借贷宝可靠吗？借贷宝到底怎么样
&&日 19:10&&来源：爱财道&编辑部
　　借贷宝是个什么鬼
　　从上周开始就陆续在禁止群、百度帖吧、知道、各大论坛里看到有关&借贷宝&、&20亿推广&、&8月8号&等字眼，一时间似乎人人都在谈论借贷宝，冒似只要通过借贷注册拉人就能快速致富，各种借贷宝教程如雨后春笋一般。
　　借贷宝是人人行科技有限公司（简称&人人行&）开发运营的熟人间借贷服务APP。人人行是由九鼎的控股股东--同 创九鼎投资控股有限公司汇聚中国最顶尖的互联网和金融人才，重资倾力打造的、移动新生态下的&超级公司&。
　　从借钱说起
　　熟话说，谈钱伤感情。此话估计就源于亲朋好友之间的借贷开始。中国人开口向朋友往往很难启齿，很多人（至少95%以上的中国人）不好意思向亲友 借钱，而且如果有朋友来借钱，则既不好意思拒绝到期后也不好意思催款。如果这一切变得匿名呢，是否会就省去了很多尴尬。匿名借款可以保护隐私，降低借款心 理门槛。
　　从产品模式上来看，借贷宝是突破原有互联网P2P模式，从原来的陌生人之间借贷，转换为依托熟人关系的借贷产品。它打算通过移动互联网通过现有 的（V信朋友圈、禁止空间、新浪微博等）第三方社交平台优势，发布借贷信息，利用了人与人之间新的连接机制，极大程度减少或者消除信息的不对称，将在一定 程度上改变人们习惯和金融生活。
　　平台用户的好友是基于真实的朋友关系，并由借贷宝平台进行实名认证，保障好友身份的真实可靠性;其次, 借贷宝构建了熟人关系的借贷圈，只有用户双方在平台上成为好友后，才能看到对方的借款标或者向朋友发起借款标。借贷宝构建了天然的壁垒。出借人通过对借款 人的信用评估，将钱借给自己认为靠谱的人，风险大大降低。
　　产品特色：
　　1、熟人间单向匿名借贷。即借款人实名、出借人匿名。比如小王想开个奶茶店，已筹集9万，但还缺少一万元，则可以通过借贷宝，设定借贷期限 180天、利率5%、金额10000元，点击发布到朋友圈，其好友小张看到后，可以匿名出借（小张知道自己的钱借给了小王，但小王不知道这张是小张借给他 的）
　　2、赚取利差 空手套白狼。如小丽看到小王在朋友圈的借贷消息，可以进行转载，且在转载前将借贷利率进行重新设置，将小王的利率5%改成4%，这时小丽的朋友小赵看到了，则将钱出借给了小丽，小丽再将这借来的钱借给小王，此时小丽就赚了1%的利息。借贷宝官方邀请码：DV1YXBU
　　优势：
　　1、无需担保、托管：
　　利用熟人之间的天然关系，极大程度的减少甚至消除信息不对称，实现直接金融交易，无需担保托管,成功绕开央妈的新规，又降低公司成本和压力，一石多鸟；
　　2、坏帐风险降低
　　利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。建立在熟人关系上的借贷关系使得违约成本增加。借款人一旦违约， 将导致自己在朋友圈信用破产。在中国人&好面子&的背景下，严重影响其作为社会人的生活状态，甚至还会受到法律的裁决。仅如此，借贷宝采用独立资金托管方 案，用户资金由第三方支付公司全程托管，借贷宝全程不接触用户资金，不形成资金池，保障资金的透明、安全。因为借款人不知道是谁给他钱，只知道是自己亲 友，你不还钱，怎么好意思？你的名誉还要不要了？朋友还想不想做了？
　　纳尼，一听好像这玩意吊炸天了，余额宝第二，颠覆型的产品又诞生了。但是真的是这样吗？一切会如想像般顺利么？
　　我来说说几个吐槽点：
　　1、需要双方都注册借贷宝，只有用户双方在平台上成为好友后，才能看到对方的借款标或者向朋友发起借款标。
　　以V信为例，一共一亿用户，但你在V信圈里的朋友，会有多少人会使用借贷宝呢，且多少人注册后会互加好友呢。是否会有此可能情况发生呢？
　　小A邀请了不少好友加入借贷宝，其中有小B小C小D小E，但是小B在借贷宝里的好友只有小A，若小B发起了一笔借款，有朋友贷款后，是否以经呼 之欲出了，小A就是借款给他的那个人。但是前几天小B在向小A借款时，还说&我没钱啊，钱都放某金所了，只剩下一点点了，还要还房贷呢？&朋友之间的裂痕 就产生了。
　　2、再联想到另外一种场景：
　　小王、小张一起吃饭，突然间谈到借贷宝，
　　小王：你最近手机上有哪些好玩的软件、游戏吗？
　　小张：没什么，就禁止跑酷、捕鱼达人、天天爱消除、今日头条、一些新闻、之类的&&
　　小王：天天爱消除你玩到第几关了
　　小张：嘿嘿，四百多关了
　　小王：哟，给我看看
　　小张下意识的把手机拿给小王。
　　小王，看了下天天爱消除。突然间发现，手机里的借贷宝，点击后一看，原来之间借钱给我的小张啊
　　（之间找他借钱的时候，口口声声说没钱，哼）
　　友尽&&
　　好了，让我们回来重新分析一下，借贷宝利用已有第三方社交平台拉人，并在借贷宝重新建立并维护熟人链（借贷宝里的好友），一方面是为了产品本身的逻辑需要，另一方是为了防止第三方社区平台切断后路所需。其实到这里，已经有一个新问题产生。
　　此番20亿活动，产品震撼上线，但起到的效果多为宣传，打响品牌和知名度，也就是为了混个眼熟，此次活动也多为羊毛客参与，现在的转换率肯定很低。借贷若想将此些用户转换为投资者，还有很长一段路要走。
　　平台产品风险：
　　1、融资金额少
　　因为是个人，所以其出贷的资金不会很多，一般在之间。预计能满足70-85%的用户。
　　2、利率低
　　借贷人自己设置利息，设置的利息能高吗？估计在5%-10%之间，相对其它P2P平台10-18%而言，这个利率太低了。而且可能还会经过多次朋友修改利息，赚取差价之后（平台暂未说明最多支付几次赚差价）更是毫无竞争力；
　　3、另外，最重要的一点是，人性。
　　中国人最怕什么，最怕的是&万一&。之前朋友问我借钱，我没借他，现在在借贷宝上借给了他，虽然是匿名的，但万一被朋友知道的呢。这可能性不是没有，有多情况下会知道。
　　一种，就是我上面的说到的，对方的好友列表里可能就只有你一个。
　　另外一种，因为朋友和我的圈子有部分是相通的，他的朋友可能同时也是我的朋友，那么一系列问题就会产生，不管是利用排除法，还是不小心谁说漏嘴，都会被透露出去，万一被朋友所知道，剩下的只有尴尬，或是友尽&&
　　所以，此平台以后最多会产生的现象为，朋友圈里全是空手套白狼，最愿意做的事就是赚差价。但是你修改后一发朋友圈，你那个借贷人的朋友也会看到，是否心里会有一丝异样（十几年的朋友竟然还赚我这种钱）
　　4、还有最后一点，为什么朋友当面借钱不借呢，除去真的没钱外，不外乎利息低，或怕朋友不还钱/不按时还钱。前者第二点已有说明，后者的话，若 朋友在借贷宝上借，可能还是依旧不借，因为不看他好的、投资，对他知根知底，觉得他肯定还不出来（对此种印象根深蒂固）。虽然上面说有朋友圈信用担 保，但这也是要有出借人去发的，出借人发了不就曝光我借钱给他的真相（当前借时说没钱）了吗？
　　5、用户量
　　此种熟人链的借贷，需要大量用户，而且此次活动需要影响广泛，但影响的仍是多为已经进入P2P的用户，而他的朋友们仍未有多少。相信随便哪个羊毛客都身有体会，在朋友圈拉个好友注册多么困难啊。
　　另外，匿名借款早就有了，在中国最早使用上模式的应该是&友借友还&，它已进入A轮融资，但其产品仍未被广大P2P投资者知晓，可见其发展不是很顺利。但是仍有可喜之处，至少微创新了一把，可以赚取利差 &白&手起家，产品已在路上，接下来就看运营如何接棒了。借贷宝官方邀请码：DV1YXBU
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根据法律规定，民间借贷只要不超过银行同期利率的4倍就受法律保护，超过4倍的，4倍以上的不受保护。例如目前一年期银行贷款利率6.56%，只要民间贷款利率不超过26.24%就受到法律保护。　　　　同理，民间借贷中介只要其办理的借贷不超过银行同期利率的4倍，且是用户收到钱后才收手续费就没有多大问题，另外还要看其规模大小、信用的情况进行性具体判断。
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建立《新型合规民间借贷机构法》，允许民间资本创建新型合规民间借贷机构，明确新型合规民间借贷机构应当是与现有正规金融机构共存的，具有相同主体资格的合法金融机构；明确其职能是专门从事合法的民间借贷工作，服务于民营经济单位。这样，将民间借贷的定位用法律予以明确，指明民间借贷的活动内容是与正规借贷互相补充，互相促进的，实现民间借贷和正规借贷的良性共存。
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&&&&&& 一、民间借贷应当约定利率、逾期利率或违约金&&&&&&&&民间借贷一方应当是自然人，如果双方都是单位，有可能被认定无效的借款合同关系。民间借贷利率应当约定，没有约定或约定不明的，均按不计息处理。因此借款中要取得利息，也应当明确约定。借款本金通过银行汇款为好，收款人不是借款人的，应当在借款收据中让借款人予以注明。逾期利率应当约定，如果没有约定，可能为参照约定的借款期内利率计息。约定利率可以高于借款期内利率30-50%。另外还可以约定违约金的计算方式。&&&&&&&&二、完善借款手续&&&&&&&&现今司法对一些以前比较模糊的概念也逐步厘清。就婚姻法中规定的夫妻共同债务认定问题，也有了新的认识。婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义因日常生活需 要所负的债务，应认定为夫妻共同债务。但是对个人名义因日常生活需要所负的债务认识一直没有一个清楚的定义。现在司法界认为，日常生活需要是指夫妻双方及其共同生活的未成年子女在日常生活中的必要事项，包括日用品购买、医疗服务、子女教育、日常文化消费等。夫妻一方超出日常生活需要范围负债的，应认定为个人债务。超出日常生活中大额的借贷，很可能不被认定为个人债务。因此，大额借贷应当由夫妻双方签字认可，是必要的手续。这样的司法认识，对于约束不负责任的夫妻一方是有好处的，对于诸如赌债之类的不合法借贷也能比较有效的制约。&&&&&&&&三、对于涉及其他法律关系而产生的欠款，不宜写成借款&&&&&&&&人们在日常经营中往往不注意区别，欠条与借条的区别，将买卖形成的欠款也写成借条。但是，买卖产生的债务，并不能改变买卖法律关系。在司法实践中，仍然要按照买卖合同关系处理纠纷。如果债权人一方以借贷合同关系起诉，就有被驳回起诉的风险。有些人把这样的债务写成借条，无非是想得到些利息之类的利益。实际上，也可以约定违约金，或者约定以利率方式支付违约金。无论书面如何表述，其实质是一种违约的责任明确，意义是一样的。对于这些债权的处理，可以采取一定格式，要求对方支付利息的违约金，也可以约定损失计算方法，一旦遇到较为不利的拖欠情况，可以根据这些约定来主张你的权利，使自己的利益得到比较充分的保障。因为没有这些约定，欠债者可能会因为自己不守约而得利，而你自己会因为艰难的司法救济而付出代价，不利于保护自己的利益，而使违约者得到惩罚。&&&&&&&&与其他融资方式相比，民间借贷具有很多优势，能够满足企业在生产经营活动中对资金的临时需求。企业管理人员了解一些与此相关的法律规定和潜在的法律风险，可以事先做好防范。
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