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什么是银行理财产品？如何巧用理财工具为财富增值？
"理财"这个词似乎在短短几年时间里迅速走进了普通老百姓视野当中。在众多花样繁多的理财工具中，首先普遍被大众知晓的，便是"银行理财产品"。本期专题，好买就帮您了解什么是银行理财产品？它和其他理财工具又有何异同？你更适合哪类产品？以及如何更好地利用这些工具为您的财富增值。
1什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
2银行理财产品的分类
风险与收益特征
债券投资类
票据投资理财产品
风险很小；收益率明确，收益率较低
信贷资产投资类理财产品
由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高
结构性存款和货币市场基金类
结构性存款和货币投资基金类理财产品
风险极小；收益率不高
证券投资类
股票投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率很高
打新类理财产品
风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高
法人股或者限售股投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况
基金投资类产品
风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高
公司债券投资理财产品
风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等
企业债券投资类理财产品
风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等
政府债券投资类
风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一
资产支持证券投资类理财产品
风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下
PE类股权投资信托产品
风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高
资产投资类
房地产资产投资理财产品
风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系
基础设施投资理财产品
风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见
资产支持信托产品投资类
财产权资产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
不动产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
商品投资类
黄金投资理财产品
风险与收益取决于黄金的价格走势情况
名酒投资理财产品
风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等
贷款和短期融资类
贷款类理财产品
风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等
短期融资类理财产品
风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等
挂钩类结构型理财产品
本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大
QDII理财产品
风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定
3银行理财产品的现状
截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
超7万亿银行理财资金投向何方?
截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
4银行理财产品&其他主要理财工具对比
—理财工具—
—其他理财工具—
门槛（一般水平）
银行理财产品
低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。
从几天到一年不等
风险承受能力较低的投资者
一般大于等于1000元，定投也有100起的
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
赎回后5-7天
通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。
赎回后9-11天
封闭式基金
一般大于等于1000元，定投也有100元起的
主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。
赎回后5-7天
赎回后3天左右
阳光私募基金
非结构化产品
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回
资产较大，对资金流动性要求不高。
固定收益信托
100万或300万元
较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。
一般封闭期1-2年
资产较大，对资金流动性要求不高。
私募股权基金
根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。
一般7至10年或更长
资产较大，对资金流动性要求不高。
一般5至7年或更长
一对多专户理财
最多一年开放一次申赎
资产较大，对资金流动性要求不高。
5银行理财产品PK货币基金
作为储蓄的"替代品"，银行人民币理财产品和货币市场基金经常被投资者拿出来对比。那么这两者产品究竟如何选择?你又更适合哪一类呢?
银行理财产品货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
剩女的黄金时代
家庭情况： 大龄剩女，自立买房
理财目标：单身白领，独自买房压力大
理财规划及建议：买房是大事，设好目标不盲目，三年筹划期，充分利用来投资，年轻也要健康生活
高学历、高收入的大龄单身女生通常被称作"白骨精"，又或者，她们有一个更加通俗大众的名称 —"剩女"。她们因为各种原因而单身着，虽然会有来自家庭和社会的各种压力，但她们都追求着一个共同的目标，即女性应该独立。在拥有…
失业后如何理财渡难关？
目前现状：为前途放弃现有工作 或将出现空窗期理财目标：在上海安家置业理财规划及建议：整合资产，度过真空期，长远规划，从现在做起，边找工作边进修。
对于众多职场新人来说，职业生涯才刚开始，起起落落很正常，无需背负过大压力，摆正心态就好。失业时，也往往是资金短缺的时候，这时候的理财愿望最强烈。而实际上，我们最好早做规划，失业前才想起理财已经晚了，届时可能…
创业和家庭的烦恼
目前现状：卖房产与友合伙创业 家庭主要收入靠妻子理财目标：平衡"创业资产"和"家庭资产" 为养育孩子准备周全理财规划及建议：创业资产，掌握分寸，家庭资产，稳健为主。
企业成立的最初三五年很少能有盈利的，这段时间是最关键、最困难的时期，对于创业者来说，需要做好心理准备。对于创业者来说，创业资产和家庭资产要有一定界限，需要有攻有守;同时，也要处理好创业所带来的不确定性与家庭需要的安定性之间的矛盾。
工薪阶层理财
望女成凤不冒进
家庭情况：上海好爸爸，居家一把手理财目标：望女成凤，奈何现实掣肘理财规划及建议：弱市之下，理财万不可冒进，当铺淘宝，适可而止，日常闲钱精打细算，合理投资。
对于欠缺足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，对子女，对家庭都会造成不必要的压力。当铺淘宝虽然可以在日常生活中省下一笔钱，也能淘来一些看似有价值的收藏品，但是需注意收藏品的真伪和流动性。未来经济还是会维持…
7银行理财产品排名情况
8银行理财产品发行银行一览
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扫一扫添加好买财富微信好友　　我一直都没有什么理财观念，家里的钱从来都是存银行的，基本就是三年定期什么的，记得08年时投了2万块钱买股票，至今还一直套在里面，也懒得去看了，从此对那种报纸，官方宣传的任何理财啊，投资啊，从来都是不会去关注。　　今天正好在电视上看到一个金融节目，在讲年底银行推出各种理财产品，什么几个月的收益率就是4%，想想我三年的定期存款才4%的利息，我真的有点心动。大家也知道现在通货膨胀严重，钱存在银行也是贬值，但我又毫无理财知识，又怕风险，真怕投了之后本钱都没了！银行的工作人员肯定是只说好的，不说坏的，我都不太相信销售人员的说法。　　所以在此想请教一下各位买过银行理财产品的朋友们，这个几个月就有4%的收益率的理财产品有风险吗？　　还有就是哪个银行的会比较好一点，好像有的银行就很差，连本金都会赔掉，有的就收益率高点。　　还有就是各位一般都是怎么投资理财的，风险都高吗？收益如何？　　其实俺真的对这些投资啥的很头疼，但面对现在的物价那么高，收入那么低，还是得要硬着头皮学习一下这些知识啊~
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　　半年本金都赔进去的人，路过。　　
　　@眼神犀利的兔美酱 1楼 　　半年本金都赔进去的人，路过。　　-----------------------------　　不要吓俺，你买的是收益率4%的左右的银行理财产品吗？我前面看那个金融节目里采访街头路人，很多都说4%还算少的，所以俺才心动的。
　　我买过，去年大约在4.8-4.9左右，买了两次，都没问题。今年低了大约4%左右。　　不过记得一定买国有四大银行的，看新闻招商银行有把本金17赔到14的。　　
　　保本的一般4%左右,没啥事吧....买了好久了呀.
　　银行的来解释一下，有这种理财产品，期限有很多种，和存款一样安全，注意别买成保险就行了　　
　　@面包爱上咖啡
11:57:39　　@眼神犀利的兔美酱 1楼 　　半年本金都赔进去的人，路过。　　-----------------------------　　不要吓俺，你买的是收益率4%的左右的银行理财产品吗？我前面看那个金融节目...　　-----------------------　　收益率百分之四，那个是年收益率好吗　　也就是比定期高些，十万块几十天也就不到一千块的收益　　你想象的是有多高　　不要指望用理财产品大赚一笔，那是不现实的
　　存款定价是人行确定的，理财产品稍高些，且各家行灵活定价，我觉得可视为存款利率市场化的一种表现　　
　　银行妹纸负责任的告诉你。理财都是有风险的。不过基本上我们行发的理财的都达到了预期受益。像楼主求稳的话，可以试一下买点保本理财，不过点比较低，大概3.5。　　
　　@面包爱上咖啡 　　4%是理财产品的年利率。如果买的理财产品期限不到一年，还要用理财产品的天数除以一年的天数，才能得到实际那一期理财产品的利率呢
　　你要看清楚你买的是银行理财产品还是银行保险产品...　　银行理财的好像都还行...如果是银行保险就坑爹了...
　　买过好几期　　交行的。　　年化利率好低一般才3.9%　　我昨天申购了23万的68天的　　好像是4.2%　　号到期　　估计到时候可以拿1800这样的收益　　基本是没有什么风险的
　　交行的。　　年化利率好低一般才3.9%　　我昨天申购了23万的68天的　　好像是4.2%　　号到期　　估计到时候可以拿1800这样的收益　　基本是没有什么风险的
　　说没风险的你们了解这些理财产品究竟是怎么运作的么？　　你想想，一堆人买了理财产品，然后什么都不做就得收益了。那么请问，这些理财产品究　　竟是靠什么方式盈利的？拿到集资钱的人是靠什么生出钱的？他们是投资什么东西居然敢保证不赔？　　这种投资是银行担保还是银行只是个中介？投资失败亏了本金造成的损失是你们承担还是银行承担？　　我对理财产品的详细运作情况没弄清楚前是不相信的
　　买理财产品的时候带这些问题去问，估计大多数银行经理不是忽悠你就是乱答
　　别买那些高得吓人的理财产品　　年收益4%不算高了，比定期高些，可以考虑。那些大于6%的请远离。
　　@昀喵 3楼 　　我买过，去年大约在4.8-4.9左右，买了两次，都没问题。今年低了大约4%左右。　　不过记得一定买国有四大银行的，看新闻招商银行有把本金17赔到14的。　　-----------------------------　　招行这么差啊，俺心里可是一直对招行存有好感。以后得注意了~
　　@丙丁戊庚己辛壬癸 10楼 　　你要看清楚你买的是银行理财产品还是银行保险产品...　　银行理财的好像都还行...如果是银行保险就坑爹了...　　-----------------------------　　这个我一定会看清的，以前在银行存钱就差点被一个卖银行保险的小MM给骗了，幸亏俺自知没有什么理财观念，对这个警惕性还是很高的！
　　之前我也准备选款理财的，一看保本保息的比定期也高不了多少，年化率高的吧咱也没那胆子承担损失的风险，算了吧，懒得折腾了
　　@某企鹅 8楼 　　银行妹纸负责任的告诉你。理财都是有风险的。不过基本上我们行发的理财的都达到了预期受益。像楼主求稳的话，可以试一下买点保本理财，不过点比较低，大概3.5。　　-----------------------------　　能告诉俺你是哪家银行吗？还有就是保本理财是不是本钱一定不会少一分钱吧？这是最重要的啊！我觉得一年三点几也不低了，我存的3年定期才4点几的利息。
　　这些好多都是保险公司放银行代卖的，我干过保险，保险公司又不是慈善机构，有钱自己不赚叫你赚？
　　@哎呀芒果 6楼 　　收益率百分之四，那个是年收益率好吗　　也就是比定期高些，十万块几十天也就不到一千块的收益　　你想象的是有多高　　不要指望用理财产品大赚一笔，那是不现实的　　-----------------------------　　我要求不高，只是希望比定期存款要高点就行，而且不要风险！如果我要是一两年内不急用，买这个保本的理财产品，大概收益率是多少啊？
　　@面包爱上咖啡 17楼 　　这个我一定会看清的，以前在银行存钱就差点被一个卖银行保险的小MM给骗了，幸亏俺自知没有什么理财观念，对这个警惕性还是很高的！　　-----------------------------　　银行理财产品还是靠谱的.我原来有朋友在中国银行的.她给我算过..不过当时我没钱..嘿嘿...
　　对了，这个有资金要求吗，我只有几万块钱，而且不急用。大家帮我推荐一个可以保本，没啥风险，比存定期要高点的银行理财产品吧~~
　　还有就是各位有买黄金啊啥的来保值吗？这个靠谱不？如果就是买黄金首饰店里的那种镯子，项链能当投资吗？
　　大家平时都是怎么投资理财的啊，只是和我一样存银行定期吗？我很想学习一下啊~~钱真的是越来越不值钱了！
　　木经验，等答案。　　看我ID.
　　这个收益是年化的，是买一期产品换算成一年的钱!比如你存一个月，就要把收益除以12，那就不是百分之四，而是百分之零点三五左右。　　我看楼主是以为买一期就能收到百分之四了!!错了!
　　我也是最近看了那个理才贴才去了解的，不知道说得对不对丨　　反正中国银行一般4-4.2左右，还大多10万起步，　　招商4.3-4.5左右，但是不保本，保本的很低呀，还不到4。　　总的来说，不怎么划算呀
　　友情提示　　保本也分两种　　一种就是名字里有保本两个字，这种比较多　　一种是购买合同里，承诺保本，这种比较少，利率也低。
　　我被骗了 买的交行的 　　说是零存整取 收益比利息高 　　前些天急用钱 都取不出来 如果非要取的话 只能取70% 说是算我违约　　草泥马！！！　　以后都不会这种狗屁理财产品 买的永远不会有卖的精
　　回复第24楼(作者:@面包爱上咖啡 于
12:57) 　　还有就是各位有买黄金啊啥的来保值吗？这个靠谱不？如果就是买黄金首饰店里的那种镯子，项链能当投资吗…… ==========天啦 妹子你自己也先稍微了解一下再来问啊　　
　　已经想吐槽这个问题很久了。。。　　银行里经常有保险公司的业务员说每年5%点多或者是不低于多少多少的利息加分红，三到五年就能全部取出来。。。　　拜托，这话说出来到底谁会信啊。。。　　等你过了一两年想取出来了，以保险公司业务员的流动速度，给你介绍保险的业务员早不干了好吧。。。要取出来你的保险算是退保，还是要扣钱的，有时候放了几年还不如本金的亲。。　　下回擦亮眼睛好吗。。
　　@面包爱上咖啡
12:53:07　　@哎呀芒果 6楼 　　收益率百分之四，那个是年收益率好吗　　也就是比定期高些，十万块几十天也就不到一千块的收益　　你想象的是有多高　　不要指望用理财产品大赚一笔，那是不现实的　　---------...　　-----------------------　　理财产品不是你想存几年就存的，都是有理财期
　　我给你12%你干不干
　　[发自iPad客户端-贝客悦读]
　　@麦苗变面粉 30楼 　　我被骗了 买的交行的　　说是零存整取 收益比利息高　　前些天急用钱 都取不出来 如果非要取的话 只能取70% 说是算我违约　　草泥马！！！　　以后都不会这种狗屁理财产品 买的永远不会有卖的精　　-----------------------------　　你这是被保险公司骗了，就是一些实质是保险公司的人在银行里面卖保险，利用老百姓不清楚情况，还以为是银行自己的理财产品，就放心购买的心理，结果被忽悠。现在保险公司都跟银行勾结搞这种黑心买卖，欺骗老百姓！建议你找个当地的电视台一起去采访曝光他们，一般他们就会乖乖的把钱还给你。我在电视上已经看到不下十几个这样的情况了，必须找电视台曝光，其他的手段都不怎么管用。
　　@MJmoon 31楼 　　回复第24楼(作者:
@面包爱上咖啡
12:57) 　　还有就是各位有买黄金啊啥的来保值吗？这个靠谱不？如果就是买黄金首饰店里的那种镯子，项链能当投资吗…… ==========天啦 妹子你自己也先稍微了解一下再来问啊　　来自UC浏览器　　-----------------------------　　哈哈，我就是超懒的，也知道这个问题挺蠢的，妹子就简单的告诉我一下吧~~
　　@楼 　　我给你12%你干不干　　[发自iPad客户端-贝客悦读]　　-----------------------------　　这个我知道是假的，或是风险极高的，我只要比银行定存高一点就行
　　城商行的飘过~ 我们卖的最多的就是35天的短期理财 50W以上4% 以下3.8　　五万块35天185左右吧 卖的还是不错的 一个月基本有两期 　　个人觉得4左右的还是没什么风险的 比定期高一点而已　　事实上中小银行存一年以上的定期都有现金返的 加起来利率超过4%
　　@面包爱上咖啡 24楼 　　还有就是各位有买黄金啊啥的来保值吗？这个靠谱不？如果就是买黄金首饰店里的那种镯子，项链能当投资吗？　　-----------------------------　　不能。　　买金条，比如上交所的金条。
　　同在城商行的妹子来说一下，我们行现在在我这个市算是理财卖的最好的。一般理财都是五万起卖，上半年收益率都在5%以上，行庆的时候还有6%以上的，那是两天就卖完啊，现在是比较低了，但是一般也在4.5%以上，然后期限一般从一个多月到一年左右的都有，理财都是有风险的，但是我们行这么多年都是按承诺的收益率给客户的，因为一般都是总行在进行到一些低风险的投资。　　再者注意了，理财跟定期不一样，理财很少能提前支取的，必须等到到期才能拿到钱，这个不能接受的要注意了。　　还有，刚才在上面看到有人说，收益率是年化收益率，如果理财是一个月的，要除以12才是真正的收益率。。。我凌乱了，有次值班有个客户也在在跟我争这个问题，说理财不如定期收益高，把我给绕进去了，不是这样算的好吗亲！！现在一年的定期3.25%，平均到每个月那也是要除以12啊，这样还是比那个4%除以12低好吗！！
　　只买过一期，57 天年利率4.7%，也是看着同事买半年了每期都拿到利息，所以也买来试试，但也不懂得到底会不会保本　　
　　@苏信1206 40楼 　　同在城商行的妹子来说一下，我们行现在在我这个市算是理财卖的最好的。一般理财都是五万起卖，上半年收益率都在5%以上，行庆的时候还有6%以上的，那是两天就卖完啊，现在是比较低了，但是一般也在4.5%以上，然后期限一般从一个多月到一年左右的都有，理财都是有风险的，但是我们行这么多年都是按承诺的收益率给客户的，因为一般都是总行在进行到一些低风险的投资。　　再者注意了，理财跟定期不一样，理财很少能提......　　-----------------------------　　买银行理财产品，还必须仔细考虑资金占有的实际天数。比如募集期比起息日提前3天，到期日3天后才可以取款，那么资金占用就多了6天。有时候，一个理财产品到期，与下一期起息之间有4天时间空隙，则这4天的收益只能算活期，等等。　　实际上，除非有庞大的金额做理财产品，能从绝对值上体现理财产品的高收益。否则，就是频繁地做文件做手续，收益并不比定期高多少~
　　所谓保本，是银行工作人员的口头承诺。合同上根本没有“保本”的说法，大不了就是“风险极低”“风险低”。所谓“风险极低”的理财产品，比如中银的外汇理财，收益本身就很低，而银行工作人员不会告知你外汇买卖差价，人民币升值大趋势等方面的资讯~
　　我们中行的理财产品基本都是保本保收益的。利率不高，也就比定期多那么一点点，如果LZ有五万以上的资金就可以考虑，如果有10万甚至50万以上，那买一买还是有点价值的。
　　从10年开始买理财产品，觉得还行比定期高又比股票基金省心，所以一旦有闲钱都会买。一般都是短期理财，最长是半年，更久就觉得意义不大了，毕竟这个收益是浮动的，而且时间太长急用未到期又不能赎回来用钱比较紧张，这也是风险之一，未到期的产品不能提前赎回。　　可能是我本身对数字不敏感，对到期产品是否达到预期收益从来没仔细核算过，决定买的时候都只算的大概，所以大概差不多也就满足了，反正指望这个发大财是根本不可能的，毕竟高回报的也是高风险高投入的，目前还操不起。　　国有四大银行一般收益很低，仅比定期高点点，3.5-4.0左右，不过普遍认为比较靠谱毕竟占国有嘛，但大家也更清楚也是这类银行业务最广费用最高态度最差效率最低，于是回报这些就偏小，又不在乎你这些小钱，大业务多得很。所以，我一般非必须都不选择此四大，好歹我也当回rmb的主人好不好。　　我喜欢商业银行，市场竞争大相对态度比较好而且术业有专攻，不同银行拓展的业务面也不一样，虽然我等外行看上去都大同小异真正偏重的专业还是有的。总的来说，就是某些小恩小惠还是有的，只有自己会选择。这些银行，理财产品的收益相对高些，一般4.2-5.0今年，曾经我最高买过5.8的，那阵中国银行才4.7。　　至于银行把钱收去怎么操作，一般都是放贷然后担保之类的，有些是明确说明了这期产品用于那个项目，有些却没有。总之，第一次买理财产品的人，找个好的理财顾问咨询哈，然后自己做个风险投资自测表，客观分析自己的投资风险承担能力，再购买也不迟。以后熟悉了，网上操作更方便一些，随时关注随时购买。我说的那个理财顾问不是银行那种问到你介绍那种哈，那种一般都是大堂助理兼卖保险的，卖保险是有提成的所以极力推荐你买，我有个亲戚以前做过。理财顾问是坐在银行柜台边上的，有独立的位置但没有玻璃的柜台。一般5万起，有1万元递增的也有1000元递增的，十万、二十万、五十万???????随本金的多少收益也有递增。　　最后，我非专业人士，只是把自己的购买经验分享哈，其实也还是外行，只是觉得钱放着也是放着每个月找点零花钱就差不多了。
　　@丙丁戊庚己辛壬癸 10楼 　　你要看清楚你买的是银行理财产品还是银行保险产品...　　银行理财的好像都还行...如果是银行保险就坑爹了...　　-----------------------------　　如果买了银行保险会怎么样，到期也拿不出来么？
　　有的，买了几期建行确实可以达到5%，不过有的起买的门槛稍高。反正我从来不买时间长的，最多的也就是100天左右。
　　在银行买的理财产品到底是银行卖的还是信托公司卖的？　　
　　回复第13楼，@孙燕姿的马甲　　说没风险的你们了解这些理财产品究竟是怎么运作的么？ 　　你想想，一堆人买了理财产品，然后什么都不做就得收益了。那么请问，这些理财产品究 　　竟是靠什么方式盈利的？拿到集资钱的人是靠什么生出钱的？他们是投资什么东西居然敢保证不赔？ 　　这种投资是银行担保还是银行只是个中介？投资失败亏了本金造成的损失是你们承担还是银行承担？ 　　我对理财产品的详细运作情况没弄清楚前是不相信的　　--------------------------　　有分类的，安全的两类：一种是银行自己的理财，俗称表内，一种是金融公司的，一般会高些，也不会很高，表外。这两种都是没什么风险的。坑爹的就是那些信托，保险啦，一般利率没有高的离谱，5左右上下的，基本都是没有风险的。为什么客户高收益？还不是为了拉客户呗！现在我们表内都不想做了，因为付不起利息啊，你们以为银行很愿意？！　　
　　回复第35楼，@面包爱上咖啡　　@麦苗变面粉 30楼 　　我被骗了 买的交行的 　　说是零存整取 收益比利息高 　　前些天急用钱 都取不出来 如果非要取的话 只能取70% 说是算我违约 　　草泥马！！！ 　　以后都不会这种狗屁理财产品 买的永远不会有卖的精 　　----------------------------- 　　你这是被保险公司骗了，就是一些实质是保险公司的人在银行里面卖保险，利用老百姓不清楚情况，还以为是银行自己的理财产品，就放心购买的心理，结果被忽悠。现在保险公司都跟银行勾结搞这种黑心买卖，欺骗老百姓！建议你找个当地的电视台一起去采访曝光他们，一般他们就会乖乖的把钱还给你。我在电视上已经看到不下十几个这样的情况了，必须找电视台曝光，其他的手段都不怎么管用。　　--------------------------　　我们也千万个不愿意和保险公司搭档啊，坑爹啊，保险的名声太不好了，保险卖完了，你们拍屁股走人，客户来骂的都是我们啊。可是上头领导协议好了的，我们也没办法，可是坚决不会帮忙她们推销啊。最烦保险公司以银行名义打电话给我们的客户推销，我们劝客户别买都不听，洗脑了都，买少点也不听啊。现在我们领导也烦了，禁止保险公司来驻点了，可是还是有客户接到电话说是银行打过去说什么保险，真是无节操啊。　　
　　@天使笔记666 时间： 23:35:02　　回复第13楼，@孙燕姿的马甲　　说没风险的你们了解这些理财产品究竟是怎么运作的么？　　你想想，一堆人买了理财产品，然后什么都不做就得收益了。那么请问，这些理财产品究　　竟是靠什么方式盈利的？拿到集资钱的人是靠什么生出钱的？他们是投资什么东西居然敢保证不赔？　　这种投资是银行担保还是银行只是个中介？投资失败亏了本金造成的损失是你们承担还是银行承担？　　我对理财产品的详细运作情况没弄清楚前是不相信的　　--------------------------　　有分类的，安全的两类：一种是银行自己的理财，俗称表内，一种是金融公司的，一般会高些，也不会很高，表外。这两种都是没什么风险的。　　--------------------------------------------------------　　貌似是银行人员，抓住。　　我想请教 一下，1、不管表内还是表外，他们是如何利用客户的钱生钱的？　　2、为什么他们能肯定没风险？　　3、万一出现风险，损失谁负责？
　　回复第51楼(作者:@孙燕姿的马甲 于
07:41)　　@天使笔记666 时间： 23:35:02　　回复第13楼，@孙燕姿的马甲……　　银行自身可以通过将这些款作为贷款资金，获得收益啊，利率差你算算。本身存贷比上去了才能放更多的贷款啊。如果是表外的，就是金融公司通过其他投资渠道来　　用这些款项，然后回馈客户利率吧。一般来说，这些都是没风险的。我们中行（非广告）做到现在，没有一起损失客户资金收益的。利率高不过某些非四大行，可是不算低的。遇到吹的离谱，工作人员百分百说的很热情的，都长点心吧。我们的理财经理都会提示到期取，而且不会把话说死，好不好试过就知道。先用5万10万试试呗，做个几十天的几个月的，别太长，自己心里啊是就有谱啦　　==========　　?　　==========　　
　　买了2w基金，一年亏4k　　
　　@楼兰镇
13:28:21　　我也是最近看了那个理才贴才去了解的，不知道说得对不对丨 　　反正中国银行一般4-4.2左右，还大多10万起步， 　　招商4.3-4.5左右，但是不保本，保本的很低呀，还不到4。 　　总的来说，不怎么划算呀　　-----------------------------　　中行的基本是保本理财，很安全滴。　　年底的收益比较高，可以趁现在买。可以买时间比较短的。两个月到三个月不等。　　其他行我不懂，但看见有些银行高的吓人的收益，估计就是有风险的。　　表示只买过中行理财，很不错。只要不被忽悠错买成保险就好，保险就是坑爹啊。　　
　　@紫重楼楼 46楼 　　如果买了银行保险会怎么样，到期也拿不出来么？　　-----------------------------　　银行保险一般是交几年然后要过几年才能拿出来的吧...要看每个银行的产品...　　而且收益也不会像宣传的那样好...
　　银行工作过的路过 只要是保本的产品 都可以　　
　　理财产品是好东西，不管最后结果如何，银行先收手续费，赎回时还要收手续费。若大赚了，客户收益封顶的，银行大悦；若赔了，按照协议来办，咱们要有合同精神，不对，契约精神，合同说不保本，那客户扛去。　　所以我若是行长，会责成招募20位绝色女郎，挨个骚扰日均余额10万以上的储户，恨不得你们全部买理财产品。
　　理财产品是好东西，不管最后结果如何，银行先收手续费，赎回时还要收手续费。若大赚了，客户收益封顶的，银行大悦；若赔了，按照协议来办，咱们要有合同精神，不对，契约精神，合同说不保本，那客户扛去。　　所以我若是行长，会责成招募20位绝色女郎，挨个骚扰日均余额10万以上的储户，恨不得你们全部买理财产品。
　　我买过，收益可以的　　去买企债吧，最好城投债，保险而且收益率更高
　　@天使笔记666 时间： 09:50:36　　银行自身可以通过将这些款作为贷款资金，获得收益啊，利率差你算算。本身存贷比上去了才能放更多的贷款啊。如果是表外的，就是金融公司通过其他投资渠道来　　用这些款项，然后回馈客户利率吧。一般来说，这些都是没风险的。我们中行（非广告）做到现在，没有一起损失客户资金收益的。利率高不过某些非四大行，可是不算低的。遇到吹的离谱，工作人员百分百说的很热情的，都长点心吧。我们的理财经理都会提示到期取，而且不会把话说死，好不好试过就知道。先用5万10万试试呗，做个几十天的几个月的，别太长，自己心里啊是就有谱啦　　--------------------------------------------------------------　　我还是有几个疑问，1、银行通过理财产品的钱放贷，理财产品有多种，最短有7天的，一般些也有半年的。大多是2个月3个月的，但一般别人贷款都是没这么短期限的吧？　　谁贷个2个月就还款，而且理财产品一份算5w的话，1000个客户买就是5000w。谁会贷5000w然后2个月后还？　　退一步说万一对方还不起贷如何处理？我们不能说之前没有损失客户资金收益，但不能表示以后没有，万一出现这种情况，银行有没有相关规定是如何补偿客户损失，还是客户自行承担？　　2、表外的就更不靠谱了，金融公司通过其它渠道，是什么渠道？股票？基金？这两样都不能保证不亏。　　3、我是有点怀疑理财产品实际的钱是流入房地产，国家调控这么久，地产商的资金链居然还没断，而且今年以来，理财产品的收益较前两年都降低了，也正对应地产收益降低（我通过同事同学得知的这点，他们买理财产品）如果是这样的话，那么现在的理财产品实际就是当年的美国次贷危机翻版。当然这点只是我的乱想
　　我买了证券公司的理财产品，挑了风险最低的一种，5万起卖，当然利息也最低，扣除手续费管理费大概3.6左右，但比银行定期存款还是高点。好处是灵活，利息是按每天算的，然后利滚利，要用钱的时候只要提前两天赎回就到账了。
　　话说有次去银行办事，被银行所谓的客户经理忽悠买太平洋保险公司的理财产品，幸好当时没脑残手贱啊。。。
　　回复第24楼，@面包爱上咖啡　　还有就是各位有买黄金啊啥的来保值吗？这个靠谱不？如果就是买黄金首饰店里的那种镯子，项链能当投资吗？　　--------------------------　　不能。。首饰还有工本费工艺费什么的。。。　　
　　4%是年化利率!!露珠你可要看清楚了　　
　　学　　
　　中国的银行你也信　　
　　@孙燕姿的马甲 60楼 　　我还是有几个疑问，1、银行通过理财产品的钱放贷，理财产品有多种，最短有7天的，一般些也有半年的。大多是2个月3个月的，但一般别人贷款都是没这么短期限的吧？　　谁贷个2个月就还款，而且理财产品一份算5w的话，1000个客户买就是5000w。谁会贷5000w然后2个月后还？　　退一步说万一对方还不起贷如何处理？我们不能说之前没有损失客户资金收益，但不能表示以后没有，万一出现这种情况，银行有没有相关规定是如何补偿客户损失，还是客户自行承担？　　2、表外的就更不靠谱了，金融公司通过其它渠道，是什么渠道？股票？基金？这两样都不能保证不亏。　　3、我是有点怀疑理财产品实际的钱是流入房地产，国家调控这么久，地产商的资金链居然还没断，而且今年以来，理财产品的收益较前两年都降低了，也正对应地产收益降低（我通过同事同学得知的这点，他们买理财产品）如果是这样的话，那么现在的理财产品实际就是当年的美国次贷危机翻版。当然这点只是我的乱想　　-----------------------------　　1 银行的资金使用不是一对一的，是放到大盘子里调配使用的，有专门的司库来平衡银行资金的流动性，水平越高的银行，期限错配的概率越低，资金使用率越高。　　2 无论是表内还是表外，资金只要被使用，都会有风险，区别是这风险是银行承担还是客户承担。所以最重要的不是听客户经理怎么跟你说，也别看那些印刷好的推介材料，都没用的，重要的是自己仔细的阅读理财协议。银行承担风险的，会在协议里明确的说明保本，（不过我没做过这种，我怀疑会不会有，因为按照银监会的规定，是不可以这么写的）；客户承担风险的，肯定没有保本二字。　　3 银行理财也是募集资金的一种手段，有些会告诉你明确的投向，有些没有。风险最低的，属于国债式，就是说银行拿了你的钱去投资国债，利率也最低，其次是银行间拆借，这两种基本上无风险，因为理论上国家和银行不会欠钱不还。接下来就是投向一些企业债券，企业贷款，这种要看你对这些企业风险的判断了。个人觉得风险最高的，就是没有任何明确投向的，这些就指不定会把你的钱投到哪儿去了。　　4 买理财产品最重要的还是自己判断，别说什么客户不是专业人员，需要理财经理帮我拿主意，赔了钱还不是你自己损失。况且很多所谓的理财经理，她只会告诉你在不考虑风险的前提下买哪种产品，如何搭配比较合算，至于风险大小的判断和资金背后的使用，她根本就不知道的，因为这超出了她的工作范围。
　　买理财挺好的，比定期利率要高一点。　　风险承受能力低的话，买理财的时候看清楚资金用途，同业拆借或者国债这些都几乎没什么风险的。但是银行人员不会告诉你保本保收益，这是不允许的~　　我记得有一年民生做过一款理财产品，两年期好像是，方向是购买字画？反正那期理财产品是赚安逸了的~~~但是风险也大，赔了就木有了~~
　　楼主，俺买过几期理财产品　　收益确实比存款利息高　　但素，如果楼主的钱是长期闲置不用的，不建议买理财产品　　因为短期理财到期后还要操心买下期不说，　　经常需要等待下期的开盘，这个时候资金闲置很划不来哦　　偶发现后果断不再买理财，而是存了个3年定期　　还有一点钱交给担保公司打理了，月息1分5　　不过有点冒险
　　@天使笔记666 时间： 23:35:02　　回复第13楼，@孙燕姿的马甲　　说没风险的你们了解这些理财产品究竟是怎么运作的么？　　你想想，一堆人买了理财产品，然后什么都不做就得收益了。那么请问，这些理财产品究　　竟是靠什么方式盈利的？拿到集资钱的人是靠什么生出钱的？他们是投资什么东西居然敢保证不赔？　　这种投资是银行担保还是银行只是个中介？投资失败亏了本金造成的损失是你们承担还是银行承担？　　我对理财产品的详细运作情况没弄清楚前是不相信的　　--------------------------　　有分类的，安全的两类：一种是银行自己的理财，俗称表内，一种是金融公司的，一般会高些，也不会很高，表外。这两种都是没什么风险的。　　@孙燕姿的马甲 51楼 　　貌似是银行人员，抓住。　　我想请教 一下，1、不管表内还是表外，他们是如何利用客户的钱生钱的？　　2、为什么他们能肯定没风险？　　3、万一出现风险，损失谁负责？　　-----------------------------　　第一，资金的使用除了表内就是表外，没有其他的，都归到安全范围里头，就没有不安全的了。　　第二，理财产品安全性高低，和表内表外没有直接的关系，除了国债，风险权重为零。只要是资金使用就都会有风险，叫做风险资产，不然巴塞尔协议是干啥用的。　　不管是专业还是半专业人员，请不要误导别人。
　　傻子才会把钱存银行啊，买理财产品是必须的吧，现在的股市是咱老百姓能碰的吗？　　lz有钱可以买点有风险但收益率高的，没钱买稳妥点的，或许收益还是比不上通胀率，但起码不会像单纯存钱那样损失太多，存钱就相当于看着自己的钱变成纸啊亲。
　　4%是年化利率，不算高　　一般工农建等大型银行理财产品利率比较低，一些中小银行稍高一些　　一般都是保本的，没有风险。。。
　　马可　　
　　看看再说
　　咖啡苦与甜，不在于怎末搅拌,而在于是否放糖；一段伤痛，不在于怎末忘记，而在于是否有勇气重新开始~　　　　　　　　
　　能达到的,我从09年开始就买理财了,老爸也是,现在一般三个月的都能达到4.6以上,半年以上的都能达到5.1以上.　　收益都和预期差不多,从没亏本过.　　理财是不能半路取出的,我因为这个刚错过了一个看好的房子.55
　　@老公好欺负 70楼 　　楼主，俺买过几期理财产品　　收益确实比存款利息高　　但素，如果楼主的钱是长期闲置不用的，不建议买理财产品　　因为短期理财到期后还要操心买下期不说，　　经常需要等待下期的开盘，这个时候资金闲置很划不来哦　　偶发现后果断不再买理财，而是存了个3年定期　　还有一点钱交给担保公司打理了，月息1分5　　不过有点冒险　　-----------------------------　　空档?我基本没有空档过一周以上的,如果真的有一周以上的可以办个7天或一天通知存款,银行每周都会发新的理财计划,而且每期收益率都差不多,不过每年的10-11月发的计划收益率都比较低,所以尽量避开这个时期,12月的收益都会上调,因为到年底了信贷都会比较紧,银行就会扩大吸储.
　　马克。学习。
　　楼主求稳可以买保本保收益的！
　　楼主，我在工行。。。　　我们最近发的保本理财35天、89天的有4.3的，有4.5的。　　年前的理财点是最高的，因为要吸储。　　理财的空当可以存个一天通知，也有1.8个点。　　最近基金和股市都看涨。　　货币基金有闲钱的话可以投一点。
　　七天通知。。　　打错了~~sorry
　　@面包爱上咖啡
12:57:01　　还有就是各位有买黄金啊啥的来保值吗？这个靠谱不？如果就是买黄金首饰店里的那种镯子，项链能当投资吗？　　-----------------------　　首饰几乎不能保值，只有金条才有。现在金条360一克，千足金的首饰是420多一克，想想就知道了。
　　学习了。　　
　　mark　　
　　信托怎么样啊？
　　[发自iPhone客户端-贝客悦读]
　　@面包爱上咖啡 2楼 　　不要吓俺，你买的是收益率4%的左右的银行理财产品吗？我前面看那个金融节目里采访街头路人，很多都说4%还算少的，所以俺才心动的。　　-----------------------------　　兔美酱说的显然是基金　　不过楼主你对收益率4%的理解错了，收益率是指年收益率4%，就是说比一年定期的收益还是高的，但是时间短，如果你买四个月的，一年可以买三次，再算上利息的那部分复利，收益肯定比年定期的利息多一点，但是理财产品起点高啊，不可能像定期一样多少钱都能存，我看到的一般都是五万起存的，甚至有十万起存的，而且理财产品就是你存进去之后，到期之前是绝对取不出来的，这个也跟定期不一样，定期是如果你真的着急用钱了，可以放弃利息提前支取，理财是不可以的，说四个月就是四个月到期才能取，什么情况都取不出来。。。。所以这个比较适合家里闲钱比较多的中产以上家庭
　　买过银行保险的路过，5年，天知道到时候会亏成啥样，希望到时候我老爸老妈别骂我
　　交行5万起步，年收益率3.8左右，一般能达到，大家可以试试，记得买保本的，理财产品是分几个段的，有的行50万起步的收益可达到5%了，本金越大，给你的收益率越好　　
　　回复第30楼，@麦苗变面粉　　我被骗了 买的交行的 　　说是零存整取 收益比利息高 　　前些天急用钱 都取不出来 如果非要取的话 只能取70% 说是算我违约 　　草泥马！！！ 　　以后都不会这种狗屁理财产品 买的永远不会有卖的精　　--------------------------　　你买的是保险吧，不是理财，（而且理财没有零存整取的品种啊）如果是理财一般是一分钱都取不出来，如果你急用，可以做抵押贷款，也可以抵押70%的钱出来，但到期了就去取出来本金不会有损失！　　
　　回复第35楼，@面包爱上咖啡　　@麦苗变面粉 30楼 　　我被骗了 买的交行的 　　说是零存整取 收益比利息高 　　前些天急用钱 都取不出来 如果非要取的话 只能取70% 说是算我违约 　　草泥马！！！ 　　以后都不会这种狗屁理财产品 买的永远不会有卖的精 　　----------------------------- 　　你这是被保险公司骗了，就是一些实质是保险公司的人在银行里面卖保险，利用老百姓不清楚情况，还以为是银行自己的理财产品，就放心购买的心理，结果被忽悠。现在保险公司都跟银行勾结搞这种黑心买卖，欺骗老百姓！建议你找个当地的电视台一起去采访曝光他们，一般他们就会乖乖的把钱还给你。我在电视上已经看到不下十几个这样的情况了，必须找电视台曝光，其他的手段都不怎么管用。　　--------------------------　　曝光也没有用，给你的保单上写的很清楚的，我一样的情况，去保监会投诉都没用　　
　　老公在银行做贷款的飘过，有问银行怎么赚钱的，很简单，利差啊同志们，我老公回来就说银行是贷款客户经理养活一行的人，一一万快存一年和放一年就差200多好不好，只有你钱存在银行了，银行才有钱贷出去啊，要不银行就要喝西北风啊，其实什么理财都是为了让你们把钱存银行啊，选国有的五大行还是好点，小银行真心贷款没那么多好项目的，毕竟底子薄好企业早就被国有行瓜分了，所以它收益率高但是万一贷款的项目出风险了，本金都要不回来，她们利润受损失就会扣客户的了，（我老公他们行今年跑了个700万的客户，他们年终奖都米有了，而且存钱也不给返点了）　　
　　其实可以买证券公司的产品阿，保本保收益的那种，前段时间买了一个，年化5.5％，五万起卖，期限45天的，比银行的高点　　
　　回复第60楼，@孙燕姿的马甲　　@天使笔记666 时间： 09:50:36 　　银行自身可以通过将这些款作为贷款资金，获得收益啊，利率差你算算。本身存贷比上去了才能放更多的贷款啊。如果是表外的，就是金融公司通过其他投资渠道来 　　用这些款项，然后回馈客户利率吧。一般来说，这些都是没风险的。我们中行（非广告）做到现在，没有一起损失客户资金收益的。利率高不过某些非四大行，可是不算低的。遇到吹的离谱，工作人员百分百说的很热情的，都长点心吧。我们的理财经理都会提示到期取，而且不会把话说死，好不好试过就知道。先用5万10万试试呗，做个几十天的几个月的，别太长，自己心里啊是就有谱啦 　　-------------------------------------------------------------- 　　我还是有几个疑问，1、银行通过理财产品的钱放贷，理财产品有多种，最短有7天的，一般些...　　--------------------------　　你说的有道理，资金流向房地产的的确不少，现在国家调控不允许贷款贷给房地产，但是贷款可以贷给一些投资公司，他们再贷给开发商，还有私人企业本不需要钱但是从银行贷款然后拿出去放贷的，不过现在银行也不允许了，到处都在查！国家查银行的存款余额不是天天查的，一般是一个月小统计一年大统计，也不是就单单把你的钱拿出去贷了，是个统一安排的，什么7天的，一个月的只是为了满足客户的用钱需要罢了，还有天天利呢，每天晚上把钱冻结白天解冻，跟活期一样但是一年有2.3%比活期高多了，很多做生意的都用这个！　　
　　回复第68楼，@小马小甲一起玩　　@孙燕姿的马甲 60楼 　　我还是有几个疑问，1、银行通过理财产品的钱放贷，理财产品有多种，最短有7天的，一般些也有半年的。大多是2个月3个月的，但一般别人贷款都是没这么短期限的吧？ 　　谁贷个2个月就还款，而且理财产品一份算5w的话，1000个客户买就是5000w。谁会贷5000w然后2个月后还？ 　　退一步说万一对方还不起贷如何处理？我们不能说之前没有损失客户资金收益，但不能表示以后没有，万一出现这种情况，银行有没有相关规定是如何补偿客户损失，还是客户自行承担？ 　　2、表外的就更不靠谱了，金融公司通过其它渠道，是什么渠道？股票？基金？这两样都不能保证不亏。 　　3、我是有点怀疑理财产品实际的钱是流入房地产，国家调控这么久，地产商的资金链居然还没断，而且今年以来，理财产品的收益较前两年都降低了，也正对应地产收益降低（我通过同事同学得知的这点，他们买理财产品）如果是这样的话...　　--------------------------　　顶一下，我老公说这个MM解释的很专业，比我说的好多了，就是这个意思啊！不过我买了很多期理财了，都没出问题，但是钱不能放一个笼子里吗，再弄一点买国债，买黄金都是可以的咯！　　
　　@养颜水果茶
10:40:34　 　　其实可以买证券公司的产品阿，保本保收益的那种，前段时间买了一个，年化5.5％，五万起卖，期限45天的，比银行的高点　　
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