2015年理财什么值得买？
　　进入2015年，许多人都关心今年应该买什么
图/羊城晚报记者&戴曼曼2014年互联网金融的爆发，不仅让银行颇感紧张，甚至颠覆了普通人的理财观：越来越多的工薪族开始接受“宝宝”类余额产品，也有越来越多普通人被“低门槛、高收益”的P2P网贷平台所吸引，甚至越来越多猫友和读者将目光投向了众筹等更新的理财方式。那么，2015年到底什么样的值得购买？以下，羊城晚报记者收集了来自不同机构的具有代表性的报告，一起来梳理和点评2015年的理财机遇和挑战。银行理财：要买，更要趁早你知道2014年全年到底发行了多少款理财产品吗？不看不知道，看了吓一跳，来自银率网的2014年全年的理财报告显示，从日到日期间，全国范围内银行理财产品总计发行了共60911款，较2013年增长了近三成（29.53%）。&但值得注意的是，大家最关心的银行理财产品的预期收益率，从报告里得出的结论却显示在2014年呈现出比较明显的下行趋势。其中，2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率呈现趋势性下滑，头尾相差0.5个百分点。&同时值得留意的是，2014年整个外币理财市场，累计发行1794款产品，占总量的2.95%，仅较2013年小幅增加1.87%，其中美元产品发行数量占据半壁江山，其他币种发行量较上一年萎缩。点评作为年度报告的主要撰写者，银率金融研究中心理财组分析师牛雯表示，2015年的开年之时是个好时机。牛雯认为，市场流动性在1月份显得并不宽松，随后的2月份又面临春节长假，各种节庆类的理财产品依然具有很好的购买机会。不过，牛雯同时认为，从2015年全年来看，理财产品的收益率依然会继续保持下行。一方面的原因是2015年业内人士普遍认为央行货币政策存在继续宽松的空间，这势必会造成银行类的理财产品收益率下行；另一方面则是监管层在2014年的多个针对银行的政策落地，未来银行理财产品将愈加规范，银行需要时间调整产品结构和投资走向。银率网分析师给出的更具体的判断，就是未来理财产品的投资期限会大大延长。据银率网提供的数据显示，2014年预期收益率超过6%（包含）的银行理财产品，其平均投资期限为253天，而2013年这一平均值仅为130天。那么2015年银行理财产品应该怎么选？银率网的分析师建议：要看准时机下手，可以购买收益较高理财期限较长的产品以锁定收益。&宝宝理财：与高收益拜拜大家还记得横空出世时，给普通工薪族们带来的欢喜吗？一款产品购买起点低又能随时赎回，关键是收益比一年期的定存利率还要高，怎么听怎么划算！不过再来看优选财富为大家收集的一组数据，足以让你冷静下来：2014年新成立的“宝宝”类余额产品的数量仅有16只，与2013年60余只的数量相比，降幅显著。从产品的规模上看，截止到日，剔除重复因素79只总规模为15081.47亿元，较2014年第三季度减少了557.46亿，而这也是自2013年6月份以来，宝宝类产品首次出现整体规模的负增长。从收益上看，2014年全年宝宝类理财产品的收益率呈现出类对勾形态，年初收益率保持高位，年尾的收益再度回升。以余额宝为例，曾在年初创下七日年化收益率6.763%的高点，随后就一路走低，全年收益率基本保持在4.2%左右。在日余额宝收益率创出历史新低，七日年化收益率达4.01%。但在年底最后十几天收益开始飙升，最高飙升到4.852%。点评那么2015年宝宝类理财产品究竟走势如何？优选财富总裁张虎成在接受羊城晚报记者采访时表示，2015年将会是宝宝类理财产品的一个转折点，未来其不仅会出现规模下降，收益率也会大幅下调。张虎成表示，宝宝类理财产品属于，预计2015年降息、降准等各种宽松政策还将持续，随着货币宽松政策的推进，社会融资成本以及资金成本都将相应下调，而宝宝类理财的收益率也将跟随下调。同时，根据历史数据显示，过去宝宝类的理财产品收益率在月末、季末和年末会随着银行资金需求而走高，但是随着银行新的存款偏离度考核要求，季末揽存的效应将弱化，宝宝类理财收益率的时点性飙升现象也将逐渐减少。P2P：2015年要防“踩雷”2014年绝对是P2P爆发之年，爆发这个词似乎天生和野蛮生长相联系。据第三方网贷之家的数据显示，截至2014年年底，我国网贷运营平台达1575家。先来看一组乐观数据：截至2014年年底，中国网贷行业有史以来累计成交量超过3829亿元。2014年网贷行业成交量以月均10.99%的速度增加，全年累计成交量高达2528亿元，是2013年的2.39倍。同时，2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，较2013年分别增加364%和320%，网贷行业人气急速蹿升。这些都意味着2014年整个P2P网贷行业无论是平台数量还是规模，甚至包括被普通人接受程度都大大上升。不过随之而来的则是问题平台的层出不穷，据不完全统计，2014年全年问题平台（包括倒闭、跑路、提现困难等各种的现象）为275家，是2013年的3.6倍，其中12月问题平台高达92家，超过前年全年问题平台数量。因此防止“踩雷”成为2015年热衷于网贷投资者的头等大事。优选财富投资研究中心统计整理发现，P2P全年综合收益率为17.86%，平均收益率较2013年有了一定幅度的下降，未来随着市场资金成本走低，网贷平台融资成本会进一步下调，收益率将持续走低。优选宝副总裁张存隆认为，2015年网贷平台的健康发展需要在风控上下功夫，而对于普通投资者来讲尤其需要从风险的角度更真实地认识P2P平台，规避风险。
对于如何防止P2P的踩雷，羊城晚报记者曾采访过多位业内人士为大家屡次支招，总结起来不过三点：一是在挑选平台方面尽量挑选股东背景强、实力雄厚的平台；二是要在挑选平台和项目时多了解资料，判断信息是否公开透明，了解到项目的各个还款来源以及是否有足够的担保；三是不片面追求过高的利息。点评对于2015年究竟哪些渠道仍然值得投资，银率网的牛雯给出了这一段话：投资于货币市场的金融产品，其收益率将会持续走低，和老百姓的理财息息相关的，则是银行理财产品和货币基金的收益会有所缩水。但就目前理财市场的产品丰富程度来看，银行理财产品和货币基金依然是老百姓必不可少的理财工具。不过值得留意的是，互联网理财产品，特别是P2P、票据、众筹等产品，其风险在2015年也会进一步释放，因此投资者需要谨慎对待。
本文来源：金羊网-羊城晚报
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2015年值得推荐的理财5大路径
& & & & &2015年如何理财收益最大，2015理财面面观：新常态下如何找准热点，2015年理财什么值得买？2015理财规划怎么做品？2015如何理财，2015年理财产品哪个好？
1. 先扣掉&必要性支出&
　　2015理财规划比较好 2015如何理财5大路径：对于孩子的学费、房贷、车贷、信用卡欠款等硬性的、必要的支出，她理财认为这部分需要首先将预算留足，以保证家庭基本收支的正常运转。然后，再根据家庭消费和投资计划进行长短期配置。比如，有购房需求的只能做一些流动性高、收益稳定的投资，而有足够资金、打算做长期规划的则可以做些基金定投、股票投资或者黄金投资等。
2.理财路径：小额信托理财
　　小额信托理财，2015理财规划比较好 2015如何理财5大路径：不再是高达100万元的投资门槛，而是50万、30万、甚至10万的低门槛，加之信托具有&刚性兑付&潜规则。因此，小额信托理财成为近些年比较受欢迎的投资方式之一，目前年化收益率在8%-15%左右。但是嘉丰瑞德理财师仍要提醒投资者，在购买此类产品时不要贪小便宜（投资门槛又低收益又高）而吃了大亏，并不是所有的信托产品都是优质产品，尽量选择正规理财机构发行的信誉好的信托机构的小额信托理财产品。　
3. 根据奖金的多少来选择合适的理财产品
　　2015理财规划比较好 2015如何理财5大路径：做任何理财规划，都要根据自己的资金数额、风险承受能力和资金流动性进行综合考虑。比如，对于5万元以下的资金量，她理财建议以稳健型理财为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元资金以上可考虑的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。
4.理财路径一：银行理财
　　2015理财规划比较好 2015如何理财5大路径：按照往年的市场情形分析，银行年底一般会 面临存贷考核的压力，市场上会出现资金吃紧的情况。多数银行就会提高存款利率或发行高收益理财产品来吸引投资者，从而进行揽储。根据往年情况来看，预计2014年底银行的理财产品的收益率会在5%-6%左右。但是嘉丰瑞德理财师提醒投资者，各银行的产品不同，收益也会有高低，所以建议子购买银行理财产品前要货比三家，多咨询多了解再决定购买。
5.理财路径二：P2P理财
　　P2P理财，2015理财规划比较好 2015如何理财5大路径：是时下比较流行的一种新型理财方式，信誉好的P2P理财产品，安全性较高，年化利率一般在10%左右，几乎远胜过银行理财产品。但是在选择P2P理财产品时，最好不能只盯着收益，而应注重公司品牌、产品投向和风险大小等方面。除了在一些P2P理财机构购买到产品外，也可以选择通过国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德认购P2P理财产品，如3个月的宜盛单季鑫，年化收益7%以及去年12个月的宜盛财富宜盛宝，年化收益10%等等，年底投资收益节节高。
　　P2P理财，2015理财规划比较好 2015如何理财5大路径：是时下比较流行的一种新型理财方式，信誉好的P2P理财产品，安全性较高，年化利率一般在10%左右，几乎远胜过银行理财产品。但是在选择P2P理财产品时，最好不能只盯着收益，而应注重公司品牌、产品投向和风险大小等方面。除了在一些P2P理财机构购买到产品外，也可以选择通过国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德认购P2P理财产品，如3个月的宜盛单季鑫，年化收益7%以及去年12个月的宜盛财富宜盛宝，年化收益10%等等，年底投资收益节节高。
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