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支付宝们正式被央行“收编” 对你有什么影响？
发布日期： 10:55
　　10月15日，对于支付宝、财付通等中国的第三方支付机构来说，是个重要的日子。
　　按照央行要求，各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。目前，已有20余家支付机构和银行完成了相关工作，包括财付通、支付宝等第三方支付机构。
第三方支付机构全部要接入网联
　　今年8月4日，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。
　　通知表示，自日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。各银行和支付机构应于日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
　　其实，“收编”只是一个形象的说法，并不是说第三方支付机构真的被收了。未来，大家的业务其实还是各自正常发展。但接入网联对他们来说，是基础运营的一大改变，自此之后将多了一层统一的约束。
为何接入网联？
　　网联也被称为“网络版银联”，即线上支付统一清算平台，是在央行指导下，由中国支付清算协会组织成立，用以处理由非银行支付机构发起的、与银行交互的支付业务，按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，以保持中立性。
　　网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，改变支付机构与银行多头连接开展业务的问题。也就是说，第三方支付机构的线上支付通道，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。&
　　网联成立后的第三方支付模式示意图
　　事实上，央行推动网联成立的意图非常明显：利于监管。网联的成立，通过可信服务和风险侦测，可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。
　　从某种程度上讲，网联可以减少银行与众多第三方支付机构直连的繁琐过程，特别是一些中小型银行。网联可以让参与支付的各方，权责逐渐变得更加明确、清晰和独立。
　　在此之前，支付机构和银行之间的费用由多家第三方支付机构和多家银行分别拟定，多方关系比较紊乱。网联建成后，第三方支付公司和银行面临由“n”变“1”，所有的接口都通向网联，网联接口同一价钱，可避免业内话语权影响公允竞争，也有利于监管。&
对第三方支付行业有何影响？
　　国内主要第三方支付机构，都获得了入股网联的资格。对于第三方支付机构来说，这将产生哪些影响？
　　1、对大型第三方支付机构
　　网络支付清算平台网联的建立，目的是改变第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题。
　　2、洗钱不好洗了
　　第三方支付机构的每笔转账交易，都将被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。
　　3、央行通过网联，获得了更多的金融大数据
　　央行设立了一个“网联”，等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到央行这来了。
　　4、网联上线将对消费者带来一定利好
　　专家表示，线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务。
网联现有技术能扛住“双11”支付量
　　从明年6月30日开始，网联平台将承担起所有网络支付资金清算，“双11”、“春节发红包”等支付高峰节点被视为对网联的最大考验。据了解， 9月26日凌晨3点至6点，网联平台与中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行以及支付宝等全国交易量最大的商业银行和支付机构，针对高发支付交易场景开展了联合生产压力测试。压力测试共进行了3轮，网联平台压测峰值超过2万TPS(每秒交易数量)，网联和直连渠道混合压测峰值超过3.5万TPS。网联方面表示，在本次测试中，各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于“双11”目标值的50%。网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。
　　相关数据显示，2016年“双11”期间，支付宝实现支付总笔数10.5亿笔，支付峰值达到12万笔/秒。经过此次压力测试，业内人士认为，网联现在的技术肯定能扛住“双11”的支付量。
网联的出现将降低消费者使用成本
　　有不少业内人士认为，网联的出现将带给中小支付机构新机遇，有助于支付市场的健康发展。据艾瑞咨询最新统计数据显示，截至2017年二季度末，移动支付市场中支付宝占据54.5%份额，财付通占39.8%，二者的市场占比高达94.3%。网联的成立一方面借助互联网金融集中整治明确了直连模式的违规属性，强制所有支付机构迁入网联平台；另一方面通过股份激励等措施提升支付机构的参与积极性，在数据中心架构建设上也充分听取中小支付机构意见，确定了三地六中心的集群体系。
　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，网联对第三方支付企业而言，可以大大节约其银行渠道拓展与维护成本投入，第三方支付企业比的不再是谁的银行渠道多、谁的清算成本低，而是谁能为客户提供更多更优的支付场景和体验。
　　对于普通消费者来说，网联的出现不仅不会影响日常使用，还有可能带来实惠。“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务”，易观支付分析师王蓬博指出。&　　
　　综合自城市快报、北京青年报、中国经济网、新华网等
　　问津编辑 田莹
【编辑：徐佳】互联网金融整治风暴：支付宝们会被收编吗？_网易科技
互联网金融整治风暴：支付宝们会被收编吗？
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编辑注：4月14日， 国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治，为期一年。相关领域的整治方案正在陆续面世。这无疑将改写野蛮生长的互联网金融的游戏规则，整个行业将迎来洗牌和重塑，这个进程将伴随中国金融监管架构的大调整。从今天起，科技将跟随监管推进的步伐，持续关注专项整治行动带来的影响与变革。首先，我们关注的是第三方支付。文/温泉4月22日，一份文件在网上流传，这是对第三方支付机构的专项整治方案，也是自4月14日互联网金融专项整治行动启动以来公众见到的第一份整治方案。方案全名为《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，全文并不长，有两个重点：第一，对支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务进行整治；第二，对无证经营支付业务进行整治。前者直指第三方支付长期以来极具争议的两个问题：第三方支付备付金存管问题、第三方支付是否与银行直连的问题。后者则主要针对长期以来乱象丛生的“二清”机构。第三方支付备付金的存管方面，之前曾发生过挪用备付金的多起案例，2015年8月以来，央行陆续吊销了浙江易士、广东益民、上海畅购的牌照；第三方支付是否与银行直连方面，其中有银联与的十年恩怨；乱象丛生的“二清”机构背后，是大量的灰色交易以及洗钱等违法犯罪行为。现在正是第三方支付机构续牌和申牌的关键期。今年5月，央行颁发的首批第三方支付牌照即将到期，首批27家企业将陆续开始续牌工作。从今年上半年到明年上半年，第三方支付机构将扎堆续牌。同时，目前有多达数百家企业在等待申牌。“这次整治的核心，从逻辑上讲就两件事：第一，管住资金通道；第二，管住备付金。”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞向网易科技指出。他解释，支付是金融最基础的环节，中国支付领域传统的正规军是银行体系。支付宝等第三方支付机构出现之后，在银行体系之外开辟了新的资金通道，但是监管机构监控不到在第三方支付平台上的资金流向，这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。为了防范系统性风险，监管层必然要将这些资金纳入监管范围。这次整治，将如何改变第三方支付的游戏规则？这个行业是否会迎来洗牌？整治方案对普通公众会产生怎样的影响？有意思的是，网易科技联系了包括支付宝、财付通、易宝支付、快钱、连连支付等在内的几家第三方支付公司，他们无一例外都婉拒了采访。究竟发生了什么？能否切断银行直连？先看这次整治的措施之一——“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行，……逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式”。第三方支付与银行直接连接，与通过清算机构连接，这之间有什么差别？为什么监管从这里下手？这要从一个小故事说起。2004年，马云曾去拜见刚成立两年的中国银联高层，他想找后者解决网上的支付问题，基本想法是接入银联，这样就可以和所有银行都接上了。可是，这个想法并没有实现。后来《中国新闻周刊》引用知情人的话报道称，事实上，刚刚创立两年的中国银联“自己还没有在互联网上和银行打通呢”。之后，2004年12月，支付宝在杭州成立，马云开始和银行一家家谈判，支付宝与各个银行直接连接。此后成立的许多第三方支付公司在线上都采用了和银行直连的方式。支付宝和银行直接连接，就是所谓的“支付机构与银行直接连接处理业务的模式”。如果支付宝是通过银联与银行连接，就是通过“具有合法资质的清算机构”连接，我们称它为“间接连接”。直接连接和间接连接有两个关键的区别：其一，如果是间接连接，银联可以看到第三方支付平台上资金流动的情况，因为这些资金是通过银联进行清算的。但如果是直接连接，由于银行之间的信息并非互联互通，除了第三方支付平台自己，监管层是看不到第三方支付平台上的资金流动的；其二，间接连接的话，支付的手续费要给中间的清算机构，也就是银联进行分成，直接连接不用给银联分成。监管层在乎的是第一个关键的区别，也就是看不到第三方支付平台上的资金流向。赵鹞向网易科技解释：“如果对这部分资金流向一直不加以监管，会有相当的危险性。这种危险类似于2015年夏天股市危机当中‘场外配资’所带来的风险，监管机构只监管场内的情况，对场外配资不了解，结果场外配资比场内影响还大，这会带来系统性风险，就像2015年夏天股市的大跌一样。”站在监管的角度，赵鹞同时认为，每个第三方支付机构都与银行直接连接，是一种资源浪费，因为和银行直连必须每个都单独开发接口。同时，这样的方式会造成不公平竞争，一些规模较小的第三方支付机构去找银行，银行有的都不愿意搭理。但是如果接入统一的清算平台，在接入银行方面，各个机构都是平等的，这对中小第三方支付机构来说是利好，有利于营造公平的市场环境。可是，整治的结果能否如监管机构所愿？一位第三方支付机构资深业内人士认为，确有相当难度。一个事实是，此前，银联与第三方支付机构就此有过多次交锋，但是第三方支付机构与银行直接连接一直没有被取消。2014年3月的一次公开会议上，中国银联总裁时文朝倒苦水说，当时央行已经批准了250家第三方支付机构，前20家占据了90%以上的市场份额，但这20家千方百计绕过银联进行转接清算，让中国银联的交易量分流得非常明显。事实上，中国银联曾于2013年和2014年分别下发通知想要处理这个问题，但都没有成功。该人士向网易科技解释了其中的逻辑：以银行、中国银联、第三方支付机构三者的关系为例，由于体制问题，中国银联缺乏创新的动力，导致银行和第三方支付机构都想绕开银联直接和对方连接，这一方面涉及到利益切分，一方面涉及到业务模式的创新。在利益切分方面，如果第三方支付机构通过银联与银行连接，发卡机构、收单机构、转接清算机构按照7∶2∶1的比例对刷卡手续费进行分成。如果绕开银联，就不用把钱分给银联。同时，第三方支付由于有巨大的沉淀资金，对银行来说是大额存款，银行为了拿到更多的存款，还会给予第三方支付机构相当的刷卡手续费的优惠。第三方支付机构收入大大增加，同时银行争取到更多的大额存款。在这个过程中，第三方支付和银行直连，相当于降低了交易成本。在业务模式创新方面，该人士告诉网易科技，有很多时候，第三方支付机构很多创新的业务模式得不到银联的支持，这也使得第三方支付的很多业务都想绕开银联直接与银行合作。“监管层关心的资金流向问题，其实通过技术手段可以实现监控。但是在主要的第三方支付机构都已经直接与银行直接连接之后，如果再把连接切断，恐怕很难。”他认为，“整治方案的表述是‘逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式’，这个‘逐步’二字就留下了很多的空间。如果监管层真下决心必须干，表述方式应该是限期完成。”能否消灭“二清”机构？要管住资金通道，除了已经拿到支付牌照的机构之外，还有未拿到支付牌照的机构。也就是整治方案中提到的“对无证经营支付业务进行整治”。这些机构业内称之为“二清”机构，指的是未获得央行支付业务许可、却在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的机构。据此前媒体报道，“二清”机构由于无商户准入门槛，这几年在商户数量与交易规模方面取得了大幅增长，年交易量规模高达上万亿元，甚至超越了绝大部分正规的支付企业。由于没有严格的准入要求，也没有完善的风险管理措施，这些违规的“二清”机构发展的商户质量低，且绝大多数不符合正规机构特约商户的准入要求，一些商户没有实际经营业务，其所办理的POS机常常被用于信用卡套现、从事民间借贷，从而引发风险。但是，上述第三方支付机构资深业内人士认为，“二清”机构的消灭同样难度不小。他告诉网易科技，“二清”机构由来有因。最早银行和银联收单的商户较为优质，一些第三方支付机构为了在竞争中取得优势、发展优质商户，采取了降低刷卡手续费的方式。银行发现之后，没有采取降低刷卡手续费的方式，却采取了给刷卡商户补贴的方式，只要商户交易规模达到一定数额，银行就给予一定的补贴，这种补贴类似于我们一般购物时“满500返200”之类的优惠。于是，双方打起了价格战。但是，在价格战当中，第三方支付机构实际上打不过银行。因为刷卡手续费对银行来说是九牛一毛，但却是第三方支付机构收入的绝对大头，论补贴，第三方支付干不过银行。在第三方支付行业，有个经过实践验证的“营收平衡线”，即第三方支付平台上的交易规模超过1000亿，这个平台才能盈利。如果规模不到1000亿，这个平台就是亏损的。为了做大交易规模，许多交易量较小的机构就开始转卖支付通道，就相当于通过外包公司帮自己拓展业务。这些外包公司就是“二清”机构。曾在支付宝工作的张杰告诉网易科技，之前银行给第三方支付机构的接口费用一般在千一或者千二，几乎所有的第三方支付机构都会把一部分收单业务外包，通过外包机构来拓展业务。第三方支付机构向这些外包机构收取的手续费一般在千三或者千五，有的规模较大的机构这个费用在百一、百三或百五，第三方支付机构从中赚取差价。刚开始，大家只是为了做生意，但是后来就慢慢形成了所谓的“二清”机构，指的就是这些外包的机构。“只要第三方支付机构的生存危机存在，‘二清’机构就难以灭绝。”上述第三方支付机构资深业内人士指出，并且他认为：“在收单市场刀光剑影、血流成河的情况下，银行、第三方支付公司作为这个市场的主体，怎样取得平衡点，以维持市场的基本稳定，监管层应认真考虑、反思。”备付金集中存管再看备付金存管问题。对于备付金，整治方案提出的要求是，建立支付机构客户备付金集中存管制度，逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出。这个问题我们接着支付宝的故事来讲。2004年支付宝成立后成长迅速，可是很快又有了新的烦恼。一般来说，消费者在淘宝上买东西，大多数都是把钱先放在支付宝里，等货到了以后再把钱打给商家，一般货需要几天到一周左右的时间才能到，在此期间，支付宝里就有了大量的沉淀资金，这部分资金也叫“备付金”。由于这笔“沉淀资金”的存在，支付宝也长期受到占用资金又不发利息的指责。后来，支付宝推出了“余额宝”，通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益。同时，支付宝也解决掉了沉淀资金的问题。其他的第三方支付机构也面临同样的问题。截至2015年底，第三方支付沉淀资金总量逾2000亿元，比2014年底增长60%，相关资金风险隐患和问题也逐渐暴露。2014年下半年以来，陆续出现多家支付机构挪用客户备付金、造成资金链断裂的重大风险事件。2015年年初，上海畅购事发后，媒体报道，第三方支付机构挪用备付金来理财或者做其他经营项目已成为业界的“明规则”。今年1月，央行依法注销上海畅购的支付牌照之后，赵鹞陆续在财新撰文《是时候集中存管支付机构客户备付金了！》《创新创新第三方支付备付金利息制度安排》。其中提出，应当对备付金进行“集中清算、集中存管、集中监督”。这个建议提出的背景是，当下第三方支付是与多个银行合作，备付金也存放于多个银行，各个银行之间的信息并不互联互通，所以监管机构很难知道一个第三方支付机构的备付金究竟有多少，从而很难对其资金进出进行监管。如果把这些资金集中起来，指定有资质的银行进行存管，就可以很好地管住这个钱。同时，他向网易科技解释，取消备付金利息，就是不将备付金作为第三方支付机构的存款，而是作为风险准备金存在央行，这个是不计算利息的。这样做的好处在于，让第三方支付机构不再打备付金的主意，而把更多的精力放在支付业务的创新上。与此同时，赵鹞向网易科技指出，集中存管后，如果将备付金集中于一家或少数几家存管银行，市场利益格局将发生大的变化。支付机构针对银行惯用的“各个击破”不再奏效，之前第三方支付机构在与银行的谈判当中，因为有较大的业务量而处于优势地位，由此可以向银行争取手续费和利率上的优惠，但是集中存管之后，双方角色会发生逆转，反而是存管银行占有优势，因为存管银行必须有相应的资质。
赵鹞认为，后续还需要相关的制度设计予以平衡。比如，客户备付金的风险更为集中，支付机构客户的资金安全集中于少数几家存管银行，要设置“缓冲垫”机制延伸保障支付机构的个人客户资金安全。再次，支付机构对存管银行议价能力减弱，客户备付金利息恐下降，影响其收入，特别是一些处于发展中的中小支付机构需要一定的利益补偿。第三方支付机构直接还是间接与银行连接，最终影响的是交易成本。大量不规范的“二清”机构带来的，是满大街的“信用卡套现”的小广告，还有贩毒、赌博等违法犯罪活动的疯狂洗钱。备付金管不好，则是资金链断裂的诸多重大风险事件、乃至P2P跑路频发。未来，专项整治的影响如何，这些信号出现的频度或许是重要的观察维度。
本文来源：网易科技报道
责任编辑：白鑫_NT4464
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分享至好友和朋友圈“网联”的挑战：如何与支付宝和财付通相处?
摘要：“网联”方案成型，该如何与其它支付平台相处。
　　　7月31日，财新报道，央行牵头成立线上支付统一清算平台(业内简称“网联”)的方案已经成型。央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。　　这一起于2014年的设想，此前饱经争议。如果计划最终落实，央行将最终建成第三方支付机构(即支付宝、财付通等)统一的线上清算平台。以后，网联与所有银行对接，第三方支付机构与网联对接，这将结束现在第三方支付机构与银行直连的模式。　　问题在于，此前，第三方支付机构已经形成了一定的行业格局。在此前央行批准的200多家第三方支付机构中，前20家占据了90%以上的市场份额。其中，支付宝和财付通占据了线上支付70%的市场份额，从跨行清算笔数来看，支付宝已经在事实上成为全球第一大线上跨行清算机构。　　网联的难题显而易见，如何让现有的巨头愿意加入，并且同时建立一套相对公平的体系，从而实现防范系统性风险的目的。目前看来，事情并非那么顺利。　　支付巨头身份难定　　对网联的争议，依然存在。　　对于即将开建的网联，中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞是非常赞成的，他向网易科技指出，这非常必要。　　从监管的角度，这样使得监管层可以看到第三方支付机构的资金流动的情况，因为这些资金是通过“网联”进行清算的。但如果是直接连接，由于银行之间的信息并非互联互通，除了第三方支付机构自己，监管层是看不到第三方支付机构的资金流动的。(详见《互联网金融整治风暴：支付宝们会被收编吗?》)　　支付是金融最基础的环节，中国支付领域传统的正规军是银行体系。支付宝等第三方支付机构出现之后，在银行体系之外开辟了新的资金通道，但是监管机构监控不到在第三方支付平台上的资金流向，这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。为了防范系统性风险，监管层必然要将这些资金纳入监管范围。　　但是，也有不那么乐观的看法。信用卡市场资深研究者、关注卡组织和银联发展多年的我爱卡网站主编董峥就表示“谨慎乐观”。他认可，网联的初衷是好的，也是应该的，他所“谨慎乐观”的是结果是否真能如愿。　　董峥担心的核心点在于，占市场份额大头的支付宝和财付通在未来将扮演什么样的角色，这对网联的成败至关重要。如果仅仅是希望这两家加入，多给他们股份即可实现;可是同时，如果这两家在整个组织中占股过多，就会形成垄断和不公平竞争。这是一个两难选择。　　艰难的选择　　类似的问题，之前银联、VISA、万事达等组织遇到过，但是情况并不完全相同。　　2002年，中国银联成立，要解决的问题就是全国银行卡信息的联网通用。此前，北京有一个全国银行卡信息交换总中心，上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心，这19个中心全部划归中国银联运营。　　中国银联由国内80多家金融机构共同发起设立，当时成立时亦曾遇到如何让中农工建等大行加入的问题。董峥告诉网易科技，各大银行都在央行的体系内，当时中国银联是由央行牵头成立的，央行的命令，银行是买账的。银联最后形成的是一个相对中立的组织，即使像工商银行这样的大行，股份也不比一个乡镇银行多多少，并没有绝对的控制权。可是现在，支付宝和财付通都是民营企业，使用行政命令恐难奏效。“如果这两家企业不买账，你能拿它怎么样?”董峥问。　　在美国，国际卡组织VISA和万事达都是清算机构。董峥正在梳理信用卡发展历史，准备写一本这方面的书。董峥告诉网易科技，VISA和万事达的成立方式是截然不同的。VISA是在美国银行最早采取“特许授权”制形成的信用卡联盟的基础上成立的，而万事达是在美国西部一些州的银行发起成立的银行间卡协会的基础上成立的。　　最早美国的银行不准跨地区经营，美国银行为了扩大信用卡市场份额，采取了“特许授权”的模式，在全国范围内有选择地许可一些银行发行卡面上使用带有“美国银行”标识的信用卡独立经营，同时获得特许的银行签约商户也必须受理美国银行信用卡，这就令美国银行信用卡的品牌和使用范围一下子从州内扩大到了全国。　　VISA创始人迪伊·霍克在最初发起成立VISA时，美国银行要求按他们的销售额所占的百分比在董事会中取得同等的席位，这将违反VISA的基本原则——管理权不能由任一机构和有利害关系者支配。他们还要求在全国协会中充当管理合伙人的角色，至少保留五年的时间。这几乎违反了所有的原则，而且将会使新系统延续当时糟糕的管理状况。　　迪伊·霍克说服美国银行放弃了这个要求。当时，迪伊·霍克拿出的核心逻辑是：各授权银行决不会将自主权让渡给只受一家银行控制的组织。“重新构思产品和组织，将信用卡市场扩大到远远超出我们想象的规模，美国银行从这个市场所占的份额中获得的利益，将会远远超过从目前市场获得的授权费用的收入。”事实证明，他取得了成功。　　“支付宝和财付通能否放弃，还不得而知。”董峥说。　　两套方案　　7月31日，财新的报道出来之后，多位业内人士向网易科技表示“非常诧异”，“如果财新不报道，我们还不知道呢”。　　据曾参与过网联方案讨论的专家和第三方支付企业反映，这项工作征求意见开始于2015年10月，很多人只是刚开始参加过提交需求，但是后来就再也没参加过讨论。　　一位参与“网联”方案讨论的专家告诉网易科技，目前有两套方案在讨论：“三地三中心”和“两地两中心”。看上去只是数量的差别，可是这个差别至关重要。　　网联的核心想法是，切断第三方支付机构与银行直连，未来由网联与银行直连，第三方支付机构都与网联连接。在实践中，网联不是只有一个统一的大平台，而是有两个或三个分处理中心，第三方支付机构通过接入这些分处理中心来接入网联平台。在这两套方案中，由中国支付清算协会牵头，在北京建一个总中心，这个总中心可以同时监控几个分处理中心的数据。这一点是相同的。不同在于，“三地三中心”是建立北京、上海、深圳三个分处理中心，“两地两中心”是建立上海、深圳两个分处理中心。　　这一点不同的关键在于：中国第三方支付市场有支付宝和财付通两个巨头，如果建成‘两地两中心’，很有可能这两个中心被实力雄厚的两巨头中标，在实质上难免使得这两家公司垄断网联。而如果是“三地三中心”，其他第三方支付企业起码还有更多选择。　　8月1日，听说这事的拉卡拉高级副总裁唐凌就向网易科技表示：“网联是作为支付机构的统一清算平台，其建设和运营的机构，应自始至终保持其中立性，独立性，公益性。如果不是这样，后期的实施和推广，会存在诸多的挑战与困难。”　　在移动支付市场上，拉卡拉的份额仅次于支付宝和财付通，位居第三。唐凌表示，“拉卡拉参与过网联前期方案需求讨论，后期实施方案拉卡拉未参与。其实，清算平台如何实施和建设，很大程度上决定了平台的未来发展”。唐凌说。　　更多的企业选择了暂时沉默，包括支付宝、财付通、京东金融在内的企业，都未回应网易科技的采访请求。　　网联的故事，才刚刚开始。
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