人生第一次账单分期：动辄十几个点的分期年化利率到底值不值？_生活记录_什么值得买
人生第一次账单分期：动辄十几个点的分期年化利率到底值不值？
以前不懂怎么玩信用卡，甚至还对信用卡畏惧如虎，觉得办了信用卡就一定会成为卡奴，所以三十多岁了，却只有两张工商与建设银行的信用卡，还是帮在银行工作的同学“顶任务”办理的，也基本没怎么刷过，分期付款更是没有的事，一直都老老实实有多少钱花多少钱，自从去年开始玩张大妈，才开始知道原来信用卡还有那么多玩法，会玩且合理的玩卡还能省不少钱，于是陆续开始又申请了几张卡，在合理消费之内，也薅了点银行的羊毛，常有的比如网购满减，火车票满减，银行赠送的背包、等，刷卡符合条件赠送的，以及最近常有的汉堡王、海底捞等的满减活动。说出来不怕您笑话，大学毕业后工作11年，直到去年底，我才持有两张信用卡，还都是工作后帮在银行工作的同学“顶任务”申请的，而且我还挺“不待见”这两张卡，一张工行，一张建行，额度都是两万五的普通金卡，七八年基本都没怎么用过，额度还是那些，不降也不升，我也一直无所谓，甚至还是能避免用信用卡就坚决不用，因为| 赞38 评论62 收藏143没想到的却是，人生第一次信用卡账单分期也很快来到了，说来也是巧，1月份堂妹要买房找我借钱，我几乎把手头的现钱都给了她，等收到招行的信用卡一万多块钱账单还款通知时，我才想起银行理财的钱下个月才到期，手头已基本没大钱了，我是一个不爱借钱的人，不是因为富得冒油，是脸皮从小就薄不好意思张嘴，正合计还有多久发工资，这个时候招行的客服就打来了电话，说本月招行搞活动，账单办理分期有优惠，并有礼品相赠，我对礼品啥的无所谓，羊毛出自羊身上的道理三岁小孩都懂，这个电话却是给我提了个醒，我还真把信用卡账单能分期这茬给忘了，于是进一步详细询问分期活动细节，以及最关心的利息问题，客服MM的回答是，办理八千块以上的分期，且只有办理12期才有利息总额减100元的活动，礼品则是在2月份可以登录招行APP0元“抢”购mandarina duck的双肩包，我这个月的账单正好符合，年利率又很低，简直太划算了十分推荐我办理之类云云，为了防止被套路，我以手头有事为由，约定一小时后再接电话，客气地挂断了电话，然后就开始根据MM的介绍仔细算了一笔账，我准备办理分期的金额：11262元。招行MM的说法：办理12期分期，原利息总额892元，年利率7.9%，参加此活动可减100元，实付利息总额792元，这样年利率只要7%。通过网上查询，招行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期多种期数选择，对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。办理12期，每期利息为%=74.3元。与招行MM所提供的原利息总额892元，892/12=74.3元相符。看来招行MM没有骗我，原利息总额确实就是892元，活动减100就是792元。但是，这就表明招行MM一点也没套路我吗？答案当然是否定的，我虽然从没办过账单分期付款，以前买房贷款时却也学过一手，知道这不过也是银行玩分期付款的常用套路，即以名义年化利率来掩盖真实年化率。所谓名义年化利率，就是银行用最简单的计算方法告诉你的利率，就像招行MM所说，利息总额892元，除以分期总金额11262元，利率不就是7.9%吗？一万多块钱让你用一年才还清，利息八百多，如今还给你优惠一百元，实付利息才七百多，利率才7%，你这一万用一年干点啥挣不出个七八百来？是不是太划算了？如果你相信了那才真被套路了，因为银行故意省略了重要的一点，就是你这一万多的本金，可不是要一年后才还的，而是每个月都要还本金加利息，结果就是，每个月本金不断减少，却是一整年都用全额的利率还利息，尤其最后一个月，本金只剩下十二分之一了，利息却仍然是100%本金计算！所以，才有真实年化率一说，如何计算在此就不大书特书了（我当然不会承认我也不会算&），推荐大家一款很方便的小APP：真实贷款利率。可以根据已知的分期还款额、利息总额等，一键计算出贷款的真实年化利率，如上图，根据招行MM提供的数据，计算出来的这次12期分期的真实年化利率，优惠前是14.62%，优惠100元后稍微降了点，却也有12.98%，是银行宣称利率的差不多两倍！打个可能不恰当的比方，也就是贷款一万多，按照本金的实际利用与购买力来算，实付利息其实要高达一千四百多！而商业房贷的利率一般不过5%，如果是公积金贷款，更是低的没朋友只有3%多一点，这一比较，账单分期的真实利率简直就是高利贷了，但凡事没有绝对，应该从不同的角度去看待这个贷款利率到底值不值？比如我这一次，手头恰好没钱了，又急需一笔钱还信用卡，如果不想去借钱，这笔分期无疑就是及时雨，是可以点个值的，随后我就如约接到客服MM的电话，帮她顶了一次任务，自己也办理了人生第一笔账单分期，同时经过计算，12期的利率最低，又有总利息减100的活动，所以分12期综合算下来是最划算的，结果又有点小意外的是，原来办理分期后的首月账单是不用还的，也就是说从下个月才开始还第一笔分期，这样一算，可以约等于分了13期，利率还能进一步降低，虽然还是12%多，不过蚊子肉也是肉嘛。但如果原本就有钱还，而为了参加活动拿礼品，那就绝对不值了！比如这次的礼品，号称一千多的包，实际我就贴个淘宝价吧，当然……对原本就准备买个包的，这笔钱能省下来的话，也算又降低了一点利率，却仍要谨记更极端的情况，就是原本就没钱，却还要过度消费，继而不得不办理分期，那如此恶性循环，卡奴就是这样诞生的吧！另附国内主要银行，以及蚂蚁花呗与京东白条的账单分期的实际真实年化率，可以看出，私立银行的账单分期真实年化率一般都高于国有银行，国有银行中工行算是良心利率，交行的利率之高可媲美私立，私立中光大又相对良心，而花呗的又高于白条。但无论是哪个，都基本是十个点以上的真实年化率，对这些账单分期动辄十几个点的真实年化率究竟值不值？就看您自己的选择了。我唯一的观点是：千万不要过度超过自身能力的透支信用卡！
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贷款月息百分之一，最多贷一年，一次还，不用分期还款
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金卡Ⅰ级, 经验值 1371, 距离下一级还需 2128 经验值
信用币1134
值不值？利息高不高？最多可贷50个，如果我贷出来该怎么投资？！股票一直小玩 暂时跑赢大盘，可不可以投股票，求大神指路！！
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信用币1134
求大神指路
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小资金玩跟你丢个几十个进去心态是不一样的，年化率12确实不高，每月收益率保证股票收益率1以上，有这个能力当然可以，没有那么你就想想就好了
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信用币1008
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月息百分之一有点高哦、我广发财智金一年才6% 是你的一半、但是我没有渠道、我也不会炒股 呵呵、
浦发2.4w、广发3.3w、招商0.9w、广州1.7w、
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直接用啊，盈利非常容易直接搞出来用啊。怕什么啊
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可以搞，也就是说，你一个月瞅准一天，涨一个点，利息就有了。。。。。
不经意间沦为卡奴，还为每月还款桑心......
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信用币4099
关键怎么贷啊？缺资金。
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信用币1103
可以搞，也就是说，你一个月瞅准一天，涨一个点，利息就有了。。。。。
股哪有这么好炒！五年期年息6.4%，本金到期还，半年付一次利息，我都不敢借来丢进股市
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月息百分之一有点高哦、我广发财智金一年才6% 是你的一半、但是我没有渠道、我也不会炒股 呵呵、
广发财智金6%是按月还款的，资金没有办法完全一直拥有，折算下来，和完全拥有一年12%差不多
已有：招行1.5w 工行：1w 广发8.3w 农行2.2w 目标：广发10w+ 农行10w+ 工行5w+ 招行10w。
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广发财智金6%是按月还款的，资金没有办法完全一直拥有，折算下来，和完全拥有一年12%差不多
对信用卡背后分期手续费很贵的、现在我才弄明白、
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我爱卡客服不忍细算，分期付款竟比高利贷还狠！_个人贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
不忍细算，分期付款竟比高利贷还狠！
　　分期付款，这个以前很多普通老百姓连碰都不敢碰的东西，现在却火得一塌糊涂。大到买房买车，小到出行购物，分期付款已经逐渐深入到了我们的生活中。但是，分期付款还有一个不为人知的隐患，那就是，分期付款利息竟然比高利贷还狠！
　　看似方便实惠的分期付款，你真的有心去仔细的算过一笔账吗？跟着融360（chuqiankuai）小编一起来计算下。
　　早在几年前，钱包鼓鼓的才有底气消费，而现在自从有了信用卡、微信、支付宝便捷支付后，我们就很多人，特别是年轻人就养成了不带现金出门了。
　　之所以不带现金，是因为手机绑定银行卡后，我们可以使用手机支付，基本上就可以走遍天下了。
　　但是！我们在享受便利的同时，也要注意到他潜在的危害。
　　因为你无法看到白花花的银子从自己手上溜走，只是卡上和手机上的数字变化，是完全让你对消费无感的，这就让你在不知不觉间，欠下了一屁股数字。而这些数字就是白花花的银子啊！
　　相信一般没办法全额还款的剁手党，习惯将账单进行分期，以为适当出一点手续费，就可以缓解还款压力了，然而，小编作为过来人要很严肃的告诉你：绝对不要为了贪一时方便而养成坏习惯！
　　看准了分期利润的这一市场，很多软件和公司推出了分期付款，甚至零利息。但是你有没有想过，天底下没有不要钱的买卖。
　　比如招商银行就一款白金分期卡，不仅宣称&分期手续费优惠&，而且授信额度还比一般信用卡，最高可达30万。
　　而他的分期费率有专家做过实际的操作算账：
　　假如你消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.61，因此每个月要还的手续费为%=73.2元。
　　那么，一年下来的手续费就是73.2*12=878.4元
　　那么，年利率=878.4/%。
　　银行在计算我们每个月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
　　可是实际上，你每个月都要还1000元，导致你的本金其实一直都是在减少的。
　　比如当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元，以此类推，那么，你的月均负债数应该是这样算的：
　　（++.....+）/12个月=6500元
　　按此计算，月均负债约为6500元。考虑到我们的本金在减少，所以12期分期付款实际的手续费费率为878.4/6500，结果为13.5%。这个结果和上面的7.2%差的远了。
　　这时候你又得说了：手续费那么多，那我剩下的钱不分期了，一次把尾款还清，是不是就不收了？想多了。绝大多数的银行规定，信用卡账单一旦分期，若按月缴纳分期手续费，那么即便你提前还款了，还是需要把余下月份的手续费交齐。
　　分期付款买数码产品，价格并不划算，甚至还堪比&高利贷&。
　　为此，小编在工作附近一家电卖场手机销售区域，询问一台售价2699元的国产手机分期付款的情况，一位男性促销员告诉小编，手机展示台旁边就有这款手机的分期付款情况。小编看到，展示台上标明，此款手机如果首付900元，分6期付的话，每期需支付450元，如果分12期支付，每期还款额为225元。
　　按此计算，如果分6期支付，总共支付3600元，而12期支付，总共支付也为3600元，比一次性付清多了1000元。
　　所以说帐不能细算，这样一来，消费的金额就没有想象中的那么简单了！
　　有了信用卡分期业务，大家在临时出现财务障碍、囊中羞涩时还是很受用的。但提前预支后，高昂的手续费也不得不由消费者承担。小编在这里还要提醒各位，无论是消费分期还是现金分期，一定要按时还款，不然仅不能免息，还要交罚息，影响个人信用，到时候就麻烦了！学会合理投资理财才是硬道理，用分期缓解压力的往往得不偿失。
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