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农商银行实习报告
厦门优圣教育初高中化学、数学教师|
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&&农商银行实习报告
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或者您可以先逛逛这里：用别人身份证竟能办出银行卡？！
记者和志愿者使用他人身份证办理7张银行卡　　“冒名”办卡　　4家成功 5家失败　　部分银行网点质疑是 否本人身份证后仍开卡　　本报讯　　去年，央视“3·15”晚会曝光用假身份证可在多家银行办理银行卡，银行监管存在漏洞。去年8月4日，本报对“海口一名女子名下莫名多出16张银行卡”一事进行了报道，该女子名下之所以多出16张银行卡，是因为她2013年丢了身份证却没及时挂失，让不法分子有了可乘之机，随后，她将这16张卡一一作了注销和冻结处理。　　根据国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。为了保护每个人的账户安全，银行要求必须实名制办卡。　　距离央视曝光银行监管存在漏洞已经一年，现在拿着别人的身份证是否还能办银行卡？银行工作人员是否认真核实身份证上的照片、个人信息与本人之间的差别？日前，本报记者与多名志愿者分别拿着他人的身份证前往海口多家银行营业网点办卡，如果银行工作人员提出质疑，记者及志愿者均坚称“身份证就是自己的”，看银行会如何处理。最后，记者与志愿者们竟在7家银行营业网点成功办理了银行卡。 记者 张野 沈丽焕 文/图　　1　　时间：3月1日下午　　地点：秀垦路中国垦区支行　　3月1日下午，记者和志愿者小王（化名）来到位于海口秀垦路的中国农业银行垦区支行。“我要办一张银行借记卡。”小王对银行工作人员说，并递上了身份证。“请问身份证上的照片是你本人吗？”银行工作人员拿着身份证打量着小王。“身份证上的照片是我很久以前拍的，之前有点胖，现在瘦了。”小王肯定地说。　　然而，工作人员并没有马上为小王办理业务，而是叫来了另一名工作人员，并将身份证递给其看。其间，两人多次询问小王，该身份证是否为其本人的，小王均坚称是。　　随后，工作人员离开柜台，进入一间房间，过了一会又回到柜台，“我们刚才通过系统对这张身份证进行了核实，结果发现您不符合办卡条件，我们不能给您办理银行卡。”工作人员说着将身份证递给了小王，小王只得离开银行。　　2　　地点：金岭路海南省农村信用社　　离开中国农业银行垦区支行，记者和小王来到了位于金岭路的海南省农村信用合作社。在工作人员的安排下，小完申请表，随后被叫到柜台。小王将申请表和身份证递给柜员，并称要办一张银行卡。“身份证上的照片是你本人吗？”该柜员问。小王说“是的”。　　随后，工作人员将身份证打印出来，并对照片进行放大处理，“对不起，我们无法给你办理银行卡。”工作人员说。小王只好拿着身份证离开了。　　3　　地点：南沙路南沙支行　　3月1日下午3时许，志愿者小西（化名）拿着朋友小陈的身份证，来到位于南沙路的中国(,)南沙支行。银行柜员拿到身份证后，询问小西要办理什么业务，小西告诉对方自己要办一张银行卡。　　柜员看过身份证后有点迟疑，再三核实身份证上的照片和小西本人的相似度。“不像吗？”小西问。上述柜员又让小西正对着她并仔细观察，“我觉得不像你啊。”“我昨天还在其他银行办理业务了呢。”小西试图说服对方，但对方还是表示身份证照片与本人不像，要求小西背一下身份证号码。由于小西事前已经背熟，所以很轻松地说出了小陈的身份证号码。该柜员似乎还是不太相信，又叫来其他同事观察比对，他们都表示不太像。　　“那这样还能办卡吗？”小西问。银行工作人员询问小西是否有辅助证件，例如驾驶证或者户口本，小西表示自己没有随身携带。再三思考后，工作人员最终还是拒绝了小西的办卡要求。　　4　　时间：3月2日上午　　地点：金龙路(,)海口分行　　3月2日上午10时30分许，小西拿着朋友小陈的身份证来到位于金龙路的兴业银行海口分行。得知小西要办一张银行卡后，银行工作人员拿着小西手中的身份证来到金融自助通一处柜台。　　工作人员先让小西填了一份申请表，随后拿着身份证在自助柜台上操作，并询问小西是否要开通短信提醒、网上银行和手机务。小西表示，只需要办一张卡，其他业务都不用办理。其间，该工作人员略显疑惑地看了一下小西，又看了看手中的身份证，“感觉这个很不像你啊，你看像吗？是同一个人吗？”小西还没来得及回答，旁边一名工作人员就过来看了一下身份证，然后说“是他本人”。最终，小西顺利地办理了一张银行卡。　　5　　时间：3月3日上午　　地点：海秀中路(,)海秀支行　　3日上午，记者拿着志愿者陈生（化名）的身份证来到位于海秀中路与金牛路交叉口的招商银行海秀支行办卡。记者将填好的申请表和身份证递给柜员，随后，她开始给记者拍照。连续拍了4张照片后，她说，记者的照片未通过系统审核。　　也许意识到了记者本人与身份证上的照片不太像，该柜员反复对比，“身份证上的照片是你什么时候照的？”记者答道，很久以前拍的。“身份证号码是多少？”她问。记者表示“不记得了”。“对不起，这张身份证系统没有通过，所以没有办法为您办理银行卡。”她说。　　记者最终没有成功办卡。　　6　　时间：3月3日上午　　地点：玉沙路(,)海口分行　　3日上午，记者拿着陈生的身份证来到位于玉沙路的浦发银行海口分行办银行卡，工作人员将记者带到自动柜员机前填写申请表。其间，该工作人员并未仔细核对记者提供的身份证。填好申请表后，工作人员为记者开启了远程办理业务系统，另一名工作人员通过与记者交流，“您好，请靠近摄像头一些。”记者照做后，该工作人员说，“不好意思，我们这里无法为您办理业务，建议您到柜台办理。”　　记者到柜台前询问办银行卡一事，一名工作人员带着记者回到了刚才的自动柜员机前。记者填好申请表后，工作人员在柜员机的指纹识别处按了一下，便进入了设置密码界面。记者输入密码后，自动柜员机吐出一张银行卡，办卡过程中，没有工作人员对记者提供的身份证进行核实。　　7　　时间：3月3日中午　　地点：龙华路(,)龙华支行　　从浦发银行海口分行出来后，记者来到了位于龙华路的中信银行龙华支行。得知记者要办卡，工作人员给记者拿来了申请表，并让记者出示身份证。记者将陈生的身份证递给她，她只是扫了一眼，并未核对记者与身份证上的照片是否一致。　　随后，记者来到柜台，将申请表和身份证递给柜员。她看了看身份证，迟疑了一下，问道，“请问先生属什么的？”记者按照身份证上的出生日期报了属相。　　“身份证上的照片看着不太像你啊。”该柜员质疑道。记者称，这是很久以前拍的，和现在有些差别。“请报一下您的身份证号。”她说。记者表示，不记得了。她又迟疑了一下，“请您对着摄像头，我们要拍张照。”随后，该柜员没有再询问记者任何问题,记者成功办理了银行卡。　　8　　时间：3月3日下午　　地点：国兴大道(,)国兴支行　　3日下午，记者来到位于国兴大道的华夏银行国兴支行。得知记者要办理银行卡，大堂的工作人员让记者提供身份证（身份证系志愿者陈生的）后，领着记者来到一台机器前填写申请表。　　填完申请表后，该工作人员带着记者到柜台办理业务。记者将身份证和打印出来的申请表交给柜员，该柜员刚把身份证放到读卡器上就拿了下来，握在手里仔细端详。“不像是吧。”记者首先开口说道。“是有点不太像，请问您的属相是什么？”该柜员问。记者按照身份证上的出生日期回答了。“麻烦报一下身份证号码后8位。”该柜员说。记者只说出了前4位数，“后4位不记得了。”“身份证号都记不住吗？”“确实不记得。”　　“请问您还有其他带照片的证件吗？比如社保卡或者驾驶证。”该柜员问。“没有。”“您这个身份证照片和本人差别太大，按照规定，我们无法给您办理银行卡。”该柜员说。记者虽然进行了解释，但依然无法“过关”，最终没有办理银行卡。　　9　　时间：3月3日下午　　地点：海秀东路海南银行　　离开华夏银行国兴支行，记者来到了位于海秀东路的海南银行办银行卡。一名工作人员将记者带到一台机器前填写申请表，其也未仔细核对记者提供的身份证。申请表填写完毕后，记者来到柜台前办理业务。　　“身份证照片照得挺好的。”柜员一边帮记者办卡，一边笑着说。记者观察发现，整个过程中，除了需要记者签字时，该柜员很少抬头看记者，既未对身份证上的照片产生质疑，也未核实相关信息。几分钟后，业务办理完成，记者拿到了银行卡。　　3月1日至3日，记者和志愿者总共去了14家银行15个网点，在其中9个网点尝试“冒名”办理银行卡，成功4家，失败5家。　　在其中6个网点尝试代办银行卡，成功3家，失败3家。　　代办　　部分银行代办银行卡需本人激活　　在暗访过程中，记者和志愿者还尝试了另一种办理方式――代办。在、海口苏南村镇银行和(,)等营业网点都顺利办理了银行卡，但光大银行、、海口农商银行等营业网点不支持代办业务。　　2　　地点：金盘路海口苏南村镇银行　　接下来，记者和小严以同样的方式走进位于南沙路的光大银行、金盘路上的海口农商银行和邮政储蓄银行，但三家银行的工作人员均表示不允许代办银行卡。　　下午4时许，记者和小严来到金盘路上的海口苏南村镇银行。大厅内没有多少人排队，稍等片刻后，小严就被叫到了柜台前。“我帮别人代办银行卡可以吗？”小严问。“可以，请出示您和办卡人的身份证。”小严将两张身份证递了进去，并按照正常流程填单。大约10分钟后，工作人员将办好的银行卡和两张身份证一同递了出来。　　3　　时间：3月2日上午11时　　地点：国贸路招商银行海口国贸支行　　3月2日上午11时，小西拿着朋友小陈的身份证来到位于国贸路的招商银行海口国贸支行。工作人员首先带小西来到一个VTM可视柜台办理银行卡。小西把身份证插入柜台后，视频中出现一名工作人员的头像，对方让小西正对摄像头站好，并详细列举了办理银行卡的其他业务，如短信提醒、网上银行等，随后询问小西：“先生，身份证是你本人吗？”小西表示，身份证是朋友的。对方称，目前不支持代办。　　4　　时间：3月3日上午　　地点：海秀中路平安银行　　3月3日上午，记者带着一名志愿者的身份证来到位于海秀中路的平安银行。进门后，记者直接表示自己要帮别人办银行卡。工作人员表示可以代办，“不过代办的银行卡是没激活的，只能存钱不能取钱，要想激活的话，需要本人过来。”记者表示同意后，工作人员拿来了一张单子让记者填写。填写完成后，记者被叫到了柜台前。柜员得知记者帮人代办银行卡后，同样提醒记者需要本人来激活。随后，工作人员拨打了记者填写的办卡人的电话进行核实。大约10分钟后，记者顺利拿到了一张没有激活的平安银行卡。　　5　　时间：3月3日上午10时30分　　地点：义龙西路海口义龙支行　　3月3日上午10时30分许，记者跟志愿者小光（化名）来到位于义龙西路的工商银行海口义龙支行。小光表示自己要办一张银行卡，工作人员告知他需要交5元工本费及预留卡上的10元储蓄金额后，带着小光到业务快速处理区一自助终端服务器办理银行卡。把身份证插入机器并操作后，工作人员让小光输入手机号。其间，工作人员仔细查看了身份证上的照片，问道：“这身份证是你的吗？”小光表示自己是帮弟弟代办业务的，工作人员称“做不了”，随后终止了办卡业务。　　6　　时间：3月3日上午11时20分　　地点：义龙西路海口义龙支行　　3月3日上午11时20分，记者和小光来到位于义龙西路的中国建设银行海口义龙支行。得知小光要办理银行卡后，工作人员给小光取了一张排队号，002号。等了十多分钟后，小光来到5号柜台办理业务。　　银行柜员接过小光手中的身份证后，让其填表并输入自己的手机号。“什么业务都不办吗？”柜员看过小光填的表后，建议他办理一些业务，“方便也安全一点。”小光表示，只要办一张银行卡用来存钱就可以了。　　该柜员收取5元工本费和预留卡上的10元储蓄金额后，问道：“这卡不是你本人用吧，怎么这么不像？”小光支吾着说是自己的卡。工作人员又仔细核对了一下身份证，“怎么身份证照片和本人差这么远？”小光这才说用的是弟弟的身份证，代办一下业务。工作人员表示，需要弟弟本人过来办理开户，随后退还了小光15元并终止了办卡业务。
（责任编辑： HN666）
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日—6月23日，中国银行青岛市分行、青岛农商银行、青岛银行、青岛银监局、人民银行青岛市中心支行先后做客《行风在线》，受理听众问题。经过五个工作日的办理，结果如何？
满意率结果如下：
1、问：在中国银行办了一张美元卡，今年在美国取了500美金，手续费就是15美金，费用是不是有点高？
中国银行青岛市分行答复：
一般情况下，信用卡在境外取现都是要收取一定手续费的，对于经常出国的客户推荐办理我行的长城国际卓隽卡， 日前，长城国际卓隽卡每月首笔境外ATM取现免收发卡行手续费，同时免收1.5%货币兑换手续费。
同时美元交易可随时办理各类分期付款业务，更可享受美元分期付款手续费标准费率5折优惠、境外消费双倍积分、以及境外消费返现等优惠。长城国际卓隽卡是符合国际EMV芯片标准的美元白金卡，是我行对有出境需求人士的主打产品， 日前办卡，即可享受免收年费的优惠。
2、问：中国银行电话客服里面无法查询当前银行卡的状态，比如：异常、注销、正常，有些银行是可以电话查询的。
中国银行青岛市分行答复：
我行于6月19日上午做了同业调研后，向总行建议增设电话银行人工服务查询借记卡状态的功能。
3、问：小微企业经常有外汇和结汇，中行能否提供汇率预测服务?
中国银行青岛市分行答复：
我行提供三条解决途径，一是通过网络了解报价，www.boc.cn,有关于人民币即期和远期牌价可供客户参考；二是手机软件，E融汇，客户在自行下载并掌握相关市场资讯；三是我行金融市场客户微信群，用于客户日常交流。
4、问：中国银行能否房屋抵押贷款？多久能放款？
中国银行青岛市分行答复：
我行可以为客户办理个人抵押消费贷款业务，帮助其用于房屋装修所需，贷款材料齐备贷款审批后+抵押登记时间总共大约在17天左右能够放款。客户还可以登陆手机银行查询是否有中银E贷的信用额度。我行针对部分正常还款两年以上的房贷优质客户，推出了无抵/质押的信用贷款额度-中银E贷，客户只需在手机银行操作，即可实现秒贷提款。
5、问：农村的居民养老金都是存折发放的，每次取现得到柜台办理，农村医保银行卡帐户也是农商行的，为什么不能关联到一起？
青岛农商银行答复：
由于人民银行261号文要求，同一客户在同一家法人银行只能开立一个Ⅰ类户，该客户在我行已开立存折账户，现在想要再开立一张银行卡，只能将存折销户后重新开立。
另告知客户，后期我行社保卡也可以更改账户用途，可以将养老金直接发放到社保卡账户，系统升级改造后，我行会及时传达至各营业网点，对相关业务进行宣传讲解。
6、问：养殖企业，想要贷款，听说不是本地户口，没有房产抵押就不能贷款，是这样吗？
青岛农商银行答复：
按照我行规定，户籍所在地、固定住所或固定生产经营场所在我行服务辖区内的，均可在我行申请办理信贷业务，针对没有房产抵押问题，可通过寻找有代偿还款能力的保证人提供保证担保的方式解决。
7、问：孩子办社保卡要收50元，是否合理？
青岛农商银行答复：
我行针对未办理社保卡正式卡或正式卡丢失着急用卡的客户发放社保临时卡，为提高社保临时卡回收率，提高持卡人对临时卡爱惜程度，我行向申请社保临时卡的客户收取50元/张的押金，办卡时已向客户说明，且在客户退还临时卡时，我行将押金予以退还客户。
8、问：磁条卡换芯片卡，是银行按照央行的要求做的，不应该收取费用。
青岛农商银行答复：
根据青农商银综[2017]77号通知要求，我行自日起至日期间，减免磁条卡更换芯片IC卡工本费（挂失换卡的除外），如有疑问和问题可致电96668反应。
9、问：老人对把钱存进卡里不放心，青岛银行还可以办理存折吗？
青岛银行答复：
青岛银行目前可以开立活期存折和定期一本通存折，如果客户需要可到我行柜台申请。
10、问：青岛银行网点没有厕所，应该提高。
青岛银行答复：
虽然我行2015年4月就对全行发布《关于规范厅堂客用卫生间使用流程的通知》，要求有条件的网点必须对客户开放卫生间、并对客用卫生间的使用进行了规范和要求，但是在执行的过程中却出现了让您体验不良的服务行为，我们认为这个问题出现的原因在于执行、监督不到位。
针对这个情况，我们将采取以下具体措施：
1、通过管理通知、视频会议等形式提升厅堂员工对服务管理的认知以及执行的力度；
2、通过体验式监测，监督各网点的执行情况，并对未按要求执行的网点进行全行通报等两个层面进行有效改进，也欢迎您继续关注、监督、支持青岛银行。
11、问：建议青岛银行增加自助兑换零钱的机器，方便兑换零钱。
青岛银行答复：
随着支付产业的发展，现在越来越多的商户和客户已经习惯于微信支付、支付宝支付等非现金类的交易。现金交易特别是零币交易已经呈萎缩趋势，也为商家收款兑换零币带来很大的麻烦。
现青岛同业银行对于零币兑换机并没有进行规模布设，也是经成熟调研市场实际情况后决定的。您可到请到就近的青岛银行营业网点进行兑换，我行会为您提供优质便捷的服务满足兑换零币的需要。
12、问：如何办理助学贷款？
青岛银行答复：
听众已年满18周岁，并是在校大学生，符合我行助学贷款的办理要求，可本人持身份证及学生证明提出申请，办理助学贷款。
13、问：小孩刚出生，想办社保卡，需要什么材料？
青岛银行答复：
婴幼儿社保卡，可由监护人携带身份证，监护关系证明（出生证明、户口簿等）资料于就近的社保卡合作银行网点办理申领社保卡。目前包括我行在内共有九家社保合作银行（工农中建交、招商、中信、青岛银行、青岛农商行）。
14、问：现在银行礼拜天都休息，给客户带来一些或大或小的麻烦。
青岛银行答复：
按照青岛市银行业协会规定，周末一半网点营业，一半网点休息，目前青岛银行在青岛市区网点74家，异地分行网点43家，周末和节假日我们是有一半的网点营业的，不营业的网点自助终端是不间断为客户提供服务的。
同时我家网上银行、手机银行节假日均可以办理业务，建议客户签约青岛银行网银和手机银行，非现金业务可以在网上银行和手机银行操作，现金业务在自助终端或银行柜台办理，避免影响业务。
15、问：为什么到银行办理理财产品都需要录音录像？是否存在信息安全隐患？
青岛银监局答复：
近年来全国多地发生因银行个别员工“飞单”行为造成消费者资金损失的事件，造成了严重的不良影响。为了加大整治力度，银监会于2016年发布了《中国银监会办公厅关于加强银行业消费者权益保护解决当前群众关切问题的指导意见》（银监办发〔2016〕25号，日），明确要求所有理财和代销产品销售都要录音录像，促进销售行为合规、透明，有效遏制不法“飞单”和误导销售行为。
市民在购买理财产品是需要注意以下几点：
一要注意查证购买产品是否银行正规产品。银行销售的产品可分为两类，一类是银行自主发行的产品，另一类是银行利用本行渠道销售的其他金融机构发行的产品，即银行代销产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品编码，消费者可依据该编码在“中国理财网（http://www.chinawealth.com.cn）查询到产品信息，银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。因此，凡是无法通过中国理财网、公示代销清单查询到的产品，均非银行正规产品，应予高度警惕。
二要关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。应避免将账号、密码等信息告知银行人员由其代操作，造成个人资金转入不明账户。
三要强化理性投资意识。“理财有风险，投资需谨慎”，消费者要理性投资，掌握有关投资的基础知识，强化风险意识，坚信“天上不会掉馅饼”，高收益往往伴随着高风险，要充分意识到购买某些社会上以高回报为名目的理财产品可能面临着巨大风险。对高额回报要有独立清醒的判断，已暴露风险的“飞单”产品，承诺收益率基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2－3倍，消费者在购买前，应有独立和清醒的判断，不要轻易被花言巧语、高额回报所蒙骗。
四要仔细阅读理财产品说明书。明确了解产品是否保本，募集资金具体投向、收益、期限等。不同投资方向的理财产品风险各不相同，消费者要按自己的实际风险承受能力对产品进行分析后，再决定是否购买。
16、问：最近市民都在说贷款放款慢的问题，银行答复说额度紧，房贷审核严放款慢。银监局是如何规定的？
青岛银监局答复：
目前国家对房地产市场和信贷规模总体调控，银行机构必须响应国家宏观调控政策，按照核定的贷款投放规模和进度进行贷款投放。受调控政策影响，贷款投放受到一定限制难以满足需求导致贷款发放不及时。
我局已要求银行在严格执行国家宏观调控政策基础上，按照信贷投放计划，积极、有序、稳妥地安排贷款投放，进一步加快处理效率，尽可能缩短客户等待时间，力争满足客户贷款需求。
也希望市民朋友站在维护房地产市场长远稳定的高度，对国家政策多一些理解，多一些耐心，相信将会得到圆满解决。但此市民仍对此不理解，建议不纳入满意度考核。
17、问：爱人突然去世，银行卡里已经没有钱了，想注销。但是光大银行必须让公证，公证费要200块钱。拿死亡证明也不行。
青岛银监局答复：
按照《中国人民银行关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，对自日起，开户六个月内无交易记录的账户进行控制，暂停其非柜面业务。客户需到柜面进行身份核实，经确认为本人后，由柜员删除名单，恢复其业务。
对于短信通、基金、手机银行及网上银行的解约销户，需要本人或委托他人代办，但委托他人代办的应同时出具合法授权证明。
18、问：想给孩子办一张借记卡，但是各个银行要求所拿证件都不统一，有银行需要提供出生证明，有银行需要提供户口本，有没有统一的规定？
人民银行青岛市中心支行答复：
根据人民银行有关制度办法规定，代理16岁以下限制民事行为能力人开立个人银行账户的，代理人应出具代理人、被代理人的有效身份证件以及合法的委托书等。代理人应向银行出具被代理人的身份证或户口簿、代理人本人的身份证件以及能证明二者法定监护关系的有效证明（如出生证明或户口簿）。
19、问：一毛、五毛、一元面额的纸币越来越少，是不发行了吗？
人民银行青岛市中心支行答复：
中国人民银行正有计划地逐步推动小面额货币硬币化工作，各地区的实际情况存在差异，硬币化工作的进展情况也存在差异。2016年，中国人民银行青岛市中心支行已经按照小面额货币硬币化工作的安排，停止对外投放小面额纸币。目前，辖内银行网点内的主要零币库存多为硬币，且流通中的小面额纸币在经过消化后会转为残损币进行销毁，并逐步退出青岛市流通市场.
因此，青岛地区流通市场上小面额纸币会越来越少，但并不代表这些小面额纸币停止发行，其他地区的人民银行会结合当地的实际情况，选择是否继续投放小面额纸币。
20、问：免签免密的条款属于格式条款，涉及客户的切身利益，银行在办卡时有义务提示客户，而不是让用户发现后再去银行办理。
人民银行青岛市中心支行答复：
中国银联于日推出金融IC卡闪付交易300元以下免签免密业务。经我们调查了解，目前各行开办此类业务，一般情况下，银行机构会提示客户是否开通此业务，但也有个别银行机构为客户自动开通此业务。针对这一情况，我们将做进一步调研核实，并提出相关完善建议，向上级行或其他监管部门反映。
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