我刚房贷放下来之后怎么办了房贷现在出入怎样对我有利

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-04-12 12:02 标签： 房贷放下来之后怎么办

　　一直以来，取消房贷险的呼声很高。据了解，去年以来，宁波甬城部分银行陆续宣布已经取消强制房贷险，但由于各家银行规定不同，房贷险强制性和自愿性原则也各有不同。

　　房贷险的全称是“个人抵押住房综合保险”。此前购房者向银行申请贷款时，银行一般都要求贷款人必须购购此保险。银行的依据是央行1998年颁布的《个人住房贷款办理办法》中“以房产作为抵押的，借款人在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续”的规定。然而，房贷险保费完全由借款人承担，受益人却是银行———消费者都认为这数千元的保费是一笔“冤枉钱”。

　　以贷款者的身份拨打了甬城多家银行的热线，发现的确有部分银行已经取消了强制房贷险。中国银行、建设银行、工商银行等表示，目前对一手房、二手房的商业按揭贷款都是由客户自行选择是否购购房贷险，但根据资信不同，有些会要求保险。农业银行表示，在按揭购购二手房时，房贷险依然是必须办理的。而大部分股份制商业银行则要求保房贷险，也有一些银行则推出了贷款免费房贷险的做法。

　　如果要使用公积金，各家银行都表示必须购购房贷险。据工作人员介绍，这是公积金管理规定的。

　　另据了解，由于央行多次提高住房贷款利率，一般保险公司房贷险的提前退保率在30%左右，让不少保险公司很是尴尬，一些保险公司纷纷缩小业务规模，而一些保险公司则采取相反的做法，比如平安财险新推出了“和谐人生”房贷险，既保房产又保房主，而且可以夫妻共保，无论购房者夫妻双方中任何一方因意外丧失还款能力，夫妻双方的还贷责任将由保险公司承担，住房仍归借款人所有。

　　那么，房贷险究竟保好还是不保好？专业人士认为，银行给借款人以房贷险自由选择权，对于减轻借款人的购房成本压力无疑是个利好，但房贷险对于购房者还是能起到一定保障作用，购购房贷险还是有一定必要的。

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  • 　　今年来，央行三次加息。对于从去年就开始偿还房贷的市民来说，大部分银行的房贷将于明年1月开始执行新利率。按照五年以上贷款基准利率计算，将从今年初的6.40%上涨到7.05%，利率上涨幅度超过10%，还款负担要加重不少。 　　对于“房奴”来讲，如果手头有一笔闲钱，也许都想把房贷还掉，无债一身轻，明年每个月还能省下不少利息支出。那么，房贷究竟该不该提前还？ 　　提前还贷能省多少？ 　　明年的房贷利率上涨，已经引起了不小的关注。据媒体报道，有的地方甚至出现了提前还贷潮。成都商报记者从成都多家银行了解到，成都并未出现大规模的提前还贷潮。某股份制商业银行的房贷部门负责人表示，年底尤其是第二年房贷利率要上升的时候，提前还贷数量会有一定幅度的增加，但是称为还贷潮并不准确，因与过去几年并没有明显的区别。他反问记者：“现在资金那么紧张，房贷利率算低的了，为啥要提前还贷？” 　　那么，房贷到底该不该提前还呢？让我们先来算一笔账。网友“家中的老黄牛”日前在网上发帖求助称：三口之家，儿子今年小升初，年收入不太稳定，但3年内应该能保持现状，年结余20万左右，自住房一套120平方米，贷款余额还有10万左右，已贷6年，等额本息还款，8.5折优惠利率。去年年初又买了个投资性公寓，是商业用房，贷款15万，等额本金还款，利率上浮10%。目前手里有12万元闲钱，想把这个商业用房的贷款还了。 　　“家中的老黄牛”面临三种选择，提前还自住房，提前还公寓和把这12万元拿去投资。如果拿闲钱去归还自住房的贷款，同样10年期贷款已经贷了6年了。剩余本金10万元4年期的话，按7.05%的8.5折优惠利率5.99%计算，可节省利息约1.3万元。 　　如果拿闲钱去还投资性公寓的贷款，15万元10年期的贷款，去年年初贷款时，上浮1.1倍后的利率为6.53%。按原计划10年结清的话，等额本金还款、利息共计约4.9万元。不过，去年以来央行几次加息，这笔贷款利率也是水涨船高。按当前利率标准，上浮1.1倍后的利率为7.755%。假设明年年初在贷款已归还两年(24期)的情况下提前还贷。届时，剩余应还本金为12万元，在不考虑剩余还款期间利率变化的情况下，可节省利息约为3.76万元。 　　投资收益能得多少？ 　　但是，如果将这笔钱拿去投资的话，如能找到一款年收益接近甚至超过7.755%左右的投资品种，收益就完全可以战胜负债成本。以投资最近发行的一期5年期储蓄国债为例，年利率为6.15%。12万元存5年，收益为36900元。将这笔资金本息共计156900元，再存一个3年期国债(以最近发行的一期3年期储蓄国债为例，年利率5.58%，未考虑5年后利率变化因素)，收益为26265元。对比下来，那边你为12万元支付了3.76万元利息，这边你从国债投资中获得收益6.32万元。 　　实际上，如今执行的房贷利率是6.4%，如果享受到七折利率的话，仅为4.48%，即便明年利率上涨，新利率七折后为4.935%，也低于五年期定存利率，把钱存银行都更划得来。同样，明年将执行的基准利率是7.05%，不论你的房贷利率是七折、八五折、还是上浮10%，如果能找到高于这个利率的投资渠道，提前还贷不一定划算。如果你有多套房，选择提前还贷的话，一定先还成本高的。 　　通胀让钱贬值 　　经济学里有一个基本理念，叫做“今天的一块钱比明天的一块钱更有价值”。上世纪90年代初，大多数人的月薪不过3位数，那时月供3000元根本不可能，短短20年后，我们的工资已经是4位数了。利率持续上涨的背景是通胀率越来越高，倘若10年后你的月供攀升到五、六千元，可能那时普通白领的月收入恐怕已经是几万元了。 　　所以，提前还贷需要考虑的因素很多。通胀也是其中之一。国家统计局公布的数据显示，今年前9个月的CPI涨幅大部分都在5%以上。CPI涨幅5%意味着现在的105元，相当于去年同期的100元。也就是说，如果您在10年后，手中还握着100元的话，其价值已不足100元。以那些几年前贷款的房贷老客户为例，其中有不少还能享受到7折的优惠利率，而当前7.05%基准利率打7折后的利率仅为4.935%，比今年前几个月的CPI整体涨幅还要低。对于这部分客户来说，如果拿闲钱去提前还贷，反而会得不偿失。 　　当然，如果手头经常拥有大笔现金而找不到合适的投资渠道，资金使用效率较低且已认定要提前还贷，无论什么还款方式，都是早了比晚了好。

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  • 刚刚在社区看到一篇帖子，说到人民币即将贬值（好像已经贬值了），这将影响整个国家的经济，P2P行业也将受到严重影响，后期网贷的收益率将会严重下滑。看到这个帖子，我他妈的真不知道说什么好了，哥书读的少，自小就不会算账，那位发帖的仁兄你不要骗我啊，话说这人民币币值和网贷投资收益有毛线关系啊，这个网贷收益率继续下降是一定的，几乎已经达成了共识，人民币贬值算毛啊，咱们有些砖家啊就是能够瞎联想，不能好好干点有意义的事情吗，你问我有意思的事是什么，我郑重的告诉你：有意义就是好好活着，好好活着就是有意义！那些股神那么牛，怎么六七月份那么多跳楼的。还是该干什么就去干什么吧，不要疑神疑鬼的，不要总拿所谓的蝴蝶效应瞎扯淡！

  • 据说人民币未来有可能贬值20%到40%。（不清楚人民日报为什么要这么说，这种话象是华尔街为代表的那些人才该说的，因为世界经济和金融风暴都是他们操纵的呀。有些人就这么配合他们？）而网贷利率还在不断下降，连保值都做不到了。还不如炒股票。至少现在离底部不远，随便买个股票持有一年都比网贷利率高。而且风险小。

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