什么样的保险是“坑”千万不能买？坑你没商量！
什么样的保险是“坑”千万不能买？坑你没商量！
提起保险，很多人很困惑。保险销售所宣传的“生有所存，老有所养，病有所医，死有所留，残有所靠”给人们的感觉很虚，各类报道上保险公司拒赔、投保人诉讼保险公司的案例却实实在在，使得人们对保险的印象总是处于半信半疑之中。那么那么多保险的种类，哪些保险可以买，那些保险不能买，是个坑我们知道一下还是有必要的。
保险的作用是防患于未然，是为了转移风险，保障我们的家庭不被小概率出现的不幸所击垮。所以在我们选择保险的时候也要谨记一条：我们所需要的保险，是我们有可能遭遇的巨大的不幸，无论概率多小你都应该购买。应该摈弃全部的花里胡哨的内容。
那么本着这样的原则，我们来看看那些保险不符合这一原则，属于是坑你的
一、千万别购买保险公司推出的任何理财产品
比如国内的分红险、因为国内大多数分红险的实际年化收益率不超过3%，且分红险缴费金额高，压力大。而且术业有专攻保险公司的本质是做保险，他们绝对拼不过专业的投资理财公司
二、不要投资不“单纯”的保险
比如万能型寿险、以及分红型寿险。比如万能险号称万能，看似啥都包含在内，但是实际里面没有你急需要的，而且一旦开始就不能停止，必须连续缴纳20年，否则就鸡飞蛋打，所以保险要越单纯越好
三、不要投保奇葩保险
什么高温险、赏月险，这些娱乐性质，风险较小的玩票性质的保险没必要购买
四、尽量避免多次赔付的保险
一般重疾险基本上一旦理赔了一种疾病后，合同即终止。现在有不少保险公司推出了多次赔付的重疾险，它们将重大疾病分为两种，若投保人被查出第一种当中的重大疾病进行赔付，而若投保人在保障期内再度发生第二种重大疾病，保险公司则再度进行同等保额的赔付，是不是感觉好诱人，可是你仔细分析一下，一个人患两次重疾的概率有多大，而且两种重疾需要在不同组别才能获多次赔付，这种概率也是没谁了！
五、不要购买长期保险
长期保险具有巨大的利率风险和不确定性风险，如果你签一个20年合同，你一定得遵守20年，因为你钱已经缴纳上去了，而且每年都必须持续缴纳，你已经被套牢了，否则就会损失之前缴纳的部分，由不得你不听话。另外20年的时间，你知道政策和规则会怎么改吗？就算是国家级的信誉，养老保险的规则都是一改再改，更何况保险公司20年后在不在了都是得看。买保险，有些坑要注意2 years ago0收藏分享举报文章被以下专栏收录探讨日常生活中各类理财话题，有料、接地气！…{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&主要探讨日常生活中各类理财话题，有料、接地气！\n官网地址：www.jyblc.cn\n微信公众号：jyblc8&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:1857259,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&探讨日常生活中各类理财话题，有料、接地气！…&,&urlToken&:&jyblc&,&id&:6581,&imagePath&:&f955a3ebb142f31b6c5a.jpg&,&slug&:&jyblc&,&applyReason&:&&,&name&:&金元宝理财&,&title&:&金元宝理财&,&url&:&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fjyblc&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:1083,&avatar&:{&id&:&f955a3ebb142f31b6c5a&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Ff955a3ebb142f31b6c5a_l.jpg&,&articlesCount&:195},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fa9aebb2b57ede44c5fd7a1d0ba4d211c_r.jpg&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&a9aebb2b57ede44c5fd7a1d0ba4d211c.jpg&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[585,307,,395,22652],&summary&:&作者：金元宝理财社区达人 琳琳爸爸首先表明我对卖保险的没有任何成见，觉得这些人很励志，也很不容易，不断的被拒绝还是那么充满斗志。对于我这样小心翼翼（开车8年才轻微违过一次章）的人来说，除了买点车险，其他的保险基本不碰的。因此，对于保险的体会…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:1857259,&publishedTime&:&T15:07:09+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:337977,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&买保险，有些坑要注意&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:6581,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fa9aebb2b57ede44c5fd7a1d0ba4d211c_r.jpg&,&author&:{&bio&:&金元宝理财，创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&b53d1dcaf4dae&,&uid&:36,&isOrg&:false,&slug&:&jyblc&,&isFollowed&:false,&description&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 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职保险业务员，然后就一直在朋友圈里面发各种关于保险的宣传，典型的有：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E1.当网上有消息爆出2016年要征收遗产税时，该同志在朋友圈的宣传如下：唯有保险能给你未来带来稳稳的幸福，无需纳税，不用清偿债务，不会被侵权，还能让你越来越有钱，越来越值钱，合理合法的传富工具。（有同学在其朋友圈回复了一下：通货膨胀这么厉害，保险是最没得用的……）\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E2.“新婚姻法唤醒女性保险意识，女性买保险增多”也是在朋友圈流传的比较多的一篇文章，几乎卖保险的同志都再转这篇文章。大意就是婚姻法是为男人定制的（房子男方父母买的属于婚前财产，女的没保障），所以应该想到为自己购买保险，提供一份保障等等……“女人，需要男人的甜言蜜语，更需要男人的遮风挡雨！一张保单，抵得上一万句我爱你”这么煽情的话让不少女性觉得非常受用，琳妈看到该文章后也找我商量要不要买保险呢。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E3.还有不少通熟易懂的顺口溜广为流传，如：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E（1）黑发不投保，白发如何好？逝者无所谓，活人受死罪！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E（2）今天不把钱存到保险公司，明天就会把钱交到医院！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E（3）保险就是活着挣钱给家人花，死了换钱给家人花！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E………………\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E事实上呢？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E前段时间看到网上有人微博晒保单，大意是说10年前花了3万元买了一份分红险，因为了解提前退保要交大量手续费10年间一直没敢动。终于到期后被保险公司告知连本带息是4万元。该哥们认为上当受骗了，因为这点收益根本无法弥补通货膨胀的速度，更是比不上同期银行的存款收益。分红保险本身有问题吗？其实产品并没有什么问题，毕竟保险的主要功能在保障并不在利息。而买者觉得“受骗”，一定是觉得收益不如预期，很可能当时被销售人员用高收益忽悠了。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E现在的保险业务员很多都是没有底薪的，因此会有业绩压力，保险业务员在与客户沟通时往往会有淡化退保损失、淡化免责条款、夸大收益、偷换概念等嫌疑。投资者追求的是高收益，有不少老人家在银行存定期被忽悠买成保险的情况屡见不鲜（就是因为有人一句保险收益高些）。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E还好现在很多保险公司推出了保险的犹豫期（一般为10天，在“犹豫期”内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还全部保费，并不得对此收取其他任何费用），就是被忽悠了还有反悔的机会。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E最后总结一下，我对保险的观点：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E（1）买保险追求的是保障，不要太注重收益，若想要稳稳的收益，投资金元宝就好；\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E（2）通货膨胀很难预期，那种10年20年的保险产品碰都不要碰；\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E（3）保险业务员很不容易，若打电话给你，你有需要就买点，不需要也要好好说话；\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E（4）若你或者你家老人确实被忽悠买了不需要的保险，要充分利用犹豫期规则。&,&updated&:new Date(&T07:07:09.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fa9aebb2b57ede44c5fd7a1d0ba4d211c_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&社会&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&工作&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&生活&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&投资&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&社会保障&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:550,&height&:359},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&jyblc&,&name&:&金元宝理财&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T15:07:09+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&作者：金元宝理财社区达人 琳琳爸爸首先表明我对卖保险的没有任何成见，觉得这些人很励志，也很不容易，不断的被拒绝还是那么充满斗志。对于我这样小心翼翼（开车8年才轻微违过一次章）的人来说，除了买点车险，其他的保险基本不碰的。因此，对于保险的体会…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F50\u002F72ddeeecfe68f31bbe4cd_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&金元宝理财，创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&b53d1dcaf4dae&,&uid&:36,&isOrg&:false,&slug&:&jyblc&,&isFollowed&:false,&description&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 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Fund），是私下或直接向特定群体募集的资金。主要投资企业的股票，或者证券市场发行的股票等等，最近被抓的徐翔和他旗下的泽熙投资，就是私募基金。此类基金，成立较为容易，只要备案即可，不需要政府审批。不能公开发行，不能承诺收益，起购门槛一般至少也要50万以上。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E集合理财：\u003C\u002Fb\u003E就是所谓的集合资产管理计划，顾名思义是集合客户的资产，由专业的投资者（券商）进行管理。它是证券公司针对高端客户开发的理财服务创新产品，投资于产品约定的权益类或固定收益类投资产品的资产。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E银行理财产品：\u003C\u002Fb\u003E按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。日常我们经常收到银行发来的短信，说有1个月的或者3个月的、预期年化5%的理财产品，就是此类。这种产品也是有亏损或者达不到预期年化收益的情况，但通常银行为了声誉，会自己来补差额。&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T14:59:47+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&市面上主要的理财产品有哪些？&,&summary&:&问题： 一个资产管理公司的理财产品，年收益13%，公司背景说是国有参股公司，资金用向也是国企贸易，名字我就不说了，他们来往的合同也看过，感觉不错但是还是纠结，谁懂这个给解答下？ 那么要怎样分辨好的理财呢，听说银行理财也有出问题的，还有最近p2p更…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:7,&likesCount&:1},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&工作&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&生活&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&投资&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&金元宝理财，创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&b53d1dcaf4dae&,&uid&:36,&isOrg&:false,&slug&:&jyblc&,&isFollowed&:false,&description&:&毕业于 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一味\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E在论坛随便翻了翻，看到很多人说买保险不重要，不如投资金元宝。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E我觉得自己很有必要站出来为保险说说话了，先声明一下，我的职业和保险没一毛钱关系，但是我觉得保险可以说是家庭必备，理财必需，一个人，如果你对自己和家人负责任，请你一定要购买保险！\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E1.保险保的是什么\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E首先我们要弄清楚保险的种类，我将其分为三类：意外险，疾病险，理财险。意外险，专门针对发生意外后的赔偿，如交通意外，意外身故，意外疾病；疾病险，专门保障轻疾，重大疾病，住院医疗；理财险，包括教育，养老，分红等，总之就是你把钱交给保险公司，保险公司再分红给你的险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E2.投资是资产增值，保险是资产止损。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E明白了保险的种类后，现在我们要明确一个问题，那就是保险不是投资，除了理财险可以与投资比较，其他的是不可以比较的，为什么呢？大家都知道，人活一世，生老病死是不受我们自己控制的，没有谁可以拍着胸脯保证自己不会生病，不会老，不会出意外，可以说，我们活着是有风险的，买保险买的是什么？是风险转嫁。是把自己的一部分资金作为风险保障金留存下来专门应对风险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E什么事情对一个家庭和个人的打击最大，意外和重疾！遇到这两种事，一个家庭可能经济会受到重创或者家庭破碎，买保险就是一份保障，在你最需要钱的时候会有一笔资金，或补助医疗，或留给家人，将损失降低。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E如今癌症，重疾都在年轻化，今年9-11月，仅在我小小的朋友圈，就有1位30多岁的中学老同学因癌症死亡，1位30多岁的大学老同学因车祸颅骨粉碎性骨折，抢救了一周才意识复苏，1个朋友的父母在出门旅游时发生车祸身亡，还有2位朋友为自己的同学筹爱心款，都是20多岁的女子得了重疾。可以说即使大家奋力发起捐款，朋友圈捐助也实在是杯水车薪，如若他们都为自己购买了保险，除去社保报销部分，商业保险再给一部分，虽然不一定能解决全部资金，但也情况会好一些。而如果发生事故，也能留一笔钱给亲人，延续自己的爱。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E我总觉得人应当未雨绸缪，没有人会因为买保险倾家荡产，却可能因为没买而雪上加霜。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E3.保险费应不要超过年收入的20%\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E看到有朋友曾经为了交保费节衣缩食，那肯定是没有做好规划，可以说这也是保险业务员的问题，没有根据客户的收入情况推荐保险。一般来说，保险费不要超过年收入的20%，首先应该为自己购买重疾险，因为重疾是年纪越大保费越高，过了45岁购买就相当不划算了，年纪太大或有疾病史，可能还会被拒保，因此重疾险是越早买越好！意外和理财可以根据自己的经济情况购买，收入高了，慢慢把疾病、意外保障买齐，最后再考虑教育和养老险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E4.理财险不如自己投资？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E很多人都对理财险有看法，的确，从短期看来，理财不如自己投资，但是我们也要考虑到投资的风险，自己理财的能力。保险理财的真正意义在于专款专用，如果想购买分红险主要是为了给孩子准备教育金或给自己准备养老金，由于中途退保会有本金损失或收益不高，所以一旦购买后人们就不会随便取出，达到专款专用的目的。所以非常适合远期有资金需要，但又不会理财的人购买，尤其适合剁手党和月光族购买。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E所以，买保险一定要根据自己的需要来决定，根据自己的收入情况来选择，除了社保还应有商业保险保障，切不可裸奔哦！&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T23:03:32+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&一味说保险：保险的重要性&,&summary&:&作者：金元宝理财社区达人 一味 在论坛随便翻了翻，看到很多人说买保险不重要，不如投资金元宝。 我觉得自己很有必要站出来为保险说说话了，先声明一下，我的职业和保险没一毛钱关系，但是我觉得保险可以说是家庭必备，理财必需，一个人，如果你对自己和家…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:0,&FULLINFO&:true}},&User&:{&jyblc&:{&isFollowed&:false,&name&:&祝伟明&,&headline&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 金元宝理财社交平台创始人，CEO。曾任用友集团事业部负责人；品牌特卖平台-天品网产品总监；创业成立金融机构互联网服务公司，为华夏基金、浦发银行、海康人寿等知名金融企业提供专业服务。微信公众号：老祝说&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F551977abca17af0e1caff_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&jyblc&,&bio&:&金元宝理财，创始人&,&hash&:&b53d1dcaf4dae&,&uid&:36,&isOrg&:false,&description&:&毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士， 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