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案例分析：4万元年终奖要不要用来提前还贷
　　本刊记者 文熙
　　去年初结婚的赵斌最近压力最大，虽然在老家省城买下了一套房子，但为此担负了50多万元的贷款，家里已经帮忙付了30万元的首付，剩下的按揭贷款再也不好意思向家里伸手了。“我每月的收入才五六千元，可是光住房贷款就有近4000多元，媳妇的收入和我差不多，房贷几乎占据我们小两口总收入的40%，这个比例非常吓人。”小赵摇头表示，鸭梨山大！“我都已经30多岁了，马上就要面临生孩子的问题，而且双方父母也都年纪大了，将来的教育、医疗还有房贷，想想头就大。”
　　赵斌已经工作了3年多，年终奖从最初的3000元涨到现在的3万元，妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”，但购房却是商业贷款，而且执行的还是最高利率――基准利率上浮10%即7.205%。原来，最初赵斌的年终奖是在外地，贷款用不上，而妻子的公积金交的时间又不够，用不了公积金贷款。目前，赵斌的公积金余额有3.6万元，妻子的公积金余额有8000元。
　　夫妻二人的月收入加起来在万元左右，而开销却要近6000元，刨去3938元的月供，还要2000多元的日常开销，其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元，还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款，只有余额宝的1万元。
　　又到一年年底，夫妻二人将有一笔4万元的年终奖到手，赵斌早早的就开始筹划该怎样利用好这笔钱，把钱都花在刀刃上。
　　“房贷的利率实在是太高，承担的利息巨大，每月还的3938元，还的本金还不足1000元，贷款还了1年，用去4万多，结果本金才还掉1万元。”一想到这些，赵斌的心就如刀割般生疼。所以，他的第一想法就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提醒他说：“明年计划怀孕生宝宝，她后期的工资会受影响，而开销又直线上升。还是把年终奖用来当紧急备用金比较稳妥。”
　　夫妻二人意见不统一，希望我们的理财师帮忙好好筹划下。
　　理财目标：
　　1、4万元年终奖如何打理？
　　2、想把房贷利率降低，减轻房贷压力。
　　3、为明年迎接宝宝的出生做好准备。
　　“建议赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息，一旦出台相关细则，即可办理异地公积金冲月供，这样可大幅节省工资还贷的支出，从而增加每月工资结余。”
　　星展银行(中国)有限公司助理副总裁，个人银行投资产品部
　　家庭情况分析
　　家庭理财需求解决方案：
　　从上表我们可以看出，赵斌一家财务状况特点鲜明：
　　1、 经济压力较大：除一套房产外，赵斌夫妇资产所剩无几，却背负着50多万的贷款；而每月现金流也非常紧张，除去月供和每月开销，每月结余4000元已算幸运。
　　2、 贷款利率高企：由于未能成功获取公积金贷款，商业贷款利率上浮10%。
　　3、 家庭开支将随着宝宝的出生继续扩大。
　　理财目标如何实现？
　　第一、用好公积金、减轻还贷压力
　　由于赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮，而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”，如何用好公积金来减轻还贷压力对于赵斌夫妇家显得尤为重要。主要可以通过以下两种方式：
　　首先是公积金提取，用来冲还贷款本金。赵斌可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策，若可行，则可减少本金4.4万元，将近10%，每月月供也可相应下降约10%。
　　其次是用公积金冲月供。赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息，一旦出台相关细则，即可办理异地公积金冲月供，这样可大幅节省工资还贷的支出，从而增加每月工资结余。
　　关于第二个理财目标――降低房贷利率，暂时可能无法降低贷款利率折扣，但随着11月22日的不对称降息，5年期贷款利率降至6.15%，也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。由于当前中国经济正面临转型，且经济增长下滑，政府正采取一系列措施降低融资成本，以刺激实体经济，且目前进一步降息的空间依然存在，这将帮助赵斌家庭节省部分利息开支、以补贴家用。
　　第二、积少成多、长期投资
　　赵斌夫妇正处于事业的起步阶段，尽管目前家庭积余较少，但随着工作经验的积累，收入必将逐步增加，因而大可不必为生活压力而一筹莫展。但重要的是，年轻夫妇需及早建立家庭理财的正确观念，做好家庭资产配置，积少成多，长期投资。
　　A、4万元如何打理？
　　建议不直接去还贷款，而是用此迈出家庭理财的第一步。由于金额不大，无法进行全球性资产配置，但是目前国内资本市场正是投资的好时机。
　　当然，对于赵斌夫妇来讲，受限于时间和经验，直接投资股市或债市，可能不太现实，适合其参与股市或债市的方式便是投资于国内基金。鉴于目前赵斌夫妇处于生命周期中的财富起步期，可采取进取型投资策略，在投资品种的选择上，可较大比例投资于偏股型基金，如60%投资于偏股型基金、40%投资于债券型基金。当然，具体的投资比例还需按照赵斌夫妇的风险偏好来最终确定。
　　B、每月结余继续投资
　　若可以将房贷月供通过公积金提取冲本金、冲月供，以及降息等方式降低，那么每月结余将从每月4000元提高，暂且估计为每月5000元。这是一笔不小的收入来源。如何让这部分收入保持稳定增长，至关重要。对于这类稳定的现金流，基金定投是一个合适的投资方式。赵斌夫妇依然可选择目前具备投资机会的国内基金，不断夯实自己的长期投资。
　　第三、开源节流、迎接宝宝
　　A、备用金的简单处理
　　由于赵斌夫妇打算明年怀孕添新丁，建议家里保留一定量备用金。一般来讲，需准备日常开支3-6个月的金额作为备用金。考虑到目前基金赎回均较便利，仅建议保留余额宝中的一万元作为备用金，不作别的投资。
　　B、节省费用、坚持投资
　　从怀孕开始，家里的开支便会小幅增加。考虑到赵斌家庭的财务状况，建议尽量开源节流。如宝宝出生后，面对高昂的月嫂费用，可邀请家里老人帮忙照顾。若不考虑月嫂或保姆的费用，初步匡算宝宝出生后，每月开销大概增加元，因此，届时可适当降低基金定投的金额。但仍然建议每月坚持通过基金定投不断增加投资额，随着时间的累积，投资效果会逐步显现。
　　C、生育保险、额外来源
　　宝宝的到来会增加家庭开支、为家里增添欢声笑语，同时还会带来一笔额外的收入――生育保险金。赵斌夫妇可将这笔生育保险金再次加入投资，也可将其用来为家庭成员购买保险。
　　“赵先生家庭是典型的工薪阶层家庭，鉴于夫妻目前月收入和存款状况，不建议提前还贷及缩短住房贷款期限，保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。”
　　上海凯石财富投资管理有限公司投资理财经理
　　财务现状：
　　赵斌夫妇每月收支状况
　　赵先生家庭组建不久，夫妻二人工作稳定，目前存款不多，风险承受能力不强。家庭目前除了投资余额宝，无其他理财方式。赵先生有一定的投资意识。随着未来收入稳步上升，资产有进一步组合优化的空间。
　　家庭理财建议
　　（1）年终奖支配
　　针对赵先生这样的稳健性收入家庭，根据其日常开支，建议可灵活变现的资产配置为2万元，投资于货币基金或者其他现金理财产品。剩余12000元可投资于资金起点较低的理财产品，如陆金所的P2P理财，预期年化收益率8 %。
　　（2）降低房贷利率及利息
　　家庭负债一般在25%-30%之间是较为合理的水平。目前赵先生家庭房贷占月收入40%，在可接受的范围内略微偏高。建议赵先生住房贷款采用等额本息支付的方式，尝试与银行沟通，看能否申请到打折的房贷利率。如果成功申请（按照9.2折计算），在央行贷款利率下调的基础上，每月的房贷水平可以下降到3600元左右。鉴于赵先生夫妇目前月收入和存款状况，不建议提前还贷及缩短贷款期限，保持一定的资产流动性和投资比例是不错的选择。
　　（3）预存宝宝基金
　　分析调整之后的现金流状况，赵斌夫妇每月可结余4400元（结余比率40%左右属合理水平）。因将来有生宝宝计划，建议将每月结余的30%左右1400元用于基金定投（货币性基金），可作为家庭保险支出。剩余3000元可购买混合型基金，可作为强制储蓄，为未来家庭有突发状况做应急或者作为未来的教育基金长期持有。按照这样的方式定期投资存储，未来的收入将非常可观。
　　劳动法规定，女职工产前假及哺乳假按照实际工资的80%发放，产假期间领取社保基金为公司平均水平的100%。假设赵斌夫妇一年之后怀孕，保守估算妻子莉莉当年的收入为：8个月收入4000元，4个月5000元。家庭年度总体收入下降8000元左右。
　　（4）家庭保险规划
　　投保原则是先大人后孩子。夫妻应在社保基础上，购买意外险、定期寿险等保障类保险，给孩子购买教育保险，为父母投保意外险。家庭年交保险费用开始控制在年收入的10%，15000元左右。
　　根据以上综合建议，现有的通胀水平下，假设赵斌夫妇投资于货币基金收益率5%左右，理财产品（如P2P）收益率8%，混合型基金收益率10%（鉴于未来A股市场有稳定增长的预期），一年后家庭现金流收支状况如上表。
　　从家庭形成到成长期、再过渡至子女大学教育期，到成熟期，家庭和睦的每一步均不能缺少悉心的理财规划。两位理财师的建议虽各有侧重点，但对于4万元年终奖，皆建议不做提前还贷用。作者以为，赵斌夫妇最好结合家庭的中短期目标来做打算，可以把部分年终奖用作提前还贷，部分年终奖投入理财计划金额中，提早为宝宝做打算。
（责任编辑：HN025）
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三招教你算清楚房贷要不要提前还?
& & & & &年底大伙都在问要不要拿年终奖提前还房贷，旺财一溜小跑找到权威人士&&尚诺集团高级副总裁，安家世行董事、总经理杨大勇咨询了一下，他的回答说服了我，写出来跟大家分享下。
& & & & &现在的房贷最长是30年，但是真正周期没那么长。根据银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年。为什么大部分人都会选择提前还贷？是因为没有更多的高于房贷利率的理财渠道。当然，还有另外一个原因，很多人觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己想去做点别的事情，不还清房贷，没法做抵押，所以说，90%都会提前还。
& & & & &但是，请注意，房贷真的不用提前还。
& & & & &为什么？因为现在一些理财产品实际上可以满足高于房贷的收益，而房贷又是所有资产里面最稳健的资产，和银行保留一部分的借贷关系，对你的信用也有好处。你还可以有一些其他的产品绑定，比如现在好多银行，你有房贷的话，连续一年两年正常还了，可以给你一个几十万的信用贷款，虽然不同银行额度不等，但一般都在十万到一百万的区间。比如你现在买了二套房不能贷款的情况下，如果能在银行拿一个信用贷款产品，利率上升也不高的情况下，比从别的渠道贷款好多了。
& & & & &再补充一下，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。大家&借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款&。
& & & & &总之，如果你是这三种人，就提前还：
& & & & &1、除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看我们的微信，相信对你一定有帮助；
& & & & &2、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；
& & & & &3、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心。
& & & & &如果你是以下这三种，就不要提前还：
& & & & &1、用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的（一般为7-8.5折）。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿钱做一些理财，比如买些业绩稳定的基金、或者评级在AA以上的债券（怎么买以后会陆续发帖跟大家分享，这里不赘述），都更划算。
& & & & &2、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
& & & & &3、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
& & & & &已被&等额本金&和&等额本息&绕晕的童鞋，接着看：
& & & & &等额本息的特点是每个月还钱的数目是固定的，短期内还得少，压力小。等额本息的特点是一开始还得多，之后越来越少。如果手头的钱还算充裕，想总数少还一点的话，就选等额本金，这个在买房的时候可以跟贷款的银行协商。
& & & & &举个例子：等额本金和等额本息差多少
& & & & &2014年，首套房，价值100万元，首付30万元，贷款70万元，30年，按基准利率计息，等额本金还款利息比等额本息少还50多万元。2014年，首套房，价值100万元，首付30万元，贷款70万元，30年，按基准利率计息，等额本金还款利息比等额本息少还50多万元。2014年，首套房，价值100万元，首付30万元，贷款70万元，30年，按基准利率计息，等额本金还款利息比等额本息少还50多万元。
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目前的房子没有房产证，而且所在位置离新东站很近，都说10年内肯定会拆，心里很不踏实。所以想换个有证的房子。 昨晚心血来潮，想到个体工商户是不是可以缴纳住房公积金，然后满足条件后可以用公积金贷款，毕竟目前商贷利率4.9%，而公积...
住房公积金贷款政策方面明确在市区限购范围内，职工家庭购买首套普通自住住房，或拥有1套住房并已结清购房贷款的、为改善居住条件再次申请住房公积金贷款，首付款比例从不低于20%调整为不低于30%； 解读：首套房公积金贷款的首付比例提...
还有5万元房贷未还，但因是公积金贷款，利率比理财产品利率还低，自然没必要还 还有我的房贷为10年，已还5年，贷款利息已基本在前几年付掉了，后面几年还的基本上是贷款本金，所以，还是没必要还！ 我也是，还有2年贷款。。考虑还是不要...
2017年，社保卡将基本实现全国一卡通。养老、失业、医疗、工伤、生育，这些你都需要它，很多人却把社保卡仅仅当作医保卡！社保中断了怎么办？如何挂失社保卡？跨省就业如何转接养老保险关系？...
中国侨网11月21日电 题：关于社保卡和身份证，这些知识华侨们应该了解： 不久前，中国人力资源和社会保障部发布了《关于印发 互联网+人社 2020行动计划的通知》，社保卡被赋予了更多功能。对于社保卡，华侨们了解多少？社保卡现有的功能...
再过几天就到双11了 每年这个时候大家有得买买买 很大程度上都是因为他 马云粑粑
而最近 马云粑粑的支付宝 又给东莞的小伙伴带来了惊喜 最近，不少东莞的小伙伴们发现，在支付宝的城市服务平台里 社保查询 、 积分入学入户查询 、 人...
社会保障卡，全称 中华人民共和国社会保障卡 ，是指由人力资源和社会保障部统一规划，省级、地市级人力资源和社会保障部门联合商业银行面向个人发行，具有身份凭证、信息记录、自助查询、就医结算、缴费和待遇领取等社会保障应用功能，...
未激活金融社保卡的将继续使用监护人原参保登记中填写的银行账户缴费，如果因金融社保卡里金额不足，导致扣费失败的，请及时往账户里充钱，系统会进行多次补扣费。10月19日，记者在深圳市社保局的官方微信号强调：金融社保卡没钱，有可...
每个月的工资，缴纳五险一金要扣掉一大笔钱，可是大家都了解这些权益吗？劳动报微信10月11日发布《交了这么多年的五险一金，你真的会花吗？》一文，为大家普及这些社保小知识。 养老保险 如果你累积缴纳15年以上养老保险，退休后可以拿...
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