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给小孩买平安保险的那种产品好，具体说说都有什么哪些保障
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您的保险意识非常的好孩子在成长过程中，由于体质较弱，医疗保障是必不可少的，伴随着孩子的成长教育金也是一个问题，意外风险无处不在，这一块对于孩子尤为重要，根据你的需求推荐我们平安的智慧星少儿理财产品。它不紧有重大疾病，意外医疗更有小孩子的教育金，创业金婚嫁金，养老金的，在小孩子不同的时期给于不同的需求的。
具体细节跟我详细交流。
希望我跟您的回答对您有所帮助，祝您跟您的家人天天都拥有幸福！平安！参考：
儿童保险归根是储蓄型的保险，因为孩子成长是需要花钱的，尤其是大学教育、创业、成家等等。可以每年交元，交15年，给孩子保障意外、医疗、大病，这样孩子在有保障的同时也给他们存钱了，并且存钱利率通常在4.0%以上，比银行还合适。用钱的时候拿出来，不用的时候涨利息，保身价。
希望我的回答对你有帮助。
聊城平安保险
&&& 目前市场上，少儿保险产品有很多，鱼龙混杂，有些是保险公司的圈钱产品，对客户来讲，意义不大，但是符合了很多人的心理需求，选择的时候要慎重。买保险，就像买衣服，需要根据自己的经济情况和家庭情况，量体裁衣，而不是盲目购买或者跟风。&
&&& 首先，大人保险，大人是孩子最好的保障，为孩子提供成长生活费用、教育费用，只要大人有足够的保障，从经济角度讲，孩子，是可以得到足够的保护的。大人保险，是真正起到保险的作用，最大限度地体现了寿险的意义与功用，保障家庭经济。在给孩子买保险之前，首先要检视自己是否有保障？特别是自己的基础健康保障：意外、医疗、大病保障。
&&& 其次，孩子的医疗、大病以及意外保障，孩子小，抵抗力差，什么东西都敢去碰，容易生病、受伤，住院治疗费用高昂，需要考虑医疗以及意外的保障。
1）在所在地孩子有户口的话，可以先上当地城镇居民合作医疗或者农村合作医疗，保费便宜。
2）孩子如果3岁以后上幼儿园了，可以在学校上学平险，保费便宜，可以保意外、意外医疗以及住院医疗。
3）如果以上都没有，可以酌情购买一些商业保险：住院医疗，有卡式业务也有合同制的。这两种各有特点，卡式业务保费便宜，但是报销比例低；合同制报销比例高，不限次数，但是保费贵一点。可以根据自己的情况来选择。
&4）孩子的大病保险保费很低，可以适当给孩子做一份保额合理的大病保障，在基本的医疗基础上巩固孩子的健康保障。
&&& 再次，就是教育费用的保障，孩子未来需要接受良好的教育，这是所有父母的心愿，希望孩子未来能有一个好的前途，这就决定了孩子的教育金储备是一个刚性需求，是必须要准备的。但切勿受很多挂羊头卖狗肉的保险产品(每年或者每两年或者每三年返一次钱)所忽悠，以教育金之名，变相圈走自己的银子，实际起不到教育金的效果。买专款专用的教育金保险，还有最重要的一点，就是要添加豁免大人保费的功能，可以起到一张保单保两人（大人和小孩）的功能。教育费用的保险，主要是高中、大学的教育费用的保障，这也是目前孩子上学开支最大的部分，也是未来孩子要接受的基本教育。
&&& 另外一个思路是：运用给孩子存教育金的钱，给大人做份保障（原因回归第一点：大人是家庭收入的来源），平平安安可以作孩子的教育金和自己的养老补充。
希望以上建议对你有所帮助。
(o(∩_∩)o)您好：
◆买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题了，买的保险能够帮到您吗？能够解决问题的就是好产品，也就不必局限于是什么产品了。
◆如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。
◆小孩商业险类，重疾险、意外险、住院医疗险类都是必备的。比如说：0—2周岁，360元一年，3—18周岁，180元一年就可以有重大疾病3万，住院医疗10万，意外医疗5000元，意外身故与意外残疾与疾病身故5万。意外医疗没有免赔额，其余合理医疗费用100%报销。疾病住院有上海医保无免赔额，医保内费用100%报销,自费部分再按合理医疗费用报20%。医疗方面大部分问题可以解决了。&&
◆大人是小孩最好的保险，千万不要忽视大人自身的保障，特别是家里的经济支柱可以先买好，比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。&&&
◆再有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，量力而行，不要弄的经济负担过重，影响到日常生活品质就可以了。
◆具体规划与购买可以联系当地代理人。
您好，我是哈尔滨平安人寿的杜吉庆，很高兴能有机会为您服务!
★买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题了，买的保险能够帮到您吗？能够解决问题的就是好产品，也就不必局限于是什么产品了。
★平安新推出的智慧星少儿教育养老保障计划，以0岁孩子为例：每月只需400多元，总投入 7.5 万，孩子高中时候，每年可以领4000元，大学4年每年可领 1.2 万教育金，60 岁养老金累计高达17 万。此外，孩子还拥有 10 万人身和 8 万重疾双重保障金，最特别的是，这份保险还有双重豁免功能，未来不管是大人还是孩子万一有事发生，剩余的保费保险公司帮交，也就是这份计划是100%达成的。
参考案例！
可以点我头像，加我qq或者电话联系我，帮您量身设计最适合您的保险。
如果您觉得对您有帮助的话，不要吝惜您的好评。参考：
1、太平洋宝宝安康少儿重大疾病，专属少儿险，涵盖30种少儿常见重疾并特设一项少儿高发重疾——白血病，少儿疾病种类覆盖广而全，为您宝贝的健康提供最全面的保障,3600元/年。
2、当孩子25岁或30岁人生独立时，将获得相当于所交主附险保费总额110%的满期保险金，当年的投入可以全部拿回，更有增额收益。
3、重大疾病保险金额可高达30万元。让您孩子的重疾保障一步到位，健康成长无后顾之忧。
4、保费双豁免：若孩子不幸患合同约定的重疾，之后的保费可以全部豁免，帮助减轻家庭负担；若投保人不幸身故或全残，之后的保费也可以豁免交纳，保证合同不失效。双保费豁免功能设计体现周到体贴、彰显人性关爱。
您好！建议配置重疾保障，18周岁之前少儿最高只能十万保额，宝宝重疾配置是最实惠的，住院医疗意外保障和意外医疗建议用平安卡单解决，至于教育金这类，建议先完善大人保障，因为只有大人平安健康，赚几个宝宝的教育金不算困难，但是如果先买教育金一定记得加豁免功能外还要充分考虑这教育金计划十年二十年当中会否万一出现风险给自己带来经济压力而造成计划失败，毕竟豁免只能是投保人一方，所以建议教育金前先完善大人基本保障为主。希望我的建议可以帮助到您，如果有不清楚的也可以直接咨询我！祝您和家人平安健康！！
&&&&&& 首先分析少儿教育金，是排在大人保障之后，同时也是在宝宝基础保障之后，再来规划教育金。
另外，值得一提的是：教育金规划，并不一定要用保险来规划。
比如：基金定投、债券，都可以作为教育金规划的理财渠道。
但是，教育金类保险的特点是：
1，能保证教育金的确定性和安全性；
2，同时保证收益的稳健性；
3，同时有其他理财工具无法比拟的特点是：豁免保费的功能，即万一大人作为投保人出现什么状况的情况下无力缴纳保费，可以豁免保费，但是未来孩子的教育金不受影响。
建议：不同客户，需要根据自己不同的风险偏好和风险承受能力，来选择理财平安新推出的智慧星少儿教育养老保障计划，以0岁孩子为例：每月只需400多元，总投入 7.5 万，孩子高中时候，每年可以领4000元，大学4年每年可领 1.2 万教育金，60 岁养老金累计高达17 万。此外，孩子还拥有 10 万人身和 8 万重疾双重保障金，最特别的是，这份保险还有双重豁免功能，未来不管是大人还是孩子万一有事发生，剩余的保费保险公司帮交，也就是这份计划是100%达成的。
你好，根据你的描述，个人推荐给小孩做一个有现金返还类型的终身寿险，附加意外门急诊以及投保人保费豁免就行。马上要停售的中宏金彩人生II终身寿险非常适合给孩子做，相对保费会比较适中，后期的收益相当可观。关于住院附险以及意外险，一般这个年龄的孩子费率会相当好，如果预算比较足的话，也可以考虑附加。
如想了解产品方面详情，请咨询当地中宏代理人或者直接联系本人，乐意服务！
&&&&& &按你们年收入5万来计算，保费在万元比较适合，不知道你们夫妻俩有购买商业保险吗？大人才是小孩子的最大保障，如果没有的话就建议先给家庭支柱购买，合理的投保才使真正的保障。小孩子我建议平安智慧星，4000元/年，主险10万，重疾提前给付8万，意外伤害2万，豁免C。这是一个万能险所以很灵活，附加险种和保额不会影响保费，只会影响保障成本。简单解释一下这个产品的运作，你交了4000元，一部分放入了保障帐户，一部分放入现金帐户，放在现金帐户的钱会生息，时间长了就可以用生息的钱来支付保障成本。在小朋友18岁以后还可以调整保额，因为未成年人保额是不能超过10万的！
&&&&& 在你若干年后后悔保额不够或者有些险种没有附加，没关系，这个产品都可以调整的，只要找代理人或者打95511就可以了！
&&&&& 希望我的回复能帮到你，觉得回复满意的给我一个好评吧！谢谢
您好，给孩子上保险主要是考虑教育金，以及意外险的问题，阳光人寿的《财富宝》是一款很适合孩子的产品，它是一款保20年的定期险，能附加重疾和意外，至于保额多少，那要看您交多少保费来给您量身定做了，有需要电话联系吧，祝您生活愉快。
你可以了解一下太平洋的宝宝安康，只要交费1800元，就享有专门针对孩子常见的31种重大疾病包括白血病。保障高达15万元。保到30岁返还本金再加10%的利息。
泰康吉祥综合保障计划少儿版，是涵盖意外、大小病住院、重疾后保费免缴、可以4次重复理赔，到期可返本、带分红适合教育储备的综合保险。让有限的钱，产生的利益最大化是购买保险的真谛。 宝宝2岁，每天只需存17.53元，每年存5600元只需缴费8年，再赠送保障8年合计保障16年，可得到如下利益：
1.如果孩子因意外和疾病住院每天补助100元，每年最多可报销180天，累计报销元
2.如果孩子在保险期间首患合同约定的重疾中的任意一种，提前给付100000元，并且豁免以后所有保险费，合同继续有效。
3、不同的重大疾病在16年保障期间，可以赔付4次，共计赔付400000元。
4.交费期为8年，再赠送保障8年，但保险期共计长达16年。到18周岁可以保证续保泰康的成人版，让保障无缝衔接。
5.保险期内意外住院和小病普通住院均可报销，最后可以领回高额的红利和自己缴的加上有可能是保险公司替缴的保费。=71214元。提示：红利作为演示具有不确定性。不能代表将来分红多少的依据。
·& & & & & & & & & 不知您有没给您的孩子上过少儿医保，这个是基础。商业保险是用来补充的，从保险对家庭贡献的角度来看。科学合理的家庭保险体系一般遵循“先意外健康，后子教养老理财”
·&&&&&&&&&&&&&&&&&根据保险的双十原则，合理的保费应在年收入的的10%~15%，保额是您年收入的10倍（加上负债），一旦发生风险，至少可以保证家庭10年内不会有太大变化。重疾保额应为您年收入的5倍。医学界有一个专业名词叫五年生存率，一个罹患重疾的人，只要过了五年，那么复发的可能性只有10%，和常人无异、所以这五年就要好好的修养。但这势必又会影响到我们的收入，所以重疾的额度是一旦遇到风险，代替您五年内不工作时的收入。&&&&&
·&&&&&&&&&&&&&&&&&投保顺序应先是从家庭的经济支柱开始，先大人后小孩，千万别因为疼爱孩子而忽视了家长的保障。子女有事父母有能力照顾，可父母有事子女却难以独自承担！所以作为经济支柱的大人首先应该为自己建立足够的保障，其实这样才是真正关爱子女才是真正有责任的父母。如果大人的保障额度不足则会严重威胁到整个家庭的经济保障，存在很大的风险隐患。
·&&&&&&&&&&&&&&&&&宝宝的这个年龄意外、疾病医疗类必不可少，重疾也是越早保越划算，保费低，享受时间长。现在的大病发生率也是呈年轻化的趋势。如果经济能力还可以的话再考虑教育金类产品，毕竟也是刚需，可以有计划地逐步准备。
希望能帮到您~
您好，感谢您对平安的关注。
&&&&& 首先完善孩子的社区医疗，建议您了解平安的智慧星。
首先建议儿童在健康保险和重大疾病保险方面加大配置，儿童身体机能发育也不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。
除了建议的重大疾病保障计划外，多数保险公司会提供综合性的儿童保障计划。目前儿童专设产品一般包括孩子提供重疾、意外、身故保障以及住院费、补充医疗等全面保障。按综合型保险而言，一般主险包括身故和意外伤害两部分，附加险则包括意外伤残、烧伤，意外身故，费用补偿和定额给付等部分。
最后，在保障充足的情况可考虑购买分红险和教育保障计划。
提醒：儿童产品分红险的情况形式多样，但缴纳时间性较长，要购买此类保险最重要的一个因素是经济实力。
以下案例供你参考！
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好评成功！我的孩子三岁了，想给他买份保险，我的年薪是15600左右，不知道要买哪一种的比较适合
全部答案（共10个回答）
带来负担，且在以后的缴费上不给你增加压力，所以我建议您每年只拿出不超过2000元为您的孩子购买保险。
而且我建议你购买组合险，这样才能为您的孩子量身设计一款适合的保单。
具体如下：
1.意外险
因为儿童在小的时候难免会因为玩耍而造成的摔伤、擦伤、扭伤或者其他的一些...
我是华人人寿寿险顾问，很高兴为您服务。
因为您想为您的孩子买一份合适的保单，而您目前的家庭收入不是很高，为了不给您生活带来负担，且在以后的缴费上不给你增加压力，所以我建议您每年只拿出不超过2000元为您的孩子购买保险。
而且我建议你购买组合险，这样才能为您的孩子量身设计一款适合的保单。
具体如下：
因为儿童在小的时候难免会因为玩耍而造成的摔伤、擦伤、扭伤或者其他的一些意外伤害。
2.住院医疗保险
因为孩子在小的时候免疫能力可能不是很高，而现在食品，空气，水等都可能会更孩子造成一定的负面影响，危害孩子的身体健康。
3.教育金的储备保障
每个家长都望子成龙望女成凤，对于孩子以后的受教育程度也肯定有自己的一些想法，建议从现在做起为孩子储备一些教育金.
回答完毕，若有更多疑问，欢迎咨询！
给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。可是，你们的孩子现在年龄太小，你们想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。
另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右份年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
不知你们两夫妻有没有社保？如果现在还没有，就应该抓紧时间到相关主管单位去进行办理。如果已经有了社保，可以在当地找一两个人品端正、业务精通、有责任感、能够被你们信任、从业三年以上的保险业务员，为你们提供符合你们需要的保险组合，建立起全家的保障体系，这才是最重要的。你们的保障加大了，孩子的保障才可能是稳固的，你是否能够同意这个观点？
个人观点，仅供参考。
祝你好运！
您好！从您的介绍中我了解到您是一个很有责任心的人，您对您的孩子是很负责的，我们公司有一款生命金尊两全分红保险，第一账户它能每3年返钱，而这返的钱可以给您孩子交学费等，第二账户它有满期祝寿金，第三账户它具有保身故，第四账户它是能分红的，同时他还具有提前满期和保单贷款功能，如果您想具体了解可以打我电话，我叫刘辉，您也可以自己在百度上找生命金尊两全保险（分红型），在最后祝您和您的家人身体健康！
您好,你的现状是孩子三岁,年薪1.6万,具体需求分析如下:
1.意外保险首当其冲,大概300元左右年,保障为33万意外伤害,8千医疗保险,6250的住院医疗补贴.
2.附加些医疗报销的,买那种100%报销的那种,大概200多.
3.如果资金充足的话可以考虑健康保险,保重大疾病的,3岁孩子的话2000块不到,保10万的大病.
目前只能说这么多,希望对您能有些帮助!
如果在北京的话可以联系我!
目前市面上有关小孩的人寿保险基本上都是投资理财类型的产品，其费用比较高，从你的收入来看，购买小孩商业人寿保险似乎有些不恰当。
本人建议你考虑那些少儿卡式保险，其主要是医疗保障方面，属于消费类型。
下面就是举例平安保险的贝贝卡与金太阳卡供你参考：
“贝贝卡”――适合0－3岁小孩
年缴费300元年
保障：6万的住院医疗、1万的意外医疗和5万的意外伤害保障；
“金太阳卡”――适合3－22岁学生
年缴费100元年
（估计将来此费用有上涨可能，有消息说明年可能就是150元年了，不过不管怎样涨价都比较划算）
保障：10万的住院医疗、3千的意外医疗和2万的意外伤害保障。
大病险+意外险+住院医疗补充险
首先，以您的经济状况需要投保小孩的重大疾病险，现在小孩常见的17项疾病发病率因环境，食品，社会污染的因素已以每年25%的趋势上升，这个风险一旦发生以您的经济状况是不能承受的。
建议以10万的保额为基础，年缴费在200左右的就可。
其次，由于小孩好动，磕磕碰碰在所难免，由于意外的一些伤害导致的门诊手术住院手术费用和医药费用做一些保障，尽量选择没有免赔额，100%报销的保障，单次报销上限3000左右，年报销上线20000左右的意外保障。同时附带烧伤，残疾等按残疾比例给付的意外险。
同时，3岁孩子抵抗疾病的免疫力也很低下，时常因为一些疾病住院治疗。我想楼主的孩子之前因为一些过敏症还有一些之类的疾病住过院，要不然也不会现在才想起来买保险。所以购买一些住院医疗补充险很有必要。选择是注意看保障的报销范围，尽量还盖住院费用包括：治疗费、诊疗费、检查费、化验费、摄片费、输氧费、抢救费、注射费、B超费、心电图费、西药费、中成药费、中草药费、护理费、冷暖气费、医生检查费、包扎费等。同时也要注意选择没有免赔额，100%报销的，单次报销上限2000左右，年报销上线20000左右的保障。
建议大病10万，意外残疾，烧伤，身故5万。意外医疗补充2000次，100%报销，不限次数，无免赔额。门诊或住院手术3000次，100%报销，不限次数，无免赔额。每日伙食补偿20天。
全部加起来一年的保费在500-600左右，还没有超过您年收入的5%。同时建议您在满足家庭生活必需开支的情况下，再拿出5%-10%给自己买一些保障，保障自己的经济来源不中断，这样才能更好的照顾好您的孩子。如果您感兴趣我给您的建议，还需要咨询的请您联系我。 ，我会很乐意为您提供帮助。
您好!我是中国人寿的业务员，我认为鸿运少二两全保险比较好，因为它是在18、22、25岁分三次领钱的，是保额的50%，这三个年龄阶段都是很关键的，特别是18岁这个...
由于你提供的资讯实在是太少了，很难具体的回复你！
我也大慨的说一下吧：
买保险就类似如买衣服－－需要量身定做！
买保险的支出不能超过年收入的5-20％；...
为宝宝购买保险，最主要还是要先考虑健康和意外险，因为六岁前的小孩自我防护能力及身体免疫能力都非常低，而他们幼小的心灵充满了探索世界每一个角落的欲望，疾病和意外事...
儿童意外伤害保险+儿童重大疾病保险。比教育保险更重要
新华人寿推荐专门的教育金险——成长阳光少儿成长计划，有保费豁免条款，分别在18——21给付大学教育金、22给付深造金、25婚嫁金、28创业金，保额分红复利递增。
答: 肥市城镇居民医疗保险政策
一、参保时间
普通居民：7月1日至9月20日，在户籍所在地的街道社居委或村委会办理;在校学生为8月25日至9月20日，在所就读的学校办...
答: 儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
遵守“先近后远,先急后缓...
答: 老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因
答: 各个保险公司都有适合的，不是只有人寿，我是新华的，也可以帮到你。
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相关问答：123456789101112131415您的位置：&&&&如何给宝宝买保险？妈妈们可以看过来！
如何给宝宝买保险？妈妈们可以看过来！
日 15:11阅读次数：4394
“如何给宝宝选保险”这个话题是宝妈们特别关注的，现在的新妈妈新爸爸基本以80后为主，80后保险意识和过去70后、60后有特别大的不一样的地方。那么我们这一代妈妈们该如何给宝宝买保险呢？
如何给宝宝买保险？妈妈们可以看过来！
第一，火眼金睛识真身。我们在买保险的时候一定要看清楚自己买的到底是什么。很多宝妈都知道自己买的是什么，但是你问她买的是多少额度，哪家公司的什么产品，基本上就不知道了。
第二，如何搭配要讲究。保险一定不是一个产品就可以满足所有人所有的需求，一定是要对现有产品有一个排列组合，找到自己预算合适、保障合适的保险，才能找到自己最想要的东西。
第三，不为他人作嫁衣。中国的保险环境造成了这个问题，保险从业者数量非常大，有300万-500万，导致我们身边总是有人在卖保险，不管是亲戚还是朋友，接触所有保险的渠道就是这些亲戚朋友。
第四，犹豫拖延是大忌。很多人买保险的时候总是拖延，因为保险不像普通商品，买到了就能看到，只是一个虚拟的合同，这个时候很容易出现拖延的情况。有很多人因为拖延错过了买保险最佳时机，所以买保险要当机立断。买保险要对比研究，这是对的，在研究清楚的基础上不要拖太久。
火眼金睛识真身
保险产品分为保障型和理财型两种。
对于保障型的产品，小朋友适合买的只有险、医疗险、特疾险、重疾险，这是属于基础的保障型。小朋友还可以买的教育金和养老保险，都是寿险。寿险分为两种，一种是保终身的，一种是保几十年、一个确定的年份，叫两全保险。我们平时所听的分红啊、万能啊、都是人寿保险的一种体现形式，只是它的分红形式不一样，它们同时都属于人寿保险。经常有宝妈说自己买的是万能险，这句话说了没有太大意义，只能把它当做一个理财产品。具体的有什么保障的话，就只能看附加险，因为它主要就是理财。
宝宝最重要的是保障要齐全。消费型类似于买了一个东西，付了钱就不能拿回来了。比如说意外险，一年100元，今年付了钱，没有发生事故，钱就属于保险公司了。这种消费型的保险属于互相帮忙，类似于一个基金池，每人出100元，在保险公司组成一个保险基金，谁出了事就从这个基金池里拿出钱给他，所以保费很便宜，因为大家是互相帮忙的。意外险、医疗险、特疾险都是属于这个类型。
重疾险有消费型有返还型，定期重疾就是消费性。如果是终身重疾，终身都要保，如果一辈子都没有生病，身故的时候钱是可以拿回来的，它是一种返还型的保险。
而给宝宝设置所有的保障无外乎就是这几种保险，其它都不是刚需，这些产品才是真正的刚需。
终身寿险和两全保险占现在市场销售量的90%以上。大家已经买的保险应该绝大多数都是这两种。可以拿出自己的保单看一下，是不是分红型、万能型?这两种保险一般是用作教育金和养老金，主要目的是为了长期的存一笔钱，获取长期收益，为将来使用。这是终身寿险和两全保险最重要的目的。
但是现在，很多人办的的万能险、分红险，后面都附加了医疗险意外险等等，每年的附加保费是另外出的，这时候大家会认为所有的保险都买了，保障买齐了，理财也买了，是不是特别划算?好多的妈妈会有这样的印象，认为买终身寿险比消费型划算。后面会讲它的原理是什么。
意外险是所有保险最根本的险种，意外险不一定是出了大事才赔，很多生活中的小事也可以赔，比如切菜的时候切到手了，孩子磕磕碰碰碰伤了，出门遇到小狗咬伤孩子了，这种情况都是属于意外险要陪的范围，而且这种情况在医院看病社保是不赔偿的，因为这是保监会特别单独拎出来造福保险公司的。
除了这些小事，还需要看重的是住院医疗。住院医疗好多的儿童意外险是没有的，也就是这是一个稀缺的责任，十个产品里面有两个有意外医疗。不像意外医疗，基本上所有的意外险都有，只是额度高低的区别。意外险除了看重意外医疗、住院医疗外，对于意外身故的保障是不用太关注的，把它看轻是可以的。因为几十块钱一百块钱买一个意外险，不可能保很高的意外身故的保额，而且大家也不愿意接受这个事实，实际上可有可无，对家长来说意义不大。而意外医疗和住院医疗是经常用得上的。少儿意外险应该是所有的保险里面性价比最高的产品，正常情况下宝宝一年生病一半次都能用得上。大点的五六岁的宝宝，很少生病了，就不太用得上了，这个时候肯定不如小时候更划算。
这里推荐了三个产品
1.乖乖住院宝，两岁以上可以买，这是一个少儿意外险，它的住院医疗部分特别突出，适合两岁以上宝宝买，价格是100元。
2.学平险大家听得最多，学平险上了幼儿园、小学，学校都会统一买，今年9月份开始教育部规定不能统一买。这个保险的性价比是最高的，一般价格是50-100元不等，赔住院医疗高的地区能够赔到2-3万，不同地区不同保险公司不一样，只是在额度上有略微差别。这个保险，只要是孩子上学，建议大家都买。
3.少儿综合意外，前两个产品0-2岁的宝宝不能买，这个时候推荐少儿综合意外险，大的保险公司都出了很多，官网就能买到，价格不超过100元。
挑意外险的时候，只要有意外医疗，超过1万块;有住院医疗，超过1万块，这个保险就可以下手了。成本不能超过100块。如果超过100块，那么你买贵了。
医疗保险也是一个消费型的产品，也就是说付一年的钱保一年的医疗，这个医疗分为门诊和住院两种情况，但市场上绝大多数的保险都只保住院，保儿童门诊的少之又少，没有哪一家医疗保险多有优势。因为宝宝在两岁以下是疾病高发期，感冒发烧通常都需要住院，这个时候宝妈觉得一年的医疗费用是很高的，有保险的话就好了。妈妈们都知道，保险公司就更知道了。所以所有针对两岁以下的医疗保险价格都很贵，不见得能把保费赚回来，一般最便宜的都需要几千块钱。
一旦到了三岁以上，保费就降到两岁以下的十分之一了，比如两岁前5000块，三岁以上就变成了500块，这个差距是非常明显的。但是一般的普通小病的医疗大部分家庭都能负担得起，宝宝也可以交社保，社保能覆盖很大一部分，对于中低收入家庭来讲，医疗保险并不是一个很必要的险种。在没有特别满意的险种的情况下，可以选择不买。
所以如果想给宝宝一个很好的医疗条件，大家还是努力赚钱比较靠谱，靠保险是比较难的。当然对于土豪来说，就不是这个话题了，土豪可以选择可以报销高端病房、三甲医院国际部费用的保险，成本也是很高的，价格一般在一万块钱以上。
重大疾病保险
小宝宝阶段买重疾是最便宜的时间。经常有80后说买重疾被拒保，因为这个时候身体状况多多少少会有一些问题，而重疾保险是看身体状况最严格的一个险种。所以一定要在很健康的、价格尤其便宜的时候买，价格最划算。对于宝妈来说，给宝宝买重大疾病，三岁之前是最好的时机，一定要下手，错过这个时间保费就涨得比较快了。
重大疾病保险有三种类型：
1.国内的定期，保二十年三十年，这种定期保险最好保到宝宝成年，到可以独立赚钱以后，就比较合适。这种定期保险特别便宜，对家庭生活成本没什么比较大的影响。
2.国内的终身保险，国内终身保险性价比不高。因为是终身的，所以如果不生病的话，保额一定会回到自己手里，所以它的价格一定很高。现在生一个大病，二三十万就可以了，20年以后二三十万就不够了，得五六十万，如果要买到20年后看大病还够，现在就要买到五六十万，才能跟得上通货膨胀。如果现在买30万，将来一定是不够用的，这个保险就是一个鸡肋。所以如果买国内的终身重疾险，要买到很高的保额，价格是比较高的。
还有另外一种处理方式，把终身重疾和定期重疾结合起来，一部分买终身，一部分买定期，做一个搭配，让壮年期的保额比较高，等到老年后，积攒了很多钱，不太注重保险给我们的金钱时，保额低一些，就是说把钱用在刀刃上。
3.如果有能力给宝宝买境外的，一般是以香港为代表的重大疾病保险，可以在这个时候买，确实是最便宜的时段。香港的重大疾病保险结合了寿险功能，附加的医疗也比较便宜，但是它的购买门槛比较高，不建议买三五十万也去香港，毕竟跑过去一趟比较麻烦，而且在操作过程中没有在国内那么顺手，比如出了事情需要快递材料，不像国内，打个电话保险公司的人就来了，这种体验感确实会有一些差异。但是现在境外的保险服务商也做得比较到位了，很多在国内有合作机构给客服提供服务。买境外终身的重大疾病门槛是比较高的，但是确实是划算，这是唯一一个最划算的时间，基本上刚出生的宝宝买16万美金的保额在一万人民币左右就可以买到。
特疾保险见得比较少，以防癌险为代表。
因为有一些小宝宝在出生时有天生的病症，这个时候买重疾是买不了的，但是如果和癌症没有关系，可以单独买一个癌症保险。
这个写了两个数据：
72%是指整个社会上的重大疾病72%都是癌症，剩下的才是别的病种。
90%是香港保险公司统计出来的，近几年大陆去香港理赔的重大疾病，90%都是因为癌症。
如果宝宝买不了重疾，或者买重疾价格过高无法承受，这个时候可以选择防癌保险，用很少的钱去覆盖70%以上的风险，这也是一个很好的选择。
如何搭配要讲究
这里出了三个最佳搭配的模板，可以直接根据自己的家庭收入对号入座。
这三种版本，最基础的意外险都有，都是100块。
对于经济型来说，定期的重疾选择30万保额，两百块钱，这种保险额度不够高，需要搭配两个定期重疾把保额做到50万，这个时候每年的成本也就四百多块钱，选择一次性交清的话，两个产品加起来是七千多。都是保孩子20年，到孩子20或者25岁。
10万到20万之间就可以选择终身重疾了，终身重疾，如果是男宝宝的话，50万需要5000保费，如果是女宝宝的话3000多，在这个基础上附加一个医疗，附加医疗和社保结合，可以报销很多住院的钱。这个版本的保额也是重疾50万。
第三种豪华版，家庭收入在20万以上，可以直接去香港买境外的终身重疾，选多重。多重是重疾保险很好的一个发明。很多人的重疾不是得一次，而且很多人觉得重疾是很重的病，大家看一下疾病清单，很多病一点都不重，人过几年重复得第二种重疾是很有可能的。如果你已经生过一次病，再去买重疾是买不到的，所有的保险公司都不会卖给你，所以在年轻的时候，如果多重便宜的话，一定要把多重选上去。这个时候的附加医疗是比较高端的版本了，1800元，便宜的有一千左右的，贵一点的有两千多的，看自己的选择了。
不管是10万元以下，每年花五六百的保险，还是每年花五六千买的保险，保额都在50万以上。买保险最重要的是买额度。如果负担不起，就选消费型的，宁愿在短期内做作保障，也不能买比较贵的返还型保险，保额没有多少钱，出事了是赔不了多少钱的。
当然，返还型肯定比消费型要好，不管怎么样，心理上要舒服很多。但是一定要量力而为，看自己的经济状况，不要勉强。
不为他人做嫁衣
对孩子来说，他要健康的成长，父母的作用是大过一切的保险的，不要去想什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧，只要父母在，孩子总是有办法渡过难关的。所以，父母的保障是最重要的。那么对于孩子健康成长来说，父母的两种状态是最重要的，一是要健康的活着，第二是要持续的赚钱。
健康的活着，首先重点是活着，只要爸爸妈妈在，小朋友肯定可以长得很好，可以很健康的长大，如果他有什么问题，爸爸妈妈也会倾尽全力去帮助他，这个时候，爸爸妈妈的保障就是属于寿险的范围了，定期寿险或者是终身寿险。
定期寿险的杠杆是非常高的，也是中产阶级的最佳选择;而终身寿险，我们说这个是土豪专用。因为定期寿险最高的杠杆比例能做到1:1000，也就是说一块钱的保费，可以拿到一千块钱的保障，这个是终身寿险不可能做到的。
为什么定期寿险和终身寿险价格会差这么远?
其实这就是赔付金从哪来的一个问题，如果是定期寿险，一般来讲都是会保年轻的时候，就是自己有收入的那个阶段，退休前。这个时候人的生命表中的死亡率是特别低的。也是一个基金的模式，交小小的一份钱，放在大基金里，谁出事给谁，这个是借别人的力量拿保障。但是终身寿险，在前期，如果还没有交够保费的时候，会有一些的杠杆，但是杠杆比较小，但是终身寿险就意味着终身肯定是需要赔付的，也就是他的赔付比例是百分百。而定期寿险的赔付比率可能只有千分之几、万分之几，所以这个时候的概率就决定了终身寿险付出的成本和拿到的收益是差不多的。所以，土豪有钱买终身寿险，中产阶级如果为了做高保额，尤其是年收入四五十万的，定期寿险可以买到四五百万的保额，选择定期寿险肯定是最便宜的。
第二个叫持续的赚钱，要有持续的赚钱能力，第一不生病，因为生病就没办法赚钱;第二不失业。对于不生病，如果生病了有钱去补偿你的话，那也不会对生活有影响，这就是重大疾病保险，至少要保到退休。因为一般到退休的时候，孩子已经长大了，不需要大人给予过多的庇护。所以可以选择到退休的重大疾病保险来达到一个最佳的性价比。那第二个不能失业，这个保险就管不了了，大家好好努力工作赚钱吧。
还有一种诉求：好多家长觉得我要给娃攒钱，将来要给他留一笔钱。
有人会觉得买保险，将来看长远的收益那么高，将来一定可以赚很多的钱给宝宝，其实靠保险来赚钱的这种想法，大家一定不能有。保险在整个金融系统里面属于最底端，长期收益比较稳比较低。不可能突然一下子像房地产、股票起伏那么多。它是一个最保底的资金，收益肯定不会高到哪去。大家多为自己着想，儿孙自有儿孙福。
以分红和万能险做底，附加了重疾、意外或医疗保险，尤其是平安、太平洋这些大公司的保单，全部都是这样的。
特别把这个模式拿出来讲，就是说一定要看清楚，这种保险的本质到底是什么?图上已经写出来了，这其实是一个理财。这个理财，不是说这个保险是多少钱，而是说我有多少钱能投到这个理财的基金里面去，买的额度是跟你的经济收入有非常大的关系的，也没什么放大的作用。一般来讲在国内，如果交总共8万块钱的保费，能有15万左右的保额，已经是高的不得了，大部分都是8-10万。而这种1:1.2以下的这种杠杆，这就是我们理财的现状。
在理财产品的基础上，附加了很多很多的保障，重疾、意外、医疗，都是这样。意外跟医疗，因为是消费型的险种，所以除了理财的投入之外，每年都要再给保险付费。大家会认为附加在一个主险上面的意外险和医疗险会更便宜，而实际上是不对的。我们看了这么多保单，意外险和医疗险，不见得比单独买更便宜。最重要的，是很多人附加了重疾保险，这个重疾保险不是单独给你一笔重疾的保障，如果单独给的话，价格肯定是双倍的。这一般叫重疾提前给付。
提前给付是什么意思?
你的账户里本来就有一百万，本来说好的，只有在某种情况下才能拿出来的钱，这个时候提前生病了，怎么办?在生病的时候不能没有钱看病呀!那个钱本来就是你自己的，提前给付就是把自己的钱拿出来提前花，相当于这个风险是自担的，也就是说用我账户里的钱去保我的重疾，保险是为了这种意义吗?也就是说，所有的用理财产品附加重疾、意外，附加保障的产品，都是耍流氓。因为所有的风险，除了意外和医疗，风险都是自带的。你想要多大的保额，你就要付出多大的成本，那跟保险还有什么关系呢?保险的意义就是为了以小博大，那样就已经完全脱离了保险的本质意义，肯定是不划算的。这根本就不是一个保险，其实就是一个理财产品加了一个小小的保障。
大家可以检查一下自己手里的保单，是不是都是某某公司×××(分红型)或者(万能型)，保单上面还会写有附加这个那个，一般来讲都有两三条。这种保险一般来讲额度都不高。因为国内的代理人最喜欢卖的是一年交的保费是6千块、1万块，也就是说十年交费就是几万块钱，那拿到的保障，重疾可能就是十万多一点，意外看起来特别高，但是意外本来就很便宜。
如果大家手里的保单是这种，一定要马上做决定怎么去处理这样的保单。要么加一些消费型的产品把保额做高，或者如果还在犹豫期内可以退的话，可以去换一些其他的保障。如果这个保险一直持有，又占着我们买其他保险的预算的话，这是一个比较不合理的选择。
我们来看几个触目惊心的数据：
第一个，90%
保险公司对客户进行诱导，看起来产品完美的契合客户的需求。这种保险以平安的最有特点，平安的保险绝大多数是很多很多的功能集合在一个产品上，然后每一个功能保额都不高。因为如果保额做高的话，这个保险是非常非常贵的，作为中产阶级来说是很难去承担的。所以卖的最多的是十万二十万的保额，每年交大几千块钱。
对于十万收入以下的家庭，没有能力去承担其他的保险，但是自己手里所持有的保险保额又那么低，也就是说真正出了事并不能赔多少钱。
第二个，现在大家买的保险95%是在线下成交的，而不是在互联网上。在线下成交就有一个比较明显的特点，就是大家比较容易跟风，最经不住人说。在现在的市场上，再垃圾的产品，如果有一群人说它好，那你一定会认为它是好的。市场上有自己代理人渠道的保险公司，其实没有多少家，也就是说大家大部分所接触到的保险，其实都是这几家保险公司，因为人多。所以没有一个好的渠道去接触到其他公司的产品，这个时候根本不知道外面有什么，那么你就觉得手上这个好，这本来就是一个不客观的选择。
第三个数据，这个没办法统计了，这是个死穴。因为亲戚朋友们好多都是保险代理人，为了帮他们完成任务，或者是说好面子，所以就买了保险。最终这种情况下买到的错误保险概率超过九成。
拖延犹豫是大忌
一方面是时间的问题，一方面大家可能有很多疑虑，不知道怎么选择，所以才会拖延犹豫。的时候就在研究保险，生完了还在研究，宝宝两岁了还在研究……好多人觉得未来的保险是不是比现在的好，是不是等等就能出更好的保险。其实不是这样的。
保险，从买的那天起，付钱的第二天就开始生效，对现在的生活是有保障的。如果晚了去买，这段时间属于真空状态，不出事是好，如果一旦有些什么问题，后续的时间是补不上的。所以没必要去等。
第二是条款特别复杂，很难横向去比较。现在的八零后的妈妈们学历非常高，在网上找很多资料，对比后感觉好像是明白了，但实际上很多的细节是没有看到的。保险的条款其实是非常非常复杂的，要从复杂的产品里找到简单的要点来比较，而不是说拘泥于比如这个重疾54种，跟那个重疾55种到底有什么差别?这种小问题其实是不需要去考虑的，刚才已经说过了，理赔的90%都是癌症，也就是说后面很多是特别的小概率事件，大家可以听天由命，即便买再多保险也有被遗漏了的。
最后一个，等我们不忙的时候在买，可是哪里有不忙的时候?一定要当机立断，不知道买什么好的时候，可以先花便宜的钱买个消费型的产品总是不会错的。这时买了肯定是要比将来买便宜。
这张图把大家犹豫的一些纠结点提出来了。这些点在大家做决定的时候是一定要重要考虑的。
第一个，一定要买返还型的，就是不买消费型的。这些宝妈们就是觉得，如果我没有什么事的话，所有钱都给了保险公司，这笔钱不是打水漂了吗?好不划算啊，一定要买返还型的。但是我们一定要记得买保险最重要的是买保障，而不是买返还。如果能用有限的钱买更多保障的话，为什么不这么选?多余出来的钱可以去投资，可以去买房，这样获得的收益肯定是更高的。而且返还型的保险，其实钱并不是留给孩子了，一般是留给孙子了。给宝宝挑保险，如果想明白是把钱都留给孙子，是不是好多家长们就不会去选择返还型的保险了?
第二是跟收入的相关性，收入是决定选择什么险种、决定选择消费型还是返还型的一个重要的考量标准。什么收入买什么样的产品，不要好高骛远，不要去逾越自己的能力去选择更好的觉得更贵的产品。
从前面最佳搭配大家可以看到，同样的六七百，或者六七千，买到的保额其实是一样的，那对于宝宝长大来说，其实已经没问题了，收入十万块以下的家庭群体，完全可以这么做。
第三，预算有限，可能买不了那么高的返还型保额，这时就想减保额，保额减少一点，总的花费不就少了吗?大家记住，宁愿去换成消费型的，都不要减保额。因为买保险最重要的是买保障，保障永远比返还重要，尤其是对于家庭经济支柱的保障是绝对不能减的，也就是说如果你是全职太太或者工资比较低，这时给老公买保险，一定要舍得花钱，保额一定要高。
有的妈妈觉得不给自己买的多，好像没占到便宜一样。其实，给老公最大的保障，就是对自己最大的保障，这个大家要想明白。
最后一个，买保险够用就行，不是贵的就好。如果保额是同样的，那么保险责任差一点点问题都不大，选择最便宜的那个，多出钱去干其他的事情。大而全的产品，价格一定会贵，而且多出来的那些，用不用得上也不好说。而且很多的保险公司为了把一个保险卖更高的价钱，特别加了很多概率特别低的疾病，加上去看起来疾病特别多，价格就做高了，但实际上意义是不大的。
给宝宝买教育金或者养老保险不宜过早。如果家里确实有多余的钱可以用作投资理财，那么拿出比较大的一部分去买。如果每年交一万两万，教育金保险由于保险公司需要扣初始费用，扣下来损失是比较大的;如果一次交的钱比较多，那么用教育金保险这种模式才是比较划算的，也就是说如果买教育金，一年至少3万以上，交5年或者10年。如果低于这个数劝大家不要买，尤其是国内的教育金基本没有好的。
给宝宝买保障型的产品，保额优先，买消费型还是返还型，契合自己的收入水平来看。爸爸妈妈的保障，保额不能减。