长城人寿康健人生返本型终身重疾--前无古人，后有来者
金九银十这句话适合很多行业，保险也不例外。每逢年底，是各行各业最忙的时候，也是保险公司扎堆出新品的好时机，这不，重疾险市场又有了新的面孔--长城人寿康健人生返本型终身重疾，额，名字有些长哈（长城这几年一直主打年金险）。
&看到名字，是不是很眼熟啊？没错，这是同方、华夏的混合体，貌似名字里带康和健的都能大卖？如同方全球的康健一生、华夏的健康人生，所以长城起了这个名字，叫【康健人生】（本人猜想的）。
&为啥说“前无古人”呢？因为，返还型的重疾，市场已有不少产品：返还保费的，返还保额的，但是无一例外，返还后合同随即终止。长城这款返还型的康健人生，返还保费后，各项保障责任依然有效，这一点是首创！不得不说“返还”这两个字着实吸引了不少国人的眼球，因为国人还是很喜欢拿回自己的钱滴。
&为啥说“后有来者”呢？根据保险市场的规律，一款产品热卖后，就会有紧随其后者，假如康健人生大卖，则又会带动新的一轮产品混战。。。当然啦，最后是客户受益。
&&&【基本资料】
投保年龄：30天-60周岁
保障时间：终身
期：1/5/10/15/20年交
&& 【保障责任】
等& 待& 期：疾病90天，意外无
症：50种，最高赔付5次，每次20%；第一次赔付后，后期保费免交
疾：100种，赔付1次，赔付后合同终止
终末期疾病：赔付保额
返还保费：至约定时间，返还所交保费 ，且剩余保障责任不受影响，保额亦不变
故：18周岁前退还2倍所交保费，18周岁后赔付保额
残：18周岁前退还2倍所交保费，18周岁后赔付保额
投保人豁免：缴费期内，投保人发生轻症、重疾、全残、身故，未交保费免交；
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&缴费期后，投保人发生轻症、重疾、全残、身故，返还附加投保人豁免的保费。
&&&【轻症病种】
【重疾病种】
重点在这里---产品分析（熟悉我风格的朋友都知道，这个时候该花一些时间好好往下看了）
康健人生已经在朋友圈刷屏了，貌似终于出了一款能满足所有人的十全十美的百分百好重疾。大家都兴奋的时候，你就需要冷静了，咱们客观的分析下（就产品论产品，仅此而已）：
✄首先，等待期是目前比较常见的90天，也是目前最短的（不知道谁会第一个打破）
&✄包含了长期重疾的标配--轻症（没有轻症的产品会被人嫌弃的），赔付次数也是比较多的5次，每次赔付保额的20%，重点说明的是：同一原因导致的轻症，不限制赔付的次数；同类产品多数描述为：因同一原因导致的轻症仅赔付一次。如泰康、中英爱相随、天安健康源：
下面是长城与华夏对此的描述：
OK，相信对于这一点不用过多解释，条款的描述很清楚：同一原因导致的多种轻症赔付一次还是不限次数，华夏是个例外：没有明确是1次还是不限次数，按照保险法第三十条，做出对被保险人与受益人有利的解释--不限制次数。
PS：同一原因造成多种轻症，个人理解意外原因导致的可能性大些，比如，交通事故造成一肢缺失或多个脏器需要切除。&&&&
✄终末期疾病：不分年龄均赔付保额（与康健一生、健康人生相同）；健康源、常青树2015以18周岁为分界点，成年后赔付保额
✄身故与全残：18周岁前返还所交保费的2倍（目前业内最高，与天安健康源持平）；18周岁后赔付保额
&✄投保人豁免：缴费期满后，如果投保人先于被保险人发生轻症或重疾等，退还附加的投保人豁免保费（与天安健康源同）；被保险人先于投保人发生风险，退还附加投保人豁免的现金价值（与天安健康源同）。ps：其他公司的投保人豁免是消费型，没有返还的功能，长城与天安有返还（保费或现价），所以后两者的投保人豁免保费也会高一些，SO，羊毛出在羊身上。
& ✄返还保费：最大的亮点设计---可以选择不同时点返还所交保费：70周岁、75周岁、79周岁
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
返还后，剩余的保障不变，保额也不受影响。这一点会满足部分同学“保费
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&能返还就太好”的心里（具体分析在后面）
✄重疾中的【胆道重建手术】在其他公司中是轻症。
不知道这个设计是什么原因，如果这个疾病预后良好，不会影响被保险人工作，我个人认为还是归属于轻症比较好，缴费期内可以豁免保费，而且还有重疾和身故的保障。
✄终末期疾病：不论什么疾病，只要符合“生存期超不过6个月”，并有医生的诊断即可获赔。
感觉是否很棒？之前我一位友邦的朋友在给我介绍全佑少儿版时，重点介绍了疾病终末期：今后无论病种如何变化，只要符合这个释义，都可以理赔，也就是增加了N种重疾。听起来确实不错。
然后呢？我来到经纪公司后，与多位同行探讨这个保障，大家的看法是：看起来很美好！我也和同行咨询了不同的医生朋友，回复是：开不出来这种证明！口头跟家属交代下是可以有的，但是要写书面的诊断，并盖上章子，你懂的（开了证明，活了7个月咋说呢？）
好吧，有总比没有强，对吧？但是不要期望过高，心态平和些。不论什么保险，总有人赔不到：等待期内出险、属于免责的情况、超出了所列疾病的范畴等等。
✄身故免责将从事高风险运动列入其中：高风险运动常见于意外险的免责，寿险免责还是第一次遇到：
&&&&&&&&&&&&&&&&&&
个人理解：从事指的是以此为职业，也就是说以上述高风险运动为职业，导致了身故，不予赔付。（投保告知会问到是否从事这类职业，有的话，估计也不会正常承保的）
✄没有保费自动垫交功能：投保人不方便缴纳当期保费时可以使用的一个功能：用保单的现金价值缴纳保费，虽然会损失一点利息，但不至于使保障失效，在一定期间内补交保费和利息即可。这个功能就是保费的自动垫交功能。康健人生没有该功能，每年应交保费日后的60天内一定要缴纳保费，否则保单就进入了“中止”状态，需要进行复效了。
PS：以上之所以称之为”BUG“，是因为均不是选择产品时的重点考察项目。 第一项也只是我的一个疑问而已。
✄等待期出险： 等待期发生轻症，该种轻症责任终止（其他轻症症保障不变），合同继续有效；发生重疾，合同终止。
详情请阅：&
✄关于重疾种类：很多文章也都阐述了，成人重疾各家公司都包含了恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心梗这些发病率高、理赔率也高的疾病。基本上行业协会和医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，前25种都被各家公司收录在病种之内。所以，超出25种的那些疾病发病率相对小很多。当然，在保费相当的情况下，一定是保的种类多的更好。
&&&&&&&这里，重点要说一下第73项疾病--【独立能力丧失】：
简单讲，就是被保险人不能自己独立生活，需要别人的帮助，也就是【失能】的概念。
我们在一些其他重疾的释义中也会经常看到“无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上”，但是都有病因的限制，比如脑中风、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默症（老年痴呆）、严重帕金森、严重脑损伤、严重运动神经元病、全身性重症肌无力、非阿尔茨海默导致的老年痴呆等（几乎都是与大脑相关的疾病）。举几个例子：
&&&&&&&相对于这些有病因限制的疾病所致失能，【独立能力丧失】的覆盖面就很广了，而且时间要求是6个月，上图中的重症肌无力，需要1年后才能申请理赔，如果是申请失能理赔，只需要过6个月就可以了（理赔也是门学问，小事情自己可以办，真的遇到大问题，还是需要有专业的人指导。有些朋友咨询后看到某些网站有返利就跳开经纪人或代理人自己去购买，貌似占了便宜，一旦遇到复杂理赔很有可能会吃大亏的）。
长城的康健人生，重疾里有不少是以失能为标准理赔的，其实与【独立能力丧失】有冲突了。我猜测，之所以加上那些疾病，也是方便与其他公司产品做对比，别人有的我也得有。。。
&&&&&&&个人认为，失能这个病种比终末期疾病实惠的多：理赔条件容易界定，而且，发生的概率也高。点个赞
✄关于轻症：轻症是这几年才开始新增的概念，没有发病率及理赔大数据可以参考，还不知道哪些是高发且理赔率高的疾病，目前都以高发重疾对应的轻症为参考依据：
恶性肿瘤--非危及生命的极早期恶性病变；
脑中风后遗症--轻微脑中风；
急性心肌梗塞--不典型心肌梗塞；
冠状动脉搭桥手术--冠状动脉介入手术。
&&&&&&&&轻症的种类多些还是可以有的，毕竟相对于重疾来说，轻症的理赔条件降低了不少，获赔的概率还是很大了，尤其是轻症种类超过20种的，增加了不少意外导致的轻症，还是比较厚道的，缴费期内轻症赔付后还可以豁免未交保费。
✄关于返还：返还的概念是，保险公司在约定的时间要把保费（或保额）返给客户。前提是没有发生大的风险，如重疾、全残、身故、终末期疾病。这些风险发生后理赔完，合同就终止了，谈不上返还金了。发生轻症不影响，到期仍然可以拿到返还金。
&&&&&&&康健人生返还的亮点或者说创新在于，返还保费后，仍然还有保障，这是一个不错的改进。返还的钱就当是补充养老了（注意，是补充而不是替代，绝对不能指望N年后返还的保费能够养老，有这种想法的请先用冷水洗洗脸）。
&&&&&&&之前有客户会问到，我这个钱什么时候可以拿回来呀，我会说，拿回来就没有保障了哈。这款产品就很好的弥补了这一点，对返还有很深感情的可以考虑了。
当然，保费是取之于民用之于民的，给的多，意味着交的也要多。下表做个简单的比较（保额50万）：
&&&&&&&&&如图，长城的产品0岁男孩费率比最低的2015高9%，女孩高14%；30岁男性高了24%，女性高33%；40岁高出的比例则为35.7%与50%。
&&&&&&&规律是：女性费率增高的幅度大于男性（我分析，女性寿命普遍高于男性，拿到保费的可能性大），年龄越高，增加的比例越高。
这么看，孩子买还是比较合适的，保费没有增加太多，返还嘛，自然也不会多--95000元。
&&&&&&&成人如何选择呢？两种想法：我用同样的保费可以买其他产品得到更高的保障，比如30岁女性，12700买常青树可以保66.5万。如果选择长城75岁返还的话，是25.4万+50万=75.4万。
&&&&&&&好，选择综合症开始了：到底买哪个？个人建议：非常注重保障就买保费低的，对自己健康比较乐观，觉得75岁没问题的就长城。（不要跟我说多出的保费可以自己理财，收益肯定比这个高，那个太考验人性了，多出的这点保费对你理财没有啥影响的）
✄夫妻互保的保额：因为产品设计兼顾养老，所以夫妻互保的话（指的是附加投保人豁免），每个人的免检保额不高，30岁的夫妻，免体检保额不到40万。如果超出这个额度，就需要体检了。
&&&&✄关于现金价值：必须说一下，看到康健人生的现价着实亮瞎了我--现价太高了，在返还之前会高于保额（第一次见到这样的重疾现价）。年龄越大越明显，来看看，被保险人40周岁，保额50万：
第一张图，70周岁返还，保额50万，69周岁时，现价是73万，高出保额23万&&&&&&&&
第二张图，75周岁返还，保额50万，74周岁时，现价是68万，高出保额18万。
说下看到这个现价的第一感受：假如是在领取返还金之前发生重疾、身故或全残，此时现价高于保额，你如何选择？我有种想退保的冲动，毕竟多出的不是几千几万，而是20多万。冷静后想一下，这样做的风险是：退保与理赔，拿到的钱性质完全不一样，后者是保险理赔金，是受法律保护的，谁都拿不走，100%归自己所有，前者属于自己的资产了，不能够确保100%是自己的，这一点如果不懂可以私聊。
写到这里，有没有发现有一个潜在的风险？如果投保人与被保险人不是同一个人，现价如此高，如果投保人去退保呢。。。这么看来，还是自己给自己投保比较“安全”，那又无法附加投保人豁免了，选择综合症又开始了，解决方案--两权相害取其轻。
PS：为啥现价这么高呢？原因就是“返还”，返还的钱出自哪里呢？对了，出自现价，一方面，客户交的保费，是按照一个利率增值的，每年都会增长，另一方面，还要把给客户的返还金准备出来，所以就出现了现价高于保额的情况。
&&&&&&&&&&&
对比了华夏的华夏福之后
，不得不说现价高于保额时发生风险依然赔付保额，是个很大的缺陷。
&&&&&&✄关于最高保额：你会看到很多这样的举例：缴费12950元，保额50万，过了90天等待期患轻症，后面保费不用再交，被保险人一共患5次轻症，赔了50万，到了79岁又拿回所交保费25.9万（豁免的保费算保险公司交了），然后保额50万肯定能拿到。所以，只用了12950元，换来了125.9万的保障。看到这里是不是觉得【太值了】！杠杆这么高！
我想说的是，客户的命可真。。。不仅得了5次轻症，还能健康活到79岁（高寿了），然后还给后人留下50万。
醒醒，这是极端情况好么？只是理论上推出来的，绝大部分人是做不到的，这种概率恐怕比中彩票还要低很多。如果是3次赔付的重疾，你将会看到客户得了三次重疾，依然健康。。。
PS：买保险，你需要找一个专业度好，自己认可的从业者帮你去分析，理清思路，然后再去选择相应的产品。
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