农村信用社银行小额贷款额度过年后额度变0吗?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-30 11:31 标签： 网络小额贷款的额度
农村信用社小额贷款优缺点汇总
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农村信用社小额贷款优缺点汇总
农村信用社所提供的贷款产品是现在很多农村用户不错的选择。而农村信用社也会针对农村用户提供更有优势、更适合他们的产品。如果想要在农村信用社进行小额贷款的申请，条件规定的相当明确。并且农村信用社小额贷款也是有自己的优点与缺点的，大家在申请之前一定要做好相应的考量。农村信用社小额贷款条件1、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金；自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表；2、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿；没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划；3、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变现。4、农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。5、申请固定资产、房地产等项目贷款的，贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。6、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。7、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续；8、农村信用社贷款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。农村信用社小额贷款优缺点1、手续简便由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。2、人力资源丰富，人才资源匮乏大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。3、网点资源丰富，网络资源不足农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。农村信用社小额贷款风险管理分散系统风险建立健全农业保险体农业生产容易受到自然环境、市场环境影响，农业行业属于高风险行业。自然风险具有周期性、不可规避的特点，所以国家要建立农业自然风险补偿机制，可以通过部分农村财政资金建立自然灾害调节基金，以弥补农户因为自然灾害引起的损失。建立商业性保险和重大自然灾害政策性保险机构，政府应该在税收上给予优惠。或者从财政支出上进行扶持补贴，以解决保险机构在自然灾害发生后无法实现盈利的局面。2.金融衍生工具降低损失以农产品为例，基于价格非预期的变动导致收益变动而产生的风险。是小额信贷双方最为关注的风险，借鉴其它行业规避风险的做法，利用各种金融衍生工具和手段来实现农户和机构积极应对风险。这需要信贷机构充分利用高素质的人才配备，在充分进行市场调研和熟悉市场动态和走势的基础上，根据实际对未来的商品价格的趋势预测判断，减少农民的盲目跟风，跳出蛛网理论的怪圈。
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“两小”贷款是指农户小额信用贷款和农户联保贷款。这两个贷款品种为解决农户贷款难、担保难问题发挥了重要作用，惠及了千家万户，受到广大农民群众的普遍欢迎。由于受多种因素影响，近年来，农村信用社“两小”贷款业务发展缓慢，与农户信贷资金的实际需求不相适应，因此，相关人士对这一现象加以研究，剖析原因，寻求对策，努力增加“两小”贷款的投放，使农户贷款需求进一步得到满足。
一、“两小”贷款投放基本情况
宽甸满族自治县辖内22个乡(镇)，178个行政村，人口总数43.6万人，其中农业人口32.8万人。宽甸联社下辖1个营业部、21个信用社、1个信用分社，9个储蓄所，在编人员562人，其中信贷员86人。截至2010年5月底，全县农村信用社各项贷款余额15.5亿元，较上年底增加1.04 亿元; 2008年末、2009年末、2010年5月末，全县农信社“两小”贷款余额分别为3.57亿元、3.12 亿元、2.44 亿元，分别占当年度各项贷款余额的34.49 %、20.93%、15.3%。全县农信社“两小”贷款余额在各项贷款余额中的占比呈下降趋势。
二、“两小”贷款业务发展缓慢的原因
(一)对“两小”贷款的发放存在认识上的误区。部分信用社主任存在急功近利的思想，将主要精力用于发放大额贷款，抓大放小，认为“两小”贷款牵涉千家万户，农户居住分散，贷款额度小，一笔小额信用贷款1万元以下，从贷前调查、贷款审查到贷后检查、建立信贷档案，到期催收，工作量很大，获得的利息收入较低。为完成当年贷款营销计划，跨地区发放门市房抵押贷款、林权抵押贷款业务，对信贷员农户贷款营销状况，缺少调查了解，监督、督促信贷员积极营销农户贷款不到位，使有贷款需求的农户因得不到贷款，而转向民间借贷或到其他商业银行贷款。
(二)“两小”贷款难以满足规模产业发展的需要。2010年对农户春耕生产资金需求的调查情况看，农民购化肥、种子、农药的贷款，因额度较小大部分可自行解决，小额信用贷款难以满足农户对贷款多层次的需求。目前在开展“两小”贷款营销工作中，存在两个较为突出的问题：其一，对于往年陈欠贷款无能力偿还的贷户，农村信用社一般不再发放小额信用贷款;其二，经济条件相对较好，发展较大产业规模的农户，需要的是大额贷款支持，也在一定程度上制约了“两小”贷款营销工作的开展。
(三)农民信用意识不强是阻碍农户小额信用贷款业务发展的“瓶颈”。长期以来，由于一部分农户信用意识淡薄，积累了大量的不良贷款，近年来，经过各方努力，虽然盘活了一些不良贷款，总额有所下降，农村信用环境仍然欠佳，当前，农村人口流动性大，有的农户在信用社获得了小额信用贷款后，常年外出打工，将移动电话更改了号码，不主动与信贷员联系，导致催要无对象，增加了农户小额信用贷款的风险，严重影响了农村信用社的信贷投放积极性。
(四)信贷员惜贷心理较重。近几年来，农村信用社加大了对信贷管理的考核力度，贷款风险实行责任终身制，为安全起见，各基层网点很保守地发放农户小额信用贷款。
(五)农村多元化的信贷市场竞争减少了农信社“两小”贷款的投放。农村信用社信贷管理系统上线后，用微机办理业务，宽甸联社的信贷员年纪普遍偏大，对微机业务从“零”学起，明显感到难以适应，从借款申请到信贷员提交的业务申请、额度申请、支用申请，需要主任、分管主任用微机审批贷款，操作时间过长，办理一笔小额信用贷款长达半小时以上，使有的借款人到邮储银行和农行贷款。邮储银行发放联保贷款，额度为单户单笔10万元，贷款手续简便，贷款条件宽松，现已达1亿元;农行已开始发放农户担保贷款，贷款利率为6.9‰，低于信用社的贷款利率。国有商业银行优越的信贷政策，减少了信用社“两小”贷款的客户。
(六)农户联保贷款风险隐患难规避。联保贷款小组必须在自愿基础上组成，并承担还款连带责任，一旦借款人不能按期还款，其他人却并不甘心代为偿还，不少农户存在既怕负连带责任，又怕影响邻里关系的矛盾心理，故多对农户联保贷款持回避态度。而自愿加入联保体系的大多是直系亲属或近亲戚，由于法律意识淡薄，为亲朋帮忙，贷款自己没有使用，只是出示身份证明，从而容易滋生不良贷款。
(七)信贷员对农户的经济状况和信用程度难以全面掌握。宽甸联社现有信贷员86人，信贷人员现在配备不足，有的信贷员负责4个村的信贷业务，达1000多户，一个信贷员要做到认真收集每户农民的经济状况，普遍感到工作量太大，力不从心。所以对农户的资信信息只能了解大概，使“两小”贷款的投放缺乏针对性和准确性，难以保证投放质量。
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