您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
第八章_商业银行贷款业务祥解.ppt 55页
本文档一共被下载：
次 ,您可全文免费在线阅读后下载本文档。
下载提示
1.本站不保证该用户上传的文档完整性，不预览、不比对内容而直接下载产生的反悔问题本站不予受理。
2.该文档所得收入(下载+内容+预览三)归上传者、原创者。
3.登录后可充值，立即自动返金币，充值渠道很便利
你可能关注的文档：
··········
··········
第八章 商业银行贷款业务
通过本章的学习，应能够按期限、保障程度及风险等不同的标准来划分贷款的种类；阐述贷款政策的基本内容及其影响因素；列出贷款定价的几种方法，概括贷款定价的影响因素；叙述几种重要贷款类别的管理，描述信用贷款、抵押贷款及票据贴现、消费信贷等贷款类别的要点及其操作程序，区分抵押物和质押物的概念；比较改革前后我国商业银行资产管理的现状及个人信贷的发展，评价华融、信达等金融资产管理公司的作用。 本章的重点是贷款种类的划分、贷款政策的基本内容、贷款定价的方法、几种重要贷款类别的管理。学习难点是贷款定价。
8.1 贷款种类
银行贷款： 是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。 从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。 8.1.1
按贷款期限分类
按贷款期限分类可分为三类：活期贷款、定期贷款和透支。 1.活期贷款： 在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。
2.定期贷款： 是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款； 中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款； 长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。 3.透支： 指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它在性质上是银行的一种贷款。 8.1.2
按贷款的保障条件分类
按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。 1.信用贷款： 指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。
按贷款的保障条件分类
2.担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款； 质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款； 按贷款的保障条件分类 保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 连带责任是指依照法律规定或者当事人的约定，两个或者两个以上当事人对其共同债务全部承担或部分承担，并能引起其内部债务关系的一种民事责任。
在民法中，有并行的连带责任和补充的连带责任 8.1.2
按贷款的保障条件分类
3.票据贴现： 指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 票据贴现实行预扣利息,票据到期后,银行可向票据载明的付款人收取票款。如果票据合格,且有信誉良好的承兑人承兑,这种贷款的安全性和流动性都比较好。 是贷款的一种特殊方式。 8.1.2
按贷款的保障条件分类
依据提供的保障程度划分贷款种类,可以使银行依据借款人的财务状况和经营发展业绩选择不同的贷款方式,以提高贷款的安全系数。
按贷款的用途分类 贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。但按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门分类，分为： 工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分，分为： 流动资金贷款和固定资金贷款。 这种分类方式的意义： 有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。 有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。
按贷款的偿还方式分类
银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还、分期偿还和按揭贷款三种方式。 1.一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清本息。 2.分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 3.按揭贷款特指借款人在购买商品住房时，将购买的住房抵押给银行，并按月归还贷款本息的特殊贷款方式。 按贷款偿还方式划分贷款种类，一方面有利于银行监测贷款到期和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。 8.1.5
按贷款的质量（或风险程度）分类
按照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款,关注贷款，次级，可疑贷款和损失贷款等五类。 1.正常贷款： 指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还
正在加载中，请稍后...理财从存款开始_网易新闻
理财从存款开始
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
理财从存款开始
本报实习记者钮勇
“谁家银行给的利息多，就把钱存到谁家。”市民刘女士准备将到期存款继续存银行，不过考虑到现在各银行执行利率不同，刘女士第一反应就是赶紧把钱存到利息更高的银行。
对此，记者采访首府多家银行了解到，其实获取银行利息最大化的技巧有很多，储户可通过合理的存款方式，为自己赚取更多利息。
选对银行10万存款一年多赚75元
“谁家银行利息高就存谁家。”如今，很多市民在存款时，首先考虑的就是银行利息执行标准。
记者发现，目前工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行仍然维持一年期存款利率3.5%，虽然没达到上限1.1倍，但和降息前持平。目前利息最高的是乌鲁木齐市商业银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行，一年期存款利率为3.575%。另外，乌鲁木齐市商业银行三年期存款利率5.115%、五年期存款利率5.61%，均高于其他银行三年期存款利率4.65%、五年期存款利率5.10%。活期存款各大银行利率都有小幅下降，由降息前的0.5%降低到0.44%。
一银行理财经理表示，以10万元存款为例，以一年期存款利率3.5%计算，那么1年后获得的利息是3500元。而以一年期存款利率3.575%计算，一年后获得利息3575元，一年期存款利息相差75元。
活用方式存款利息最大化
工商银行工作人员介绍：有两种方式能将存款利息最大化。
第一种，采用较高的约定转存利息。如今银行有一种“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。例如，你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息：1%＝38.5元；如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。一年下来，你应得利息：%＋1%＝3.85＋300＝303.85元。后者应得利息是前者的7.89倍。
第二种，采用方便的通知存款。通知存款是一种期间较短、存款比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”，年利率为0.8%和1.35%，分别是活期存款的2.27倍和3.86倍。以10000元为例，通过通知存款的方式一天和七天的利息分别为0.22元和2.625元，而按0.35%活期存款方式一天和七天的利息分别是0.097元和0.68元。
储蓄利率怎么算
利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率以百分数表示（%）；月利率以千分数表示（‰）。各种储蓄的利息，都可以通过公式算出来。
一般储蓄：利息=本金×存期×利率
零存整取储蓄：利息=月存金额×（存入的次数+1）/2×存入次数×月利率
整存零取储蓄：利息=（全部本金+每次支取额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
定活两便储蓄：利息=本金×存期×利率（同档次定期利率×60%）
本文来源：乌鲁木齐晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈房贷利率那么低，为什么还要提前贷款？
　　房贷利率那么低，为什么还要提前贷款？网上的很多文章，说什么 第8年 最合适、 选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷 、 等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷 、 等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷 && 这些论调很有市场，抓住了人们 占便宜 的心里，因为大家还房贷的时候总是难免会想到 什么时候提前还完房贷最划算 。　　但上面这些论调多少有混淆视听的嫌疑，很容易误导百姓陷入没有必要的纠结中，在中介、银行经理的忽悠之下，直接把99%的人弄得晕头转向。 专家的观点是，你买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷 提前还款最佳时间点 ，这完全是一个伪命题。　　要很好很直观地理解这个观点，那我们需要先弄明白银行的贷款利息是怎么算的，下面就详细展开整个论证过程，耐心看细细体会，这篇文章会让你纠结了很久的问题在今天开始一清二楚，没买房的以后也会清清楚楚。　　首先，住房贷款我们是以月为单位来还贷的，而银行的利息也是精准以月为单位计算的。简单来说，你这个月需要还银行多少利息，就是你目前欠银行的贷款总额乘以每个月的利率。　　下面用具体的例子来解释清楚这个问题，我们假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，现在公积金贷款的年利率是3.25%，我们看看每个月的利息是怎么变化的。　　先来看看每个月要还的本金，如果还款方式选择等额本金，就是将本金100万平均分到360个月（30*12），这样算下来每个月固定还本金2777.78元，这是一个固定的数字，所以我们也不用管，我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。　　第一步：我们看看月利率是多少　　月利率就是年利率除以12，以公积金年利率3.25%为例：　　月利率就是3.25%/12=0.270833%。 看得出来，只要这个公积金贷款的年利率不变，维持在3.25%，那这个月利率也是不变的一个参数。　　第二步：第一个月要还利息多少　　假设贷100万，我们上面已经算出了月利率了，那第一个月你需要还银行的利息就是100万*0.08.33元。 虽然我们这个例子说的是等额本金还款，但无论等额本金还是等额本息，在月利率固定的情况下，你第一个月都是欠银行100万，所以第一个月还的利息都是2708.33元！ 需要指出的是，只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些，所以第二个月开始，利息会比等额本息的少。　　第三步：第二个月要还利息多少　　那第二个月的利息呢？其实也是一样计算的，由于第一个月还了2777.78元本金，这个时候总共还欠银行100万-222.22元。　　所以第二个月的利息是：　　*0.00.81元。 第四步：以此类推每个月要还利息多少 我们以第三步那种计算思路，以此类推，每一个月要还多少利息都是非常容易算出来的。　　如果自己不想算懒得算，直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。 不想去罗列360个月每个月要还多少钱，直接算最后一个月。　　由于是选择了等额本金，所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元，所以利息为：　　..52元。　　虽然不罗列所有月份要交的本息具体金额，但为了朋友们方便阅读，取前10个月要还的利息和最后10个月要还的利息让大家看看。如下图：
相关文章推荐银行贷款还款方式，你了解吗银行贷款还款方式，你了解吗金皇财神百家号买房贷款，就涉及到贷款方式和还款方式的选择。银行贷款月利率的高低直接决定了人们贷款成本的高低。除此之外，贷款成本还与人们的还贷方式有关。贷款方式主要有公积金贷款、商业贷款和组合贷款；还款方式主要有等额本金和等额本息。晓融巴巴小编讲一下银行贷款还款方式。一、银行贷款方式1、公积金贷款优点：公积金贷款的利息低于同期商业贷款，能省去不少总利息。缺点：（1）按照各地政策，职工缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款。（2）贷款额度与职工公积金账户余额、缴存额度多少有关，且有最高贷款额的限制。（3）公积金贷款在贷款流程、手续上，要比商业贷款复杂一些，审批时间也较长。（4）贷款的房产性质有一定限制，仅限普通住宅；40年、50年产权和别墅不能使用公积金贷款。之前有公积金贷款未结清，不能再次申请公积金贷款。2、商业贷款（1）贷款的额度高。买新房，交付了不少于规定首付比例的首付款，余下房款，都可以贷款。（2）办理流程、手续简单。（3）房产产权性质无限制，非普通住宅，也可以申请商业贷款。（4）贷款对象无限制，信用好、收入稳定的买房人，均可申请商业贷款。贷款利率高，总利息高。3、组合贷款（1）利息适中。商业贷款部分，采用商业贷款利息；公积金贷款部分，采用公积金贷款利息。（2）由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，其贷款的额度比较高。办理时间较长。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。二、银行贷款还款方式1、等额本金还款等额本金，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。这种贷款可以提前还款。计算公式：每月还款金额 = (贷款本金÷还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×月利率举例：借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则每月还款本金为：50万/120个月，即每月为4167元；（1）第一个月还款利息为：50万*0..5元，则第一个月的实际还款额为=7083.5元。（2）第二个月剩余本金为50万-元，则第二个月要还的利息为：..2元，则第二个月的实际还款额为=7059.2元以此类推，等额本金下10年共还款约67.65万元，共支付利息17.65万元。2、等额本息还款等额本息，指将收益和本息加起来后平均到每个月，每月偿还同等数额的资金，这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。这类贷款可以提前还款。计算公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]举例：借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则每月还款额（含本、息）为5805.4元。（1）第一个月计算出的利息同样为2916.5元，第一个月只归还了本金6.5=2888.9元；（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即50万-111元，则第二个月应还的利息是..6元，即第二个月归还的本金为9.6=2905.8元以此类推，等额本息下，10年共还款约69.67万元，共支付利息19.67万元。3、等本等息还款等本等息，在某些情况下可能会被叫成等额本息，但计算方式是完全不一样的，等本等息的所有利息计算都是以全额计算。将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数，每月归还固定的本金和固定的利息。在这种还款方式下，由于前期支付的利息比实际使用的贷款利息要低，所以一般不允许借款人提前还款，如提前还款，会加收利息。举例：借款50W，一年周期，月利息1.5%年率就是18%，每个月还款的本息是相同的，则每月还款本金是50W/12月=41667元，还款利息是：50W*1.5%=7500元，每月还款本息就是=49167元。一年后还款的总额是59W，共支付利息是9W元。如果是10年只利息就是90W，远远高于等额本息和等额本金，目前这种方式很少采用。还款方式适用范围优点缺点等额本金还款适用于有持续现金流入的行业和借款人，且前期现金流入较大而后递减的情况。如营运类汽车贷款，因为所购新车开始投入运营时，维修保养费少，收入较大，而后会随车辆的营运而费用增多，收入会递减，这与等额本金的还款方式相吻合。这种方式也适用于商品流通业、服务业、加工制造业。1、贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低；2、对于借款人来讲，按月归还贷款还款压力较小，容易归还，可避免一次性的巨大压力。1、如果借款人是优质客户，贷款减少，利息也减少，降低了贷款机构的收入；2、对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金利用率不高。等额本息还款用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金是基本均匀的，主要用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。同等额本金方式。等本等息还款主要用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金基本是均匀的，用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。1、如果借款人是优质客户，贷款减少，利息也减少，降低了贷款机构的收入；2、对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金利用率不高；3、一般来讲，这类贷款不能提前还款，借款人在资金充足的情况下，也必须使用借款，增加借款人的成本，降低了信贷资金的使用效率。4、按月还息到期还本借款人每期须偿还本期应付的贷款利息，到期一次性偿还本金与当期利息。5、一次性还本付息法一次性还本付息法指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对贷款期限在一年以内(含)的适用一次性还本付息法。6、先还息后按月等额/等本申请住房按揭贷款的借款人可以选择的一种还款方式，借款人在入住房屋前可先还贷款的利息，不还本金，入住后才按等额本金或等额本息的还款方式还款。7、组合还款申请组合贷款的借款人 ，分开计算贷款利息 ，分开选择还款方式，按照约定的方式还款。8、授信分段还款贷款期限分为两个阶段段，制定好两个还款阶段归还本金的比例，两个阶段都按照等额本息的方式计算每月的还款额。友情提示：其实每一种还款方式，都有不同的优势。具体还是要看申请人适合哪一种还款方式的。也就是说，银行贷款的还款方式，没有最好的一种，主要是最适合的，才是最好的。订阅晓融巴巴，不但能学习更多融资贷款的专业知识，还能轻松有趣的了解达人故事，时事热点哦！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。金皇财神百家号最近更新：简介:耳朵听六，眼睛看全方位！作者最新文章相关文章