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P2P网络借贷平台哪个好
　　P2P网络借贷平台哪个好?
　　奥运会上争夺冠军,用实力说话,但话说我们用实力说话没错,可是这奥运会规则实在不让人省心啊,按规矩办事才能让人心服口服,互联网金融更是需要规矩来界定一切,这样投资者才能放心的进行投资,所谓&无规矩不成方圆&,下面就推荐几个行业的佼佼者:陆金所、富民投资网、点融网供大家作为理财选择,感受一下来自P2P网贷行业的一股清泉。
　　虽然投资高收益的产品，但大部分人还是希望既有高收益，又能低风险。怎么办呢?就是保守一点，投资保守型的平台。下面为您介绍几个这样的平台作为参考之用。
　　陆金所
　　陆金所作为中国平安集团倾力打造的网络投融资平台,陆金所从一出生就自带金汤匙,平安集团的背景,连续多年蝉联社科院网贷评级报告排名第一的位置。利用其国际专业化的团队、多重防护网的监管体系,能够跨越地域限制为投融资端建立了一个桥梁和平台,有效分散风险。
　　但平均收益基本在7%左右,属于保守型投资平台,适合于保守型的投资用户。
　　宜人贷
　　宜人贷是宜信旗下的P2P网贷平台。在安全保障上，官网上声明宜人贷和第三方支付机构合作，同时也是符合不睬红线政策以及有第三方资金托管的不碰钱平台，托管方是上海汇付天下。
　　在安全性和风控方面，宜人贷在业内有着良好口碑，风控团队大部分来自于招行风控的原班人马。宜人贷实行第三方资金托管，投资者可以清楚知道资金的流向及用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途。
　　另外，平台对借款方和担保公司的信息都是公开的，投资者可以清楚了解各个项目的细节。宜人贷的收益率为7.5%-12%。
　　点融网
　　点融网成立于2012年,与大麦理财一样均已完成C轮融资,获得了资本市场和传统金融机构的认可和支持,实力不可小觑。利用技术降低贷款的获客、运营、服务、贷后管理成本,在安全性方面投资者也有更多的主动权选择,在一定程度上降低风险。但点融网暂时没有使用银行存管。
　　在产品方面,点融网没有很突出的特点,目前平台平均收益在10%左右,只能算是中等水平,期限大部分在半年以上。
　　如果你对以上的平台不感冒?别怕，还有这个大招&&根据网贷评级，自己挑选几家平台。 　　南方财富网微信号：south-money
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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P2P网络借贷（P2P Network Lending）
　　P2P网络借贷是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
　　P2P（personal to personal）网络借贷起源于P2P小额借贷。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种，其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展和提高社会闲散三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主教授（孟加拉国）首创。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P 小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行， P2P网络借贷平台应运而生。P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，其客户对象包括两类：一类是将资金借出的客户，另一类是需要贷款的客户。通过这种借贷方式，P2P网络借贷平台可以缓解人们因为在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题，使更多人群享受到了P2P 小额信贷服务。
　　目前，P2P 网上借贷服务的主要是、小额借贷者，借款金额在数百元到30 万元内，在一年或一年内。网上大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、、买、结婚、等等，另一类是创业借款，以帮助和创业者更好地应对由于资金不足而引发的各类危机。
　　（一）国外主要模式
　　作为新型的理财模式，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展较为完善，被身处网络时代的大众广为接受。这种方式既有利于出借人实现资产增值，也有利于方便快捷地满足自己的资金需求。美国最大的网络借贷平台是Prosper，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。这两个平台提供 的，实现用户之间资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。
　　Zopa 于2005 年3 月在英国开始运营。在Zopa网页上，资金出借人在网络上列出金额、和想要出借的时间，其中有些人提供的相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件则相对宽松。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。由于没有中间机构，出借方和借款方都可以找到最符合自身要求的交易。因此，Zopa 也考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。该公司为用户提供了一个配套系统，把出借资金分为50 笔，出借人的钱实际上同时借给了50 个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa 每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于的补救措施。
　　Prosper 在2006 年2 月上线运营，其功能同Zopa类似，但运营模式有所区别。资金需求者只需在Prosper 网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；资金出借人则可以寻找自己满意的金额与利率，同时参考借款者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。Prosper 将借款者分为AA、A、B、C、D、E 六个等级。高的借款者的较低。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。Prosper需确保安全、公平的交易，在概念上秉持着个人对个人的借贷策略。
　　一般来说，资金出借者可以通过Prosper 或Zopa获得更多回报。Prosper 支持的为5.55％到30.99％，越高、风险越大。Prosper 和Zopa主要依靠用户费用获利，借贷双方都需要支付一定的费用。
　　（二）国内发展情况
　　自2007 年在上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。类似网络平台不仅在北京、深圳、上海等经济发达城市快速发展，而且在一些二三线城市也开始出现。国内的第一家网络借贷平台是2007 年8 月创立的拍拍贷（ppdai），之后还有红岭创投（my089），易贷365（edai365）等网络借贷平台出现。拍拍贷的模式与Prosper 非常相似，借款者通过网站公布的不同的指导利率，设置自己的。出借人根据借入者的，结合借入者上传的资料综合判断借入者的风险程度，然后决定是不是把自己的一部分钱投给该借入者。网站会做一个最终的欺诈检测审核，对于那些涉嫌欺诈的借入者，网站出于保护借出者的目的将否决该笔借款交易。
　　作为一种新兴的金融服务形式，P2P网络借贷风险问题是各方关注与争议的焦点。下面分析P2P网络借贷的中可能引发的风险。
　　（一）用户身份与借款原因审核
　　网络交易的虚拟性导致很难评价借贷双方的资信状况，极易产生欺诈现象。目前，尽管许多网络信贷平台制定了自身的审核机制，个别网站还采用了办公视频技术对要求借款人面谈。但是，的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，造假对于蓄意骗钱的人来讲难度并不大。有可能出现冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况。此外，虽然网络信贷平台都表示会对贷款者的借款用途进行审核，但实际操作中也存在难度，无法避免借款者后进行高的可能。
　　（二）资金转账
　　网络借贷资金并不是由出借人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络平台才能实现周转。多数网络信贷平台都是通过等形式来完成的，也有些网络信贷平台是直接转入个人账户，这两种方式都会引发不同程度的风险。通过支付宝转账，网络信贷平台借贷双方发生的是借贷关系，是套用了的担保。通过个人账户划转款项，网络信贷平台经营者的账户往往用作出借人与借款人转账的中间账户，网络信贷平台经营者在某个时期能控制平台内的大部分滞留资金。针对这些资金，需要采用与法律手段加以监管，保证资金安全。如果网络信贷平台经营者通过虚拟账户和，将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发、和，而且加大了、、赌博和欺诈等非法活动的风险。对监管部门而言，要采取，实现对资金转账流程进行有力的监管。
　　（三）借款使用
　　P2P网络借贷平台借款者资金使用情况需要保证与借款申报所登记的用途相一致。如果出现不合符借款用途而进行购买股票、彩票等高风险投资的现象，则既违背了网络借贷平台服务于广大中低收入人员及创业人员的初衷，又会给网络信贷平台带来风险隐患，进而产生不利影响。目前，许多网络信贷平台缺乏对资金使用情况的监管，相关借款原因的审核流程形同虚设，极易引发资金风险。
　　（四）还款阶段
　　P2P网络借贷平台中，多数网络信贷在借贷过程中没有，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效制约。目前，在欠款追讨方面，我国没有相应的法律规定，银行欠款通常交由专门的机构追讨或者。然而，在对方借款数额较小的情况下，运用法律等手段成本太高，可能得不偿失。
　　P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于，其手续简便、方式灵活，具有不可比拟的，是的有益补充。
　　网络借贷之所以能在短时间内发展迅猛，主要原因有两方面：一方面，操作简单、门槛低。网络平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。用户只需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。用户的身份证、户口本、工作证明、生活照片、、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3 个月的银行流水、、等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于复杂的手续，这种交易比较自由，对出借人和借款人而言都比较方便。另一方面，其相对较高的年收益成为广大的理财新途径。网络借贷平台上，一些借款人提出无抵押、无担保的，并承诺年为10-20％、最高可达30％，丰厚。在民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷发展尤为迅速。
　　总体而言，网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，是现有银行体系必要和有效的补充；借助了网络、社区化的力量，有效地降低了贷款审查的成本，促进了发展；网络借贷平台一般不参与借款，而提供信息匹配、工具支持等服务，由于依托于网络，整个借贷过程与现有不同，透明程度高；由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，具有较大的，解决了很多做尝试的机构组织普遍存在的成本高、不易追踪等问题。
　　随着网络借贷的快迅发展，网络借贷暴露出的问题将愈加突出，不仅会影响资金安全，更会扰乱，其监管问题因此显得更加迫切。
　　（一）监管原则
　　网络借贷实际上是民间借贷的网络形式，由于其借助了互联网平台而导致了许多。同时，网络借贷平台所提供的服务也明显超出简单中介信息服务提供者的。作为一种新的金融模式，法律和监管的及时跟进显得更加迫切。为此，应将网络借贷纳入政府部门的监管范围，辅以适当的监管，促使与引导其更加持续健康发展。
　　（二）监管模式
　　政府部门应当针对P2P网络借贷平台的运营情况出台相关管理办法，指引并规定经营者从若干关键层面做好网络平台的自身建设，抵御各类风险。网络平台经营者则应该以政府部门颁布的网络借贷管理办法为指南，积极开展行业研究并加强自身建设，提高平台的公信力、防风险能力。同时，政府监管部门应该在管理办法的基础上，出台监管细则，从各个层面监督网络借贷平台的落实情况。
　　（三）监管内容
　　建议从以下几个方面来加强对网络借贷平台的监管。
　　1、用户识别机制。用户识别机制是网络信贷平台开展业务所必备的基础性工作。对用户的身份、资信状况、收入情况、借款用途、业务范围做必要的了解和审核，既能有力地配合国家部门做好工作，又能保护，为合法用户提供借贷便利。网络信贷平台在开展业务的同时，需要明确自己的社会责任，在与用户建立业务关系时，核实和记录其身份，并在业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料。
　　2、资金管理机制。P2P网络借贷平台的发展带来了公众资金的管理与安全问题。由于在资金转拨的过程中，网络平台经营者在某个时期控制了平台内的大部分滞留资金，需要采用行政手段与法律手段加以监管，以保证公众资金的安全。在方面，网络借贷平台内部应建立严格的管理条例，进一步明确资金转账流程，确认每一步资金的到位情况、责任人情况；对于用户因转账而产生的则存入委托监管的银行的无息监控账户中，由银行对网络信贷平台的转账账户“专户专款专用”的情况进行监控，按时出具托管报告，向监管部门提交。这对于提高客户的透明度、避免用户资金被挪用或转移等风险、提升用户对网络借贷平台的信任度具有积极作用，同时，企业应定期向监管部门报送，接受监管部门的监督。
　　3、反洗钱系统建设。作为的义务主体，网络借贷平台应采取必要措施将用户身份资料和借贷信息保存一定期限。设立该制度的主要目的有三个：一是作为反洗钱义务主体，履行用户身份识别和交易报告义务的记录和证明；二是掌握用户真实身份、再现用户资金流转过程、发现可疑交易提供依据；三是为违反犯罪活动的调查、侦查、、审判提供证据。
　　因此，要完善网络借贷平台的数据统计和、信息报告与、现场和制度及信息安全审核制度，在网络环境中遏制洗钱犯罪。
　　4、信用评级体系建设。金融是风险积聚型行业，控制风险是关键。对于Prosper 来说，美国有完备而透明的个人信用认证体系，、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。
　　在我国，自然人信用评级制度有待完善。网站通过自身的规范管理来解决借贷双方和基础设计方面的问题是必要的，因此，建设网络借贷平台也是政府部门监管的重点。
　　5、安全技术与指标设计。在网上资金转账过程中，需要利用技术手段解决好两个方面的安全问题。
　　一是对用户的身份进行认证，确保用户身份的有效性与合法性。主要的身份认证方式有：用户名/ 密码方式、、生物特征认证以及USB Key 认证，可以针对级别不同的用户设计不同的身份认证方式。
　　二是对过程进行加密，确保涉及用户身份、资金信息的转账指令在网络通信过程中不被篡改，主要的关键技术有TCP/IP 协议中网络层的防火墙技术、VPN 技术，以及用于保障数据传输安全性的SSL 技术。此外，网络借贷平台涉及大量用户的私密信息，在平台系统架构设计过程中，要注重控制风险和提高效率之间的权衡，采用消息队列技术提高系统的，不断提高系统运行效率，保证系统的稳定性和；要注意加强与之间的合作，共同保障用户的资金安全；要加强网络借贷平台数据库以及应用层面安全体系的建设，采用多种技术手段，保障用户。
吴晓光,曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融,-35.
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P2P网贷十大乱象、六大风险
(中国电子商务研究中心讯)
《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》指出：P2P网络借贷平台目前主要存在七大风险和问题：影响宏观调控效果、容易演变为非法金融机构、业务风险难以控制、信息科技风险、不实宣传影响银行体系整体声誉、监管职责不清、法律性质不明。
伴随着此前《互联网金融指导意见》的出台，中国电子商务研究中心在全国各大智库中率先出版&互联网&智库系列图书，本文摘选自详解&互联网+&系列丛书的金融著作&&《互联网+普惠金融：新金融时代》(/zt/hlwhpjr/)。据目前全国新华书店、机场中信书店，天猫、京东、当当、亚马逊中国、苏宁易购、淘宝、微店、拍拍各大O2O渠道全线热销中，位居畅销书排行榜前列。以下是本章节抢先试读：
从宏观方面来看中国银行业监督管理委员会(以简称&银监会&)在其所颁布的《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》(以下简称《通知》)中指出了经过其专门调研所发现的P2P网络借贷平台所具有的潜在的风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。
该《通知》指出P2P网络借贷平台目前主要存在七大风险和问题：影响宏观调控效果、容易演变为非法金融机构、业务风险难以控制、信息科技风险、不实宣传影响银行体系整体声誉、监管职责不清、法律性质不明。人人贷公司开展房地产二次抵押业务也存在风险隐患。并提出了要求各银行和储蓄机构要建立与人人贷中介公司之间的&防火墙&、加强银行从业人员管理、加强与工商管理部门的沟通三项监管措施和要求。
有消息指出，央行为专委会划定的P2P纳入门槛，大致可归纳为&四选四禁止&，而这个标准有意无意间将对那些新兴的互联网金融平台起到强烈的导向和参考作用。
&四选四禁止&分别为：&选合法合规平台&、&选线上中介平台&、&选影响力大的平台&、&选有风控良好的平台&；&禁止建资金池&、&禁止线下交易&、&禁止平台自融&、&禁止拆标操作&。
对此，中国电子商务研究中心主任、中国互联网金融中心研究员曹磊认为，中国容易给行业造成恶劣社会影响的案例主要有两种情况：一是涉及金额大；二是涉及人数多，主要由于募资方为不特定群体。此外，P2P行业的风险主要来自三方面：一是资金的募集安全性，二是资金的使用安全性，三是网贷平台对资金需求方的偿还能力及其信息审核的把控。
法律风险：国内P2P网络贷款行业发展迅速，已经形成一定规模。但是在网络贷款平台层出不穷的同时，也暴露出其平台自身及法律环境的缺陷。
　个人信息风险：2013年2月底，央行下发《关于小额贷款公司与融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》(下称《通知》)，要求各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小贷公司与融资性担保公司，并在年底上报接入工作年度报告。目前，部分省市分支机构已经就此下发工作安排部署，等待两类机构提交申请。但是，新生的P2P网贷行业，却游离于央行征信系统之外，成为一条&漏网之鱼&。
征信系统建设直接涉及到公民信息安全和企业商业秘密等问题，必须以法律、法规作为制度保障，而我国征信业的发展时间不长，与国外发达国家相比，征信市场管理、征信活动的基本规则尚未制定《个人信用信息保护法》等法律、法规，《征信管理条例》尚在征求意见之中，这使得构建整个社会信用体系的法律基础薄弱。
企业和个人征信系统之间数据尚未开通，企业征信系统中无法显示自然人为企业提供担保信息，个人征信系统中也不能反映个人为企业提供担保等非金融交易信息。我国大量可以开放的信息企业和个人信用信息处于分散和相互屏蔽的状态，在缺乏相关法律法规支持的情况下，使得人民银行的企业和个人征信系统采集其他部门的非银行信用信息无法可依。
征信经营活动缺乏统一的制度规范，部分以&征信&名义从事非法信息收集活动的机构扰乱了市场秩序。且各部门分别进行征信活动，中国人民银行征信中心作信贷征信，国务院各职能部委作各自的职能征信，没有对征信产业进行系统规划。P2P网络借贷平台也没有建立起自身的征信制度，多数网站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判断其信用程度，致使网络借贷的信用评级始终缺乏客观性和合理性。
目前，各P2P网络借贷平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。然而一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据；另一方面，纵然是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息、难以做出正确的、客观的信用评价。
　非法集资风险：部分P2P网络借贷平台运营模式引起广泛关注，涉嫌法律风险的主要有以下三类。
◎不合格借款人导致的非法集资风险。P2P网络借贷平台缺乏对融资者信息审查，甚至默许融资者发布多个虚假信息，向不特定多数人募集资金，用于投资或将募集资金用于高利贷去赚取利差。
◎资金池模。即P2P网贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给出资者，或者先归集资金、再寻找融资者等方式，使出资者资金进入平台的中间账户，产生资金池。
　◎典型的庞氏骗局。P2P网贷平台发布虚假高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金后用于自身生产经营甚至卷款潜逃。
缺乏监管和自律：P2P从2007年开始进入中国，短短7年时间，出现了井喷式增长，市场则是鱼龙混杂。中国的P2P借贷数额呈现出从2009年仅3000万美元到亿美元的飞速增长，并将在2015年突破78亿美元。据中国电子商务研究中心()监测数据显示，P2P网贷平台从2009年的40家增长至2014年的1575家，从贷款金额来看，通常在500美元到800美元之间。通过互联网，能够有效地降低业务成本，提高资金使用效率，可复制性强等优点。但是，完全缺乏线下业务的支持，对融资方的调查、合理把握投资方资金都存在一定难度，毕竟这方面还是需要人员去实地考察，以便减少坏账率。P2P行业目前缺乏外部的监管和约束，资金、平台运营等都游离在传统的金融体系之外。同时P2P行业入行门槛极低，通过互联网快速集资，导致许多企业想趁机浑水捞一笔跑路。
　偏离小额贷范畴：P2P网贷平台本身应该是定位为一个为投资者提供信息需求的平台，但是现在很多P2P平台却是先集资再去寻找资金需求者，有演变成线上民间集资趋势，一旦融资人发生资金风险，P2P平台无力偿还只好卷款跑路。
　投资人偏离了小额贷的范畴：本身P2P是小额贷款，但是国内投资人的出款很多，30万、50万的比比皆是，国内绝大多数P2P平台对投资人附加&本金保障&条款；过高的投资额让平台运营压力增大。
金融知识欠缺：按照股东的背景来分，目前我国P2P平台的类型非常多，有计算机技术背景的，有金融行业背景的，有大企业为了盘活自身闲散资金而把P2P平台当副业的，也有对网络技术和金融一窍不通单纯想创业。不好说哪种股东是哪种背景的平台更容易成功，因为对P2P行业的定位本身就模糊不清，如果把其归为金融行业，它又没有相应牌照，如果把其归为网络计算机行业，它又不纯粹是网络技术，它是科技、人才密集型的行业。
然而，P2P网络借贷行业与其他已经发展成熟的行业不同，没有经营经验可借鉴，没有明朗的法律政策可遵守，P2P网络借贷行业从出现到现在不到10年的发展史，所有人都是摸着石头过河，如何开展业务，如何控制风险，如何不踩法律红线，都要经营者有扎实的知识结构作支撑。在目前大部分网络借贷平台规模都不大的情况下，很多股东既是创业者也是经营者。
此外，P2P网络借贷平台经营者的动机也非常重要，部分创办者只是把其当成盘活大公司资金或者依托于其他企业而生长的&副业&来做，甚至还有的创办者把平台当成自家的银行，自己有钱了拿到上面去放贷，没钱了就在上面借，如此三心二意难以赢得信任。
违法成本较低：相对于传统金融，互联网金融刚刚兴起尚无明确的法律依据，在一些领域呈现野蛮发展的特点。P2P网贷作为互联网金融其中一部分也没有相关完善的法律、法规，导致许多P2P网站游走于灰色地带。企业违法成本低，导致许多企业铤而走险，损害行业风气。
　拆标引发风险：P2P网贷到中国之后遇到不少新问题，为了适应中国本土的环境，P2P出现了很多改变，其中非常关键的一步是拆标。
　产生这个现象的主要有以下几个原因：
　　原因一：投资者更喜欢保本的产品
在中国由于投资理念比较陈旧，征信系统不完善等原因，投资者更喜欢保本的P2P贷款平台。而在美国，P2P贷款均不保本。
　原因二：中国没有广泛的信用记录
在美国，三大信用局几乎掌握着每一个人的信用记录。他们通过收集个人财务的相关信息，制作出详尽的信用报告，银行等相关机构可以根据这些报告来确定一个人的信用情况。
　原因三：中国人贷款来是做生意的
美国人和中国人的消费习惯不同，中国人习惯储蓄，所以很少有人愿意欠债消费。但是在美国，P2P贷款的主要人群是消费人群，而中国借钱都是为了做生意。
可以说中国P2P是成也在拆标上，败也在拆标上。所谓的标，就是经过审核的借款人的借款需要。除了利率之外，其中最重要的就是借款时间和借款金额。那么为了满足这个标，就需要一个投资者有10万元，而且愿意投资半年。
但是在中国，在P2P平台融资的人都是为了做生意，所以需要的钱很多，而且时间也比较长，但是投资P2P平台的人，都是个人投资者，钱很少，也不愿意投资很久的项目。
于是P2P平台就用拆标的方式来解决：把原先的标拆成几份，卖给不同的人，总共凑齐120万，借给融资者。于是，在拆标过程中不可避免地会出现期限和金额的错配。
但是当一个半年期的投资者的投资到期了之后，就必须把投资者的钱还给投资者，那么就必须找到一个新的投资者来接替他。如果找不到投资者呢？那P2P平台就必须用自己的资金先返还给投资者。
甚至有的P2P平台把一个标拆成10份，然后滚动放标12次。只要有一次找不到足够的投资者，P2P平台就会面临极大的风险，如果当时P2P平台的资金不足，就会发生违约，也就是通常说的资金链断裂。
因为我国的金融体系现状和小微企业发展情况，P2P的发展也与美国有极大的不同，从个人消费贷款，变成了企业融资，而拆标也是中国P2P的特色，虽然它给中小投资者带来了新的投资渠道，但也产生了巨大的风险。
　平台资质风险：网贷不同于金融机构，金融机构是&净资本&管理，无论是银行还是信托公司都要有自己的注册资本，其注册资本少则几个亿，多则十几个亿甚至几十个亿，且注册资本不是用来经营的，而是一种担保、是一种&门槛&。但由于现在网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。
平台管理风险：P2P网络借贷，指的是投资个人通过网络平台把资金借给资金需求个人，看似简单，其实是一个比银行及其它金融机构都要复杂的模式。P2P网贷属于新兴产业，是金融行业的创新模式，其发展历程不过几年，市场并没有达到成熟的地步。很多投资人及借款人都没有正确对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则奔着套现而去。作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭(如：众贷网)。
平台技术风险：P2P网络缺少安全管理机制(包括网络自身安全管理、用户管理和内容管理等)，P2P网络具有分布化、平等的特点，使得在P2P网络上难以有统一的安全管理。
信息技术的进步，常引发新的、更多形式的安全威胁手段与途径，随着网贷行业的蓬勃发展，各平台多为购买模板，在进行技术改造时不能保证完全成熟和完善，存在安全隐患，而平台老总不重视技术，宁可花费几十万搞营销也不肯重视技术，从而极大地影响计算机系统运行的稳定性。技术漏洞的存在，导致恶意攻击风险不断。如电脑黑客入侵等，攻击平台、修改投资人账户资金、虚拟充值真提现等问题开始逐步显现。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件在近期频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。
部分P2P系统中缺乏分布式环境下的身份验证、授权、签名等信任机制，难于对恶意实体、服务加以判别，同时，无条件的匿名也给恶意者提供了隐蔽条件，无法对攻占、欺骗进行追溯。部分P2P在获取资源位置、获取资源时采用的查询方式，查询报文都存在被攻击者利用的危险，如恶意节点的欺骗行为、利用P2P的分布式拒绝攻击、路出攻山等。
资金来源难以审查：P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道而来的，但是也不能排除其来源的非法性，同时P2P网络贷款平台往往也缺乏对资金来源审查的手段。因此，这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。
沉淀资金安全性低P2P网络贷款平台涉及大量的资金交易，由于借贷资金并不是即时打入借贷双方的账户，会产生在途资金。数额巨大的在途资金是由贷款网站掌控的，如果网站开立第三方账户代为发放贷款，则在网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下，很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。
　贷后用途难以监管：资金贷出后，如何保障借款人按照承诺的用途使用资金，而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有完善的法律法规来规定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定：&在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。&因此，当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，且若单笔小额贷款数额小，追款成本也难以弥补。
　借贷方隐私难保障：P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息，一方面为贷款人提供选择借款人的凭据，另一方面也作为信用评价的依据。若网站的保密技术被破解，借款人提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露，借贷人的隐私权无法得到有效的保护。本章节出选自中国电子商务研究中心出版的&互联网+&智库系列丛书金融版《互联网+普惠金融：新金融时代》，作者：中国电子商务研究中心主任、研究员曹磊，中国电子商务研究中心分析师钱海利。
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责任编辑：袁懿