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　　我第一次接触是在2011年，觉得这实在是一个不靠谱的事情——网上？太没约束力了吧！一笑而过。直到去年，随着互联网金融概念愈演愈烈，P2P作为一种新兴的手段，被媒体推倒了舆论的风口浪尖，让非常关注理财的我不得不重新审视这个充满争议的行业。　　通过了解，发现一度被我认为“不靠谱”的P2P行业，其创业者却往往是靠谱的，比如美国PROSPER的创始人克里斯o拉尔森、日本AQUSH的创始人谷崎淑、中国普天贷的创始人吴海生等，都是相当成功的连续创业者，甚至中国平安都做起了自己的，这使我不得不对自己的观点进行反思：当我们发现一群非常靠谱的人在干一件很不靠谱的事，那可能并非这件事不靠谱，而是我们对事情本身缺乏了解。在这种机缘下，也更是为了拓展新的理财渠道、发点小财，我开始关注并研究P2P行业。　　所谓P2P网络借贷，是通过中介公司牵线搭桥，以信用的方式，使拥有资金的个人将资金贷给其他有需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取服务费等费用，其本质上就是一种民间借贷方式。相对于传统的银行理财和信托产品，期限短，金额小，在操作上也更加方便、快捷和高效，拓展了个人渠道。　　我先后尝试着在国内的一些P2P平台投资，其中有几个平台陆续倒闭，有的平台坏账率非常高，对于现在的中国来说，P2P网贷处于起步发展阶段，各种网贷公司野蛮生长，但越是这样，我越是兴奋，因为巨大的混乱往往孕育巨大的机会。我开始思考如何在看似不靠谱的P2P行业找到一家靠谱的投资平台？　　P2P行业和其他金融产品一样，都是“舶来品”，比如在美国，一对情侣约会时刚好没有带钱，那么他们可以通过网络平台发布借款信息，之后再通过手机支付的方式在餐厅或电影院度过浪漫的夜晚，整个借贷过程可能只需要几秒钟，极大的方便了人民的生活和理财手段。　　但同样的方法复制到中国，却出现了极高的坏账率，原因很简单：我在网上跟你借钱，咱俩谁认识谁啊？中国的P2P平台大多是做个人信贷，单个借款额大都在5000元上下，但借款总成本平均在24%以上，加上大量的资料造假，这自然会导致极高的坏账率。另外，如果一个平台的风控手段不够高明，那么每笔小额借款的审核成本会非常高，而出现坏账也难以付诸法律。　　说到底，这是中国和美国信用制度的巨大差异——在美国，一个信誉不好的人无法找到工作，甚至无法乘坐飞机，而在中国，现有征信体系还远不足以约束人们的日常行为。也有很多平台尝试着把P2P本土化，比如引入担保公司为P2P平台作担保，但这也并非万全之策，因为在实践中，很多担保公司目前的真实担保额度远超自身的担保能力以及法律规定，而且大部分担保公司都在从事高利贷业务，一旦担保公司出现风险，其所产生的连环效应将是不可估量的。　　至此，寻找靠谱的“主要矛盾”就很清晰了：如果有一家平台，创始人靠谱、理财利率适中、风控手段严格、“本土化”做得好（即把国外的P2P模式与中国的国情结合起来），那么符合上述条件的就是我们要寻找的理财平台。　　有经验的者会发觉，P2P平台的收益率正在持续走低。过去动辄20%-30%的收益率在一些大平台上早已不复存在，甚至15%的收益率都快绝迹了。　　很多人也问我，P2P到底靠不靠谱，我还能投吗？我的答案是，当然应该投，但是还是上面的话，找到平台很关键，也有一些技巧，分享如下：　　第一，超过年化收益率20%，坚决远离！　　一边是刚从定存深闺解放出来“寂寞难耐”，一边又谗言欲滴的“渴求”高利率，这也是像我一样的很多理财者们的现状。早已不甘忍受银行负收益率的剥削的心情可以理解。但是请先动动脑！　　给投资者的收益率都20%甚至30%了，给融资企业的成本至少40-50%，哪个企业能接受这么高的融资成本呢？企业要做什么样的生意才能有这样可观的收益？企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金？毫无疑问，要么是银行不给贷，要么是企业经营周转出现严重问题。　　再换个角度讲，别的p2p公司15%融资成本，你的p2p公司25%的融资成本，在起点上就多了10%成本差异。如果15%的p2p公司再降融资成本给融资企业，那么25%融资的平台拿什么抢客户？说到底还是会死。平台死了，你的钱还想指望拿回来？别光惦记收益，本金！本金！重点是本金别出了风险，不然青山不在，没柴烧！　　旺财统计了一下，近年被曝出问题或老板跑路的P2P公司都有利率虚高（年化收益率在20%以上）的现象。　　第二，团购贷风险高。　　也许，P2P“团购”出发点是好的，说白了，就像团购量越多折扣越大。P2P不少理财产品也有类似的阶梯，即认购数额越大，收益也越高。这个出发点无非是想靠统一的行动来获取安全性以及更大的利益。但诱惑面前，一切皆有可能。业内深喉爆料，其实团长的收入和所投资金的多少直接挂钩，一般每个月拿所投资总额的千分之一到千分之二 。　　所谓“三个和尚没水吃”，当各自心怀鬼胎的团长、团员和凑在了一起的时候，出现问题只是迟早的事情。在这一场博弈中，没有赢家。咳咳团沦陷于华强和钰泰；包子团沦陷于保险贷和乐网；布丁团沦陷于力合……如今，“金身不坏”神话已破，团长销声匿迹，团员血本无归，但求“天下无团，共享安宁”。　　第三，警惕山寨平台，新平台多观察。　　无论你走在哪个江湖，讲究的是“行不更名，做不改姓”。然而在网贷江湖中，李逵李鬼却多的实在是让人分不清。一不小心就投错了平台，这种事情之前还真发生过不少。X融贷、融X网、融X贷……绕口令一样的名字，每天都在“全新”上演……本来起名也没什么，好听好记就够了，一个平台好不好不是由它的名字所体现的，而是平台本身的服务质量和风控水平。　　那新平台还能不能投？新平台真的就不靠谱吗？也不尽然。可以多关注相关第三方网贷平台、媒体报道信息，不但要看利率，还要看平台成立的时间长短，口碑如何，可以去第三方平台多看看，多到第三方的群里了解。开始少投资，多尝试。相对来说，有权威专家顾问做信用背书，有风投关注投资，有担保，整体感觉就会比较安全，但因此能给理财人的利息自然就少点。　　在看好综合评定平台的前提下，实行最长期投资不超过6个月。以1个月，2个月，3个月等为起止点。实现一投一观察，当断撤出。　　第四，小心大额融资标，谨防平台自融。　　现在大家都明着打的是P2P的招牌，但不得不说，幕后资金的操作五花八门。你一定要明白：从你这里融的“西墙”，是拿去补前面的“东墙”，如果没有后续的“南墙”、“北墙”跟上，到你那儿的“墙”，就是 一个“洞”了！无论是普通标，还是债权标，只要单笔额度上千万，甚至几百万，你都要留个心眼了！这说明借款本身的靠谱程度有点难以捉摸，难以把控，不管是否转让债权。　　正常的p2p平台不敢接上千万的标，毕竟没法分散风险。即使有一小部分人违约，也可用使用P2P公司的风险备用金偿还。当然一定要选择具有本息保障的公司，这样才有可能会赔偿你的损失。　　另外，不少自融平台就是穿着这样的大资金面纱。一个是资金集中在单一项目，风险巨大；一个是自己给自己融资，风险控制和尽职调查很难做到第三方那么公正、客观。　　2012年初，比较正规的公司已经开始主动要求第三方托管资金，透明资金往来明细了，这就是行业自律，不该做的不做，该做的必须做到位。　　旺财插话，多关注投资标的信息披露。　　如果一个网站，信息披露不完全，理财人无法看到谁借走了钱去干什么，那么很大可能性就是自融项目。再看地区，如果p2p公司开在江浙苏闽一带，那么自融的可能性就会加大，因为这些地区高利贷极其发达，之前也出现过，开p2p公司融资然后再去放贷。　　第五，关注创始人信息曝光度，警惕皮包骗子。　　考察一家p2p网站，第一件事是查看最下面的网站备案信息，看工信部有没有备案，二是查当地的工商局网站，看有没有平台的信息，特别要核对法定负责人是否是平台负责人，还要注意地点的问题。注册资金是不是有核实的证明。三是查网站负责人的信息公布程度，真正实心做网贷的平台，它的法定负责人都会把能够公布的私人信息尽量公布。　　如果创始人敢于在大众媒体，特别是权威媒体面前“发声”曝光，至少说明他还是有心要好好经营的。　　此外，平台的团队也要格外关注，比如加入P2P投资交流群，多观察平台负责人的言语，的回答，观察平台的借款标满标速度，利率水平，观察其他投资者的态度，投资活跃度等等。多问度娘和她的兄弟姐妹们，注意长期潜伏观察。　　第六，投资P2P 也要做好资产配置！　　别以为P2P不需要配置！　　股市与p2p都有共同的属性：高风险高收益。但现在股市行情并不太好，对于上班族，无闲暇时间的人来说，不妨拿出原本投资股票的钱，投资到P2P去。　　毕竟股票投资很多时候不是个人能左右的，辛辛苦苦花费大量时间去操作，可能不经意间，盈利都被对冲掉。而P2P 投资只要多调查了解这个p2p公司，风险其实就会很低。省下了大量的时间和脑细胞不说，还不用担惊受怕。　　再说在P2P投资中，也不妨将风险分散在不同平台：40%投资在利率低稳定的P2P平台，40%投资成立时间长收益稳健的P2P平台，20%投资在高风险、高利率的P2P新平台。
来源：家财网
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本楼点评(<span id="dp_count_)
超过年化收益率20%，坚决远离！
本楼点评(<span id="dp_count_)
超过年化收益率20%，坚决远离！
[]: 罗杰斯对刀刃上的男人 说：“当你刚开始做一件事时，并不见得有一幅具体图像或对未来的想象；但是只要持续保持热情，在真正热爱工作上努力，你一定会找到那个梦想的。”刀刃上的男人 听后威望提升了1 .
本楼点评(<span id="dp_count_)
你我贷的信息披露不够高，不符合要求
[]: 罗杰斯对商君法圣 说：“当你刚开始做一件事时，并不见得有一幅具体图像或对未来的想象；但是只要持续保持热情，在真正热爱工作上努力，你一定会找到那个梦想的。”商君法圣 听后威望提升了1 .
本楼点评(<span id="dp_count_)
名人榜：79&
第一，超过年化收益率20%，坚决远
本楼点评(<span id="dp_count_)
名人榜：79&
小心大额融资标，谨防平台自融。
本楼点评(<span id="dp_count_)
你我贷论坛“总裁时间”第三期定于11月21日开始！
本楼点评(<span id="dp_count_)2015年，为什么说 P2P 行业注定混乱？什么样的平台安全？投资人该怎么办？
稿源：钛媒体
P2P网贷，历经数年的发展与演化，如今我想当我们再去做P2P的时候，或者说准备创业做P2P的时候，我们的心态完全与两年前甚至三年前完全不一样，我们不会来一场说干就干的冲动，相反绝大多数创业者会望而止步，转投其他行业或者最低的宁肯做一个打工的也不去创业了。而另一方面大机构例如上市公司纷纷介入，那么这个行业到底是进入到成熟期还是走到的十字路口，笔者就目前行业的发展谈几点看法：
第一：目前P2P行业走到了哪一步？
在P2P网贷发展的初期，绝大多数平台以屌丝创业者居多，以民营系为主，以高利率去吸引客户，进入到如今2015年，行业期间虽然不断受到负面消息的冲击，但从其整体规模上取得了翻天覆地的变化，参与者不断增多，从60、70的老江湖到90、00的后俊小生，有人一夜之间成为行业专家身份自居，有人一夜之间成为董事长兼CEO，有人一夜之间成为网贷达人身兼几十家平台顾问，有人一夜之间获得大额资本身价翻倍，而这都是P2P行业给予的生命活力现象。
如今平台的背景也不再是简简单单的单个平台独自运营，后台集团运作的大批大批的出现，上市公司更是挤破了头皮参与进来，跑路平台也越来越多。到了现在，我们见惯各种新闻炒作，见惯了平台投资人维权，见惯了行业会议在某某大型五星级酒店举行，见惯了有一家大型上市公司旗下平台上线运营，见惯了····，那么这么多七七八八的现象，是不是说明P2P即将进入到成熟期呢还是行业到了一个拐点。
笔者在这里想说的是都不是，那2015年P2P网贷行业进入到什么地步？我的答案是更大的混乱期，一个新兴发展行业由小混乱期进去到大混乱期，而这正是行业的初步发展期。笔者为什么这么说呢？难不成是想搞破坏，所谓唯恐天下不乱是么？绝对不是，笔者给出以下理由：
1、行业标准化了么？
衡量一个行业的发展是否进入挂点或者说成熟期，就得问行业的有标准化的趋势么？这个标准化趋势可不是目前平台的同质化问题。我们横看整个金融界，会发现P2P市场的规模不足以震撼市场，从投资人、从业务量来看行业太小了，所以我说行业还在发展初期。
2、目前行业平台参差不齐，加重了行业的坏水，将会破坏行业环境的建设
“为啥要做P2P？”“P2P来钱快，成本低。”就是这么一个问答，或者说一个简简单单的想法就早就了无数个平台。
从好的出发点说，目前中国经济环境并不是很好，很多实体企业或者说实体企业老板经营相当困难，虽然国家制定政策银行降息，但这是治标不治本的做法，这些人或者企业肯本就无法从银行贷出来资金，你就是在降息也没啥子用。民间借贷呢，利息太高，本来企业就举步维艰，你还让我付出那么大成本，我肯定不借。那怎么办，对了开P2P平台，融资借款，解决困境，顺便咱也做一个爷，放贷给别人，看你不爽，老子不放款。
目前大多数平台之所以涉嫌自融就是出发点是这个，自己还搞业务。可惜的是都忘了，借了总要还的，而作为企业负责人又不懂资金运作，不懂风控，不懂资金流操作，最后跑路的跑路、失联的失联、找各种借口拖延的拖延，反正结果就是一个，投资人你们的钱别想要了。
从坏的角度出发，很多怀有一夜暴富梦想的有为人士，怀有心比天高的屌丝，既然P2P来钱比较快，咱就开一个平台吧，说不定还可以成为一个金融家呢，“不对，错，将来咱也是行业做做”就是这么一个缪想为无数个欺诈平台、跑路平台、关联出事平台埋下了伏笔，最后就应了那句话你要我的利息我要你的本金。可悲的是大多数这些英雄们最后不但一分钱没捞着还进了监狱。
3、大机构杀入P2P市场，仿佛给行业带来催化剂，春天不远了吧
大机构做P2P，有一点毫无疑问，为平台的增信有天然的有事，然而笔者想问的是，大机构比如银行、上市公司杀入P2P到底是给行业带来春天还是噩梦。有人说是双刃剑吧，首先说明市场越来越认可P2P了，会吸引更多的人进来。
笔者想带你从另外一个角度看这件事。大机构比如上市公司做这些平台目的到底是真的做P2P么？是真的想帮助P2P行业健康化么？首先我们知道国家要求平台要资金托管，那么有几家上市公司旗下的P2P实行资金托管呢？国家要求平台实行信息撮合服务，不得设资金池，那么有几家平台没搞资金池呢？从这最基本的两项就知道这些所谓的大机构杀入P2P行业，绝非这么简单。
“炒概念，提升股票”，你说对了，就是这么简单，我们细看这么多上市公司旗下的P2P平台，有几家是中规中矩的做，再看看大名鼎鼎的陆金所，都已经不再是平安控股的了，马上就要转移成为其他人的啦！在一上市，那么最终获利的到底是谁，说到这就点透了吧，不需要再往下解释了吧。
4、行业人才参差不齐，各种光怪陆离的运营人士走上了“时代赋予的舞台”
这年头什么最重要，尤其是对于一个企业的发展，产品？模式？背景？NO，NO，NO，都不是，那一定是人才。我们回过头来再看看P2P行业，平台数量数以千记，那从业人员呢？有几个是真真正正的在做事，是真真正正的人才呢？有多少个平台被投机者所把控呢，很多职业经理上至CEO，下到团队长，肯本就是一个刚出社会的或者说一直鬼混的人（在这里就说人吧，说是人才吧有点牵强），只因嗅觉灵敏，闻到了异常味道，然后去忽悠老板，忽悠平台，成为一个高大上的运营人才。那么这样的一个平台，能发展到几步呢？这样的平台一定是行业的浑水，来搅乱行业发展的。
第二：P2P今年的跑路数量会比2014年少么？
2014年，P2P平台跑路或者出事数量创下了行业记录，那么2015年呢，目前很多人都在祈祷今年出事的平台应该会比2014年少吧，然而笔者很遗憾的告诉你，对不起要让你失望了，今年出事平台可能更多，无论是新平台倒闭数量还是老平台倒闭数量都将会超越2014，虽然笔者也不愿意看到这一幕，可是事实就是如此。今年的倒闭的会更多，而且笔者还要告诉你，今年出事的平台，更会以五花八门的手段告诉你平台再想办法还钱，搞一些匪夷所思的动作来证明平台在努力筹钱还给投资人，但是结果就是一句话：我就是不给你钱。所以遇到这种情况，不要心存侥幸，直接报案吧。
第三：什么样的P2P平台比较安全？大机构旗下的会倒闭么？
为什么要谈这个问题呢？笔者看到网上各种乱七八糟的信息说教你辨别平台是否安全，上市公司呢，就说自己是上市公司旗下的，很安全，没有上市公司的呢，就说有担保公司，有风险保证金保证安全。那么到底什么样的P2P平台是安全的呢？
我们还是先谈后一个问题，就是大机构旗下的平台会倒闭么？我可以明确的告诉你，天下没有100%安全的事情，别说这个平台是上市公司开设的额，就是银行也不行，为什么这么说，笔者给出以下几个理由：
1、从大机构开设P2P平台的目的来讲
这些上市公司开设P2P平台目的，绝大多数都是以股市套现为目的，你可以想，既然是上市公司，一个月才融到几百万几千万，对他们而言太少了吧，他们也不在乎，那既然是为了套现，就不会把重心一直放到这个平台上。的确很多平台在开局很好，平台初期确实很火，但是有几个平台一直坚持下来，其受关注度、交易量一直走在前列。你可能说是陆金所啊，一直都很火很热，是啊，可惜的是陆金所上市了，最大受益人不是平安，既然不是平安，那就会有人要一直重心打造了。
2、从大机构的平台操作手法上
所有的平台都知道作为信息中介的P2P平台不能设资金池，不能自融，不可以担保，平台要资金托管，然而你看完所有的平台后，你不得不重新掂量这个平台能否持久。
既然分析了以上两点，就不会怀疑咱的问题了吧，那这些平台最终会怎么办，停止运营，平台结算；还是寻找其他模式转型，还是倒闭，这些都是出路，但是笔者认为除非母公司出事，否者绝大多数平台会采取前两种做法，也就是停止运营，平台结算和寻找其他模式转型。
第四：P2P网贷投资人何去何从？
曾经有一部电视剧，片中有对白：“记住，眼睛会欺骗你的。”既然我们亲眼看到的都会有问题，那么仅仅通过互联网就能够判断一个平台安全么？如果你认为安全，那一定是笑话。
笔者在这里给广大投资人两句话：
第一：投资了一家平台，在条件的允许的情况下，要去亲自考察，要带着一波朋友去考察，临时考察突然到访，要求查看相关资料，同时考察公司每个部门相关情况。
第二：注意定期考察平台的代收坏账情况，同时考察公司相关变动。比如公司的高管经常变动的平台，这种平台不要犹豫直接撤离。
2015年，混乱才刚刚开始，如果你是投资人一定要注意了，在考虑收益的前提，要保证资金的安全。（本文首发钛媒体）
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千万别离场，P2P越来越安全了！
导读：随着监管不断加剧，P2P越来越安全了！
银监会、央行出手，P2P越来越安全了！
&&& &&从过去的野蛮生长，到现在监管收紧，2016年被业内称为互联网金融的“规范元年”。从政策监管来看也确实如此，去年下半年央行、银监会等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》稿两份重磅文件后，今年上半年政策出台的步伐更加密集。为的就是不在拖拉，为的就是早日可以规范P2P市场，还投资者一个放心，安全的市场，所以截至今年6月底，全国性及地方性的关于互联网金融行业的相关政策共出台18项，为的就是助力P2P发展，塑性P2P的正规合法化！
不完全统计，今年上半年，与互联网金融行业相关的全国性政策共出台11项，包括：
《推进普惠金融发展规划（年）》、
《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》、
《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》、
《互联网金融信息披露规范》（初稿）、
《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、
《互联网金融风险专项整理工作实施方案》、
《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》、
《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、
《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》、
《征信业务管理办法（草稿）》、
《互联网保险风险专项整治保险中介领域工作方案》。
为促进互联网金融行业的健康发展，很多地方也台了相关的政策，合计共7项。
今年1月份，北京市人民政府办公厅下发了《北京市进一步做好防范和处置非法集资工作的管理办法》，
江苏省互联网金融协会在3月份、4月份相继颁布了《关于加强对互联网金融消费者权益保护的指导意见》、《江苏省网贷平台产品模式备案管理办法》（征求意见稿），
4月份北京市网贷行业协会发布了《关于清理“首付贷”类业务的通知》，
广州金融业协会等也发布了《关于停止开展首付贷、众筹购房等金融业务的通知》，
5月份上海互联网金融行业协会颁布了《上海网络借贷平台信息披露指引》，
6月份北京相关部门又分别下发了《关于防范和处置非法集资活动中加强金融投资理财类广告监管有关工作的实施意见》和《关于加强北京市网贷行业自律管理的通知》。
进入2016年以来，整个行业的市场环境表现得更加冷静，并出现清盘退出、跨界转型、深入细分领域等方向的转变，是行业发展成熟的标志之一。”
市场对于监管趋严的反应也很明显——新增平台数量减少，不断有平台清盘退出，违规业务如首付贷、股票配资等被叫停，夸大、虚假宣传被叫停，平台开始自查自检，积极落实产品登记、信息披露，积极推进资金存管等。
“在监管进一步收紧的下半年，行业必将朝着更加规范的方向发展”，“平台数量应该会进一步减少，专业程度将进一步提高。投机者、搅局者以及不具备从事互联网金融行业能力的平台，都将被淘汰，行业将迎来一个理性发展的阶段。”
“政策就像一套减肥操，而数据就像一杆秤，所以秤是检验减肥后效果最好的工具”。
那么我们看过了“政策面”对营造良好的P2P市场的同时，我们再来看看“数据面”对P2P市场走向光明的体现，请往下看！
从数据层面看
以下所有数据均来源：网贷之家
从成交量和投资人数来看2016年伴随着各类政策的实施，P2P网贷的成交量也在稳步上升，由此可以看出投资者对于政策的意图把控的非常准确，并不是大家所谓的政策是在打压P2P市场，其实是在扶持和规范，如真是打压也不会有那么多人还去投资！
从2015年6月到2016年6月，P2P网贷平台的收益率明显下降，收益的下降预示着你可能通过P2P所得的利息收益也越来越少，越往后可能收益还会低，但是有一点比较好，收益率的下降也从某个方面也预示行业整顿的更加合规化，相对也越来越安全了！其实安全最重要，收益再高，拿不到本金还是一样！
P2P没有变冷，投资人并未大量离场事实上，自从去年年末银监会颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》之后，P2P降温潮就已经初现端倪了。根据《中国P2P网贷行业2015年12月月报》显示，截至12月底，2015年正常运营平台为2595家，环比下降了0.65%，这是近几年来P2P行业首度出现的平台数量负增长。2016年1月，正常运营P2P平台为2566家，环比下降了1.12%；2月，新上线P2P平台仅27家，环比12月减少了60.9%，至此P2P行业已经连续三个月出现负增长。
伴随着互金专项整治工作的开展，P2P行业越发地感受到了不断收紧的监管之力，在这股强压的笼罩下，行业逐渐呈现出两种现象，一种是新平台的入场难度持续加大。最新统计数据显示，2016年6月网贷行业新增平台共计14家，与上月持平，同比去年下降了91.71%。另一种现象则是实力较弱的中小平台相继退场，业内也称之为良性退出。数据显示，2016年上半年共有515家平台中止运营，其中268家被动退出，即受到经侦调查、出现提现困难等风险的问题平台，另外的247家为主动退出，即平台受到某些政策或运营方面的影响，对投资人本息进行清偿之后便正式停业。新平台数量增长缓慢，老平台退出频率越来越高，两种因子共同催生了如今P2P行业的“增速放缓乃至负增长”现象，而这种现象背后所折射的便是P2P行业降温的根本原因。
首先，监管压力。一方面如前文所说，监管强压直接导致了P2P平台总体数量的减少，因此行业不断表现出负增长的趋势。另一方面，监管作用下P2P平台的发展策略都已调整为合规化建设，这一段时间内，平台对市场的开发热情有所下降，相比过去几年的盛况，今年的P2P行业仍笼罩在寒冬当中。
其次，老平台风险事件发生频率增加，投资人信心受损，积极性下降。今年春节之后，老平台的风险开始逐渐暴露。第三方数据显示，截至日，全国新增了515家问题平台，其中不乏一些运营时间超过1-3年的老牌平台。一方面，平台可能确实存在违规操作，现阶段政策紧逼，这种平台往往经不起经侦检查，只要被盯上了基本就会爆雷。另一方面，由于运营时间长，风险项目不断积聚，平台的资金压力会越来越大，加之部分投资人有意在今年撤离P2P行业，一旦资金集中提现，平台必然难堪重负。以往P2P投资攻略总是告诉投资人，投资要选有一定运营时间，积攒了一定人气的老平台，而要对那些新上线平台进行慎重考察。如今老牌平台爆雷接二连三，还有一些言论认为今年下半年还会有更多老牌平台倒塌，无疑是对投资人信心的二次摧毁。
P2P行业已经进入了发展以来的非常时期，这种非常不仅体现在政策方向上，还体现在行业形势上。第一，非常政策。监管政策对行业的影响前文已经提过，这里就不做赘述了。需要留意的是，今年下半年监管还将进一步收紧，针对P2P不同业务的约束细则也会越来越多，同时能够落地执行的政策办法也会不断增加。长期来看，监管介入有利于行业健康发展，但短期来看，伴随着监管积极性及风险意识的提高，采取的一些事前介入手段可能会引起部分投资人不满。例如此前某平台因经侦介入而终止运营，就有不少投资人为其“喊冤”。此事一出，不少投资人开始惶惑不安，总担心自己投的平台也会“被爆雷”，忧虑之下便决定撤离了。从第二，非常形势。去年下半年到现在，P2P行业的整体形势都称不上稳定和乐观。以今年上半年为例，有数据显示，3月-6月P2P行业人气指数、成交指数均有过不同程度的下降，跌幅8%-13%不等。P2P行业人气下降的主要原因还是在于行业进入了风险高发期。今年1月的时候，就有第三方机构发布数据报告，称截至1月末，共有2967家平台被列为中国P2P网贷风险预警系统的风险池预警平台，占全国总量的58%。再加之老牌平台、大型平台爆雷，投资人对P2P行业的信心有所动摇，直接冲击了P2P行业的成交量。
基于这样的形势，有人开始担心，随着投资人信心的逐步下滑，今年P2P行业会出现大规模的用户流出现象，但笔者认为，P2P行业流失大量用户的可能性几乎为零。
首先，P2P行业今年的重点工作是合规化建设，营销和引流都已经退居次位，那么在不进行大规模获客营销的前提下，老用户就成了平台维持增速的关键因素，平台自然不会放任现有投资人不管的。因此，出于维护老用户的目的，P2P平台仍会持续发力，例如不断升级网站，加强用户投资体验；在保证现有收益水平的基础上进行不同程度的加息活动，促进投资人留存等等。基于这样的前提，老投资人一般不会主动撤离平台。
其次，当前P2P平台正在积极推进的合规化建设工作是符合投资人期望的，一定程度上甚至能够增加投资人信心。结合监管意见来看，政策对P2P行业的重点要求是资金安全及信息披露。一方面，监管层明确表示平台应当加强对投资人资金的保障，特别是要对接银行系统进行资金存管。虽然P2P平台成功接入了银行托管系统的不多，银行存管工作整体进程缓慢，但银行存管渐成行业共识，未来半年内会有越来越多的平台完成银行存管工作，对于投资人来说无疑是一项利好。另一方面，信息披露向来是社会各界的关注点，也是监管层对P2P平台的重点要求之一。事实上，P2P行业自融、假标、诈骗等风险事件的层出不穷，多半是平台信息披露不规范、不充分导致的，由此可见，在信息不对称下投资人是很难对借款项目进行风险甄别的。因此监管层对P2P行业信息披露的进一步强化和规范，不仅有利于平台的合规发展，更有利于保障投资人的资金安全。
最后，回归到投资收益率上来，纵观整个互联网金融领域的投融产品，包括股权众筹、基金等，最适合普罗大众的依然还是P2P。事实上，自去年开始，P2P行业的整体收益率就出现过不同程度的调整。这种调整，一方面与宏观经济政策有关，近一年时间里，央行多次降准降息，社会总融资成本一再降低，P2P行业唯有同步下调利率，才有可能保住资产端方面的竞争力，否则优质资产将会全部流向更低成本的融资渠道。另一方面则与监管政策有关，P2P行业最早是以高息而闻名，但政策所倡导的“普惠金融”除了要惠及投资人以外，也要惠及借款人，因此资金成本也应维持在合理区间内。有些投资人可能认为，P2P行业降息就会失去竞争力，但就目前的情况而言，收益率经过几轮调整之后的P2P，仍然优于其他常见理财渠道的，例如年化收益跌破了3%的余额宝、一年3.25%左右利率的银行定存、年化收益6%的银行型理财产品等等。因此，从资金的回报率来看，正在走向合规的P2P仍然是寻常百姓闲钱理财的优质渠道。
未来5年，P2P理财将成为主流投资！
数据显示，互联网产品在各年龄层的理财人群中最为普及，使用率高达76%，堪称全民理财工具。随着互联网对理财市场持续渗透，P2P理财方式也快速崛起，以38%的普及率小幅超越股票和银行定期存款，成为普及率第三高的理财方式，与排名第二的银行理财仅存在微弱差距，由于P2P平台的简单方便也成为大爷大妈们的首先投资方式，投资门槛相对较高的债券、期货和信托则依然难以摆脱“小众理财”的称号。
从年龄划分来看，成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极，配置显著高于传统理财方式，尽管他们当前缺少理财资金，但3至5年后将成为P2P理财的中坚力量。而往年倾向于银行理财产品和黄金投资的大爷大妈们也纷纷转投P2P平台。80后、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花，且资金实力强于90后，是P2P理财需努力争取的“金主”。随着互联网和移动互联普及率的提高，包括P2P理财在内的互联网理财方式在总体理财人群中渗透率已达到88%。而目前理财人群平均只将27%的收入用于投资。所以要达到标准普尔的投资标准还是有一段距离的！
来源：p2p网贷圈综合自新浪科技 作者：徐利、P2P每日早知道、网贷之家、米克、P2P投资家（p2ptzj）等
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作者：佚名
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