银行的收入证明单。我对工作人员说，我的房贷还只扣款了一次，6月20号第二次扣。她说：如果是在交行办的贷款，那只要正常还款一个月就可以审批，但你是在别的银行办的，可能要等三个月。她还说，其实递表也还要一段时间，因为这里还没装修好。尼玛，看来也是要等不少时间了。
交通银行的这个网点给我的感觉：1、这个网点确实在邵阳新开不久，工作人员说是3月份开的。但在网上，至少在1月份就有网友拍下该网点在邵阳的照片了，可能那时只是在装修阶段吧。2、工作人员中，应该大部分是外地的，邵阳本地的很少，从口音及外貌可以看出。3、服务态度很好，特别是某个女工作人员的态度好得让我认为她暗恋我。4、都听说交通银行批信用卡容易，看来果然如此。在整个过程中，还碰到两起要来办信用卡的，可能也是听说交行批卡容易，因此来试一试的吧。走时，大堂经理还送了一个小礼物，是卡包。
总之，如果你想办信用卡，又在别的行被拒的话，真的建议你去交行试一下。听说四大行（中国、工商、建设、农业）对信用卡的审批最严，而这里面最严的估计又是工商银行的了，上次我问过，不仅要有各种证明，还要有流水。而且就算发卡了，额度也相对要小很多。另外，我可以肯定的说，各个地区各个银行，对审批信用卡的松紧程度都不一样，或许你在这个地区这个银行能办到高额度的，但在那个地区那个银行连低额度的都办不到，因此大家不要信誓旦旦的说只要如何如何就一定能办到，你这样说，只能说明你看问题只能看到最基层的表面。就比如大家说到有房贷的银行去办信用卡超简单，但在邵阳的农行根本行不通；比如有人说只要有几十万的存款就行了，但也有人说某银行根本不鸟这个。其实我觉得，审批信用卡没必要那么严，不少银行对审批信用卡严格，无非是怕持卡人不还钱，但谁会为了这么一点点钱，而让自己在银行的信用落到最低点呢。交通银行大概就是知道这一点，所以限制放得相对较松。
前两天办了两个5万的
说到服务态度，我有两点感觉：1、无论哪个行，外地的服务态度，比邵阳市区的服务态度要好。2、小银行的态度，比大银行的要好。当然，交通银行在中国也算是超大的银行了，是五大国有银行之一（邮政储蓄并不算，不解释）。我去过的银行中，服务态度相对最差的就是工商银行，而服务态度相对最好的是中信银行的某网点，比如当大堂经理将卡递给你时，是用双手递的，十分注意礼仪。补充一点，这个大堂经理是个女的，长得十分漂亮，有些像国际小姐张梓琳。
我最开始正式使用的就是工行卡，是2004年办的，到现在整整10年了，10年间，我一直是用工行卡，觉得挺不可思议的，但现在我决定弃用工行卡了，真的是用腻了。而且工行卡各种各样的手续费都要，我选择了一家几乎不要任何手续费的银行。当然，这家银行不能太小，不然在网上支付页面都找不到，就很不方便。比如“长沙银行”的借记卡，免任何手续费（哪怕跨行异地取款），但在支付页面中没有这个银行。此外，信用卡的额度即使再大，也不是自己的钱，那是借银行的，是要还的，而且还要手续费和相对高昂的利息，因此不要做卡奴。
最后声明：以上各条各款，只针对像我一样的普通基层百姓，如果你有巨额存款、你有很高的收入、你有显赫的地位，那你去任何银行办信用卡都是简单的事。
附上交通银行在邵阳的网点照片，图片来自网络。
办卡办交通最好吗？
俺办了建行15万，中行5万的。。。农行等小于五万的几张卡，直接无视锁抽屉不开卡。一次去农行办业务，工作人员使劲劝我开卡用。。。---------------------------------------------------都是当年各行人员上门来办公室游说，才办的!
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我是个白人，无信用卡，无贷款。我结婚贷25万，3年还完。能贷款么？我试好几个银行了。都不行
提问者：REN***
城市：北京
提问时间:& 13:15
我是北京的，没使用过任何借款，试过好几个银行了都不行。一个月税前8500，结婚需要25万元。无抵押，有银行可以贷款给我么？
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