如何给自己的家庭资产做一份理财规划？
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如何给自己的家庭资产做一份理财规划？
马上就要过年了孩子的压岁钱你们是家长们是怎么为孩子管理的呢？那如何给自个家庭写一份家庭理财方案呢？主要是依据自个家庭的财物情况及危险偏好，明白家庭的需求与方针，一起也能够采纳一些理财方案师们标准的形式方方面面的财政建议，尽量为家庭思考周全。怎么使用现有的方案东西，只要自个着手才会为自个及家庭写一份理财方案方案，那么详细该从哪方面下手呢?也先了解知道哪些呢，不必废话了，既然家庭理财方案是有必要要有的，并不在于如今的财物有多少。假如还没有的，还不知道怎么写一份家庭理财方案的，知道这些后，如今就着手做一份方案吧~最主要的知道这些理财计划可以了。一般来说，理财方案一般分为五个进程：1、了解自个家庭财政现状在制造理财方案之前，需求了解一下自个家庭的财政现状，包含收入、开销、财物、负债以及对将来收入和开销的预期，这是最基本的条件。此外，需求设置有些理财参数信息，如通货膨胀率、估计退休年龄、估计将来出入涨跌能够参阅;预先设置的理财参数。2、设定和剖析理财方针设置理财方针时需求留意两点：一是理财方针有必要量化，其次是要有估计完成的。理财方针的设定有必要是合理的，彻底脱离现状设置理财方针是无效的。将来你可能一些开销方案，或者是一些出资方案，那么，你能够按照网站上东西的提示逐渐将你的理财方针细化、完好化。3、弄明白自个家庭的危险偏好类型你能够思考使用危险偏好测问卷来了解自个的危险喜好，但要留意的是，网站上的危险偏好测验只能反映你自个片面对危险的情绪，它不能代表你自个的危险接受才能。比如说许多客户把钱全部都放在股市里，没有思考到，这个时分他的危险偏好偏离了他能够接受的规模。4、进行家庭财物装备首先要进行战略性财物的分配，在所有的财物里做财物分配，了解不一样危险类型的出资种类的投入份额，然后是出资种类、出资时机。经过前期对家庭财政情况和理财方针进行剖析和评价后，需求对家庭的财物进行相应的调整和装备，以期能达到将来的理财方针。咱们能够参阅该方案东西的;财物组合装备;的成果，恰当调整家庭现有的财物。该装备东西依据自个的财政情况和理财参数信息，可主动装备出股市、基金、P2P等不一样出资范畴的商品及其相应的出资份额。家庭理财方案的中心即是财物和负债相匹配的进程。财物即是曾经的存量财物和收入的才能，即将来的财物。负债即是家庭职责，要赡养父母、要抚育小孩，供他上学。将来想要有高品质的日子，就得让你的财物和负债动态的、适合的进行匹配，这即是自个理财方案最中心的理念。家庭最适合的理财方法，包含装备稳妥、储蓄、股市、债券、基金等理财商品，保证财物保值和增值。各金融机构理财效劳门槛较高，作为咱们一般群众家庭，通常很难得到理财方案师一对一的理财效劳，接受专家面对面效劳，得到理财师对自个或家庭全部的财政方案建议，更不必说让专家为给自个写一份家庭理财方案呢？
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家庭理财规划方案
　　如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢?这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢?这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过看看设定理财方案的五步骤：
　　第一步：设定理财目标理财专家提出，根据个人所处的人生阶段，确定是否可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
　　第二步：了解财务状况，先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。
　　第三步：评估风险承受能力我们经常听到这样一句话："股市有风险，入市需谨慎。"事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证、现货黄金。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的"资产累积"转为"资产增值"，等到计划退休时，又会演变成"资产保值"，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
　　第四步：选择投资工具在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。
　　第五步：寻求专业人士帮助理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，都可以寻求专业人士的帮助。理财师、现货黄金团队、基金经理等专业人士分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助实现家庭理财目标。
　　小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。
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来源：财经综合报道
　　来源：微信号 全民学
    家庭理财五大指标
　　指标一：流动性比率不应过高
　　公式：流动性比率=流动性资产/每月支出
　　流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。
　　指标二：负债收入比应为30%
　　公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入
　　家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
　　指标三：盈余比率越高越好
　　公式：盈余比率=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）盈余
　　这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
　　指标四：投资比例最好超50%
　　公式：投资比例=投资资产/净资产
　　这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。
　　指标五：负债与总资产的比率应小于50%
　　公式：负债与总资产的比率＝债务/总资产
　　这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜；如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。
　　家庭理财四大基本原则
　　基本原则之一：收益风险相匹配
　　投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。
　　基本原则之二：量入为出，量力而行
　　理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
　　基本原则之三：做足功课，不盲目投资
　　投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。
　　基本原则之四：控制欲望，不可贪婪
　　任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。
　　家庭理财五大定律
　　4321定律
　　4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于。
　　72定律
　　72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。
　　如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
　　80定律
　　80定律占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。
　　家庭保险双10定律
　　家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
　　房贷三一定律
　　每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
　　不同家庭生命周期适合的理财工具和方式
　　家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
　　第一阶段，家庭形成期
　　时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
　　第二阶段，家庭成长期
　　时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑、阳光私募这类产品。
　　第三阶段，家庭成熟期
　　时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
　　第四阶段，家庭衰老期
　　时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
(责任编辑：钟慧 UF025)
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手把手教您如何进行家庭理财规划
一、为什么要进行家庭理财
&& &&庄子云：谋无主则废，事无备则困。没有良好地规划，而是人云亦云地将自己的储蓄投入自己不熟悉的领域，实在是一场危险的游戏。只有提前进行理财规划，合理的配置家庭资产，获得财务的自由。才能够游刃有余地应对生活中的各种财富需求。
& &投资界有一条铁律：不要把鸡蛋放在同一只篮子里。但不少人认为，只有资产雄厚的人才需要进行配置。其实，资产配置的本意是为了规避投资风险，并尽量获取最高收益。其基本方法是根据不同资产的类别进行配比，从而有效抵消风险，享受平均收益。
& &通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，提高收益。其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
二、家庭资产配置的几大误区
1、急功近利
& & 年轻人往往急躁、不够沉稳，青年白领虽然属于高素质人群，但是年轻人的急躁特点仍然不能彻底摆脱，在家庭理财方面的表现就是急功近利。理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。从这个意义上说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的更广泛。
2、过于保守
& &许多人把存款当成唯一的理财工具。的确，在诸多投资理财方式中，储蓄风险最小，收益稳定。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现家庭资产增值几乎是不可能；通货膨胀使得存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上的一个数字，它既没有股票投资功能，也没有保险的保障功能，所以应该转变传统理财观念。
3、追求短期收益，忽视长期风险&
& &近年来，在大多数城市房价涨幅普遍超过30%的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自惊喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑到投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。其实，众多投资者在计算其收益时往往忽略了许多可能存在的风险，存在一定的盲目性。
4、追求广而全的投资组合
& &分散投资、避免风险是许多人在理财过程中坚定不移的信念。于是在这种理论指导下，东投一点西投一点，家庭资产分配不合理和比例配置不均衡，认为东方不亮西方亮，总有一处能赚钱。
5、不考虑家庭实力，盲目跟风
& &从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力和理财目标各不相同，理财的侧重点也不相同，需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视资产分配状况以及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。更重要的是，投资人要正确评价自己的性格特点和风险偏好，在此基础上确定自己的投资取向以及理财方式。
& & 家庭理财是一门学问，学起来是并不容易，但最起码的家庭理财误区不要踩到，一步步进行家庭理财，还要不断地学习才行。
三、如何正确配置家庭资产
& & &&第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在的银行卡中或者随存随取的低产品中（如余额宝、零活宝等）。这个账户保障家庭的短期开销与日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
& & & 第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，用来购买意外、重疾保险。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
& & & &第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业等。
& & & 第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，主要是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户的钱要抵御通货膨胀的侵蚀，因而与投资收益账户的作用不同，其本金要较为安全，收益不一定高但长期较为稳定。这部分账户资产可以投入到信托、债券市场、超过银行利息的定期理财产品。
& “4321 法则”是给了大家一个理财的指引和参考，以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的方法。每个家庭应根据自身情况和处于不同阶段，调整各项配置的比例，以达到最理想的效果。
&如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：　　张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很...&内容概要当前全球性的“资产荒”愈演愈烈，投资者也开始慢慢的接受了资产配置这一投资理论的策略。说到资产配置，大多数投资者会简单的认为资产配置就是鸡蛋不要放在一个篮子里，而多数人并不知道如何让自己资产配置更加有效，下面从资产配置的有效性角度，简单地和大家分享一下如何让您的资产配置更加有效。敲黑板一个有效的家庭财富的资产配置必须要满足三个原则：多元分散化原则、再平衡原则、核心+卫星原则。▼1.多元分散化...&近来许多家庭被震荡的股市伤得“体无完肤”，一些明智的家庭想来想去，最后尝试把多余的家庭闲钱投入到保险市场，一来给自己保障，二来也能通过保险理财平衡些许亏损。一、正确的保险观念由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如那句名言所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。二...&普通家庭如何利用千林贷理财规划？许先生今年31岁，工程师(铁建系统，工资不按时发)，妻子31岁，国企工作，两人有五险一金，无商业保险。小孩目前1岁2个月，夫妻双方父母身体健康，都有城镇医疗保险，目前无需供养。家庭目前年工资收入税后约14.4万元，二人每年公积金约2.2万元。目前有一套自住房、无车，房贷还剩45万元，月供2500元。家庭月支出5500元(含房贷)，目前有10万元定期存款。想为孩子准备...&细数一下，突然发现市面理财方式还真不少，那么哪种家庭理财规划更适合您呢？家庭理财规划之银行储蓄　　提起理财，多数人的第一反应便是银行储蓄，居民可以选择5年、3年、2年、1年、6个月、3个月的定期存款，搭配投资。另外，活期储蓄因为其方便、流动性强，也成为非常普遍的一种理财方式。　　不过，提及家庭怎样理财，我们的目标便是收益最大化。活期存款显然离这一目标远了点。因此应尽量避免使用该方法。整存零取方式可...&
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