广发银行追着客户推销保险 合同没签字就扣钱
来源：中国经济网
　　中国经济网北京8月18日讯 据黑龙江电视台报道，哈尔滨市的市民周海（化名）是一名出租车司机，最近他经常接到一些推销保险业务的电话，自己常年在外面跑，买一份保险确实有好处。但是他没有想到，这保险自己还没买，银行卡里的钱却先被扣除了。这是怎么回事儿呢？
　　追着客户推销保险
　　据黑龙江电视台报道，最近几天，哈尔滨市民周海被一份意外而来的保险给闹得够呛。这事儿得从半个月前他接到的一个推销电话说起。周海是广发银行信用卡的客户，近期他总是接到广发银行业务员打来的电话，说是要推销一份保险。
　　周海告诉记者，“说是跟中意人寿保险合作一个叫意外伤害保险，说是你们经常在道上走啊跑啊，这个保险保额50万，对你们有益无害。”
　　周海是一名出租车司机，每天开车在路上跑，加上业务员有着坚持不懈的品质，几乎每天都得自己打电话。周海就想，人家也不容易，要不就先看看这保险是怎么回事儿吧。
　　周海告诉记者，“说的东西肯定没有看得清楚，我说你给我拿一个草案或是什么东西我看看，完了他同意了，他说我给你邮个合同过去。”
　　一听对方要邮合同，周海的心里就犯了嘀咕：合同邮来，这保险是不是就生效了呢？周海称，“我就问银行推销员，你合同邮过来之后，是不是就给我生效了？他说不生效，他说的意思是保险合同你不签字的情况下，是不给客户生效的。”
　　听到业务员这样的回答，周海也就放心了。
　　签收快递就“被保险”
　　8月10号，周海收到了一份从大庆市中意人寿分公司寄来的快递邮件，里边是中意人寿的保险合同。正当周海仔细研究这合同时，意外的情况发生了。
　　周海告诉记者，“合同到的第二天，他们工作人员给我来了个电话，说这保险合同签没签，我说这合同我没有签。没想到昨天下午四点多钟，我这个手机就收到一条短信，直接就扣款1008元。”
　　银行卡里莫名其妙地被扣掉了一千多元，这让周海一下子懵了，难道说是保险生效了？可合同还在周海手里，一个字儿也没签。难不成是遇到了诈骗的骗子？
　　正当周海对这笔莫名其妙的扣款疑惑时，8月12号上午，他收到了中意人寿发来的一条短信。短信上写明：保险已于8月4号正式生效，首批保险费也已经扣费成功。这条消息可让周海吃惊不小，“感觉很气愤啊，因为没经过我同意，你把保险给我交了，还有没经过我同意，就随便花划我的银行卡。”
　　周海告诉记者，当时是快递公司将邮件配送到家中，由周海的母亲签收的快递。而合同还在自己手里，他也根本没签字，这保险是如何生效的呢？周海立即给向自己推销保险的业务员打去了电话。
　　面对“没签合同光签快递回执单了，这个保险生不生效？”的问题，广发银行营销业务员赵世达这样回答，“那它这个生不了效。”当被问到“生不了效为什么扣款啊？”时，业务员称，“是我们的合作方中意人寿，他是看这个回执单的，这个回执单的话，比方说你本人签收了，那就是你本人同意加入这次计划。”
　　这位业务人员的回答让记者吃惊。先不说这快递回执单不是周海本人签收的，即使是签收了，一份快递回执单怎么会等同于保险合同呢？而没有账户、没有密码、没有本人同意，又是谁、怎么把周海银行卡里的钱给扣除的呢？
　　合同没签字就扣钱？
　　带着疑问，记者来到了广发银行哈尔滨市长江路支行了解情况。当记者问到，“是中意人寿从广发银行客户的信用卡里划的吗？”该行的工作人员解释称，“不是，是广发银行划完以后，入到中意人寿。”记者又问，“合同没生效的情况下，可不可以把客户的钱先支走？”
　　该工作人员表示，“肯定是在电话中，我不知道你们是怎么交流的。”
　　记者又问，“即使是电话中同意了，合同还没生效，电话中同意了就可以把钱支走？”工作人员回答，“当然了，对啊。”记者问到，“那要这合同还有什么用呢？”工作人员称，“那我不知道，你现在唯一的途径是你可以走退保。”
　　银行工作人员的回答同样让人吃惊，在不签合同的情况下，广发银行便能够将客户的钱转走，这样的做法实在让记者感到不可思议。那么，像周海这样的情况，符合法律规定吗？
　　黑龙江龙广律师事务所律师郑云鹏告诉记者，“在他没有签字的情况下，这个保险合同是不应当生效的。那么在这种情况下，银行也不应当在他没有做出刷卡或是进行给付确认的情况下，直接从他的账户里扣钱。如果银行不返还给他相应的财产的话，可以起诉到银行。”
　　截止到记者发稿前，周海打来电话说，广发银行将在五个工作日内返还被扣除的保险费。但对于自己没在合同上签字、钱却被划走一事，银行方面没有做出解释。
(责任编辑：UF047)
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客服邮箱：遇到电话保险别急着答应 当心银行卡被扣费 (1)
“您好，我是某某保险公司的，您已经成为我们的vip客户，我们公司现有一款专为优质客户量身打造的人身保险……”这样的保险推销电话相信很多市民都接到过。也许有人因其所提供的某些保险服务而动心。然而业内人士提醒说，接到这样的电话市民们要谨慎，最好不要在电话里答应购买保险。因为你只要答应了银行卡上的钱很可能就被自动扣除。接到推销保险的电话时，要多问问题，经过反复考虑产品是否适合自己后，再作出决定性回答。
吃惊： 电话里同意就能直接扣保费？
近日，市民刘先生接到某保险公司的电话，对方称为回馈优质客户，该公司为该类客户量身打造了一种人身保险，缴费期限为10年，其间可享受多重保险服务，且最终会一次性退回保费，刘先生觉得保险条款设置不错，符合自己的一些现实需求，由于当时比较忙，刘先生没有继续与保险公司详谈，只是表达了初步购买意向。
第二天，保险公司就又打电话给刘先生，并询问他的身份证号码和银行卡号了，这样的要求让刘先生起了疑心，但是该工作人员却表示，要求提供的这些号码只是为了核实客户身份，“况且我们只是有您的卡号而已，能干吗呢？”且对方多次报上自己的工号并表示刘先生可以随时打该保险公司的客服热线进行核实，这样的解释又让刘先生打消了疑虑。于是他提供了一个平时不常使用的卡号，然后对方表示过几天就会有工作人员和他联系送来保单。
就在刘先生以为对话就此结束时，对方开始反复询问刘先生所提供的银行卡内是否有现金，并解释说因为需要一次性缴纳四期的保费，所以必须确认一下刘先生的经济情况。在刘先生表示自己并不常用这张卡，打算等签好保单再存保费后，该工作人员开始不断劝说他使用常用的信用卡进行替换。
“打了将近一个小时，听得我已经心烦了，没心再听下去了。”于是，刘先生找了借口匆匆挂了电话。放下电话他越想越不对劲，他随后打电话向熟悉保险行业的朋友询问，结果让他大吃一惊，原来只要在电话里给了保险公司身份证号码和银行卡号，那么保险公司就当作客户已经同意投保了，然后可以直接让银行划款了，因为银行和保险公司是签了协议的。就是说，不需要本人亲自到银行、不需要本人的签字，只要保险公司有客户的身份证号码和银行卡号，保险公司就可以制作一份委托书出来，向银行表明客户已经同意代扣代缴了，客户卡里的钱就直接划保险公司了。
而当他就此事向银行进行求证时，银行也给出了肯定的答案，“当我提出质疑时，银行居然反问我，如果你不信任保险公司，干嘛给它你的银行卡号啊？你给了我们就是认定你是同意的！”刘先生有些无奈地说道。
而让他气愤的是，他认为他在电话中只是表达一个购买保险的意向，而非确认购买，他觉得应该是等对方上门送保单、他签字确认后才开始付款的，但保险公司却有意混淆了这个概念，尤其是在向客户索要银行卡号这个环节上，没有明确告知客户，索要的真正目的是为了直接扣款而非核实身份。只要你在电话里面给了身份证号码和银行卡号，那么保险公司就开始制作扣款的授权委托书，要求银行扣款了；银行扣款后，保险公司才会把保单给你。
“这样做实际上让投保人承担了很大的风险，这并不是指保险上的风险，而如果我的个人资料不小心被泄露、被人不停地冒名制作这种授权委托书，岂不是卡里面的钱就很容易被人盗走？那些所谓的口头确认的电话录音又有什么用？骗子们随便找两个人录下对话不就搞定了？到时你就报案也没用的。银行也不会赔的，因为银行说了，他们是不会对文件上的签字去做验证的。在诈骗成灾的当今，大家真应该自己多点防备之心啊！”刘先生心有余悸地说道。
调查： 市民饱受骚扰鲜知“录音合同”
近年来人身险电话销售业务快速发展，超过2/3的保险公司涉足此类业务。但同时电话销售中也存在着销售误导、电话扰民等问题，严重侵害消费者合法权益。据了解，不少市民都不同程度地接到过类似的电话保险推销。
对这种电话营销扰民行为，早在日，保监会印发了《关于进一步规范人身保险电话营销和电话约访行为的通知》，对于明确表示不投保或拒绝继续接听电话的客户，电话营销人员应及时结束通话。保险公司须使用技术手段，对有关电话号码进行屏蔽，一年内不得对这一客户再次呼出。
随后，保监会又在2013年出台了《人身保险电话销售业务管理办法》，明确提出保险公司及保险代理机构建立健全电话销售禁拨管理制度，根据规定，对于明确拒绝再次接受电话销售的客户，应录入禁止拨打名单，并与行业共享“禁呼名单”数据库，对其他公司确定屏蔽的电话号码，屏蔽期间各公司都不得再次呼出。并设定不少于6个月的禁止拨打时限。在拨打时间上，规定每日21时至次日9时不得呼出销售。此外，根据规定，保险公司应当在经审批的电销职场，使用统一的电销专用呼入和呼出服务号码，以直销形式自主经营电销业务；各公司应当将统一的电销业务呼入号码和呼出号码，在公司互联网站主页的显著位置公布。
然而，市民张女士就表示，自己曾多次接到过显示某银行客服号码的保险推销电话，“就是换了不同的人打电话而已，推销的内容一点也没变。”让张女士心烦的是，自己明明一开始就谢绝了推销，但是还是会时不时接到此类电话。“要是不接电话，他们就每天都打，我都恨不得把这个银行的号码直接拉到黑名单里了。”
在采访中，记者也发现，虽然有市民像刘先生一样对电话保险的内容动过心，但多数人都不了解电话保险中“录音合同”也能生效的规定。
2004年出台的《电子签名法》第十四条规定：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。据此，保监会在2013年印发的《人身保险电话销售业务管理办法》（保监发〔2013〕40号）第三十一条规定：“保险公司可以在风险可控的前提下使用移动支付设备、网上银行、支付平台等新技术提升收付费效率。保险公司通过银行转账方式或其他电子支付方式收取保险费的，应通过书面或电话录音的方式取得客户授权。根据上述法律和规章，保险公司在满足相关法律要求和法律程序后，可以以电话录音确认客户转账授权，从而通知银行进行扣款。
事实上，电话扣款行为产生还有更细致的规定，也并非可以随意扣款。省保监局表示，保险公司以电话录音方式确认客户转账授权的，应符合以下条件：一、客户明确表示同意通过其名下账户支付保险费用；二、销售用语明确告知首期保费支付时间及续期保费支付时间、频率等内容；三、保费扣划成功后，通过电话或短信等方式通知投保人。
开展有电销业务的保险公司，内部规定更为详细，如某保险公司就规定，投保人与被保险人为同一人，年届18周岁至60周岁间。而且销售用语应包含“您是否同意通过电话录音确认投保”的内容，并取得投保人肯定答复。
对于诱导客户答应投保的行为，该保险公司表示，公司设有完善的管理制度及处罚机制，明确了电话营销人员的日常工作规范、行为品质要求和相应的处罚。一旦出现违规情况，将严格按照公司制度进行处罚。
提醒： 撤单别拖过10天犹豫期
据悉，在保险业界，全国性的保险公司一般都会在总部单独成立电销部门，与省市公司独立。而在业务流程上，和传统渠道相区别，电话营销的业务流程自成一体，流程多，但消费者与电销保险商缺乏正面接触机会，容易产生风险与纠纷。有律师认为，从法律意义上来看，电销保险的做法在设计上并没有问题，关键是保险公司如何执行好现有制度。现实状况是，保险业务员都是从保费里面提成拿到薪水，而且队伍流动性较大，素质良莠不齐，容易产生纠纷。
不过，在电销保险设计中，还有一条兜底条款，即客户在电话中已经明确同意购买、保险公司已经扣款成功，客户自签收合同之日起仍然可以在10日的犹豫期内拨打保险公司的电话申请撤销保单，保险公司只能收取不超过10元的工本费。
然而现实情况却是，出于各种方面的原因，客户在撤销保单时，往往会被各种理由推诿，直到超过10日犹豫期。对此，省保监局表示，如遇上述情况，应及时保存各种证据，并拨打12378保险投诉热线进行投诉。
此外，当我们遇到电话保险时，首先，在接到电话后，如果没有购买意向，不要随意含混回答应付过去，而是要明确拒绝。因为根据相关法律规定，符合条件的电话录音可以视为符合法律、法规要求的书面形式，可以作为订立合同的一种方式，因此一定要明确表示是否有购买意向。
其次，如果需要购买或者有意向的，要向销售人员询问清楚产品的保险责任、收益特点、费用扣除、退保损失等与切身利益相关的事项，特别是退保损失和缴费年限密切相关，一般来说缴费年限越短退保损失越大。
再次，电话交流中多提问少默认。大家接到推销保险的电话时，要多问问题，不论销售人员是搪塞还是转移话题，都要追问到底，经过反复考虑产品是否适合自己后，再作出决定性回答。
业内人士也提醒各位消费者，大家在接到推销保险的电话时，如果无从判断是否是保险公司打过来的，还是不法人员冒名顶替保险公司打的，最好的办法是拨打该保险公司的全国统一客户服务电话进行咨询。
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与环球网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
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来源：财经综合报道
作者：兰州日报
　　“您好，我是某某保险公司的，您已经成为我们的vip客户，我们公司现有一款专为优质客户量身打造的人身保险&&”这样的保险推销电话相信很多市民都接到过。也许有人因其所提供的某些保险服务而动心。然而业内人士提醒说，接到这样的电话市民们要谨慎，最好不要在电话里答应购买保险。因为你只要答应了银行卡上的钱很可能就被自动扣除。接到推销保险的电话时，要多问问题，经过反复考虑产品是否适合自己后，再作出决定性回答。
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　　而让他气愤的是，他认为他在电话中只是表达一个购买保险的意向，而非确认购买，他觉得应该是等对方上门送保单、他签字确认后才开始付款的，但保险公司却有意混淆了这个概念，尤其是在向客户索要银行卡号这个环节上，没有明确告知客户，索要的真正目的是为了直接扣款而非核实身份。只要你在电话里面给了身份证号码和银行卡号，那么保险公司就开始制作扣款的授权委托书，要求银行扣款了；银行扣款后，保险公司才会把保单给你。
　　“这样做实际上让投保人承担了很大的风险，这并不是指保险上的风险，而如果我的个人资料不小心被泄露、被人不停地冒名制作这种授权委托书，岂不是卡里面的钱就很容易被人盗走？那些所谓的口头确认的电话录音又有什么用？骗子们随便找两个人录下对话不就搞定了？到时你就报案也没用的。银行也不会赔的，因为银行说了，他们是不会对文件上的签字去做验证的。在诈骗成灾的当今，大家真应该自己多点防备之心啊！”刘先生心有余悸的说道。
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今日主角：
客服热线：86-10-
客服邮箱：招行信用卡中心卖保险 续保扣费客户毫不知情
　这简直就是银行版的“达芬奇”，最近网友们反映频繁接到自称“招行保险?理财服务中心”的推销电话，银行不同部门间共享客户资源、共享客户信息，已经让消费者彻底失去了安全感。无独有偶，一位叫VIVI律的网友微博怒斥“招行保险?理财服务中心”，未经他本人同意自动续保扣费四个月，他居然毫不知情。
　　招行信用卡增值业务卖保险 网友称频繁被扰
　　最近一段时间有不少网友反映都接到一个很像是骗子的电话，称自己是招行保险?理财服务中心。专门推销保险，网友经过测试打回去是空号，被网友戏称为“骗子升级版”。
　　网友反映：
　　左岸清风2010： 老是打骚扰电话，还号称是招商银行电话销售保险的，请招行澄清一下。
　　海漂微猛男：刚接了一个招商银行保险的电话，一说就是20分钟，我说我去开会了，他还不挂，只能强行挂掉了。， 网上好多人都接到了，貌似是招行保险?理财服务中心。
　　可爱谢一一 ： 招商银行信用卡中心，贵行的后期财富管理中心还是什么理财中心真是太敬业了，我已经说了我不要买保险，那小伙子孜孜不倦给我打了三次电话，上班时间忙就下班了给我打，还能准确报出我的名字，如果你们一厢情愿认为这是一种服务，那作为客户的我郑重告诉你这对我来说是种骚扰！这是来电：。
　　刑小白： 这个电话的客服MM自称是招行保险理财服务中心，推销医疗保险，听其声还算优美就聊了会。内容极其诱惑，当我听烦的时候委婉拒绝考虑下时愤怒挂我电话，打回去竟然是空号。骗子升级版么？
　　网友评论：
　　兔子自挂东南枝：我也接到过，是一女的，我说上班没空，她就周末打，我说考虑下，她就说这有什么好考虑的啊。
　　果瑞丝儿：如果有第三次，我基本就会跟他讲再打这个电话我就报警……
　　请喊我一声围城里的托尼安答：已经被骚扰了一个多月了。
　　是骗子？还是银行客服人员？中新网金融频道联系招商银行进行核实，客服人员表示：“招行保险?理财服务中心(显示电话号码为400-789-5555)确实为招商银行的服务。主要为客户提供以招商银行信用卡为支付方式的保险及其他理财产品。”
　　对于频繁骚扰客户一事，招商银行在微博平台也做出了回应：“如果给您打电话的是400-789-5555，这个是我行信用卡保险理财中心的热线，若给您推荐信用卡增值业务造成了您的不便，我行非常抱歉，您可以通过信用卡热线400-820-5555或在线客服反馈禁止接收此类理财服务。
　　续保扣费客户称毫不知情 招商回应很抱歉
　　在客户毫不知情的情况下，擅自为客户续保，从信用卡中扣除保费。近日网友VIVI律在微博控诉招行信用卡保险?理财服务中心，未经他同意自动续保扣费四个月，没有任何手续，账单，欺诈消费者。
　　中新网金融频道在从微博上摘录了网友vivi律与招商银行信用卡中心的对话：
　　vivi律 ：@华安保险 @招商银行信用卡中心 @上海招商银行信用卡 @招商银行 招行信用卡保险?理财服务中心购买的华安保险的至尊宝产品，华安保险承诺到期后如需续保会致电告知是否续保再做扣费等事宜，未经本人同意现在却自动续保扣费四个月，没有任何手续，账单。欺诈消费者。
　　招商银行信用卡中心 ：很抱歉给您带来不愉快的感受，如您对此类保险扣款有疑问，请您可致电客服热线说明为您反馈处理。
　　vivi律 ：回复@招商银行信用卡中心：华安保险客服说不可能退费。
　　vivi律 ：回复@招商银行信用卡中心：反应过后这边不予以退款……欺诈消费者。没有以任何方式告知。@招商银行 你们怎么可以和这样子的单位合作……你们的良心哪里去了。
　　vivi律 ：回复@招商银行信用卡中心：就是因为信任招商银行才购买，可现在确这样推卸责任。
　　据搜狐理财报道，家住湖南长沙的王先生去年通过招行信用卡中心的外呼电话，购买一款华安保险至尊宝产品一年期。然而，今年保险到期后，保险方面未经他本人同意自动续保扣费。“当时是招行信用卡中心的外呼电话打给我，推荐的保险，所以也对各项事宜放心，没想到招行这样不负责任。”王先生指出，当时招行的外呼客服推荐他购买保险时，向他承诺等该保险到期了会提前联系告知是否续保，会介绍续保优惠的相关事宜，可是到今年保险到期后，招行并未有任何告知，未经他同意自动续保扣费四个月，也没有任何手续及账单。在王先生看来，不仅是华安保险，招行的这种“不负责”也是在欺诈消费者。王先生表示他联系了华安保险，但该保险公司称不予退钱。“华安说有我签名的文件，但事实上并没有。”他也因此致电招行信用卡中心，要求找当时推荐他买保险的工作人员，但得到的回复是那位工作人员在忙，无法接通电话之类的回复。
　　保险到期自动续保 专家表示须明确告知消费者
　　据了解，目前市场上多数医疗险、意外险等消费型保险若是通过银行卡划账，不少都会在到期后自动续保，如果客户没有主动通知保险公司终止该合同，保险公司每年会自动从投保人的账户里扣钱，用以保证合同继续有效。自动续保可以保证被保险人不脱保，但如果消费者不需要再参加保险，又不知道自己签署了自动续保条款，可能造成不必要的经济损失。
　　首都经济贸易大学教授、首都经济贸易大学农村保险研究所所长庹国柱接受中新网采访时说：“网上投保、电话投保会有这种情况的发生。如果银行和保险公司没有进到‘告知自动续保’的义务，消费者可以到北京保监局投诉，保监局有专门设立的消费者投诉热线。银行销售误导是挺严重的，业务人员对业务本身缺乏了解，解释不清，没有贯彻《保险法》中明确说明的义务。人寿保险、财产保险等相关产品中都会涉及到自动续保，比如家庭财产保险一年期，合同规定到期前2个月不提出退保，视同自动续保。合同里应该有条款会说的很清楚，营销人员必须明确告知消费者。”
　　在保监会发布的《人身保险业务经营管理规定(征求意见稿)》中第十七条明确规定“保险公司开发的赋予投保人自动续保、自动垫交等选择权的保险，应当在投保单中载明并由投保人自行选择是否勾选；通过电话销售的，应当取得投保人明确的答复，并在保险合同中予以明确。”另外，第三十九条也明确规定“通过银行扣划方式收取保险费的，扣划的账户、金额、时间等，扣款前不再向客户书面确认的，应当明确告知客户以电话录音作为扣款依据。”(金融频道 王硕)
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