蚂蚁金服陈龙：什么是好的普惠金融
一个好的社会的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣赏，面对全球不断增长的人口及伴生而来的对生活富足的要求，普惠将是实现好社会的目标的最佳推动力。而数字技术的革命，则为这样的使命提供了前所未有的可能性。为了这样一个目标，让我们为《G20数字普惠金融高级原则》喝彩。《G20数字普惠金融高级原则》已正式提交G20杭州峰会审议，如顺利通过则将成为全球各国制定数字普惠金融相关政策的指南。如何将数字普惠金融这一名词对外解释，让我犯愁许久。长期以来，普惠金融一词往往只出现在官方文件和金融机构的业绩展示中，大部分既不清楚自己是不是普惠金融的对象，也不知道自己和普惠金融的关系。即便在金融从业者圈子内，对普惠金融的对象、范畴、评价标准，往往也鲜有共识。如果再加上“数字”和“高级原则”的字样，就更显曲高和寡。但是如果提到通过手机里的移动支付，者可以随时随地缴费、转账、购物、买电影票、做旅行安排、甚至在医院挂号看病，再提到这就是数字普惠金融的典型案例，这对消费者而言就有切身感受了。今天，以移动支付为基础的数字普惠金融已经在中国成为一种生活方式。将这一生活方式在全球范围内推广，让所有的人在需要时都能够获得平等、优质、可负担的金融服务，这就是高级原则的初心。言而不明，行而不远。普惠金融的意义是什么？什么是好的普惠金融？其范围和边界在哪里？如果不理解这些基本的概念，就没有办法接受，遑论推动，数字普惠金融。金融和普惠金融的意义要理解金融的意义，不妨想象一个没有金融的社会。没有货币支付，生产者就只能做有限的物物交换，大规模的生产协同和劳动分工都难以实现，劳动生产率将会低下；生产者也难以积累和转移财富，其结果是非常有限的经济独立和决定能力。没有融资，创业和生产扩张会大大受限，投资者的闲置资金也不能增值；年轻人想消费但是无法变现未来的生产能力，老年人有闲置资金但是消费能力有限。没有，生产者和消费者无法对冲灾难带来的损失，其经济活动会趋于保守；没有信用记录，个人离开近亲社会后将缺乏被信任的基础，在生活和事业上都难以奢望获得有力支持。上面的讨论可以给我们几个启示。第一，在个人的层面，没有金融的社会是一个没有增长机会、没有经济独立（和人格独立）、消费幸福感有限的社会。在国家的层面，诺贝尔奖获得者，英国经济学家Hicks有一句名言：“工业革命不得不等待金融革命。”没有相应的金融体系的支持，经济的发展必然有限。从这个角度来说，金融是经济的血脉。第二，不同金融服务提供了不同的功能，起到了不同的作用。金融服务并不是一个或零或一的选项，而是一个从范围到深度都可以持续发展的过程。历史上，货币支付是劳动分工和大规模生产的基础，所以具有一定文明程度的社会都有自己的货币，其他金融功能则发展程度不一。金融功能不完善的社会就像没有翅膀的鸟儿，虽然可以生存，却难以展翅高飞。金融和普惠金融的差别在于包容性。实际上，联合国2006年给普惠金融的定义就是包容性金融（inclusive finance）。有金融并不等于有包容性金融。所谓包容性金融，就是所有的群体和个人都能获得的金融。金融可获得性的分布犹如金字塔。塔尖是大企业和富有的个人，工业时代的金融为这个群体提供了较为丰富的服务，也有效支持了大规模、标准化生产的发展。越往下走，中小微企业、创业者和消费者基数越大，但金融可得性越低。所以，工业时代的金融对于某些群体而言已经比较发达，但是包容度不够。包容性金融之所以重要，首先对企业和个人来说，金融是一种基本的生产要素。缺乏金融的支持，就会被囚禁在缺少增独立空间的牢笼里。其次，面临经济放缓，如何让金融赋能更多的群体，释放创造和生产潜力，获得包容性增长，是全世界面临的挑战。这种包容性增长所需要的金融，就是普惠、包容的金融。美国经济学家Kroszner和Strahan于1999年在《经济学季刊》中发表研究成果，指出ATM机、通信技术等技术创新和把支付和货币基金结合（checkable money market fund）的金融创新降低了的垄断，推动了的管制放松和竞争。之后，另外三位经济学家，Beck、Levine和Levkov，于2010年于《金融杂志》中指出，美国70年代到90年代年间银行业管制放松的结果是更多的竞争、更高的增长，并且低收入人群受益最大。两个研究的价值在于发现技术驱动了美国的包容性增长。这个研究成果在世界银行2014年的普惠金融报告中被特别引用。中国今天的经济新常态所需要的恰恰是这种包容性增长。当经济增长的驱动力从投资拉动向消费拉动转型的时候，金融就必须能支持所有消费者和所有企业，包括千千万万提供创新化、小型化、专业化、丰富化生产的中、小、微企业的金融需求；这种满足包容性增长的金融，就是包容性金融、大众型金融、消费型金融。正如人民银行的行长指出，普惠金融是今后五年金融最重要的发展方向。所以，普惠金融的本质是支持包容性增长的包容性金融，是所有人的金融。这种金融不但能够让原来没有被金融覆盖的人群受益更多，而且在全球经济增长放缓的今天具有特别重要的意义。好的普惠金融普惠金融在长期实践中不断发展演进。15世纪时意大利修道士尝试通过信贷来遏制高利贷，16世纪时爱尔兰诞生了“贷款基金”，利用捐赠的资金向贫困农户提供无抵押的零息小额贷款，通过“共同监督”机制来保证还款；可以看到此时的普惠金融具有明显的公益属性。20世纪70年代的现代小额贷款先后在孟加拉、巴西等国家出现，最初实行小组贷款模式，通过小组成员之间的连带担保来控制风险；这时的普惠金融已经把公益属性和商业可持续的模式结合，但是小贷成本依然较高。根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的调查，一直到21世纪的今天，小额信贷机构如果要做到财务可持续，其年化利率平均需要在26%左右，这给借贷者带来了沉重的负担。从20世纪90年代，国际上掀起了一股减贫热潮，越来越多的国家和机构认为，单一提供贷款是不够的，需要从微贷（micro credit）向更丰富的微金融（micro finance）发展。到2006年，联合国正式提出了建立包容性的金融体系（inclusive finance）的定义。这段历史回溯表明，普惠金融的发展经历了从公益行为向可持续的商业模式、从单一的小微贷款向丰富化的金融体系演变。联合国决议特别指出，金融体系应该具有包容性的特征，应该以有效的方式使丰富的金融服务惠及每一个人、每一个群体，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。至此，好的普惠金融应该具备四个特点。首先，普惠金融应该“普”，可触达（accessible）。不但是所有的人群，而且在所有需要金融的时间和地点，都应该能够得到覆盖；好的金融，应该无微不至。其次，普惠金融应该“惠”，可负担（affordable）。这个要求恰恰是普惠金融的一个核心挑战，也揭示了普惠金融的未来方向：用以触达用户和覆盖风险成本一旦高企，则与“惠”相抵触；如果没有技术创新带来的成本降低和效率提升，普惠金融是没有办法广泛发展的。再次，普惠金融应该丰富全面（comprehensive）。不只是支付、融资，还应该包括储蓄（）、保险、信用等全方位的金融服务。金融服务越充分，其生产要素的潜能越能够得到释放。最后，普惠金融应该可持续（sustainable）。从商业角度应具备可持续、规模地发展并可复制的特点，而非仅仅作为短期公益行为；从金融消费者的角度，则应有效保障，忽视甚至伤害消费者权益的金融不可持续。所以，理想情况下，好的普惠金融是可触达、可负担、丰富全面、可持续的金融体系。按照这些标准，我们可以看到技术驱动的普惠金融—即数字普惠金融—已经在较短时间内达到了前所未有的水平，尤其在中国取得了骄人成绩，在世界范围内实现“弯道超车”。以移动支付而言，在支票支付还是美国的一种重要支付方式的今天，中国已经有数亿用户可以随时随地、便捷地使用移动支付，对消费者的成本几乎可以忽略不计，对商户的成本则保持在千分之几的水平，大大低于美国约3%的收单费率。移动支付的安全程度相比传统支付也毫不逊色，支付宝在过去几年的资损率保持在十万分之一以下，低于银行卡平均万分之几的资损率。移动支付已经在中国成为结合普、惠和安全的数字普惠金融产品，既惠及了数亿用户和千万商户，也越来越成为新消费体验不可分割的一部分。从丰富度上看，以余额宝为代表的理财产品把中国老百姓的理财门槛从几万元直降到1元，而且购赎免费，从2013年至今，已有超过2.9亿人成为余额宝用户。而蚂蚁小贷已服务小微企业超过400万家，平均贷款余额小于3万元。普惠金融的边界虽然金融品类和产品的丰富度是普惠金融的一个目标，但普惠金融是有边界的，这个边界在于商业可持续性和消费者适当性。和普通的商品不同，金融服务是一种基于对象的服务，服务对象的风险程度、风险承受能力、金融理解能力不同，所对应的金融服务就应该不同。基于理解用户（KYC）的金融服务是金融不可违背的铁律。如果不敬畏这样的规律，即便是出于普惠的初心，在商业上也不可持续，往往导致危机。另外，普惠金融覆盖的对象往往缺乏金融知识，并且风险承受能力相对更有限。以中国为例，72%的成人缺乏基本的金融知识。普惠金融的产品需要匹配使用者的金融理解能力和风险承受能力，也就是消费者适当性。过度推广普惠金融带来危机的案例很多。美国2008年金融危机的缘起，是在政府的要求下，房利美和房地美等机构逐步增加针对普惠对象的抵押贷款，甚至实施无证明、无首付的贷款，带来低质量抵押贷款的大幅增长，最终导致次贷危机。2010年印度爆发了重大信用违约危机，在微型金融最为兴旺、占全国小额贷款总份额30%以上的安德拉邦(Andhra Pradesh)，之前获取贷款的很多农民拒绝还贷。导致这个危机的原因，也是在普惠的初心下，微贷企业盲目提供没有足够风险甄别的贷款，导致借款人过度负债，直至发生大面积违约，甚至多人自杀的悲剧。同理，到2016年2月，中国56%的P2P平台（2133家）出现问题。追究出现问题的原因，有些如e租宝之类的P2P平台没有达到基本的金融合规，甚至是赤裸裸的欺诈；有些P2P平台不具备甄别资产风险的能力。另一方面，很多平台不但对投资标的没有足够的信息和风险揭示，甚至夸大宣传，引诱投资者入瓮。结语数字普惠金融就是每个人身边随时随地可享受的金融，《G20数字普惠金融高级原则》这个名字或许略显高冷，但是它的内容是温暖善意的，它的意义是重大的。诺贝尔奖获得者Robert J. Shiller曾经说过：“金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。一个好的社会的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣赏，面对全球不断增长的人口及伴生而来的对生活富足的要求，金融将是实现这一目标的最佳推动力。”更准确地说，普惠金融是实现这一目标的最佳途径，而数字技术的革命，则为这样的使命提供了前所未有的可能性。为了这样一个目标，让我们为《G20数字普惠金融高级原则》喝彩。作者为蚂蚁金服首席战略官
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孝敬老人、邻里关系和谐、还有致富营生的小手艺……这些在其它地方或被视为农民身上的“软实力”，在兰考就变成了数以万计的真金白银。在这里，“张老汉”如果被评为了 “3A级信用户”，他就能向银行申请8万元的“产业发展信用贷”，而且还能享受到“无抵押、无担保”的优惠待遇。
“张老汉”如今所能享有的这些实惠，源于去年年底国家送给兰考的一个“大礼包”。去年12月28日，全国首个国家级普惠金融改革试验区落户兰考，自打这时，兰考无数的“张 老汉”对于“金融”这一曾经“高攀不及”词语的理解就变得具体了起来。
如上文所述，基于日常品行、致富能力等十分“接地气”的信用评价体系在兰考和信用贷款紧密地结合了起来。如果农户被评为了从“A级”到“3A级”的信用户，他就能通过政府授信的方式申请到3至8万元不等的的“产业发展信用贷”，还能享受到“无抵押、无担保”的优惠待遇。省人大代表、兰考县委书记蔡松涛告诉大河报·大河客户端记者，目前，通过这一“信用 +信贷”的联动体系，已有725户农民在致富路上收到了共计2569万元的低息贷款。
同时，为了不让已成功摘掉“贫困帽”的农民不再因病、因灾返贫，兰考县还通过政府出资一千万元推出“脱贫路上零风险”保险项目，对建档立卡户提供了总保额达42亿元的财产、人身、产业保险。
金融在兰考成“引擎”：不仅要富民，更要强县
“扶贫不能总靠‘救济’，做大做强产业，让经济真正发展起来，才能真正脱贫。”蔡松涛对大河报·大河客户端记者说，对于普惠金融试验区这一来之不易的“政策大礼包”，兰考不仅将其用在了富民方面，更是把众多的金融杠杆“支”在了县域经济发展的领域。
他告诉大河报·大河客户端记者，目前，兰考县已同包括证监会、中国人民银行郑州中心支行等金融管理部门，国家开发银行河南省分行、中国农业发展银行河南分行等12家省级银行，以及国银租赁、中原农险、中原 证券、华信万达期货等金融机构签署了合作协议，并采取市场化、专业化的运作模式，组建城投、兴工等7个融资平台，通过PPP以及股权合作等方式为兰考县争取建设资金30亿元 。与此同时，普惠金融政策的落地也为兰考“引来凤凰”铺就了一条“快速通道”。借助普惠金融的优惠政策，仅富士康进驻兰考项目，就争取到了低息资金19亿元。
多种金融手段在兰考的落地，使得这里成为了企业经营耗费资金成本的“洼地”。据不完全统计，目前已有包括富士康、恒大集团、正大集团、TATA木门等重大项目落户兰考。
手握“改革试验区”，兰考日后还要干点啥?
蔡松涛告诉大河报·大河客户端记者，在下步的工作中，瞄准改革试验区，兰考将按照相关要求，立足“搭平台、建机制、重对接、抓信用、广宣传”的工作思路，举全县之力，认真谋划、周 密部署、稳妥推进，力争用4年时间将兰考打造成为名副其实的普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区。
具体说来，蔡松涛给大河报·大河客户端记者盘点了4个在2017年兰考对于普惠金融改革试验区所做的规划：
首先，打造“两个平台”，提升承接能力。一是打造“普惠金融小镇”。在商务中心区规划占地140亩，高标准建设“普惠金融小镇”，吸引银行、保险、基金等各类金融业态入驻 ，建成以普惠金融为重点，辐射豫东北、鲁西南的地区性金融服务中心。承接国内外高规格金融会议、论坛，积极争取G20数字普惠金融论坛落户兰考。二是提升现有平台融资能力 。坚持“科学举债、适度举债”，加强与开发性、政策性金融机构对接，承接中长期、低息信贷资金。积极发行城投债，拓宽融资渠道。同时，通过资产证券化等方式，实现债务 出表;注入经营性优质资产，实现提质增效。
其次，设立引导基金，创新融资模式。一是将投融资企业PPP股权合作模式从土地储备开发推广到产业投资领域，促进重大产业项目在兰考做大做强，既不增加政府债务和占用平台 信用，又激活了社会资本，扩大了民间投资。二是发挥贫困县上市绿色通道政策优势，有选择性地进行适度股权投资，既激发拟上市企业落户兰考的积极性，增强平台的盈利能力 ，又进一步提高平台信用。同时，加强与在兰考落地的国企和上市公司合作，以参股方式参与项目建设，项目到期后由项目公司回购，实现固定投资保值增值。三是根据国家批复 的《总体方案》要求，深度对接“一带一路”、城镇化、先进制造业3只省级基金，设立总规模100亿元的兰考发展基金，统筹解决区域城镇化、产业发展、扶贫奔小康等领域资金 需求。
第三，突出“普”、“惠”，服务所有群体。一是加强信用信息中心建设，实现“信用+信贷”联动。将“产业发展信用贷”从现有贫困户扩展至全部农户、新型农业经营主体、小 微企业，实现“应贷尽贷”。二是设立普惠金融服务中心，开展“一站式”办公。做实农村产权交易中心，将农地、农房、农业设施等农民资产纳入贷款抵押物范围，全面盘活农 村产权要素。加快正大、华润等龙头企业建设，开展农业产业链、供应链融资。三是用好人民银行再贷款、担保基金、信贷周转金、贴息等激励政策，运用“股、债、贷、基”等 多样化融资模式，支持3个主导产业尽快做大做强。四是加快推进蚂蚁金服集团“千县万亿”、格莱珉银行(孟加拉乡村银行)模式落户兰考，弥补金融服务空白，打通农村金融服 务的“最后一公里”。
最后，兰考还要加强宣传教育，营造良好金融生态环境。依托普惠金融知识讲习堂、宣传站、教育基地等，立体化开展普惠金融知识进机关、进校园、进乡村活动，营造良好氛围。强化守信激励和失信联合惩戒，打造“诚信兰考”，实现经济金融和谐共赢。
普惠金融改革试验区
去年12月28日，经国务院批复，中国人民银行会同有关部门和河南省人民政府日前印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》(下简称《方案》)，这也标志着兰考县成 为首个国家级普惠金融改革试验区。
《方案》明确提出要经过5年左右的努力，在河南省兰考县形成多层次、广覆盖、有差异、可持续发展的金融组织体系，基本建成与普惠金融发展相协调的财政等配套政策体系，农 村各类产权要素有效盘活，金融生态环境持续优化，金融服务覆盖率、可得性和满意度稳步提高，金融服务县域经济和“三农”、小微企业、贫困人群等社会发展薄弱环节的水平显著提升，把兰考县建设成为全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区，为贫困县域探索出一条可持续、可复制推广的普惠金融发展之路。
大河报·大河客户端记者了解到，兰考成为全国首个普惠金融改革试验区，从申报到获批历时一年有余。
据悉，早在2015年10月，中国人民银行郑州中心支行就着手在兰考开展普惠金融改革试验区建立的工作。
2016年4月，第十届投洽会“助力中原普惠金融”论坛在郑州举行。论坛上,中国人民银行郑州中心支行和兰考县人民政府现场签署了《加快推进兰考县普惠金融改革试验区建设合 作备忘录》。人行郑州中心支行行长徐诺金在此次会议上透露,2016年初,河南向国务院呈报了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》。彼时，专程前来河南考察兰考普惠 金融的人民银行总行金融研究所副所长纪敏说：“如果申报成功，兰考将是我国第一个普惠金融改革试验区。它的意义绝不仅仅限于兰考自身，也不限于河南，实际上是为全国普 惠金融发展提供了可复制、可推广的经验。” &身处战略+，兰考书记说说到底该咋干?
承载普惠金融试验区的重任，蔡松涛对河南如今所拥有的“利好叠加”有着更为具体的理解。“作为一个县，引进人才曾经困难重重，产品想要完成出口更是困难重重。”他告诉大河报·大河客户端记者，如今“米字型”高铁的落地，让包括国家级的家具检测中心、家禽工程技术中心在兰考设点，通过高速公路便可直达的航空港区更是让兰考的各类产业有了“快进快出” 的通道。
在蔡松涛看来，政策利好相叠加给河南的转型升级起到了强劲的支撑作用，“利好相叠加让我们占据了快速发展的‘风口’，让河南得以跨过其他地区发展中的一些环节 ，跟上了‘新经济快车’前进的步伐。”蔡松涛说。
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普惠金融什么意思_普惠金融是怎么回事
学习啦【学习资讯】 编辑：刘丽
　　所谓普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，小编为大家整理了普惠金融的知识，希望大家喜欢!
　　普惠金融什么意思_普惠金融是怎么回事
　　普惠金融什么意思
　　这个概念来源于英文&inclusive financial system&。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷(或微型金融)的发展，促进这样的金融体系的建立。
　　普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵：
　　1、首先是一种理念：2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。
　　2、为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。
　　3、由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融&&为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。
　　普惠金融是怎么回事
　　&普惠金融&第一次正式写入党的，是党的十八届三中全会。所谓普惠金融，就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要任务就是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。
　　这一概念是由联合国在2005年正式提出来的。但其核心理念最早可追溯到15世纪罗马教会设立的当铺;到了上世纪70年代，现代意义上的小额信贷逐渐形成，尤其是孟加拉乡村银行的试验，掀起了小额信贷的全球化浪潮;上世纪90年代小额信贷又开始过渡到微型金融;进入新世纪，随着互联网和信息技术的推广，一个更具平等、开放、便利、草根性的普惠金融体系逐步形成。
　　当前，普惠金融的内涵更为丰富。首先，客户覆盖面更广，服务对象从低收入群体扩展到了城市白领、小微企业、弱势产业以及欠发达地区。其次，产品和功能更加多样，除了存款类产品，还提供更为广泛的诸如信贷、支付、结算、租赁、、养老金等服务，模式也由单一的线下为线下线上并行，网络化、移动化特征明显。再次，理念发生了重大转变，普惠金融不再是政府扶贫，它不同于政策性金融，也有别于普遍服务，而是既要履行社会责任，又要遵循商业可持续原则。
　　事实上，在普惠金融模式下实现商业可持续是世界性难题。我国不少金融机构在这一领域进行了长期探索和实践，遇到过机构网点覆盖率低、专业人手不足、作业成本高、信用信息采集难等问题，也取得了长足的进展和有益的。突出表现在&三农&和中小微企业享受的金融服务覆盖面、渗透率和便利性都在不断提高。以邮储银行为例，作为普惠金融在中国的先行者，利用覆盖全国城乡的3.9万多个网点，6年来已累计发放小额贷款1300万笔、金额8000多亿元，服务客户800多万户，初步实现了大型零售商业银行在开展普惠金融业务和追求商业可持续之间的平衡。
　　我国正处于经济转型的关键期，金融领域的改革不断深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新的经营业态不断涌现，这无疑对普惠金融的经营模式、创新能力和服务水平提出了新的要求，需要从国家战略的高度对普惠金融体系进行构建。
　　第一，发挥政策性、商业性和合作性等金融机构的作用，继续深化农村、中小金融机构改革，切实降低市场准入标准，培育和发展新型的普惠金融机构，构建多层次、可持续、适度竞争的普惠金融服务体系。第二，鼓励各类金融机构适应低收入群体和小微企业的需求，加大对信贷、保险、等业务创新，发挥不同金融工具间的协同效应，健全风险分散、转移和管理机制，提升普惠金融体系的服务水平和可持续发展能力。第三，探索设立普惠金融服务基金，通过资金支持、风险补偿和技术扶持等方式，完善普惠金融体系的基础设施，引导更多的金融机构到县域、乡镇和其他偏远地区提供普惠金融服务。第四，完善普惠金融发展的外部环境，加大包括财政、货币、监管等政策的扶持、引导力度，推进社会信用评估和担保体系建设，加强金融消费权益保护，夯实普惠金融发展的基础条件。
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