西安银行股份有限公司2017年度信息披露报告
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西安银行股份有限公司2017年度信息披露报告
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发布时间：日 17:14
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2017年上市银行年报综述:开启盈利回升之路
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原标题：2017年上市银行年报综述:开启盈利回升之路 　　2017年上市银行年报综述: 　　开启盈利
原标题：2017年上市银行年报综述:开启盈利回升之路
　　2017年上市银行年报综述:
　　开启盈利回升之路预计2018年股份行和五大行净利润增速分别为6.7%和6.3%
　　开启盈利回升之路
　　预计2018年股份行和五大行净利润增速分别为6.7%和6.3%
　　截至2018年3月底，已有14家A股上市银行披露了2017年年报。综合来看，上市银行经营进一步好转，多数指标有所改善，营业收入、净利润同比分别增长3.2%、4.7%。行业内分化持续，五大行净息差企稳回升，规模驱动利润增长；股份行拨备反哺利润，非息收入小幅增长；地方性银行规模扩张有所放缓，利润维持高速增长。展望2018年，上市银行经营继续向好的总体趋势不变，预计归属于母公司净利润增长6.5%，整体业绩将优于2017年。
　　一、开启盈利回升之路
　　行业内分化持续
　　2017年我国上市银行经营情况进一步好转，多数指标持续改善，全年营业收入、净利润同比分别增长3.2%、4.7%。规模扩张有所放缓，但仍然是促进利润提升的主要因素，拉动利润增长8.1个百分点。净息差环比逐步改善，收窄幅度由2016年的26BP缩减为2017年的10BP,仍然拖累净利润增长5.0个百分点。受制于严监管，非息收入同比减少4.0%，总体拖累净利润增长1.8个百分点。资产质量持续改善，全年信贷成本略增0.02个百分点，拖累净利润增长1.8个百分点。
　　行业内分化持续，全年五大行、股份行、地方性银行净利润分别增长4.2%、6.3%、15.2%。其中，五大行营收端改善明显，同比增长4.1%；股份行尽管营收逐季改善，全年同比仍小幅减少0.03%；地方性银行深度捆绑地方经济，仍能维持8.9%的营收高增长。股份行利润增长依赖拨备反哺，全年信用成本下降0.14个百分点；五家国有大行全年加大拨备力度，信用成本小幅上升0.06个百分点。
　　二、生息资产扩张趋缓
　　回表趋势较为显著
　　2017年上市银行规模扩张减缓，行业生息资产同比增长7.4%，其中股份行受制于金融强监管的影响，以及自身主动调节资产结构，“缩表”情况显著，生息资产规模由2016年的同比增长18.2%下降至2017年的同比增长5.4%；五大行资产稳步扩张，同比增长7.8%；地方性银行仍然保持较高规模扩张增速，同比增长12.5%。在风险收益权衡下，商业银行不断优化资产结构，整体贷款占比有所提升，贷款规模同比增长高于生息资产增速，其中股份行贷款占比进一步提升2.4个百分点；同业资产进一步收缩，占比下降1.3个百分点；应收款项类投资受制于非标拨备计提的提升继续承压，银行资产回表趋势较为显著。从贷款结构上来看，2017年上市银行新增信贷资源进一步向零售领域倾斜，零售贷款在全部贷款中占比提升3.1个百分点，其中五大行新增零售贷款仍然以个人按揭为主；股份行新增零售贷款进一步向消费金融领域倾斜。对公贷款方面，上市银行进一步压缩不良贷款率较高的制造业和批发零售领域的贷款。
　　三、净息差企稳改善
　　核心负债能力是关键
　　2017年四大行净息差率先实现企稳回升，同比提升3BP，主要由于其存款基础扎实，高达80%的存款占比使得其计息负债成本率进一步收缩，同比减少4BP，同时生息资产收益率基本保持稳定。股份行、地方性银行同业负债成本有所抬升，核心负债争夺更趋激烈，核心负债能力较强的银行息差表现相对较好。股份行计息负债率同比提升30BP，同业负债有所压缩；尽管其资产配置更加青睐收益率较高的消费金融、个人经营性贷款等，但边际效应有所递减，整体生息资产收益率提升2BP，因此全年净息差收窄26BP。地方性银行由于深度捆绑地方经济，信贷资源向小微企业倾斜，净息差仍然保持高位，同比提升14BP。
　　四、非息收入小幅负增长
　　传统类业务占比提升
　　2017年上市银行非息收入小幅负增长，全年同比减少4.0%，其在营业收入中的比重由2016年的30.6%下降至28.5%，其中五大行、股份行、地方性银行的非息收入同比分别变动-7.2%、4.5%、1.3%。主要由于全年非息收入增长面临较多不利因素，一是受高基数影响，非息收入增长面临较大的压力；二是在严监管及各项政策，例如自查自纠、减费让利、保险新政等综合实施的影响下，行业新型中间业务收入增长乏力。其中大行非息收入的负增长主要由于理财业务收入的大幅下降及保险代理类业务的减少所致。整体来看，2017年银行卡业务在中间业务收入中的占比提升10.4个百分点，一方面信用卡收入作为消费金融的重要载体仍然保持较快的增长；另一方面，银行主动提升银行卡业务领域投入弥补中间业务增长的缺口。结算收入受益于进出口贸易的回暖以及银行加快布局电子支付领域保持平稳增长。代理类业务受制于保险新政，总体占比降低3.3个百分点。新兴中间业务收入如托管理财类业务在非息收入中的占比将进一步下降3.0个百分点，但仍然是重要的中间业务收入来源。投行业务方面与债券承销、非标业务相关的收入仍面临显著压力，占比下降1.6个百分点。
　　五、成本收入比温和上升
　　费用管控红利不再
　　2017年上市银行成本管理面临较大压力，费用管控红利不再，支出刚性增长，对利润形成小幅侵蚀，全年费用收入比控制在28.44%，略高于2016年的28.43%。其中，五大行成本收入比仍然有所收缩，全年下降0.3%，主要由于面对市场化竞争压力，大行一是主动降低费用开支、优化人资薪酬制度；二是以业务流程再造降低运营成本，提升整体业务处理效率；三是大力压降无效网点，进一步进行网点综合化转型。股份行成本收入比提升2.5%，主要由于部分股份行聚焦“大零售”战略、主动拥抱金融科技，并且负债端竞争日趋加大，带来费用的温和上升。地方性银行正处于资产、人员扩张期，因此费用支出仍稳定增长。
　　六、资产质量继续向好
　　不良认定进一步趋严
　　2017年上市银行资产质量继续向好，大行资产质量率先呈现拐点，不良率逐步下行；股份行、地方性银行不良率于2017年四季度企稳，行业整体不良率平均下降0.11个百分点。上市银行关注类贷款占比和逾期贷款占比进一步下降，潜在不良风险持续化解，其中地方性银行不良先行指标改善幅度较为明显。不良认定标准进一步趋严，不良贷款余额/90天以上逾期贷款的比值平均显著提升10个百分点，其中四大行仍然保持第一梯队。2017年，上市银行的整体信用成本率稳中略降，其中五大行上升0.06个百分点；股份行拨备反哺利润，信用成本下降0.14个百分点。上市银行拨备覆盖率水平显著提升，行业总体拨备水平较为充足。
　　七、2018年商业银行
　　经营继续向好趋势不变
　　2018年我国商业银行经营继续向好的趋势不变，多项指标进一步回暖，业绩将优于2017年，预计归属于母公司净利润增长6.5%。其中，净息差受贷款利率上行影响企稳小幅回升，贡献利润增长1.6个百分点。规模稳中趋缓与税收优惠政策依然对净利润增长有所拉动，分别贡献1.8个百分点、1.3个百分点。非利息收入在2017年低基数水平上有所改善，资管新规细则的发布和推进落实程度决定理财业务和部分代销手续费收缩的压力，保守预计非利息收入贡献净利润增长1.0个百分点。尽管资产质量进一步好转，但银行采取稳健的减值政策，拨备整体对利润增长拉动有限。
　　2018年，上市银行依然面临不小的成本上升压力，预计管理费用小幅提升，整体拉低净利润0.65个百分点。股份行利润增速仍然高于五大行，但受制于前者在负债端的相对劣势，二者差距进一步缩小，预计股份行和五大行净利润增速分别为6.7%和6.3%；地方性上市银行预计净利润增速仍将在13%左右。
　　（作者系交通银行金融研究中心高级研究员） (责任编辑：张晗)
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播放数：164295香港交易及結算所有限公司及香港聯合交易所有限公司對本公告的內容概不負責，對其準確性
或完整性亦不發表任何聲明，並明確表示概不就因本公告全部或任何部分內容而產生或因倚賴
該等內容而引致的任何損失承擔任何責任。
CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.
浙商銀行股份有限公司
（於中華人民共和國註冊成立的股份有限公司）
（股份代號：2016）
（優先股股份代號：4610）
2017年度業績公告
浙商銀行股份有限公司（「本行」）董事會（「董事會」）謹此宣佈本行截至
月31日止年度經審計業績。本公告列載本行
2017年度報告全文，並符合香港聯合
交易所有限公司（「聯交所」）證券上市規則中有關年度業績初步公告附載的資料之
發佈年度業績公告及年度報告
本業績公告的中英文版本可在本行網站
(www.czbank.com)和聯交所網站
(www.hkex.com.hk)查閱。在對中英文文本的理解上發生歧義時，以中文文本為
本行2017年度報告的印刷版本將會隨後寄發予本行H股股東，並可於其時在本行
網站(www.czbank.com)及聯交所網站(www.hkex.com.hk)閱覽。
承董事會命
浙商銀行股份有限公司
中國，杭州
截至本公告日期，本行的執行董事為沈仁康先生、劉曉春先生、張魯芸女士以
及徐仁艷先生；非執行董事為王明德先生、汪一兵女士、沈小軍女士、高勤紅
女士、胡天高先生、樓婷女士以及朱瑋明先生；獨立非執行董事為金雪軍先生、
童本立先生、袁放先生、戴德明先生、廖柏偉先生以及鄭金都先生。
本公司董事會、監事會及董事、監事和高級管理人員保證年度報告內容的真實、
準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，並承擔個別和連帶的法
本公司第四屆董事會第十二次會議於日審議通過了《浙商銀行股份有
限公司2017年度報告》。本公司實有董事17名，親自出席的董事
17名，出席人數
符合《中華人民共和國公司法》和本公司章程的規定。本公司
11名監事列席了本次
本公司審計師普華永道中天會計師事務所（特殊普通合夥）和羅兵咸永道會計師事
務所已分別對本公司按照中國企業會計準則和國際財務報告準則編製的
財務報告進行了審計，並分別出具了標準無保留意見的審計報告。
本報告除特別說明外，金額幣種為人民幣。本報告所載若干金額及百分比數字已
作四捨五入調整。任何表格中總數與金額總和間的差異均由於四捨五入所致。
本報告分別以中、英文編製，在對中英文文本的理解發生歧義時，以中文文本為
本公司董事會建議派發2017年度現金股息，每
10股分配現金股息人民幣1.70元
（含稅），以人民幣向內資股股東支付，以港元向
H股股東支付。上述股息分配預
案尚需本公司2017年度股東大會審議批准後方可實施。
本公司董事長沈仁康、行長劉曉春、主管財務負責人劉龍、財務機構負責人景峰
保證年度報告中財務報告的真實、準確、完整。
重大風險提示
本公司面臨的主要風險及擬採取的措施，請參見本報告「管理層討論與分析－風
險管理」章節。
本報告中有關本公司未來計劃等前瞻性陳述不構成本公司對投資者的實質承諾，
投資者及相關人士均應當對此保持足夠的風險認識，並且應該理解計劃、預測與
承諾之間的差異。
本公司、本行、我行、
浙商銀行：
公司章程：
高級管理層：
中國銀監會：
中國證監會：
香港聯交所：
《公司法》：
《商業銀行法》：
《證券及期貨條例》：
香港《上市規則》：
《標準守則》：
浙商銀行股份有限公司
浙商銀行股份有限公司章程
本公司的普通股股東
本公司的董事會
本公司的監事會
本公司高級管理層
本公司的董事
本公司的監事
中國銀行業監督管理委員會
中國證券監督管理委員會
香港聯合交易所有限公司
《中華人民共和國公司法》
《中華人民共和國商業銀行法》
《證券及期貨條例》（香港法例第571章）
《香港聯合交易所有限公司證券上市規則》
香港《上市規則》附錄十《上市發行人董事進行證券
交易的標準守則》
本公司發行的普通股，每股面值為人民幣
以人民幣認購或入賬列作繳足
H股：本公司股本中每股面值人民幣1.00元的境外上市外
資股，以港元認購及買賣，本公司有關股份於香港
聯交所上市及買賣
境外優先股：本公司於日發行的2,175,000,000美元
5.45%股息率的非累積永續境外優先股，股份代號
股份、股：本公司的內資股及H股
人民幣：中國法定貨幣人民幣
港元：香港法定貨幣港元
浙銀租賃：浙江浙銀金融租賃股份有限公司，系本公司控股子
公司，本公司佔股51%
本集團：本公司及其附屬公司
「三五」規劃：浙商銀行股份有限公司年發展規劃
公司基本情況簡介
公司中文名稱：浙商銀行股份有限公司（簡稱：浙商銀行）
公司英文名稱：
CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.
（簡稱：CZBANK）
法定代表人：沈仁康
註冊地址及辦公地址：中國浙江省杭州市慶春路288號
郵政編碼：
電子郵箱：
國際互聯網網址：
www.czbank.com
服務及投訴電話：
投資者關係管理86-571-
聯繫電話：
香港主要營業地址：香港灣仔皇后大道東28號金鐘匯中心18樓
授權代表：徐仁艷、劉龍
董事會秘書：劉龍
聯席公司秘書：劉龍、黃日東
上市證券交易所：香港聯交所
股份簡稱：浙商銀行
股份代號：
境外優先股
上市證券交易所：香港聯交所
股份簡稱：
CZB 17USDPREF
股份代號：
股份登記處：
H股：香港中央證券登記有限公司
香港灣仔皇后大道東183號合和中心17樓
內資股：中國證券登記結算有限責任公司
北京市西城區太平橋大街17號恒奧中心A座
法律顧問：
中國大陸：浙江天冊律師事務所
香港：富而德律師事務所
合規顧問：農銀國際融資有限公司
聘請的會計師事務所：
國內審計師：
普華永道中天會計師事務所（特殊普通合夥）
辦公地址：上海市湖濱路202號普華永道中心11樓
簽字註冊會計師：朱宇、葉駿
國際審計師：羅兵咸永道會計師事務所
辦公地址：香港中環太子大廈22樓
本報告備置地點：本公司董事會辦公室
（中國浙江省杭州市慶春路288號）
登載本報告的
www.hkexnews.hk
香港聯交所網站：
公司其他有關資料：統一社會信用代碼：36668H
金融許可證機構編碼：B01
註冊日期：日
浙商銀行是中國銀監會批准的12家全國性股份制商業銀行之一，總行設在浙江省
杭州市，是唯一一家總部位於浙江的全國性股份制商業銀行，
日在香港聯交所上市（股份代號：
2016）。截至2017年12月
31日，浙商銀行已設立了
213家分支機構，實現了對長三角、環渤海、珠三角以及
部分中西部地區的有效覆蓋。
日，首家控股子公司－浙銀租賃正式
日，浙商銀行獲得香港金融管理局授予的銀行牌照，成為香
港持牌銀行，加快了國際化佈局步伐。
開業以來，浙商銀行始終按照習近平總書記在浙商銀行成立之初提出的要求，
立足浙江，穩健發展，已成為一家基礎紥實、效益優良、成長迅速、風控完善
的優質商業銀行。截至
日，本集團總資產
1.54萬億元，客户存款餘
額8,606億元，客戶貸款及墊款總額
6,729億元，同比分別增長
13.43%、16.89%、
46.44%；不良貸款率1.15%。在英國《銀行家》
(The Banker)雜誌「
2017年全球銀
行1000強(Top 1000 World Banks 2017)」榜單上，按一級資本位列第
131位，較上
年上升27位；按總資產位列第
109位，較上年上升
8位。中誠信國際給予浙商銀行
金融機構評級中最高等級AAA主體信用評級。
「兩最」總目標：成為最具競爭力全國性股份制商業銀行和浙江省最重要金融平
「最具競爭力全國性股份制商業銀行」指在服務目標客戶過程中體現出比肩一流股
份制銀行的專業水準，在創新能力、風控能力、市場服務能力、價值創造能力上
具有明顯競爭優勢；規模體量上與全國性股份制商業銀行的身份相匹配，能夠為
專業能力的持續發展提供支撐。
「浙江省最重要金融平台」指功能齊全、規模領先、業績優良、聲譽卓著的浙江省
代表性金融集團，在資源投放、高效服務、模式創新上走在前列，成為省內各級
政府、金融機構、核心企業和廣大浙商的戰略性合作夥伴。
最具競爭力是最重要金融平台的能力基礎，最重要金融平台是最具競爭力的客觀
體現和重要支撐，「兩最」互為因果。
全資產經營戰略：涵蓋前中後台管理和協調的系統經營戰略，是主動適應高度不
確定和快速變化的市場環境，構建方向明確、機制靈活、策略多樣、工具豐富的
權變經營體系。
在內部經營層面，突破單純以信貸資產為主的局限，根據市場與客戶需求的變化
隨時調整信貸類資產、交易類資產、同業類資產、投資類資產及表內外資產的配
置，以資產帶動負債，重塑銀行的資產負債表；在客戶服務層面，打破資產、負
債與服務，公司、同業、個人業務及產品的界限，把金融活動融合到客戶的經營
和生活中，優化客戶的資產負債表；進而形成快速適應市場和客戶需求變化的競
爭能力，開拓多元化的盈利來源，有效平衡經濟周期、業務波動對我行資產規
模、盈利能力的影響，實現領先同業的增長，最終達成「兩最」總目標。
戰略定位：創新合作，在客戶中心理念下實現客群與業務聚焦；靈活應變，塑造
綜合化、數字化、扁平化的有機組織；對標一流，打造最具特色競爭力的中型銀
創新合作，在客戶中心理念下實現客群與業務聚焦：堅持創新合作與客戶中心理
念，有意識地聚焦重點領域，匹配戰略資源，通過「賽馬機制」在動態市場競爭中
形成特色，並以此帶動全行競爭力提升。
靈活應變，塑造綜合化、數字化、扁平化的有機組織：業務體系與支撐體系共同
發力塑造靈活應變的有機組織，推動體內業務聯動與體外綜合經營，實現貫穿前
中後台、聯通體內體外的數字化轉型，構建組織架構精簡、管理模式集約的扁平
對標一流，打造最具特色競爭力的中型銀行：以行業一流水平為標桿，通過系統
地學習、模仿和創新，逐漸形成浙商銀行的對標體系並融入日常管理，為形成領
先的特色競爭力提供基礎。
榮譽與獎項
2016年銀行卡業務創新獎
最佳IPO大獎
品牌煥新項目獲iF設計獎
2016年度銀行業信貸資產登記
流轉業務「最佳機構獎」
2016年度銀行間外匯市場
最佳會員獎
2016年度銀行間本幣市場
優秀交易商
2016年度新興科技應用獎
2016年度零售金融創新獎
金栗子獎「極具創意獎」
2016年度金融機構
支持浙江經濟社會發展一等獎
2016年度金融機構
支農支小優秀單位
網點形象煥新升級獲
北美2017 APEX銀獎
銀行業優秀研究成果一等獎
年度卓越金融品牌創新案例
2016年度金牛理財銀行獎
╱媒體獲獎時間
中國銀行業協會
《中國融資》雜誌
iF Industrie Forum Design 2017年2月
銀行業信貸資產登記2017年2月
中國外匯交易中心
中國外匯交易中心
《財視中國》
《財視中國》
中國金融認證中心(CFCA) 2017年3月
浙江省人民政府
浙江省人民政府
DSE（美國數字標牌展）
中國銀監會
中國證券報
十佳金融產品創新獎（零售業務）
十佳金融產品創新獎
（對公業務）
誠信銷售銀行獎
最具社會責任金融機構、
最佳社會責任特殊貢獻網點獎
2017中國銀行理財品牌君鼎獎
金貝獎2017最具發展潛力
資產託管股份制銀行、
2017卓越資產管理股份制銀行
「全球銀行業1000強」榜單
（以一級資本計）、
第109位（以總資產計）
最佳社交媒體應用
品牌煥新項目獲紅點獎
最佳品牌形象銀行、
直銷銀行十強
「最佳綜合理財能力獎」
「最佳收益獎」「最佳風控獎」
「最佳合規獎」
全國性商業銀行財務評價第四名
「2017年亞洲外幣債券
最佳投資機構」第二名
《銀行家》雜誌社
中國銀行業協會
《21世紀經濟報道》
英國《銀行家》雜誌
亞洲銀行家
Design Zentrum 2017年8月
Nordrhein Westfalen
中國銀行業協會
《銀行家》雜誌社
《The Asset》雜誌
2017年10月
2017年亞洲外幣債券最佳投資人
（中國）第一名
「金蜜蜂」社交網絡營銷金獎
（最佳客戶關係管理類）
年度最佳流動性服務銀行
2017年度亞洲卓越綜合
金融服務銀行
「2017年度網絡金融創新獎」及
「2017年最佳手機銀行安全獎」
最佳貿易企業伙伴銀行
劉曉春行長獲評年度最佳CEO
年度最佳品牌建設銀行
2017年度卓越資產管理團隊
年度創新理財產品卓越獎
第四屆TMA年度最具
移動營銷創新精神品牌
行業發展研究委員會突出貢獻獎
消費者權益保護調研課題一等獎
《The Asset》雜誌
2017年10月
《廣告主》雜誌
2017年11月
2017年11月
21世紀經濟報道
2017年12月
中國金融認證中心(CFCA) 2017年12月
《貿易金融》雜誌
2017年12月
《The Asset》雜誌
2017年12月
《金融時報》、2017年12月
中國社科院金融研究所
《21世紀經濟報道》
2017年12月
上海證券報社
2017年12月
北京大學新媒體營銷傳播2017年12月
(CCM)研究中心
中國銀行業協會
2017年12月
中國銀監會、中國銀行業2017年12月
（本年度報告所載財務數據及指標按照國際財務報告準則編製，除特別說明外，以
人民幣列示）
業務規模持續增長，經營業績穩步提升
資產總額淨利潤
單位：億元單位：億元
2013年-2017年
複合增長率為33.20%
4,881.176,699.3,548.
2013年-2017年
複合增長率為22.32%
49.101.53109.73
營業收入同比增加，非息收入佔比上升
營業收入非利息淨收入
單位：億元
複合增長率為26.23%
單位：億元
2013年-2017年
複合增長率為42.71%
23.84.2598.73
營業費用合理增長，成本收入比上升
營業費用成本收入比(%)
單位：億元
2013年-2017年
複合增長率為20.69%
減值準備計提審慎，資產質量持續優良
不良貸款率(%)
撥備覆蓋率(%)
經營業績（人民幣千元）
34,264,149 33,653,342 25,130,385 17,396,834 13,495,504
13,706,758 13,391,559 9,380,412 6,792,233 6,521,438
歸屬於本行股東的淨利潤
10,949,749 10,153,148 7,050,690 5,095,503 4,901,249
規模指標（於報告期末，人民幣千元）
1,536,752,102 1,354,854,519 1,031,650,386 669,957,446 488,116,994
客戶貸款及墊款總額
672,878,934 459,493,053 345,422,861 259,022,644 217,137,318
1,447,064,348 1,287,379,141 981,993,322 636,807,274 460,308,497
860,619,457 736,243,698 516,026,296 363,279,888 319,794,777
歸屬於本行股東的權益
88,194,636 67,475,378 49,657,064 33,150,172 27,808,497
每股計（人民幣元）
歸屬於本行股東的期末每股淨資產(1) 4.08 3.76 3.42 2.88 2.42
歸屬於本行股東的基本每股收益(2) 0.57 0.59 0.54 0.44 0.45
歸屬於本行股東的稀釋每股收益
0.57 0.59 0.54 0.44 0.45
盈利能力指標(%)
平均總資產收益率(3) 0.76 0.85 0.83 0.88 1.11
平均權益回報率(4) 14.64 17.34 17.03 16.72 19.40
淨利息收益率
1.81 2.07 2.31 2.62 2.63
1.62 1.89 2.12 2.38 2.41
非利息淨收入佔營業收入比
28.81 25.03 18.08 16.45 17.64
成本收入比(5) 31.96 27.71 27.66 28.32 32.08
資產質量指標(%)
不良貸款率(6) 1.15 1.33 1.23 0.88 0.64
撥備覆蓋率(7) 296.94 259.33 240.83 292.96 329.28
貸款撥備率(8) 3.43 3.44 2.95 2.59 2.10
資本充足指標(%)
核心一級資本充足率
8.29 9.28 9.35 8.62 9.17
一級資本充足率
9.96 9.28 9.35 8.62 9.17
資本充足率
12.21 11.79 11.04 10.60 11.53
歸屬於本行股東的每股淨資產=（歸屬於本行股東的淨資產－其他權益工具）╱期末普通
股股本總數。
歸屬於本行股東的基本每股收益=歸屬於本行普通股股東的淨利潤（扣除歸屬於本行優先
股股東的當年淨利潤）╱發行在外的普通股加權平均數。
平均總資產收益率=淨利潤
╱期初及期末資產總額的平均數。
平均權益回報率=歸屬於本行普通股股東的淨利潤（扣除歸屬於本行優先股股東的當年淨
利潤）╱期初及期末歸屬於本行普通股股東的淨資產（扣除其他權益工具）的平均數。
成本收入比=營業費用（扣除稅金及附加）╱營業收入。
不良貸款率=不良貸款餘額
╱客戶貸款及墊款總額。
撥備覆蓋率=貸款減值準備餘額
╱不良貸款餘額。
貸款撥備率=貸款減值準備餘額
╱客戶貸款及墊款總額。
董事長致辭
2017年，世界經濟回暖上行，主要經濟體同步增長，國內經濟延續穩中有進、穩
中向好的發展態勢，供給側結構性改革不斷深化，但金融監管趨嚴、同業競爭加
劇對銀行經營管理提出了更高要求。面對複雜嚴峻的內外形勢，浙商銀行以「兩
最」總目標為引領，堅持「全資產經營」戰略，主動適應經濟新常態，貫徹發展新
理念，把握市場新機遇，取得了較好的經營業績。
2017年，浙商銀行厚植基礎、苦練內功，各項指標平穩增長。集團資產總額達
15,367.52億元，同比增長
13.43%；全年實現營業收入342.64億元，同比增長
1.81%，歸屬於本行股東的淨利潤109.50億元，增幅達
7.85%；年末不良貸款率
1.15%。英國《銀行家》
(The Banker)2017年「全球銀行業
1000強」排名大幅攀升
至109位（以總資產計）。隨着國內經濟進入高質量發展的新時代，浙商銀行主動
跟蹤金融監管新趨勢，借鑑同業轉型新舉措，因勢利導，凝心聚力，勇立轉型潮
頭，推動發展邁上新台階。
我們深化體制機制改革，堅定轉型發展定力。浙商銀行不斷在經營管理中明確戰
略導向，豐富戰略內涵，打造具有浙商銀行特色的戰略體系，為轉型發展提供頂
層指引；對標
A+H兩地上市公司治理要求，有系統有步驟修訂公司治理制度，
提升治理體系規範性有效性，為轉型發展提供制度保障；實行積極穩健的風險偏
好，健全風險管理體系，創新風險管理手段，增強風險管控能力，為轉型發展提
供內控支撐；實施全面績效管理項目，完善人力資源管理體系，提升員工素養，
挖掘人才價值，為轉型發展提供智力支持。
我們打造特色競爭優勢，激發轉型發展活力。浙商銀行始終強化以客戶為中心的
服務意識，深度挖掘客戶需求，推動產品服務創新。流動性服務和資本市場業務
成為浙商銀行拓展基礎客戶群、服務實體經濟的拳頭利器；小微業務建立起矩陣
型、穿透式、三層級普惠金融經營管理體系，業務標桿地位進一步鞏固；個人業
務、國際業務持續強化「互聯網
+」創新，實現量質並舉發展。
我們推動創新，增強轉型發展動力。面對發展帶來的空前機
遇，浙商銀行樹立以科技引領發展的理念，加大信息科技投入，優化科技管理體
制，強化數據管理應用。大力推動科技與經營管理相融合，快速推進營銷支撐平
台、決策支持平台、風險管理平台建設；大力推動科技創新與業務發展相融合，
瞄準客戶需求痛點，主動設計技術應用場景，開發新產品新服務；大力推進科技
與網點煥新相融合，加快網點智能化輕型化改造，提升線上線下一體化服務水平。
「凡益之道，與時偕行」。2018年是全面貫徹十九大精神的開局之年，也是浙商銀
行「三五」規劃實施的承上啟下年。在廣大投資者和社會各界的關心支持下，浙商
銀行將堅持「強化優勢，突破難點，聚焦轉型」的工作總基調，以乘風破浪之勢攻
堅克難，打造五大優勢，加快結構調整，提升管理質效，繼續開拓進取，高水平
譜寫浙商銀行轉型發展的新篇章。
2017年，面對複雜多變的形勢，浙商銀行始終朝着「兩最」總目標和全資產經營戰
略指明的方向，加快轉型、服務實體、防控風險，各項工作均取得了積極進展，
符合全資產經營戰略要求的現代銀行管理架構已逐步形成。
經營業績穩步增長。
2017年末，表內總資產、各項貸款、各項存款規模均實現穩
步增長，資產負債結構持續優化，各項貸款、各項存款佔表內資產和負債的比重
逐步提升；經營效益良好，非息收入佔營業收入比重持續提高；資產質量保持優
良，不良貸款率較年初下降，撥備覆蓋率繼續維持較高水平；經營總體穩健，主
要指標全部符合監管要求。
五大優勢初步形成。
2017年，我們繼續強化流動性銀行服務優勢，推出了基於
區塊鏈技術的應收款鏈平台，首家發布了智能製造銀行；深化同業金融市場業
務優勢，票據業務交易量排名上海票交所前列，成為市場上增速最快的債券主承
銷商；積極培育國際業務優勢，推出同業領先的互聯網外匯交易終端「浙商交易
寶」，國際結算量市場排名快速提升；繼續推進小微業務優勢，成立普惠金融事業
部，實現規模效益質量的商業可持續發展；打造「個人財富管家銀行」優勢，零售
業務規模連續三年增長翻番。
發展基礎不斷夯實。
2017年，我們進一步優化客戶結構，積極擴大基礎客戶群，
中國500強企業、
A股上市公司等優質客戶佔比大幅提升，新興行業客戶數實現了
快速增長；加快培育小微客戶，探索為「新三板」小微企業提供創新金融服務；個
人客戶數連續三年保持高速增長。進一步優化業務結構，實現了傳統業務和新興
業務的齊頭並進、協同發展，國際業務、個人業務、網絡金融業務等成為助推發
展的新引擎。
堅決守住風險底線。
2017年，我們繼續加快推進涵蓋信用風險、市場風險、流動
性風險、操作風險、聲譽風險等在內的全面風險管理體系建設，不斷提升風險管
理的前瞻性、獨立性和有效性。積極落實監管要求，開展「三三四十」等專項治理
行動，以及創新產品回頭看、「內控保駕合規護航」三年專項行動等特色活動，及
時查漏補缺，確保依法合規經營。全年實現安全穩健運營，無重大案件、無重大
操作風險事件、無重大安全責任事故。
積極履行社會責任。連續第六年舉辦「浙商銀行彩虹計劃」公益助學行動，累計
募集社會各界善款近
1,500萬元，資助貧困學生超過
1萬名；全年公益投入金額近
1,200萬元，開展志願服務活動次數超
1,000次，第四次獲評全國銀行業公益最高
獎－「最具社會責任金融機構獎」。品牌形象大幅提升，獲得了「最佳流動性服務
銀行」「零售金融創新獎」「網絡金融創新獎」等諸多榮譽，品牌煥新項目更是榮獲
了兩項世界頂級設計獎項「
iF設計獎」和「紅點獎」。
草木蔓發，春山可望。
2018年是全面貫徹十九大精神的開局之年，是改革開放四
十周年，也是浙商銀行轉型發展的關鍵一年。我們將緊緊圍繞「兩最」總目標，深
入貫徹全資產經營戰略，加快結構調整，強化合規經營，在轉型中實現高質量、
可持續發展。
管理層討論與分析
（一）經濟、金融及監管環境
2017年，全球經濟延續復蘇態勢，世界經貿活動回暖。美國經濟復蘇態勢強
勁，歐元區經濟繼續改善，日本經濟溫和復蘇。新興市場經濟體總體增長較
快，但部分經濟體仍面臨調整和轉型壓力。美元指數出現下降，歐元和英鎊
對美元升值，日元相對穩定，新興經濟體匯率升貶不一。主要經濟體股市普
遍上漲，但國債收益率有所分化。
中國經濟運行總體平穩，
2017年國內生產總值(GDP)82.71萬億，同比增長
6.9%，保持了穩中向好態勢。消費增長穩健，對經濟增長的拉動作用較強，
投資穩中趨緩，進出口增長較快。供給側結構性改革持續推進，經濟結構繼
續優化，新興動能加快成長，質量效益逐步提高。城鎮就業基本穩定，居民
消費價格溫和上漲。
中國人民銀行繼續實施穩健中性的貨幣政策，進一步完善宏觀審慎政策，加
強預調微調和與市場溝通，綜合運用逆回購、中期借貸便利等工具，維護銀
行體系流動性基本穩定，營造了適宜的貨幣金融環境。總體看，穩健中性的
貨幣政策取得了較好的效果，貨幣信貸和社會融資規模平穩增長，利率水平
總體適度，人民幣對美元雙邊匯率彈性進一步增強，人民幣匯率預期總體平
穩。2017年末，廣義貨幣供應量
M2同比增長8.2%，社會融資規模存量同比
增長12.0%。CFETS人民幣匯率指數為94.85，美元對人民幣匯率中間價為
6.5342元。
2017年，銀行業運行穩健，風險可控，服務實體經濟質效進一步提升。截
至2017年末，我國銀行業金融機構本外幣資產
252萬億元，同比增長
其中，各項貸款
129萬億元，同比增長
12.4%。總負債233萬億元，同比增長
8.4%，其中，各項存款
157萬億元，同比增長
7.8%。商業銀行全年實現淨利
潤1.75萬億元。商業銀行不良貸款餘額1.71萬億元，不良貸款率1.74%。
（二）總體經營情況分析
業務規模穩步增長
截至報告期末，本集團資產總額
15,367.52億元，比上年末增加
億元，增幅
13.43%。其中：客戶貸款及墊款淨額增加
2,061.48億元，增
幅46.46%；負債總額14,470.64億元，比上年末增加
1,596.85億元，增幅
12.40%；其中客戶存款8,606.19億元，比上年末增加
1,243.76億元，增幅
經營效益持續提升
報告期內，本集團實現營業收入
342.64億元，較上年增加
6.11億元，增長
1.81%，其中：非利息淨收入
98.73億元，增長
17.19%。非利息淨收入佔比較
上年提高3.78個百分點。歸屬於本行股東的淨利潤
109.50億元，比上年增加
7.97億元，增長7.85%。
資產質量保持優良
截至報告期末，本集團不良貸款餘額
77.67億元，比上年末增加
16.65億元，
不良貸款率1.15%，比上年末下降0.18個百分點。撥備覆蓋率
296.94%，比上
年末提高37.61個百分點；貸款撥備率3.43%，比上年末下降0.01個百分點。
資本充足率保持穩定
截至報告期末，本集團資本充足率
12.21%，一級資本充足率9.96%，核心一
級資本充足率8.29%。
（三）財務報表分析
1. 合併綜合收益表分析
2017年，本集團堅持「兩最」總目標，加快推進業務轉型，資產規模持
續增長，經營效益穩步提升，資產質量保持較優水平。
2017年實現淨利
潤109.73億元，增長
8.07%，平均總資產收益率0.76%，平均權益回報率
14.64%。營業收入342.64億元，增長
1.81%，其中：利息淨收入
億元，降幅
3.32%；非利息淨收入98.73億元，增長
17.19%。營業費用
111.83億元，增長
12.01%，成本收入比31.96%。計提資產減值損失93.74
億元，降幅8.79%。所得稅費用27.34億元，降幅15.58%。
合併綜合收益表主要項目變動
人民幣千元，百分比除外
2016年增減額增長率(%)
利息淨收入
24,391,106 25,228,553 (837,447) (3.32)
非利息淨收入
9,873,043 8,424,789 1,448,254 17.19
34,264,149 33,653,342 610,807 1.81
減：營業費用
11,183,160 9,983,772 1,199,388 12.01
減：資產減值損失
9,374,231 10,278,011 (903,780) (8.79)
13,706,758 13,391,559 315,199 2.35
減：所得稅費用
2,733,891 3,238,411 (504,520) (15.58)
10,972,867 10,153,148 819,719 8.07
歸屬於：本行股東
10,949,749 10,153,148 796,601 7.85
非控制性權益
23,118 – 23,118 –
(1) 利息淨收入
2017年，利息淨收入
243.91億元，比上年減少
8.37億元，降幅
3.32%，佔營業收入的71.19%，利息收入625.82億元，比上年增加
79.06億元，增長
14.46%；利息支出381.91億元，比上年增加
29.69%。淨利差和淨利息收益率分別為1.62%和1.81%，同
比分別下降27個基點和下降26個基點。
生息資產平均收益率和付息負債平均付息率
人民幣千元，百分比除外
項目平均餘額利息收入收益率(%)平均餘額利息收入收益率(%)
客戶貸款及墊款
557,030,914 27,430,722 4.92 435,733,844 21,262,865 4.88
投資(1) 647,306,880 30,902,561 4.77 616,521,797 29,608,589 4.80
存放和拆放同業及
其他金融機構款項(2) 97,266,810 2,404,936 2.47 69,312,561 2,282,799 3.29
存放中央銀行款項(3) 125,131,716 1,844,069 1.47 99,931,856 1,522,205 1.52
生息資產總額
1,426,736,320 62,582,288 4.39 1,221,500,058 54,676,458 4.48
項目平均餘額利息支出
付息率(%)平均餘額利息支出
同業及其他金融機構
存放及拆入款項(4)
發行債券(5)
779,495,522
442,421,437
159,177,555
15,478,588
16,298,040
632,203,380
403,446,438
100,915,723
13,124,884
12,816,233
2.083.183.47
付息負債總額
1,381,094,514 38,191,182 2.77 1,136,565,541 29,447,905 2.59
淨利差 (%)
淨利息收益率 (%)(6)
投資包括以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、可供出售金
融資產、持有至到期投資及應收款項類投資。
存放和拆放同業及其他金融機構款項包含買入返售款項。
存放中央銀行款項包括法定存款準備金、超額存款準備金以及外匯存款準
同業及其他金融機構存放及拆入款項包含賣出回購款項。
發行債券包括發行的同業存單、金融債和次級債。
淨利息收益率：貨幣基金、債券基金等業務所產生的收益在會計科目歸屬
上不屬於利息收入，相應調整其對應的付息負債及利息支出。
利息收入和支出變動分析
人民幣千元
2017年與2016年對比
增（減）因素
項目規模(1)利率(2)淨增（減）額
客戶貸款及墊款
5,919,034 248,823 6,167,857
1,478,460 (184,488) 1,293,972
存放和拆放同業及其他金融機構款項
920,669 (798,532) 122,137
存放中央銀行款項
383,855 (61,991) 321,864
利息收入變動
8,702,018 (796,188) 7,905,830
3,057,865 (704,161) 2,353,704
同業及其他金融機構存放及拆入款項
1,238,114 2,243,693 3,481,807
2,024,579 883,187 2,907,766
利息支出變動
6,320,558 2,422,719 8,743,277
利息淨收入變動
2,381,460 (3,218,907) (837,447)
規模變化按當年平均餘額扣除上年度平均餘額乘以上年度平均收益率或平
均付息率計算。
利率變化按當年平均收益率或平均付息率扣除上年度平均收益率或平均付
息率乘以當年平均餘額計算。
淨增減額按當年利息收入（支出）扣除上年度利息收入（支出）計算。
(2) 利息收入
客戶貸款及墊款利息收入
客戶貸款及墊款利息收入274.31億元，比上年增加
61.68億元，增長
29.01%，主要是由於客戶貸款及墊款規模增長所致。
客戶貸款及墊款利息收入
人民幣千元，百分比除外
平均餘額利息收入收益率(%)平均餘額利息收入收益率(%)
公司貸款及墊款(1) 446,703,849 20,879,523 4.67 362,058,091 16,714,071 4.62
個人貸款及墊款
110,327,065 6,551,199 5.94 73,675,753 4,548,794 6.17
客戶貸款及墊款總額
557,030,914 27,430,722 4.92 435,733,844 21,262,865 4.88
(1) 包含貼現票據。
投資利息收入
投資利息收入309.03億元，比上年增加
12.94億元，增長
要是債券投資規模增長所致。
存放和拆放同業及其他金融機構款項利息收入
存放和拆放同業及其他金融機構款項利息收入24.05億元，比上年增
加1.22億元，增長
5.35%，主要是由於存放和拆放同業及其他金融機
構款項規模增長所致。
存放中央銀行款項利息收入
存放中央銀行款項利息收入18.44億元，比上年增加
3.22億元，增長
21.14%，主要是客戶存款增長帶來的法定存款準備金規模增長所
(3) 利息支出
客戶存款利息支出
客戶存款利息支出154.79億元，比上年增加
23.54億元，增長
17.93%，主要是由於客戶存款規模增長所致。
人民幣千元，百分比除外
平均餘額利息支出付息率(%)平均餘額利息支出付息率(%)
公司存款和其他存款(1)
466,129,652 12,372,081 2.65 409,405,695 11,279,491 2.76
270,169,729 2,056,916 0.76 199,382,856 1,383,500 0.69
736,299,381 14,428,997 1.96 608,788,551 12,662,991 2.08
34,155,817 1,016,039 2.97 18,305,715 443,747 2.42
9,040,324 33,552 0.37 5,109,114 18,146 0.36
43,196,141 1,049,591 2.43 23,414,829 461,893 1.97
779,495,522 15,478,588 1.99 632,203,380 13,124,884 2.08
(1) 其他存款包括應解匯款、臨時存款、匯出匯款和結构性存款等。
同業及其他金融機構存放和拆入款項利息支出
同業及其他金融機構存放及拆入款項利息支出162.98億元，比上年
增加34.82億元，增長27.17%，主要是由於融資利率上升所致。
發行債券利息支出
64.15億元，比上年增加
29.08億元，增長
82.92%，主要是由於同業存單發行規模增長所致。
(4) 非利息淨收入
2017年，非利息淨收入
98.73億元，比上年增加
14.48億元，增長
17.19%。其中，手續費及佣金淨收入
80.13億元，比上年增加
元，其他非利息淨收入18.60億元，比上年增加9.10億元。
手續費及佣金淨收入
人民幣千元，百分比除外
2016年增減額增長率(%)
388,125 442,682 (54,557) (12.32)
資產管理服務
5,513,087 5,416,548 96,539 1.78
託管及其他受託業務
498,962 192,334 306,628 159.42
406,989 446,021 (39,032) (8.75)
634,281 597,127 37,154 6.22
451,867 158,351 293,516 185.36
523,009 413,042 109,967 26.62
手續費及佣金收入
8,416,320 7,666,105 750,215 9.79
減：手續費及佣金支出
402,915 191,018 211,897 110.93
手續費及佣金淨收入
8,013,405 7,475,087 538,318 7.20
代理業務手續費收入3.88億元，比上年減少
0.55億元，主要由於順應
市場環境變化，主動調整業務模式所致。
資產管理服務手續費收入55.13億元，比上年增加
0.97億元，主要由
於優化資產管理業務結構所致。
託管及其他受託業務手續費收入4.99億元，比上年增加
3.07億元，主
要是由於資產託管業務規模增長所致。
信貸承諾手續費收入4.07億元，比上年減少
0.39億元，主要由於貸款
承諾等表外業務模式調整所致。
承銷業務手續費收入6.34億元，比上年增加
0.37億元，主要是債券承
銷業務規模增長所致。
結算業務手續費收入4.52億元，比上年增加
2.94億元，主要是支付結
算業務增長所致。
其他非利息淨收入
人民幣千元，百分比除外
2016年增減額增長率(%)
交易活動淨收益
456,020 10,134 445,886 4,399.90
金融投資淨收益
905,390 725,339 180,051 24.82
其他營業收入
498,228 214,229 283,999 132.57
1,859,638 949,702 909,936 95.81
其他非利息淨收入18.60億元，比上年增加
9.10億元，主要系交易活
動淨收益增加所致。
(5) 營業費用
人民幣千元，百分比除外
2016年增減額增長率(%)
6,644,637 5,962,976 681,661 11.43
辦公及行政支出
3,289,582 2,646,701 642,881 24.29
稅金及附加
232,461 658,446 (425,985) (64.70)
經營性租賃租金
593,188 429,611 163,577 38.08
折舊及攤銷
363,669 236,275 127,394 53.92
59,623 49,763 9,860 19.81
11,183,160 9,983,772 1,199,388 12.01
營業費用111.83億元，增長
12.01%，主要是由於業務規模擴大、網
點及人員增長以及增加戰略業務投入所致。
(6) 資產減值損失
人民幣千元，百分比除外
2016年增減額增長率(%)
客戶貸款及墊款
－以組合方式進行評估
6,648,789 5,827,139 821,650 14.10－以個別方式進行評估
2,068,766 2,591,715 (522,949) (20.18)
應收款項類投資
500,743 1,856,673 (1,355,930) (73.03)
155,933 2,484 153,449 6,177.50
9,374,231 10,278,011 (903,780) (8.79)
資產減值損失93.74億元，比上年減少9.04億元，降幅8.79%。
(7) 所得稅費用
所得稅費用27.34億元，比上年減少
5.05億元，降幅
15.58%，實際稅
率19.95%。根據法定稅率計算的所得稅費用與實際所得稅費用的調
節表，請參見「財務報表附註
12所得稅」。
(8) 分部信息
按業務條線劃分的分部經營業績
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)金額佔比(%)
公司銀行業務
19,840,147 57.90 17,911,109 53.22
零售銀行業務
3,777,346 11.02 3,132,904 9.31
10,208,017 29.79 12,532,277 37.24
438,639 1.29 77,052 0.23
營業收入合計
34,264,149 100.00 33,653,342 100.00
按地區劃分的分部經營業績
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)金額佔比(%)
長三角地區
20,709,469 60.44 21,250,788 63.15
環渤海地區
5,127,090 14.96 5,518,816 16.40
珠三角地區
2,390,210 6.98 1,783,790 5.30
中西部地區
6,037,380 17.62 5,099,948 15.15
營業收入合計
34,264,149 100.00 33,653,342 100.00
財務狀況表分析
2017年，本集團根據外部宏觀經濟環境變化，主動順應市場需求快速
變化，進一步深化全資產經營戰略，主動調整業務結構，加大戰略性客
戶和戰略性資產的配置，優化調整區域發展佈局。經營能力得到持續提
升，資產負債結構不斷優化，流動性和市場風險管理進一步加強，資產
負債資源配置效率得到穩步提高。
截至報告期末，本集團資產總額
15,367.52億元，比上年末增加
1,818.98億元，增長
13.43%。其中：客戶貸款及墊款淨額增加
2,061.48億元，增長
46.46%；投資減少
541.39億元，下降
從結構上看，客戶貸款及墊款淨額佔總資產的
42.29%，投資佔比
39.63%，現金及存放中央銀行款項佔比10.03%。
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)金額佔比(%)
客戶貸款及墊款總額
672,878,934 459,493,053 –
減：貸款減值準備
(23,062,217) (15,824,396) –
客戶貸款及墊款淨額
649,816,717 42.29 443,668,657 32.75
投資(1) 609,029,046 39.63 663,167,801 48.95
現金及存放中央銀行款項
154,091,440 10.03 124,269,106 9.17
12,382,513 0.81 3,952,824 0.29
存放和拆放同業及
其他金融機構款項
71,432,438 4.65 98,442,129 7.26
39,999,948 2.60 21,354,002 1.58
1,536,752,102 100.00 1,354,854,519 100.00
包括以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、可供出售金融資
產、持有至到期投資和應收款項類投資。
客戶貸款及墊款
2017年，本集團根據宏觀經濟環境變化和金融監管要求，合理把握
信貸投放總量、投向和節奏。通過優化信貸增量與調整存量結構相
結合，支持實體經濟發展，持續深化小微企業金融服務，加大創新
力度，注重信貸結構調整與風險防控並舉。截至報告期末，本集團
客戶貸款及墊款總額6,728.79億元，比上年末增加
2,133.86億元，增
長46.44%。
按業務類型劃分的貸款結構
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)
金額佔比(%)
518,596,693
20,349,584
133,932,657
672,878,934
353,200,030
18,024,442
88,268,581
459,493,053
76.873..00
本集團在全資產經營戰略全面驅動下，多元化滿足客戶融資需求，
兼顧貸款總量調控和結構調整，推進公司貸款結構優化。截至報告
期末，公司貸款總額5,185.97億元，比上年末增長46.83%。
本集團根據信貸投放進度，對低風險、低資本消耗的貼現業務進行
靈活調控，通過優化結構、加快周轉等方式，提高票據資產的綜合
回報。截至報告期末，貼現總額203.50億元，比上年末增長12.90%。
本集團優化資產結構，持續推動個人貸款平穩增長，合理兼顧市場
需求及風險管控，加大對個人住房貸款、個人經營貸款和信用卡貸
款的投放力度。截至報告期末，個人貸款總額
1,339.33億元，比上年
末增長51.73%。
2017年，本集團大力支持實體經濟發展，優化投資組合結構，在保
證流動性和風險可控的基礎上，合理控制投資規模，不斷提高投資
組合收益水平。截至報告期末，投資總額
6,090.29億元，比上年末下
按持有目的劃分的投資結構
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)
金額佔比(%)
以公允價值計量且其
變動計入當期損益的
可供出售金融資產
持有至到期投資
應收款項類投資
46,344,516
127,898,959
91,562,790
343,222,781
23,131,819
61,466,941
41,532,932
537,036,109
3.499.276.2680.98
609,029,046 100.00 663,167,801 100.00
截至報告期末，本集團以公允價值計量且其變動計入當期損益的金
融資產463.45億元，增長
100.35%；可供出售金融資產1,278.99億
108.08%；持有至到期投資915.63億元，增長
120.46%；應
收款項類投資3,432.23億元，下降36.09%。
截至報告期末，本集團總負債
14,470.64億元，比上年末增加
1,596.85億元，增長12.40%。
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)金額佔比(%)
860,619,457 59.47 736,243,698 57.19
同業及其他金融機構存放
及拆入款項
356,805,618 24.66 394,108,821 30.61
以公允價值計量且其變動
計入當期損益的金融負債
5,615,590 0.39 13,875,609 1.08
190,551,983 13.17 114,595,250 8.90
33,471,700 2.31 28,555,763 2.22
1,447,064,348 100.00 1,287,379,141 100.00
本行注重存款組織與管理，積極應對利率市場化深入推進、同業競
爭日趨激烈、互聯網金融快速發展等外部形勢變化，充分發揮金融
服務綜合優勢，完善存款利率差別化定價機制，提高負債穩定程
度，加強融資渠道管理，提高融資來源的多元化，進一步優化融資
按業務類型劃分的客戶存款結構
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)金額佔比(%)
290,752,765 33.78 256,737,966 34.87
511,302,211 59.41 443,686,661 60.26
802,054,976 93.20 700,424,627 95.13
21,166,325 2.46 7,501,155 1.02
34,521,564 4.01 26,046,656 3.54
55,687,889 6.47 33,547,811 4.56
2,876,592 0.33 2,271,260 0.31
860,619,457 100.00 736,243,698 100.00
截至報告期末，本集團客戶存款餘額
8,606.19億元，比上年末
1,243.76億元，增長
16.89%。從客戶結構上看，公司存款
增加1,016.30億元，增長
14.51%；個人存款增加221.40億元，增
長66.00%。從期限結構上看，定期存款增加
760.90億元，增長
16.20%；活期存款增加476.80億元，增長18.04%。
(3) 股東權益
截至報告期末，歸屬於本行股東的權益合計
881.95億元，比上年末
增加207.19億元，增長
30.71%。請參見「合併財務報表－合併權益
變動表」。
（四）資產質量分析
1. 按五級分類劃分的貸款分佈情況
人民幣千元，百分比除外
金額佔比(%)
金額佔比(%)
654,461,569
10,650,801
443,567,947
96.532.141.330.640.500.19
672,878,934 100.00 459,493,053 100.00
本集團貸款質量保持良好水平，截至報告期末，按照監管五級分類制
度，正常貸款
6,544.62億元，比上年末增加
2,108.94億元，佔客戶貸款及
墊款總額的97.26%；關注貸款106.51億元，比上年末增加
8.28億元，佔
客戶貸款及墊款總額的1.58%；不良貸款77.67億元，比上年末增加
億元，不良貸款率1.15%，比上年末下降0.18個百分點。
2. 按業務類型劃分的貸款和不良貸款分佈情況
人民幣千元，百分比除外
項目貸款金額
率(%)貸款金額
518,596,693
133,932,657
20,349,584
353,200,030
88,268,581
18,024,442
1.481.00–
672,878,934 100.00 7,766,564 1.15 459,493,053 100.00 6,102,021 1.33
截至報告期末，公司不良貸款
69.61億元，比上年末增加
17.45億元；不
良貸款率1.34%，比上年末下降0.14個百分點。個人不良貸款
8.05億元，
比上年末減少0.81億元；不良貸款率0.60%，比上年末下降0.4個百分點。
3. 按行業劃分的貸款和不良貸款分佈情況
人民幣千元，百分比除外
不良貸款不良貸款佔比
不良貸款不良貸款
項目貸款金額(%)金額率(%)貸款金額(%)金額率(%)
518,596,693 77.07 6,961,201 1.34 353,200,030 76.87 5,215,673 1.48
115,674,946 17.19 3,434,370 2.97 82,223,489 17.90 3,130,585 3.81
租賃和商務服務業
92,900,199 13.81 96,011 0.10 56,026,555 12.19 71,494 0.13
批發和零售業
74,865,365 11.13 1,621,041 2.17 64,730,164 14.09 865,783 1.34
73,159,185 10.87 942,404 1.29 55,305,239 12.04 608,129 1.10
水利、環境和
公共設施管理業
61,972,488 9.21 – – 23,900,015 5.20 – –
39,097,951 5.81 437,562 1.12 26,045,725 5.67 444,965 1.71
交通運輸、
倉儲和郵政業
13,858,268 2.06 172,674 1.25 7,448,445 1.62 7,196 0.10
電力、熱力、燃氣
及水生產和供應業
7,914,379 1.18 77,548 0.98 6,588,230 1.43 400 0.01
9,371,760 1.39 – – 5,358,641 1.17 – –
3,919,123 0.58 18,306 0.47 4,857,390 1.06 50,672 1.04
住宿和餐飲業
4,468,664 0.66 127,091 2.84 3,835,856 0.83 9,997 0.26
其他(1) 21,394,365 3.18 34,194 0.16 16,880,281 3.67 26,453 0.16
133,932,657 19.90 805,363 0.60 88,268,581 19.21 886,348 1.00
20,349,584 3.03 – – 18,024,442 3.92 – –
672,878,934 100.00 7,766,564 1.15 459,493,053 100.00 6,102,021 1.33
註： (1)其他行業包括公共管理和社會組織，文化體育和娛樂業，信息傳輪、計算機
服務和軟件業，農、林、牧、漁業，居民服務和其他服務業，科學研究、技術
服務和地質勘探，教育業，衛生、社會保障和社會福利等行業。
2017年，本集團積極支持實體經濟發展，順應國家經濟結構調整，優
先投向國民經濟基礎行業、國家戰略新興產業；差異化制定產能過剩行
業、房地產等領域的風險防控策略，持續優化信貸資源配置。
4. 按地區劃分的貸款和不良貸款分佈情況
人民幣千元，百分比除外
不良貸款不良貸款佔比
不良貸款不良貸款
貸款金額(%)金額率(%)貸款金額(%)金額率(%)
長三角地區
中西部地區
環渤海地區
珠三角地區
402,745,180
124,495,153
90,467,487
55,171,114
243,706,939
93,867,159
80,273,764
41,645,191
1.820.731.080.24
672,878,934 100.00 7,766,564 1.15 459,493,053 100.00 6,102,021 1.33
截至報告期末，本集團針對各區域經濟特點，持續優化區域授信配置，
積極防範區域風險，長三角地區貸款佔比有一定上升。截至報告期末，
本集團不良貸款規模較大的地區為長三角地區，不良貸款率比上年末下
降0.37個百分點。
5. 按擔保方式劃分的貸款和不良貸款分佈情況
人民幣千元，百分比除外
不良貸款不良貸款佔比
不良貸款不良貸款
貸款金額(%)金額率(%)貸款金額(%)金額率(%)
248,456,852 36.92 3,416,477 1.38 180,846,164 39.36 3,219,685 1.78
119,379,949 17.74 63,370 0.05 72,495,022 15.78 39,936 0.06
203,506,330 30.24 4,022,127 1.98 133,982,215 29.16 2,725,275 2.03
81,186,219 12.07 264,590 0.33 54,145,210 11.78 117,126 0.22
20,349,584 3.03 – – 18,024,442 3.92 – –
672,878,934 100.00 7,766,564 1.15 459,493,053 100.00 6,102,021 1.33
本集團持續優化客戶結構，創新業務模式，加大與戰略客戶的合作力
度。截至報告期末，質押貸款
1,193.80億元，比上年末增加
64.67%，主要得益於本集團「票據池」、「資產池」等創新業務
的快速發展；保證貸款
2,035.06億元，比上年末增加
695.24億元，增長
51.89%，主要得益於客戶結構的不斷優化。
6. 前十大貸款客戶
人民幣千元，百分比除外
佔客戶貸款及
十大墊款總額
借款人行業金額的比重(%)
8,591,681.60 1.28
B批發和零售業
3,788,529.60 0.56
2,670,145.50 0.40
2,539,894.50 0.38
2,401,509.50 0.36
2,000,000.00 0.30
2,000,000.00 0.30
1,974,135.80 0.29
1,970,000.00 0.29
1,970,000.00 0.29
29,905,896.50 4.44
截至報告期末，本集團最大單一借款人貸款餘額為
85.92億元，佔本集團
資本淨額的7.83%。最大十家單一借款人貸款總額299.06億元，佔本集團
資本淨額的27.26%，佔本集團貸款總額的4.44%。
7. 逾期貸款
人民幣千元，百分比除外
佔客戶貸款佔客戶貸款
及墊款總額及墊款總額
逾期期限金額的比重(%)金額的比重(%)
逾期1天至90天
1,168,584 0.17 1,126,320 0.25
逾期90天至1年
3,588,877 0.53 2,560,048 0.56
逾期1年至3年
2,337,214 0.35 1,816,149 0.40
逾期3年以上
94,751 0.01 12,775 0.00
7,189,426 1.07 5,515,292 1.20
截至報告期末，逾期貸款餘額
71.89億元，比上年末增加
16.74億元；其
中90天以上逾期貸款60.21億元，比上年末增加16.32億元。
8. 重組貸款
本集團對貸款重組實施嚴格審慎的管控，截至報告期末，重組貸款和墊
款3.19億元，比上年末增加
0.32億元。其中逾期
3個月以上的重組貸款和
墊款0.50億元，比上年末減少0.71億元。
9. 貸款減值準備變動情況
人民幣千元
組合評估單項評估合計
13,038,063 2,786,333 15,824,396
計提客戶貸款減值準備淨額
6,648,789 2,068,766 8,717,555
本年因折現價值上升導致轉回
(26,255) (27,333) (53,588)
本年內核銷
(467,314) (851,218) (1,318,532)
本年內轉出
(225,613) (164,572) (390,185)
收回前期已核銷呆賬
221,674 82,165 303,839
(21,268) – (21,268)
19,168,076 3,894,141 23,062,217
（五）資本管理
按照《商業銀行資本管理辦法（試行）》，本集團資本充足率計量範圍涵蓋信用
風險、市場風險、操作風險。其中，信用風險加權資產計量採用權重法，市
場風險加權資產計量採用標準法，操作風險加權資產計量採用基本指標法。
截至日，本集團資本充足率為
12.21%，一級資本充足率
9.96%，核心一級資本充足率8.29%，槓桿率4.83%，均滿足監管要求。
資本充足率情況表（本集團）
人民幣千元，百分比除外
核心一級資本
74,653,783
17,959,697
資本公積可計入部分
17,985,006
一般風險準備
17,243,730
未分配利潤
17,321,758
少數股東資本可計入部分
核心一級資本扣除項目
其他無形資產（不含土地使用權）扣減與之相關的
遞延稅負債後的淨額
對有控制權但不並表的金融機構的核心一級資本投資
核心一級資本淨額
74,450,682
其他一級資本
15,004,755
其他一級資本工具及其溢價
14,957,664
少數股東資本可計入部分
一級資本淨額
89,455,437
20,231,614
二級資本工具及其溢價可計入金額
10,000,000
超額貸款損失準備
10,137,431
少數股東資本可計入部分
二級資本扣除項目
總資本淨額
109,687,051
風險加權資產
898,580,080
核心一級資本充足率(%) 8.29
一級資本充足率(%) 9.96
資本充足率(%) 12.21
槓桿率情況表（本集團）
人民幣千元，百分比除外
89,658,538
一級資本扣減項
一級資本淨額
89,455,437
調整後表內資產餘額
1,489,875,148
衍生產品資產餘額
11,555,394
證券融資交易資產餘額
42,072,900
調整後表外資產餘額
308,952,602
調整後表內外資產餘額
1,852,456,044
槓桿率(%) 4.83
截至日，本公司資本充足率為
12.09%，一級資本充足率
9.84%，核心一級資本充足率8.16%，槓桿率4.75%，均滿足監管要求。
資本充足率情況表（本公司）
人民幣千元，百分比除外
核心一級資本
74,276,535 67,706,445
17,959,697 17,959,697
資本公積可計入部分
17,985,006 19,269,901
3,790,406 2,775,091
一般風險準備
17,243,730 13,242,456
未分配利潤
17,297,696 14,459,300
核心一級資本扣除項目
(1,728,060) (268,702)
其他無形資產（不含土地使用權）
扣減與之相關的遞延稅負債後的淨額
(198,060) (268,702)
對有控制權但不並表的金融機構的
核心一級資本投資
核心一級資本淨額
(1,530,000)
72,548,475
67,437,743
其他一級資本
14,957,664 –
一級資本淨額
87,506,138 67,437,743
20,022,159 18,206,396
二級資本工具及其溢價可計入金額
10,000,000 10,000,000
超額貸款損失準備
10,022,159 8,206,396
二級資本扣除項目
總資本淨額
107,528,297 85,644,139
風險加權資產
889,062,694 726,578,153
核心一級資本充足率(%)
一級資本充足率(%)
資本充足率(%)
9.289.2811.79
槓桿率情況表（本公司）
人民幣千元，百分比除外
89,234,199 67,706,445
一級資本扣減項
(1,728,060) (268,702)
一級資本淨額
87,506,138 67,437,743
調整後表內資產餘額
1,480,458,676 1,303,897,192
衍生產品資產餘額
11,555,394 8,478,014
證券融資交易資產餘額
42,072,900 45,087,285
調整後表外資產餘額
309,347,493 239,875,655
調整後表內外資產餘額
1,843,434,463 1,597,338,146
槓桿率(%) 4.75 4.22（六）風險管理
1. 全面風險管理體系
本公司實行「積極、穩健」的風險偏好，通過主動經營風險、創新管理手
段實現風險回報優化，平衡資本、風險與收益，平衡資產與負債，逐步
完善與全資產經營戰略相匹配的全面風險管理體系，健康有序推進「兩
最」總目標的實現。
本公司董事會承擔全面風險管理的最終責任，監事會承擔全面風險管理
的監督責任，高級管理層承擔全面風險管理的實施責任。高級管理層下
設風險管理與內部控制委員會、資產負債管理委員會、授信審查委員
會、投資與交易業務審查委員會、資產風險分類審議委員會、業務連續
性管理委員會等議事機構。風險管理與內部控制委員會主要負責統一管
理各類風險，研究風險管理與內部控制體制、政策、措施等重大事項。
總行風險管理部為全面風險管理的統籌部門以及信用風險、國別風險、
信息科技風險管理的牽頭執行部門；總行金融市場風險控制部為市場風
險（不含銀行賬戶利率風險）管理的牽頭執行部門；總行資產負債管理部
為流動性風險、銀行賬戶利率風險管理的牽頭執行部門；總行內控合規
與法律部為操作風險、合規風險管理、反洗錢管理的牽頭執行部門；總
行辦公室為聲譽風險管理的牽頭執行部門；總行發展規劃部為戰略風險
管理的牽頭執行部門。
本公司向總行本級業務複雜程度較高和風險相對較為集中的部門派駐風
險監控官，風險監控官負責協助派駐部門主要負責人組織風險管理工
作，獨立於派駐部門向總行行長負責，獨立進行業務評判和風險事項報
告。本公司向分行派駐風險監控官，風險監控官協助派駐分行行長組織
全面風險管理工作，獨立於派駐行向總行負責，獨立進行業務評判和風
險事項報告。
本公司推行條線風險控制模式，在業務條線主管部門下設風險控制中心
或風險控制崗，提升風險管控的專業化水平與效率。
2. 信用風險管理
信用風險是指由於債務人或交易對手違約或信用質量發生變化，從而給
本公司造成損失的風險。本公司信用風險主要存在於貸款、同業拆借、
債券投資、票據承兌、信用證、保函、債券持有、特定目的載體投資等
表內、表外業務。
本公司信用風險管理的目標是將信用風險控制在可承受的合理範圍內，
實現以本幣為計量單位、風險調整後的全行綜合效益最大化。
本公司信用風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風險
管理與內部控制委員會、總行授信審查委員會、投資與交易業務審查委
員會及分行授信、投資與交易業務審查委員會和支行授信審查小組、總
行風險管理部和其他信用風險控制部門、業務部門、信息科技部、審計
部以及分支行、子公司共同構成。高級管理層承擔信用風險管理的實施
責任，負責組織信用風險管理，組織制定、推行信用風險管理的有關制
度、政策等。
報告期內，本公司根據外部經營環境變化、內部經營狀況及風險情況，
制定客戶融資風險管理基本政策，明確全行授信業務客戶結構、行業結
構、區域結構、重點業務領域等的政策導向。此外，本公司在持續跟踪
宏觀、行業經濟發展趨勢的基礎上，定期調整授信政策。
本公司參照中國銀監會《貸款風險分類指引》規定的標準，綜合考慮借款
人的還貸能力、還款記錄、還款意願、授信項目的盈利能力及擔保狀況
等因素對授信資產進行分類；本公司授信資產風險分類實施客戶經理初
分、營銷部門負責人複核、風險管理人員審查以及有權認定人認定的分
類認定程序。
(1) 公司類業務信用風險管理
本公司對公司類客戶實施統一授信管理，在對客戶的資信情況及授
信風險進行綜合評估的基礎上，按照一定標準和程序確定客戶授信
額度及授信方案。
本公司嚴格執行中國銀監會相關監管要求，將貸款（含貿易融資）、
票據承兌和貼現、透支、債券投資、特定目的載體投資、開立信用
證、保理、擔保、貸款承諾以及其他實質上由本公司承擔信用風險
的業務納入統一授信管理。在全面覆蓋各類授信業務的基礎上，本
公司確定單一公司類客戶、集團客戶、行業等綜合授信限額。
本公司持續加強信貸制度建設，制定了公司集團客戶統一融資總額
管理及穿透管理等制度，強化對公司集團客戶融資總額的全面管理
和統一控制，完善標準、規範的授信審批流程、授權體系和崗位風
險責任機制，並及時調整授信政策，採取有效措施防範信用風險。
本公司持續加強地方政府融資平台貸款風險管理，嚴格執行中國銀
監會關於地方政府融資平台的各項貸款政策及監管要求，動態調整
信貸投向，進一步優化融資平台貸款結構，防範政府融資平台業務
的信用風險；對地方政府融資平台貸款實施限額管理，加強貸款風
險的監控與管理。
本公司持續加強房地產貸款風險管理。本公司審慎開展房地產信貸
業務，制定了房地產行業發展指導意見，並適時調整房地產授信導
向；定期對房地產貸款開展專項壓力測試；對房地產行業貸款實施
限額管理，並適時對限額進行動態調整，加強存量貸款風險的監控
本公司持續加強產能過剩行業貸款風險管理，嚴格控制對產能過剩
問題突出的鋼鐵、煤炭、船舶、電解鋁煉等行業貸款。
(2) 小微企業業務信用風險管理
本公司對小微企業客戶（含個人經營者）實施統一授信管理，將小微
企業客戶（含個人經營者）的各類授信業務納入統一授信管理。積極
探索專業化經營模式，不斷完善管理體制，進一步梳理、規範授信
各環節流程和要求，逐步形成富有本公司特色的、標準化的授信作
本公司持續加強小微企業業務信用風險管理，強化風險緩釋措施，
通過逾期跟踪、現場與非現場監測等手段，嚴控逾期貸款和不良貸
(3) 個人貸款信用風險管理
本公司積極構建個人貸款的信用評價體系，研發設計功能完整、抗
風險能力強的個人貸款產品，制定針對不同客戶群體的准入標準，
實行個人總體額度控制，抑制多頭貸款風險，健全和完善個人貸款
信用風險的管理機制。繼續強化擔保選擇和管理，提高信用風險緩
釋能力。實施個人房屋貸款及個人消費貸款集中審查審批，提高貸
款標準化、規範化程度，加強貸後監測、逾期催收、不良處置等後
續管理，確保資產質量處於較好水平。
(4) 信用卡業務信用風險管理
本公司建立了事前風險預防、事中風險監控及事後風險管理的信用
卡風險管理體系。本公司制定了一整套規章制度以規範信用卡營銷
推廣、授信審批等業務環節。為了更好地實現信用卡業務的相關風
險管理，本公司信用卡部下設信用控制中心、風險控制中心和資產
保全中心，分別對應信用卡的事前、事中和事後三個環節，全面負
責發卡業務流程的設計和操作、業務整體風險容忍度的制定和把控
以及落實貸中、貸後風險的識別、計量、監測、評估、控制、化
解、處置等工作。
(5) 同業金融業務信用風險管理
本公司同業金融業務主要包括金融同業業務、貨幣市場業務、債券
及其他金融資產投資交易業務、外匯及衍生產品交易業務等。所面
臨的信用風險主要集中於貨幣市場業務、債券投資業務、金融同業
本公司的同業金融業務如涉及客戶信用風險，納入統一授信管理。
具體開展業務時按照本公司相關制度要求佔用授信客戶的額度，從
而實現對客戶風險的集中度管理。
本公司對債券投資業務採用准入評級、額度控制和授信風險評價等
方式進行風險管理，並納入統一授信管理。前台交易人員與風險管
理部門共同對所投資債券的信用風險進行跟踪監測，風險管理部門
定期對投資債券的信用風險進行評估。
本公司將金融機構客戶納入統一授信管理的客戶範圍，制定了金融
機構客戶統一融資總額管理辦法及相關操作規程，完善了金融機構
客戶統一授信的調查、審查和審批等一整套制度及流程，並對金融
同業業務開展風險分類和存續期管理。
3. 市場風險管理
市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利
變動而使銀行表內、表外業務發生損失的風險。市場風險可以分為利率
風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險，分別是指由於利率、
匯率、股票價格和商品價格的不利變動所帶來的風險。本節所稱市場風
險特指銀行賬戶利率風險以外的市場風險（銀行賬戶利率風險參見以下
「7.銀行賬戶利率風險管理」相關內容）。
本公司市場風險管理的目標是將市場風險控制在可承受的合理範圍內，
實現以本幣為計量單位、風險調整後的全行綜合效益最大化。
本公司市場風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風險
管理與內部控制委員會、風險管理部、金融市場風險控制部、金融市場
部、資產負債管理部、總行其他業務部門、信息科技部、審計部及分支
行、子公司共同構成。高級管理層承擔市場風險管理的實施責任，負責
組織市場風險管理，組織制定、推行市場風險管理的有關制度、政策等。
本公司主要採用崗位設置管理、限額控制、對沖、減少風險敞口等措施
進行市場風險控制。本公司採用久期分析、外匯敞口分析、情景分析、
敏感性分析等市場風險計量方法，並按季開展市場風險壓力測試。本公
司根據中國銀監會的相關辦法和指引建立了市場風險管理體系，制定了
與業務性質、規模、複雜程度和風險特徵相適應的市場風險管理政策和
程序，並使這些政策和程序與本公司的總體業務發展戰略、管理能力、
資本實力和能夠承擔的總體風險水平相一致。
報告期內，本公司制定市場風險偏好和指標體系，修訂市場風險管理基
本制度，並在原市場風險管理實施細則的基礎上對交易賬戶和銀行賬戶
分類管理、市場風險限額管理、市場風險計量等重要內容單獨制定管理
辦法，進一步完善市場風險管理制度體系；更新了市場風險限額管理方
案，對限額指標、閾值、監測頻率、覆蓋業務範圍等方面的管理要求進
行了更新與明確；使用資金交易系統（
SUMMIT系統）中台管理模塊進
行市場風險計量、監測與日常管理，並開始建設獨立的市場風險管理系
統。本公司對交易賬戶頭寸實行每日估值，持續監測交易限額、止損限
額及風險限額，並定期通過壓力測試等方法評估交易賬戶的市場風險。
4. 流動性風險管理
流動性風險是指無法以合理成本及時獲得充足資金用於償還到期債務、
履行其他支付義務以及滿足正常業務開展的其他資金需求的風險。影響
流動性風險的因素分為外部因素和內部因素。外部因素包括國內外金融
形勢、宏觀調控政策、金融市場發展的深度與廣度、銀行業競爭態勢
等；內部因素包括資產負債期限與業務結構、存款穩定程度、市場融資
能力以及各類突發性事件等。
本公司流動性風險管理的目標是確保本公司流動性需求能夠及時以合理
成本得到滿足，將流動性風險控制在可承受的合理範圍內。
本公司流動性風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風
險管理與內部控制委員會、資產負債管理委員會、風險管理部、資產負
債管理部、總行業務部門、信息科技部、審計部及分支行、子公司共同
構成。高級管理層承擔流動性風險管理的實施責任，負責組織流動性風
險管理，組織制定、推行流動性風險管理的有關制度、政策等。
本公司對全行流動性風險實行集中管理，通過建立科學、完善的流動性
風險管理體系，對流動性風險進行有效識別、計量、監測、控制和報
告。具體流動性風險管理措施包括：制定流動性風險管理基本制度；密
切關注國內外宏觀經濟形勢以及市場流動性變化，適時調整本公司資產
負債管理策略；加強負債管理，靈活運用主動負債工具，拓寬長期資金
來源，不斷提高穩定負債佔比；推進融資渠道多元化建設，在維護好與
主要融資對手關係的同時，積極拓展融資渠道；加強流動性預警監測與
管理，完善流動性風險應急計劃，定期開展應急演練；定期開展流動性
風險壓力測試，根據壓力測試結果查找本公司流動性風險管理中的薄弱
環節，必要時對流動性風險管理策略以及優質流動性資產規模和結構進
行調整，適時改進流動性風險管理措施，完善流動性風險管理機制。
截至報告期末，本公司流動性覆蓋率
199.83%，合格流動性資產1,579.06
億元，未來30天淨現金流出790.18億元，流動性比例為50.90%。
5. 操作風險管理
操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以
及外部事件所造成損失的風險。本公司可能面臨的操作風險損失事件類
型主要包括：內部欺詐，外部欺詐，就業制度和工作場所安全事件，客
戶、產品和業務活動事件，實物資產的損壞，信息科技系統事件，執
行、交割和流程管理事件等七類。
本公司操作風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風險
管理與內部控制委員會、風險管理部、內控合規與法律部、總行各管理
部門及業務部門、信息科技部、審計部及分支行、子公司共同構成。高
級管理層承擔操作風險管理的實施責任，負責組織操作風險管理，組織
制定、推行操作風險管理的有關制度、政策等。
本公司以「將操作風險控制在可承受的合理範圍內，實現風險調整後的
全行綜合效益最大化」為操作風險管理目標，構築了操作風險管理「三道
防線」。其中，業務部門及其他管理部門為第一道防線，各級內控合規管
理部門、風險管理部門等為第二道防線，審計部門為第三道防線。本公
司對操作風險實施全流程管理，促進三道防線平行發揮作用，從不同角
度進行風險控制和管理，特別注重發揮第一道防線的風險防控作用。
報告期內，本公司遵循「全面覆蓋、職責明確、如實報告、快速反應」的
管理原則，夯實基礎工作，創新管理機制，強化風險防控手段，提升操
作風險管理工作質效。修訂操作風險管理基本制度，明確各層級操作風
險管理組織架構職責；全面梳理業務流程，識別風險點和控制措施，完
成操作風險管理系統建設工作並成功投產運行，搭建包括風險與控制自
評估、關鍵風險指標和損失數據收集等符合新資本協議標準法要求的操
作風險管理工具，完善操作風險管理體系；優化各類業務系統功能，提
升系統剛性控制能力；組織各類員工業務能力培訓和意識提升培訓，開
展員工異常行為及不適宜崗位排查工作，有效加強員工行為風險管理；
優化業務連續性管理工具，啟用新同城災備中心，開展同城災備演練工
作，提升應急預案有效性和組織管理能力，全面提高操作風險管理水
平。報告期內，本公司操作風險管理體系運行平穩，操作風險整體可控。
6. 國別風險管理
國別風險是指由於某一國家或地區經濟、政治、社會變化及事件，導致
該國家或地區借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付本公司債務，或使
本公司在該國家或地區的商業存在遭受損失，或使本公司遭受其他損失
本公司國別風險管理的目標是將國別風險控制在可承受的合理範圍內，
實現以本幣為計量單位、風險調整後的全行綜合效益最大化。
本公司國別風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風險
管理與內部控制委員會、風險管理部、財務會計部、國際業務部、金融
市場部、個人銀行部等總行經營部門、信息科技部、審計部及分支行、
子公司共同構成。高級管理層承擔國別風險管理的實施責任，負責組織
國別風險管理，組織制定、推行國別風險管理的有關制度、政策等。
報告期內，本公司根據中國銀監會的相關辦法和指引持續推進國別風險
管理相關工作。修訂了國別風險基本制度以及《浙商銀行國別風險限額
管理辦法》、《浙商銀行國別風險限額管理方案》，明確國別風險限額管理
的組織架構與職責分工、限額框架、管理機制等，並設定國別風險限額
指標及閾值；定期進行國別風險評估與監測，計提國別風險準備金。
7. 銀行賬戶利率風險管理
銀行賬戶利率風險是指利率水平、期限結構等要素發生不利變動導致銀
行賬戶整體收益和經濟價值遭受損失的風險。
本公司銀行賬戶利率風險管理的目標是將銀行賬戶利率風險控制在可承
受的合理範圍內，實現以本幣為計量單位、風險調整後的綜合效益最大
本公司銀行賬戶利率風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理
層、風險管理與內部控制委員會、資產負債管理委員會、風險管理部、
資產負債管理部、總行業務部門、信息科技部、審計部及分支行、子公
司共同構成。高級管理層承擔銀行賬戶利率風險管理的實施責任，負責
銀行賬戶利率風險管理，組織制定、推行銀行賬戶利率風險管理的有關
制度、政策等。
本公司對於利率風險主要通過敏感性分析來進行評估。根據對於基準利
率和市場利率趨勢的判斷，本公司主要採用調整和控制貸款重定價期限
及債券投資業務久期等方法，主動調整資產與負債之間的利率敏感性缺
口。同時，本公司密切關注本外幣利率走勢，緊跟市場利率變化，進行
適當的情景分析，適時調整本外幣存貸款利率定價方式，努力防範利率
8. 聲譽風險管理
聲譽風險是指由本公司經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關
方對本公司負面評價的風險。
本公司聲譽風險管理的目標是正確處理新聞輿論、公共關係以及客戶關
係，主動、有效地防範聲譽風險和應對聲譽事件，最大程度地減少其對
本公司、利益相關方和社會公眾造成的損失和負面影響。本公司已將聲
譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系。
本公司聲譽風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風險
管理與內部控制委員會、風險管理部、辦公室、董事會辦公室、內控合
規與法律部、信息科技部、審計部、總行其他相關部門及分支行、子公
司共同構成。高級管理層承擔聲譽風險管理的實施責任，負責組織聲譽
風險管理，組織制定、推行聲譽風險管理的有關制度、政策等。
報告期內，本公司修訂了聲譽風險管理基本制度，制定了聲譽風險管理
實施細則及聲譽事件應急處置預案，進一步健全聲譽風險管理體系；加
強聲譽風險管理培訓並按計劃組織實施；強化源頭管理，督促認真履
職，積極開展隱患排查，防範聲譽風險事件；完善應急處置預案，明確
聲譽風險處理流程和報告機制；加強新聞發言人隊伍建設，強化社會輿
論引導，提高了危機應對能力；加大正面宣傳力度，提高了品牌美譽度。
9. 戰略風險管理
戰略風險是指因經營策略不當或外部經營環境變化等原因而導致的風
險，包括戰略設計不當、戰略執行不到位、內外部環境變化導致既定戰
略不適用。
本公司戰略風險管理目標是通過不斷完善戰略風險管理體系，將戰略風
險控制在可承受的合理範圍內。
本公司戰略風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風險
管理與內部控制委員會、風險管理部、發展規劃部、信息科技部、審計
部、總行其他相關部門及分支行、子公司共同構成。高級管理層承擔戰
略風險管理的實施責任，負責組織戰略風險管理，組織制定、推行戰略
風險管理有關制度、政策等。
本公司遵循「職責明確、前瞻預防、全面評估、適時調整」的原則，不斷
健全完善與業務規模和特點相適應的戰略風險管理體系，經營策略穩健
有效，通過定期報告說明戰略風險狀況及管理信息，確保了宏觀政策、
行業風險等因素造成的影響處於可控狀態，實現了對戰略風險的有效管
報告期內，本公司修訂戰略風險管理基本制度，健全完善戰略風險管理
制度機制；持續開展「三五」規劃戰略宣講、戰略舉措實施等工作，有序
推動戰略執行；加強創新推動和主動管理，強化戰略風險應變能力；跟
踪行業發展態勢，提升戰略研究分析和預判評估水平；制定年度機構規
劃、探索「一行一策」管理，紥實推動分行轉型發展。
10. 合規風險管理
合規風險是指因沒有遵循法律、法規、規則和相關行業準則可能遭受法
律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。
本公司合規風險管理的目標是建立健全合規風險管理框架，促進全面風
險管理體系建設，確保依法合規經營。
本公司合規風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、風險
管理與內部控制委員會、合規負責人、風險管理部、內控合規與法律
部、總行各管理部門、信息科技部、審計部及分支行、子公司共同構
成。高級管理層承擔合規風險管理的實施責任，負責組織合規風險管
理，組織制定、推行合規風險管理的有關制度、政策等。
本公司建立了較為完善的合規風險管理組織體系，建設了系統化的合規
風險管理制度體系，健全了合規風險管理三道防線和雙線報告機制，通
過持續改進和完善合規風險管理機制、提升風險管理水平，實現對合規
風險的有效管控。
報告期內，本公司持續深化合規經營理念，準確把握經濟發展新常態下
的風險防控特徵，堅守風險底線，有效提升合規風險管理效能；圍繞監
管重點、市場熱點和工作要點，加強分析研判，提示合規風險；積極貫
徹落實監管要求，組織實施「三三四十」等專項治理活動，有效防範經營
風險，提升服務實體經濟質效；深入開展「內控保駕合規護航」專項行
動，初步提出本公司合規文化，完善合規審查機制，健全與本公司發展
相適應的內控合規體系，營造可持續發展的內控合規環境；大力推動制
度規範化建設，修訂規章制度管理辦法，優化制度基本規範，確立「三
縱四橫」制度架構，完善制度全生命周期管理，通過系統性制度梳理，
提升制度體系的全面性和有效性；健全分類、分層次的合規教育與培訓
體系；加快推進操作風險、內控與合規「三合一」管理整合項目建設；持
續提升法律合規風險管控能力，前置法律風險關口，加大對日常經營活
動的法律支持力度，保障本公司業務健康穩健發展。
11. 信息科技風險管理
信息科技風險是指信息科技在本公司運用過程中，由於自然因素、人為
因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。
信息科技風險管理目標是將信息科技風險控制在可承受的合理範圍內，
推動業務創新，提高信息科技使用水平，增強核心競爭力和可持續發展
本公司信息科技風險管理的組織體系由董事會、監事會、高級管理層、
首席信息官、風險管理與內部控制委員會、信息科技管理委員會、業務
連續性管理委員會、風險管理部、信息科技部、總行各相關部門、審計
部及分支行、子公司共同構成。高級管理層承擔信息科技風險管理的實
施責任，負責組織信息科技風險管理，組織制定、推行信息科技風險管
理的有關制度、政策等。
本公司建立了較為完善的信息科技風險管理制度和流程體系，並遵照
ISO27001管理體系與監管要求，全面建立了相關制度流程與實施細則；
建立了業務連續性管理體系、信息科技外包風險管理體系，建立了較為
完善的管理體系和較為規範的信息科技風險監測與評估機制。
報告期內，本公司修訂信息科技風險管理基本制度；深化落實《浙商銀
行信息科技年發展規劃》（π計劃），有序推進「兩地三中心」建
設；積極構築安全生態環境，落實互聯網應用安全控制；加強重要信息
系統監測、評估、安全檢測，完善應急預案並開展應急演練。報告期內
系統運行穩定，未發生實質性的信息科技風險事件。
12. 反洗錢管理
反洗錢管理是指為預防通過金融手段掩飾和隱瞞各種違法犯罪所得及其
收益的來源和性質的洗錢活動，而採取的一系列防範措施和風險管控行
本公司反洗錢工作的目標是通過建立健全與反洗錢監管要求和全行發展
戰略相適應的內部控制體系，實現對風險的有效識別、評估、監測、控
制和報告，切實防範和控制洗錢、恐怖融資與制裁合規風險。
本公司按照公司治理結構，建立健全董事會、監事會、高級管理層、各
相關部門分層管理、各負其責、協調配合的反洗錢組織架構和工作機制。
報告期內，本公司認真履行反洗錢社會責任和法律義務，不斷完善反洗
錢組織架構和制度體系，加快反洗錢業務系統升級改造，推動反洗錢資
源優化配置，反洗錢工作基礎進一步夯實。嚴格按照監管要求，紥實做
好反洗錢客戶身份識別和客戶盡職調查，持續提升可疑交易報告質量與
效率；認真執行我國、聯合國和有關國家的制裁決議，嚴守制裁合規風
險底線；加強產品和客戶洗錢風險評估，強化重點領域、重要業務的洗
錢風險防控；積極開展反洗錢宣傳、培訓，紥實推進反洗錢內部審計和
監督檢查，反洗錢工作水平進一步提升。
（七）業務綜述
1. 公司銀行板塊
(1) 公司業務
本公司在公司業務方面，以打造企業流動性服務銀行為重