信用卡欠款影响房贷么多对房贷有没有影响？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-03-10 20:06 标签： 信用卡欠款影响房贷吗
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信用卡负债太多会影响房贷申请？这些细节你必须知道
　　随着人们消费观念的转变，不少年轻人习惯使用信用卡消费，有的人为了周转资金，办了好多张信用卡，殊不知，信用卡太多会影响以后的房贷申请，甚至会被拒贷。
　　为什么信用卡太多会影响房贷申请呢？主要原因有以下两点：
　　银行会认为借款人负债率太高
　　李先生有12张信用卡，总授信额度为100万元，平时做生意进货会刷信用卡，经常有大额消费。今年初向银行申请房贷，银行初审时发现其信用卡数量较多且透支额度大，就询问原因，李先生如实告知原因。当时李先生的信用报告已经更新，显示有四万透支，银行让其提供了八万的银行流水，李先生信用卡从未逾期，也没有其他贷款，基本符合条件，就通过了初审，但是要求必须往用于还贷的账户里存入首付的50%的资金，成功放贷后才可以转走。
　　如果购房人手里有多张信用卡，银行会怀疑其有以卡养卡的嫌疑，同时多张卡意味着负债率过高的风险加大，这里说的负债率指的是家庭总负债与总资产之比。
　　计算公式为：负债率=负债总额/资产总额
　　比如你月收入5K，但你当月信用卡以及其他贷款加起来要还银行3K，那你的负债率=%，一般负债率控制在50%左右比较安全，最高不要超过60％。不同银行对负债率的规定不尽相同，较为宽松的银行规定负债率不超过50%都有放贷空间。而严格的银行规定负债率超过30%的，都是还款能力不足的表现，放贷的可能性几乎为0。因此根据银行规定的不同，只要在其规定的安全负债范围内，是可以获得贷款的。
　　上文中的李先生信用卡有4万透支，假如其每月生活支出为5000元，每月收入为8万元，那么其负债率=/80000=56%，申请贷款的银行对负债率要求不是特别高，批准了李先生的申请，但是不可否认的是，虽然征信良好，但信用卡太多对李先生申请房贷还是造成了一定影响，贷款银行让其往用于还贷的账户里存入相当于首付的50%的资金，成功放贷后才可以转走，不难看出银行谨慎的态度。
　　购房人未还款导致征信不良
　　信用卡太多，很容易忘记还款，从而导致逾期，比如下面这位。
　　小王是个普通上班族，每月入账收入为8000元，手里有10张信用卡，总授信额度为20万。由于信用卡多，近期有3期信用卡账单忘记还了，加起来有5000元的逾期记录，后来都还上了，但是申请房贷的时候，银行先是说他的信用卡负债偏高，之后又提到了之前的逾期情况，直截了当的告诉小王不能放贷。
　　表面上看，小王是因信用卡逾期造成征信不符合银行要求，导致房贷申请被拒，实际上，银行也考虑了信用卡太多造成的负债过高问题，两个因素加起来足以将小王拒之门外。
　　根据中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求银行严控一人多卡、过度授信的情况，持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额将受阻。因此，信用卡数量过多、总的授信额度过高，不仅影响今后，还会影响买房贷款。
　　通常人们比较关心信用卡逾期对房贷的影响，而除了逾期，信用卡过多造成的负债过高同样是影响房贷的一个重要因素。因此大家在使用信用卡的时候，注意申请张数不要太多，2-3张最为合适，如果真的有大额消费的话，可申请1-2张。如果因为信用卡张数多被银行询问，最好主动与银行沟通，提供符合标准的收入流水证明，像上文中李先生那样证明自己的还款能力。负债率不是很高的话，可试着多咨询几家银行，找一家可以放贷的银行。最后提醒各位用卡时要按时还款，避免逾期，且用且珍惜。
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说起银行贷款的准入条件，排在前头的主要还是征信和负债。就拿征信来说，当前有逾期是绝对不允许的!房贷晚还一天，不好意思，逾期!至于负债，可能还有很多人不晓得是什么情况，也有人会说自己之前没有申请过贷款，只是使用几张信用卡，肯定没有负债!
一、为何看重信用卡负债率?
申请人申请银行贷款时，银行除了看申请人的征信好坏、是否有工作之外，更不会忽视的就是申请人的负债率，这里的负债率当然是指申请人名下的贷款和信用卡加起来的负债率。
申请人的负债率一般这样评估：所有负债(信用卡和贷款)/(收入×基数)，从申请人的负债率可以预估申请人的资金状况及还债能力，这是贷款审批的一个重要参考标准。
虽然不同的银行对负债率的规定不尽相同，但是负债率突破银行的警戒线都是申请人还款能力不足的证明，也是银行决定是否房贷的依据。
二、信用卡如何看负债?
多数人认为信用卡是个消费刷卡的工具，和贷款相差甚远，但是信用卡的本质就是一种小型贷款，从发卡行借一小部分钱到自己的名下，任由自己消费使用。从这个层面上讲，信用卡账户也就是我们的一个负债账户，那么信用卡负债率如何计算呢?
信用卡负债率的算法
假设有信用卡4张，额度分别为4000元、6000元和两张1万元，所有额度是万+1万=3万，而每张卡都有消费，一共使用了2.5万元，求信用卡负债率?
很简单：使用额度/总额度×100%，信用卡负债率，即2.5万/3万×100%≈83%。
按照众多银行的通行规定，个人信用卡负债率超过70%就要和贷款说再见了。像这样的用卡方式，如果去申请贷款会被虐哭的!
三、如何降低信用卡负债率?
1.提前还款。银行是实时查询个人的信用卡负债率的，所以持卡人可以在账单日出账之前将欠款归还，从而降低负债水平。
2.合理分期。合理的分期不仅可以减轻持卡人的还款压力，还可以隐藏个人负债，这样持卡人就会有一个相对较好的个人负债率。
3.拒绝申请多张信用卡。信用卡张数过多，会被银行怀疑申请人的借债率过高，有以卡养卡的嫌疑。
在申请贷款之前，我们可以先通过人行的征信系统查询一下自己的信用卡负债率，这样可以在贷款前有针对性地弥补一下。
四、信用卡“反噬”信用!
信用卡逾期次数过多可能导致房贷利率升高，持卡人如果有1次或2次轻微逾期(额度小、时间短)，并很快归还的话，银行会酌情考虑继续发放贷款，但是要以利率提高或额度降低为代价。
还有刷卡不还也会直接导致即将到手的房贷“离家出走”，比如持卡人连续三个月不还欠款、账单逾期一次归还后又连续逾期六次，就形成了我们常说的“连3累6”，这样的情况只能眼看着贷款跑掉。
所以我们不能小看了几张卡片的影响力，如果持卡人用卡习惯不合理，信用卡就会“反噬”我们的信用情况，也会影响以后的个人贷款和大额房贷。卡片使用要合理，切莫因小失大。
申贷网提醒：大家不要申请过多的信用卡，因为信用卡张数过多，会被银行怀疑申请人的借债率过高，有以卡养卡的嫌疑，贷款的审批流程会加倍严格。
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