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银行员工压力很大 每天拉存款上百万
银行从业者反映考核压力将会更大。记者王维宣 摄
三部委联合发文约束商业银行冲时点 叫停多种&吸存&手段 月末存款偏离度不得超3%
高息揽储吸存、通过第三方中介吸存、每月下旬集中发行理财产品&&这些银行增加存款应付考评的办法，将被叫停。
银监会、财政部和央行日前发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》约束存款&冲时点&行为，要求月末存款偏离度不得超过3%。
（记者林晓丽 实习生胡阳）银监会、财政部和央行日前发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称《通知》），指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步约束存款&冲时点&行为，月末存款偏离度不得超过3%。
月末存款偏离度不超3%
《通知》要求，商业银行应从根源上约束存款&冲时点&行为，不得设立时点性存款规模考评指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。并提出约束月末存款&冲时点&，月末存款偏离度不得超过3%。并特别要求计算每季最后一月的月末存款偏离度时，&本月日均存款&的可计入金额不得超过上月日均存款&（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值）。
《通知》还明确监管措施。对于月末存款偏离度超过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项3个月以上；对于一年之内月末存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。
对于月末存款偏离度超过4%的银行，监管机构还将自下月起连续3个月暂停其部分业务和期限超过90天资产的增长；并要求其自下月起连续3个月以上提高稳定存款的比例，提高基数为本月稳定存款比例，提高幅度为月末存款偏离度超出4%的部分。
各级监管机构负责督促并指导商业银行将月末存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系，区分严重程度相应扣减绩效考核评价得分。
多种&吸存&手段被叫停
通知还明确商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得另外设置专门账户支付存款户高息；不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得接受任何个人或机构等资金中介组织的存款；不得拖延、拒绝支付存款本金和利息；不得强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款，不得向&空户&虚假放贷；不得将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款；不得将理财产品发行和到期时间集中安排在下旬；不得将财务公司等同业存放资金临时调作一般性存款等。
上半年&冲时点&仍明显
实际上，早在2012年银监会就已下发《银行业金融机构绩效考评监管指引》，要求不设立时点性规模考评指标，该考评指标正在银行业推广。
&有银行为了年报业绩好看，还是会冲时点。而一些银行对基层行及基层业务人员的考核，目前是时点数与平均数相结合。&有商业银行人士告诉记者。银监会相关人士也表示，商业银行存款&冲时点&今年上半年表现明显。存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。
今年7月，银监会年中工作会议对此提出了警示和监管要求。8月12日，国务院办公厅下发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》中第六条也提到，&设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款&冲时点&行为&。
影响：将吸储大战前置而非消除
银监会相关人士表示，《通知》将进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。《通知》还将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。
不过，国信固收研究员董德志认为，以往是在月末时点拉存款战进入白热化。但是由于设定了存款月末时点考核，而且仅是考虑月末时点上的存款偏离，这将导致银行大幅拉升存款的时间段前置，例如在一个月里的前两周就主动性地展开拉存款行为，因此只是将白热化时点前置了，而不是消除了。
董德志还认为，《通知》难以起到降低企业融资成本的目的。&解决融资贵&和&解决融资难&在一定程度上是背离的。从《通知》来看，没有降低利率波动（只是将其前置或延长），而且令冲存款的难度加大，在存贷比刚性约束下，反而可能导致融资更难获得。
调查：考核压力更大 吸储难度更大
有不少银行从业人士抱怨道，以后拉存款考核日均更苦逼。有网友担忧：&日均考核变得更重要了，压力分解到每一天，害怕。&
而目前主要考核日均的某银行机构内勤员工告诉记者，不管是做内勤的还是一线员工，都有拉存款的任务，近百万元一年。&不冲时点，考核日均，这意味着不是拉几笔存款累积达近百万元就行，而是要保证日均都有近百万元的存款。&该员工叹道：&这对我们不在一线做业务的员工来说，难度真的不小，何况现在很多人都不会直接将钱存定期，更多的是购买理财产品。但是，如果完成不了年终奖金就要被扣，很多内勤员工都拿不到全额年终奖，特别是新来的同事。&
某银行零售部相关人士表示，上述被叫停的多种手段确实是不少银行目前仍在采用的。&如今监管叫停多种手段，银行拉存款的难度更大。&该人士称。
最新的统计数据显示， 8月份的存款增速只有10.1%，而贷款的增速下降，仍是13.3%，差距进一步扩大。交通银行首席经济学家连平近日指出，目前在存贷比考核机制不变的情况下银行承受着很大的压力，活期存款迅速地流失，相当多的非银行机构的金融创新基本上都是瞄准着银行的活期存款。
前招商银行(600036,股吧)董事长马蔚华日前在达沃斯论坛上分享了拉存款的经验。&我们在网点摆上牛奶、咖啡，这样一下大家都来喝，办业务的、不办业务的都来喝了，喝了三次就得弄点存款来了，这一下子不仅有客户，还有广告了。&
专家：银行拓展表外理财产品规模意愿降低
此外，《通知》对理财产品的收益和推出时间也有影响。有商业银行人士告诉记者，以后理财产品月末、季末高收益效应将被淡化。
不过，董德志指出，理财产品在季末时点集中回表，瞬间改善存款规模将变得困难，这最终会导致银行将理财产品回表冲存款的时间点提前。这种&提前到期以图最终回表&的模式将导致银行管理锁定资金的难度加大，因此会相应地提高承诺收益。
&《通知》的意图是避免理财产品大规模进出表对于存款波动的干扰。当理财产品已难以充当稳定存款的工具后，商业银行主动性拓展理财产品规模（特别是表外理财产品规模）的意愿将降低，这本身是不利于银行表外理财产品主动性扩张的。银行会尽量扩大资金在存款或表内保本型理财产品的分布，而尽量减少其在表外理财产品的分布。&董德志指出，存款依然是银行更看重的部分。
月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款&100%。
月日均存款增长率＝（本月日均存款－上月日均存款）/上月日均存款&100%。
稳定存款比例=剩余期限在90天以上存款/各项存款&100%。
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风纪社██1267
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拉存款战争(上)
来源：《商界》
策划/《商界》编辑部
执行/《商界》记者 刘旗辉 赵代波 黄语贤 谭 佳
特约撰稿/华中炜 牛播坤
　
传统的四大行雄踞全国，地方性中小银行更是遍地开花&&紧俏的资金，群雄林立的竞争格局，一场拉存款的战争就此拉开大幕。
当追逐利益的欲望已经超越提供正规服务的底线之时，这对于任何系统都意味着巨大的风险。毕竟，我们每个人都身在其中，每个人又都逃不开这样的风险。
　　银行资金的N国演义
前段时间，微博上广为流传的一张&红粉军团&的图片引起了轩然大波。坊间流传的说法是，此为某商业银行一支专门为吸收存款而设立的&娘子军&。
我们姑且先不论关于该图片说法的真实性，银行吸收存款、发放贷款本也是其基本业务。然而，发生在当前中国银行业的种种光怪陆离的现状多少有些令人哭笑不得：银行行长陪客户喝酒喝到胃出血、银行职员迫于业绩考核跳楼自尽、银行存贷比考核日利息高达千分之五、客户取款频频遭到推诿，再加上红粉军团、资金掮客&&为了拉存款，中国的银行们可谓花样百出。
的确，这也许是&史上最严厉的调控&。自2010年以来，央行已连续12次提高法定存款准备金率。日，央行又勒令商业银行的保证金存款也纳入存款准备金缴存范围。仅此一项，就将有超过9000亿元的资金被冻结，相当于提高存款准备金率2～3次。而粗略估算，本轮调控冻结的资金总量接近5万亿元。
银行们自然是叫苦不迭，原因无他&&无钱可贷。众所周知，中小企业贷款变得更加纸上谈兵，甚至连个人住房贷款也是难上加难。于是，我们的手机上常常收到&你急需资金吗&这样让人摸不着头脑的短信，于是，民间金融案件越来越密集地见诸报端。
另一方面，银行之间的竞争却是有增无减。传统的四大行雄踞全国，大型银行也在急速扩张，外资银行不是猛龙不过江，地方性中小银行更是遍地开花&&大家争夺的实际上是同一块地盘，不管是从全国还是从某一区域来看，存款资金只有那么多。存款是银行的立行之本，蛋糕如何来瓜分？那就要各凭本事了。
紧俏的资金，群雄林立的竞争格局，一场拉存款的战争就此拉开大幕。
我们无意去苛责银行的种种行为，事实上，在《商界》记者遍访银行普通工作人员、客户经理、分理处主任、行长副行长等银行内部人员的过程中，他们也确实有很无奈的理由。但如果放在商业领域来看，这就好比是厂家与经销商的关系：厂家（央行）收紧对经销商（商业银行）的供货（货币供应），显然不能成为经销商窜货、违规操作，甚至在客户身上打主意的说辞。
当追逐利益的欲望已经超越提供正规服务的底线之时，这对于任何系统都意味着巨大的风险。毕竟，我们每个人都身在其中，每个人又都逃不开这样的风险。
不翼而飞的千万存款
如果这不是孤案，那么无疑，中国的银行系统将置身于巨大的风险之中。
而事实上，这显然并不是孤案。
我们的关于银行拉存款的追问，起源于一个电话。
8月中旬，《商界》编辑部接到了这样一个来电：电话那头是山西太原的一位企业主，她称自己几位亲属在存在当地农行的4000多万元的存款竟然不翼而飞，而银行方面却拒绝处理此事。他对此感到十分愤慨。
在大多数人的印象中，钱放在银行自然是万无一失。当这样的事件突然出现在人们面前之时，人们往往难以看出其中的玄机。然而，这样事情已经不是一桩两桩，频发的银行资金事件，使得我们常常担忧，中国的银行体系究竟已经危险到了何种程度？
于是，《商界》记者赶赴山西，探寻这起由银行拉存款而引起的纠纷的秘密。
银行，&抢钱&
在太原，作为当事人之一的王红（化名）见到记者的第一句话便是：&没想到钱放在银行竟然会发生这种事，现在企业刚刚上马的一个项目，却不得不因为资金问题搁置下来。&
王红告诉记者，2009年，有一位生意上的伙伴找到她和另外几位亲属，称需要帮在银行的朋友一个忙，拉上一笔存款。当时王红不明就里，而且所在的企业并不缺资金，一想钱存在哪里都是存，于是便与其他六位亲属分别将4000万资金存在了农行在太原的两家分理处中。
在这期间，由于没有动用资金的需求，王红一直以为这笔钱就静静地躺在银行的账上。直到2010年底，王红因所在企业搬迁车间需要资金，才想到了这笔钱。根据银行规定，5万以上的取款需要提前预约，但在王红等7人预约的时候，银行均以年底资金紧张各种理由婉拒了他们的取款要求。
在长时间的等待后，日，王红前往农业银行太原分行一家分理处打印银行存折明细，突然之间跳出的数字让她一下子蒙了&&&0&，存款余额为零。据打印出来的存折明细显示，这张存折在日时，尚有三百万零十元的存款。记录还显示，就在她存款当天，300万元就已经被转出。
王红大惊失色，赶紧再去查看其他人的账户，7人开户了12张存折、一张银行卡，共4000余万元存款不翼而飞。
　
事件看上去再简单不过，我在你银行存钱，现在钱莫名其妙地不见了，你银行自然要给个说法。然而，接下来的事情却更加曲折离奇，银行与储户双方各执一词，案件的复杂程度远远超过了我们的想象。
　　谁动了我的钞票？
农行分理处的流水显示，日王红的300万存款被转入一个叫赵鸿彬的人的账户上，办理方式为本人签字。此外，王红名下的另两笔分别为100万元的存款，分别在7月23日以及9月25日被转到赵鸿彬和岳有国名下。
据了解，转入这两个账户上的钱，实际用款人是当地一家叫做谦娜房地产公司的老总张谦。岳有国和赵鸿彬是如何将储户的巨款转入张谦的房地产公司呢？《商界》记者向多家银行内部人员印证，他们均表示，一定有银行内部人员参与其中。而根据太原公安局经侦支队调查，农行这两家分理处的刘刚、杨宇，以及分管两家分理处的会计副主管李强均有涉案。
　　根据刘刚在公安局的笔录显示，每次转款前一天，李强都会给他打电话或者把他叫出去吃饭，而赵鸿彬、岳有国有时候也在场。李强告诉他第二天存户会到储蓄所开折子，让他等款到账后，再把钱转到赵鸿彬或者岳有国的存款账户上。
&存折上不留取款记录的方法是取消打印，或者打印在废纸上。&刘刚在笔录中如此解释。
然而，根据王红的说法，他们并不认识银行工作人员，更不认识实际用款人。那么，岳有国是如何知道第二天会有人来存款呢？
　　&拉&出来的纠纷
这就必须需要一个拉存款的&中间人&&&陈生（化名）。
张谦告诉陈生，农行的员工可以以内部团购价购买他正在开发的小区。自己一位在银行的朋友需要存款，如果陈生可以介绍存款，一是可以帮朋友的忙，同时可以以农行内部很便宜的价格买房子。
陈生说，当时说好每存500万元可以以每平方米4000元的价格买一套房子，存期最低一年。他向农行的人打听确实有这笔团购存在，也查看了谦娜房地产公司的工商资料，于是相信了张谦。
王红坦言，他们正是冲着能够低价团购房子，才将存款以活期利息方式存入农行太原分行的这两个分理处的。
然而，银行方面也有说法。在王红等人报案后不久，农行也报了案。而农行方面提起的，是一起刑事诉讼。银行认为，虽然表面上这是一起储蓄存款合同纠纷，但实际上是张谦、岳有国、赵鸿彬与王红等人因借贷关系引起的纠纷。双方分歧的关键点在于，王红等储户是否知情。
但王红却认为银行的说法很牵强：&他说我们当时在场，那你可以调监控录像出来看啊。可是我们让他调录像时，对方又说录像丢失了。他们分明是在拖延归还我们存款的时间。&
截至本刊发稿之际，这起扑朔迷离的案件依然未有定论。针对农行方面的报案，太原市警方仍在调查之中，而当地法院已经进入三审，依然没有做出判决。而王红等人存在银行的钱，目前一拖再拖，看不到任何追回的迹象。
回顾本起案件，我们暂且先不论谁最终对此事负责，究竟银行是受害者还是储户是受害者，抑或是都上了当，但银行及银行工作人员在吸收储蓄、使用资金上的种种乱象，已是初现端倪。
从存贷两端来看，银行何以会推出低价团购住房的项目以吸收存款，银行方面与房地产商之间难以言明的关系，银行人员在操作上的种种潜规则，已经足以让我们担忧。如果这不是孤案，那么无疑，中国的银行系统将置身于巨大的风险之中。
而事实上，这显然并不是孤案。
　　拉存款悲喜剧
随着各家银行之间竞争的白热化，再加上货币政策一紧再紧，银行的日子也愈发地吃紧。为了继续保持&光鲜的外表&，银行们自然是八仙过海、各显神通。
一位银行业内人士告诉《商界》记者，在外界看来，在银行工作似乎是一件非常体面的事情，事实上，这份工作并不如人们想象的那般光鲜。
这些年来，随着各家银行之间竞争的白热化，再加上货币政策一紧再紧，银行的日子也愈发地吃紧。为了继续保持&光鲜的外表&，银行们自然是八仙过海、各显神通&&
　　被魔化的利息
1.疯狂的日息
&各家银行都推出年利率不等的理财产品，但是相较温州那边的银行，真是小巫见大巫，人家都喊出日息了。而且不需要你买理财产品，只要存现金就可以。&上海一位金融行业人员表示。
据悉，最先是温州部分银行曾一度开出&存1万返440元&的高额利息吸引大量储户。随后，多家银行纷纷依葫芦画瓢。为冲量，银行需要资金的时间仅是6月30日和7月1日这两天，过了7月1日，储户就可以取走资金。
温州一位银行内部人员向记者讲述了这样一个故事：一位储户在6月30日存入1000万元现金到银行，仅仅3天时间，7月2日便取走了这笔存款。这家银行为此支付的利息高达16万元。&但必须是在温州的银行开户，基本上你存进户头后，最快1小时就能把利息打在你的账户上。&
2.高息抢单
&急需存款1千万，私下回报6&。&这是胡小军（化名）不久之前发出的的一条&业务救急短信&。
　　身为深圳某股份制银行对公业务客户经理的他，为应对月底揽储指标考核压力，将短信发给了在某中型企业做财务的大学同学张某。两个月前，经过多方游说，该企业在胡所在的支行网点开立了一个结算账户。但张某却并没有卖这个老同学的人情，他很快得知，某国有大行的支行给他部门的财务总监开出了7&的揽储回报，两人同样是同学关系。
而在同期，张某和他的财务总监还受到来自一些新设银行的&拉拢&，他们给出的揽储回报从7&到1%不等。如此一来，只有&区区&6&回报的胡小军就不在他们考虑之列了。
3.巧用&打新股&
&&打新股&实际是一种变相揽储行为，就是拉我们来帮他们完成指标。不过，大家各取所需。&一位到温州某银行&打新股&的投资者向记者表示，两三年前，他就加入了一个专门以理财为讨论话题的QQ群，这个群共有50多位成员。此前一年，他都在广州从事打新股的投资。&不过点数太低，日息只有0.4%，而温州的返点高的可以多出一倍来。只要选择在季末或月末存进去，第二天就可以把钱拿出来。钱在账户里边存一天。&
在广州这个理财群，成员多来自工薪阶层，独立拥有的资金量十分有限。而银行排斥散客，设置了100万元的存款下限。所以，罗新和他的群友们想到了一个&凑零为整、抱团出击&的办法，把大家的资金集中起来一起投资。在高额利润的趋势下，包括罗新在内，10多位群友今年开始把投资的主战场转到了温州。
&开始我们还有点担心。&罗新坦言，&但去得多了，彼此相安无事，睡个觉账上的钱就涨了，赚得盆满钵满，这就产生了羊群效应。&在一批领头羊的示范下，全国各地的&有钱人&都开始揣着资金涌进这条掘金的大流。
4.存款送金条
&存款送礼&是很多银行都开展了的活动。比如，在华夏银行某分行，存1年定期3万元的客户可获折叠桶，存5万元的客户，就能获得折叠车。而中信银行则将客户定期存款和积分联系，按照事先设计好的标准，存定期存款就给予客户一定的积分奖励，后者可以凭借积分换购物卡。据记者了解，深发展银行某支行竟然还开展了&存款送金条&活动，若客户存入20万元，就可以得到2根10g/根的金条。如果按照金价每克人民币320元计算，2根金条的价值在6400元左右，这样20万元的定期存款利率相当于在3.2%左右，这已经大大高出一年期2.25%的存款基准利率水平。
银行内部人士称，现在各银行吸收存款的压力很大，为了取得竞争优势，不得不在收益补偿方面&动脑筋&，&所以很多银行不得不打政策的&擦边球&&。
　　被异化的理财
1.月末超短期冲刺
为了冲刺年底的考核指标，并为明年的贷款投放打好基础，更为了应对监管机构不断加强的银行存贷比等监管指标，一些银行纷纷采取力推理财产品的手段，加大吸储力度。&许多银行出现了类似短期、甚至超短期的理财产品，以吸引储蓄。&一位银行人士称。而据记者观察，银行推出的短期理财产品，多集中在月末完成申购，最短的周期甚至仅为三四天。
2.狂发千款理财品
毫无疑问，揽储压力催热了银行短期理财产品。据统计，仅仅去年年底，各商业银行共发行1019款理财产品，环比增幅达53%，同比增幅45.8%。日均发行约34款。
数据显示，2010年11月份，无论是人民币理财产品还是外币理财产品发行量均有不同程度的增长。当月，各商业银行共发行人民币产品796款，较上月增加378款，环比增幅90.4%。外币理财产品发行223款，较上月增加29款，环比增幅15.0%。对于银行而言，发行理财产品不仅可提前归集客户资金到该行账户，而且产品到期后，部分客户可能将理财资金直接变为存款。
3.挂理财的头，卖揽储的肉
除了暗中进行的高息揽储外，更多的银行又出新招，纷纷推出高息理财产品。浦发银行某网点理财经理向记者介绍，一款投资期限为27天的短期理财产品，6月27、28、29、30日发售4天，年预期收益率为5.5%，比定期存款的利率高出了两个百分点还要多。华夏银行的一款理财产品，14天的收益率为5.4%，10万元存半个月就能获得5400元的收益。
一位中信银行的工作人员则称，只要符合收益条件，预期年化收益率可达5.6%。同期，招商银行等其他银行，也发行了为期3天到一个月不等的高预期收益率的短期理财产品，发售时间均为6月底。
　　业绩考核下的众生相
1.关系就是生产力
何菁（化名）是某股份制银行支行的一名员工，她除了要负责其他一线业务外，现在银行领导又下达了指标，给每个员工都新增了揽储任务，而给她的任务是一个月100万元，现在不得不四处找关系解决问题。何菁无奈地说：&拉不到存款领导不高兴，直接影响季度奖金的发放。&
&除了我们银行，其他股份制银行的情况也差不多。&何菁介绍，她同学是另外一家股份制银行的员工，最近一直奔波于各个企业之间，希望能拉到资金。监管部门禁止高息、存款返礼，各银行都不敢明目张胆地进行，但为了完成储蓄任务，私下里会给长期合作的熟悉客户不一样的&礼遇&。
　　2.客户经理自杀身死
日，平安银行宝安支行客户经理段彬祺传言因考核压力自杀身死。死者段彬祺，28岁，入职平安银行三年，是宝安支行零售业务部门的一名客户经理。据悉，事发当天上午10时左右负责段彬祺工作组的黄行长曾与其&谈话十分钟&，但内容不得而知。
死者家属认为，导致死者患此症的根本原因为&平安银行非人性化的工作考核制度和高工作压力&所致。自从今年年初平安银行对公司员工调整了考核制度，过去以贷款多少量为业绩，现在却以存款量来计算。&要求每个销售员工每周完成30万元人民币的理财产品和30万元人民币的基金销售，底薪也根据业绩表现进行每季一次的相应调整。此外，每天要打40个客户电话，为防止作弊还专门设置了录音系统。&
3.行长们的无奈
&没有增量存款，拿不到奖金，位置不保；有了增量存款，纵然奖金送人，位置可保。&这是一位银行支行行长的无奈。
该人士介绍说，数年前，支行行长都有用来公关营销的个人经费，俗称&行长基金&。那时考核压力不大，这笔基金就随便报账了事。近年强化考核后，行长基金没了，全部在与增量绩效挂钩的年终奖中体现，揽储压力同样巨大。
同样身为某支行行长的另一位人士称，&分行给了支行具体的增量指标，客户经理们完不成任务，我就只能自己想办法。&光是上半年，他为揽储和维护存量就花费数十万元向企业公关。&再完不成任务，就只能自己倒贴，高价买存款。&其称，&还有更惨的，有家银行的支行行长眼看年中难达标，干脆挂印不干了。要知道，他的年中增幅指标是35%，太难了。&
面对支行的考核压力，分行也感到很无奈。某国有银行深圳分行行长称，一个城市的年增总存款难达到30%以上的增幅，但各家银行存款年增幅考核多在30%以上。其结果只能是恶性竞争。其他银行都在上指标，你不做，你软了，一年会掉一两百亿元的存款，这个责任谁担得起？(未完，待续)