再说一下，现金贷和消费信贷不要混为一谈行么？
作者：路南
每年年底，大概都是新金融行业的一道坎，今年剧情尤其“精彩”。一场IPO引发的口水战让原本就争议不断的现金贷仿佛成了过街老鼠，再次站上舆论风口。甚至监管层“所有金融业务都要纳入监管”的表态话音未落，就有媒体曝出现金贷监管措施或将于近期出台，靴子要落地了。
这一场争论已经脱离产业经济、商业模式，演变成对现金贷的道德审判。当我们从道德角度谴责“现金贷”这一行业时，行业的概念却愈发模糊，指鹿为马却浑然不知。有人说，现金贷就是高利贷;又有人说，消费金融其实就是现金贷;还有人说，现金贷就是纯线上消费信贷。
虽然监管层没有对现金贷进行明确定义，但其业务特征已经有清晰描述：2017年4月全国网贷整治办下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》(下称《补充说明》)中，明确现金贷具有平台利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押、期限短、依靠暴利覆盖风险、暴力催收的特征。
现金贷和消费信贷怎能混为一谈?
近几年在消费金融这一风口下，各路玩家尽显神通，但无外乎两种玩法，即现金贷和消费分期。从本质上来说，现金贷与消费分期有着明确的区分。
首先是业务特征方面的巨大差异。从监管角度看，“现金贷”的业务特征已经清晰。而消费分期主要指的是在一定消费场景前提下，由银行、消费金融公司、电商平台等提供资金给消费场所，消费者进行分期付款还款，一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和征信体系。
其次是两者资金流向的区别。现金贷是资金直接支付给实际借款人，借款人拿到资金后具体用途并不限定。而消费分期所承担的资金基本上支付给店铺或者其他消费场所，直接用于支付消费者在消费商品或服务过程中所需费用。
第三种是场景方面的区别。无论线下还是线上，消费分期都会有一定的场景。除了电商平台运营消费分期外，消费分期还会有线下商铺的牵线搭桥过程，而且线下店铺是消费分期的重要一环。但是现金贷就没有场景的需要。
第四，真正的消费分期不是高利贷，远谈不上暴利。线下消费分期是人力成本较高、单件利润较低的行业，非常依赖业务规模的扩张，必须在引流、推广方面大量投入。其业务规模是有个盈亏平衡点的，企业一定要把业务规模做到这个平衡点以上才可能赚钱。但是如果企业不抓风控，随意冲量，信用风险积聚爆发，长期必然难以为继。而超短期现金贷则不同，利率奇高，又普遍收“砍头息”，高利率已经覆盖了风险，单件利润高，几乎没有风控。
但最值得关注的是，这两年大量消费金融机构开始转型或积极开拓现金贷业务，也正是大家分不清现金贷和消费分期的原因。
做消费分期是苦活累活脏活，线上非常依赖流量入口，线下又要养很多人，关键利息也不高。随着现金贷业务的快速崛起，两者客户群日益重叠。消费金融机构最终发现与其那么辛苦的养那么多人去做消费分期，干脆直接放贷。尤其现金贷的核心是流量而不是风控，这么做不但风控成本可以大幅度降低，另外利率是分期的几倍以上。最终结果就是消费分期之路很难维持，现金贷更简单粗暴成本低。包括阿里腾讯在内的大流量平台都开始自己切入现金贷，与消费金融机构争抢蛋糕。
撇开超短期现金贷不谈，中长期的现金贷其实有很大市场：银行和消费金融公司这些持牌机构以及部分助贷机构，仍在深耕这块市场。在信用卡人群之外，中国庞大的工薪阶层仍然得不到应有的金融服务。为满足日常消费所需，与之相关的消费分期或消费现金贷业务，才是真正的消费信贷。
监管“一刀切”或导致行业黑化
根据以上分析，无论现金贷还是消费分期，商业模式上都是成立的，满足了传统金融机构无法触及群体的借贷和消费需求，增加了全国消费金融的渗透率，而企业也有盈利模式。这个行业在不断壮大的过程中，有很多难以绕开的问题：高利率、多头借贷、暴力催收等现象，与日本当年的“消金三恶”如出一辙，而一些超短期现金贷平台以高息覆盖坏账的暴利模式，也在不断试探人性的底线。
监管入局是为了规范市场与经营秩序，监督运营者的经营行为。一方面将放贷者的放贷利率保持在一个可以接受的比例，另一方面是提高行业的准入门槛，将那些本身就运营水平不高的企业排除在市场之外。但如果将“超短期现金贷”所做的“恶”，让整个消费信贷行业来背“锅”，无异于因噎废食。
继今年初网贷整治办发文要“清理整顿现金贷”之后，由央行牵头，多部门共同参与的现金贷监管政策，或将以“互联网小贷指导意见”的形式出台。据媒体报道，除了4月下发的文件中已经提到的36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管可能严控现金贷的资金来源，要求传统金融机构不得与非持牌现金贷企业合作。
对现金贷乃至消费信贷行业真的有必要“一刀切”?
现金贷的问题无非是费率高、暴力催收、侵犯用户隐私等几个点。如何遏制现金贷混乱无序的行为、将其引向健康发展的轨道，是监管部门的关注重点。但如果仅仅是沉浸在对现金贷表现出来的表面乱象及其危害性进行批判，简单对现金贷取缔或封杀上，并不能对现金贷乱象起到有效抑制作用，也无法找出现金贷产生和快速发展的根源，更无法根据其变化发展制订出科学有效的监管政策措施。
如果对现金贷“一刀切”，势必让现有的部分机构走入地下，变成彻头彻尾的“高利贷”，这明显违背“所有金融业务都要纳入监管”的初衷。
建议对现金贷行业监管参考网贷——明确行业合法地位，采取备案制管理，划定业务红线，要求现金贷机构对不合规的业务进行限期清理整顿。
因为不管我们如何批判，现金贷的需求和供应一直都在那里，区别只在于它是活在阳光下，还是藏在阴影里。
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我在有用分期有一个现金贷借了4000元当时接的时候说的利息很
河南－郑州&01-26 13:42&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(4)
我在有用分期有一个现金贷借了4000元当时接的时候说的利息很低结果款下来之后4000我分18期还每月还416一共要还七千多我已经还了11个月了我真的不想再还它了
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这是可以按照贷款合同的约定来履行义务的
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人气：62088现金贷、消费分期都有哪些新玩法？看完这篇就懂了
现在，民间的消费金融有两个阵营。
一个是消费分期，是基于场景进行的，如京东白条、蚂蚁金服“花呗”，以及趣分期、分期乐等；
另一个是纯线上的现金放款，如一些针对个人小额消费贷款的P2P平台。
消费分期和现金贷的区别
消费分期的资金是直接打给产品提供方，消费者是接触不到现金的，会排除大部分欺诈风险。
其最大的风险是用户的还款能力，能不能持续把钱还上。消费分期公司一般为线上线下结合，需要销售人员寻找线下的消费场景。
由于精确了解用户借款所购买的商品和服务，并可根据这些商品和服务的特点（包括用户消费的迫切程度、商品和服务的使用周期等）实施更加有效的风控措施、追偿手段，用户的还款意愿和违约成本与其所购买的商品、服务紧密相连，因此其实际借款利率应与消费内容存在一定的关联关系。
现金贷则是纯线上操作，在见不到收款方本人、不需知道真实消费意图是什么的情况下就会放款，而且款项会采取受托支付的方式打给收款方。
因此，现金贷在风控上的要求更高，遇到的挑战和困难更多。不过相对于消费分期，现金贷规模可以做大，人力成本也较低。
规模可以做大：纯线上的好处就是不依赖于线下人员，规模可以做得非常大。
人力成本更低：消费金融公司一旦铺设线下，往往可能是几万个人在做一件事，人力成本非常高，需要频繁融资烧钱。而纯线上的现金贷，在数据分析和量化技术支持的基础上，所有的放款操作都是由系统自动审批，包括身份核实、授信计算、金融放款等整个过程都没有人工干预，全自动化实现。
基于大数据风控系统，能够让计算机自动甚至主动收集、分析、整理各类征信数据，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务的高效性，能够快速（几秒钟至几分钟内）地进行风险决策，并给予用户更精准并匹配其需求的额度。
三种方式进行现金贷和消费分期的融合
随着虚拟经济的蓬勃发展，消费贷和消费分期涉及的业务越来越相似，两类品种开始逐渐融合。总体而言，两类产品模式的交叉融合可以分为以下几种“玩法”。
一是电商场景与现金贷的结合。一些平台最初是以电商模式为主，在积累一定用户基数后，为避免出现规模瓶颈问题，开发用户二次价值，扩大需求覆盖范围，开始开拓现金贷业务。
这种结合方式下，平台已经解决电商供应链的难题，那么面临的挑战主要在于获客，虽然在前期可以通过原有用户转化可以解决一些问题，但原有转化毕竟是有限的，要想持续做大规模，还要解决如何获取更多新用户的问题。
二是线下场景与现金贷的结合。这种大多是早期专注于场景消费分期，在线下形成一定规模化后，伴随着线下场景竞争白热化，逐渐开始拓展线上现金贷，如苏宁消费金融，早期以消费分期为主，在线下占据较大优势后，便开始拓展现金贷。
线下场景拓展线上现金贷在风控和获客方面均存在挑战，一方面，两种产品之间用户、数据存在较大割裂，尤其是线上难以识别申请人的真实身份，缺乏征信相关数据，需要重新积累数据和一定周期来验证模型，风控存在更大的难度;
另一方面，两种模式针对的用户几乎是两个群体，重合度较低，开展线上新业务还需要重新投入获客，时间成本较高，初期营销付出也较大，当然，此类平台中持牌系的品牌效应较强，无形中更能获取用户的信任。
三是现金贷和消费分期的结合。既有拓展电商场景的，例如量化派;也有开拓线下场景的，例如闪银、掌众金融等。这种融合的驱动力，更多在于平台具有一定实力后，为了提高用户粘性，扩大业务横向覆盖范围而产生的。
前者相当于尝试自建渠道，弱化线下场景的存在感，更深地绑定B端渠道方，并提供多种服务加强用户粘性，面临的挑战在于建立电商平台需要解决好供应链问题，用户体验可能难以把握;
后者的难度在于欠缺先发优势，并且线下各场景已接近红海状态，留给新进入者的空间有限，进展效果难以预测。
现金贷与电商场景融合更具联动效应
综合对比以上几种融合“玩法”，酥酥认为现金贷与电商场景结合的方式，将更容易形成联动效应，对平台的补充作用更明显。
在获客层面，由于两个版块都是在线上进行，在发展初期现金贷用户可以由原来业务进行转化，并且用户在同一平台既可以使用现金贷产品，也可以使用消费分期，那么对于用户而言，便会增加对于品牌的依赖性，增强用户粘性。
在风控层面，由于在融合初期主要是注重原有用户转化，而平台已积累了用户的数据，尤其是信贷类强变量，两种产品之间的数据是打通的，有利于数据获取，并且随着业务整体的发展，两种产品的数据积累将更加完善，更有利于模型迭代和更新。
在市场层面，相比较场景分期的红海，现金贷的市场需求还较大，平台的高速增长并不依赖消费分期板块。随着现金贷用户体量的持续增长，即使消费分期转化率不高，也可以对平台增长起到补充作用。
另外，对原先专注线下场景分期的平台而言，拓展现金贷业务是其突破发展瓶颈的必然之路，虽然本质上是完全割裂的两条线路，但由于现金贷市场空间大，有利于平台在原有基础上，持续扩大发展规模。
总之，目前各消费金融平台都在积极寻找新机会，以期在激烈的竞争铸造更高的壁垒，赢得更大胜算，而未来究竟哪种玩法会胜出，行业还会出现怎样的新变化，拭目以待。
无论借贷放贷，都要注意安全信用问题，穗金所，安全信用超靠谱！
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消费分期纷纷裁员收缩，都去玩现金贷?
【摘要】今年以来，类似这样的消息在消费金融领域传得非常频繁，一家接着一家，其中不乏小牛、佰仟这样规模较大平台，这跟曾经消费金融刚开始发力时的遍地开花之势完全相反。
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来源: 清流Club &&&
金评媒（https://www.jpm.cn）&编者按：今年以来，类似这样的消息在消费金融领域传得非常频繁，一家接着一家，其中不乏小牛、佰仟这样规模较大平台，这跟曾经消费金融刚开始发力时的遍地开花之势完全相反。10月26日讯，“近来即有分期关闭了很多城市的医美分期业务。”一位即有分期的内部人士告诉清流Club。“买单侠的医美分期业务在6、7月份也进行了大量裁员和收缩，例如华东和华南区域，”与此同时，上海某医美分期区域主管透露。此前，诸如拍分期、佰仟等一些消费分期平台也传出了关闭大量城市业务的消息。今年以来，类似这样的消息在消费金融领域传得非常频繁，一家接着一家，其中不乏小牛、佰仟这样规模较大平台，这跟曾经消费金融刚开始发力时的遍地开花之势完全相反。回想一两年前，消费金融崛起，众多平台一拥而上瓜分流量红利，资本迅速大量涌入......一切就像发生在昨天的事情一样。那个时候，市场上还是完全的蓝海，3C、医美、租房、教育、家装、旅游、零售、汽车等垂直细分场景不断被快速发掘。场景为王的时代，消费金融机构随即上演了跑马圈地的大战，为了在这场盛宴中获得一席之地，许多企业绞尽脑汁，一心跟随前方的步伐，不顾脚下踩进了泥泞的深坑。正如同这个行业快速的崛起，最早被开发的3C、医美、租房等消费场景，也快速迎来了洗牌期。3C是洗牌最严重的消费金融场景。在这个场景最火热的时候，清流Club走访过许多3C门店，除了捷信、马上、佰仟、买单侠、即有、有用等一系列常见分期产品外，还有许多地区性不知名的产品广告遍布在店内，让人眼花缭乱。好景不长，拍分期、新浪分期、惠享分期、惠今分期、玖富、买单侠、即有、佰仟等多个从事3C场景分期业务的平台都相继传出裁员、业务收缩，或关闭部分门店、退出多个城市。此前每逢节假日，各家分期公司各显神通疯狂促销、烧钱大战，不同分期公司的销售人员为了抢客户争得头破血流的新闻，似乎还没有散去热度，不知道什么时候，市场的变化就悄然发生了。“现在线下3C场景基本就剩捷信和马上两家持牌公司，其他的平台大多都做得比较艰难了。”一位马上消费金融内部人士透露。一方面，随着行业洗牌，不断有平台收缩退出，竞争对手减少;另一方面平台都在谋求往线上转型，剩下的平台也不再需要那么多线下人员，他预计，活下来的平台还是会有裁员的趋势。和3C分期一样，医美分期市场刚被发掘出来的时候，市场对其的狂热程度一点都不逊于3C。么么贷、小牛分期、美好分期、即分期、马上消费、51人品、美分期、易日升、买单侠、快分期、壹分期、易美健、爱美贷、麦芽分期、百度金融等数十家平台都涉足了医美。很快，这一片被看好的蓝海市场，也被虎视眈眈的套利者看中。新入者只顾着兴奋狂奔，粗放的运营模式和大意的风控管理，让许多平台在没有做够市场调查和场景理解的时候，重重地跌了跟头。医美行业的洗牌，比预料中来得更快。有从业者向清流Club反应，今年以来，百度有钱花、医美买单侠的“星计划”、佰仟、麦芽分期、快分期甚至包括米么等医美分期业务均有收缩之势。“迄今为止，也还没有任何一家医美平台盈利。”某医美分期内部人士表示，还没有坚持到开始收获，许多中小平台就已经在市场中销声匿迹了。目前真正在这场游戏中发家致富的，还要属医美套现中介。但令人欣慰的是，随着趋严，行业乱象逐渐消退，医美分期的运营模式逐渐成熟，一些活下来的平台，逐步在朝着盈利的目标前进。此外，租房也算是老牌消费金融场景。自从2015年开始，消费金融渗透租房市场。趣租、房司令、丁丁白条、58月付、会分期、斑马王国、租了么、租房宝、租霸......就像每一个闪着金光的新场景那样，重复的剧情在租房领域上演，一大波的新平台涌入之后，由于未能充分把握场景风险和运营模式，大批租房分期平台同样面临的是倒闭和退出的命运。事实上，不只是3C、租房和医美，消费金融的不同细分场景，都要经历优胜劣汰的残酷过程。因此，甚至有一种“简单粗暴”的观点认为，有场景的消费分期，既耗费精力和成本，又没有现金贷利润高，还因其相对复杂的业务环节隐匿诸多风险，不如直接放现金贷，消费信贷只是“用形式提升安全感，多此一举。”但一些专业风控人士对此完全不认同，在他们看来，场景一定是有重要意义的。“场景中产品形态稳定，可以提高用户粘性、可掌握消费用途、促进用户消费意愿，”某持牌消金企业风控经理表示，“很多人对风险管理有误解，风险管理不只是、模型，不只是用客户的行为、高级的算法去解决问题，真正返璞归真的风控，也应该存在于产品设计和合作模式本身。”暴利不是永恒的，行业始终将回归理性。在现金贷的利润诱惑和场景洗牌的双重压力下，还是有一些人不曾动摇，愿意深耕场景。在度过了消费金融元年、消费金融爆发年之后，如今，消费金融迎来了老场景的洗牌年。虽说时势造英雄，但也只有现实的无情考验，才能留下真英雄。(编辑：田跃清)
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