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不可能的，fancl大陆的代理权被一个香港人买走了，人家自营，不招收代理的哦
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电视购物骗人的多
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戒烟用戒烟贴比较好
估计是假的
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不知道。应该都差不多
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伙伴们。你们好，我在网上买了一个益生菌。卖家说可以减肥，我怎么就那么不相呀。有人知道吗？求解哇很胖。太想减肥了。
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减肥靠运动和控制食品。不是靠药物，早上吃中午少吃晚上不吃 加上每天跑步半小时应该会瘦的
嗯。我也不喜欢吃减肥药。可是她说这个是益生菌，不是减肥药，我又不懂就买了三盒
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益生菌只是调节胃肠功能的
说是可以减肥
建议不吃，网上的都是骗子
😱😱😱已经买了
自己健康减肥
我也想。天天带宝宝也没瘦，所以一定得减了。
不要用什么减肥东西，有副作用
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宝宝太小。不放心让爷爷奶奶带
她说是益生菌。
益生菌喝了拉肚子
我说可以在家卖东西，找个事做做
益生菌你喝过吗？
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自己网上查查
查不到。这个才出来，
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攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选一在时，经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等，拒绝理赔。那么，我们该如何履行“如实告知”义务？不符合健康告知要求，怎么办？在我们时，比如重疾险、医疗险和寿险产品，首先会遇到的就是“健康告知”。这个很关键，因为你的填写，直接决定了公司是否承保，以什么样的条件承保？以及出险后，能不能顺利理赔？今天，我们就来说说投保时我们应该怎样来填写健康告知，才能避免理赔纠纷，保障日后理赔无忧？01如何正确填写“健康告知”？在填写健康告知时，首先要求我们对自己的身体状况有一个清晰的认知。通常我们在投保健康险产品的时候，“健康告知”中会有十几个问题不等，主要会问到最近五年内是否有接受过住院治疗、是否有患过某些疾病以及是否有被保险公司拒保过等问题。如下图所示：如果健康告知里面明确问到的这些问题，我们都没有发生，就可以直接投保了！对自己的身体状况有一个清晰的认知，准确填写，如实告知，这样，一旦发生，我们就占据主动，保险公司不得再以我们投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。如果投保前我们没有如实告知，发生保险事故，保险公司就占据主动，保险公司可以以我们隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。在填写健康告知过程中，我们也经常会遇到这样一种情况：健康告知里问到的疾病，我们也不知道自己有没有，然后就不知道该如何填写了！在这里，可以给大家一个小的建议：如果我们在填写信息的时候确实不知道，而且没有去医院检查过，也就是说，只要没有被医院“确诊”的病症，都可以回答“否”。因为里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着，如实填写健康告知，后期真的发生那些“不知情”的风险，保险公司同样是要承担责任的。所以按照上面提及的不可抗辩条款，给大家一个温馨提示：如果近期有体检计划，建议先投保再体检，以免被检查出某些病症，这可就留下“证据”了哦，这样再想正常承保可能就比较难喽！当然，正常承保后，还要安然度过等待期哦！02有健康问题，要“如实告知”吗？很多人都会担心，如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司不愿意承保了怎么办？这里，如实告知后，都要经过。如果通过核保，那就很简单，保险公司会根据我们的身体健康状况，继续承保。不外乎四种情况：1、正常承保所谓正常承保就是，我们如实反馈我们的健康问题给到保险公司核保，保险公司通过核保，觉得告知的健康状态对投保的影响不大，保险公司愿意正常承保。案例：张女士，有轻微乙肝病毒携带，在投保重疾险时，发现健康告知对这一块儿有要求，所以不能正常承保，要经过。保险公司根据张女士提供的体检报告发现她确实有轻微乙肝病毒携带，但是肝功能一切正常，符合承保条件，可以正常承保。这样张女士在保险公司对健康状况作一个备案后，通过保险公司核保就可以正常投保重疾险了！2、延期承保所谓延期承保就是，保险公司经过核保认为被当前的身体健康状况是不符合承保条件的，需要等到恢复健康之后，经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。案例：李先生想投保一份，填写健康告知发现有问到：被近五年内是否接受过住院治疗。而李先生前期因为阑尾炎在医院接受了手术治疗需要经过保险公司走核保，保险公司核保发现李先生刚出院没多多久，身体还没有完全康复不符合承保条件，需要等身体完全康复才能投保。这样，李先生需要经过一段时间，等身体完全康复之后，去医院作一个复查，身体完全健康了才能正常投保这款重疾产品！3、单项免责承保单项免责条款，很容易理解：就是当我们身体某一器官处于亚健康状况，引发跟这器官相关的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康状况没有任何问题。这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后，决定如果免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任外，针对其他方面的重疾保险公司可以正常承保。案例：王先生，因为有小三阳不能正常投保，但是又想要投保，所以走保险公司核保。保险公司根据王先生提供的检查报告发现由于王先生有小三阳所以他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高，保险公司作了一个后不愿意承保王先生这方面的重疾风险，如果王先生想要投保，就必须免除肝部疾病的责任，以后因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。4、加费承保加费承保是一种比较好的承保结果，意思是说保险公司经过核保，愿意承保！但是要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。案例：孙先生是某的客户，今年42岁。前年，李先生想投保该公司的一款综合保障计划。在填写投保书时，根据“如实告知”的要求，李先生告知，自己患有轻微的高血压。经体检，该公司确认他所言属实，但并未拒绝承保。因为根据相关投保规则，李先生仍可通过 “加费”投保，即相比健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。李先生深知自己作为家中“顶梁柱”的重要性，因此以高达3万元的保费投了保。这样，后期发生合同中约定的风险，保险公司同样是要承担相应责任的！“如实告知”最坏的结果，就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了，我们也可以早做打算，不把医药费的希望寄在保险上，比如为自己存一笔，这样也比不如实告知，投保了，然后后期发生理赔纠纷或者被保险公司拒赔要好得多。最重要，“如实告知”自己的健康状况之后，可以根据我们的身体健康指标，去筛选真正适合我们健康状况的产品，来规避我们面临的风险。比如说等！因此，在投保健康险之前，我们一定要弄清楚自身的健康状况，遇到不明白或者不确定的地方，一定要跟工作人员确认清楚，再去操作，保证我们利益最大化，避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷，切忌盲目投保。——
END ——免责声明：以上内容由内蒙古玖鼎总整理，出于传递更多信息之目的。如有侵权，请联系小编删除。【不忘初衷，方得始终】1、让没有概念的朋友，学习了解基础知识+概念；2、让有基础知识，有需求的朋友，有正确安全的渠道；3、让有丰富投资渠道的朋友，有合理健全的配置；4、让财富丰富、财务自由的朋友，智慧地传承给下一代；5、帮助大家管理好，成为一名优秀的“家庭财务医生”是我最大的理想。《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选二我们知道意外险是不需要健康告知的，所以深蓝君收到了2个粉丝提出的问题：困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？今天我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：1）意外险不需要健康告知，残疾人能买吗？2）什么才算身体健康，癌症患者算吗？3）意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？一、身体残疾，网上能买意外险吗？深蓝君查了一下资料，截至2011年，中国残疾人数量已高达8296万人，数量已经相当于一个中等规模国家了。我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。1、残疾人能买意外险吗？残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天，当如果小A同学变成残疾人，不会担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。2、轻度残疾，能网上购买意外险吗？我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，可能很多人都不太清楚，而且这种情况也是非常容易治愈的，并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗？为此深蓝君特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，目前现状如下：没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。有明确的要求：某家明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，深蓝君也电话客服进行了确认，客服回复说：就算身体存在轻微的残疾（比如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。以上就是深蓝君做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己在确认一下。二、只有身体健康才能投保意外险？我们知道购买意外险是没有健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，那么什么才算身体健康呢？高血压算吗、患有癌症算吗？深蓝君在找了几份意外险的条款，在合同中都有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那什么才叫做身体健康呢，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？为此深蓝君又骚扰了3家保险公司客服，对方给出的一致的回复：身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。还有的客服会指出：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以深蓝君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。关于意外的定义和理赔纠纷我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。深蓝君找了一下条款中关于意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。买了保险就是为了预防风险，所以很多人会比较在意理赔，很多人会期望哪怕多花买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。但深蓝君不得不提醒大家，目前各家是没有差异的，不会因为你有亲戚在，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！关于理赔的详细内容，大家可以点击这里查看三、写在最后：如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。人在江湖飘，谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有，建议大家还是要购买意外险的，今天深蓝君也是从解答用户问题的角度出发，分享了一些意外险关于投保要求的看法，希望大家能给大家一些启发。记得中学的时候，英文课本有一句话给深蓝君留下了很深的印象，no news is good news。没事，就好。祝大家平安！(注：本文系多赚作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选三我们知道意外险是不需要健康告知的，所以深蓝君收到了2个粉丝提出的问题：困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？今天我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：1）意外险不需要健康告知，残疾人能买吗？2）什么才算身体健康，癌症患者算吗？3）意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？一、身体残疾，网上能买意外险吗？深蓝君查了一下资料，截至2011年，中国残疾人数量已高达8296万人，数量已经相当于一个中等规模国家了。我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。1、残疾人能买意外险吗？残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天，当如果小A同学变成残疾人，不会担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。2、轻度残疾，能网上购买意外险吗？我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，可能很多人都不太清楚，而且这种情况也是非常容易治愈的，并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗？为此深蓝君特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，目前现状如下：没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。有明确的要求：某家平台明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，深蓝君也电话客服进行了确认，客服回复说：就算身体存在轻微的残疾（比如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。以上就是深蓝君做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己在确认一下。二、只有身体健康才能投保意外险？我们知道购买意外险是没有健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，那么什么才算身体健康呢？高血压算吗、患有癌症算吗？深蓝君在找了几份意外险的条款，在合同中都有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那什么才叫做身体健康呢，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？为此深蓝君又骚扰了3家保险公司客服，对方给出的一致的回复：身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。还有的客服会指出：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以深蓝君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。关于意外的定义和理赔纠纷我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。深蓝君找了一下条款中关于意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。买了保险就是为了预防风险，所以很多人会比较在意理赔，很多人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。但深蓝君不得不提醒大家，目前各家保险公司理赔是没有差异的，不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！关于理赔的详细内容，大家可以点击这里查看三、写在最后：如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法购买，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。人在江湖飘，谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有，建议大家还是要购买意外险的，今天深蓝君也是从解答用户问题的角度出发，分享了一些意外险关于投保要求的看法，希望大家能给大家一些启发。记得中学的时候，英文课本有一句话给深蓝君留下了很深的印象，no 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精选四我们知道意外险是不需要健康告知的，所以深蓝君收到了2个粉丝提出的问题：困惑1：想给聋哑的母亲购买意外险，网上的产品能买吗？困惑2：有的意外险要求被保险人身体健康，长期服药的高血压患者，属于身体健康吗？今天我们从这两个疑问出发，再详细地为大家聊一聊意外险投保和理赔的那点事，具体内容如下：1）意外险不需要健康告知，残疾人能买吗？2）什么才算身体健康，癌症患者算吗？3）意外险理赔的标准是什么，纠纷多吗？一、身体残疾，网上能买意外险吗？深蓝君查了一下资料，截至2011年，中国残疾人数量已高达8296万人，数量已经相当于一个中等规模国家了。我们知道残疾人是一个统称，实际上残疾是分级的，深蓝君在保监会官网找到了《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。1、残疾人能买意外险吗？残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天，当如果小A同学变成残疾人，不会担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。2、轻度残疾，能网上购买意外险吗？我们知道意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，可能很多人都不太清楚，而且这种情况也是非常容易治愈的，并且对后续的工作生活没有太大的影响。难道这种情况就不能网上购买意外险了吗？为此深蓝君特意对比了多家网销平台的意外险的投保须知，目前现状如下：没有明确要求：很多意外险在整个销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。有明确的要求：某家保险销售平台明确在投保须知有要求，被保险人（不含残疾人士）职业分类须为1-3类。针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的平台，深蓝君也电话客服进行了确认，客服回复说：就算身体存在轻微的残疾（比如8颗牙齿缺失），只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。以上就是深蓝君做的功课和目前行业的现状，期望能从中立客观的角度来看待这件事，以上仅供参考。如果有类似情况的朋友，可以自己在确认一下。二、只有身体健康才能投保意外险？我们知道购买意外险是没有健康告知的，绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康，那么什么才算身体健康呢？高血压算吗、患有癌症算吗？深蓝君在找了几份意外险的条款，在合同中都有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。那什么才叫做身体健康呢，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？为此深蓝君又骚扰了3家保险公司客服，对方给出的一致的回复：身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。还有的客服会指出：只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以深蓝君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。关于意外的定义和理赔纠纷我们知道保险理赔是一个很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。深蓝君找了一下条款中关于意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，我们普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。纠纷举例1：比如小A同学为人随和家庭和睦，在早晨做饭期间突然坠楼身亡，保险公司没办法确定这位大叔是自杀，还是由于登高取物意外坠落身故，所以就会形成纠纷。纠纷举例2：小A同学入住酒店用餐期间饮用半斤白酒，饭后由于呕吐导致呕吐物窒息死亡。这里就有一些纠纷，比如呕吐物窒息是否属于意外，另外虽然合同条款对于醉酒是免责的，但是并没有定义什么是醉酒。买了保险就是为了预防风险，所以很多人会比较在意理赔，很多人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。但深蓝君不得不提醒大家，目前各家保险公司理赔是没有差异的，不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！关于理赔的详细内容，大家可以点击这里查看三、写在最后：如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法购买商业保险，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。人在江湖飘，谁能不挨刀。所以无论是贫穷还是富有，建议大家还是要购买意外险的，今天深蓝君也是从解答用户问题的角度出发，分享了一些意外险关于投保要求的看法，希望大家能给大家一些启发。记得中学的时候，英文课本有一句话给深蓝君留下了很深的印象，no news is good news。没事，就好。祝大家平安！(注：本文系多赚专栏作家深蓝保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选五原标题：？
人刘平艳谈保险： 虽然说现在网购已经很深入人心，足不出户，利用互联网也能满足日常生活所需，但是对于网购保险，不少人还是心存芥蒂。前段时间，在同学的要求下，给他推荐了一款产品，一翻沟通之后，同学很是满意，但当说到这款产品只能上网买之后，同学犹豫了。他说，网络不靠谱，丢了怎么办？没有业务员，理赔怎么办？ 其实上网已经是超过3.3亿人的选择，很多人已经享受到了的便利，但同时，还有人过于依赖于传统的渠道，对网购保险有所保留，对安全性持有怀疑。今天给大家讲解下，互联网保险究竟值不值得选？拆解网购保险全过程，哪些问题又需要你关注？ 为什么选择网购保险？ a.保费相对更便宜——像最早大家选择网购一样，由于节省了线下经营场所、从业人员的成本，网购保险也自然会比与传统模式一定程度上更具价格优势。 目前大部分性价比较高的新产品，都会选择在网上销售。 比如最近销售非常火爆的只在部分网络平台和移动端平台销售。 b.选择更多，理性购买——以往，都要通过熟人介绍找到，在热情服务和不断的游说下，碍于情面达成购买，消费者比较被动。并且通过业务员接收到的信息有限，面对多是两三家产品，选择很少。但网购保险，一方面避免了与业务员的繁琐对接，另一方面互联网让消费者获取信息的对称性更强，产品的保障范围、价格等信息更公开透明。自主权交还消费者，能更理性地选择。 c.服务获取更便捷——手机、电脑，随时随地都可以保，交互体验越来越好，买保险越来越方便。据CBNData《报告》显示，互联网健康险的购买最高峰是深夜23点，加班熬夜的年轻人，透支自己身体的时候也能随时为自己添置份保障。网购的方便，应该治好了不少年轻人的“保险拖延症”。 d.交易记录有据可查，更放心——以往的销售误导问题，由于调查取证较难的问题，容易出现双方扯皮的现象。但网购保险，产品的展示和与客服人员的沟通内容均可保存，并且保监会对上各个关键环节都有保存记录和截图的要求，也更有利于维护消费者的权益。 网购保险注意什么？ 投保前——怎么选个靠谱平台？ 2015年互联网保费高达2234亿元，但互联网保险，不是想卖就能卖，所有都需要经过保监会的认证和备案。在投保前，要仔细辨识，一般的正规平台有以下几种： a.保险公司自营平台 比如：人保财险官网、、中国平安官网 b.自营平台 这类型网站一般都是由保监会批准成立的专业中介公司运营的网站，具有合法资质可以销售产品、代收保费。网消费者一般可以在这些网站底部的栏查看相关资质，或者直接登录保监会官网，查询备案信息，为网站验明正身。 比如：700度、慧择保险网、新一站保险网 c.第三方网络平台 这类型的平台是我们最常见的，它包括各种各样与保险公司或者中介公司合作的网站，有专业的也有各种生活类型网站，比如像淘宝、京东那样的综合电商平台，或者去哪儿网、途牛等旅游电商。消费者可以依据自己的消费习惯并参考网站的口碑和评价、知名度，选择靠谱的平台。 网购保险一定要看清平台，网站上层出现过与某高度相似的钓鱼网站 ，但域名会有细微区别。假冒网站通常功能单一，产品较少，用户体验很差，与正规网站仍有一定差别，消费者需要注意识别。不过随着网络安全的提高，这种钓鱼网站也越来越少了。 网购除了电脑端的网站以外，还会包括各、以及第三方平台开发的移动端产品，包括app、微信公众号，大家可以按自己需要选择。 投保时 ——怎么买个合适的产品？ 1、看清保障详情 首先，重中之重的就是看清保障范围，包括保障内容、保障期间，确认是否符合你的保障需求。 其次，还要注意查看条款，明确除外责任，了解是否可以续保，网站还会有常见问题、案例分享，帮助认识产品，有任何疑问可以通过在线客服或保险公司的电话进行咨询。 2、注意“投保须知” 投保时，要注意阅读“投保须知”，它一般出现在购买页面或者产品详情页，属于条款里特别的注意事项，须知里附有条款、告知书、保单样本、费率表等文件链接，精算君提醒，你还需要注意的是以下几个问题： 投保是否有地区限制 ，部分产品只在指定地区销售。留意投保资格限制，确认特殊病种是否可以正常投保，以及缴费方式、赔付方式说明，是否有提供纸质保单的服务等问题。 3、产品验真 如果保障内容和投保限制的部分没有问题，在下手购买之前，你还需要验明产品正身，在保险条款右上方，扫描二维码即可进入网页，查看到产品备案的相关信息。精算君提醒，你可以在这里核对产品的备案编号是否一致，这也是确认网购保险安全的一种有效途径。 4、诚实告知 这个事情已经强调多次，投保信息如实填写，诚实履行告知义务，也是消费者保护自己合法权益的一种方式。线上在售的产品通常采用的是问卷告知方式，核保流程较为简单。但由于涉及到后续理赔问题，需要谨慎对待，对不确定的告知事项可咨询保险公司或者平台客服，避免纠纷。 5、留心支付环节 在支付环节，你必须要注意你的钱付给了谁。因为保监会明确规定，只有符合条件、进行过备案的或合法经纪公司才可以有销售，应直接转账支付至的专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付！ 我们需要留意保费的收款方是否带有“XX保险公司”或者“XX保险经纪（代理）公司”等字样。对于长期人身险，保险公司会要求签署一份三方划扣协议，绑定你的，然后从你的银行卡上扣款，不用转账支付。 投保后——怎么安心享保障 1.保单管理 a.验真 网购保险，通常以电子保单为凭证，要注意查看保单号、险种名称、生效时间、、期限、被保险人身份等关键信息，消费者可以凭保单号通过官方电话、网站上进行验证，确保保单真实有效。 b.纸质保单存档 电子保单对于部分消费者可能缺少“分量”，不少人觉得因为没有纸质保单，所以网购保险缺了不少安全感，但实际上很多公司都可以提供纸质保单服务，你可以在保险公司的官网上申请纸质保单，以方便保存。 2.理赔流程 成功投保后，如遇到险情，网上购买的保单如何申请理赔呢？ 在这个方面，不得不说的是，一直以来，消费者存在一定误解：认为出险时找业务员是最快速、可靠的理赔方式。但精算君想说：所有理赔服务都是由保险公司提供的，业务员只能帮你提交资料，将请求传达给保险公司，根本不会参与理赔的审核和支付过程。 网购理赔与线下不但没有差异，有时还会更加方便。出险时，你可以直接拨打保险公司的电话进行报案索赔；如果是在介自营的官网投保的，可以优先联系网站客服，它可以为你提供理赔的协助和引导服务，帮助递交资料、跟进进度，有些还提供一定的法律援助服务，能比销售人员更贴心的帮你拿到赔偿。 互联网保险，是未来保险发展的必然趋势，由于信息技术的发展和移动终端服务需求的不断升级，消费者会自然流向更方便、更贴合自己需求的购买途径。 网购保险虽然在国内还属于“新事物”，但其实在保险高度发达的国家和地区，比如美国、欧洲、日本等，网购保险颇为常见，2012年的英国，69%的汽车和家庭通过网络购买的。 并且在保监会监管的不断加强和完善下，互联网的保险准入门槛不断升高，网购保险其实也很安全，大家多个渠道选择，反而更容易找到高性价比的。 更多保险咨询可加微信返回搜狐，查看更多
责任编辑：《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选六2017年，有一款悄悄走红：尊享e生2017版这款被业界称为“国民医保”的产品，也深得用户的的喜爱。而且，尊享E生2017限时将可投保年龄由60岁提高到65岁！投保后，就可以续保至80岁！给老年人买商业保险很难找到合适的产品，此次开放投保年龄可以说是一次十分难得的投保机会！！关于尊享e生2017，你可能最关心的15个问题：1、？：阿里巴巴的马云、中国平安的、腾讯的马化腾联手，、腾讯、中国平安发起设立，是国内首家，众总部设在中国上海，注册资本12.40625亿人民币，保监会批准成立，看起来是非常靠谱的。2、我们这里没有众安保险，以后理赔怎么办？众安一家互联网保险公司，在全国不设分支机构，全部通过网上办理相关。客户出险后，可以第一时间拨打客服电话400-999-9595进行报案，客服会远程协助您准备好理赔资料，快递到保险公司，公司审核以后即可办理赔付。这样理赔，还不用客户来回跑，更方便快捷！3、尊享e生600万住院医疗到底是一个什么样的保险？尊享e生2017是（不同于重），它是根据实际发生的医疗费用来报销的。简单地说，客户因疾病或意外发生住院医疗费用，在扣除社保报销和一万元免赔以后，可以全额报销。一般医疗费用最高报销300万元，癌症最高报销600万，完全可以满足高额医疗费用需求！4、哪些费用可以报销？自费药、进口药也能报吗？保险条款中明确说明，可报销的医疗费用包括：（1）住院医疗费用（含床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等）；（2）特殊门诊医疗费用（含门诊肾透析、恶性肿瘤治疗、器官移植后的抗排异治疗）；（3）门诊手术医疗费用；（4）住院前后门急诊医疗费用（含住院前7天和出院后30天因同一病因的门急诊）。以上费用不限社保用药，只要有医院开具的发票且必须是合理的医疗费用，包括自费项目、进口药也可以报销（营养品除外）。基本上除普通门诊以外的费用都能报了。5、为什么有一万元？一万以下就不能报了吗？这个险种主要是解决高额医疗费用问题的。一万元的免赔额，使得一般的小病不用找它报销，所以保费会很便宜。换言之，如果一万以内也能报销，保费将高出好几倍。这个险种就是用更低的保费去换取更高的医疗费用补偿，将个人承担的医疗费用控制在一万元以内，家家户户都能承受。而我们最担心的，不就是高额医疗费用吗？6、社保报销后还有免赔吗？能在其他公司报销吗？是的。社保报销后，还要减去一万元免赔额，剩余费用可以全报。这一万元免赔，可以在其他保险公司报销。另外，如果没有社保，保费会高一些，医疗费用减掉一万免赔以后全报。7、癌症0免赔是什么意思？是指客户患癌症以后，不再有一万元免赔额，所有医疗费用可全部报销。包括一般疾病住院也没有免赔，以后每年续保也没有免赔！这一条太贴心了！8、重大疾病就医绿色通道是什么？购买“尊享e生2017”的客户，如果患70种重大疾病之一，可以享受绿色通道服务！安排三甲医院知名专家诊疗、手术、住院治疗哦！免去了患者及家属的后顾之忧，再不用病急乱投医了。9、投保年龄是多大？每年交费多少？出生满30天至65周岁限时可以投保，续保可到80岁。各年龄对应保费如下：可以看出，保费是相当的便宜！（需要注意的是，投保后每年交的保费不是固定的，一年期健康险，保费是随着年龄变化的。）10、如果身体有小毛病能否投保？是否需要体检？在投保页面可以看到“投保告知”，请仔细对照，看是否属于投保告知中列明的问题。如果没有，就可以投保，如果有一项为是，就不能投保。也就是说只需如实告知，不需要体检。这也是很方便的哈！11、这个险种等待期是多长时间？一般疾病等待期30天（也就是说投保30天以后发生的疾病才能获得理赔）；意外伤害无等待期；扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期120天。所以投保还是要趁早！12、投保后有没有正式？网上投保的短期险种都是电子保单，与纸质保单具有同等法律效力。电子保单会发至客户填写的邮箱里，也可以到查询，客户可以下载打印。13、续保如何交费？得病后还能续保吗？续保交费前，保险公司会发短信给客户提示如何交费。根据合同约定，只要客户第一年投保时如实告知（没有带病投保），投保以后患病了、理赔了，都可以正常续保，且保险公司也不会因为健康问题而让客户加费。这一条非常人性化啊~~14、以前投保过的，能否升级到2017版？以前投保过尊享e生医疗险2016版的老客户，可以在续保时选择升级为2017版。据说这个险种以后还会不断升级，老客户都可以享受升级福利！15、如何投保？需要提供什么材料？非常简单，只需要一个手机，点击以下阅读原文即可，悄悄告诉你，现在投保还送高额京东卡哦！点击下方「阅读原文」拿高额京东卡《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选七前两天，君的表哥 30 大寿，亲戚们兴致勃勃地在家给他办了一个生日 party。然而到了 30 岁这个年纪，表哥却没有想象中的开心，跟我酒后吐真槽： 你是不知道，30 岁的男人压力最大。上有老下有小 ，家庭不能抛，事业不能倒。其实，很多这个年龄段的人都有相似的困扰。单身的人，大都处在资本的原始积累或者技术的原始积累这个重要人生阶段，看似独来独往一身轻松，但人生是场马拉松，时间紧任务重。压力更大的是已经成家的男人，万一哪天有什么意外，那不就等于一人倒下，三个家庭危机诞生？不怕一万，就怕万一，如果我们能进行合适的，或许可以减少这些难题带来的风险。 重疾险按照常理来说，会对家庭造成严重经济伤害的，主要是家庭主要经济支柱发生的意外伤残或者重大疾病的风险。而无论是意外伤残还是重大疾病，发生的时间都无法确定，随时可能来临。对重疾险的被保险人来说，一旦得了重病，一般 3-5 年内是无法正常工作的，而家庭支出、房贷、子女的教育支出都不会随之消失，还有后期的疗养费用，这些都是社保所解决不了的，所以重疾险的保额至少要做到年收入的 3-5 倍。挖财君觉得，一般的白领或公务人员，都有社保可报销医药费、手术费，所以重疾险的主要作用是作为收入损失的补偿，而不是解决医疗费用的报销问题。购买足够的重疾险，主要是为了让家人的生活品质不会因为相关变故受到太大的影响。在类型上，重疾险主要分为短期消费型、定期型消费、终身型。▍短期消费型，即买一年，保一年，出现合同中约定的重大疾病，就理赔，不出险，钱就消费掉了。此外，短期消费型的保险采用浮动费率，年龄大了保费就变贵了。要是到 40-50 岁再买这样的保险，保费也是比较贵的。其实，这类产品一般也只保障到 50 岁。▍在短期的基础上，定期消费型可以保证连续续保 20 年或者 30 年，然后保障到 70 岁、80 岁或者终身（每个产品都不一样，要具体产品具体分析）。除此之外，还有一些定期消费型重大，会有身故赔付的。有的是身故时候赔付保额，有的是返还所交保费，也有的是到期返还所交保费等等。（每种产品不一样）▍终身型的重大疾病保险带有终身身故赔付，保险公司到时候肯定会赔钱出来。所以这种类型的产品，保费比较贵一些。终身型的优点还是很明确的，那就是不管怎样，最后都能够得到赔付——人总是要死的嘛。还有一些终身型重大疾病保险，带有功能，这样的产品保额会上涨，但是价格也会更贵。而对于终身型的重疾产品，不同公司的价格差异也是很大的。 寿险一般来说，购买终身型的重疾险带有终身身故赔付。但是挖财君个人觉得，重疾险不能代替寿险。有重疾险无法比拟的优势，尤其对于现在家庭责任较重的各位顶梁柱而言，配置足额的定期寿险可以为家庭提供一定的保障，且相对而言，费用低廉。寿险一般分为两种，定期寿险，即只保障一定期间，比如 10/20/30 年，或者保至 50/60/70 岁等等；其次是，即身故 / 全残才能获得赔付。 意外险我们一般说的要购买意外险，是属于第一类综合意外险。意外险的保障范围比较鸡肋，要看清楚条款，一般生活中各种意外所致的保险事故都能理赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类。还有两种是交通工具意外险、旅游意外险。前者具体产品有保多种交通工具意外的综合交通工具意外险，有专保航空意外的、有专保自驾场景的自驾意外险，有专门的。后者的保险根据不同场景还会设计一些特色产品，比如针对高原旅游场景有高原保险，参加高风险运动可选高风险运动保障，有的境外旅游承保恐怖袭击。意外险保额建议做到年收入的 5-10 倍，要覆盖剩余未还贷款、以及孩子能够独立前的家庭日常支出，以保证家庭成员尤其经济支柱在面临时，家人的生活可以不受太大的影响。 父母的医疗险对于 30 岁上下的年轻人，一个重要的担忧就是来自于逐渐年迈的父母，一旦父母生病，巨额的医疗费用可能会对小家庭也造成巨大的经济损失。健康保险的核心就是解决医疗费用的，但是给父母购话会受到以下几个因素的限制：购买年龄限制、健康告知限制、保费贵、购买保额限制。可以考虑医疗险、重疾险、防癌险这三种。▍医疗险这种险在医疗费用方面是覆盖的是最为全面的，但是健康告知要求高，并且都是一年期产品无法保证续保。目前市场上主要有两类医疗保险：一类是高免赔额高保额的医疗保险；另一类是低免赔额（可能为 0）中等保额的医疗保险，高免赔额的话更多的是转移核心风险，价格会低一些。▍重疾险重疾险在重大疾病病种覆盖较广，主要产品为长期型产品，不过需注意的是父母购买的时候保额 / 总保费的杠杆很低了，如选择终身含身故的产品，可能会出现保费多于保额的情况。如果购买的是终身型含身故的保险，则解决的是前几年缴费较少的时候的风险，后期来讲更多的作用为强制储蓄。另外要注意的就是，重疾险的购买其实对被保险人身体情况要求是比较高的。▍防癌险如果在选择不了重疾险的情况下，可以为父母选择一款防癌险，防癌险的特点是常见的老年人有的高血压、糖尿病这些疾病都不妨碍老人选择对应的保险，防癌险因只保恶性肿瘤，费率比较低，但相应的保障范围也是比较窄的。 家财险在一二线城市拥有房产的人，挖财君觉得家财险还是很有必要买的。家财险的投保范围一般包括房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械，家用电器；有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、以及第三者等。不过注意，地震这种不可抗力是免除责任不给赔的。说到这里，挖财君也还是来挑几个大家在买保险时遇到的问题吧，合理做好保险规划，尽可能的不要让以下情况发生：1、买了很多份，但几乎没有；2、只保小孩，不保大人；3、寿险只考虑 100% 赔付，保额却未配够；4、重疾险过于关心病种数，付出过多溢价；5、医疗险不可报销自费药；关于先定保险公司还是先定产品，我们还是得先从自己的需求出发我问问自己：保什么？不保什么？需要关注核心点，不要落入细节漩涡。另外，挖财君建议大家最好能够找到非常熟悉、信得过的朋友来做自己的，通过专业的建议合理规划，尤其不要通过电话销售的方式来购买保险。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是 5 千还是 5 万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有钱买对的保险了。陷在 30 岁危机里还没出来的朋友们，不如先考虑从家庭保险入手来进行规划，这样至少再遇到风险时，能让自己全身而退。《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选八约定保障疾病虽然多，但有些并不适合成年人。2、重疾险最好买主险，主险含身故责任和全残，同等条件下（约定重疾、等待期、免责条款）保费低于寿险附加提前给付的重疾几条街。3、免责条款，如果在你购买时保险经纪人没有口头跟你一一确认说明，免责条款无效。另目前有看到免责条款发生变化，最显著的是“投保两年内自杀不赔，除被保险人无民事行为能力人不陪”已有部分重疾险替换成“故意自伤不赔”这也就意味着前者投保2年后，第三年自杀可以赔付，后者对自杀列入故意自伤一类，所以不赔。我觉得为什么这么多的高官、董事长采取跳楼这种方式结束自己的生命可能与此有关。4、分红险、年金型保险，按照72法则，无论怎么算，年化回报率不会超过3%，大致在1%~3%之间（），甚至在低息时代，因为是固定现金流，的回报率低于银行定期滚存。如果自己会理财，建议选择不分红的保险，这样保费低廉，腾出更多资金去理财。5、内地保单宽限期有60天，哪天手头紧张，可以利用这60天时间，拖交保费，没看错，但一旦超出这个范围，保单中止。6、在所有险种类型最后，两全险的费率最高（没出险到期返还保额或保费的一定比例，出险赔付保额那种），买两全险还不如选择+定期。7、如果是高净值企业用户，买储蓄型带有功能的高额保额有利于避税避债、破产后东山再起，用保单贷款，比银行一些，但低于、、。而且保单贷款期间，保障依然有效，只要你按时还款。虽然花的都是自己钱，没有借助，但好歹有东山再起资本不是？8、捆绑销售的要谨慎，有可能主险保费低廉，但附加险保费过高，整体保费超出同保障保险，比如说平安福，比同类贵27%极端情况下，贵45%都是有可能的。9、原则上保监会并不会对保险公司获利多少作出强制规定，很多保险公司总会推出一辆款获客微利经营的，算是微利经营，来获得一批客户。但有个险种除外，个人税收优惠型医疗险。保监会规定微利经营。具体可查询保监会官网该条款细则文件。10、不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年，之前又隐瞒病史的人有利。但09年之前是没有不可抗辩条款的。11、低息环境不要买年金保险，低于银行定期滚存12、保监会经历两次费改，现在保费至少便宜20%13、额外给付，总是比提前给付要好14、有轻症强于没轻症的（冠心病支架手术，无轻症的就不赔，有约定这种轻症的就赔，进口1只1.5万，国产9000元/只左右，一般轻症赔付保额20%，不少重疾对轻症赔付都规定限额，不管买多少，轻症最高赔10万。）15、的不可抗辩条款与内地稍有差异，香港的多了一句除欺诈外，若投保前隐瞒病史，触发欺诈大boss，出险得不到保险赔付。16、定期寿险或者定期重疾杠杆性最大。17、疾病定义上，前面25种都是一样的，后面保险公司新增的有些许差异。但理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。18、很多人告诉你越早交保费越便宜，但没人告诉你货币的威力。0岁投保，70岁出险，年化大概在2%~3.3%左右，远不如20~30岁这个责任期较大年龄段投保，40~70岁出险回报率高。按需投保才是解决问题的王道。19、一些重疾险有在重疾确诊后有等待期，一般是28天，有的多次赔付重疾险，等待期是一年，而且组别完全不相关。有的对重疾没有等待期，等待期可以算是保险公司对自己的保护。20、不知道自己以后是得什么奇奇怪怪的疾病死的，比如说SARS,比如说疯牛病，那么就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。21、团体险比个险费率要低，购买团体重疾险时，需要向公司确认若员工离职，该保险怎么办，根据团体重疾条款规定，当公司员工离职时，公司可以单方面减员，保险公司在收到后，马上停止该离职员工的保险责任，对投保2年的，退还现金价值，退保损失很大的，如果离职，得不到保障，就坑死爹了。22、国内增额保险的坑，每年国家统计局都会公布率，而这个数值大概是1%~2%之间，不过请注意，这个通货膨胀是计算的，货币不投资钱就会越来越不值钱，看到很多增额保险，吗，每年保额说的好听，递增2%，递增3%什么的，但是请注意这个保额递增是单利还是复利，看到很多国内增额递增是单利计算的。比如说这款一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按上载明的保险金额×（1+2%×保单经过整年度）给付“”，本合同效力终止。看到这样的公式说明，表示这种增额保险其实是单利计算的。复利的公式是这样，本利和=本金×（1+r）^T以后若是有人告诉你，抵御通货膨胀什么的，请甩他一脸呵呵。————————06.29————更新23、带有转换年款的，通常比没有转换年金条款的费率要高，但实际年化收益怎样请参考11条或那一年的。24、重疾险约定的疾病状态都极为苛刻，常是该疾病发展到最严重的状态，举几个例子，烧伤，临床分一度、二度、三度烧伤；重疾约定通常赔付的是全身三度烧伤20%以上，若一场事故中，只有一度、二度烧伤，由于未达到赔付条件，重疾险不会赔付。肾病在临床发展阶段有急性肾炎、慢性肾炎、慢性肾功能不全、慢性肾衰、慢性肾衰终末期才是尿毒症。由于未达到尿毒症阶段，也不会赔付，而这个疾病发展过程，医疗费不菲。合同约定的i型糖尿病，要达到赔付，必须是视网膜病变而发展到糖尿病足→糖尿病坏疽→切除大拇指级别，这在临床上已经算非常严重了。已经是糖尿病出现严重并发症表现。早期阶段，因病情发展达不到重疾险约定状态，不会赔。25、在上，轻症豁免意义要大于重疾豁免，诚如24条所述，收入却会因得病而减少，但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付，如此，轻症豁免条款在实际操作中，要好于重疾豁免条款，特别是对于高收入净值人群，这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上26、一般来说，观察期最长的有1年，最短也有90天，这期间出险仍无法得到保额赔付，特别的，针对交一年保一年的消费型重疾，需看是否能自动续保，若不能自动续保，来年投保时，可能因重新签订保单合同，而再次受到等待期限制。27、重疾险确诊后生存期限制，一般来说，重疾确诊后可得到赔付，但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制，比如说28天、30天，这一类重疾在市面同等保费下，能选到更高保障时，尽可能不要选择购买，因为这28天，说短不短，说长不长，对于严重烧伤的患者来说，比如说三度烧伤95%以上，由于其多种并发症存在，撑不过前三个月，对于癌症晚期患者来说，若没有巨额医疗费的支持下，也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。28、对于多次赔付重疾，还是坑，目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步，但实际上，国内重疾险约定是除第一种重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位，两次重疾确诊间隔时间还需一年，对于达到合同约定状态的重疾，且需满足间隔时间一年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制（请参考24、27条说明），以目前医疗水平发展，为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出，实没有必要。29、风险都是偶发的，如果到了50~55岁才想投保重疾险，建议还是好了，投保年龄多在50、55、60、65岁截止，大多数重疾险已不能选择，选择面窄；强制体检，会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂（累交保费超过保额），缴费期缩短5年至10年，经济压力大。等诸多不利于因素，转嫁风险功能性不强，请注重风险预防，比如肿瘤筛查，定期体检，降低风险发生率，或选择风险自留风险自留，不要考虑重疾险了，投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出，以稳健方式都比重疾险要好得多！30、由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定，不满10周岁，最高赔付20万，10周岁以上不满18周岁50万，在选择上，给小孩买带有身故责任的重疾险，不要超出上限，否则属于重保，保险公司不会赔，不会赔不会赔，买不带身故责任的重疾险，仍需注意是否符合自己当下需求。实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义＞消费型重疾险＞终身重疾险31、并不是所有的重疾险有减额缴清条款，若前期保额设定太高，对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群，在收入降低时或生意不好时，无法负担保费情况下，将无法做减保变更处理，此时，对自身保障是一个严重打击。32、从法律层面来讲，重疾险赔款是婚前个人财产，不会因离婚而作为共同财产分割。33、关于保单贷款功能，只有有现金价值的保单，并有这个条款的才会有，一般能贷现金价值70~80%，好的可能90%，最高的95%。但期限一般是半年，不需要审核，手续简便，但贷款诚如第7条所述，有的保单贷款利率多少会写进合同中，比如说同期与4.5%最大值，贷款后，只要在还款期内按时还款，保单保障依旧有效，但若出险需要从保额中扣除保单。34、对于返本重疾险，请一定不要买不要买不要买，返本比例通常是10%~25%之间，但看到有无息返还保费的，或者返还保额但累交保费近似于保额的，按照货币时间价值计算，投入与返还年化收益率不及银行定期滚存，还不如消费型+，所赚的收益更高。35、香港重疾险若减额缴清，除了身故责任保留，其他权益都没有了，这个和内地重疾险不一样。————————7月21日更新——————36、香港保单宽限期只有31天，且这短短31天宽限期内拖交保费需要额外支付利息（利率是按保单贷款的利率走），而内地保单宽限期内拖交保费，无需额外支付利息【内地保单宽限期期限可参考第5条】。37、有看到内地不可抗辩条款发生变化，最明显的是把后面这句话“自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同”删掉了，如此，就是保险公司只要在30天内发生隐瞒的事实，就能和你单方面解除合同。这是对保险公司最大的保护。对逆选择人最大的惩罚。不可抗辩条款全文应该是这样，不管如何，尽可能选择下面这种全文的。前款约定的，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担的责任。——————8月22日更新留爪——————38、指定受益人和法定受益人，一定要指定不少于2个受益人、不少于2个受益人、2个受益人，不要选择法定、不要选择法定、不要选择法定，原因有几个：1、若国家出台遗产税，那么指定受益人时，理赔款不会交遗产税，而若是法定受益人，则要出遗产税的。2、法定继承人顺序，第一顺位是配偶、父母、子女，第二顺位 是兄弟姐妹，而选择指定受益人，想分给谁就分给谁，想分给多少就分给多少，比如说妻子20%，孩子80%3、为啥一定要强调不少于2个受益人，因为若是指定一个受益人，那么当一场车祸中，同时死亡，默认受益人死亡在先，此时，由于仅指定一个受益人，那么就会按照法定继承顺序继承。但实际上，很多互联网销售平台，在这一块只能选择法定，而需要线下到保险公司手动更改法定为指定受益人。39、还有xx天就停售了，新发产品仅售xx天，请不要听信忽悠，一着急就买了，实际上，合不合适，还需要看保险条款这些内核。40、遵循最大诚信原则来执行。一切以合同条款为准，上有顶层设计，但各保险公司对顶层设计中的一些条款，也有些微改动【请参考第3条、第37条】41、费率上，消费型意外险＜消费型定期寿险＜消费型重疾险＜不分红的终身寿险＜分红终身寿险＜分红两全险。42、如果同保障的消费型，仅有价格不同，选最便宜的43、国内重疾险在理赔时，指定医院指的是中国除（港澳台医院）这就意味着，如果是未来移民倾向的或已经移民但在国内买了重疾险的，在国外生活期间，在未来出险时，外国医院确诊疾病，拿不到国内重疾险理赔金的，那必须回国在公立医院在确诊一次，才能拿到理赔金。但风险在于：那么严重的疾病赔付条件【请参考24条】，医生会不会让你上飞机不好说，如果瞒着上飞机，飞机万一因为您的病情返航、迫降【这个成本高的不要不要的，你一定要体谅航空飞行也是有成本的。】或者飞机上又没有医生乘客，你估计挨不过飞到国内医院确诊。换句话说，你们若是有移民倾向，或者已经移民，并打死晚年也不回国，国内搭配的保险，消费型最合适，不要在国内买终身重疾险。44、诚如第1条所说，保险公司不会白送你保障，多一份保障，保险公司多一份成本，你们多花一份钱，要不要花在那么多的遗传性疾病上，家族中无遗传病史，真的很没必要。你们可以看做是100种疾病的坑，谁要告诉你，保障的疾病多，平均每个疾病1块钱，你就甩他一脸呵呵。常见病还是第1条标红的那些。保监会规定的《定义规范》前25种占所有重疾理赔的95%。45、轻症也许要看清：有的重疾险对于三度烧伤的定义是达到全身体表面积的15%才能理赔，有的重疾险是三度烧伤达到全身体表面积10%就可以理赔，当然后者会比较好。另外，有的重疾险含轻症保障的数量一样，但保障的疾病并不相同。举几个例子：（1）轻症中，有的仅保障不典型急性心肌梗塞，但不保障冠心病动脉介入手术【那你必须组合搭配重疾呀，这两种在临床上还是很常见的】，有的仅保障冠心病动脉介入手术但不保障不典型急性心肌梗塞。（2）一种拆4种法：有的会拆分极早期恶性肿瘤或恶性病变，比如说别家保险公司把：①原位癌、②皮肤癌、③相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、④TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌算一种轻症，而有的保险公司则把这几种轻症算4种轻症，啪啪给你罗列，你赚了木有，木有。却能让你哇，居然多了好多种轻症的错觉。（3）有的干脆，我就只承保原位癌、其他诸如皮肤癌、Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌这种极早期的恶性病变统统没有。-----10月28日更新----------——————46、对于储蓄型保险来说只有保单的现金价值（你们可以理解为这个时点退保能领取到的钱）才会计入，只有保单的现金价值才会计入表，只有保单的现金价值才会计入资产负债表，重要事情说三遍，若是无现金价值的消费型保险，则保费支出计入收支储蓄表。你们不要以为我交了保费，缴费期满就一定能拿回本金，实际上还是看当年的现金价值是多少。也不要把保险当存款买，资产负债表，存款100万还能录100万放在中，而当年若交100万的储蓄型保费，当年资产负债表中现金价值保单这项就十几万好么。47、反正打死我也不买含重疾责任和身故责任的，晚年会收不抵支的，我才不傻呢，风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费，终身缴费、寿险或者重疾常为提前给付，怎么算晚年都会收不抵支，到头来竹篮打水一场空，毛也没赚，晚年还被逼着调低保额，你们不要盯着最低保证利率，也要看看这些额外的成本。好么亲！虽然万能险经过保监会费改了，但一切还是要看合同。48、如果不是理财高手不要买不要买投连险，不要买投连险。不管是内地的投连险还是香港的投连险都不要买：这么说有几个原因1、投连险的额外成本：除了风险保费外，投连险同样会有初始费、每月保单管理费、账户转换费、部分领取手续费、退保手续费，同样是终身缴费，你以为不多么？被保险公司薅着薅着，你们的账户价值就很少了。可能终身都需要缴纳初始费，别小看每年10%或5%的期交保费作为的初始费用，我敢打包票儿，行情不好的时候，无的小白还可能赚不回5%，甚至整体支出成本将高的不要不要的。2、对于理财小白而言，如果你在股市从牛转熊的时候，还100%全部放在投连险中全部投向的账户，没有三五年时间缓一缓，特别是对于趸交的客户而言，你们的账户还是亏损的。3、账户资金投向不透明，你们完全不知道你们这个账户中的钱投向的是具体是哪，我们调研评估过很多基金，知道哪些好，可以购买，哪些基金不好需要割肉，这些都是有背后和顾问人工支持的，但对于内地的投连险，我们无法分析他背后投向的是哪一只基金、投了多少，所投比例，业绩好不好。我们完全无法分析4、香港投连险还是不建议选择购买，虽然监管上香港的投连险受到处和香港证监会双重监管，但实际上你们作为投保人并非金融非专业人士或者没有人帮你们抉择哪个账户适配哪个行情，你们最好不要选择购买，好在如今香港证监会和监理处对投连险的销售是越来越严了，作为监管者业界良心啊，但你们还是不要一脑热就特么去买投连险。人傻钱多想败家，速买投连险。操作不好亏50%都是有可能的。买投连险我还不如买消费型+自己做。赚的收益更高，保障更多，在成本支出上也更可控。----11月28日更新------49、法律诉讼时效：请一定在买了保险后要告诉你们受益人，杜绝家人投保，相关利益人还不知道。与受益人有关的除了【38条】还要注意法律诉讼时效，一般保单会把诉讼时效写进合同里，内地重疾保单诉讼时效常见2年，而5年的罕见。一般你会在内地保单合同条款中发现这么一句话受益人向我们请求给付保险金的诉讼时效为2年，自其知道或者应当知道算起如此请在你们配置保险后可以告诉受益人，因为过了诉讼时效的期限，那么作为受益人与保险公司打官司的话只有申诉权但没有胜诉权。衍生一下，诉讼时效还广泛应用于写。一个格式规范的借款合同是打赢官司的保证。而在香港的保单中，诉讼时效一般为5年。这对投保人来说是一种保护。50、因失踪而认定死亡年限带有身故保障的重疾险，请一定要注意手中保单对失踪的认定，一般香港保单和内地保单是不同的，对于香港保单，由于香港法律规定失踪认定死亡需要失踪7年，而国内对于失踪认定死亡则所需年限要短很多，一些老年病比如说老年痴呆容易走失，但如果投保香港保险，要达到失踪七年才算死亡的认定，要拿到保额赔付黄花菜都凉了。《民法通则》第二十三条 公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： 　　（一）下落不明满四年的； 　　（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。 　　战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算51、正如【13条所述】，提前给付的坏处是花两样钱办一件事（赔付后，相应的保额等额减少），而不如额外赔付（赔付后，不会影响其他责任的保额），但是你们也需注意捆绑销售的坑，目前有看到主险两全捆绑销售附加消费型这类少儿险种，但与市场同类比较，附加的消费型费率比同类高三倍，而两全险累交保费近似于返还的保额。货币时间价值计算，这类保障还不如资产配置+同类消费型保障52、如果家人得了癌症，再想投保重疾险，就会被拒保了。而40岁~60岁是重疾高发危险年龄。切记切记。53、免责条款上，在重疾险中每家大同小异，但同费率下，可选免责条款少的。有看到免责条款仅三条的。但请注意【第3条】所述的对自杀的限制。54、还是对于自杀，对于长期险种而言，在免责条款中，请注意后面的加粗字体，有的是投保2年后自杀仅退还现金价值，有的是退保额，后者多见于之前出的保险，而前者可能是保险公司觉得风险太高，而在顶层设计中更改些许变动。55、作为投保人，你们可以要求向你们的人或者经纪人如实披露售卖这份保险所赚取的佣金。一般一些市面上人海战术推的产品，就是那种在我眼里保障很坑，费率很高，基本买了智商一旦在线后会退的保险，佣金高的不要不要的。而市面上也有一些0佣金、费率低廉、保障不错的产品，猜测可能就是保险公司想通过这类产品获客的微利经营产品。也不乏有一些业界良心的经纪人会推荐，请带一双火眼金睛，而一些不良的代理人、经纪人真的是什么佣金高就推什么。以上，此贴完结，谢谢大家关注。该提示的提示了，坑在哪我也说的很明白了，智商在线的你们会受益，智商不在线的，就当我调研工作的吐槽看一看，香港保险和内地保险有很多不同之处，在这个帖子中未说尽，可看香港保险和内地保险区别那个贴，哪天开个坑说说医疗险有哪些外行人不知道的关键。坑也蛮多。《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选九一般来讲，现在第一投保，可以选择的渠道：（1）现金缴费，但理论上，上限不能超过15000美金/单，实际上可以到3W/单（2）VISA/Mastercard，会产生2.9%的行政费（一般公司会豁免）（3），需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据（4）银行，需香港账户续交保费，可以选择的渠道：（1）现金缴费，包括缴费处及合作银行（2）网上转账，需办理香港账户（3）银行电汇，从境内直接电汇到保险公司户头（4）上缴费（VISA/Mastercard），但需承受2.9%的行政费。现在的刷卡情况，VISA/Mastercard/AE的卡可刷，部分银行可以刷45000刀，部分可以刷25000刀，部分已经刷不出来了。当然，境外卡无压力。下面来介绍接一下香港保险的概况：9月初，发布的2017年上半年香港市场报告中显示，报告期内香港地区保险业保费总额为2367亿港元，同比增长14.1%。同去年四季度的市场报告一样，香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中，当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元，占其个人业务总新保单保费（1323亿港元）的37%。虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据，但香港保险业内人士透露，该数据仍然在持续增长。报告期内，香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。以上来自于《中国经济周刊》近几年来，随着无数内地客户蜂拥而至香港投保，两地媒体的接连报道，以及两岸民众的高度关注，香港喻户晓。但，两地民众，特别是内地民众，对香港太过于极端，不是一边倒地叫好，就是一边倒地批评，很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里，我试着发出一些客观、理性、冷静的声音，还原香港保险业本来的面目。先说说我个人的经历。几年前我在香港上学的时候，我就很纳闷，为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险？他们光是路费就是一笔不少的开支，更别说还要承担香港世界闻名，高额的食宿费用，甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。事出反常必有妖！于是经过一系列调查，加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后，我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样，即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同，我想应该有以下几点：香港悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三中心，是内地多年和全球交流的通道，其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制，故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了的高度成熟。通俗的来讲，香港保险业走过的路更长一点。严格，高。香港有**设立的，具有监察功能的保监局，有处理个人的索偿投诉局，有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上，透明度较高。保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义，还是售后服务，总体上都具有较强的优势，且香港保单均为美元保单，可对冲风险及转移持有单一货币的风险。保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业，其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差，而给大家带来不良印象的代理人，其更能让客户感到安心。香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神，崇尚法制，在法律面前人人平等，甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。中产阶级觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军，他们大多拥有较高的学历和素质，很认可风险转移的概念，也很容易接受新鲜事物，在各方面的压力下，其安全感也较差。而香港保险，刚好能填补他们较差的安全感。抛开一些涉嫌的人来讲，来香港的客户只是他们更认可香港保险，觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品：重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，也是客户投保最多的产品）美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，、等）高端医疗类产品（全球高端医疗机构的VIP卡，不过内地居民购买此险会额外加价）财富传承类产品（针对富豪完成财富传承，避税避债，更能通过保费/保单免费投保）重疾险:首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。香港重疾险作为基础类保障型产品，是中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢优势：保费较便宜，保障病种较多。保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。C：关乎预定利率，全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、儿童严重哮喘等疾病。不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，大陆产品和香港产品差距已经不大。严格审核，宽松理赔一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为**产品太过激进。高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。疾病定义较为宽松投保一份重疾险，疾病定义至关重要。疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第2期就能赔钱了。美金保单，储蓄分红，抗通胀香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。保单灵活此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。免责条款较少香港重疾险一般只有4个免责条款，即1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。劣势世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：内地投保人需赴港投保投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。 但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。汇率风险香港保单基本是美金保单，所以投保人无可避免地会面临汇率风险，因为情况，始终是个未知数。而汇率对于保单的影响具体表现在，若，则相应保单保额贬值，保费降低；若人民币下跌，则相应保单保额增值，保费增加。来看，从14年到现在，人民币进入了一个相对贬值的境地，但是，未来是什么情况谁也说不准。所以说，持有美金保单固然不错，但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。区别吸烟和非吸烟人群一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。下面来讲讲美金储蓄美金储蓄：美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类产品，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类产品，并带有寿险功能。 简单地说，美金储蓄就是一个存钱取钱的过程，我们只需通过5到10年的前期投资，便可以较为轻松地处理好未来的刚需开支，如子女教育金、、家庭医疗基金等。同时，美金储蓄也是的一种方式，因为它完全无需我们打理。 再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。 美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？优势：较高 关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-7%。大陆保险公司因投资渠道受管控限制（人民币保单、国内投资），而香港保险公司可以在全球投资，如配置、买下香港优质写字楼等，故香港保险公司在整体投资的稳定性与安全性上较好；同时，香港保险公司所面临的金融监管更严格，故具有更强的风险管理能力，及雄厚的，且其投资团队更加专业与国际化，故能在风险较低的基础上获得较高的收益。产品灵活 此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、资金。简单地说，持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。避税避债 其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。 就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍，故大陆相关很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。劣势1.汇率风险 是的，还是汇率风险。未来的具体汇率情况，还是个未知数，谁都说不清楚，所以美金保单同时也不可避免地具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得注意的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。2.投资收益不高是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼那种爆炸般的收益。3.投保较麻烦投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。4.前期现金价值较低前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资于优质的中长期国家、、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。《攻略 | 说点有用的！健康告知，不知道这些细节会吃大亏！(附案例)》 精选十互联网保险健康险吴涛本文共2863字，预计阅读时间57秒6月15-16日，第二届“中国互联网保险大会”在北京举行。平安健康险互联网业务部负责人吴涛围绕着“与医疗健康的结合与创新”这一主题，发表了演讲。吴涛表示，健康险的春天已经到来。平安健康险互联网业务从2015年开始起步，经历了2016年爆发式的增长，2017年截至5月底，已经达到5亿左右的保费收入。平安健康险主要专注于医疗保险领域，其中主打产品即为市场上最早推出的百万医疗险“”。为了提升服务竞争力，同时惠及更广大的客户群体，平安健康险推出了智能核保，开放了人机对话功能，让有轻微异常的用户都可以享受到更好的医