日微信服务器出问题了吗？微信一直登入不上，无法连接，换手_百度知道
日微信服务器出问题了吗？微信一直登入不上，无法连接，换手
日微信服务器出问题了吗？微信一直登入不上，无法连接，换手机也登入不上，其它软件网都正常。
我有更好的答案
如果是手机，你要查看下路由器是否有无连通，或者网络畅通不，如果是电脑版微信，只要是网络通，不会无法连接到服务器的，如果路由器无法联网，拔掉进路由器的主线，插入电脑拨号测试是否断网，拨打联通（10010）电信（10000）移动（10086）客服人工咨询原因申报故障，如果是流量无法连接服务器，查看是否是2G流量，以上问题不能够解决的话就是您的设备有问题了，或者卸载微信+清理微信空间诊断。
首先谢谢回复。网络设备都没问题，突然连接不上了，拿另外一个手机退出另一个微信号之后也无法登入了。应该是微信服务器的问题。不知道有多少人受影响，何时可以正常登入？
看描述应该是账号问题，可能账号被屏蔽了，
什么理由屏蔽呢？ 另一微信号退出后也登入不了。说连接失败…
为您推荐：
其他类似问题
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。微信能看你的聊天记录吗？ 黑客称盗号才能查看_网易财经
微信能看你的聊天记录吗？ 黑客称盗号才能查看
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：微信能看你的聊天记录吗？ 黑客称盗号才能查看）
　　微信能看你的聊天记录吗？　　近日，吉利控股集团董事长李书福一则“肯定天天在看我们的”的言论引发公众对于微信信息安全保护的争议。新京报记者查阅微信“隐私服务协议”发现，其采用了SSL加密技术保护信息安全，多位专家表示，采用该种技术时，方是可以查看信息内容的。据一位接近腾讯的相关人士解释，因为这个技术是通用的，任何用这个技术的公司从技术层面都可以做，但是不会做。“微信不存储、不分析用户聊天内容的技术模式，传言中所说‘我们天天在看你的微信’纯属误解。”1月4日，腾讯方面回复新京报记者。移动安全业内人士分析称，微信采取SSL加密技术，就确保了传输过程中的加密，即便遭到攻击，也难窃取用户信息。多名互联网黑产从业者称，只有盗取目标的微信或QQ账号，才能够查看其聊天记录。技术能否保证微信“不看聊天内容”？随着微信“可以查看聊天记录”事件发酵，1月2日，腾讯公司公关总监在个人微博上回应称，“1、微信不留存任何用户的聊天记录，聊天内容只存储在用户的手机、电脑等终端设备上；2、微信不会将用户的任何聊天内容用于大数据分析。了解了，就不用有那些没来由的疑虑了。”针对腾讯方面对用户隐私的回应，有不少公众更加关心微信在技术上能否实现查看聊天记录。沪江法务林华表示，从QQ时代到如今的微信，围绕着用户对个人隐私的担忧，都不可避免有信任问题，因为用户和服务商本来就是信息不对称。新京报记者查阅《微信隐私保护指引》发现，其“信息安全”一栏中表示“我们将在安全水平内使用各种安全保护措施以保障信息的安全。例如，我们会使用加密技术(例如，SSL)、匿名化处理等手段来保护你的个人信息。”SSL技术指Secure Socket Layer，南洋理工大学互联网相关专业博士后朱聪(化名)解释称，简单来说，在经过SSL加密的情况下，用户与用户之间收发信息通过服务器后台中转，当信息在用户和服务器之间传递时，用户与服务器会协商一个用于加密数据的密钥，由于该密钥的存在，SSL会保证在数据传输中不被窃听和篡改，但消息在服务器上则是以未加密的形态存在的，服务器可以查看和修改消息的内容，甚至进行一些内容上的审查。“使用数字证书(SSL)加密的话，就是本地加密传到服务器，服务器再解密，黑客在中间截取下来肯定是不好解密的，但作为服务器端的微信肯定可以。”网络安全专家刘海(化名)表示。1月4日，新京报记者向腾讯方面求证相关技术问题，腾讯并未回应。腾讯称，微信一直坚持保护用户的通信隐私，绝不会去触碰、去算计用户的通信秘密。“这是我们的产品理念，也是我们的底线。微信聊天记录，仅用于微信手机端的本地搜索和展示，不做任何其他用途。从微信服务器后台无法提取任何人的聊天记录。”日，腾讯副总裁丁珂曾对新京报记者明确表示，微信的价值导向是从来不会涉及用户相互聊天，并明确表示，微信不会读取、分析聊天记录。黑客能盗取你的聊天记录吗？移动安全业内人士分析称，微信采取SSL加密技术，这就确保了传输过程中的加密，也就是说在传输过程中，即便遭到黑客攻击，也没法窃取用户信息。1月2日到3日，新京报记者以“购买微信和QQ聊天记录”为名联系了多名互联网黑产从业者，但得到的反馈多为只有采取暴力破解、种木马等手段盗取目标的微信或QQ账号，才能够查看其聊天记录，但这样一来号主可以发现自己账号被盗，且盗号成本很大。一位互联网公司的架构工程师告诉新京报记者，微信传输采用SSL加密，仅依靠技术手段在传输过程中破解SSL加密“几乎不可能”，除非某些机构违规签发HTTPS证书，但微信的证书信任应该都是只信任自己的根证书签发的SSL证书，所以不存在这样的问题。这样一来，信息在传递的过程中被人截取存留是不可能的，从技术上，只有微信官方可以。那么，如果微信服务器端遭受攻击呢？梆梆安全高级副总裁付杰分析称，SSL加密保证的是传输过程安全。多位互联网安全人士都指出，据他们所知，微信是独立服务器，SSL加密之下，微信要严防的是服务端的信息泄露，SSL加密技术能防止传输过程中泄密，但是对于服务端，微信其实是有一套很完整的保护方案，包括网络攻击过滤、主机防护、漏洞检测等等。《微信隐私保护指引》中称，“若发生个人信息泄露等安全事件，我们会启动应急预案，组织安全事件扩大，并以推送通知、公告等形式告知。”不过，微信的加密技术并非走在前列。据朱聪介绍，目前较为先进的加密技术是端到端技术。与SSL不同的是，端对端加密的通讯方式中，只有终端持有密钥，而负责传递信息的服务器仅作为媒介不能解密信息，软件后台也无法知道用户之间到底聊了什么。换言之，黑客攻击软件后台也没有用。根据IT媒体IPN在日统计的数据，包括微信、LINE、Telegram、WhatsApp等在内的国际主流聊天软件中，LINE和WhatsApp均默认端到端加密，Telegram为“选择性端到端加密”，微信则没有采用端到端加密。查看聊天记录为何“能做但不会做”？1月4日，对于腾讯采用SSL技术，是否会读取用户聊天记录，一位接近腾讯的相关人士解释，这个技术是通用的，任何用这个技术的公司从技术层面都可以做，但是不会做。《中华人民共和国宪法》第四十条规定：中华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律的保护。除因国家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。而《中华人民共和国刑法》第253条“侵犯公民个人信息罪”明确规定，“违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”沪江法务总监林华表示，“加密技术不可能屏蔽窥视，但对用户隐私的保护，实际上是腾讯必须守住的底线”。如同当下各行各业都在普及的公有云服务，公有云上的数据，服务商有能力看，但是为了严守公信力，保护用户隐私，服务商依然是不能看的。丁珂曾表示，“除了国家监管的策略，我们价值导向是不会涉及用户相互聊天，即使email系统存储转发，但微信没有记录。只在以下特别的情况，第一种，明确国家司法说，违法需要协查，微信有能力，会根据国家法律在之后有介入。第二，国家明确要求的多人群，配合方。运营商都会有国家合规要求。第三，如果你在飞机上，信息没收到，微信为了确保你能收到信息，会存储转发，收到之后没有留底。”对于丁珂此前提到的多人群监管要求，付杰分析，在国家监管要求下存储的多人群信息也是在服务器上加密存储的，理论上管理员可查看，但是公司里很少有人有这个权限来查看。
《微信隐私保护指引》表示，“我们建立专门的管理制度、流程和组织以保障信息的安全。例如，我们严格限制访问信息的人员范围，要求他们遵守保密义务，并进行审计。”该条款还指出，微信不会主动共享或转让用户的个人信息至第三方，如存在其他共享或转让用户的个人信息情形时，微信方面会征得用户的明示同意。从对用户隐私保护的法律层面看，林华认为，中国隐私保护的规定不见得比欧美少，不过欧美多以法律和判例规定隐私权，中国在民法典等法律对隐私权有原则规定，主要是靠部门规章规定，级别比法律低，但这些都是互联网主管部门，实施效果反而比法律好。
本文来源：新京报
作者：罗亦丹 刘素宏 朱玥怡
责任编辑：郭晨琦_NBJ9931
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈删除历史记录
　----
相关平台红包
微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级》 精选一6月30日，微信团队在广州举办微信服饰行业解决方案发布会，并发布了微信服饰行业指数。综合加权后，微信服饰行业指数为7.3。该指数由产品指数、运营指数和渗透指数三部分构成。指数表明，服饰行业充分利用了微信公众号提升品牌运营和传播，微信支付的渗透率也加速提升，但服务用户的能力仍有提升空间。针对服饰企业的共性需求，微信团队联合多个案例方，现场解读如何利用“微信+服饰行业解决方案”，整合微信能力，为。（微信行业合作部总经理 卓越强）“期待微信和更多的服饰企业能够紧密合作，帮助服饰企业更加贴近用户的价值，实现用户、服饰行业、微信的。”微信行业合作部总经理卓越强表示。微信服饰行业指数发布，数据打通是核心短板“微信行业指数是一个数据指标。我们希望这个指数能从宏观层面反应一个行业对微信能力的运用情况以及该行业本身与微信的结合能力，”微信团队表示。在已披露的微信服饰行业中，能看出微信支付正加速渗透。2017年第一季度，服饰行业线下使用微信支付的消费同比增长3.34倍。微信公众号成为服饰行业连接用户的重要渠道，品牌类公众号表现抢眼。目前服饰类微信公众号数量为99.2万，覆盖用户4.5亿，其中优质服饰公众号覆盖了近三成用户。数据显示，优质品牌类服饰企业，均开通了会员管理、线上商城、门店和客服四类服务，致力于通过便捷的消费体验和定制化服务打造核心竞争力。但在微信能力的深度运用和服务渗透上，仍有所欠缺。“目前，不少品牌利用微信公众号吸引不少用户，微信支付接入数据也很可观，但会员运营、数据打通等方面有待提高。我们基于服饰行业运用微信能力的情况加权得出了7.3的综合指数，”微信团队表示，“不同服务场景间的数据互通是服饰行业的核心短板。”官方发布微信+服饰行业解决方案，助力服饰企业智慧升级按照微信团队的设想，某个行业的微信行业指数越高，应该在各个场景下充分利用微信能力，并通过有效运营，在品牌影响、用户渗透等方面达到更理想的状态。根据行业观察，服饰行业存在会员线上、线下数据不通，线上商城流程长，活跃/转化低，线下门店员工、库存、资金管理不及时等诸多痛点。据此，微信团队发布了“微信+服饰行业解决方案”，服饰行业可以通过微信公众号、、“支付+会员”、企业微信等微信综合能力进行线上线下会员导入、分析、品牌线上传播、员工管理培训和线上电商销售，帮助企业打通获客、转化、留存、复购等不同诉求的服务数据，也能让开店、巡店、培训在一部手机里搞定。在活动现场，服饰行业的标杆案例展示了他们运用微信各种能力获得的成效：利用企业微信的沟通中心、通知中心和审批中心三大模块，快尚品牌（URBAN）整合了散落在各处的项目沟通群组，也完成了企业核心业务和办公业务平台的整合。潮流前线运用微信支付的“支付即会员”能力，首先将会员办卡时间缩短到10秒。并从支付开始兑现权益，分步骤提升会员的活跃度，增加会员到店、提升销售转化和客单价。美丽说打通从逛到买的内容电商之路，利用公众号搭载丰富商品展示，在消息模版中添加小程序入口，15个用户群的裂变式营销，1个月里累计用户数增长超过15倍，日均活跃用户数增长超过50倍，日均成交总额增长超过5倍。影儿时尚集团的微信商城，则组合式用了微信平台的能力。带参数的二维码让新会员加入口口传播的共享推荐，微信卡包与会员卡数据同步，精准的优惠券运营，不断迭代会员标签。2016年下半年以来，影儿时尚集团的微信商城销售额实现了倍数级的增长。近年来，服饰行业的零售规模呈整体上升趋势。微信团队希望通过大数据挖掘，深挖行业痛点，行业目前待提升的问题，“对症下药”地提供适用多种场景的完整解决方案，最终推动整个行业的智慧升级。《微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级》 精选二6月30日，微信团队在广州举办微信服饰行业解决方案发布会，并发布了微信服饰行业指数。综合加权后，微信服饰行业指数为7.3。该指数由产品指数、运营指数和渗透指数三部分构成。指数表明，服饰行业充分利用了微信公众号提升品牌运营和传播，微信支付的渗透率也加速提升，但服务用户的能力仍有提升空间。针对服饰企业的共性需求，微信团队联合多个案例方，现场解读如何利用“微信+服饰行业解决方案”，整合微信能力，为品牌增值。（微信行业合作部总经理 卓越强）“期待微信和更多的服饰企业能够紧密合作，帮助服饰企业更加贴近用户的价值，实现用户、服饰行业、微信的多赢。”微信行业合作部总经理卓越强表示。微信服饰行业指数发布，数据打通是核心短板“微信行业指数是一个数据指标。我们希望这个指数能从宏观层面反应一个行业对微信能力的运用情况以及该行业本身与微信的结合能力，”微信团队表示。在已披露的微信服饰行业大数据中，能看出微信支付正加速渗透。2017年第一季度，服饰行业线下使用微信支付的消费同比增长3.34倍。微信公众号成为服饰行业连接用户的重要渠道，品牌类公众号表现抢眼。目前服饰类微信公众号数量为99.2万，覆盖用户4.5亿，其中优质服饰公众号覆盖了近三成用户。数据显示，优质品牌类服饰企业，均开通了会员管理、线上商城、门店导航和客服四类服务，致力于通过便捷的消费体验和定制化服务打造核心竞争力。但在微信能力的深度运用和服务渗透上，仍有所欠缺。“目前，不少品牌利用微信公众号吸引不少用户，微信支付接入数据也很可观，但会员运营、数据打通等方面有待提高。我们基于服饰行业运用微信能力的情况加权得出了7.3的综合指数，”微信团队表示，“不同服务场景间的数据互通是服饰行业的核心短板。”官方发布微信+服饰行业解决方案，助力服饰企业智慧升级按照微信团队的设想，某个行业的微信行业指数越高，应该在各个场景下充分利用微信能力，并通过有效运营，在品牌影响、用户渗透等方面达到更理想的状态。根据行业观察，服饰行业存在会员线上、线下数据不通，线上商城流程长，活跃/转化低，线下门店员工、库存、资金管理不及时等诸多痛点。据此，微信团队发布了“微信+服饰行业解决方案”，服饰行业可以通过微信公众号、小程序、“支付+会员”、企业微信等微信综合能力进行线上线下会员导入、用户画像分析、品牌线上传播、员工管理培训和线上电商销售，帮助企业打通获客、转化、留存、复购等不同诉求的服务数据，也能让开店、巡店、培训在一部手机里搞定。在活动现场，服饰行业的标杆案例展示了他们运用微信各种能力获得的成效：利用企业微信的沟通中心、通知中心和审批中心三大模块，快尚品牌（URBAN）整合了散落在各处的项目沟通群组，也完成了企业核心业务和办公业务平台的整合。潮流前线运用微信支付的“支付即会员”能力，首先将会员办卡时间缩短到10秒。并从支付开始兑现权益，分步骤提升会员的活跃度，增加会员到店、提升销售转化和客单价。美丽说打通从逛到买的内容电商之路，利用公众号搭载丰富商品展示，在消息模版中添加小程序入口，15个用户群的裂变式营销，1个月里累计用户数增长超过15倍，日均活跃用户数增长超过50倍，日均成交总额增长超过5倍。影儿时尚集团的微信商城，则组合式用了微信平台的能力。带参数的二维码让新会员加入口口传播的共享推荐，微信卡包与会员卡数据同步，精准的优惠券运营，不断迭代会员标签。2016年下半年以来，影儿时尚集团的微信商城销售额实现了倍数级的增长。近年来，服饰行业的零售规模呈整体上升趋势。微信团队希望通过大数据挖掘，深挖行业痛点，行业目前待提升的问题，“对症下药”地提供适用多种场景的完整解决方案，最终推动整个行业的智慧升级。《微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级》 精选三日，微信智慧工坊厦门站会议成功举行。支付、会员、社交广告、企业微信、小程序、公众号、电子发票7大产品能力集中亮相，发了布升级的时尚行业解决方案。福建点芯科技有限公司及深圳飞猪网络作为腾讯微信支付全国合作伙伴、支付后场景营销的缔造者受邀参会，与参会嘉宾分享了在微信开放的商业生态圈下助力实体经济重返主流经济舞台的经验。微信7大产品能力首次联袂公开亮相 解读时尚行业解决方案微信已让商家和消费者心和心连在一起，而微信支付以“有开放、有生态、有连接、有未来”的理念，为传统商家打造移动互联网新型生态圈，为实体商业的线下服务开启一扇革命之窗。随着微信支付与越来越多线下融合，时尚品牌成为融入微信生态的急先锋。目前微信支付已覆盖优衣库、HM、GAP、ZARA、热风、美特斯邦威等国际一线时尚品牌。Longchamp(珑骧)、连卡佛等奢侈品牌也通过微信的能力，实现了品牌运营的升级转型。在大规模覆盖国际一线品牌后，微信团队将目光移向了福建，民族服饰品牌崛起的沃土发源地。5月23日，微信团队在厦门的“微信无现金工坊”上透露，其在时尚行业的支付笔数，截止今年初，年比增长了9.5倍，成为业务增长最为迅速的行业之一。活动上微信支付、会员、社交广告、企业微信、小程序、公众号和电子发票7大产品能力首次联袂公开亮相，解读时尚行业2.0解决方案。同时，这也是“微信智慧工坊”升级为“微信无现金工坊”后的首秀。福建点芯科技作为腾讯微信支付全国合作伙伴，微信支付全国优秀受理商，受邀参加了大会。点芯科技执行董事林镛(PonyLin)表示，点芯科技专注于提供基于微信支付平台的平台开发及客户营销，要做的事情就是把微信支付的情怀推荐给千千万万个商家，帮助企业打通交易、营销环节，整合的应用场景， 帮助商户构建以数据为基础的个性化精准服务，优化会员服务能力，实现持续增效 ，让那些在“互联网+”时代势在必行、顺势而为的商家，参与这场变革分享这场盛宴，一起重返主流经济舞台。林镛(PonyLin)表示，通过微信支付，顾客在时尚品牌门店消费时只需拿出手机轻轻一扫即可完成买单，告别以往现金找零、刷卡签字、买单排队的烦恼。随着微信支付的接入，时尚行业也跨入了“无现金生活”的行列。支付是最广泛的用户触点随着越来越多的时尚品牌接入，无论是升级的时尚行业2.0解决方案，还是更深入的无现金消费理念普及，微信正以更深、更立体的能力矩阵，加速提升时尚行业的品牌商业能量，进一步推动时尚品牌转型升级。目前，微信支付月活跃账户数及日均支付笔数均已超过6亿，借助微信支付便捷、高效的支付体验，时尚品牌可以支付为最广泛地用户触点，实现快速获客，并通过“支付+会员”能力，实现快速招募会员，更好地连接顾客、商品和门店。基于微信支付便捷、高效的支付体验，林镛(PonyLin)联合联合国内最大的移动支付商威富通、中小微移动支付领域国内最大的服务商灏源资本(收)成立了深圳飞猪网络，致力于微信支付后广告，挖掘新媒体资源，基于互联网大数据分析及场景化标签，打通线上线下，为最具广告传播价值用户传播价值主张。飞猪网络科技 致力于支付后广告营销随着越来越多的时尚品牌接入，无论是升级的时尚行业2.0解决方案，还是更深入的无现金消费理念普及，微信正以更深、更立体的能力矩阵，加速提升时尚行业的品牌商业能量，进一步推动时尚品牌转型升级。点芯科技CEO、深圳飞猪网络联合创始人林镛(PonyLin)林镛(PonyLin)表示，移动互联网时代，微信支付的通道给予广告强大的背书，用户基本每支付一笔订单都会查看，广告曝光达95%以上。数据表明，用户在消费瞬间的注意力最为集中，一改移动互联网的发散性、碎片化，价值远超互联网各种媒体精准触达3.2亿移动支付用户的消费时刻，广告在用户支付后100毫秒内即可到达消费者。深圳飞猪网络借助社交广告能力，将支付、会员、广告三者数据打通，实现向顾客精准投放品牌广告，快速定位潜在顾客，采集更多流量 。飞猪网络科技除了能够为客户挖掘和建立多种流量入口渠道 ，全面覆盖、立体整合用户接触渠道，实现线上线下联动，还可以通过创意+技术，打造全方位场景营销系统 ，接入有趣好玩的互动应用 ，为品牌搭建和门店直接沟通的桥梁 ，让品牌商充分利用线上流量和入口资源 ，创新更多维、更高效的营销策略，提升门店的交易能力 ，比如摇一摇、博饼、幸运大转盘、领券、 H5小游戏等;同时通过不同标签，比如LBS、行为标签、客单价、商户SKU、精准用户实时推荐，来区分数据量级、性别比例、地域分布、年龄层段 。除此之外，利用微信小程序，可以帮助时尚品牌将商场室内导航、扫码查库存、微商城、店内互动等服务场景都“搬到”小程序上，为顾客提供更轻量、便捷地服务。在2017年初， 飞猪联合微信，打造了全行业首个“支付+广告+会员”模式，成功定位4900万潜在顾客，创造了线下核销率高达26%的惊人战绩，ROI更是超过200%。经典案例展示：生活服务类：丰田汽车教育培训类：英孚教育类：主题公园类：上海迪士尼时尚类：DIOR迪奥类：教育类：巧虎《微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级》 精选四本文节选自波士顿咨询《智慧运营，银行业竞争的下一个决胜之地——下一代中国银行业运营模式研究》。报告认为，国内银行业需从顶层设计、前后台分工、流程优化、组织治理、基础能力建设等五个方面入手进行转变。在中国银行业发展的很长时间里，“运营”并不是关键词。在实体经济高速增长、而资金定价并未市场化的环境里，追求规模是银行业普遍的战略重点。但是这一前提条件正在发生深刻的变化。今天的中国，客户日趋金融自主，技术发展突飞猛进，金融行业整体向市场化不断迈进。伴随市场环境的深刻变化，运营工作的价值已经不仅仅局限于业务的处理。纵观全球三十年，运营转型成功的银行积累了成本优势，不断并购扩张，形成规模效应，实现良性循环；而未抓住时机转型的银行则前台销售受制于后台的低效，逐步被边缘化或被并购。全球银行业发展的历史给予了我们前车之鉴。如何顺势而为、及时转型、提升运营对整体商业模式演化的支撑和服务能力，成为各大银行必须思考的话题。向哪转型：六大关键趋势，重塑三层运营体系在客户需求升级和银行新常态的竞争环境下，卓越的运营体系将是未来银行的核心竞争力来源，是构筑难以逾越的差异化优势的重要手段。为将运营体系打造成银行优势，首先，银行需要把握运营转型的大趋势，以实现前瞻性的布局和规划，并根据规划坚持长期、持续的投入。接触层、交付层、管控层构成了银行运营体系的核心要素。BCG结合全球市场多年运营转型的实践经验与专题研究，认为银行业运营转型将在这三层运营体系上呈现六大趋势：接触层：线上化、定制化；交付层：自动化、集约化；管控层：云端化、数据化。接触层：线上化、定制化，打造“定制体验”“接触层”是与客户发生直接交互的界面和触点，便利化、简单化、人性化的互动体验是成就接触层客户体验的关键要素。近几年客户的行为模式和期望正在发生根本性的变化，是驱动客户接触层向“线上化”和“定制化”转型的重要力量。“线上化”：客户和银行的接触界面及触点趋向多元化，过去以网点、ATM为主，如今以移动银行、呼叫中心甚至公众服务号等线上渠道取代传统渠道成为客户和银行往来次数最多的渠道类别。打通线上全流程，支持更多业务迁移到线上渠道是大部分银行过去建设的重点。例如，国内多家银行已经在公司业务微信公众号上新增对公开户功能，并采用在线填单与扫描上传开户所需材料照片相结合的方式，对客户申请进行预审核。客户可直接在手机端微信公众号页面填写基本信息并选择账户配套服务，线上完成对公开户操作。传统的线下渠道也将越来越具有“线上”形态，呈现无纸化、电子化趋势。线下受理环节的信息电子化采集与即时传输提升，相应地将大力提高信息真实性的即时验证能力。具体体现在，运用指纹、人脸影像、、电子印章等技术突破纸质、人工基础的客户交互，将线下手工流程转移至线上，不仅可以提高流程效率、优化客户体验，同时也可以为后续的处理工作省去资料流转、录入、复核等多个环节，并且提高数据质量。海内外已有多家银行正在进行这方面的尝试。马来西亚RHB下属的Easy Bank是流程线上化创新的典范，通过在网点柜面内引入无纸化系统，实现了零售业务线下的100%无纸化电子流处理（参阅下图）。客户能同步看到柜员的系统操作，进行电子签名并点击确认。电子信息采集的同时，通过指印辨识技术、技术、公检法等机关数据库、国家系统等的互相联网，实现全电子化客户、即时开户和即时贷款审批。未来线上线下渠道越来越融合——客户在任一渠道触点开启流程，可以随时切换至其他渠道完成完整的流程操作。保证线上线下流程的无缝衔接和一致的卓越体验愈加重要，这对银行对不同渠道的流程和界面进行统一管理提出了高要求。“定制化”：在数字化企业的驱动下，客户对“定制体验”的要求标准日益提升，不仅体现在根据客户细分为其提供差异化的产品，更进一步体现在人性、定制的交互界面和服务。以富国银行为例，推出高端对公平台“CEO”，客户可以任意自选、定制网银平台界面，在平台上用“博客”形式与客户经理、客服交互，收取针对性的产品信息及运维提示，同时后台相应业务的处理情况在界面上及时显示，前、后台交互更加频繁。伴随大部分简单业务迁移至线上，网点的定位和功能将由服务职能为主向营销和咨询服务职能为主转变，定制化、人性化的服务体验将成为提高客户忠诚度、提升品牌的重要抓手。以ING Direct为例，其客户定位为高度数字化、对传统银行缺少兴趣的年轻客户。在界面设计上，网页、手机等电子渠道作为ING Direct的“门脸”，具有简单、便捷、互动性强的特点。但高度发达的线上渠道并不是崇尚单一的线上化、数字化，而是通过少量线下网点、咖啡厅或者虚拟线上网点的形式保留了一定的“人”的元素，重在提升体验和支持品牌。线下咖啡厅摒弃了传统网点的形式，到处是极具设计感的触屏体验设备、精美的产品手册、舒适的沙发和种类丰富的品牌商品（服饰、咖啡设备、自行车、伞）。咖啡吧通过色彩明亮温暖的设计，传递现代、创新和焕然一新的品牌形象。咖啡吧店员被培训为金融顾问，能够以没有术语的方式与客户沟通对话，提供产品建议。交付层：自动化、集约化，实现“高效处理”客户接触层是端到端客户旅程的“前台”，而服务交付层则是处理业务活动的作业 “后台”，其运营效率将影响整个流程的交付时间和质量，同样支撑客户体验的实现，也是影响运营成本的重要变量。伴随客户旅程的数字化渗透和技术创新的不断突破，未来服务交付层将逐步转变为“智慧工厂”，在的基础上，实现作业处理的高度自动化、集约化，操作尽量由系统自主、直通完成，而人工服务逐步转变工作重点，将专业交付与高端服务作为主要工作，只做不得不、或者为满足高价值客户的要求而需要人工处理的业务。“自动化”：过去电子流的工作方式主要是前台通过影像扫描设备和系统，将纸质文件信息传送至后台作业中心进行切片、人工录入和后续处理。未来随着线上业务占比的大幅提高和前台流程数字化的渗透，前后台直通式、自动化作业处理将成为重要方向。在前台电子化信息采集后，通过前台与后台作业系统的整合，实现不同系统信息的有效对接与切换，建立覆盖端到端流程的电子化工作流，真正实现业务处理的直通处理。在加强流程自动化的基础上，可在系统中加入逻辑判断，实现部分风险点的识别从人工控制向系统控制转变。而人工处理则可专注于需要专业水平或专家知识判断才能处理好的复杂活动，如资本类的政策性审核等。还是以业务为例，为实现直通化处理，可以鼓励客户在网上或网点电子渠道平台填单发出交易指令并上传支持文件后，会产生记载客户资料的二维码，扫描器直接读入二维码资料，传导至后台作业系统。系统通过二维码读取地域信息，根据当地监管要求自动对传送文件进行规范性校验和审查。对于非高风险业务，系统审批完成后自动执行交易动作，并自动生成记录交易信息的报告文件用于监管审查。整个过程无需人工介入，再也没有了后端需要录入的内容，减少了人力和差错。在海外，“自动化”方向是将机器流程自动化（Robotics Process Automation，简称RPA）技术应用于银行运营流程，由于核心系统基础的局限以及降低作业中心人力成本的考量。但考虑到与海外环境的差异，BCG认为，RPA技术在国内银行运营中的应用需更多关注在无法通过系统实现自动化、或机器人处理成本优于改造系统实现自动处理的人力密集型活动领域（比如由于系统连接成本过大导致的再次录入、账户变更在不同系统上的更新等），应综合考量操作效率、成本投入等因素之后做出规划和布局。“集约化”：过去处理层的活动处理以“集中化”为主要方向，国内领先银行在全国或者省域层面建立物理作业中心，通过人员和场地的“物理集中”，实现规模效应；各物理中心之间自成体系，负担自身范围内的业务。但物理集中在推进的过程中面临两个关键挑战：一是对于专业类中心，定位于处理有业务特色、需要较高专业技能的复杂工作（如国际业务单证处理），对人才专业能力要求较高，在较高层级建立物理中心面临专业人员招募困难的挑战，在较低层级集中往往又无法实现工作量的饱和；二是建立大型物理中心、特别是以行内作业人员为主的中心（如授权中心）的过程中，在内部人员跨地域调配上面临较大阻力。如何充分考量人员抽调的现实因素的掣肘，同时尽量集约化利用运营人员资源成为新的议题。因此，“集约化”将成为下一代处理层运营活动的关键词。“集约化”不再一定需要物理上的集中，作业资源的共享和调配可以通过“逻辑集中”的方式实现。即使在现有作业人员物理场所不变的情况下，也可以通过搭建共享的运营管理平台，使得不同地域、不同层级机构的运营资源可以相互支援提供支持，提高资源调度弹性。特别是对于因场地、人才供给、风险考量等影响下而无法实现物理集中的运营活动，可充分打通全行运营资源，突破机构属性和物理位置上的限制因素，最大化作业资源共享效益。国内大型银行已积极尝试建立“一体化云生产平台”，在保持部分二级分行运营人员“人不动”的情况下，充分打通跨地域、机构层级的运营资源，实现“逻辑上”运营大集中。管控层：云端化、数据化，强化“智慧管控”最后，管控层是整个运营平台的“神经中枢”，在接触层和交付层转型的驱动下，管控层的功能也将由运营为主向任务管理、风险控制、数据分析与反馈的综合功能转变，呈现“云端化”和“数据化”的发展趋势。“云端化”：如上文所说，逻辑集中下的“集约化”作业将成为处理层运营活动重要的发展方向，而“云运营”管理平台的建设是实现“集约化”作业的关键，旨在通过资源组合方式的优化和资源投入的统筹安排，提高运营体系的整体效能。虽然在银行运营领域，“云运营”的概念还未广泛落地，但在其他行业早就有成熟应用。滴滴打车就是典型的“云平台”案例，需求端是需要打车服务的用户，供给端是已在平台上获得准入的车辆资源。在客户下单后，客户需求统一接入云平台，平台通过预先定义的明确规则，在供给范围内快速精准地匹配最优的服务资源，推动资源效用最大化。当服务完成后，用户和车主可以在打车软件上对用车服务进行相互评价，评价结果便于平台端到端跟踪和掌握运营水平，并持续改进服务效率。由此可见，需求统筹、精准撮合、闭环管理、驱动优化是云平台运转的核心特点。运营管理“云平台”的高效运转，需要具备三个关键功能要素：作业服务撮合、信息跟踪分析和统筹管理（参阅下图）。首先平台需建立明确的作业准入规则、交付标准、撮合规则，以实现作业服务的有效撮合。通过准入规则和交付标准扎口管理，推动资源方（运营）和需求方（业务）良好沟通，对齐双方期望；通过供需撮合机制的设计，将需求高效地与最优的资源进行匹配，有效削峰填谷。例如基于客户与任务的性质排序优先，并将任务导入相应流程（例如“绿色通道”、“重点审核”等）；设计管理逻辑，将任务分配至相应的处理与服务团队（例如“专业审批”、“高端客服”）；建设削峰填谷机制及特别状况下的任务调拨机制。其次，需建立信息跟踪和分析的统一管理平台，集中管理作业指令和数据，保证所有作业流“一个源头、统一接入标准”，并对作业和服务的交付信息闭环跟踪。最后，平台建立相应的统筹管理机制至关重要，包括基于平台作业需求预测和产能规划的容量管理机制、资源方（运营）和需求方（业务）的相互评价机制、对平台个人和团队绩效的考核评估机制、跨区域运营服务作业的计价机制等。此外，平台在对各区域作业规则进行统一扎口管理的同时，需要确保各区域政策传导的及时性，使平台能够对外部监管要求的变化及时响应。“数据化”：运营管理平台积累了前后台广泛的渠道、客户、作业数据，运用数据来驱动下一代的“智慧运营”至关重要。运营管理的“数据化”有两个重要方向。一是从“运营”视角出发，通过运营数据的分析为前台接触层的渠道与服务优化提供输入和反馈。BCG曾帮助西班牙一家银行通过大数据技术应用，对16个既可以在网点也可以在网络与移动渠道上完成的关键运营活动展开分析，建立了12个月的时间回溯深度，把客户群体和运营活动按照网点使用强度以及非网点渠道使用潜力进行细分。分析结果显示，大约66%的交易活动对网点的使用强度较高，但同时对非网点渠道的使用潜力也很高，因此可以从网点迁移到网络或移动渠道。而在客户细分中发现，年轻客户、老年客户以及高端客户在运营活动迁移方面潜力最大，可以优先作为渠道迁移的对象。通过这样的运营调整，运营大数据分析帮助银行在引导客户转移、减轻网点压力的同时保障了客户体验。在处理层的运营活动应用上，“数据化”则是借助数据挖掘和等技术，为部分非规则主导型的任务操作赋予“大脑”。对于难以定义明确操作规则、只能依赖人工经验判断的活动，从积累的大量数据中学习并迭代模型，分析数据并作出判断，包括识别在资金交易过程中的欺诈活动、认证客户身份建立客户关系等。“数据化”的第二个重要方向是从“客户”视角出发，着眼于客户洞察为营销服务提供支持。前文中提到，线上线下渠道的无缝衔接和定制化的界面及服务是“接触层”运营活动的重要方向，而无论是不同渠道间的无缝切换和一致体验，还是客制化服务的实现都需要统一的客户信息管理系统和强大的数据分析处理能力作支撑，实现单一客户的360度视角。国内银行内部各渠道、业务条线的数据割裂已非一朝一夕，客户数据管理基础薄弱，每个业务部门都有自己的一套系统，系统之间数据不能共享，更难以整合外部机构信息形成完整的用户画像。整合客户数据也非运营条线一己之力可以实现，需要运营和业务合作建设，共同搭建数据引擎，打造统一的客户数据平台，并加强客户数据分析和应用能力。如何转型：围绕五大抓手，打造运营核心竞争力如前文所述，中国银行业运营正从“集中”阶段向“精益运营”和“智慧运营”阶段迈进，这背后是运营体系接触层、交付层、管控层等三大方面的全面转型。BCG结合近期与国内银行的合作经验，同时借鉴参与海外银行多年运营转型的实战经验，认为银行应从顶层设计、前后台分工、流程优化、组织治理、基础能力建设等五个方面入手进行转变（参阅下图）。顶层设计：定义运营目标，量化转型成果，规划转型路径运营有四大目标：风控、成本效率、质量、柔性。过去，运营工作的目标始终是四个目标之间的权衡，核心运营目选择与全行的发展阶段及业务战略高度相关。在今天的银行业，技术的进步正在突破原有的成本***模型，下一代运营可以通过技术应用实现不同运营目标之间的统一，在实现运营“质量、柔性”的同时保证运营的“成本效率”。国内银行运营体系建设十多年来，大多追求“别出事就好”。然而面对内外环境的变化，银行需要重新审视运营转型的目标，以支撑业务战略的转变。前后台分工：突破“小运营”，扩大运营板块的覆盖范围“前后台分工”的推动是运营板块突破“小运营”范畴的重要起点。借鉴国外银行的发展经验，银行运营体系改革的过程是通过持续扩大运营板块的边界范围，创造大型运营变革条件，实现规模效应，达到大范围显著的运营优化效果。目前国内银行运营板块的活动边界大多局限于柜面业务管理，与海外银行相比，运营板块在多项柜面及离柜业务上均具进一步推动前后台分工的潜力。流程优化：建设基础工具，运用综合手段，对流程进行统筹优化运营的本质是对流程的管理；对流程进行统筹优化也是确保前后台分工发挥真正效果的关键手段。同时，流程优化能够揭示运营中深层次的变革需求：前后台的持续分工、技术应用和系统整合、内部在流程管理上的责权利界定等。因此，从流程优化出发，驱动大型、深刻的变革，是众多金融机构运营转型的必由之路。流程优化的“统筹”特点首先体现在“端到端”视角上。在客户眼中，一个交付流程始于他的购买决策，止于他的需求得到满足，银行需要始终立足“端到端”流程视角。过去国内银行普遍采用“大集中”法优化流程，即把原本柜面的部分操作性活动集中到后台中心完成，但是在实际效果上无论是客户还是网点基层都对于优化效果的“感受”不足——流程效率提升和人员集约效果都不明显。究其原因，是“中心”法缺乏“端到端”流程视角。以下图国内银行与海外行对公开户流程对比为例，国内银行着眼于流程的各个具体环节，基于现有流程进行部分环节的集中，效率反而会因为接口、换手的增加受到很大的不利影响。组织治理：建立端到端流程管理的组织和机制保障，固化流程治理职能基于云平台建设运营逻辑集约管理体系是趋势。海外银行运营板块较为独立，甚至是采用独立子公司的形式集中支持业务发展。在国内，考虑到分行制的特色和各地监管的不同要求，建议用云平台集约化组织管理的模式。只有在一个平台上通盘考虑全局所需的专业和技术性人才，考虑根据容量要求来配置编制，考虑集约化的培训和经验共享，考虑按工作“质”和“量”来量化考核，减少中间环节和不必要的流转，才能实现运营管理的专业化、体系化和精简化。基础管理能力：价值管理、团队建设、变革管理，支撑运营转型运营的持续健康发展需要坚实的能力基础。价值管理是运营转型的仪表盘，为监控、评价和决策提供量化基础；团队建设能够真正将转型落实到“人”；运营转型是持久战，变革管理是实现“变而不疲，变而不乱”的关键。运营转型属重大变革，转型过程中有诸多风险可能直接影响转型效果，例如：行内缺乏总体共识，没有高层支持；跨部门协调不力，方案无法推进；内部变革推动责任模糊；变革所必需的资源配置不到位等。BCG应用“变革管理金三角”来应对大型、长期转型工作中的风险，包括四大方面（参阅下图）：-中国领先的金融供求交易及金融经纪人共享平台。资产资金对接，金融供求信息.《微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级》 精选五用户数量逼近10亿，已成超级生态系统，微信虽勉力保持发展的克制，但处处皆牵一发动全身。惟一的问题是，巨人何处发力？有了小程序就卸载APP？你可能着急了5月12日午间，十余位德国企业家拜访财新传媒总部，希望听取关于中国互联网生态的介绍。当记者提到微信用户当时已超过8亿时，多位企业家不约而同放下手中的汉堡，拿起笔写下这个数字。随后，当听到在中国可以通过微信等应用给家里的宠物预约洗澡时，一位企业家忍不住惊呼：“真的？”半个月后，腾讯发布了2017年一季度财报，微信和海外WeChat活跃用户数再登高峰，达到9.38亿，一年内活跃用户增长超过了德国全国人口。微信之大，并不仅仅基于中国网络用户的数量级，而在于这一最初定义为社交的App，目前已经深入线上线下、衣食住行等各类场景，其隐形生态之庞大，用户触达之细微，远远超越市场对普通App的认知。微信母公司腾讯本是中国最大的数字虚拟内容提供商，旗下业务包括游戏、新闻门户网站、网络文学、动漫以及PC时代社交软件霸主QQ，而微信现已成为腾讯体系内主要的内容分发和流量来源。伴随着腾讯在中国互联网行业的布局和结盟，包括京东、美团大点、58到家等在内的互联网细分领域领头公司陆续接入微信，分食。2012年，微信推出公众号，在门户、微博、博客等各类成熟的内容供应方之外，生造全新平台。截至2016年底，个人和企业组织已在微信开设超过1200万公众号。庞大的内容背后，是日渐成熟的广告体系：直接售卖内容广告位，或内容导向交易、按绩效提成。大量企业将公众号当成移动端的“小网站”运行，每日更新产品和业务动态。2013年8月，微信同时推出订阅号和服务号两类公众号账号类型，以及微信支付。微信支付随后在场景爆发。同年，腾讯和阿里巴巴开启了滴滴快的补贴大战，此后经历滴滴和快的、滴滴和Uber中国两次合并，各方终以“烧掉”累计300多亿元补贴的代价，培养起了用户的移动支付习惯。腾讯和微信支付日益稳固在出行行业的市占率，成为最大赢家。2015年，微信支付放弃原本直接对接商家的产品设计，建立平台，引入第三方服务商，通过微信公开课形式宣讲各个行业标杆案例，在电商、和线下等各类场景中快速拓展。凭借庞大的用户量，微信在线下推广的速度，让做了十几年在线支付的支付宝备感压力。服务号却一直不温不火。到2016年四季度，市场传闻微信要推新的功能应用号，升级服务号，提供更多开发能力。各类开发者摩拳擦掌，期待着一个类似公众号平台和微信支付一样带来场景爆发的新平台。年底，微信创始人张小龙在年度微信公开课上正式宣讲“小程序”，定下了线下导流、即用即走、线上不做流量分发的基础原则，市场情绪骤然降温。自2017年开始，微信面对开发者的公开课全部和小程序相关。4月份相继开放了群ID接口、地理位置、小程序码（由小程序生成的二维码）数量限制等诸多功能。微信再次运用做支付时打造标杆案例的路子，首先将摩拜单车等参股企业作为小程序试验场。无论微信表面上是否承认，小程序确实具备了流量分发能力，目前基于地理位置露出、可在好友和群分享，已显示出巨大的流量优势。几乎所有开发者，都期待着张小龙顶不住B端（企业）的迫切需求，彻底打开朋友圈的大门，让小程序在朋友圈得以分享、扩散，从而实现更大、更直接的流量分发。5月，微信又在临近午夜时分推出了“搜一搜”和“看一看”功能。几个小时内，大批微信要抢百度、今日头条“饭碗”的竞争分析出炉。市场对微信的任何新动作和功能都极为敏感。“现在微信做什么都有人解读。”一位原微信产品高层说。“2016年年中，苹果公布的iOS系统激活用户数量超过10亿，现在微信的用户规模已十分接近，这是手机操作系统的能量级别。”在一位国外硬件厂商人士看来，即便微信的活跃用户不确定是月活还是日活，活跃性可能略低于系统，但微信本身的产品体验，拉平了iOS和安卓两大系统的体验差异：“微信实际具备了做系统的能力。”如果参照系统商的盈利模型，微信的变现之路基本造就，要不要变现？什么时候动手？怎样避免生态摩擦或利益之争？4月，苹果iOS系统认为微信在公众号推出的打赏功能属App内购买，需按规则支付打赏金额的30%给iOS。但微信不从打赏抽成，认为打赏功能并非App内购买交易，旋即关闭打赏功能。第一次，系统商和微信的正面摩擦公之于众。“两家公司都以产品见长，生态都庞大，切对方蛋糕的情况会越来越多。”一位接近苹果的人士说。公众号逝去微信2012年推出公众号，随后以个人号和企业号区隔C端和B端，用户通过“关注”方式进行订阅，内容以信息流方式呈现，发布频次从一天一次到三次不等。在严苛的内容推送限制下，公众号数量仍爆发式增长，促使传统媒体“大洗牌”，大量媒体人转型为个人或小组织架构的公众号运营方。“自媒体”“新媒体联盟”等各类新型信息服务主体入场，促动整个内容生产行业格局演变。“现在广告客户都会给新媒体平台一定比例的投放，包括公众号、微博大V、微信朋友圈广告、直播平台等。门户网站已被归入传统媒体，社交和社群类才是新媒体的典型。”一家公关公司负责人指出。一位广告公司人士认为，社交类新媒体基于分众原则，辅以地理位置等相关数据，投放更精准。但在2016年三季度，全球范围内有一轮对社交类软件内容广告投放的反思。前述公关负责人称，宝洁公司作为知名快消品牌，其广告投入情况被业界视为风向标，但2016年年中它缩减了对Facebook等互联网平台的广告投放，原因是精准投放并未带来显著的转化率。在国内，微信公众号也面临类似尴尬。9.38亿用户对应超过1200万公众号，微信这个巨型流量漏斗，上部用户数仍在快速膨胀，但漏入单一公众号的流量越发细微。根据第三方平台侯斯特的统计，在今年一季度，微信公众号文章的平均打开率为4.63%。艾媒咨询的数据也显示，在2016年，超过1200万个公众号中，被用户持续关注的公众号仅占约10%。“公众号的红利期已经过去，短期内还想运营成为一个大号的机会越来越少。”一位艺术类公众号负责人对记者感慨。他的团队2014年首次推出公众号，一年半时间内积累粉丝接近15万，文章平均阅读量约1万，成为垂直领域粉丝数量前三的公众号。2016年，同一团队从原公司独立创业，相同的内容品质，更专注地内容运营，一年来粉丝积累却不足4万，文章平均阅读量不到5000：“和两年前相比，现在微信公众号涨粉和阅读转化率都**降低了。”公众号的广告价值因此大打折扣。上述艺术公号负责人说，如果不通过买粉和刷点击的方式，几千的真实阅读数量很难满足广告商胃口，而广告以不同内容多次植入后，又反过来影响点击量：“这种平衡很难，公众号只能转向粉丝运营，包括电商售卖和线下活动等。”另一边，市场对原创内容的争夺更加激烈。今日头条在2014年推出了“头条号”，2016年9月宣布拿出10亿元补贴原创内容。百度在2016年底强推“百家号”，号称2017年将向内容创业者分成100亿元。对微信来说，希望帮助用户在浩如烟海的公众号中找到自己想要的内容，帮助公众号获得更多的呈现机会，以应对崛起的对手抢夺内容供应方。由此，公众号的流量再分发迫在眉睫。5月17日晚，微信突然放出iOS新版本，推出“搜一搜”和“看一看”两项新功能。根据微信官方通告，“搜一搜”是一个全新的搜索入口，可让用户通过搜索关键词，获得文章、公众号和小程序等信息。“看一看”则可浏览热点资讯、好友关注的资讯以及用户感兴趣的文章。微信在搜索领域的布局已有时日，步伐谨慎。2015年初，微信便推出“站外搜索”功能，用户在搜索栏的检索结果中会出现站外链接。2016年11月，微信推出朋友圈搜索和文章搜索功能，用户可以在微信顶端的搜索框中，通过关键词等搜索朋友圈、公众号、小说、音乐、表情等，还上线了朋友圈热文，进行热门文章推荐。但是，这两项功能并未形成令微信满意的用户习惯。此次，将搜一搜、看一看的入口调整到微信一级页面，位于朋友圈正下方，使得市场对微信加码移动搜索和内容分发的猛增。微信在4月底还成立了搜索应用部。一张认为“搜一搜”功能是“弄百度”，“看一看”是“踢头条”的图片在朋友圈广泛流传。搜索和分发是目前最成熟的内容变现模式，都能带来巨大的广告收益，百度和今日头条正是两种模式的代表。微信内部人士称，微信无意和百度竞争，也非照抄今日头条的分发模型。微信朋友圈热文推送原则和今日头条不同，并非单纯基于用户点击形成的阅读喜好，而是通过社交关系链热度推送文章，其范围更广泛。百度搜索业务的人士则对记者表示，微信在其“封闭花园”内搞搜索的确有其优势，但属于文字搜索的时代已经过去，百度现在的重点在于如何应用技术，包括开发语音和图像搜索，以及增强内容分发。今日头条的人士则告诉财新记者：“已经习惯了这种‘针对’，BAT三家在2016年就已陆续进场。”腾讯最新一季财报显示，网络广告业务收入同比增长47%至68.88亿元。其中，腾讯社交及其他广告收入同比增长67%至43.79亿元。增长最主要来自微信朋友圈、微信公众账号、应用商店及手机浏览器的广告收入。在艾媒咨询CEO张毅看来，腾讯未来想要保持广告收入持续增长，就需开发“增量产品”，而搜索等会是很重要的试验。目前微信搜索到的内容规模和质量，和先发者百度相比仍有差距。今年3月，微信推出“微信指数”，指数功能与百度指数相似，用户可通过搜索关键词，看到这个条目的微信用户关注度和热度。在外界看来，微信或希望通过此举抢占移动搜索市场。小程序要分发吗？除了以公众号提供信息和内容，微信还深度切入服务和交易。和微信支付同年推出的服务号，在原有公众号各类既定模板和功能选项之外，开放了包括硬件、客服、卡券、WiFi等在内的一系列接口。在商户侧，微信一边通过标案推广行业解决方案，另一边依靠数千家第三方服务商在商户端迅速推进微信支付和服务号。到2016年底，众所瞩目的小程序出炉，向开发者提供了开发工具和更多接口，却并没有像系统商一样提供中心化的流量分发入口，甚至不允许朋友圈分享。公众号“行者慎思”创始人陆树燊曾是微信创始团队成员。他告诉记者，微信推小程序之初仅是从产品角度出发，希望微信上的外部链接有更优体验，特别是提升线下门店能力，但伴随着功能叠加，外界的期望提升，小程序变得全能。在他看来，微信改造了支付观，目前的小程序则可能改造系统，但对各类App开发者而言，小程序和App存在左右互博问题。“很多App做了小程序，但用户没进来，于是微信开始推线下商家，比如摩拜。”5月10日，微信“附近的小程序”入口开放。张小龙对它的定位是帮助商户快速、低门槛地在指定地点展示小程序，以方便附近用户找到并使用，是一种典型的线下场景集合。“我们可能会很轻量地让用户看到，在他附近还有哪些小程序存在，比如说在3公里以外有一个士多店，你可以看到并立即打开它的小程序，然后买一点什么东西。”张小龙给出了典型场景。多位曾参与小程序内测的企业人士表示，小程序的各项功能中，“附近的小程序”是商家抓取线下流量的关键功能。据肯德基披露，将小程序定位为“不排队神器”后，5000家门店接入小程序，每天从小程序自助点餐达3.5万单。浦发银行在全国各线下银行推广小程序后，辅之“签到有礼”、附近优惠等促销，累计独立访问用户数达到200万。而对小商户来说，“附近的小程序”只是一张短小的黄页，展示商户地址、电话、门面照片。一位业内人士认为，“附近的小程序”并没有给商户带来强流量入口。用户每天会刷朋友圈、会进微信群，但不会每天点进小程序。“从这个逻辑上来讲，微信必须还得有后手。不是说你把‘附近的小程序’放出来，用户就会用起来。如何让它变成一个强入口、让用户黏性更高，是一个有挑战的课题。”如果没有线下推广，小程序处境仍比较尴尬。“但线下是另一个逻辑，你去吃饭、聚餐，会想打开小程序吗？餐饮看的还是口味、服务，不是有线上流量就能做成的。”一位电商服务平台人士评价。伴随功能的逐步开放，微信开始在“小程序”推广上打造标案案例，引入第三方服务商。这一方法在微信支付推广时已被验证有效。自滴滴之后，微信向第三方服务商开放的态度变得谨慎，类似爆发性的应用场景在很长时间内没有再现。在4月20日举行的2017中国“互联网+”数字经济峰会的小程序分现场，餐饮、银行等八个行业标杆分享了自己的小程序玩法。而第三方服务商正在深入线下，成为小程序开发的主力。微信的各类规矩仍未真正放行。标杆之外的小商户，有的没有开发能力，有的没有线下门店可资呈现在“附近的小程序”列表。微信对进入“附近的小程序”的要求是，商户的经营主体地址和小程序账号主体一致或相关；能够提供经营资质信息，如营业执照或组织机构代码证等。商户提交材料，经审核通过后才能得以展示。这意味着，小程序对个人开发者关上了大门，其发展将很难复制公众号这样完全开放的模式。有赞、微盟等第三方平台仍认为，小程序是一个具备极大潜力的B端生意。它们正在推动商家提交注册信息，将其他解决方案由。爱范儿创始人王伟兴认为，小程序目前的效果不显著与微信的克制有关，例如不允许小程序在朋友圈分享。“转折点在于微信什么时候真的放开线上流量，一旦放开线上传播，小程序就可能出现转折。”5月19日，小程序开放转发按钮，同时开放微信运动步数、背景音乐播放等更多基础能力。按这种开放节奏，王伟兴认为前景乐观。“在爱范儿的小程序商店‘知晓程序’，近一个月来的提交数比之前增加5倍多，稍作推广就能带来1万多用户。”事实上，朋友圈已经开放了小程序码，曲线突破了分享限制。至此，小程序实际已经获得微信一级入口、地理位置分发，好友、微信群和朋友圈各大流量入口。和iOS的微妙竞合小程序由于向开发者开放了开发工具，使得微信实际开始做系统。多位受访者认为，小程序已经可以替代简单的工具类应用。另一边，微信的体量直逼系统商，要不要做分发，不是微信的能力问题而是决策问题。5月31日，有“互联网女王”之称的凯鹏华盈（KPCB）玛丽·米克（Mary Meeker）公布其年度趋势报告。报告显示，微信9.38亿用户规模使其成为全球第三大App，仅次于Facebook的Messenger和WhatApp，这两款应用截至4月份活跃用户数为12亿。但中国用户对微信的依赖和“黏性”远高于其他应用。数据显示，4月份，用户在微信上花费的时长达到9小时，占所有应用耗时的近三成。自从小程序推出，市场即开始关注微信会否挑战系统商，尤其是苹果iOS系统。“现在市场讨论微信要不要做分发、做系统，就和几年前谈微信怎么盈利一样，是个伪命题。”一位支付公司高层称。过去三年，腾讯收入从789亿升至1519亿元，实现翻倍增长，股价从近50港元/股升至280港元/股，广告收入则实现了3倍增长。从腾讯最新一季财报可见，微信作为广告商的能力初露端倪，帮助母公司腾讯的网络广告业务收入实现了近五成的增长。微信为腾讯创造的收入来源远不止广告，作为游戏等的主要分发渠道，微信会在腾讯内部和游戏部门作结算。这意味着微信其实已经从流量分发获利，系统分发模型初现雏形。微信作为生态的故事在业界和资本市场得到认可。4月，微信和苹果iOS系统第一次公开摩擦。4月27日晚间，微信突然关闭公众号打赏功能，各方解读持续至今。iOS系统有独特的商业模式，除了应用商店的广告推广，体系内所有App内部发生的虚拟内容交易被定义为IAP（in-App Purchase，应用内购买），iOS会统一抽取30%的分成。以视频应用为例，会员付费、等各类交易一旦发生在苹果手机上，均需支付30%的流水。一位内容网站开发者告诉记者，各类App基于IAP的支付体系开发水平参差不齐，苹果方面鲜少提供一对一客服式的解决方案：“苹果都是按规矩办事，但很多时候规矩本身并不是那么清晰。”微信内公众号的打赏功能，被苹果认为符合IAP中解锁交易一项，需要和其他内容付费项目一样缴纳费用。但在微信看来，解锁交易是指需要先付费后获取内容，而打赏功能是在获取内容后自愿支付。多次沟通无果后，微信选择暂时“下架”打赏功能。一时间，“苹果终于对微信动手”的“封杀说”甚嚣尘上。微信和苹果都有各自的坚持和警惕，打赏功能背后是微信支付对接的大量内容生产者和用户账户。接入IAP意味着内容提供方还必须建立iOS账户，这无疑是从微信自建的内容生态中撕开口子。苹果和微信在业内均以产品技术见长，但据记者了解，微信内部技术人员一度担心接入iOS后，苹果的IAP难以支撑微信赞赏功能小额高频的支付压力。此外，苹果IAP长达三个月的账期管理，也被认为对微信的内容生产者不利。目前，银联、银行和支付宝都已接入IAP。“各家对IAP系统而言都是通道，最后的账户体系和结算都在IAP完成。”一位硬件商人士告诉记者。但微信支付迟迟不接入IAP，双方也绝口不提背后的原因。市场对“打赏”功能事件高度关注。5月份，腾讯董事局**马化腾在上回应“打赏”事件称，这实际是一场误会：“大家的目标都是一致的，只不过科技的发展使得一些业务边界越来越模糊，互联网企业与硬件厂商的关系其实是更加紧密，合作也在加深。”马化腾的表态，被市场认为是腾讯和微信最终对苹果服软。据记者了解，目前双方正对赞赏功能问题展开沟通讨论。腾讯是中国最大的游戏开发和渠道商，只要上架iOS的苹果应用商店，用户在游戏内的所有购买行为均需遵循IAP，让iOS从开发者抽成30%。而目前大量手游真正的分发渠道并不在iOS的应用商店，而是包括微信、应用宝、手机QQ、视频网站等在内的App端。一位游戏开发者告诉记者，交给腾讯运营和分发的游戏，腾讯会和不同开发者达成打包价格：“有时候，腾讯的运营分发甚至占到游戏流水（剔除iOS系统30%抽成后）的60%至70%。”以腾讯手机游戏“王者荣耀”为代表的新型游戏，其基础分发能力是基于微信、手机QQ的社交关系链，向iOS应用商店的游戏App大量导流。事实上，微信已然在虚拟内容，尤其游戏上实现了高效率的二次分发，其对iOS系统的依赖减弱。未来苹果手机的销售一旦增长乏力，iOS将强势不再。伴随着微信国际化的进程，其活跃用户数增长仍有一定空间，微信这样的头部应用在分成机制上，或将获得更多的话语权。>> THE END <<?作者｜ 屈运栩来源｜格隆汇提示：我们尊重原创者版权，除非我们确实无法确认作者以外，我们都会注明作者和来源。在此向原创者表示感谢。若涉及版权问题，烦请原作者联系小金（微信：jinfuzi-wx）删除，谢谢！转载请联系原作者。声明：本站所载文章、数据等内容纯属作者个人观点，不代表金斧子立场，仅供读者参考，不要盲目投资哦。点击阅读原文，领取新人专享百万↓ ↓《微信发布服饰行业指数+方案，传统服饰业借力微信升级》 精选六前言、大数据、、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了——Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求。加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用，提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值，优化客户体验，增加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题。近年来，上市银行在积极深化互联网金融发展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势，未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行。本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者。金融科技：定义及技术金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认为，它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率。2016年3月，全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。业的改造1）金融科技对银行业的影响分析云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有和的核心竞争力，但在客户触达及获取方式上，主要通过网点辐射、和线下广告，其所覆盖的疆域有限，高，容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点。金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心。在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显，为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成，操作流程标准化，用户不再需要排队等候，业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。金融科技革新传统业务的服务模式。在支付方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、、、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在方面，技术成熟降低了理财服务门槛，促使放量增长，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量下降，利润增速下降。在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。金融科技推动风险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。2）银行的转型尝试：平台与产品在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去，传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务客户的空白。但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进业务的创新，推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视互联网金融业务，传统银行正逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简。尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚，业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的等。银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如、P2P、“宝宝类”、等。电子渠道目前商业银行形成的是以为基础，移动支付为主力，电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上统，利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系。与此同时，电话银行、手机银行也应运而生，人们可以更加便捷的享受到银行的服务。不过，在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是，基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。网上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与账户资金自动划拨、商业等服务，甚至包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网上。除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如、抵押和等，以扩大网上银行的服务范围。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。电商平台电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢。商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：一类是以工行融易购、建行商务等大型为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上来结算，再配套投融资业务。另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户，并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景。直销银行所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段，打造一个、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用，可以实现风险覆盖，完成风险定价，这或是未来发展的方向。直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点，产品种类较少，且每类产品中，客户可选择的数量也不多。目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、、等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉，用户办理更加便捷。特别是中小股份制和，传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%。目前，我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开，直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看，国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量，直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。其他平台除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、民生银行旗下的推出的、包商银行的小马bank、兰州银行以及平安集团的陆金所等。不过，目前靠前的仅有陆金所一家。第三方支付规模持续增长，经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与合作，提供服务；二是银行与合作，共同为平台做资金存管。银监会近日发布《》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是。已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金产品，采取了“支付+运营+”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信与懒猫金服系统对接，原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移。案例分析之一：招商银行——先行优势显著一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注。招商银行的亮点包括：（一）推出首家“微信银行”2013年4月公众账号快人一步，以“小招”的亲民形象推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展，已有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首，堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功，同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群，招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出，再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。（二）拓展市场招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟。2013年，招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求。（三）大数据应用助力零售发展商业银行的零售业务是的重灾区，尤其是支付环节。为此，招商银行也尝试引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在芯片支付方面，相继推出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一。招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行。（四）积极打造招商银行也在着手打造金融云，2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务，走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务。对于传统银行而言，银行业务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言，除了IT支撑之外，还有全面的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要。（五）国内首次在银行中运用2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与术对接的新篇章，是国内首个领域项目。事实上，在2016年初，招商银行就已经高度重视区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门组成的小组，深入研究，参与多个国内外的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。此外，招行还在与领域尝试引入，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个务应用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。（六）引领银行新潮招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出顾系统的商业银行。摩羯智投本质上是一种运用机器学习算法，融入了招行十多年的财富管理实践及经验，在此基础上构建以为基础、的智能服务操作系统。简单来说，就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算，确保系统能够给予最优风险收益曲线与方案。案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略（一）发展战略主题：“三平台一中心”工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始，经过两年多时间的发展，工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步，对互联网金融发展有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的互联网金融发展战略，被称之为e-ICBC的2.0版本。工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力。“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台，核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合，也是发展的必然。截至2017年一季度，融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商户，总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行，电子银行交易额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份额。（二）注重发挥大数据应用优势工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库，实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，就分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创造了巨大价值。工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿和每年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户，发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务。（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域工商银行在推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。一是突出加强了对小微企业、“”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低，积极服务大众创业、万众创新。二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用。三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级发展。（四）注重提升客户体验基于主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。为此，工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi，发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业务的重要资源和服务协同。同时，工行积极运用“平台思维”，为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。监管态度：风险控制下的支持对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度，同时促进银行和的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融