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捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益》 精选一是经济的血脉，服务实体经济、促进经济发展是金融工作的根本目的。尽管我国金融发展取得了显著成绩，但我国仍长期面临着难等问题，尤其是在经济下行压力加大时，小微企业频频喊渴。如何帮助小微企业“解渴”，缓解实体经济的“贫血”病症？在捷越联合创始人王晓婷看来，势必要变“输血”为“造血”，在这个过程中，科技能够有效解决与普惠的“痛点”。“我们从创业之初就坚持做，我们想下沉去服务更多没有被传统金融机构所覆盖的中小微企业和个体。而发展，必须要高度警惕风险，使得兼具了普惠金融和分散风险的特性。”在接受财新视频采访时，王晓婷如是说。据统计数据显示，我国有大约6000万-7000万的中小微企业主和商户，中小微企业占全国企业总数的90%以上，但中小微企业在传统金融机构获得的支持度较低。除此之外，我国还有1.5亿左右的低收入工薪阶层和近2亿农民，这些人群受区域经济发展不平衡、体系不完善等多方面因素影响，是传统金融机构覆盖不了的人群。在她看来，传统金融机构之所以无法惠及这部分客群，主要出于成本和风险两方面考虑。除了建立物理网点的成本和办公人员成本外，征信体系不健全导致传统金融机构难以真实把握中小微企业、工薪阶层、农民的信用状况和履约状况，因此他们在传统金融机构寻求服务时屡屡碰壁，而普惠金融恰恰就是要解决这些问题。2006年联合国对为‘包容性金融’，王晓婷总结出了普惠金融的四个特点：可触达性、可负担性、可持续性和多样性。“通过技术手段，远程物理网点被转移到线上，而、等技术则通过挖掘客户的社交信息、消费信息等弱变量，去判断客户的还款能力和还款意愿，科技让普惠金融变得更美好。”她表示。是金融的核心，大数据、等技术在服务普惠金融的同时，也被应用于信贷服务的贷前评估、贷中审核、的全过程。捷越联合的风控在业界素以严谨著称，这得益于相关风控技术的创新应用。王晓婷介绍，在捷越联合服务的400多客户中，占比过半。早在2014年捷越联合就开始做一些算法和，积累了大量的数据，并通过大量的弱变量指标去评判客户的风险等级。“除了在技术上不断创新应用外，我们还将风险文化贯穿企业经营的始终，这一点与传统类金融公司有所不同。在传统类金融公司，风险防范是风险管理部的事情，在捷越联合这是全员上下都严阵以待的事情。”她以销售人员的销售奖金举例，捷越联合销售人员的奖金除与业绩挂钩外，风控也是其中的一项重要参考指标，而这样做的目的就是为了排除内外勾结所带来的操作和。在科技的支撑下，普惠金融得到了长足发展也略显不足，譬如尽管程度从沿海地区向内陆逐级递减，但西南、西北等偏远地区普惠金融发展势头依然强劲。2016年科技金强，中国占据8席；2016年世界投，中国居于榜首。王晓婷坚信在科技的发展支撑下，我们将迎来金融与好的社会，普惠金融也将得到更大发展。《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选二原标题：汇中出席第三届 共议发展之路
近年来，国家对普惠金融发展给予高度重视，“普惠金融”一词连续三年出现在**工作报告之中。在2017年上，******出席会议并发表重要讲话，强调金融是国家重要的核心竞争力，突出防范化解的重要性和紧迫性，再次强调重要意义，并首次提出要“”，而该体系如何建设、落地和发展成为行业前沿会议和高端关注的焦点。 9月28日，由、、中国制造企业双创发展联盟、中国电子金融产业联盟联合主办的“第三届（2017）中国”在北京隆重召开，包括国家互联网信息办公室、中国人民银行、国务院扶贫办、中国互联网协会等有关部门的领导，中国人民银行金融研究所、新华社瞭望智库、清华大学等知名研究机构和众多金融机构负责人在内的500余位嘉宾汇聚此次盛会。汇中作为致力于和服务实体经济的优秀综企业代表全程参与，共议服务体系的建设和发展。
“第三届（2017）中国普惠金融大会”现场盛况 据悉，本届大会围绕“ 服务实体经济”这一主题，与会嘉宾广泛探讨普惠金融创新发展之路，通过政策解读、趋势探讨、成果发布、产品展示、案例分享、合作交流等方式，全方位展示的新成果、新产品、新技术、新服务，打造普惠金融创新服务品牌，树立企业肩负社会责任形象，大力推动我国普惠金融事业健康可持续发展。 中国互联网协会秘书长卢卫致辞时表示：“，关键在于发挥各方力量，我们欣喜地看到，地方**、金融机构、互联网金融服务公司、实体企业发挥各自优势，积极投身普惠金融事业，通过设立专门部门、加快产品创新、扩大金融资源支持、扶持特色产业、开展慈善公益等多种形式，推动我国普惠金融向前发展。” 正如卢卫秘书长所言，金融是实体经济的血脉，向纵深发展，应充分利用现代科技手段，构建生态体系，在这过程中，创新型互联网金融企业正成为助力普惠金融发展的新力量。汇中参会代表也表示：“互联网金融已经成为新时期普惠金融发展的创新点，如何改革现有金融服务体系，提升服务效率，让互联网金融有效赋能实体经济，助力，成为互联网金融企业的重要课题。” 随着我国金融体系的不断健全和创新发展，互联网金融提供低成本、高效率的金融服务，为越来越多传统金融机构无法覆盖的长尾用户带来便利，成为传统金融最有力的补充、普惠金融最主要的实现渠道。 秉承普惠金融初心的汇中公司，致力于将与服务传递给更多的大众，覆盖更多地域，惠及更多中小微企业，从而打通金融服务的最后一公里。在前不久召开的“第二届海外华文新媒体高峰论坛”上，汇中总裁曹伟先生出席金融论坛并发表主旨演讲时曾明确指出：“互联网金融的出现打破了传统金融服务无法下沉的僵局，增强了金融市场的，降低了社会，为我国中小微带来更多便利,让金融有效服务于社会经济发展的薄弱环节。”在汇中看来，积极推动互联网金融发展，有助于弥补传统金融无法覆盖的人群，解决中小微企业与低收入人群的融资难、融资贵等问题。 众所周知，中小微企业是我国经济发展的重要生力军，占全国企业总数九成以上，创造了全社会六成的经济总量。但中小微企业普遍面临融资难、融资贵的问题，已成为制约实体经济发展的一个主要瓶颈。互联网金融的出现打破了这一僵局，它具有申请门槛低、手续简单、放款速度快、服务频率高等独特优势，能够让中小微企业和个人在遇到资金危机的时候能够快速填补资金缺口，贷款有门，是实现普惠金融的最佳途径之一，让金融真正发挥“普惠”的作用，推动了中国金融事业的发展，助力了实体经济的繁荣。汇中的网络平台——响应国家“大众创业、万众创新”的战略，积极践行“综合金融服务、惠及社会大众”服务宗旨。自创立至今，已为超过40万的用户提供服务，拉近了大众与金融的距离。 随着大数据、人工智能等技术的创新，科技在普惠金融的发展中起着越来越重要的作用。为了更好地满足中小微企业融资需求，全面提升服务能力和普惠水平，汇中在科技研发领域投入了大量的资金和精力，并建立了技术开发团队，致力于运用大数据、人工智能等技术和金融创新理念，推进金融服务的数字化、智能化升级，助力普惠金融发展。 数字化的科技手段使得普惠金融跨越空间和时间的限制，进程发展加快，进一步降低服务门槛，让金融服务更加便捷、严谨、合理和科学，让互联网金融在践行普惠金融、服务实体经济方面的力量愈加凸显。一方面，汇中网依大数据技术，降低交易成本和程度，让更多传统金融机构覆盖不到的中小企业享受到金融服务。另一方面，汇中网的大数据风控系统正式上线，有效提升与数据处理决策效率。 普惠金融是惠及、惠及中小微企业、惠及广大民众的金融服务，是更有生命力、更有温度的金融服务，是对实体经济发展最强有力支撑的金融服务。而互联网金融因其服务更广泛、更民主、更便利、更高效，天生就具有普惠的属性，再加上数字化的科技基因，使其成为中国普惠金融事业发展最有生的力量。在国家大力促进实体经济转型升级、推动普惠金融建设的时代背景下，如何让每一个地域、每一个人、每一家企业获得平等的金融服务成为行业需要共同努力的方向，也是汇中深耕普惠金融领域多年的初衷所在。面向未来，汇中将继续基于支持国家战略、勇于担当的大局意识，深入研究发展普惠金融的有效途径，自觉承担起普惠金融的社会责任，让金融真正为国家实体经济发展服务，为中小微企业服务，为大众民生服务。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选三“加快发展普惠金融，扩大覆盖面”是未来较长一段时间金融工作的发力点之一，而全国金融工作会议中提出的“建设，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务”也指明了普惠金融下一步的发展方向。传统金融机构做普惠金融一直迈不过“成本”这道坎。对于缺乏信用记录的小微企业及“三农”群体，用传统方式做授信，成本远远大于收益，使得普惠金融的推进缺乏动力。在普惠金融的可持续发展路径探索中，正在发挥越来越重要的作用。随着**引导社会资金向普惠金融领域倾斜，近年来也积极参与到普惠金融发展中，让更多群体接触并享受到金融服务。机构牵手 协力发展普惠金融金融科技企业与农村商业银行、农信社以及种植、养殖企业之间在资产、技术、流量、场景等方面的合作已有加速之势。继6月与工行签署合作协议后，与亚洲金融合作联盟、山东省城市商业银行合作联盟、广东农村信用社联合社陆续签署了合作协议。从京东金融与广东省农村信用社联合社的合作内容来看，双方将在数字金融平台搭建、京东云、、及电商物流等领域展开合作。京东金融CEO陈生强表示：“与广东农信的合作是京东金融首次与省级农信社达成战略合作。双方将通过优势互补，共同为更多的金融机构降低成本、提高效率、增加收入，为服务实体经济、降低金融风险贡献力量。”据介绍，双方推出了定位于服务“三农”的联名，将通过打通线上线下场景，将所能提供的各类金融、消费以及生活服务权益提供给目标客户，助力的落地。这是传统金融与金融科技企业的一次良性互动，也是机构之间协力发展普惠金融的一个缩影。从《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出“发展普惠金融”，到《（年）》首次明确了“十三五”时期普惠金融的发展方向、目标与手段，普惠金融得到高度重视并已上升为国家层面的发展战略。加强对小微企业、“三农”以及偏远地区的金融服务，运用多样化的金融工具，推进金融精准扶贫是实现普惠金融的一项重要目标。技术手段解决风控“痛点”普惠金融的实质仍是金融，其发展取决于风控。一直以来，农村普惠金融的“最后一公里”迟迟不能打通，难点有很多，地域广、人口多、信用记录不足、缺乏有效抵押、质押物、征信缺失等，导致无法进行有效的风险控制。然而，随着大数据时代的来临，飞速发展的互联网技术为普惠金融的发展插上了翅膀。金融科技企业以技术与数据为驱动力，在构建多层次的普惠金融体系中发挥了积极作用，其深入基层，提升了金融服务的可获得性，与此同时降低成本、提高效率，增强了对风险的控制能力。新兴技术在普惠金融领域开始迅速渗透。从京东金融来看，目前其已在大数据、分布式技术、人工智能、、等方面实现布局，在系统架构、用户洞察、、反欺诈、、精准营销等方面具备优势。依托技术手段，农村普惠金融领域长期存在的征信与风控已不再是一个无法攻破的难题。通过大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，能够更好地识别、信用风险与欺诈风险。经过迭代发展，金融科技企业不再仅局限于自身的“农金”生态圈中，已开始向外输出技术。互联网技术与普惠金融相结合，能够有效弥补传统金融机构服务“三农”与小微企业中的短板，更好地服务那些传统金融机构无法覆盖的市场，发挥更大效用，这也是金融科技企业与金融机构达成合作的一个重要契合点。向是大势所趋不仅在中国，普惠金融的发展已成为全球议题，而展现出高覆盖、低成本优势的数字普惠金融则被视为未来引领的方向。互联网金融具有便捷、高效、低成本、低门槛、可获得、可持续的天然优势，向数字普惠金融发展是大势所趋，具有广阔的市场空间。针对，此前会长在“2017”上表示，要推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性普惠金融解决方案，包括了构建数字体系，坚持的公平准入，建立数字普惠金融的技术创新体系与数字普惠金融的基础设施体系，完善治理体系与数字普惠金融的消费者保护体系。对于互联网金融企业而言，，首先，应明确服务实体经济这一基本定位，发挥“毛细血管”作用，为“三农”与小微企业“输血”；其次，在合法的前提下，做到服务下沉，在细分市场中精耕细作，实现与传统金融机构的错位发展，提升金融服务覆盖度。《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选四“加快发展普惠金融，扩服务覆盖面”是未来较长一段时间金融工作的发力点之一，而全国金融工作会议中提出的“建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务”也指明了普惠金融下一步的发展方向。传统金融机构做普惠金融一直迈不过“成本”这道坎。对于缺乏信用记录的小微企业及“三农”群体，用传统方式做授信，成本远远大于收益，使得普惠金融的推进缺乏动力。在普惠金融的可持续发展路径探索中，金融科技正在发挥越来越重要的作用。随着**引导社会资金向普惠金融领域倾斜，金融科技企业近年来也积极参与到普惠金融发展中，让更多群体接触并享受到金融服务。机构牵手 协力发展普惠金融金融科技企业与农村商业银行、农信社以及种植、养殖企业之间在资产、技术、流量、场景等方面的合作已有加速之势。继6月与工行签署合作协议后，京东金融与亚洲金融合作联盟、山东省城市商业银行合作联盟、广东农村信用社联合社陆续签署了合作协议。从京东金融与广东省农村信用社联合社的合作内容来看，双方将在数字金融平台搭建、京东云、资产管理、农村金融及电商物流等领域展开合作。京东金融CEO陈生强表示：“与广东农信的合作是京东金融首次与省级农信社达成战略合作。双方将通过优势互补，共同为更多的金融机构降低成本、提高效率、增加收入，为服务实体经济、降低金融风险贡献力量。”据介绍，双方推出了定位于服务“三农”的联名借记卡，将通过打通线上线下场景，将所能提供的各类金融、消费以及生活服务权益提供给目标客户，助力农村普惠金融的落地。这是传统金融与金融科技企业的一次良性互动，也是机构之间协力发展普惠金融的一个缩影。从《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出“发展普惠金融”，到《推进（年）》首次明确了“十三五”时期普惠金融的发展方向、目标与手段，普惠金融得到高度重视并已上升为国家层面的发展战略。加强对小微企业、“三农”以及偏远地区的金融服务，运用多样化的金融工具，推进金融精准扶贫是实现普惠金融的一项重要目标。技术手段解决风控“痛点”普惠金融的实质仍是金融，其发展取决于风控。一直以来，农村普惠金融的“最后一公里”迟迟不能打通，难点有很多，地域广、人口多、信用记录不足、缺乏有效抵押、质押物、征信缺失等，导致无法进行有效的风险控制。然而，随着金融科技和大数据时代的来临，飞速发展的互联网技术为普惠金融的发展插上了翅膀。金融科技企业以技术与数据为驱动力，在构建多层次的普惠金融体系中发挥了积极作用，其深入基层，提升了金融服务的可获得性，与此同时降低成本、提高效率，增强了对风险的控制能力。新兴技术在普惠金融领域开始迅速渗透。从京东金融来看，目前其已在大数据、分布式技术、人工智能、区块链、生物识别等方面实现布局，在系统架构、用户洞察、风险定价、反欺诈、反、精准营销等方面具备优势。依托技术手段，农村普惠金融领域长期存在的征信与风控已不再是一个无法攻破的难题。通过大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，能够更好地识别系统性风险、信用风险与欺诈风险。经过迭代发展，金融科技企业不再仅局限于自身的“农金”生态圈中，已开始向外输出技术。互联网技术与普惠金融相结合，能够有效弥补传统金融机构服务“三农”与小微企业中的短板，更好地服务那些传统金融机构无法覆盖的市场，发挥更大效用，这也是金融科技企业与金融机构达成合作的一个重要契合点。向数字普惠金融发展是大势所趋不仅在中国，普惠金融的发展已成为全球议题，而展现出高覆盖、低成本优势的数字普惠金融则被视为未来引领全球普惠金融发展的方向。互联网金融具有便捷、高效、低成本、低门槛、可获得、可持续的天然优势，向数字普惠金融发展是大势所趋，具有广阔的市场空间。针对数字普惠金融的发展，此前协会会长李东荣在“2017清华五道口全球金融论坛”上表示，要推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性普惠金融解决方案，包括了构建数字支持体系，坚持务主体的公平准入，建立数字普惠金融的技术创新体系与数字普惠金融的基础设施体系，完善数字治理体系与数字普惠金融的消费者保护体系。对于互联网金融企业而言，发展数字普惠金融，首先，应明确服务实体经济这一基本定位，发挥机构“毛细血管”作用，为“三农”与小微企业“输血”；其次，在合法合规的前提下，做到服务下沉，在细分市场中精耕细作，实现与传统金融机构的错位发展，提升金融服务覆盖度。《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选五9月14日，“服务实体经济——2017未来领袖峰会”在北京双井富力万丽酒店举办。本次活动由产业创新服务平台“亿欧”主办，创新型“浅橙科技”联合主办。峰会现场，亿欧联创王彬、高级副总裁陈欢、CEO陈兴垚、浅橙科技创始人朱永敏、首席市场官方远近、易鑫集团COO姜东、钱包生活CEO定胜斌、丰瑞资本创始等数十位业内人士发表主题演讲。本次峰会的联合主办方浅橙科技创始人兼CEO朱永敏，发表了主题为《实现普惠金融的下一个赛道在AI》的演讲。针对人工智能、机器学习、大数据等新技术对普惠金融建设的推动意义，朱永敏指出：我国未被传统金融机构覆盖的人群约4亿人，传统金融的线下高成本运营模式成为金融普惠化的现实困境：1)传统金融线下成本太高，无法满足用户新需求;信用体系不健全，传统无法支撑次级用户，同时也很难服务次级人群——这形成传统金融的现实困境。而未来我们的金融服务一定是多元化的，不再是两极分化。2)未来的金融服务一定是多元化有层次的，不再是像原来单方面的金融服务过剩。原有的金融服务是单一的，只是面向优质用户，因此导致优质用户的金融服务单方面过剩，而更多的次级用户反而享受不到金融服务。AI正在，利用AI可以解决运营和服务成本，使得可控;也提供决策依据，解决线上风控难题，使得可控;同时，移动端的普及也使用户数据的获取不再困难。因此，金融服务的多元化发展成为可能。3)，应该从关注每一个微小的个体入手，从“人”入手。同时，金融科技通过建立筛选机制，判断好人、坏人，判断其负债能力和还款能力;改变单一的金融服务模式，提供多元化的金融服务;由下往上搭建社会信用体系;让信用值钱，帮助次级用户享受更加优质的金融服务，对国内信用生态建设具有深远影响。4)信任成本是社会最大的成本。我们面临一个很大的问题是信用体系不完善，但这也是机会所在，从无到有，我们在做的过程中，一定是通过模型追踪打造出来一个完整的信用，这是促进整个信用体系的发展，在未来可以降低整个社会的成本。以下为朱永敏的演讲速记，由亿欧编辑整理(有不改变原意的删改)：中国经济发展到这个阶段，其实整个中国经济社会都在发生巨大改革，也存在巨大的机遇和商机。从原来两极分化的商业模式，到现在变成了多元化的社会阶层，包括服务多元化、服务升级、消费升级、产品升级，整个产业已经多元化。产业多元化意味着基础的金融服务和资本流转、流动是多元化的。对我们这代人来说，这个时间点有一个巨大的商机，就是金融服务的多元化。未来的金融服务一定是多元化的，不再是两极分化。是一套的，国家规定的是多少就是多少，而不是民间的那一套，民间是不受监管的。未来的金融服务一定是多元化有层次的，不再是像原来单方面的金融服务过剩。现在大型企业的金融服务资源是非常丰富的，不管是大型银行、信贷还是，都很喜欢服务于大型企业。但是对于中小微企业和中小微的民众，包括无卡人群，中国有7到8亿人群是没有服务的，这是一个很巨大的机遇。因为我是互联网出身，本身是做基础的，所以我们怎么去做金融服务?为什么我们比别人做有优势?科技金融到底体现在哪儿?为什么用科技金融做?科技金融比传统金融做得更加好或者怎么做有效补充，怎么去服务于原来传统金融服务不到的人群和企业?现在的大数据和互联网很先进的技术叫区块链、人工智能，这些东西都貌似有很多新的概念。其实从传统的概念来说，我觉得对于金融，核心的理念是抓住两个点：一是降低获客的成本。传统金融做获客，我之前接触过很多做抵押和银行的业务，其实是很高的，基本上1000块钱左右。如果额度不高，或低于10万或者5万，他的获客成本就很高——变相来说用户能拿到金融服务的成本不可能低。其实，要解决的是如何应用现在的技术解决获客成本的问题，也是首要问题。二是利用现在的技术解决风控成本问题。如果能解决风控成本和流量成本，就可以去做更广大用户的金融服务，从而让用户获得优质的金融服务。这就是说要用 “人工智能AI”，可能实际的技术会比较简单或者比较土，与互联网或者AI互联网可以做长尾的效应，这是互联网的特性——长尾的效应而不是头部的效应，长尾效应可以解决基础获客成本的问题。传统的金融是服务于传统经济。为什么服务于传统经济?因为获客成本高、线下的风控成本也高。而且随着业务量规模变大，成本是线性上升。我们要做的目的是当你的业务规模越大的时候，你的成本不是线性上升，而是可以忽略不计。服务10万用户、100万用户，你的成本是不是可控的，你的成本服务10万用户的时候，可能每客单价是10块钱，当你到100万的时候还是10块钱，这是我们做这个产业的初衷。前面的两位嘉宾讲了，我们中国的小微企业太多，他们缺乏有效的金融服务，我们的目标是说怎么去获取这些小微企业?怎么能够去解决他们的风控问题?在中国原来做小微企业做得比较好的，传统银行应该是招商银行做得比较好，模式是线上线下相结合的模式，意味着它的介质是在50万到100万以上，息费是在10万到20万之间，因为其成本不可能再降，线下的考核成本在那里。那么，我们未来有没有一种方式，可以通过一键线上授信，企业信息化到达一定程度是不是可以做到这种效果?从目前来看，情况正在发生改变。目前，企业所有的经营情况和数据，可以通过互联网获取，财务数据、能源数据、支出数据和其他的相关数据，这些数据是方方面面的，通过这些数据来建模型，之后给你分层和，根据分层和评级做风险定价，实现风控授信。而且，这样成本也正变得无限低。服务1家企业和100家企业都通过这个模型来完成。成本足够低的时候，我们就可以提供优质的金融服务。从个人而言，中国目前有卡人群其实在3-4亿左右，意味着中国7-8亿人口没有金融服务。跟发达国家相比，发达国家金融服务普惠率70%-80%，中国的金融服务是40%左右，其实应该说是有50%的差距。我们公司面向个人提供服务，需要对个人做分析，看他到底是不是优质客户。那么，我们怎么去判断一个客户是不是优质?首先，要区分他是好人还是坏人。在中国做金融服务，第一点要做的永远都是怎么区分好人和坏人，解决反欺诈的问题。因为中国跟发达国家不一样的地方是，发达国家的金融数据和征信体系非常完善，它不用你区分好人跟坏人，有没有还款意愿。为什么在现在的阶段，中国可以去做基于数据分析的反欺诈模型?为什么在2012年、2013年不能做?包括前面希望金融的陈兴垚总说的，现在农村都用上了智能手机，其实这就是数据驱动的改革。以前，比如2012年前，全国用的都不是智能手机，用的都是传统手机，无所谓数据，我们没有任何数据的沉淀。没有任何数据的沉淀就无法分析这个人的生活轨迹是什么样的，生活状态是什么样的。2012年之后，智能手机开始普及，到2014年、2015年，数据沉淀到一定程度，可以通过智能手机获取这个人所有的基本数据，包括电商信息、金融相关的信息、社交信息等，这些维度足够多的时候，就可以判别这个人是不是一个正常的人或者是一个欺诈的人，这是数据驱动。其实，它的爆发时间点应该是在2015年至今，包括未来两到三年，这是一个巨大的爆发点，可以通过数据的获取和积累，通过建模分析用户到底是不是一个正常的客户，到底是不是一个正常的企业，这是一个很大很大的时间转折点。也就是说在未来3到5年，我们一定是基于数据分析来驱动欺诈模型，这是一个非常重要的点。分析好用户的欺诈模型之后，下一步要做的是确定这个用户到底授信是多少，这个用户到底应该授多少信。我们就要看两个方面：一是用户的收入情况;二是看用户包括企业的负债情况，负债减去收益就是未来可以承受的负债情况。随着整个互联网的发展，越来越信息化，每个人、每个企业的数据越来越多，我们通过互联网，能够获取这个人的收益情况，包括所有的收入情况。前面第一个宜信陈欢总讲的，他们是做商户的，其实是做阿里的一些商户。我可以从阿里的体系里边拉出商户的所有经营情况，我是知道他的收入情况的。第二点，还要知道他的支出情况，知道他的支出情况就知道他的负债情况，我们去做调研，如果不能拉到这些数据，现在就暂时不能给他服务，如果可以做到，其实就可以为他做金融服务。在做模型的时候你的维度一定要足够的多，不能像原来那样使用强变量，未来是弱变量的时代。如果我有1000个维度的弱变量，就可以做到线上风控。因为强变量很可能会被一些欺诈集团给追过去，而利用弱变量则可以设计出抵制欺诈的模型。在我们看来，合理的负债，可以促进整个经济和企业高速发展，同时，合理负债也能促进每个人更有动力地去做很多事情。包括企业他可以做到更好地营收，反过来促进实体经济的良性循环。企业不加杠杆是很难受的，如果企业不加杠杆，将远远落后于正常企业加杠杆的发展速度，这个我相信做企业的人都有感受。对于个人而言同样如此。简单点说，其实买房子就是加杠杆，包括前10年加都享受到经济的红利了，如果没有享受到红利至少是比较难受的。所以良性的经济循环是要每个人都能够享受到金融服务，包括发达国家，他把金融服务等同于每个人的基本人权，而且应该是相当重要的一种人权。只是我们传统观念认为借钱不好。我们要改变这个观念，合理的杠杆可以让收益更加可观。另外，在中国来说，我们面临一个很大的问题是信用体系不完善。在美国，做金融服务很简单，查一下用户到底是什么样的情况就好了，在中国是没有办法的，因为在中国，我们有8亿的人是不入征信体系的，在里面是空白的，所以很难做。但这也是机会所在，因为从无到有。我们在做的过程中，一定是通过模型追踪打造出来完整的信用，这是促进整个信用体系的发展，在未来可以降低整个社会的成本。我们现在做很多的企业，不管做企业还是做个人，我们发现我们的最大成本在什么——就是信任成本。信任成本是社会最大的成本，如果你的金融服务做好了，自然而然就解决了信用问题，在未来，从下往上建设的信用，一定是可以反过来驱动信用体系建设，促进整个社会的信用成本降低。如果无法用数据和科技的问题解决风控成本的问题，就很难去做金融服务，所以我只牢记一个点，风控是不是通过一个很低的成本来解决?当你服务于10万和100万用户的时候，你的成本是不是一样的?这是做互联网企业唯一的标准。另外，随着线性成本的上升，我们还承担着员工的道德风险。其实在业务越大的时候风险系数是越大的，做金融肯定考虑着风险，所以怎么样让风险和风控成本降低是你脑子里要清晰认识的。第二，怎么去获取客户、获取客户的成本是怎么样的、客户未来的留存率怎么样?要用你所有的手段和技术，包括现在的来解决客户的来源问题，客户的来源能不能做到边际成本足够低。所以我们公司主要是看重这两个点，解决了这两个点，企业一定是优质的。此外，我们利用AI做了三个方面的工作。比如，怎么做到精细化运营，广告投放、用户怎么去匹配。针对你的不同渠道，风控模型其实是不一样的，坏账率也是不一样的。需要你用海量的样本来训练模型，包括未来评估的结果。决定未来投放的时候，广告投放是投放信息流多，还是投放在精准营销上多，还是投放在其他地方比较多。第二是风控体系。我们建的风控体系基本上基于全部的数据，不会去获取线下的数据，因为一旦深入到线下的数据，就暴露了很重要的问题。比如，在数据获取过程当中的成本问题，包括获取数据源时候的成本，包括道德风险的问题，等等。因为我是通过线下人工去获取的，你怎么去控制人?当你的规模越大的时候，这个人的道德风险就会越大，比如怎么去控制该人员提供的数据是真实的?这是最大的问题，如果不解决这个问题，跟原来的传统金融模式是没有区别的。如果无法降低它的服务成本，就意味着用户得不到有效的、更优质的服务，这就没有所谓的改革驱动，本质上跟原来是一样的。所以我们的数据一定是基于HAS建模，所有的数据都是通过系统主动去获取，而不是人工提交，现在有些地方可以是人工，我是觉得未来所有的都是系统获取，不管你做小微企业还是小C，需要的是系统抓取所有的用户，包括现在很火的、做供应链的，我建议你一定是通过系统来获取数据服务，然后通过数据服务去建模，建完模之后提供服务。浅橙科技定位是做两个方向：第一，如何获取客户?以最低的成本去获取用户，把客流留在我的平台，然后找到更优质的金融机构合作方，进行整合合作。一定要相信传统金融机构的成本是最低的，而且传统金融的风控模型也一定是最优秀的，我们能做的一定是如何获取到客户。可以通过我们的所有手段去优化获取客户的渠道和你的成本。第二、怎么去获取客户相应的一些风控数据?怎么去通过互联网手段、通过科技手段拿到用户相应的数据，帮助和建立相应的风控模型。总的来说，无非是在整个商业模型中降低两个方面的成本，一个是降低获客成本，再是降低它的风控成本。这两个成本降低之后，客户始终是掌握在我们平台手上，这是我们的目的!最终你的金融服务有可能是由传统银行来完成，不管是银行、信托，还是现在的新型互联网金融公司，都可以来进行金融服务。我们要做的是通过两个方面来降低成本问题，其实做得大部分都是信息阶段的展示。此外，数据也是是我们要做的。但我们最终重视的，是想为一些小的企业，小的C端的用户，为他们的信用服务。如果你具有良好的信用，一定要让你们的信用具有价值，这是我们公司的初衷。谢谢大家!《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选六?导语：自党的十八届三中全会以来，普惠金融在我国广受关注，制度和实践方面都开始了快速发展。目前在规范的普惠金融政策背景下，中国金融机构借助互联网+的助力，通过创新努力寻找的新路径。本文主要介绍了普惠金融的理论基础及其内涵本质，同时对我国十八届三中全会以来的与所面临的问题进行了剖析，最终探索了方向。敬请阅读。“普惠金融”（inclusive finance system）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际年”，并逐渐成为国际关注的热点。目前中国金融业不断探索新常态下的普惠金融发展路径，结合以互联网为代表的新型信息技术，更广泛地提供综合化的金融服务。一、普惠金融的理论基础从金融的本质来看，中国普惠金融新路径的探索是运用各种新技术拓展金融服务边界的尝试。分解来看，一笔金融服务能否成立，依赖于其收益是否可以覆盖成本，其成本可以解构为运营成本（人力、资本、技术）和信用成本（违约损失）两方面的要素。在给定的技术条件下，会有一定程度的金融服务。缺乏的原因是因为提供服务的成本较高，收益较难覆盖成本。举例来说，大数据、云计算、移动互联等在金融行业中的应用，较大程度上降低了运营成本，更高效的衡量了服务对象的信用，将原来的单位成本从图1中的蓝色直线推进到了橙色直线，从而将微小金融服务纳入到了合理边界之内。图1 小微金融服务的成本示意图资料来源：课题组整理。二、和本质对于普惠金融的定义，学界和业界众说纷纭。由联合国和世界银行在推广“国际小额信贷年”时提出，“让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。”日公开发布的《推进普惠金融发展规划（年）》中将普惠金融界定为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”，并指出“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国”。从金融的本质上看，普惠金融应至少包括以下四个特点：1、公平地提供综合化的金融服务（1）金融服务的可获得性所谓的“公平地获得”，即能够为每个有能力、有需求的人提供创业发展的资金和服务，公平地衡量每个人的信用，给社会中广泛的个体公平发展的机会。因此，普惠金融的对象不是狭隘的低收入人群，而是所有人群。图2 金融服务的不平衡分布资料来源：课题组整理。（2）产品和服务的全面性与多样性“综合化的金融服务”，即不仅仅包括信贷业务，还应包括客户其他方面的金融需求。举例来说，随着经济社会发展和生活水平提高，小微企业主们对金融服务需求也在日益增长，出现了保险、租赁、等各方面的需求。因此，普惠金融给小微客户提供的服务也应是综合性的，有利于促进小微企业的成长和居民生活的提升。2、金融服务的可持续（1）金融服务的需求可持续根据Morgan Stanly的调查统计，在美国，Marketplace Lender（MPL）市场，作为对传统银行业的有效补充，市场规模达到1.9万亿，但过去几年市场渗透率不足2%，其中绝大多数市场份额目前仍为传统的银行、所占据。但到2020年，MPL年放贷量预计可以达到1500亿规模，渗透率增长到10%左右。金融需求旺盛是普惠金融得以持续发展的基本条件。（2）商业经营的盈利可持续正如前文所谈到的，从金融的本质来看，普惠金融也属于金融的范畴，而不能狭隘的理解为扶贫计划或扶贫贷款。基于此，普惠金融的发展应遵循市场经济发展的普遍规律，创新风险控制的手段和方法，降低整体成本水平，实现商业经营的持续性盈利，这样才有越来越多的机构愿意加入到普惠金融行业中来。同时，这也有助于融资新模式的健康持续发展，形成一种良性的循环。3、提供创新性的产品与服务（1）产品和服务的创新性普惠金融的创新性主要体现在两个方面：1）全面提升现有的产品和服务；2）打破行业壁垒，创新产品和服务。一方面，将原有的单一信贷服务改变为综合性的一揽子金融服务，实现双赢。另一方面，打破行业壁垒，将原本看起来不相关的行业串联起来，发现新的商业机会。如火如荼的互联网购物催生了许多商业模式的新尝试，电商购物与式的分期付款相结合，如、天猫分期购等，物品运输、退货保险与互联网购物的结合，如等。（2）机构和组织的创新性传统金融服务主要依靠铺设网点，普惠金融的模式创新也需要新的机构组织模式。国内外的实践经验表明，信贷工厂模式能够有效降低同质性的小微贷款的成本。因此，金融机构的组织模式也需要进行创新，各司其职，提高效率。例如设立专门的新技术部门来开发信用核查系统，业务员主要负责客户的开拓和信息资料的收集。4、互联网+的新助力“互联网精神”被诠释为“开放、平等、协作、分享”。在互联网+的风口下，越来越多的新兴信息科技被运用到金融领域中，互联网+的新助力，主要从三个方面重构传统金融，为普惠金融新路径的探索提供了新助力。一是提升信息与信用管理，构建公平提供综合化金融服务的基石；二是降低交易成本，，实现金融服务的可持续发展；三是创新产品服务，提高工作效率，挖掘潜在的供需双方。因此，我们可以得出结论，中国普惠金融在新常态下的新探索至少包括以下四点内涵：1）公平地提供综合化的金融服务；2）金融服务的可持续；3）提供创新性的产品与服务；4）互联网+的新助力。结合运用以互联网为代表的新技术，降低成本、提高效率、衡量信用、控制风险，不断拓展金融服务的边界，更广泛地提供综合化的金融服务。三、党的十八届三中全会以来普惠金融的发展1、普惠金融的制度建设党的十八大以来，在建设方面主要狠抓以下三点：一、以扶持“三农”、小微企业发展为核心，扩大普惠金融的覆盖面；二、以大数据为技术支持，积极推进互联网+建设，构建全面的金融基础设施；三、降低民营准入门槛，扩展金融服务范围；四、拓展融资渠道，建立多层次的普惠金融体系2、普惠金融的实践发展（1）目前的主要特点：1）金融基础设施的全面推进。目前我国加快，征信市场日趋多元化。2）支付基础设施不断完善。以**转移支付为切入点，便利农民在金融机构开户、办卡、实现惠农补贴直接入户。扩大支付清算网络覆盖面，拓展农村支付服务半径。3）推动涉农金融机构开展助农取款服务、农民工银行卡特色服务等，构建便农零售支付体系。4）鼓励金融机构创新农村支付服务方式，发展适用于农村地区的非现金支付工具体系。（2）参与主体的深化和多样化。普惠金融服务的参与主体日趋多样化，主要表现在：第一，政策性金融机构扶持力度加大，农信社、村镇银行等物理网点的覆盖面不断扩大；第二，传统银行金融机构不断深化和转型，部分商业银行通过社区银行、等模式，或通过搭建电商平台、推广移动金融等手段，使金融服务更加贴近受众群体；第三，由于民营资本进入金融机构的门槛不断降低，、小贷、典当、、担保、、P2P、众筹等机构纷纷提供各种金融服务，补充了普惠金融服务群体。（3）产品及服务的创新，金融服务范围的扩大。传统金融机构主要通过移动互联等技术，在改善农村地区支付结算方面不断创新。互联网企业利用其平台、渠道优势及大数据技术支持，在金融综合服务方面不断推创新服务。（4）直接融资渠道的发展，多层次普惠金融体系的丰富。信息不对称问题和定价问题是难的主要难点。的交易机制解决了这两个问题，一是通过源源不断挂牌公司，让了解中小微企业的信息，同时通过公开转让和交易实现对中小企业的估值和定价。四、中国普惠金融探索过程中的问题与困境1、普惠金融探索过程中的内生问题。目前我国民间主体参与普惠金融，资质参差不齐，业务边界突破监管；同时信息披露不规范，业务风险不断积聚；参与主体的运营成本难以控制，业务模式有待优化；经济下行阶段不良涌现，业务开展尚未经历完整周期。2、普惠金融发展面临的外部困境。目前我国普惠金融处于发展初期，监管重叠与监管真空并存，社会征信体系尚不健全。道德风险居高不下，信用信息共享机制不健全，这些都是制约我国普惠金融发展的重要因素。五、中国普惠金融的发展方向《推进普惠金融发展规划（年）》中将“提升金融服务覆盖率、金融服务可得性及金融服务满意度”作为我国发展规划的总体目标。为实现这一目标，必须从法律制度建设、基础设施建设、机构体系完善、产品服务创新以及消费者保护等发展方向加以规划。具体来看：一是完善政策监管体系，加强风险防控能力。发展普惠金融需要从顶层设计上着手，**要放宽准入政策，鼓励金融机构开展。加强对普惠金融机构、互联网金融业务的监管，从防控风险的角度，监督和指导发展。规范发展和典当行等各类新型融资渠道与机构，加快接入征信系统，建立机制和激励机制，提升小微企业融资服务水平。二是优化普惠金融信用环境，逐步提高全社会的信用意识。尽快建立全国统一、完整的企业和个人信用信息数据库，实现信用信息互联互通、全面共享。加强社会信用文化建设，制定违约惩戒机制和守信激励措施，督促信用主体自觉坚持正确的经营理念和商业价值导向。三是借助互联网技术，解决普惠金融高成本难题。运用大数据、云计算等先进技术，将产品要素标准化，实现批量化和专业化运作，通过规模效应降低普惠金融运营成本。借助互联网金融打破时间、空间局限的优势，摆脱传统金融机构的信息孤岛模式，实现各普惠金融机构数据的互联互通，建成可共享的大数据库，降低行业的金融服务成本，提升金融机构科技运用水平。四是积极探索经济下行周期中，适用于普惠金融的风险控制模型及手段，不断优化组织结构和产品服务，探索具有可持续性的商业模式和盈利模式。（完）文/巴曙松、华中炜、宋绪超、夏碧莹、周冠南、张祎、岳圣元、杜渡来源：文章摘自由宜信公司与《哈佛商业评论》中文版联合发布的《：技术驱动变革》白皮书，该报告于日在北京发布。日，白皮书《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》报告英文版，在秘鲁首都利马的2016年APEC工商领导人峰会期间发布。（本文观点仅代表作者作为一位研究人员个人的看法，不代表任何机构的意见和看法）《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选七
作者: 捷越联合
金评媒（http://www.**m.cn）编者按：深耕、风控领域多年，王晓婷对风险管理和催收有着深入的思考。她认为，风险管理的关键不在于是否能控制波峰和波谷，而在于是否能维持的稳定，而科技正是辅助我们实现这一目最有利工具。“2017年是科技催收的元年，通过技术创新与应用，为催收行业带来了第二次发展浪潮。”11月10日，捷越联合创始人王晓婷在主办的后风险管理及峰会上表示。会上，王晓婷围绕科技清收重塑客户关系进行了主题分享，她将2017年定义为科技催收的元年，并认为催收行业经历了两次发展浪潮。第一次浪潮发生在2000年，通过集中电话催收等管理手段改变了以往散兵游勇式的面对面的催收方式，避免了一对一上门催收可能发生的肢体冲突和语言冲突；而金融科技则带来了第二次催收发展浪潮，通过各种技术的应用，降低了人工成本，提升了催收效率。风险总经理房佳佩给催收行业带来的推动作用深有同感，她从大数据技术角度研判AI时代贷后管理新趋势。她表示，百度的福尔摩斯内神经关联技术，可以挖掘正常客户和客户在场景中的数据痕迹，通过整合归类这些数据对客户进行画像，进而采取不同的催收方式。据权威机构统计数据显示，2016年额连续四个季度上升，年末达15122亿元，为1.74%。在商业银行不良和不良贷款率整体呈现出不断上升态势的情况下，王晓婷认为，科技催收大有可为。在她看来，科技浪潮对催收行业的改变，关键在于理念的转变，要重塑客户关系。她认为，逾期客户不一定是坏客户，如果客户在他的生命周期里不断创造利润，他就是可以为企业带来利益的优质客户。对此，资产管理部总经理蓝冰也表示认同，他指出，逾期客户是优质资产这个的概念其实是对企业而言，企业因为从报表表内、表外处理，到有现金回收，不良资产也可以认为优质资产。科技究竟能为催收行业带来哪些助益？王晓婷以短信催收为例加以解读。“我们会给逾期客户发短信，短信包括四个内容，分别是逾期告知、逾期的危害、是否愿意还款、如果马上还款可以享受一定额度的减免，我们通过收集客户阅读短信所停留的时间、是否直接删除短信等细节，判断客户的还款意愿，进而匹配不同的催收员，制定不同的催收策略，实现科技催收。”深耕催收、风控领域多年，王晓婷对风险管理和催收有着深入的思考。她认为，风险管理的关键不在于是否能控制波峰和波谷，而在于是否能维持资产质量的稳定，而科技正是辅助我们实现这一目标的最有利工具。（编辑：杨少康）
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《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选八中新网4月20日电 近日，2017CRO年度峰会在北京举行。作为以全球视角聚焦“风控”领域的大型峰会，众多国内一线金融科技企业大咖汇聚一堂，围绕“风控o命门”的主题进行了思想碰撞，共同探索行业的破局与重塑，倡导互联网金融领域的风控回归。北京捷越联息咨询有限公司创始人兼首席风控官王晓婷应邀出席，围绕科技催收进行了解读和分享。金融的核心是风险控制，虽然国内征信基础设施欠缺，但大数据等技术的应用普及正在加速这一现状改善，助力风控破茧。在这样的大背景下，在此次峰会的主题演讲中，王晓婷、中国工商银行高级顾问，京东金融事业部风险管理高级总监程建波，百度集团副总裁、百度金融CRO、美国运通前高级副总裁王劲分别就科技背景下的催收模式、中的风控现状和高危信号、互联网风险管理的创新和实战经验、中国的三大难点和三大误解等内容进行了权威解读。峰会嘉宾还围绕“如何搭建完整的风控闭环”、“破解风控命门的核心技术”等热点话题进行了交流讨论。王晓婷表示，催收是风险管理的最后一道屏障，在美国催收是一个完全颠覆性的行业。催收的目的是为了重建客户关系，把坏客户变成好客户，把好客户变成黏度很高的忠诚客户，即把丢了的客户重新找回来。在中国这样一个有着强大的，征信体系并不发达的国家里，科技催收非常有前景。张俊表示，未来信贷增长可达万亿规模，对行业来说是个火红的年代，但要掌握风控的火候。程建波直言，与传统金融的获客模式相比，欺诈有更强的扩散性，因此对细分领域的风控更高，同时还要保证千万级用户的使用体验，因此风控是难度最高的平衡游戏。王劲也深有同感，他指出网上坏人多、严重、客户失联等消费金融风控三大难点，希望通过“接地气”的风控模式探索破冰之道。捷越如何打通风控的最后一公里？科技催收成为主攻方向。王晓婷以电话催收为例，探讨科技催收的可行性。王晓婷介绍，在电话催收中，可以给客户发催收短信，通过获取客户的LBS位置，收集客户阅读短信所停留的时间等细节信息，依托数据信息匹配不同的催收员，制定不同的催收策略，进而实现科技催收。关于合规催收，王晓婷指出，种种的合规措施，实际上都在试图与逾期客户重建客户关系。王晓婷表示，传统银行、AMC和市场化运作的催收公司存在客户隐私泄露的风险，对此可以通过脱敏的方式解决。她介绍说，催收过程中难免会有情绪波动、言语激烈的情况，捷越联合的做法是在催收系统中添加声纹识别系统，一旦发现有辱骂现象，电话自动断掉，以期更好地与客户重建关系。王晓婷认为，金融的美，就美在收益的当期性和风险的滞后性，但是不是每个人都能享受到这种美。催收作为风险管理的最后一个环节，必须被每一个风险管理人重视。科技催收的未来，是重塑客户关系，这也是中国催收未来的发展方向。《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选九【环球网 记者赵娟 苏建军】身处行业冬季，所有的互联网金融企业都放慢了脚步。作为一家线下业务为主的行业公司，北京捷越联合信息咨询有限公司(以下简称捷越联合)似乎依旧保持着惯有的节奏。在捷越联合位于银河SOHO的办公室，有着约400名员工的公司总部办公间里依然显得忙碌。你很难想到这家拥有8000多人的公司，三年前只有十几个员工。捷越联合创始人王晓婷告诉环球网记者说，尽管是一家金融咨询公司，捷越正在向技术公司转型。“在捷越的总部团队构成中，其中近一半是来自互联网技术方面的团队。”在金融科技逐渐成为全球金融发展新航向的当下，这家金融咨询公司也在悄然转型。AD_SURVEY_Add_AdPos("9263");在公司的介绍里显示，捷越联合是一家集、、信用数据整合服务、小额贷款等业务于一体的微金融服务机构。公司成立于2013年6月。寒冬下的模式之争2013年对互联网金融行业来说是发展元年，互金企业赶上行业发展快班车，不同模式的平台先后成立。捷越联合的路径选择是以咨询角度切入，“我们主要还是作为平台撮合借贷双方，当初的定位也是一个金融业务咨询、服务公司。”王晓婷回顾当时公司模式考量时，如此表示。很快，经历野蛮生长阶段的互联网金融走入监管轨道，此前活跃的大批和线下因为监管缺失，在自我规范不足的惯性下走向“穷途末路”，大批平台纷面临“”困境或被公众质疑。而进入2016年，无论是监管细则的出台，还是年初启动的行动都将行业带入缓慢的寒冬期。值得注意的是，在这轮大规模的行业整治活动中，企业的模式之争成为监管的重要指向。此前，P2P模式因为行业不良平台的跑路以及诸如等在内的恶性事件被迅速“污名化”，甚至被各种误读。由此带来的负面效应，大批P2P平台开始“”，纷纷声称自己为金融科技公司。同时，在模式上加强与金融技术的结合，以期以新面目摆脱P2P模式之殇。“线下模式是我们起步的基础，也是我们的优势。”王晓婷表示。据王晓婷介绍，从捷越联合成立的2013年起，公司在业务开展上就具有传统零售业务特征。从资产获取端看，捷越目前共有160多家线下信贷业务门店，加上今年计划在四、五线城市新开设的40家小规模信贷门店，总数大约会达到200家以上。此外，捷越还在消费金融领域以及领域挖掘资产。在已成为互金行业集体性焦虑的当下，王晓婷称，捷越在的优势一直很明显。这与捷越重视资产端拓展的渠道有关。深耕三四线城市 紧握资产端互联网金融发端至今，很多平台都将获客作为运营中心，把重心押在。随着行业进入调整洗牌期，尤其在经济下行的压力下，资产端贫瘠的劣势越发凸显。如何获得优质资产日益成为行业共识。互联网金融在央行统计司司长盛松成曾多次在公开场合表示，目前出现的种类繁多的报告都将重心放在资金端，单纯根据额判断一个平台并不准确，其实应该将目光聚焦在资产端，例如资金投向、结构、期限和价格等。盛松成的表态从某个层面反映了互金行业的共性问题。这几年，在野蛮生长的环境下，各平台都在利用各种模式获客，随之带来的获客成本居高和优质资产不足问题越发凸显。而伴随对运营成本的把控，不少都将互联网获客作为主要渠道。坚持保留线下门店也成为部分平台的模式选择，包括、宜信、在内的互金企业依然保留了资产端线下获客的渠道模式，捷越也是其中之一。“现阶段在中国，想完全通过存量数据来控制风险，都很困难。比如有很多客户，最大的问题是有没有意愿还款，而不是是否具备还款能力。所以线下门店的作用，很多是在签订合同的过程中判断客户的还款意愿，以及进行贷后管理，这是我们线下门店一直存在的比较重要的因素。”王晓婷在阐述模式考量时如此说到。另外，“对于很多位于四五线城市或者县镇的居民，与互联网接触较浅。且他们中很大一部分是60、70、80后借款者，借款需求主要是生产经营性需求，一般互联网较低，难以满足实际需要，“这部分人，都是我们的主要客群，是我们差异化经营的目标受众，”他表示。布局消费金融谈到业务模式的转型，眼下热门的在捷越的布局中也是未来平台的一个重点。“一方面，提高的渗透能力，如捷越已经与一些教育培训，医疗美容，房屋装修等商户合作，为用户提供消费分期服务;同时，发力自建场景，以小门店的方式，开展业务，为用户提供汽车分期消费服务。”王晓婷表示。除去渠道建设能力和场景拓展能力，王晓婷认为，基于过往近80万借款申请人的数据而不断调整的风控政策和产品政策，也是未来核心竞争力之一。在多年进行线下用户的“打捞”基础上，捷越得以积累一套自己的数据库。“基于过往数据，我们能及时调整业务方向，逾期控制不好的地方收缩业务，好的地方加大业务力度。”他表示，业务调整的结果是虽然经济下行压力增大，但平台资产质量并没有明显下降，反而近一年有所提升。王晓婷介绍说，捷越的用户大多来自三四线城市的上班族。“他们平均借款5万左右，风控方面符合小额分散的原则。”而依托于对三四线城市的深耕，捷越的成绩单在寒冬之下并不逊色。“在信贷领域，截止今年上半年，通过捷越累计撮合借贷金额为180亿，”王晓婷介绍说。而对于正在逐步规范的互联网金融行业来说，来自政策方面的风险无疑成为最大担忧。王晓婷表示，作为线下起家的行业公司，互联网端的能力依然是需要加强的部分。“捷越现在也在加强互联网端的研发和完善，还有流程调整和精细化管理，实现合规监管方面是我们今年的重点工作。”王晓婷告诉记者。免责声明：以上内容为捷越联合在采访中所介绍，具体信息不作为投资参考。如有需求，用户请自行核实信息，环球网不对用户承担任何责任。责编：田刚版权作品，未经环球网Huanqiu.com书面授权，严禁转载，违者将被追究法律责任。获取授权《捷越王晓婷：变“输血”为“造血” 科技助益普惠金融发展》 精选十【环球网 记者赵娟 苏建军】身处行业冬季，所有的互联网金融企业都放慢了脚步。作为一家线下业务为主的行业公司，北京捷越联合信息咨询有限公司(以下简称捷越联合)似乎依旧保持着惯有的节奏。在捷越联合位于银河SOHO的办公室，有着约400名员工的公司总部办公间里依然显得忙碌。你很难想到这家拥有8000多人的公司，三年前只有十几个员工。捷越联合创始人王晓婷告诉环球网记者说，尽管是一家金融咨询公司，捷越正在向技术公司转型。“在捷越的总部团队构成中，其中近一半是来自互联网技术方面的团队。”在金融科技逐渐成为全球金融发展新航向的当下，这家金融咨询公司也在悄然转型。AD_SURVEY_Add_AdPos("9263");在公司的介绍里显示，捷越联合是一家集财富管理、与管理、信用数据整合服务、小额贷款等业务于一体的微金融服务机构。公司成立于2013年6月。寒冬下的模式之争2013年对互联网金融行业来说是发展元年，互金企业赶上行业发展快班车，不同模式的平台先后成立。捷越联合的路径选择是以咨询角度切入，“我们主要还是作为平台撮合借贷双方，当初的定位也是一个金融业务咨询、服务公司。”王晓婷回顾当时公司模式考量时，如此表示。很快，经历野蛮生长阶段的互联网金融走入监管轨道，此前活跃的大批P2P平台和线下理财平台因为监管缺失，在自我规范不足的惯性下走向“穷途末路”，大批平台纷面临“跑路”困境或被公众质疑。而进入2016年，无论是监管细则的出台，还是年初启动的专项整治行动都将行业带入缓慢的寒冬期。值得注意的是，在这轮大规模的行业整治活动中，企业的模式之争成为监管的重要指向。此前，P2P模式因为行业不良平台的跑路以及诸如e租宝等在内的恶性事件被迅速“污名化”，甚至被各种误读。由此带来的负面效应，大批P2P平台开始“去P2P化”，纷纷声称自己为金融科技公司。同时，在模式上加强与金融技术的结合，以期以新面目摆脱P2P模式之殇。“线下模式是我们起步的基础，也是我们的优势。”王晓婷表示。据王晓婷介绍，从捷越联合成立的2013年起，公司在业务开展上就具有传统零售业务特征。从资产获取端看，捷越目前共有160多家线下信贷业务门店，加上今年计划在四、五线城市新开设的40家小规模信贷门店，总数大约会达到200家以上。此外，捷越还在消费金融领域以及汽车金融领域挖掘资产。在资产荒已成为互金行业集体性焦虑的当下，王晓婷称，捷越在资产端的优势一直很明显。这与捷越重视资产端拓展的渠道有关。深耕三四线城市 紧握资产端互联网金融发端至今，很多平台都将获客作为运营中心，把重心押在资金端。随着行业进入调整洗牌期，尤其在经济下行的压力下，资产端贫瘠的劣势越发凸显。如何获得优质资产日益成为行业共识。互联网金融在央行统计司司长盛松成曾多次在公开场合表示，目前出现的种类繁多的报告都将重心放在资金端，单纯根据投资额判断一个平台并不准确，其实应该将目光聚焦在资产端，例如资金投向、结构、期限和价格等。盛松成的表态从某个层面反映了互金行业的共性问题。这几年，在野蛮生长的环境下，各平台都在利用各种模式获客，随之带来的获客成本居高和优质资产不足问题越发凸显。而伴随对运营成本的把控，不少互金平台都将互联网获客作为主要渠道。坚持保留线下门店也成为部分平台的模式选择，包括平安普惠、宜信、人人贷在内的互金企业依然保留了资产端线下获客的渠道模式，捷越也是其中之一。“现阶段在中国，想完全通过存量数据来控制风险，都很困难。比如有很多客户，最大的问题是有没有意愿还款，而不是是否具备还款能力。所以线下门店的作用，很多是在签订合同的过程中判断客户的还款意愿，以及进行贷后管理，这是我们线下门店一直存在的比较重要的因素。”王晓婷在阐述模式考量时如此说到。另外，“对于很多位于四五线城市或者县镇的居民，与互联网接触较浅。且他们中很大一部分是60、70、80后借款者，借款需求主要是生产经营性需求，一般互联网授信额度较低，难以满足实际需要，“这部分人，都是我们的主要客群，是我们差异化经营的目标受众，”他表示。布局消费金融谈到业务模式的转型，眼下热门的消费金融业务在捷越的布局中也是未来平台的一个重点。“一方面，提高消费场景的渗透能力，如捷越已经与一些教育培训，医疗美容，房屋装修等商户合作，为用户提供消费分期服务;同时，发力自建场景，以小门店的方式，开展汽车融资租赁业务，为用户提供汽车分期消费服务。”王晓婷表示。除去渠道建设能力和场景拓展能力，王晓婷认为，基于过往近80万借款申请人的数据而不断调整的风控政策和产品政策，也是未来核心竞争力之一。在多年进行线下用户的“打捞”基础上，捷越得以积累一套自己的数据库。“基于过往数据，我们能及时调整业务方向，逾期控制不好的地方收缩业务，好的地方加大业务力度。”他表示，业务调整的结果是虽然经济下行压力增大，但平台资产质量并没有明显下降，反而近一年有所提升。王晓婷介绍说，捷越的用户大多来自三四线城市的上班族。“他们平均借款5万左右，风控方面符合小额分散的原则。”而依托于对三四线城市的深耕，捷越的成绩单在寒冬之下并不逊色。“在信贷领域，截止今年上半年，通过捷越累计撮合借贷金额为180亿，”王晓婷介绍说。而对于正在逐步规范的互联网金融行业来说，来自政策方面的风险无疑成为最大担忧。王晓婷表示，作为线下起家的行业公司，互联网端的能力依然是需要加强的部分。“捷越现在也在加强互联网端的研发和完善，还有流程调整和精细化管理，实现合规监管方面是我们今年的重点工作。”王晓婷告诉记者。免责声明：以上内容为捷越联合在采访中所介绍，具体信息不作为投资参考。如有需求，用户请自行核实信息，环球网不对用户投资行为承担任何责任。责编：田刚版权作品，未经环球网Huanqiu.com书面授权，严禁转载，违者将被追究法律责任。获取授权
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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