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P2P理财收益分析-哪个P2P平台更值得投资？
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P2P理财收益分析-哪个P2P平台更值得投资？&普通上班族没钱怎么理财？有钱才能理财，不可否认，这一观念至今仍存在于很多人心中。但现在互联网理财出现，你还有这样的观念就不应该了，它不仅胜在方便简单，收益也比银行理财产品、基金等产品可观多了。年轻是本钱，但我们也需要钱，更需要找一个好的投资理财渠道P2P。&对于现在的年轻人来说，如果家中不是富二代，很少能做到毕业两三年内就有房有车，或者是有一年不工作也供开支的储蓄账户，能够做到收入覆盖支出就不错了，“月光”是生活常态。&想要拒绝月光，赚钱的方式有千万种，你是用哪一种呢？估计我们80，90后从小就被熏陶，上个好大学才是唯一的出路，不然就没有前途。那么，长大后你真的觉得考名牌是唯一的出路吗？其实并不是。长大后才发现，这个世界有太多的道路，人生分岔口如此之多，选择是人生最重要的问题。&年轻人的精力是本钱，但我们也需要钱。如果能在毕业之前，就开始想到投资理财这条路，或许日子不会过得如此窘迫吧。&普通上班族没钱怎么理财？不可否认的是，现在很多年轻人，甚至中年、老年人都没有树立起正确的投资理财观念，也并没有培养财商的意识，这对于资金的增长无疑是个很大的阻碍。只有具备长远的眼光选择好平台，才会更快的实现财务自由。像目前市面上比较火热的P2P，不仅方便快捷，收益也比银行理财产品、基金等产品可观多了。&我们每天努力的工作就是为了早日实现财务自由。&P2P投资理财把一个美好的可能呈现在我们面前：即使你没有金山银山，即使你收入一般，也会有实现财务自由的那一天。&当然了，要想走向财务自由，必须满足3个重要的前提。&第一个前提是“能挣”。对于大部分人来说，工资是我们最主要的收入来源。可能你现在的收入还不高，勉勉强强达到平均收入的水平，可是在这二十年的长跑过程中，保持收入的持续可增长是非常重要的。&一方面，收入有个自然增长的过程，社会薪酬水平在不断提升，年轻人逐步在职场如鱼得水，收入也不断上新阶。但是，另外一方面，提升自己、抓住机遇更加重要。合理地规划，抓住能够给自己带来升职加薪的机会。挣得越多、走向财务自由的速度也越快。&第二个前提是“能存”。月光族想要实现财务自由必定是空谈，因为财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。记住：只有存下来的钱才是自己的。通过做一些改变，减少了许多并不必要的开支，才能最终过上自己想要的生活。&我们在消费方面一定要理性规划，节制消费，才能攒下后续投资的资本。成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以衡的超强毅力，千万不要半途而废。&第三个前提是“会投”。在我们的想法中，达到每年10%的平均收益率就能够实现预期的目标。也许你会认为，这点收益算什么呀，但是长期的、持续的增长对我们的资产增值就非常可观了。而且P2P行业风险降低，投资期限灵活，安全稳健透明，即使你并不精通于投资，也能够在普惠贷平台上找到适合自己的投资理财产品。&有了这3个前提，再加上合理规划、严格执行，我们也能在50岁前实现财务自由，不工作也够花了。&但是随着国家对互金行业的监管越来越具体化，P2P理财产品的收益也正逐渐趋于平稳。有些投资者不免会担心自己投资的P2P理财产品收益会下降，那么真的是这样吗?下面小编就以P2P行业内知名的正规平台点牛金融、陆金所、宜人贷为例来分析一下，在监管之下我们如何在P2P理财中赚取可观收益。&点牛金融：新兴之星点牛金融（www.dianniu98.com）是一家拥有国企投资背景的新型金融信息服务平台，其运营主体是上海点牛互联网金融信息服务有限公司。2016年1月，点牛金融上线之初，即获得天使投资人A轮融资2000万元人民币。2016年5月，点牛金融又成功完成B轮融资,投资方为两大国企——辉时股权投资基金管理（上海）有限公司和陕西西凤投资有限公司。2016年12月，点牛金融成功完成C轮2亿人民币的战略融资，首投3000万已到账。&&&&&平台收益7%-13%，活动多，福利好，是P2P平台新兴之星点牛金融P2P理财，如果是长短结合多个项目综合理财的话，再配合平台的优惠活动，最高可以达到16%左右!多花工夫研究平台的各种玩法相信每个月都能有非常可观的收益点牛金融平台平时还有一系列的投资福利活动，让平台投资人不但可得到既定收益，更有现金红包定额发送和实物大奖等你拿。&&　　陆金所：综合理财满足多方投资需求&　　陆金所作为P2P行业的老牌平台，如今俨然已经成为一个集各种理财方式于一身的航母级理财平台。陆金所团队以其多年来积累的行业经验和流程服务与广大的平台理财用户。同时，陆金所媲美银行的风控措施，也成为投资人选择在其平台理财的一大因素。目前陆金所的理财产品收益率在4%——8%左右，以长期标的为主，投资人可作为稳健投资的长期渠道在陆金所进行理财。&　　宜人贷：个人借贷老平台投资灵活&　　宜人贷作为互金行业首家上市的互联网金融理财平台，也吸引了大批的投资者成就了现如今的口碑。该平台理财产品主要有两种，其一为理财服务，以宜定盈产品为主，3个月期限的产品，年化5%，1000元起投;长期的有精英标，借款人主要是高薪白领，期限一般为36或48个月，同样适合长期配置资产。&&上一篇；&下一篇；&
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关注官方微信下载点牛APP泰然集团是一家致力于以互联网技术开发和大数据处理应用为基础的专注于为中国中小企业及个人提供全方位品质生活服务的新兴多元化互联网企业。
泰然集团旗下泰然金服是一家专业的第三方财富管理机构。
泰然天合股权投资基金管理有限公司作为一家专业、成熟的的投资机构与综合性资产管理平台，拥有由中国基金业协会批准取的股权投资基金、证券投资基金、创业投资基金以及其他投…
泰然城（www.tairanmall.com）是泰然旗下服务于个人客户品质生活的一站式线上平台，致力于为用户打造一个网络品质生活城市——“泰然城”。
泰然鲸数云计算有限公司，是泰然集团旗下一家独立的金融数据云服务专业提供商
泰然核心理念为生活创造品质生活！
浙江省投资者最信赖企业优秀服务单位年度中国最受尊敬社会推动企业2015中国最佳财富管理公司
至30日，第七届中国公益节在北京隆重举行。 一直致力于社会公益事业的泰然，作为“第七届中国公益节”特别支持单位对本届公益节给予了大力支持，并凭借在公益领域…
日至19日，由中关村股权投资协会主办第六届国际视野下的创新与资本论坛在北京隆重举行。泰然集团副总裁金宇峰作为演讲嘉宾出席。圆桌论坛本届论坛紧密结合行业最…
“我非常喜欢中国的传统文化，所以企业文化中也注重仁义德行，讲究以真o善o至美之心为社会服务，感谢组织肯定，我将继续努力。”——潘宝锋潘宝锋（中）获2017浙江民建社会…
时光飞逝，岁月如梭，忙碌的2017悄然过去，为了迎接充满机遇和挑战的2018，孕育新的目标和希望，1月12日至13日，泰然深圳分公司2017年会在南澳曼湾禾田居度假酒店隆重举行，…
亲爱的泰然用户：寒来暑往，时光流动，转眼您和泰然已经一起走过了5年。在这5年里，泰然品牌从互联网金融平台成长为多元化的品质生活服务商，截至目前，我们线上理财交易额已…
日，“新金荟o2017年新一线城市财富之旅”迎来了2017年最后一站——深圳站。泰然集团副总裁郭钒、华泰证券首席经济学家俞平康、中国农业银行首席经济学家向松祚…
凛冬的海风无法阻挡如火的热情，12月17日，泰然金服东北大区三周年庆典暨年终客户答谢会在大连万达希尔顿酒店拉开帷幕。来自东北三省各个城市的300多名泰然客户及各分公司的…
日由第一财经和泰然联合主办的新金荟2017中国新一线城市财富之旅杭州站圆满举办。本次论坛由中国中小企业协会指导，新金荟、金砖传媒、浙江大学互联网金融分院主…
2012年，我开始从实业转型到互联网金融行业。事实上，“互联网+”这个概念一直到2014年才被提出来。中间这两年里，互联网金融行业的发展方向、政策、运作模式都不明朗，许多…
5月15日，由电广传媒影业（北京）有限公司、聚禾影画影业（北京）有限公司、狮门中国（英国）有限公司出品，泰然众合影业有限公司、中海软银投资管理有限公司、福建省泓德信…
4月23日下午，新金荟以“全球视野中国机会——美元上升预期下的资产配置逻辑”为主题登陆成都，并邀在全国乃至国际范围内均有显著建树的金融专家、学者，就当下的货币环境中…
近日，关于房地产的最大消息是：在2017年年底之前，全国所有市县的“不动产统一登记”的房源信息，将全部接入国家级平台。届时，一个人在全国买过几套房，只要进行过登记，就…
胡润全球领袖论坛2016中国慈善峰会“80后首善”泰然集团董事长潘宝锋分享慈善理念和对慈善事业发展未来的观点6月28日晚，胡润全球领袖论坛2016中国慈善峰会在上海举行。这是…
澎湃新闻专访泰然金融董事长潘宝锋
匆匆岁月，悄然流逝，峥嵘四载，泰然有你，回忆往昔，历历在目，续写征程，携手共创！（以沙画演绎泰然发展史）（一分钟读懂泰然）7月15日在重庆举行的泰然半年度工作会议上…
一个人做事的思维往往和他经历有关。我是八十年代生人，第一次接触电脑是98年，其实我们这代人也算不上真正意义上的互联网的原住民。在我25岁之前，实体工厂是我们接触社会的…
日，来自泰然金融集团的各级领导和客户嘉宾共同见了泰然三周年烟台公司庆典暨开业起航这一盛大时刻。盛典现场彩旗招展喜迎各路宾客腰鼓和舞狮是最富中国特色的开…
7.23日，泰然金融集团三周年之际，华中区全体员工在各地展开庆祝活动。在活动中大家一同回顾了华中区创业历程，很多员工也分享了参与筹建的点滴故事。武汉骨干分享成长历程随…
2012年，我们在杭州开始扬帆起航~2013年，泰然有了第一家重庆分公司，我们开始从萌芽走向成熟~2014年，泰然总部迁至上海......2015年，泰然集团新LOGO在三亚发布，一直坚信“…
从江南走过，那湖畔的垂柳，那夕阳中的雷峰塔，便是美好的记忆，也是泰然的成长之路。在这美好的时光里——泰然三周年欢庆之际，小泰隆重推出泰然微会员。一经推出不到24小时…
日，在开年的第一个工作日，泰然济南分公司开年庆功酒会在济南市中州国际商务会所举行。分公司总经理周立新对2014年工作作出总结，对员工的辛勤工作作出肯定，对工…
猴年新春，辞旧迎新。2016年，泰然金服合肥分公司也正式迈进了新一年的发展轨道，新年伊始，我们怀揣着新的期望与更强的斗志，迎来了泰然金服合肥分公司一站到底知识挑战赛！…
核心价值观是企业文化的灵魂所在，也是企业与员工的行为标准。泰然金融集团核心价值观项目于10月启动，经过2个月的梳理与调研，集团已完成泰然金融集团核心价值观及员工行为…
9月是一个海滨城市非常美丽的时候，树叶开始金黄，预示着即将到来的丰收。在这样一个美丽的时节，东北大区大连公司组织全体员工进行了一场特殊的培训——泰然员工信心提升培…
同样的一块铁，可以锯融消损，也可以百炼成钢；同样的一支队伍，可以碌碌无为，也可以成就大业。为了提高团队协作能力，全面优化行业布局，深入高净值客户服务领域，泰然天合…
春回大地，万物复苏，4月9日，在桐乡一处恢宏的寺院--香海禅寺前，迎来了一批虔诚的客人，那是泰然金服华东区的所有中高管理层，他们在总裁冯一清的带领下，即将开始为期两天…
亲，过完春节，是否对自己的形象及体态越发捉急了捏~？
亲，看完《穹顶之下》，是否不愿再傻坐在办公室里呼吸新鲜甲醛了捏~？那么，赶快运动起来，到泰然总部马路斜对面…
是什么样的魅力，吸引着无数的人一次又一次的上路？
穿梭于不同的城市，不同的文明之间，是为了追寻路上那不可预知的明天，还是为了遇见种种神秘的可能？
也许每个人的…
泰然旗下泰然金服是一家专业的第三方财富管理机构。
投资人：也叫出借人，指在平台上进行投资的用户，就是我们投资者啦。借款人：是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划…
泰然是一家专注于为中国中小企业及个人提供全方位财富管理服务的新兴多元化互联网金融企业。业务融合第三方理财、投资理财、资产管理、第三方产品、互联网金融、众筹、大数据…
近日，小泰公益获基金会法人登记证书，目前公益的范畴涵盖但不限于弱势儿童群体生活和教育专项资助培养；关注病患群体，对大病致贫家庭的资助。小泰公益愿意并乐于服务和帮助…
10月10日，“2017泰然城o薛逸歌公益钢琴音乐会”在浙江音乐厅如期举行。此次音乐会由浙江省音乐家协会、杭州音乐家协会、浙江音乐学院联合主办，泰然城独家冠名赞助，旨在传…
长久以来，泰然始终强调，企业应当肩负起回馈社会的职责。我们是如此坚持的，也是如此践行的。不言放弃，泰然心系失足少年8月22日，泰然金服武汉分公司一行到往湖北省未成年…
日21时19分在四川阿坝州九寨沟县(北纬33.20度，东经103.82度)发生7.0级地震，震源深度20千米。次日8月9日7时27分，在新疆博尔塔拉州精河县（北纬44.27度，东经82.…
日泰然金融集团捐赠100万元成立浙江省第一个救助困难留守儿童的慈善基金绍兴市慈善总会“一路童行”慈善基金日,泰然金融集团参与“四季沐歌——2016春…
乐于助人是我们中华民族的传统美德，更是我们真善至美泰然人的真实写照。日中午，当时正值中休时间，泰然金服宁波余姚营业部两名员工陶艳和赵宝峰，在四明广场吃…
他叫陈亚辉。他是来自泰和网市场运营部的一位普通员工。他遭遇到了他人生中最大的难关。他的父亲正在遭受脊髓癌的折磨。他与他的家庭，都在为此一筹莫展。此时他唯一想到的就…
在管理实践中，有这样一个观点：用人忠诚第一，能力第二。这个是正确的，但我们在执行的时候首先要理解，到底什么是忠诚。首先，我们应该明白，忠诚的对象是什么？忠诚的对象…
顺其自然一直是个被用坏的成语，往往那些不作为的人，在困难面前不知如何处理，或者懒散惯了，一遇事情就说顺其自然为自己搪塞，殊不知这个成语是近乎神圣的词，只有得道之人…
“父母呼，应勿缓，父母命，行勿懒……”继3月发起的泰然全员《弟子规》学习活动之后，4月10日，集团培训管理中心在上海总部再次举行了员工集中《弟子规》培训课程，…
3月23日，“启航计划”——泰然金服理财业务人员系列培训二期在全国各分公司展开。杭州、武汉、重庆、苏州四地泰然业务员都积极参与学习培训。此次培训课程为期两天，不仅涵…
为打造一个专业化精英团队，3月23日，由培训部组织泰然集团初级经理人管理提升训练营在华东大区总部开班，来至华东大区和上海大区的优秀团队经理齐聚杭州嘉华国际，开始了为…
3月发起的泰然全员《弟子规》学习活动已落下帷幕。感谢泰然全国的小伙伴们能踊跃参加，共同分享学习《弟子规》的心得体会。经过层层筛选，《弟子规》学习小达人火热出炉，附…
为培养内外兼修，具有社会责任感的泰然员工，打造独具特色的泰然企业文化。2015年3月泰然发起了全员学习《弟子规》活动，全国员工纷纷踊跃参加，经过精心筛选，选出10位员工…
泰然小伙伴们注意了，公积金政策有好消息啦！本月底公积金有望实现全国“漫游”！今后异地转移接续再也不用两地奔波咯！ 近日，住建部、财政部、人民银行联合发布《全国住房…
近期，多家银行调整了ATM跨行取款手续费，跨行取款手续费可能更贵了。
不久前，德意志银行联合首席执行官约翰克赖恩在达沃斯预测称：“十年后现金很可能将不存在。”而近期中国人民银行筹备成立数字货币研究所的消息又进一步引发了热议。我们手中…
世界上的家庭千千万，虽然每个家庭都不一样，但是想要合理的配置好自己的家庭资产，必须要了解最标准最基础最靠谱的配置方法。今天小泰就给大家带来一张“标准普尔家庭资产象…
号上午9时，十二届全国人大四次会议在人民大会堂举行开幕会，国务院总理李克强作了政府工作报告。在报告中，总理两次提及互联网金融。报告在“2016年重点工作部分…
进入2016年，很多人发现钱比以前难赚了，实际上是赚钱的逻辑变化了。首先，我们必须对宏观形势有所了解：毛泽东时代的中国是“计划经济”，邓小平时代的中国是“市场经济”，…
中国人民银行决定，自日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。存款准备金率下调对股市楼市有啥影响？又会如何影响你的钱袋子？央行降准5大影响与你…
4月19日， 在鸟巢举办的一项活动吸引了众多明星和业内人士前来助阵， 它就是泰然沃星影视基金启动礼。 北京广播电视局副局长卞建国， 著名艺人、泰然沃星影视基金代言人秦岚…
他，温文儒雅，他，沉稳睿智，他，是大家口中的霸道总裁，
上海区总部地址：上海市南京西路1266号恒隆广场二期11楼Shanghai nanjing west road 11 hang lung plaza phase ii, 1266前台电话：021- 品 牌 部：联系方式：021-60…
泰然城总部
泰然天合总部地址：重庆市九龙坡区九滨路9号‘‘九龙滨江’’5号楼3层ADD：Zhongqing Jiulongpo District No. Nine road, No. 9th, ' Jiulong Binjiang ' 5th, floor 3前台电…
华东大区（杭州公司）地址：浙江省杭州市西湖区杭大路15号嘉华国际商务中心10楼Room ，Jia HuaInternational Business Center ，15 Hangda Road，Hangzho…
华中大区总部（武汉公司）地址：湖北省武汉市江汉区建设大道568号新世界国贸大厦4612室前台电话：027-
西南大区总部（重庆公司）地址：重庆市渝中区民权路28号英利国际48楼电话：023-
上海大区总部（上海公司）地址：上海市闸北区恒丰路329号隆宇国际商务广场ADD：22F,Longyu Plaza,No.329 Hengfeng Road,ZhabeiDistrict,Shanghai前台电话：021-511…
你真的了解互联网金融平台吗？来看看
投资人：也叫出借人，指在平台上进行投资的用户，就是我们投资者啦。
借款人：是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。
线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划入网络借贷平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。通常会实时到账，但有时也会出现掉单现象，一旦发现掉单，首先请记住订单号，同时联系客服进行手动充值。
线下充值：直接将资金通过银行转入平台账户(一般是直接转入法人账户)，然后联系平台财务手动入账。
提现：投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。提现出来的才是真金白银。
分散投资：网贷投资界的至理名言——“不把鸡蛋放在一个篮子里”。网贷分散投资是指分散平台投资，避免重仓某一个平台，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。
续投：只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。
回款：本金+利息+奖励。
约标：投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。
自融：所谓自融就是有实体企业的人来线上开一个网贷平台，从网上融到资金，用于自己企业或者关联企业使用，就是给自己用!这样的平台，从法律上踩了非法集资的红线，应该远离。
小散：一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，资金量不大，部分资金投入网贷，赚取微薄的利息。
资金站岗：资金站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，或者充值后一直没有标的可投，或者项目很少抢不到标，让资金闲置的情况。
秒标和秒客：秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，常用于聚集人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为“秒客”。
等额本息还款：类似于还房贷，在还款期内，定期（通常为每月）偿还同等数额的资金（包括本金和利息）。借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，投资人每月收到的本金与利息之和不变。
先息后本：每月还利息，到期一次还本金，还包括最后一期的利息。
债权转让和净值标：投资人将待收还款转让给其他人，提前取出本金，利息收益也一同转让。转让债权的标成为净值标。P2P平台现在都有债权转让功能，人气活跃的平台转让速度较快。一般转让有手续费。(文章转自：互联网金融）p2p金融平台是什么有了解的吗？_百度知道
p2p金融平台是什么有了解的吗？
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坏帐率超高.对接央行征信风控稍低点.对接央行征信痛点在于客户流失太大
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色情、暴力
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来源：头条
P2P是指个人与个人之间的借贷，是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
　　P2P平台
　　p2p平台理财资金去向
　　正规的p2p平台应该都有合作的第三方资金托管平台。在第三方平台上投资人和融资人分别有各自的账户，投资人在p2p平台看到融资信息，通过第三方带有支付功能的托管平台，直接把钱转到融资人账户。
　　p2p平台理财资金兑付
　　正规的p2p平台是不经手投资者的资金的，投资到期后融资者会通过第三方资金托管平台把钱打到投资者的账户。现在正规的p2p平台一般都实施钢性兑付的原则，即使万一融资人出现逾期，平台会通过第三方托管平台先还款给投资人，由平台去追讨融资人的贷款。
　　p2p平台理财法律约束
　　p2p平台是受刑法约束的。一旦投资人与平台出现问题，平台面临的将是刑事案件，不管是速度还是处罚力度都是远远大于民事纠纷。
　　银行理财
　　误区一：银行理财产品不会“亏本”
　　不少投资者认为银行理财产品跟银行存款一样，不会亏本，这种想法其实是存在误区的。一般来说，根据获取收益方式的不同，理财产品可划分为保证收益理财产品、非保证收益理财产品两大类。
　　保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，
　　非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。非保本理财产品甚至有可能发生本金亏损。
　　误区二：预期最高收益等同于实际收益
　　“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这其中是存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。投资者在阅读产品指南及条款内容时，须同时关注其中列出的较差或最差投资收益情形。
　　中央允许银行宣布破产，对于存款人只赔存款，而不赔理财产品。从这项政策可以看出，银行理财产品以安全稳定的优势的时代不再存在了。
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理财产品推荐想要P2P理财？那么这些骗局一定要警惕！_滚动新闻_新浪财经_新浪网
　　在最初，P2P被定义为个人与个人之间小额借贷交易，但是这种关系并非需要资金方与借款方双方见面，而是通过网络平台确立借贷关系，并完成相关交易和手续。但是这样简单的关系，在资产类别多样介入、创新手段层出不穷的时代却愈发复杂化。这样复杂的背景也为新骗局铺就了肥沃的土壤。
　　【P2P行业乱象】P2P的变异术
　　这个世界在高速变化，人们对创新些许已经失去一些敬畏感，被人们每天挂在嘴边，导致曾经清晰明了的事物慢慢变得混沌不清。其中就包括“P2P”这一概念。
　　什么是P2P?似乎现在已经没有人说得清楚，仅剩下一个模糊的影子。在最初，P2P被定义为个人与个人之间小额借贷交易，但是这种关系并非需要资金方与借款方双方见面，而是通过网络平台确立借贷关系，并完成相关交易和手续。
　　但是这样简单的关系，在资产类别多样介入、创新手段层出不穷的时代却愈发复杂化。这样复杂的背景也为新骗局铺就了肥沃的土壤。
　　从P2P到P2N、P2L、P2A、A2P、P2B&&概念变化了九曲十八弯。此前不为大众日常接触的外汇、票据、保险等产品在经过层层非正常手段的包装下也进入了最简单的P2P行列。在P2P舆论风评并不好的情况下，平台方也在承认自己是P2P和不想承认之间纠结、拉扯。
　　第一财经记者梳理了多种P2P变种方式，层层拨开，让更多投资者看清当前眼花缭乱的P2P变身术。当然，除文中提到的多种P2P变异方式外，嫁接了融资租赁、房地产项目、车辆抵押项目等都存在着或由资产本身性质或由平台建立者故意为之的骗财之术。
　　骗术一：冒名保险公司 险资空手套白狼
　　客户，来自险企;从业人员，来自险企;名牌头号，来自险企。保险业务人员的推广手段也自然过渡、移植到了P2P平台。在这过程中，P2P平台共需要“三步”，即搭建平台，寻找到客户源，诱拐投资，最后就可以坐收利润。
　　虽然曾经由于保险业务员简单粗暴的拉单推广方式让保险行业并没有给大众留下太好的印象，但随着近年人们对保险的日益重视，人们的思想逐步开始转变，相比在某种程度上“名声”并不好的P2P来说，保险自然属于正规军，也更得投资人的心。
　　“我们是某某保险公司的子公司。”这通常是该类P2P平台向客户介绍自己的第一句话，让客户从心理上打消抵触感。第一财经记者了解到，在该类冒名保险公司的平台中，更有甚者端出了“保监会”的名号，声称自己受到保监会监管，是保监会的直属单位。看似真实的公司名牌、墙面上多种资格证书，让人信以为真。
　　“框架”搭建之后，填充框架的工作人员也多数来自大量保险公司，曾经的销售员摇身一变成为总经理、市场总监。这些人利用原来在保险公司的客户资源，以高息为诱饵，说服客户将保单质押，进而把质押款作为投资款直接投入P2P平台。
　　还有一种情况是以“回馈客户”为借口，称保险公司开发了最新的高回报理财产品，说服客户投资，并向其索取身份证、银行卡等个人信息资料。投资者在不知情的情况下，认为将资金投入了保险公司，而非P2P平台。
　　一位曾经实地调查过该类P2P平台的保险公司管理层人员对第一财经记者表示，业务员经过“专业培训”，每一句引导话语都紧扣投资者的心理变化。
　　在上述保险业内人士看来，由于保险薪酬机制的掣肘，大量代理制员工“出逃”保险公司，铤而走险，杀入P2P“捞一票”也在逻辑之中。但是投资人一旦被迷惑将血本无归。
　　骗术二：P2P配资 爆仓一日毁
　　2015年6月股市的蹿升催生了配资业务的繁荣，让某些曾经没有业务增长点的P2P平台找到了新出口。
　　P2P配资简单而言就是将借贷业务和配资业务相关联，业务模式共分为两类，一类平台将投资者的闲散资金汇集，然后将资金用于股票配资需求者进行股票交易。投资者的收益则来自配资客在股票操作过程中的盈利，输赢全部押宝于投资者水平。另外一种模式，则是简单粗暴的资金配比，提供高杠杆资金直接给到投资者。不同于机构的2-3倍资金融通，P2P配资甚至高达9倍、10倍，一个跌停就颠覆世界。
　　此轮牛市行情演进中配资业务在后期受到严厉打压。配资公司上游做资金批发业务的感受到高风险纷纷退出，市场资金面一度大幅收紧。一位P2P配资人士对第一财经记者透露，受此影响，大量的资金转向P2P。一方面，受经济下滑中优质资产短缺的影响，大量资金站岗，做资金批发业务可以小幅缓解，另一方面，由于配资是暴利行业，因此，可以获得大幅收益。
　　高收益伴随着高风险，当股灾来临、指数崩溃式下滑时，业内人士称，平台资金链一度断链，未来经营下去自融、拆标、期限错配是不可逃避的方式方法。
　　但是，在当时“低头捡钱”的牛市时期，大量的投资者处于眼热状态，并不了解个中问题。“投资，当然是为了获得一定幅度的合理收益。”李先生曾经对第一财经记者表达他们对于投资的理解，但是他对于投出去的资金流向并不在意。
　　骗术三：租软件炒外汇 工作人员都是临演
　　金融之所以具有神秘性是因为其具有相当程度的专业性以及与人交易的非频繁性。人们在买衣服、买日用品时能轻易辨别好坏，但是对金融产品的辨识却并不容易。
　　互联网金融的出现，让部分理财产品拨开了神秘的面纱。但是仍然有一些面纱是在短期内难以被普及的，例如外汇、黄金、石油、贵金属。
　　当P2P概念被越来越多运用时，许多原本清晰的事物渐趋变得模糊，尤其当线下P2P四散开来时，投资者所需要履行的动作几乎相同，即将资金投入平台，然后定期收取回报。
　　第一财经记者了解到，上海某公司曾经通过互联网租用外汇保证金交易平台破解版，随意命名后，通过后台操作，设立多个虚假账户建立保证金进出记录，以供投资者查看，同时，为让更多投资人信服，组织投资者公司参观活动，将办公室租用在远离市区地带，并雇佣人员“表演日常工作”，展示公司正常运营状态。
　　“炒外汇是最好的噱头，兼具时代潮流感和专业神秘感。”某业内人士对第一财经记者表示，有意骗取资金的人会通过各种方式来打消投资者疑虑。
　　互联网金融带动新理财观念火爆后，记者本人也接听过多个宣传外汇、黄金、期货的电话，承诺让人惊讶的高的收益，并再三强调当前该类别投资的火热程度，市场局面的良好情况。其实，我国外汇交易尚未全面放开，自称为外汇经纪商的大量群体，以咨询公司、投资公司、财务公司等名义设立多家机构，在拉拢客户的过程中炒外汇存在的投机性被轻描淡写略过，执意强调投资回报，由此产生的踩雷事件也在每天上演。
　　骗术四：染指虚假贸易的P2P票据理财
　　当收益和安全相比时，相信更多投资人愿意选择安全。曾经在一段时间内，P2P票据理财火爆一时，尤其以银行承兑汇票为主的“银票”，由于加上票据承兑所在银行的背书，更是将安全二字标注在了平台页面的最上端。在更多人眼里，票据也是神秘的代表，更多存在于企业之间的贸易支付，一位票据理财平台的创业者对第一财经记者表示，他创业的终极目的并不是将票据作为理财工具，而是作为更为常规的支付工具，以缓解中小企业融资，并表示已经着手开发票据支付结算系统。
　　正如货币一样，支付功能的背后代表着流转，在票据中称为流转背书。而一次次流转背书过程中，“上下游企业须具有真实贸易背景”这一规定让票据居间商们在“票据产业链”中产生过巨大的利益空间。
　　一位票据行业人士对第一财经记者表示，行业中存在大量的“票据包装工”让原本并无贸易往来的企业间拥有了贸易背景、相互合作贸易合同以及看起来更为真实的增值税发票等，当然这一切都是虚假的。
　　除此以外，在P2P票据理财过程中，由于票据所产生的风险还包括票据自身的二次质押。而二次质押风险被业内人士看作票据理财安全性真正的拦路虎。所谓二次质押，即P2P票据理财平台在收到企业融资的票据后，先行运用贸易委托付款等多种方式套现，然后再去银行办理托收手续。而前期通过违规方式获得的质押贷款则几乎被用于平台的自融行为，其风险不可谓不大。
　　【P2P行业乱象】那些迷人的“花式忽悠”
　　“他们拿过政府颁发的奖杯，我们去找政府。”前期第一财经记者赴浙江调查P2P跑路事件时，一位资金受损的投资者激动地站在已经被查封的公司门口，扒着门窗高声喊。
　　可是投资者说的这个奖杯并非政府颁发，而是一个普通的商业奖杯。但是，投资者并不能清晰地分辨。
　　当前互联网金融风头正盛，大量鱼龙混杂的P2P平台涌现，与之相伴的是，为争夺客户，降低获客成本，出现了大量吹嘘、滑稽的宣传手段，骗取大量前赴后继为了高利润而不顾“合理逻辑”的投资者，导致最后赔了夫人又折兵。
　　P2P平台自贴身后有“银行”
　　“我们是一家银行，只做房地产业务，资金放在我们这里绝对安全。”一位年长的投资者曾经这样描述过一家P2P平台的宣传方式。该投资者参加某团体组织活动，这家平台为活动的赞助方，当活动结束的时候，一位男士拉住了参加活动的所有大爷大妈，讲出了上面一番话。更夸张的是，该平台居然声称其名称叫“普惠银行”，大量的年长人士在经过短暂的洗脑之后，纷纷在一张白纸上留下了自己的姓名和电话，并承诺在未来几天之内存入少至几千、多至几万元不等的存款。
　　一些P2P网贷行业诞生的一刻起，就从没有放弃过寻找“背书”的可能性，而在备选对象中，银行以安全可靠、深入百姓成为首当其冲的“炮灰”。
　　这些千方百计与银行搭上关系的手段其实现说法大同小异：第一，平台计提的风险准备金账户开设在某某银行，由银行监管;第二，平台同某某银行签订了战略合作协议;第三，平台同某某银行签订了资金存管协议;第四，平台借款人和投资人账户均开设在某某银行。
　　事实上，更多情况下，平台所谓的在银行的某某账户，与百姓平时在银行开设的个人账户从实质上讲并无差异，仅仅是将钱选择了A银行而非B银行而已，如果硬要说区别，那么则是，一个是个人账户，一个是企业账户，仅此而已。
　　李鬼行业协会遍地开花
　　寻找靠谱背书，始终是一些P2P平台推广的不二法则，除上述的银行之外，看似有政府背景的行业协会也成为一些P2P平台的目标所在。
　　但是当前，在网贷行业存在游走着大量虚假，以骗钱为主要目的的行业协会。运用一个看似带有政府背景的名字，给更多人以错乱感，其中代表之一即“中国互联网金融行业协会”。看似熟悉的名字，实则偷龙转凤。于2014年4月获得国务院批复，由央行条法司牵头筹建的正派军为“中国互联网金融协会”，两个名字相似度高达99%。
　　在李鬼行业协会的网页上可以看到该协会所谓的高层并无一人出自互联网金融行业，而会长宏皓的个人新闻占据了整个新闻页面，此外，本报记者多方打听了解到，宏皓也非其真实姓名。
　　在李鬼协会之外，也有部分群体充当正规军中的“蛀虫”，日，中国互联网金融诚信联盟发布公告称，联盟以及联盟的发起机构从未以任何名义向社会以及任何第三方收取费用或授牌及颁发帧数。但是联盟近日收到全国部分区域的连续举报，称有人以联盟的名义收取不合理费用，某图个人私利，给联盟造成恶劣影响。
　　坏账和风险为零你信吗？
　　“平台成立至今没有一笔坏账，坏账率为零。”某P2P平台线下地推人员曾经这样在电话里对第一财经记者宣传。而对于记者能够咨询平台坏账率这一问题，他们也充满了“神奇感”，似乎这是一个较为高深、普通人并不会关心的问题。
　　根据银监会发布的监管指标数据显示，截至2015年三季度末，商业银行不良贷款余额1.18万亿元，较上季末增加944亿元;商业银行不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点。
　　无论是借款资源还是风控水平，传统商业银行远在P2P之上，如果按照同样口径计算，P2P的不良率甚至5倍、10倍于银行数字，而那些宣称零逾期、零坏账的平台又从何而来?
　　更多平台会声称，零坏账的背后是“银行级风控”在把关。看起来似乎合情合理，但是一个简单的公式即能戳破此泡沫：贷款利率-资金成本-运营成本-风控成本=信贷利润。
　　如果一个P2P平台能够提供超出常识理财所拥有的资金收益，并且能够在大量线下渠道、多种媒体方式中看到平台的宣传成本，那么平台的资金成本和运营成本一定高企。
　　风控并非说说而已，高强度的线下调查，精密的系统搭建，高素质人才的配备，这一切都意味着风控成本不是一个小数字。那么，最终的利润何来?平台着眼于长期发展还是只做一票生意，辨别似乎只在一秒钟。
　　【P2P行业乱象】监管细则在路上 P2P行业需软着陆
　　今年的寒冬对于P2P网贷行业来说似乎格外冷。网贷行业发展似乎已经由前年的初期，去年的高速成长期，再到今年的需要成熟期。在行业梯队明显、复杂现象频出的当前，与行业相关的任何一方都在盼望甚至渴求着监管的出手。
　　从“四条红线”到“7&18”《关于促进互联网健康发展指导意见》的出台，监管的确在向前走，但是不得不承认走得很慢，甚至一度被称为“难产”。被从业者频繁提及、讨论、研究的监管细则，至今尚未出台。
　　第一财经记者从接近监管层人士处获悉，监管细则正在路上，整体方向依然贯彻创新金融的整体思路，以宽松鼓励为主，从具体信息来看，包含未来将不设立注册资本金的要求，同时在细则出台之后，将设立一定的“考察期”用以过渡。
　　行业中对于哪些“条款”被期待已然浮出水面，其中包含资金托管、信息披露制度、由下而上的市场监管机制，以及常年放在口边却发现并非所有人都清晰的“P2P”概念。
　　监管细则存多种“七寸”
　　监管的细则涉及到平台运营、发展的方方面面，而到底哪条细则才被认为是“蛇之七寸”，存在着不同的看法。
　　“核心当然是资金托管。”积木盒子联合创始人、首席运营官魏伟毫不犹豫地对第一财经记者表示，监管资金才是根本。
　　在魏伟看来，监管的唯一动机是对金融消费者权益的保护，只有与资金相关的劣质行为施加到金融消费者身上才会产生伤害。这一出发点，P2P同基金、私募等行业都存在相同的逻辑，当所有钱汇集到一起时，资金流动才是核心因素。“近期行业爆发多种风险事件，这与平台不受监管，能够擅自动用投资者资金密切相关。”魏伟说。
　　如果说资金存管是属于平台运营过程中的业务范畴，那么信息披露制度则是属于平台自律范畴，记者梳理了当前全国地方金融管理方式发现，仅有上海推出了首个《上海个体网络借贷(P2P)平台信息披露指引(试行)》，要求披露主体信息、产品信息、业务信息以及其他信息。
　　一位行业资深研究员称，信息披露是在监管过程中的“硬骨头”，一方面行业没有形成统一标准，对于披露口径存在多家平台各说各话的局面;另一方面，不同于行业初期，当前更多平台将此认定为“商业机密”，披露意愿极低，投资者能够深入了解到平台的直接入口被切断。北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇称，与信息披露相关的需要平台规范的还有平台审计制度，一方面包含对平台资深运营的审计，另一方面则是对平台撮合资金的审计。
　　此外，P2P平台运营过程中的多种因素也在本报记者采访过程中频繁提及。刘新宇对第一财经记者表示，结合他接触的多类平台的法律问题中，网贷平台经营业务的备案制度或应该纳入监管细则。“主要是为了解决平台‘混业/兼业’问题，同时还能够与‘负面清单’相匹配。”刘新宇说。
　　对于此前频繁提及的“门槛”、“杠杆”等说法在此番监管声音探讨过程中逐步减弱，被看做行业发展赢得宽松局面的标志之一。反观现实，在当前注册资本认缴制的前提下并非存在较强的实际意义，除非要求平台实缴并对资金进行严格监管。
　　监管难产，P2P影响几何?
　　“当前中国互联网金融平台最大的风险是政策风险。”一位海外基金人士对第一财经记者说。
　　在刘新宇看来，“进军资本市场”的前提之一必然包括“监管细则的出台乃至成熟”，当下平台难言直接上市，一些平台绕道纳斯达克，或某某平台借壳或被收购，都不是P2P平台“中国梦”的真正实现。
　　监管靴子迟迟未能落地，让更多风险投资人士对于平台模式增加了多重顾虑和考量，从PE角度而言，势必会减弱其对行业的信心，PE无法通过常规的资本运作退出并后的收益，加之资本寒冬，行业融资规模逐步萎缩，平台估值自然受到影响，上市步伐渐趋缓慢。
　　监管细则的出台在某种程度上被解读为行业能否真正“阳光化”的分界点，当难言成为行业的当下，始终作为“影子银行”的一支存在。
　　上海交通大学凯源法学院教授、金融法律与政策中心执行主任许多奇对第一财经记者表示，当前P2P行业的不断发展，已经模糊了最原本的P2P的概念，大量不属于P2P领域的平台被冠以P2P的名号出现在市场之中。“债权让与行为本来就是线下的，现在大量的游走在灰色地带的P2P行驶着这样的行为，混淆视听。”许多奇说。
　　目前行业处于监管分业、行为混业的状态，其中必然存在漏洞和空隙，硬性条款规定不一定拥有较好的效果，最重要的仍然是建立信用机制。通过市场行为自发建立客观中立的行业协会进而推出行业机制，由下而上监管才是应有的监管环境。“行业发展是社会所有力量协商和拉扯的结果，法律也一样。”许多奇说。
　　监管对于平台来说是跳舞时带的手铐和脚镣。在当前鱼龙混杂的市场中，奔跑竞赛的大量平台，有的并没有带着手铐脚镣，但是有的人却自觉佩戴。“有的人会认为这是不公平的，会不自觉卸掉这些枷锁，认为自己可以跑得更快。”魏伟称，在他看来，这是监管尚未出台对行业最大的影响&&用市场的手淘汰那些放弃曾经坚守原则的平台。
　　对于监管细则出台的时间，虽然迫切，但是更多人给予了宽容。诚然，在创新行业发展过程中，监管并非最终目的，能够用创新的方式带来不同于以往便利的生活，并且能够形成良性竞争的“良币大集合”的业态环境才是监管背后的支撑点。
　　行业发展需要时间。中国的现实是，大量的平台已经以无银行存管的资金池模式存在，如果监管层突然一刀切、刺破行业泡沫并非是在拯救行业，而是在人为制造风险，剥夺了决心从良平台的机会。P2P网贷行业已经在整个金融业态中成长至一定地位，在这个时间点推出监管政策需要让整个行业平稳着陆、软着陆。1 2 3编辑：李燕华