为什么那么多人说保险是传销？～带你深入了解中国平安基本法
为什么那么多人说保险是传销？～带你深入了解中国平安基本法
$ 中国平安 ( SH601318 ) $先下结论 : 保险业是合法的！再来说说寿险的真相。当初离开太匆忙，没有上交。为此个人押金 500 元都没有退回来平安当初也算下了血本培养我一番。好，废话不多说。为什么那么多人都误以为保险 = 传销。这和保险公司的组织架构有很大关系！保险刚刚进入中国的时候，大部分人都不理解。你卖我一张纸，就说保我的将来？谁信呐？对不？当初业务员也没培训好，保险责任也没说清楚，导致有些人没有得到理赔款，没赔到那肯定说保险骗人啊！？导致有段时间保险很难做。 那保险还怎么推广呢？使用了人海战术。把招聘权下放，谁都可以找人，拉帮结派干。平安服务很好的，每 2 个星期就有创业说明会。就是你拉人来听课，平安帮你来洗脑后归入你麾下。怎么让人来帮你卖保险呢？大大提高推销保险的佣金。最高达到 50% 我去的时候最高 40% 佣金，现在还有。不单是这样，保险公司想做持久生意，不想业务员做假单专做一年的保单，推出了继续率奖。乘以最高可达 110% 比第一年佣金还多，这奖的猛吧！第三年后急剧减小，后到每年 5% 佣金，最多可拿 20 年。20 年啊！增才奖金就是招人，传说中的拉下线。你的下线在公司工作 3 个月时奖励 500 元，6 个月时再奖 1000 元。所以最高招一个人进来可以拿1500 元。每个人，如果 2 个月没卖出保险则自动被开除。第二个月没做下保单的都忽悠给自己买保险，这样可以熬 4 个月。呵呵更猛的来了！你拉最少 4 个人就可以升一级了。当然有业绩打底。我升的那月卖了 9 单，7 万保费。那直接育成我得上线，第一年可以拿我组 5 人总和佣金的 13%第二年起永久可以白拿8%佣金拿的爽吧！间接育成就是我得下线开了一组人出来。那我的上线可以拿我下线，就是隔代永久拿 4% 的佣金。这更爽！真是什么都可以不管不问，躺着收钱就可以了。我当时隔壁部门就有走狗屎运的，徒弟的徒弟的徒弟做了当时全金华（地级市）最大的保单，记得当时 09 年初，年缴保费 100 万，5 年缴清。那单首年佣金 11 万。为他师傅贡献了 14300 元，上线的上线都有 4400 元呢！然后就是整个浙江巡演做单经验，李源翔（当时总经理）还接见了她！这是再升一级！育成一个营业部，一部下最少有 4 组。先拿那个部头，个人前一年总佣金的 10% 再拿一部所辖团队最少 21 人一年总佣金的 1% 不要小看 1 个点真的很多。听说最少 6 万起步。之后拿的津贴参考直接和间接育成津贴。经理上有高级经理和资深经理。这是再升一级到总监了。总监上面还有高级总监和资深总监。职务津贴那都是小钱！1 抽头所辖部头（间接和直接育成）3.5%。千分之 3 点 5 抵不住人多啊！据说月 10 万起。2 抽头晋升的总监所辖部月佣金千分之二计提津贴。据说又是 5 万起。3 抽头，所辖部年底总佣金（含直辖千分之三点五）计发年终特别奖金，据说 60 万起。7 年前，我所在的义乌市有一个一人达到。轻轻松松 100 万打底。200 万常有，300 万也不难。就是没人看到她的工资单。每次都遮遮掩掩的不让别人看见马司机当年8000 万年薪就是这样被人捅出来的。大家知道后还领了一年，迫于舆论压力后不领这个钱了。现在平安代理人有 140 万人，当时 100 万人总有的吧。都是马司机下线。哦要说徒子徒孙。我也献祭了一点可想而知，平安人寿首年保费收来大概率是亏损，成本太高！弄不好第二年也没的赚。第三年开始才大赚。靠的是滚雪球效应。现在滚了 20 多年，真是守得云开见月明，营收是几何级翻倍增长！这是教你怎么发展下线的。哈哈我当时还被当地报纸表彰了呢！后来才知道是公司花钱做的宣传。平安对员工很抠，但对有用的人，不遗余力这是平安对我最贵的一次培训，据说要 5000 元。意念类的。脚和头由同学抬起，我腰上再站一人。我却能平稳伸直。哈哈是不是觉得骗人？大部分意志稍强的经过自我暗示 + 催眠后都能做到！！说了这么多，最后来谈谈平安的估值。很多人都知道我上个星期 6 发文看空平安的。说实话虽看空但不做空是我真实的写照。现在做空也不容易。融不到券啊！各大券商我都问了。名义上有这个业务，我也开了两融账户。但没券可融啊。白搭！看空又赚不到钱你喊什么啊？影响大家心情。还被人拉黑！那谁，股海新生就拉黑了我，说我鼠目寸光，要看长远，这货竟然看高到250 元。盲目到什么程度啊！我也果断拉黑他。还搞了小号来跟我理论250，下面截图吧里看多氛围空前高涨啊！都轻轻松松看到 80 元。我冷静！我只是提示一下风险。大家赚钱和亏钱都与我无关！唉！怎么说呢？其实我还是希望大家赚钱的，希望大家留存战果，落袋为安！这价位真没什么超额收益了！当时公司很多高层梦想中国平安值 6000 亿，每个业务都值 1000 亿。这就是综合金融集团的梦想！可能我离开平安太久了。他们又把梦想提高 12000 亿，每个业务 2000 亿。人总要有梦想的，万一……
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大家都在看买保险惨痛经历：为什么在中国“保险都是骗人的”
曾经有人这样问：你到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，一辈子的积蓄被医院一下子没收。真是“辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前”。
所以说，风雨人生路，保险很重要，将人生中一部分不确定的事变成相对确定的事，这点真的不是忽悠人的说法。
马云曾在演讲中说：“有一个保险把阿里巴巴保102年，我一定买！”，不要对保险持有敌意，大家应该正视保险的重要性。
今天，小编要跟大家聊一聊：为什么要买保险？人生的第一份保险买什么？
【甲与乙的对话】
甲：保险都是骗人的？
乙：保险骗人，能骗上300年的历史么？国家还给颁布《保险法》让它去骗么？
甲：保险买时容易，理赔难？
乙：买了养老险去申请医疗理赔，买的是冰箱非要当彩电看，你认为是谁的问题？
在众多的金融产品中，保险是比较难说清楚的一类产品，原因主要有两个，一是保险产品的设计普遍比较复杂；二是人们对保险产品的认识普遍比较肤浅，弄不清楚究竟为什么要买保险，要买什么样的保险。
小编表示，所谓保险骗人，实际还是人骗人，保险本身并不骗人。
很多人觉得“保险是骗人的“原因在于：在中国，保险人员多数避重就轻，过多的强调了保险的理财属性，而常常少谈，甚至不谈保险的基础属性——保障属性。
现实的表现情况就是，保险人员在销售的时候，主要推荐“投连险，万能险，分红险”这类带有浓重理财属性的保险品种，甚至为了获得更多的提层收入，以高收益高分红来引诱消费者购买。而很少推荐“意外险，定期寿险”这类强调保障型的险种。
说白了，一切为了钱，完全不顾消费者的利益。再告诉大家一个小秘密，分红式保险和万能险这类理财型保险，所能够保证的收益大多1%，最多2%，投连险，更是不保证收益，也不保证本金安全。
那么，问题就暴露出来了，某一天，消费者发现自己买的保险并没有带来高收益、高分红，中途退保还要收取高额的违约金，跟保险人员理论，又没有证据，对方空口白牙说的话，没有写进合同，也没有录音，一下子产生的巨大的心理落差，试问，事情发展到这一步，是不是有种上当受骗的感觉？
所以，小编也在此呼吁保险人员，卖保险要讲良心，为投保人制定最合适的保险方案！
一开口就提分红的，绝对不是好代理人！想买保险的人要记住这句话，遇到这样的销售人员，一定要淡定，看清楚条款，要么直接让保险代理人将其承诺的分红收益全部写进合同去！
人生必备六张保单，你买了吗？在保险业内，有种说法是“人生第一份保险是重疾险，人人都需要一份重疾险”。
重大疾病，几乎成为了每个人一生中都可能面临的一道难关。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。
投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。
小编表示，除了重疾险，你的人生还需要这几种保险：
意外险：减轻灾难带来的损失。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。
养老险：缓解老龄社会的压力。延迟退休已成定局，社会养老保险能带给你的养老金也是有限的，因此，从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。
人寿保险：为财富提供保障。货款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款？因此，需要把风险转移出去，可以算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。
子女教育金保险：创造有保障的未来。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计，更不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的教育开支也是一笔巨大的款项。建议在家庭经济状况允许的条件下，及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，未雨绸缪、聚沙成塔，为孩子铺就一条平坦的求学之路。
避税保单：合理利用规则为财富保值。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
原油沥青日间处于震荡下行的走势，波幅并不是很大，美盘后下滑幅度拉大。从四小时图上看，K线运行在布林带中轨，布林带开口持平，附图MACD红色动能缩量；60分钟图上看，K线运行在布林带下轨，布林带开口向下，附图MACD绿色动能放量，预计短期行情还会下破，但不排除触底反弹的可能，操作上金鼎建议反弹做空为主，低多为辅。
原油早间操作建议：
1、51.0美元附近做空，止损0.3美元，目标看50.2美元
2、50.3美元附近做多，止损0.3美元，目标看50.7美元
笔者是一位大宗商品技术分析师，对白银、天然气、现货铜等大宗有深入的研究，之所以每天会发表这样的国际政治事件评论，主要是因为本人往往在分析行情趋势的时，需考虑国际消息的影响，常常表明个人观点，所幸的是得到的好评不少，真心地感谢各界精英朋友一路以来的支持和鼓励。近期天然气中线布局再次斩获利润，60手盈利240万，我也相信在下半年还会有更多精英加入本人的指导战队，博弈利润，胸有成竹。
如果在投资方面遇到问题，可添加金鼎团队私人理财师——金鼎盛士，提问并咨询。
文/金鼎盛士：hxl890318
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今日搜狐热点人均保单不足一张 中国人为什么不买保险？
投资与理财
有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。据中国人民发布的《2012年中国区域运行报告》显示，2012年我国密度为1144元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。 吴辉最近，有关的话题持续升温。“以房养老”的争论以及“养老靠保险公司不靠谱”的言论，让老百姓人心惶惶。据民政部今年上半年公布的数据，截至2012年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，占总人口14.3%，预计2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。分析人士指出，目前，中国面临的养老金不足问题已经显现，如何养老的问题将变得日益突出。“要解决中国的养老问题，不仅是政府要想办法，老百姓自己也要找出路”。而保险，便是其中出路之一。在中国，经过几十年的发展，买保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说，买保险既是买未来，也是一种之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购买保险，但愿意买保险的市民还是少数，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白中。已经30岁的王平在去年的五一结了婚，婚后二人的小日子过得还算和谐美满，基本上没有吵过架。可是有一天，夫妻间的这份和谐却因为保险而被打破了！王平说：“前不久，我俩打算要孩子。就在这期间，媳妇在医院认识了个卖保险的人，而我俩的分歧就在这时埋下了祸根。”在王平妻子备孕期间，这个保险代理人时不时会和他妻子聊聊保险，并积极向她推荐了小孩的保险。妻子觉得还不错，便和王平商量，等宝宝出世了，给孩子买份教育金险。王平听了，觉得根本没必要给孩子买教育金险。“我有个朋友买了保险，就是因为中途想退保，结果还损失了一大笔钱。” 在王平看来，就算要储备孩子上学的费用，也可以通过其他方式储备，不一定要买保险。要知道，中途若是退保了，保险金会有损失。而且把钱交给保险公司打理，保险公司给的回报还不一定有自己做投资赚的钱多呢。就是因为对保险的看法有了分歧，妻子跟他怄气了一个礼拜，这让王平很是郁闷，甚至觉得保险破坏了他家庭的和谐，对保险更是抵触了。在国内，很多人宁愿把钱存到银行，也不愿买保险，而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家觉得把钱放在银行没有保障，所以更愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险意识已经深入人心。一位业内人士告诉记者，国外人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题。有数据显示，日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国，人均拥有保单只有0. 6份。在业内，通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为114 4元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。即便是在亚洲市场，中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究结果显示，亚洲平均保险深度已超过6％，香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10％，远远高于中国内地仅3％的水平。知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊在接受记者采访时表示，相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度，都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段。在欧磊看来，中国的一线城市保险渗透率已相对较高，对于保险公司而言，未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示，北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元，而在山东，保险密度约为人民币1170元。究竟是什么原因让中国人对保险望而却步，或者就像王平这样，对保险抵触或反感呢？我们不排斥有保险行业本身的问题。就像经济学家()说的，要存下足够的养老钱，对很多中国人来说都是件极其困难的事情，“中国正上演‘庞氏骗局’—我们用年轻人提供的资金支付上一辈的开销。当年轻人退休时，就没钱留给他们了。这是很危险的”。“一直以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，主要表现为‘三个不认同’。” 中国保监会主席指出，一是消费者不认同，二是从业人员不认同，三是社会不认同。但就每个家庭或是每个个人而言，大家不愿意买保险的原因又是什么呢？这值得我们思考。养老买商业保险靠谱吗？有媒体称，保险公司都在回避“长寿风险”：国内的重疾险往往“60岁后不保，70岁后不赔”；长期寿险满期后，也是诱导客户将分期领取的养老金一次领完。很不靠谱!买养老商业保险靠不靠谱？我们不妨来算一笔账：以的尊享人生年金保险（分红）为例。40岁的张女士购买了这款保险，交费20年，年交保费14100元，总保费282000元。从6 0岁开始到8 0岁，她每月大概可领取养老金1500元左右。80岁期满，还可一次性领取终了红利85673元（按中档红利算）。张女士能够从保险公司领取到的钱：=36万元，加上红利85673元，共计445673元（红利不确定）。每年交14100元，连续交20年。若是存在银行或是投资，可产生的利息为1 4 1 0 0 × n % ×（19+18+17+⋯&#+1+0）（为简便计算，采取单利，若是利滚利的话，利息更多）● 若n%采取的是4%的年利率，则利息为53580元。加上本金282000元，连本带利为335580元。● 若n%采取的是5%的年利率，则利息为66975元。加上本金282000元，连本带利为348975元。● 若n%采取的是6%的年利率，则利息为80370元。加上本金282000元，连本带利为362370元。● 若不计保险公司提供的红利的话，这笔钱已经超过了从保险公司领取的养老钱。● 若n % 采取的是1 0 % 的年利率，则利息为13 3 9 5 0元。加上本金28 2 0 0 0元，连本带利为415950元。● 若n % 采取的是1 2 % 的年利率，则利息为1 6 074 0元。加上本金2 8 2 0 0 0元，连本带利为442740元。结论：如果有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，或许不一定要通过买商业来储备养老金。但养老规划是长期的，而保险公司提供的收益是稳定的，而且保证本金，并且具有强制储蓄的作用。至于其他投资渠道，能不能一如既往地投资并产生收益，却是不确定的。关于保险的11个误区保险是家庭理财中必不可少的理财工具，但是社会上对购买保险产品仍存在很多误区。走出那些误区，摆正心态，你才能明明白白地买保险。投资与理财 吴辉把买保险当成一种投资手段，期望从中获得高额回报保险是一种理财工具，但不少人把它当成一种投资手段，期望可以获得和投资、买基金一样的高额回报。但事实是，保险的主要作用在于通过买保险产品，让保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出的投资型保险如分红险、万能险和投连险也会给投资者带来一定的回报，因其具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。所以，绝对不能把买保险看成投资，投保时一定要摆正心态，勿重回报、轻保障，不要将保险的功能本末倒置。保险是用来赚钱的保险是不是一种赚钱工具呢？很显然，对于这个问题，几乎每个投保人都希望能够搞清楚。简单来说，保障类的定期寿险和终身寿险保单与赚钱关系不大，万能险和投连险保单有一些投资功能，如何把握一张保单中保障与投资的平衡度，就成为一项高难度的技术活了。专家指出，保险并不是一个短期就能够获利的赚钱工具。作为金融三大工具之一的保险，它是和银行、证券并存的理财手段之一。只要投保都能提供保障在现实生活中，常有人认为只要自己投保了，就应该获得该得到保障，并在出险时获得理赔但其实保险的保障范围跟我们想象的并不一样比如保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”就不是一个概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。买保险不吉利由于保险都是有关生老病死的事，这让不少人忌讳，认为买保险是不吉利的。谁都不希望碰到死亡、残疾、疾病、车祸等灾难，但天有不测风云，人有旦夕祸福，谁能保证这些灾难就不会发生在自己身上呢？毋庸讳言，买保险就是来应对这些意外和灾难的，从某种意义上说，买保险就是买平安。卖保险是忽悠人我们不否认少数保险营销人员在推销保险产品时，存在夸大产品功能和收益率的现象，误导了部分投保人。但是，保险产品绝对不是骗人的东西，而且保险公司也在不断提高从业人员的素质，忽悠人的现象在逐渐减少，我们绝不能以此来否定保险产品的价值。买保险是储蓄常有读者打电话到保险公司咨询：“我想买保险，就是储蓄型的那种，请问哪种保险好？”其实，保险的内涵远比储蓄丰富得多。它除了所谓的储蓄功能外，最主要的是保障，是防守型产品，也是生活规划的大事；是一份责任，更是化解生老病死残风险的工具。一个人应统筹好一生的风险防御，做好防止生活被改变的规划可能更加重要。投保险种很亏很多人认为买了保险，如平安无事，就应返还保费，如果没有保费返还，总有一种吃亏的感觉。例如泰康人寿()的世纪泰康个人住院，年支付保费1101.77元，如果遇到保险合同规定范围内的住院医疗情况，每年可享受到33.725万元医疗保障。如此低保费、高保障、无返还，你是否也觉得很亏呢？其实这世上没有最好的险种，只有最适合的险种。所以，大可不必去计算怎样买保险不吃亏、最“合算”，只有购买的险种适合自己了，对你来说才是最好的。投资型保险人人可买投资型保险是保险与投资产品之间的产品，主要指投连险产品和万能险产品。需要强调的是，投连险产品把所缴保费做了分配，一部分钱做保障基础，一部分做，在消费者与保险公司之间存在委托与受托的关系，这种保险已经改变了传统的保险关系，演变成一种类似信托的关系。因此，并不是所有人都适合购买投资型保险产品。买投资型保险产品的客户必须受到良好的教育，具备这方面的基本知识，对自己的需求很清晰，有一定抗风险能力，最好是中高端消费者。已有社保，不再需要商保社保的特点是低水平、广覆盖，一旦患病就医发生医疗费用，个人也需要承担一部分。如果患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响，这个时候，商业保险就是社保的必要补充。而且我们国家的保障的程度比较低，退休后从社保领取的养老金仅仅够日常基本生活需要，而有了商业保险，就可以从保险公司领取更多的养老金，提高生活品质。保险公司不会破产倒闭许多保险代理人在跟客户宣讲保险产品时，常常会把保险公司等同银行等金融机构，说不会破产倒闭。然而，事实并非如此。金融是一种商品，也是一种服务，金融机构也会倒闭，保险是金融机构之一，倒闭也是正常的。只是说，保险公司是不允许直接倒闭或破产，会有其他公司接手。重子女保险轻大人保险很多家长会选择为子女买保险，偏偏忽略了为自己买保险。实际上，保险的原则应该是“先大人、后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都比孩子大，一旦出现不利状况，家庭生活都有可能出现问题，更何谈支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。对话资深保险人吴征宇 保险是稳定的理财工具 不可否认，中国的保险环境始终在改善。就像老吴所说，以前跟客户谈什么是保险，而现在跟客户谈得更多的是怎样科学配置保险。虽然与国外的保险环境还有差距，比如国外考虑买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题，但中国人的保险意识在增强，保险行业服务人士的专业程度也在加强。投资与理财 吴辉投资与理财：最近有舆论称，养老靠保险公司不靠谱，主要是保险公司规避了“长寿风险”以及诱导客户将分期领取的养老金一次性领完。对此，你怎么看？吴征宇：在，有的养老金产品有确保领取期间和额外领取期间，比如从60岁到80岁是确保领取的，可以连本带利把养老金都拿出来；但80岁后，只要客户还活着，就还可以再从保险公领取养老金，这部分是额外领取的。这就有点像“稳赚不赔，越老越赚”。我们还看到一个风险，就是让客户一次性领取养老金是非常具有风险的。要知道，很多老人那时候的头脑可能也不像年轻时那样反应敏锐，手里拿着几十万元，第一个盯着他的可能都不是家人，而是社会上的骗子。其次还有道德上的风险，比如家里有谁需要急用钱啦，可能把老人的这笔养老金都挪用了。所以说，老人一次性领取养老金具有很大的风险。投资与理财：有这么一种人，他认为有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，不一定要通过买商业养老保险来储备养老金了。你怎么看？吴征宇：投资产生的回报通常是比保险公司的产品高一些，但6%以上收益率的金融工具中，有哪一样能够保证本金无损？保险的本质就不一样，保险的核心本质是保障，其资金运用受到严格的风险控制，长期的养老保险产品不但可以保证基本的返还金额，而且还会计算复利。单利变复利，长期的收益非常可观，以30年计算，单利和复利，同样的投入，同样的收益率，最后能差5倍。投资与理财：你觉得国内外保险最大的差别是什么？吴征宇：国外是考虑买几份、该买什么保险的问题，而在国内却还存在买不买保险的问题。当然啦，现在国内的保险环境已经有了很大的改观，目前是处于“买不买”和“买几份保险”状态的上升过程中，已经跟以前不一样了，但并不是所有人都说我就应该买。而我们寿险规划师的价值，就是要让他们意识到保险的价值。投资与理财：你现在还会碰到拒绝买保险的客户吗？就你个人感觉而言，现在接触的客户和过去有什么样的变化？吴征宇：现在基本不会。现在见到的客户都是那种保险意识已经很到位的，他确定要买。我去了，基本上95%以上的保单可以当场确定。现在的客户跟以前的客户比，我觉得最大的差距是，以前是要跟客户讲什么是保险，现在跟客户谈得更多是怎样科学配置保险。投资与理财：现在各家保险公司的产品同质化现象严重，那消费者应该如何选择保险公司和保险规划师？吴征宇：买保险的话，第一先找公司，第二找规划师。保险公司关键要看实力、客户口碑、品牌好以及服务好。尤其是买，更要看公司的实力。至于规划师的话，主要看三个方面：诚信、专业、持续服务。要看一个规划师好不好，看他上来是说的多，还是问的多。至于看一个规划师是否诚信，可以问规划师一个问题，“你们的产品有没有什么问题？”没有什么是完美的，如果规划师能看到自身产品的短板，相对来说还是诚信的。投资与理财：对一个家庭而言，什么样的保险是最好的？配置多少保额合适？吴征宇：实话讲，这世上没有最好的产品，只有适合客户的产品。在国外，保险公司根本不推荐产品，而是去感受客户的需求。第一次见客户的面，应该先给客户做一个体检，给他做一个需求分析。比如生活费用是多少啊，家里老人要不要照顾，有没有房贷，有没有负债，有没有要孩子的准备，有没有孩子教育的考虑，有没有疾病方面的考虑，以及有没有退休方面的准备等等。“望闻问切”后，再落到数据上，然后进入一套分析系统，提出量身定制的家庭保障计划，而不是上来就推销产品。对于已经买了保险的人，保额是个很重要的问题。在汶川地震时，买了保险的人平均赔付只有1.4万元，这是一个非常低的数据。保险有一个“双十原则”，指的是拿年收入的10%作保费，年收入的10倍作为保额。这是一个简单原则。但在国内，10%的保费比较容易达到，但10倍的保额通常做不到，一般也就是5到8倍的保额。在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。即使每月交几百元，但保额也不会低于50万元。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以覆盖掉风险带来的损失。投资与理财：会不会有这么一种情况，保额不是很多，可是保费交的也不少？比如去年就有保险公司给我设计的大病险是每年要交5000元，保额只有10来万，可是大病险，10多万哪够啊？吴征宇：我们不会有这样的问题，保额完全是根据你的需求制定的，不存在额度不够的事。关于费用也是按照10%设计的，不存在贵的问题。我们是根据你需要多少保额、愿意出多少保费，在这两者之间用不同的险种来给你调配，并同时满足你的两种条件，而这种满足也只是暂时的，几年后要是收入高了，还可相应做新的调整。消费型的保险，可以把保额做高。岁数大了的话，再考虑做储蓄型。整个过程是动态的量身定制，并随时换险种，把消费型变储蓄型。设计原则是这样的：消费型加储蓄型是个组合，保额固定，只是消费型比例和储蓄型比例在各个阶段占的比例不同。 那些钟情保险的名人保险是生活的必需品，普通人需要，名人更需要，而且是高额保险。我们不妨来看看有哪些名人买了保险。投资与理财 吴辉 为自己投保4000万元日前，马云投保了保险公司的一款寿险产品——“护身福”综合保障产品，保额高达4000万元。姚明 寿险保额超过亿元有家保险公司的老总向姚明赠送了500万元人民币的人身意外伤害保险，姚明私下更是为自己及家人购买了巨额的人寿保险。据估计，其购买的人寿保险保额超过一亿元。容祖儿 5000万港元保声带唱歌的人都非常在意自己的声带，为了保障这一“摇钱树”，英皇公司特地花了5000万港元，为容祖儿的声带买保险。秦海璐 2600万元保单眼皮秦海璐有一双可爱的单眼皮，为了坚持做单眼皮女生，她不惜花大钱为自己的单眼皮投保，保额高达2600万元。莫文蔚 近千万港元保秀发莫文蔚早前代言某洗发水和护发素，广告商特意为莫文蔚的头发购买近千万港元保险。假若染发过程中，因为化学作用而令莫文蔚秀发有损伤或脱发危险，保险公司就需作出巨额赔偿。谢霆锋 6000万元保险保平安谢霆锋在拍摄《男儿本色》时，剧组特意在美国为他买了6000万元的高额保险。身为人父的谢霆锋透露，在儿子Lucas出生的第22天，他就花了1000多万元港币，帮儿子买保险。王菲 为孩子购买2000万元保险王菲与窦唯离婚后，为了令女儿在18岁成年后的生活有绝对保障，就为孩子购下2000万港元的巨额储蓄型人寿保险。虽保费不菲，但为了女儿未来的幸福，也心甘情愿。赵本山 通过保险传承财富虽说中国还没有开征遗产税，但赵本山却未雨绸缪，买了一份传承财富的保险，年交保费150万元，10年累计1500万元，有望在未来的资产遗产税上避税约一亿元。翁虹 为腰部投保千万元在香港长大的翁虹有着与生俱来的保险与理财意识，早在学舞蹈期间，翁虹就为自己的双脚投保过。2 0 0 6年在上海参加“舞林大会”期间,翁虹仍然很谨慎地与主办方协商，为自己的腰部投保，据说保障额度达到千万元。巩俐 投保700万元人身意外险巩俐的风险与保险意识非常强，在没有令她满意的风险保障计划之前，她是不会盲目演出或接受代言活动的。如2005年拍摄好莱坞武打片《神探勇闯罪恶城》时，好莱坞的电影公司就特别为其投保了1000万美元的巨额保险。2006年在拍摄《迈阿密风云》时，投资方也特意为她投下了1000万美元的各种保险。2007年9月上旬，巩俐去广州为大阳摩托车拍宣传广告片时，为预防摩托车风驰电掣时的潜在风险，她要求厂家为其购买了70 0万元的人身意外伤害等保险。名人话保险在名人眼中，他们又是如何看待保险的呢？投资与理财 吴辉别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实，真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。比尔·盖茨到目前为止,我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。姚明把钱委托给朋友，一怕他不把你的钱当钱，二怕他把你的钱当成他私人的钱，这些可能都会影响到你的钱的收益。投资理财首先应该追求资产的保值增值，我要让保险单来替我打工！()保险，意味着对家庭的责任。周润发一般人是看到了才相信，而保险是相信了才能看到！马云保险是后路，在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱，就必须趁你现在有能力的时候，把赚到的钱拿出一部分来，规划好不确定的未来。余秋雨如果金融保险人员做得好，等于对中华文明的推进立下汗马功劳。郎咸平保险公司就像“老鼠会”，“买保险是最大的不保险”。
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