(肚子又饿了)
(粉红小可爱喵)
第三方登录：买了50万重疾险，只赔了6万？你可能买了个“旧”保险！
近几年来老百姓对保险的认知在快速加强，很多人开始考虑给自己或家人配置一些保险，重疾险是其中最重要的一种。
&&&&&&&&笔者也有不少朋友咨询，直接就问“我要买个重疾险，你看这个好不好？”然后发给我某保险网上的重疾险，让我帮ta看看。这类产品一般都是很有特点的，当然最大的特点是便宜，也可以说“性价比高”，深受很多消费者喜爱。对于这种情况，我一般会告诉ta这个产品的优劣势，然后请ta自己做决定，而ta一般都会去购买那个比较便宜的产品，毕竟价格的诱惑始终存在的。
&&&&&&&&但最近看到的一个事，让我觉得有必要跟大家再聊聊重疾险中哪些少为人知的细节，而正是这些细节决定了一个重疾险到底好不好，是不是真的便宜。
&&&&&&&&话说某男子王某驾车途中不幸被后车追尾，引起车辆燃烧，随后王某被及时送到医院抢救，医生诊断烧伤面积16-17%，整个治疗费用可能超过10万。
&&&&&&&&所幸王某之前保险意识较强，正好身边也有几个朋友做保险，前后在两家保险公司分别买了20万和30万的重疾险。出院后就委托朋友办理理赔，但最终的理赔结果却让他很失望。
20万直接拒赔，原因是烧伤面积未达重疾标准，不予赔付。
30万的那份保单包含了轻症责任，烧伤面积超过15%就达到轻症赔付标准，可赔付总额度的20%，赔了6万元。
&&&&&&&&面对这样的理赔结果，王某很失望却很无奈，因为保险合同上写的很清楚。
&&&&&&&&是王某的错吗？当然不是，他一个普通的消费者哪里搞得清那么多？
&&&&&&&&是那两个朋友的错吗？好像也不能怪他们。他们只能销售所在公司的产品，公司有什么，他们卖什么。
&&&&&&&&是保险公司的错吗？是，也不是。因为早些年的重疾险确实没有轻症责任，疾病种类也比较少。近些年的新产品才逐渐拓宽了疾病种类，增加了轻症责任，使一些未达重疾标准的情况也可以赔付，额度一般为总保额的15-30%。
&&&&&&&&那为什么早期的重疾险就没有这些呢？这还得从重疾险的发展历程说起。
&&&&&&&&重疾险不是起源于我们熟知的英国、美国等发达保险市场，反倒是非洲的一个国家——南非。
& 南非的伯纳德医生为一位妇女成功实施了手术，没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她得继续工作挣钱养活她们。医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。1983年，伯纳德医生和南非的保险公司合作，开出了世界上第一张重疾险保单。
&&&&&&&&随后，多个国家都陆续引入重疾险。
重疾险自诞生以来，在全世界范围内迅速普及；即使是在社会医疗保障体系比较完善的国家，重疾险也受到了极大欢迎。
进入中国以后，重疾险在22年的发展历程，也在不断优化。
看得出来，重疾险进入中国后经历了几次大的变化，现在已经更加多样化，产品之间的差异也在增大。
&但目前各家公司的重疾险的竞争陷入了纠结的状态，大家都在比重疾险种类，你有70种，我加到80种，他再加到100种，很多疾病的发生率非常之低，再往上加其实没多大意义，仅仅是数字游戏而已。如果遇到前面那种类似情况，根本起不了作用。
有没有可能将“病种横向延展式”向“病种纵向细分式”发展呢？
& 在现有轻症和重疾两级保障体系中，如果能加入中度疾病保障，将“承上启下”
开创重疾保障新时代！
& 作为国内专业第三方保险平台，大童保险服务在研究了全球多个发达的保险市场后，率先在行业内推出独家定制的具有中症责任重疾险。
& 据悉这款产品除了增加了中症责任，轻症的病种也毫不含糊，没有偷工减料。而大家更关心的费率方面，也几乎可以秒杀目前市场上常见的大多数同类重疾险。
&&&&&&&&本公众号将继续关注此产品的发布情况，待正式上线后，将会第一时间为大家介绍。
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给宝宝买保险，不能单独买重疾险和医疗险，必须得有寿险才能买吗？
我想给宝宝买重疾险，但是有个保险的代理说未成年人不能单独买重疾医疗意外，必须得买寿险才能附加这些健康险，是这样吗？
beikehanmu11的答复：
接受邀请 首先回复第一个问题：中老年人公务员，有社保，目前身体很健康，因为健康险随着年龄的增大，保费会越来越高，因此中老年人购买综合型重大疾病保险，保费会有些高，个人建议： 搭配保障，定期综合重疾+老年人专属的防癌险，保费会低一些，而且肿瘤是重疾险理赔率最高也是占比最大的，搭配起来会更踏实。&br/&&br/& 日常的医疗以社保为基础，如果有就医品质的要求，可以附加中端医疗险（含自费药、公立医院国际部等的报销） 除了意外险保费不会随着年龄每年上涨，其他保障类产品的保费都会按年龄增长，因此，在给中老年人做保险规划的同时，给自己购买时比较重要的，看到您几年前买过平安的智盈人生寿险（万能险），附加意外医疗住院的短险，还买过太平的无忧终身寿险，保额10万，重大疾病也是10万，已经有了基础的重疾和医疗保障，如果经济压力不大，可以增加保额，因为目前虽然有了两份保险，但保额不高，真正重疾风险的规避，还有些缺口，如果经济压力有一些，可以先补充定期寿险，以给家人责任的体现。市场上流行的百万医疗险即可以满足楼主的需求。&br/&&br/& 以33岁男性为例，交费376元，即可享有如下保障： 1、普通医疗保障：300万/年，免赔额1万，报销比例100%（包含自费药进口药） 2、恶性肿瘤医疗保障：额外300万/年，免赔额0，报销比例100%（包含自费药进口药）@_@重疾险有很多分类，分为消费型和返还型；消费型可分为短期（一年期）、定期，返还型可分为定期、终身、分红型，其中分红型可分为美式分红和英式分红。&br/&&br/& 虽然有着保额增长的功能，但分红毕竟不确定，风险也不确定，但是保费高是确定的；如果同样购买保终身的，选择不分红，那保费可以省去一半不到。要不要单独买防癌险？
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要不要单独买防癌险？
关注Jun保屋，教你买保险微信公众号：junbaou01可以看到：在重大疾病理赔案件中，恶性肿瘤占比超50%；脑中风占比接近1/4；前四种疾病占比已接近90%。这些理赔数据也刚好印证了我平时在公众号分享的观点：买重疾险，不必要去关注重疾险保障的疾病数目，最高发的重疾集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病6种疾病中，保监会规定的25种重大疾病发病率在所有重疾中占比已超95%，而所有的重疾险又都是包含25种重大疾病的。所以，不论是保障25种疾病的重疾险，还是保障40种、80种，甚至100种疾病的重疾险，区别不大。02很多伙伴抱怨说，重疾险的条款要求太严格了，很难达到理赔标准，所以感觉没有必要买重疾险，单单买一份防癌险就可以了。重疾险条款的确要求严格，比如脑中风后遗症的定义：脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。上面的（1）、（2）、（3）看起来很严重，要达到这些条件好像很困难，实际上这只是站在健康人的角度想当然。对于脑中风这样凶险的疾病达到条件（1）、（2）、（3）一点都不难。脑中风患者中，很大比例的病人因发病抢救不及时直接身故，遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失还算是运气很好的，很多病人是处于昏迷状态。从上面的理赔数据也可以看到，虽然看起来脑中风条款要求严格，但理赔占比已接近1/4；也更说单单买防癌险是不够的，虽然恶性肿瘤占比超过一半，但也仅仅是一半，如果仅买防癌险，代表还有一半的重大疾病是没有保障的，特别是对脑中风这样的高发疾病。03在什么情况下该考虑买防癌险呢？1）健康情况买不了重疾险的时候。都知道，重大疾病的健康告知很严格，像有糖尿病、冠心病等一定买不了重疾险的；但是，糖尿病、冠心病与恶性肿瘤的发生并没有关系，所以这些健康异常是不影响我们买防癌险的。这也是防癌险的优势之一——健康告知宽松。2）老年人群。对于老年人来说，我一直都是不推荐买重疾险的，因为保费实在是太贵了，完全不能体现出保险的杠杆保障作用，这时候舍弃部分重大疾病保障，单独买防癌险就是一个折中的办法。3）已经购买适量重疾险。恶性肿瘤应该算重大疾病中最花钱的疾病之一了，不仅要手术，还要化疗、放疗，完了还可能会复发、转移而再次治疗；加之它的发病率又是如此的高，所以单独为恶性肿瘤额外增加保障也值得考虑。04防癌险有什么好的推荐？并没有。有些伙伴问我有没有针对年轻人的防癌险推荐，我感觉很为难，因为我真的没有发现一款让我特别满意的。年轻人群的防癌险是一类很小众的需求，需求的人不多，保险公司开发的产品也不多，产品之间的竞争也不激烈，所以性价比都不高。我找来找去，合众人寿新爱无忧防癌险还算不错。看看保额，再看看保费，是不是被吓着了？实际上，这款产品是按基本保额的5-10倍提供保障的，具体规则如下：对于30岁男性被保人，如果患一般的恶性肿瘤，可获得30万赔偿，如果患的是肺癌、肝癌、肾癌、胃癌、鼻咽癌这样的恶性肿瘤，可获得36万赔偿；当然，恶性肿瘤保险金与男性特定恶性肿瘤保险金仅能获赔其中一项。对于女性、儿童也是一样的道理，另外这款产品还提供特定疾病保障，也就是原位癌保障。这款产品身故是返还保费的，因为是终身防癌险，所以可以认为它是一款返本型保险，这也决定了它的保费并不是那么便宜。这款产品我最喜欢的是它的高保额，其他网络销售的防癌险最高只能买到20-30万，但这款产品最高能买到50万保额，不论是否有买重疾保障，50万保额的防癌险应该能满足大部分伙伴的需求了。关注Jun保屋，教你买保险微信公众号：junbaou
喜欢该文的人也喜欢公司给上社保，里面包含医保了，还有必要再自己买重大疾病保险吗？
公司给上社保，里面包含医保了，还有必要再自己买重大疾病保险吗？
还是有必要买商保的。1.&社保医疗报销数额上的限制社保医疗&下有门槛费，上有封顶线&。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。北京来说，门诊要看到1800以上，才进入报销范围，可以报销的部分报50%。2.&报销范围的限制某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。3.&报销时间不同社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱，如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。4.&商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费，你换工作中间有一个月停了，不巧这时候病了，对不起不保你哦。
还是有用的
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