借贷宝 - 搜狗百科
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借贷宝是旗下的P2P熟人借贷APP，采用借款人实名、匿名的单向匿名借贷模式。使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益。公司股东是同创控股有限公司和达孜合创九鼎投资中心()。其中，九鼎投资占95%股份。2016年1月，借贷宝获得A轮25亿元融资。
iOS／android 2.3以上
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人人科技有限公司
借贷宝是国内顶级九鼎控股倾力打造的熟人间借贷平台。以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益，是你手机上必备的借钱神器，赚钱利器。实现人人办金融，人人都是金融家的梦想。
一键借款 快速达成借贷宝好友均来自用户的真实，并经过严格。当用户需要借钱的时候，一键发布借款信息，、利率、金额由用户决定，用户的朋友可根据用户的身份快速准确评估风险，作出决策。自由出借 安全投资当用户借钱给朋友时，用户可以自由选择朋友发布的借款项目匿名出借，获得利息收益，用户的朋友无法查看用户的身份，保证借款资金安全，避免好友见面尴尬。赚取利差 “白”手起家借贷宝首创赚利差功能，无需投入任何成本，只要在修改原始后，将好友的借款信息转发至自己的朋友圈，即可赚取利差。零成本投入，回报无上限。实现了的市场化定价和自由交易，为每个人搭建起移动互联网时代的自金融平台。
1. 单向匿名: 实名借款，匿名出借，免除尴尬，把控风险。2. 模式自由: 金额、利率、期限由你掌握, 借出一笔，到账一笔，随时提现。3. 白赚利差: 低息借入，高息借出，建立互联网时代个人金融平台。4. 安全可靠:顶级私募出品 立体追债系统 资金独立托管专业法律支持。
借贷宝营销活动有人质疑借贷宝在搞传销，不过这个说法颇为幼稚。传销是指通过发展下线，上线非法获取下线的财产。而借贷宝用户注册账户，不涉及到自己出钱，由借贷宝运营方花钱贴补用户，你见过哪个公司倒贴钱做传销的?如果有，那也太傻了。借贷宝的“拉人返现”营销活动。推广费用总投入高达20亿元，老用户可以通过短信、微信、微博、QQ等方式邀请新用户，新用户接受邀请并填成功注册借贷宝账号，即可获得20元现金，按照借贷宝官方解释，活动期间，邀请人数和现金奖励额度均无上限。质疑者认为，按照借贷宝的营销方式，获取每个注册用户的成本在60元左右，如此高昂的获客成本肯定有问题。事实上，一般的P2P企业将推广费用花在线上线下的广告渠道上，而借贷宝是以返现的形式直接补贴用户，将成本花在用户身上。对于一家主打熟人借贷的P2P企业而言，借贷宝这次的营销活动更加接地气，在让用户获利的同时也网罗了一大批目标用户，公司本身的品牌，也得到了最大化传播。借贷宝的注册过程中需要填入姓名、、银行卡号、银行密码邀请码等信息，其中银行卡密码这一项让用户对于资金安全产生担忧。“现金被盗刷”谣言的产生与传播正是利用了公众的这种心理。事实上，输入银行卡密码能够有效防范不法分子冒用用户名义与他人发生行为。同时该操作是跳转到承担支付和结算服务的页面完成的，借贷宝无法留存该密码。借贷宝的主营业务为熟人借贷，投资者依靠利率差获取收益。所以无论是从产品特性还是营销手段，借贷宝这次都给行业提供了一种新的玩法。新的事物接受起来总会是需要时间，就像诞生之初也受到颇多争议一样，相信随着《互联网金融指导意见》的出台，互联网金融将走上正规，时间会为创新正名。九鼎借贷宝回应“8.8事件:我们被黑了借贷宝被黑8月8日，旗下借贷宝启动“拉上好友，轻轻松松玩出钱”活动，一上线就受到了大量用户的关注。但当日晨间，有不少人在朋友圈转发借贷宝不安全、骗取用户个人信息等信息。针对这一事件，借贷宝表示，借贷宝低调上线至今，公司高管从未接受过任何电视台的采访和报道谈论借贷宝产品，也从没有任何一家电视媒体报道过借贷宝。网上流传的几张电视台新闻画面图片，皆为不法分子为达到造谣目的所PS出的。公司已向公安机关报案，采取措施追究造谣者的法律责任。针对“借贷宝是传销”问题，借贷宝称，“拉好友抢现金”是正规且常见的营销活动，是很多互联网金融平台都会选择的营销模式。这种营销活动与传销完全不是一个概念。借贷宝用户邀请好友注册、绑卡成功后即可获得现金奖励，是”白送钱，玩出钱”的活动，用户没有任何资金投入，用户无需向借贷宝平台交纳任何费用。难道天下有不收钱、只送钱的传销？借贷宝的本次营销不是传销，而是“传送”。借贷宝还表示，平台要开展的是有关于借贷的金融业务，对于安全的要求比一般网上交易和支付平台更高。公司出于安全考虑，要求借贷宝用户提供”五要素“认证，比一般的互联网金融支付平台多了“输入银行卡密码”这一要素。该增加的要素，将有效防范出现不法分子冒用用户名义与他人发生金融交易行为的风险。同时该密码输入和验证是跳转到支付和结算的第三方机构页面完成的，借贷宝无法留存该密码，第三方机构也不允许公司留存该密码，借贷宝作为九鼎旗下的互联网金融公司，也不可能去留存该密码。谈及今日的“8月8被黑事件”，九鼎投资董事长兼科技董事长坦言，“借贷宝刚刚上线一个月，就受到广大用户如此之大的关注，且用户数量以互联网金融行业史无前列的速度增长，代表广大用户的认可和信赖。借贷宝深感荣幸，并坚定的相信不良声音只是极少数，正能量才是我们这个社会的主旋律，我们坚定的相信借贷宝践行的理念必将万丈光芒。”
借贷宝试点普惠金融
借贷宝是人人行科技有限公司为满足小微群体借贷需求，利用熟人生态实践创新的产品。其独创的单向匿名和零成本赚利差等特色功能，将线下借贷搬到线上，兼具理财和借贷功能，是互联网金融创新的典型。在此次与政府的合作当中，借贷宝将当下最先进的移动金融创新理念带到了工厂、田间，为盘活地区普惠金融活力，提供了一种全新的解决方案。攀枝花市相关领导指出，在社会经济高速发展的背景下，攀枝花市的城镇工业、三农发展问题，需要更加高速、有效的金融处理方案。借贷宝是低门槛、高效率、高安全的移动金融创新产品，十分贴合攀枝花市当下急需的、立足于小微用户的金融产品需求，有利于增强地方民间资金的利用率和活力，降低风险。九鼎投资董事长兼人人行科技董事长吴刚表示：“人人行与攀枝花市政府深度合作，就是想要令普惠金融的产品和服务，在此处得以落地生根，能够为攀枝花老百姓的、企业的融资便利做一些贡献。我们希望能够利用移动金融的创新能力，提高区域金融包括农村金融的服务水平，提升百姓金融生活便捷性和幸福感。”“我们认为，中国普通人的借贷需求，从未被满足过。”人人行科技有限公司副总裁表示，“”令普惠金融从梦想走进现实，将彻底改变老百姓的日常生活、投资观念。借贷宝倚靠九鼎的专业金融背景，立足于移动科技，不断地去解放思想，不断地创新，使得这两大产业趋势可以一起发力，真正做出能够造福每一位老百姓、每一个中小微企业客户的金融创新。据悉，自2014年起，攀枝花便在全市推广普惠金融，并大力倡导提高农村金融服务水平。目前，攀枝花银监分局正扎实推进“送金融知识下乡”活动，提升普惠金融服务质效。此次合作也是攀枝花市落实普惠金融及解决问题的重要措施之一。借贷宝的推广将有利于延伸城乡金融服务，扩大攀枝花的金融服务覆盖率，同时此次试点工作也为各级政府借助产品和技术推进普惠金融落地提供借鉴和样板。
借贷宝追查造谣者
自上线三个月以来，借贷宝因创新的熟人借贷商业模式、大规模营销活动，一直备受各界的广泛关注，用户数量增长很快。但近期，我们发现有少量不法分子出于不明目的对借贷宝进行造谣，称借贷宝为“最新骗局”，在毫无事实根据的前提下，传播“现在有几伙骗子，让60岁以下，18岁以上拿着身份证，手机号，在录个点头的视频，就可以领一壶油或者一个，他们用身份证开了个账号是借贷宝账号，用你的贷款“等不实内容，引发用户对于网络个人信息安全的关注和忧虑，对借贷宝的声誉和品牌造成一定的负面影响。在此，我们针对相关问题予以郑重声明和澄清：1、百万奖金追查造谣者上述谣言纯属污蔑诽谤，其所述“他们用身份证开了个账号是借贷宝账号，用你的身份证号码贷款”的情形完全不可能出现，如若出现，借贷宝欢迎用户举报，并对有效举报者奖励一百万元人民币。同时，恶意制造谣言者不顾事实真相，捏造谣言，大肆传播，误导用户。为还行业一片净土，严打网络“黑水”、肃清行业舆论环境，借贷宝将严厉追查此谣言的制造者，追究其法律责任，并对有效线索提供者奖励一百万元人民币。2、关于肖像验证近期，借贷宝与中国最顶级的几家肖像验证技术机构合作，试点运用肖像验证鉴别用户真实身份，作为银行卡验证用户身份的替代和补充方案。“肖像验证”是一种较为先进最新，是借贷宝护航用户资产与交易安全的最新举措，也是国家为解决安全所鼓励采用的新技术手段之一。对于借贷宝采取的肖像验证，有人谣言称“录制视频用于非法目的”，这种言论与实际情况严重不符。为了保证用户信息和资金安全，借贷宝遵循国家关于交易的监管规则，切实落实原则，要求用户进入借贷宝前必须进行实名注册和登记，防止匿名顶替和。同时借贷宝建立起全方位立体风控体系，包括注册实名、银行卡五要素认证、立体催收等，而试运行的肖像验证功能也是风控的重要一环。3、关于用户个人信息的安全性根据《》第十七条规定，借贷宝将妥善保管客户资料和交易信息，不非法买卖、泄露客户个人信息，同时借贷宝的借贷等交易是完全发生在熟人之间的，所以完全不存在谣言所称的“利用用户信息去骗贷”的问题。此外，北京市分公司将全程为借贷宝用户的账户安全和支付安全提供保障。借贷宝对用户的注册信息、交易、风控、资金托管等每一个环节的安全均采取了精心的保护措施。当下，借贷宝用户数量巨大，且仍然在以较快的速度增长，这是广大用户对我们的认可与支持。我们认为，不良声音只是极少数，同时也希望广大用户不要信谣传谣。借贷宝将继续推进技术和模式上的创新，让用户更多地分享技术创新所带来的各项便利和利益。
借贷宝推刷脸借贷
如今，甚嚣尘上。作为重要部分“社交金融”平台，在近段时间大打入口争夺战，病毒式的推广和以安全为目的的用户信息搜集方式，使得这些平台在推广过程中饱受“传销”、“信息泄露风险”争议，至今，扩张未停，争议未消。缺乏权威信用认证体系的社交金融平台，提出了一系列资金安全保障措施，其中不乏“全方位追债系统”这样的产品，更以“让借贷逾期未还者在信用破产”为“大招”，引来诸多争议。保守数据显示，截至今年9月底，P2P网贷行业累积平台数量达到3448家，其中累积问题平台数量达1031家，几乎占三分之一。在此背景下，社交金融平台的风险更添几许。业内人士认为，社交金融平台仍然是，目前业内对风险有严控的共识，但仍缺乏有效措施消除风险;而律师则认为社交金融或存在上的瑕疵，用户使用需谨慎。河南青年(化名)在一个商场门口看到了“借贷宝”的推广，由于有礼物相送，他凑了上去，经工作人员简单介绍，江峰大概知道这是一款和金融有关的手机应用，只要注册，便可以获得一件小礼品，拉上朋友，还有20元现金返现，但他最终放弃了这个小小的诱惑，“我扫了，也要注册，但是要我和密码，想想有点担心，就没注册。”推广陷“传销”疑云和江峰的谨慎不同，更多的用户则选择了注册，并成功获得了20元的返现，并证实了20元可以提现到银行卡里。这种拉人即奖现金的方式，在极短时间内吸引了大量用户，记者获得某市一天之内的注册明细，一天新注册用户数量将近2000人。在前端，利用用户“拉人即奖现金”的方式推广，采取分级方式：邀请10名新用户，每人再邀请10人，可以获得超过1000元的奖励;而如果邀请500位新用户，每人再邀请200人，则可以获得超过100万元的奖励。而在记者获得一份公司文件上，有这样的表述：通过这种激励机制，有助于战略合作商不断向下发展新用户，获取最大收益。8月8日，该公司回应这种行为“是正规且常见的营销活动，很多互联网金融平台都会选择的营销模式”事实上，“拉好友获奖励”的推广方式普遍存在，有平台推出活动，只要成功邀请一位用户，就可以获得抽奖机会，中奖率100%;更有平台声称如果邀请用户入伙，可以获得相应，甚至可以折现。一名互联网金融平台人士告诉记者，根本上，这种方式“属于抢入口，培养用户习惯，但如果要持久，还要靠此后的产品和服务。”而在湖南联合创业律师事务所律师、经济法学博士周晨曦看来，“客户的黏性和数量对于互联网公司的生存是很有影响的，但拉人头的行为确确实实又搭上了传销的边，如此常态下去，还可能涉及、的问题。”“社交式催款”行不行在另一个社交金融平台“”中，同样支持好友之间的，自称“呵护友情神器”，甚至将用户关系分朋友、亲戚、同学、同事四类，根据不同类别，提供不同催款信息版本，以朋友为例，其中一则催款版本为：“之前跟我借过钱还记得吗?知道你是一个讲信用的人，希望还钱的时候你也能当我是朋友!”在另一个平台借贷宝中，更推出“立体追债系统”功能，如向熟人借款逾期未还，第一天起总部呼叫中心会进行多轮电话催收;如果逾期超过30天，违约记录将会被上传到应用平台，好友均可查询到。某种程度上，此举意在让违约者在朋友圈信用破产。此外，公司还有“遍布全国各地的合作催收团队”，可以进行历时180天的电话及“地面催收”。这名员工解释，由于用户个人身份信息、地址信息等注册在案，因此地面催收很容易找到这个人。广东正大联合律师事务所许瀚律师分析认为，立体追债方式无疑十分严厉，但平台将违约其全体好友的做法，在法律上，涉嫌侵犯借款人的隐私。在私募基金操作员看来，这种追债承诺，是在舍本逐末，“这些平台之间缺乏一个统一的体系，都是各提各的做法，而且更多是在承诺一旦出现违约，如何做，面对系统性信用评价体系缺失，这种办法只是心理安慰。”目前社交金融平台多数仍然处在推广阶段，违约事例并不多见，近段时间出现了一个特别事例。10月12日，浙江临安一名用户通过某互联网金融平台借出一笔钱，借出后发现借款人逾期未还，遂将借款人个人照片、姓名等个人信息发布到网上，进行“公开追债”。在公开信息中可见，该用户借出1300元款项，利率高达36%。该用户表示，他亲自与借贷人取得联系，但是多次沟通，对方以种种理由拖延。一家理财经理彭小姐认为，银行信用卡的发放有一套严格的标准，但即便如此，银行仍然要承担信用卡逾期带来的风险，事实上也是如此，但是在完备的准入和额度限制保证下，这个风险对机构来说不算大，但对于个人来说，这个风险就太高了，“用户那么多，借款目的复杂多样，其中风险因素有很多，叠加起来，借出人就要承担很大的风险。”隐患：输入银行卡密码安全吗?社交金融平台大肆推广，同样深陷信息安全质疑漩涡，质疑之所以难消，或许部分原因在于新用户注册时需要提供银行卡号和密码。借贷宝的客服人员向记者解释表示，密码只是一个验证手段，“我们做这些都是为保证账户的安全性，但我们绝对不会记录密码，就像你去取款，取款机不会记录密码。”周晨曦认为，银行卡密码是用户资金安全的最后一道防线，在非正规网络交易页面输入密码将会给资金安全造成极大风险。记者梳理发现，包括社交金融在内的P2P金融平台，大多数都会首先获取用户的手机号、及姓名，而进一步，会绑定用户的账户。“谁都清楚，银行卡号和密码，有这两个就可以取款，所以无论怎么解释，我都觉得不太安全。”江峰说。近几年，伪造借记卡盗刷的相关案件屡见不鲜，在一些不法分子手中，只需要一套所谓的“复制器”，就可以伪造借记卡，获取账户密码，实现盗刷。江峰说，现在这么发达，“怎么能保证我们输入数据的时候是百分之百安全?”现状：利率诱人 “问题平台”多在上述“公开追债”的事例中，记者从其公布的信息中发现，借出1300元的一笔款项，双方约定的利率高达36%。在多款社交金融平台中，都有“利息自定义”的选项， “如果处理不好，可能变成，而且，如果最后借款人没有还款，那么你就要承担这个风险了。”李先生表示。周晨曦认为，实名借款，匿名出借，通过这一模式实施的民间借贷，一旦债务人拖欠债务，债权人行使权利救济时，很可能因为证据上的瑕疵得不到法律保护，存在维权救济风险。在许瀚看来，关于利率的约定，根据最高法院最新的司法解释，未超过24%的，法院予以支持;超过36%的，超过部分的利息约定无效;24%以上到36%以下的部分，已付利息不得要求返还;未付利息法院也不予支持，“利率虽可以自由约定，但应在法律允许的范围之内。”“如果作为一种理财手段，利率自定义的确非常有诱惑力;但是由于属于民间信贷范畴，需要承担相应的高风险。”彭小姐表示，目前的一些理财产品，预期达到7%以上，“已经背离市场正常的利率弹性范围，如果出于保本考虑，这种风险显然太大。民间借贷是一样道理。”目前，包括社交金融在内的金融平台市场，局面混乱。据P2P网贷行业门户网站披露的数据，截至今年9月底，P2P网贷行业累积平台数量达到3448家，其中，“问题平台”数量达到1031家，占总数约三分之一。“问题平台”所出的问题，包括“跑路”、“提现困难”、“诈骗”、“停运”等。从今年8月以来，深圳市多家P2P互联网金融平台遭到有关部门调查，据公开报道，今年9月，深圳知名“”疑涉嫌非法集资，被深圳警方联合经侦大队调查，包括总裁在内多名员工被带走调查。监管未能有效遏制风险7月18日，央行等多部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，释放出对互联网金融的支持信号，在业内人士看来，某种程度上，这意味着互联网金融未来的发展空间，但相应发展规范可能随之而来。上述意见指出，业务，分为个体借贷和网络小额贷款，“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及相关司法解释规范。”由此可见，虽然在功能上、宣传策略上推陈出新，但本质上，包括社交金融在内的互联网金融仍然改变不了风险属性，在李先生看来，这甚至可以理解为“传统的金融业务搬到网上，不过多了一些社交、大数据的操作空间”。近日，北京一名用户表示自己的身份证从未丢失，却发现在支付宝中以其身份证号注册有6个账户，这名用户并未申诉便将支付宝告上法庭。而除了类似事件，各种指名道姓发到用户手机上的金融信息，更是陷阱不断。这种谨慎，并非过虑。
2016年1月，出品并运营“借贷宝”平台的人人行科技股份有限公司于2016年1月在北京宣布已签约完成二轮融资，融资金额达25亿元人民币。
网络流传着“天天”、“无聊”、“天天签到官微”等所散布的签到赚钱的言论，并声称是“与借贷宝合作的平台”。对此，借贷宝官方发表声明称，“从未以任何方式授意我司员工或任何第三方发布或传播类似信息”。借贷宝表示，这类行为是少部分人为了骗取借贷宝公司的推广补贴而为，大多以教人赚钱为幌子，引诱用户关注及转发。借贷宝将坚决打击此类行为，并愿意配合任何遭遇声誉损失的第三方联合行动。官方微博也对该传闻辟谣，称此类产品和业务，与马云，与阿里巴巴集团，与蚂蚁金服集团没有任何关系。同时还称已严正敦促借贷宝方切实履行平台管理责任，对旗下推广商的行为严加约束，并要求其第一时间采取必要手段，遏制和阻止此类行为，并将正式向国家相关部门举报。日，继澄清与造谣者无关联之后，借贷宝再次发声，通报“马云与借贷宝合作”谣言一事的处理进展，称已封禁了一批造谣者的借贷宝账号。2016年6月，有网友曝光称，通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。6月13日，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供。　对于上述情况，借贷宝称，高息、“裸持”等是用户私下的个人行为，该公司无权干涉，并表示“出借款风险需要自担”。日，借贷宝就相关事件发布官方微博称，公司已于第一时间对事件真伪展开了调查，目前调查尚在进行中，公司也通过线下找到了当事人的联系方式，并发送短信表达了关心和支持，目前尚未得到回复。此外，平台意识到在校大学生群体并不具有完全的借贷偿还能力，因而早前已明令禁止合作推广商在高校的推广行为，并停止“拉用户送现金”补贴活动。下一步，借贷宝拟对18~22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，降低不理性借贷的风险空间，加强平台监管及风控力度。日，一个10G的“大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开，里面包含167名女大学生手持身份证的裸照及视频，甚至包括所谓的“肉偿”视频。除了视频之外，文件中还包含女大学生的资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。而本次泄露的源头舆论指向网络熟人借贷平台——借贷宝。12月2日，借贷宝官网发布关于“裸条”不雅照事件处理进展的情况说明。说明称，针对 “10G裸条照片”事件，借贷宝高度关注，已由用户权益保护部牵头，组成专项处置小组。日，针对“10G裸条”视频和图片流出事件，借贷宝官方回应称，已经根据流出的“10G裸条”中的身份信息找到其中的109名“裸贷”女性用户，并请第三方催收公司停止了对其催收。借贷宝表示，在事件发生后，通过流出的视频和照片，共发现167位当事女生，其中128名借贷宝平台用户，有交易的借贷宝用户109名。
日，互金平台移动端影响力报告暨2015出版发布会，发布了《互金平台移动端影响力榜单TOP50》，借贷宝排名第20位。日，2016年中国企业估值排行榜TOP300出炉，借贷宝排名第8。
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点击编辑词条，进入编辑页面　　IT时报的《借贷宝迷局: “宝友”数千 90%欠债难还》一文，再度将借贷宝推上舆论风口浪尖。　　从借贷宝最初推广时的“传销争议”开始，这家企业的公关形象就难言良好，前阵还有月薪15万招聘公关总监的内部说法。这篇引发热议的报道，则再度将借贷宝在科技产业的形象打入谷底。　　那么，借贷宝真的罪该万死吗？在金融监管愈发严厉情况下？九鼎是拥有什么后台，才能罩得住报道中“90%欠债难还”的借贷宝？　　答案可能先要从理解借贷宝的模式说起　　其实借贷宝的模式本该是互联网金融市场中的一股清流的......　　与市场上各种宣称兜底和担保的P2P理财平台不同，借贷宝的模式一开始就很明确：纯信息中介和交易撮合平台，不为借贷人做任何承诺和担保。　　而对于传统金融机构最核心的风控能力，借贷宝更多以放贷人自风控来实现，这一理念的基础就是“熟人借贷”。借贷宝搭建了与微信等并无本质区别的社交功能，希望用户将自己的社交关系链搬上来，实现熟人与熟人之间的贷款。　　所以，借贷宝最初瞄准应当是大量在线下进行的民间借贷行为。央行数据显示在今年1-5月社会融资规模增量累计为8.10万亿元，这个市场确实足够大。如果能通过互联网产品等推动这个市场走向良性，比如用正规可靠的电子合同来规范借贷行为，或者为借贷者提供可靠的催收服务等，其实都是件相当有意义的事情。　　最初，这个模式中唯一的Bug，其实是在风控环节中，“他们是熟人好友，能不能借给他钱，用户自己最清楚”，我能想象借贷宝当初是怎么阐述这个理念的。个人信贷风控最重要的就是评估借贷人偿还债务的能力，从理论上讲，你了解对方的家庭背景、工作状况和家庭状况等等信息，有时确实能做出较为准确的评估。　　但事实上，用户并非专业的贷款审核人，很难在众多信息中去寻找有效信息去评估对方的信用状况。更何况大家的信息是很不对称。比如，你知道你舅舅家的存款在什么量级吗？或者你知道你工位邻座的同事，其信用卡是否有逾期记录吗？你同事开的奔驰车，有没有车贷？相信大多数人都很难回答。　　所以，基于感性的认知，在评估借贷人偿债能力时，其实作用远没有想象中大。再加上，借贷宝后期加入了赚利差功能，核心理念就是用户为自己熟人的信用担保，从自己的熟人处为这个人担保借钱，自己从中赚取一个利差。　　这时候，借贷宝的“熟人自风控”就从“我判断我同事考拉君能偿债”，变成了“我判断考拉君能担保松鼠君能偿债”，等于让用户用自己的信用去给别人作担保，这个坑就挖大了。　　另外在借贷宝模式中，还有一点值得注意，就是借贷宝提供催收服务，根据协议，费用包含在逾期费用当中，也就是说这是强制提供给放款人的服务。这也是借贷宝看得比较清晰的盈利模式之一。　　Finwise看来，“熟人自风控”理念借贷宝模式中最重要Bug，而且随着赚利差功能上线，这个Bug被完全放大，借贷宝的模式危机已经显现的比较清晰。但相比民间借贷中惊人的逾期率和花样百出的纠纷，以及对比O2O和移动出行创业时的各种不靠谱，借贷宝这些个问题其实也并非不能接受，你总要给新模式以时间去进化不是。　　从纯信息服务角度看，借贷宝的模式尽管有这样的Bug，但这仍不失为一个好的互联网产品和商业模式。借贷宝也理应有其存在的价值。那么事情是怎么玩坏的呢？　　借贷宝现阶段的真正问题：低信用的借贷人与不高明的放贷人　　在IT时报报道中，有三个重要的采访对象，文中描述了三人在接触借贷宝前的幸福生活和接触借贷宝后陷入的困境，最后一位詹姓采访对象甚至对借贷宝恨之入骨。首先要声明的是，FinWise并不赞成这种仅采访三个负面案例，就对一个平台下判断的做法。　　总结下这些采访对象的金融行为，会发现除了平台的问题，这些人也许并不那么靠谱：　　第三个采访对象是因为在借贷宝大量放款被逾期而陷入困境的。在报道中称其在借贷宝投入的55万元中大约54万元都被逾期了，报道中未提及其借款对象是熟人还是其他渠道找来的，但这么高的逾期比例，显然是他在评价借贷人时出了问题。　　换句话说，如果他不在借贷宝平台放款而是换到微信平台，很大可能是一样被逾期。而且可能连电子凭证都没。　　第一个和第二个采访对象是在赚利差过程中陷入困境，因为自己的担保对象逾期，产生了大量逾期费用。前文说了，在赚利差过程中，用户是要判断他人偿债能力，并用自己的信用去担保的，这本质上是给自己加杠杆的过程。金融行为总是伴随着风险，在赚利差过程中，自然也要承担相应的风险。　　总结下三人的情况会发现，借贷宝固然有其问题，但更多是用户自身不靠谱造成的。但这些行为密集发生在借贷宝上，原因在哪呢？　　一个原因是，借贷宝的熟人自风控、赚利差等工具，加速资金流转速度同时，也加速不良贷款的产生。这是产品和模式问题。　　第二个原因应当在于，借贷宝平台的活跃用户本身也许就不优质，而且平台看上去也在导向聚集非优质用户。注意也许，FinWise并没有数据证明借贷宝的用户总体上到底信用状况如何。　　优质借贷人其自有大量低利率和靠谱渠道借贷，优质放款人也自有大量理财渠道。一个可以推测的事情是，在借贷宝上频繁借款的人，有可能是其他平台上借不到钱的人。　　因此在借贷宝的外在公关形象和口碑并不好的情况下，借贷宝的活跃用户更多情况下会是缺乏选择的人，而“缺乏选择”的用户更有可能是非优质用户。　　换句话说，会在借贷宝这个平台活跃的，更可能是低信用的借贷人与不高明的放贷人。敢在借贷宝平台赌上身家和前途的用户，换到传统金融或民间借贷场景下，也一样不靠谱。　　借贷宝的熟人自风控和赚利差等工具，其实本身就不是给普通用户用的，借贷宝平台更多是应当充当民间借贷的电子化工具，其用户本来应该是聚集一批高明的放贷人和优质但缺乏选择的借款人。　　但事与愿违，因为前期的补贴策略，借贷宝涌入大量普通用户。而追求交易规模和平台活跃，又加速了种种问题。有个形容公司管理时的“死海效应”同样适用于借贷宝：　　公司发展到一定阶段，能力强的员工容易离职，因为他们对公司内愚蠢的行为的容忍度不高，他们也容易找到好工作；能力差的员工倾向于留着不走，他们也不太好找工作，年头久了，公司就成了能力差员工的聚集地。　　同样的，外部公关形象并不好、平台高风险工具层出的借贷宝平台，其所留存活跃用户构成优质不优质、是高手还是小白，才是最大的问题。　　回到开始的问题，借贷宝真的罪该万死吗？　　其实，在单纯的产品模式和理念上，借贷宝几乎完美符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新规，借贷宝完全将自身定义为信息的平台，也近乎完美符合“信息中介”这个要求。借贷宝不失为一个有突破性、高明的模式，说借贷宝是真正的P2P并不为过。　　而IT时报的报道中所描述的问题，在民间并不罕见，借贷宝的问题其实是民间借贷问题在线上的映射。用户自风控失误、对自己信用不重视等问题，锅不在借贷宝。　　借贷宝真正的问题在于，没有玩转这个本身不错的模式。　　在用户自风控模式本身有问题的前提下，借贷宝没有提供给用户更多信息和工具去改善Bug，而是用赚利差等工具放大Bug。从运营结果看，借贷宝也没有引导自身平台和用户走向优质。借贷宝并没有实现让民间借贷更有规则和更靠谱。　　真正应该为借贷宝忧桑的，应该是投资人和企业经营者，以及希望看到新金融创新的人。
责任编辑：dzb
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