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银行风险防控心得体会
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银行风险防控心得体会
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文章摘要：放松了对担保人的日常管理,使贷款后期的管理风险因素增加. 三、信贷业务风险防范建议 （一）正确认识和把握贷款风险生长规律性,提高贷款风险防范对策和措施的适宜性与有效性.贷款风险生长经历风险萌芽、风险成长和风险爆发三个阶段,凸现贷款发……
商业银行从事信用业务,除资本金外主要是以负债的方式获得资金,再作为中介向法人、自然人等客户放贷,商业银行债权如不能顺利实现就会影响银行负债的正常偿付,进而引发各种不稳定因素,因此及时识别与研究信贷业务风险,如何防范和控制信贷风险,探索信贷风险的规避与控制,正确把握内部控制方法与策略意义深远. 一、信贷业务面临的风险点 （一）从商业银行外部因素看:（1）经济体制的影响.政府职能转换尚未到位,间接投资为主体的格局远未打破,银行、政、企之间的关系还未根本理顺,这些都会给银行贷款造成体制性风险.（2）宏观政策的影响. 一是行业政策性亏损.二是国家产业发展政策取向的调整在很大程度上给商业银行贷款既可能带来生机,也可能带来风险.（3）市场供求的影响.市场疲软首先给企业造成经营风险,继而又会通过企业导致银行贷款风险.（4）借款人经营管理状况的影响,导致或加剧银行贷款风险.（5）社会信用状况的影响.我国社会信用状况不够理想:一是行政干预贷款.二是借款人信用观念淡薄. (二)从商业银行内部因素看:（1）贷款政策的影响,有可能给银行贷款风险留下隐患.（2）贷款方式的影响.如果银行对不同企业没有选择恰当的贷款方式会造成贷款风险.（3）贷前调查的影响.贷前调查不深入、不准确,导致决策失误.贷款保证或抵押核查不深入,以致贷款担保不足甚至缺乏法律效力.（4）贷时审查的影响.贷时审查不科学、不严格.集体审批制度执行不严格,违反规定与操作程序.（5）信贷人员职业道德的影响,为银行贷款造成了道德性风险.（6）信贷约束机制的影响.首先,贷款审批上没有形成环环紧扣的机制,没有从平面式审批制向连环式审批制转变.其次,贷款调查和审批风险责任不到位,有可能给银行贷款造成机制性风险. 二、信贷业务中易生易见现象 （一）借款人资料缺失风险.对一些企业的营业执照、税务登记证、贷款卡等年检的最新资料不能收集归档,企业财务报表资料不全. （二）外审资料可信度风险.评级授信工作中,对有资质的会计师事务所审计的财务报表资料和其合法出具的审计报告进行的分析和研究不够. （三）担保状况劣变风险.对担保状况的调查、审查,往往在贷款决策时还是比较认真而仔细的,但在贷后管理中重视程度不够,只注重对借款人的管理,放松了对担保人的日常管理,使贷款后期的管理风险因素增加. 三、信贷业务风险防范建议 （一）正确认识和把握贷款风险生长规律性,提高贷款风险防范对策和措施的适宜性与有效性.贷款风险生长经历风险萌芽、风险成长和风险爆发三个阶段,凸现贷款发放风险、关注类、次级类、可疑类和损失类等五个生长节点.只有正确认识和把握其特征,采取有效措施,才能确保防范风险生长的效果. （二）重视正确区分风险因素的可控性和不可控性,采取不同的适当对策和措施.在影响商业银行贷款风险生长的一系列因素中,商业银行对其外部因素具有明显的不可控制性,但对其内部因素则具有较强的可控制性.首先,对于不可控制性的外部风险因素,商业银行可以督促和帮助借款人改善经营管理,加快资金周转,增强守信意识,对于深受外部风险因素影响的贷款种类和贷款对象,要求提供贷款担保或开办贷款保险,以转移贷款风险,若没有提供贷款担保或贷款保险则不予贷款,以避免不必要的承担贷款风险.其次,对于可控制性的内部风险因素,商业银行可以改善贷款政策、程序、制度以及内控机制,严格督促执行到位,加强贷款合法性、规范性、风险性和效益性的检查监督力度,加强贷款风险责任的追究力度. （三）根据企业信用等级,合理选择贷款方式,进一步完善企业信用等级评定办法,评定真实可靠的企业信用等级是确保贷款顺利发放和回收的主要保证.一般来说,企业信用等级越高,第一偿债能力越强；反之,则越弱.信用贷款、保证贷款和抵押贷款这三种贷款方式所具有的第二偿债能力是不一样的,信用贷款的第二偿债能力为零,抵押贷款的第二偿债能力优于保证贷款.贷款操作过程中一定要严格按照《担保法》规定办理担保贷款,保证各种担保贷款的合法性、真实性和清偿的实效性,以杜绝贷款风险的隐患. （四）严格执行“三查”制度,及时预警贷款风险.一是制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准.二是贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理.要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断,增强贷款审查决策的有效性.贷前调查至少要有两人一起参与共同完成贷前调查报告,以提高贷前调查信息资料的真实性.三是贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理.要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度,论证贷款发放的风险隐患程度,根据风险度判断掌握是否同意发放贷款,选用适当的贷款方式,使贷款决策从定性分析转向定量分析,以增强贷款决策的科学合理性.关键是要使审贷分离制度落实到位,严格执行.贷款审批要实行委员分工负责制,确保贷款审查工作做深做细,增强贷款审查的准确性和公正性.四是贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理,强化贷后跟踪检查制度的刚性,贷后检查的行动、内容、质量要到位,对于贷后检查工作薄弱之处,要坚决取消其新增贷款审批权.要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息.要根据贷款风险预警信息,区别各种贷款风险生长节点,及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施,提高贷款风险处理的及时性和有效性.要理顺与政府、执法部门、银监部门之间的关系,进一步提高依法化解新增贷款风险的工作效果. （五）强化职业道德教育.当前,在继续重视抓好信贷人员的会计、法律、业务知识培训的同时,要特别重视抓好信贷人员的职业道德教育,消除信贷人员道德风险隐患.加大信贷系统大检查、稽核监督、执法监督工作力度,促使信贷人员的操作行为尽快走到合法合规和公正公平的轨道上来. （六）完善新增贷款风险责任稽核监督机制,对于由主观原因造成新增贷款损失的,要依据情节轻重和损失程度,从严追究相应的经济责任和行政责任,情节严重和损失巨大的,要移送司法机关追究法律责任,以促进新增贷款的持续、快速、安全进行.同时,建立激励与约束有机结合的动力机制,确保信贷工作高效优质运行.
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投贷联动模式选择与风险防控
作者：彭靖迁 张庆&&&
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　　当前，中国经济正面临结构调整、增速放缓的新常态，经济增长方式由要素驱动、投资驱动转向创新驱动。2016年，党中央国务院颁布了《国家创新驱动发展战略纲要》，提出了建设世界科技强国的目标。2017年的政府工作报告指出要“以创新引领实体经济转型升级”“持续推进大众创业，万众创新”。随着国家创新驱动战略的深入，科技创新型中小企业逐渐成为经济增长的主角。科技创新的发展离不开高效的金融支持，如何引导金融资源流向新技术，使科技创新与金融市场融合发展形成创新驱动合力，对我国推进经济结构调整、建设创新驱动型国家具有重要意义。
　　科创企业融资现状
　　由于企业自身特征、金融市场供给主体和外部环境等因素的限制，我国尚未形成健全的科创企业金融服务模式，科创企业融资难问题显著。
　　一方面，我国实体经济的融资模式以银行为主体的间接融资占主导地位，占比在90%以上。而负债端的硬约束要求银行不能配置高风险的资产，因此银行信贷的投放对象一般是处于成熟期的优质企业，要求企业有稳定的现金流、有足额的抵(质)押物或其他有效的担保方式。而科创企业通常具有轻资产、变化快、发展前景高度不确定的特征，银行信贷资金介入的风险极高，间接融资渠道受限。浦发硅谷银行发布的《中国科创企业展望2017》调研报告显示，高达84%的中国科创企业认为融资环境严峻。
　　另一方面，虽然我国已经初步建立了多层次的资本市场，但总体上融资门槛仍然较高，直接融资供给远无法满足科创企业融资需求。创业风险资本是种子期和初创期科创企业的主要资金来源，但却通常较多的投资于成熟期科创企业，虽然投资种子期的金额占比在逐年上升，但资金集中在中后期、投资阶段明显偏右的问题并未改变，使最需要风险资金的种子期和初创期企业难以获得创业风险资本，导致科创企业直接融资渠道狭窄。
　　投贷联动模式探索
　　为了建立符合中国国情且与科创企业特征相适应的金融服务模式，解决科创企业融资难问题，近几年，党中央、国务院、金融监管部门以及各类金融机构，都在努力探索金融支持科技发展的有效方式，并出台了一系列科技金融政策文件，初步构建了我国科技金融政策法规体系(见表1)。为了更好地支持创新驱动战略，更充分地发挥银行的综合金融服务功能，“股权+债权”相结合的“投贷联动”模式应运而生，并于2016年被首次写入政府工作报告，成为金融支持“科技创新驱动转型发展”政策的重要举措之一。2016年4月，银监会、科技部、人民银行联合印发了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》(以下简称“指导意见”)，我国投贷联动试点工作正式启动。
　　从银行方面来看，商业银行有拓展业务边界和谋求更高投资收益的内生动力。投贷联动这一制度创新会给金融带来新的发展活力，将会成为银行业在依法合规前提下推进综合化经营、丰富收入来源与实现自身转型发展的新机遇。
　　从全球范围来看，美国硅谷银行通过对硅谷科技企业进行直接股权投资以及其他综合金融服务，或贷款给创投基金，再由创投基金投资于标的企业等模式，都是比较成功的例子。但硅谷银行投贷联动模式的成功运作，根本原因并不在于该模式本身，而在于硅谷科技创新企业的飞速成长和取得的巨大成功，因此，我们首先选择北京中关村国家自主创新示范区、武汉东湖国家自主创新示范区等五个地区作为开展投贷联动的试点，这些地区是“大众创业，万众创新”的主要阵地，科技创新能力较强且潜力较大。
　　待解决的问题
　　股权投资的未来收益如何抵补当前的信贷违约风险，这是投贷联动模式成功运作的关键。在我国分业经营的金融格局与分业监管模式下，商业银行不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资。这意味着在现阶段，银行只能通过与具有投资功能的子公司(或外部投资机构)合作来开展投贷联动业务。银行信贷资金在承担高风险的同时，却只能收取较低的利息，无法享受企业成长带来的高权益回报。若要用未来股权收益抵补信贷损失，则需要通过第三方“代持”并通过并表管理实现集团内部利润转移。但该做法目前还存在合规性隐患，会计处理方式尚未明确。
　　股权投资从项目选择、资金投入到实现收益，是一个长期且复杂的过程，投资股权的顺利退出需要较长的时间以及交易机会。通常银行投资子公司入股的股权并未上市公开交易，流动性较差，因此无法及时弥补企业创新失败导致的贷款违约损失。因此，从整个银行集团来看，短期风险与长期收益在周期上不匹配。此外，与确定性较强的贷款利息收入不同，通过股权投资获取补偿收益的方式主要有“行权后转让”和“认股权回购”两种，无论哪种方式，最终补偿收益额均存在较大的不确定性。企业一旦创新失败，股权收益也就同时灭失。因此，股权投资的未来收益显然不能作为信贷投放的第二还款来源，不能有效缓释信贷风险。
　　银行信贷与股权投资收益的考核周期不匹配。在考核期限上，银行对信贷业务的考核是按年或按季考核，而股权投资的周期较长，投资收益可能需要5年甚至更长时间才能实现，二者考核周期显然不匹配。如果“投”对“贷”进行一一对应的风险补偿，那么可能就要等到5年以后，并且该收益还是未知数。在股权收益没有实现之前，银行不良贷款无法出表，信贷业务的风险还是无法消除。
　　投贷联动的相关政策及细节尚未明确。《指导意见》目前只是一个框架性指引，很多实施细则还有待落地。监管层尚未对子公司的股权投资风险权重做出规定。《指导意见》规定“试点机构设立的投资功能子公司与银行科创企业信贷账务最终纳入银行集团并表管理”，这会直接加大银行的融资压力。根据《商业银行资本管理办法》的要求，商业银行被动持有的非金融企业股权需要400%的资本占用，主动持有的股权的风险权重更是高达1250%。若要通过并表资本管理实现收益补偿，则银行必然会面临资本上的约束，如果投资股权全算作商业银行表内持有，即投贷联动过程中纳入集团合并报表管理的子公司所投股权的风险权重按照1250%或400%计算，这样虽然能够减少投资失败带来的风险，但由于占用银行集团较多的资本，会影响银行开展投贷联动业务的积极性。此外，银行与投资子公司并表管理的细节有待确定，即是会计并表还是仅为并表监管。如果是会计并表，那么并表时间、并表方式、入账科目等皆有待明确。
　　股权退出机制不健全、股权投资场外交易不透明，导致投资股权的退出难度较大。创业风险投资的目的在于，在企业快速成长起来之后，通过股权退出获取高额的投资回报。但是，由于目前我国证券市场发展还不够完善，非上市企业股权很难进行公开交易，通常是定向寻找交易对手进行场外交易，交易透明度较低，市场价格难以掌握。同时，能够通过在中小企业板、创业板和新三板上市从而实现股权退出的中小科创企业数量很少，兼并、股权回购和股权转让等退出方式也尚未成熟，从而导致绝大部分股权投资都滞留在企业中，导致股权投资难以实现良性运转。
　　除了上述问题，投资业务方面与科技金融方面的专业人才欠缺也是银行开展投贷联动面临的一大问题。股权投资业务是专业性和挑战性极强的业务，科技金融也是一个对专业性要求较高的领域，在这两个方面，能力的培养和联动机制的理顺还需要一定时间。
　　相关建议
　　秉持专业化经营原则，走“小而专”的发展道路。银行应首先确定自身科技金融发展定位，包括主攻的领域和主要产品模式，借鉴硅谷银行的成功经验，走“小而专”的发展模式。股权投资是一项极其复杂的工作，专业性较强，与专业的风投机构相比，银行投资子公司的市场化投资能力尚显薄弱，对行业的深刻理解和精准把控能力有待提高。因此，在业务发展初期，应精选行业，深耕细作。结合银行自身优势以及所在区域高科技产业发展情况，选择自身擅长和有优势的行业，可以集中选择国家高新技术区内的产业和企业，重点选择电子信息技术、生物与新医药技术、高新技术服务业、新能源及节能技术、先进制造与自动化等国家重点支持的高新技术领域的企业。
　　在模式选择方面，优先选择“先投再贷”的模式，由投资机构先筛选出企业，在完成对企业的股权投资之后，银行持续跟踪企业经营状况和盈利能力，根据自身风险偏好，在对企业或项目进行再筛查与审慎风险评估后，再按股权投资数额的一定比例择优选择企业“跟贷”。对于进入成熟期、盈利能力较强、现金流也比较稳定的企业，则可考虑采用“信贷为主，投资为辅”的模式，因为这一阶段的企业信贷风险相对较低，而对股权投资的需求则有所下降。
　　在客户选择方面，优先考虑现金流稳定、股东有其他综合收益的科技型企业，并由企业股东提供有效资产抵(质)押担保。贷款到期后，如企业无能力偿还，则以股东的其他综合收益作为偿还来源。
　　在贷款定价与期限方面，可综合考虑企业发展前景、股权投资情况等因素，对不同行业、不同生命周期阶段的企业实行差别化定价，并适当延长贷款期限(如三年期)，尽力建立长期的银企合作关系。
　　在业务考核方面，不设规模指标，建立投贷联动业务专项考核办法，通过特殊评价机制与激励约束机制引导银行在控制风险的基础上稳妥有序推进，从长期角度来衡量股权收益的风险缓释作用以及投贷联动的成果和收益。
　　在坚持信贷业务风险防控的基本要求不改变的基础上，探索建立适合科创企业的风控模式。虽然投贷联动是一种创新金融服务模式，但该模式并不能从根本上改变科创企业的高风险特征，银行不能为了开展投贷联动而改变信贷业务的风险偏好，不能放松信贷风险管控要求、降低风险底线，更不能把非理性的放松信贷风险防控视为金融创新。应始终将风险防控放在首位，这也是任何金融创新最基本的要求。
　　贷款与投资的收益模式不同，贷款必须要有确定的还款来源安排和风险缓释措施。银行信贷部门仍应重点关注企业现金流或其他资金来源能否保证按合同约定还本付息。可建立适合科技型企业特征的信用评级模型，通过研发评分卡对科创企业进行信贷风险评估。此外，可通过加强资金账户监管来控制风险。通过要求拟投企业在银行开立结算账户、代发工资业务等方式来间接把握企业经营情况，还可要求授信期间进入上市通道的企业在银行开立募集资金专户，密切监控其资金流向，必要时可用于归还银行贷款。对于风险较高的企业或项目，可考虑要求投资机构出具股权回购承诺函，在企业无法按期归还银行贷款时，承诺以不低于银行贷款本息的价格对于质押在银行的股权进行回购等。
　　总之，银行应该在遵循银行基本风控标准、风险决策流程的基础上，探索建立适合科创企业的风险控制模式。不能仅仅提高银行贷款风险容忍度，而是要确保守住实质风险的底线，实现投贷联动业务可持续发展。
　　建立健全多层次的风险分担机制，充分发挥风险补偿作用。投资和贷款联动会形成风险叠加，必须要事先确定投贷联动业务的风险分担机制。确定银行及其投资功能子公司、政府贷款风险补偿基金、投资引导基金、担保机构、保险公司之间不良贷款本金的分担补偿机制和比例，并通过合同安排，对风险分担权责进行明确。另外，可探索多种形式的风险分担措施，如保险公司可设立科创企业贷款保险，使得银行信贷出现违约时可用保险理赔进行补偿。
　　健全多层次金融市场，完善股权退出的市场通道。股权流通与退出机制是股权投资和利润回收的关键环节，因此，健全的多层次金融市场是投贷联动业务能够可持续发展的基础，是科技金融生态体系的重要组成部分。应充分发挥区域性股权交易场外市场的功能，推进以科技成果交易、中小微企业股权流转为核心的场外市场建设，为科技创投提供不同层次的退出渠道。从湖北的情况来看，武汉东湖国家自主创新示范区是投贷联动试点地区之一，可充分利用武汉股权托管交易中心、武汉光谷联合产权交易所挂牌门槛和成本低的优势，增强区域内非上市公司股权流动性，帮助科创企业实现股份的增值流动，为采取市场化方式实现股权退出提供有效渠道，从而为湖北地区开展投贷联动提供良好基础。
　　(作者单位：中国建设银行湖北省分行)
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银行风险防控心得体会共五篇
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银行风险防控心得体会共五篇
第一篇：银行风险防控心得体会
在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望，以及网点运营效率低下等各种风险因素都迫切要求银行业对现有内部风险积极进行防控。邮储银行为全面提升内部风险防控意识，提高综合竞争力，认真学习现代银行的风险管理经验，从稳健经营出发，从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理和风险控制能力，逐步拓展新业务提高经济效益。
根据队伍的现状，确定内部风险的防控重点和方向，确定培训对象和内容，制定和落实好培训计划，积极引进商业银行先进的经营理念、管理理念。改善员工的知识和专业结构，全面提高员工整体素质，使其逐步适应邮储银行的发展需要。最大限度降低风险，主要采取了以下几方面措施：
1.加强领导。
内部风险防控的最终目标是要实现网点自主内部控制功能的提升，把推进内部风险防控作为提高员工满意度和客户满意度，提高网点的营销服务能力和核心竞争力，乃至撬动全行内部安全意识，实现工作目标的重中之重的工作来抓。作为对内部风险防控的内容、步骤、目标和要求都进行明确，为降低内部防控风险提供科学依据。
2.坚持原则。
坚持优化布控、提高效益原则。本着“稳定内部风险结构”的思路，合理调整内部安全意识，提高网点的创效能力。根据不同的区域和经济条件，加强对基础网点和自助网点的安全风险进行建设，各部门要对自身的安全问题执行情况进行全面检查、监督和评价考核, 对执行不力的要严肃追究责任，以确保内部风险控制的质量和效果，通过网点形象建设工作促进网点全方位功能的提升。。
3.建立机制。
控制银行内部风险是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，但如果不重视内控制度建设、规章制度的落实和风险理念的教育，甚至以牺牲风险来增加服务的便利性，则有可能导致转型的失败。因此，加强员工思想道德教育和风险意识，狠抓制度落实和按章操作，建立先进的风险控制文化和合规文化，督促网点整改，巩固风险安全检查效果。
4.完善措施。
通过专业的合规风险教育去进行企业改革，用统一的标准，规范网点的营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，以提高产品销售能力，提升客户满意度。从而提高网点内部控制的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。
第二篇：银行风险防控心得体会
目前，中国经济发展势头良好，正处于转型之中，变化很快，人们的生活方式也在不断地变化。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国城市商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。因此，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特殊框架和程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。但相较于成熟的市场经济国家的大的商业银行，我国商业银行的信用风险管理水平及技术仍然较落后，为有效改进信用风险管理，可从以下几个方面入手，逐步建立起科学的信用风险管理模式。
一、如何加强风险防控
（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。
（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系。
（3）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。
二．如何加强操作风险防控
（1）建设内部风险控制文化。
营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。
（2）加强内控制度建设。
实行三分离制度：（1）管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程；（2）银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务；（3）程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。
三、坚持以人才为本，建立有效的内部组织结构
吸收优秀的专业人才，成立银行内部风险评级专业团队，建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准，来合理地识别风险。对该团队结构要做优化调整，通过定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。建立有效的组织框架，保证内部评级工作的顺利进行。
四、改变思想培育统一的风险管理理念
商业银行作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的金融企业，在业务经营过程中，追求利润最大化的冲动不断
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