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以&回应质疑&的名义胡说八道&趣店CEO撒了哪些谎?&&&09:31:59&来源:&PingWest品玩(北京)&&举报158分享到：
QQ空间&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&（原标题：以「回应质疑」的名义胡说八道，趣店CEO罗敏公然撒了哪些谎？）&&&&&&&&&愣是要把这么一个不牢靠和不体面的生意夸张得牢靠，涂抹得体面，以至于露怯得如此明显，也真是让人开眼了。&&&&&&&大晚上的，一篇CEO罗敏解释外界质疑的访谈把我给逗笑了。&&&&&&&在这篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章里，罗敏回应了此前媒体和公众对趣店向学生放高利贷、受制于
和其风控系统的质疑。在谈到趣店的催收问题时，罗敏说了一句让大家都嗨得不行的话：&&&&&&&凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。&&&&&&&为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏本人甚至还在文章下面留言，如果发现任意人发现趣店的名义和实际利率超过36%，罗敏将会直接提供100万的赞助资金。&&&&&&&&&&&&&&一家现金贷公司，用户在他平台上借钱，过期不还就当白给，不会催债；如果有人发现平台的借款利率超过36%，CEO重重有赏——如果真是这样，趣店和罗敏怀揣的是怎样的一种雷锋精神啊。&&&&&&&任何一个心智正常的人，估计都不会把这些话当真吧？可这种反常识的话竟然是从一个纽交所挂牌、市值百亿美元的公司CEO口中说出来的，还是在公司遭受外界质疑的时候——罗敏到底真想要给公众一个解释，还是觉得自己无论说点什么大家都会照单全收，索性把话说得豪迈一点儿？&&&&&&&不知道，也不重要。反正你在这篇文章里也看不到提问者任何从财务和专业角度的发问，没有哪怕一点儿怀疑和追究的意思，完全是给了罗敏又一个往自己和趣店脸上贴金的舞台。&&&&&&&这不是把大家伙儿都当傻子又是什么？&&&&&&&&&&&&&&文章虽然名叫《趣店罗敏回应一切》，可一切质疑罗敏基本都没正儿八经回应。被问到「是否借钱给学生」，罗敏只说「我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱」；被问到「有没有教唆人在换不起钱的时候多方借钱」，他直接变成雷锋「不催款，当福利送了」；谈到「高利润率」的话题，他又把趣店和类比，根本不管它们在财务上是不是同一类型的公司。&&&&&&&还有比打马虎眼更严重的：罗敏的话里不但有多处表达和事实不符，甚至还有部分内容与趣店招股书中的描述相悖。&&&&&&&去年11月和今年10月，我曾分别在趣店宣布退出校园市场后不久，以及递交招股书之后发表过两篇调查报道。基于对这家公司的实际业务进行的详尽调查，我做出的判断是：趣店是一家完全攀附在支付宝身上、只负责找钱放贷、自身经营能力经不起推敲，甚至妄谈商业道德的公司。（调查和结论详见《校园贷三年兴亡史：从集体狂欢到万劫不复》《揭开趣店上市的万圣节面具》）&&&&&&&罗敏的回应简直让我更相信自己的判断了：一个敢于向公众撒谎、而且还是这么容易被戳穿的谎言的CEO，它的公司背后究竟还有多少谎言？&&&&&&&下面我们逐条来看罗敏是怎么睁着眼睛说瞎话的：&&&&&&&一、想要趣店停止催收，要么借款人死了，要么半年还不还&&&&&&&没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。&&&&&&&这句话把大家撩得最嗨，也最不着边儿。&&&&&&&关于催收的情况，趣店招股书178页有非常详细的披露：首先，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。&&&&&&&这一点简单解释一下。趣店在所谓的「算法风控系统」上线之前，在风控上做的事情就是花钱请芝麻信用跑风控。而且，趣店享受支付宝近乎免费的流量的同时，全部企业账户和用户之间的借款和还款行为都放在支付宝上，相当于完全向芝麻信用开放运营数据。因此，趣店会把逾期数据主动披露给芝麻信用。&&&&&&&&&&&&&&趣店说，只有三种情况下会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。&&&&&&&而且在趣店的员工当中，天津的222位员工，抚州的367人，主要的任务就是负责电话中心的运营，除此之外还有其他分布在各个城市的负责催收的员工。这两个城市员工总共占到所有员工的大概60%。&&&&&&&另外，「回应」一文一出，就有文章用截图戳穿了罗敏的谎言，详见《趣店真的不追债吗？“戒赌吧”老哥是这样说的》。&&&&&&&对SEC和对公众，罗敏究竟是对谁在撒谎呢？&&&&&&&二、退出校园市场=拒绝让学生分期
？&&&&&&&2015年以前我们主要借钱给学生。后来政府叫停了，我们就撤出了。现在我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。&&&&&&&这句话的意思是，现在，只要我们发现是学生借钱，就不放贷。&&&&&&&这种筛查学生用户的方式，只有在从趣店平台上分期购买商品的时候才成立，因为在现金借贷的时候完全不需要用户「填写地址」，只需要验证一下芝麻信用分。&&&&&&&现金贷在趣店所有业务中占比高达83%以上，用不到20%那部分业务分辨学生的法子当成学生的筛选，这不是混淆视听是什么？&&&&&&&另外，在《揭开趣店上市的万圣节面具》一文中，有多位独立信源向我证实，趣店所谓的退出校园市场，其实就是停止地推。&&&&&&&这里面涉及到一个问题，就是学生存量。&&&&&&&从趣店的历史数据上看：&&&&&&&&&&&&&&其中平均月活跃用户数、活跃借款人数、新增借款人、交易数量和交易金额五个重要指标中，在2016年上半年这个关键时间点（也即趣店声称的彻底退出校园的时间点），没有一个发生显示出趣店退出了校园市场。&&&&&&&退出校园市场这件事完全没有影响到运营数据，这起码能说明一点，趣店的用户里仍有学生存量。&&&&&&&去年4月，银监会明令禁止非持牌金融机构向学生放贷。今年3月，趣店曾受到北京市金融整改办的整改通知，这是银监会针对互联管理举措，以及现金贷管理举措的一部分，而这场整改的要求正是「将违规业务存量减少到0」。&&&&&&&况且，你既然连学生用户都无法完全识别出来，又何谈做风控、做合规？如果能识别，为什么不按照规定清除存量？&&&&&&&三、自己的风控系统什么样，罗敏心里没点儿数？&&&&&&&我们的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。我们下单要借钱的用户有4800万，他们都有芝麻信用，只有30%多能借到我们的钱，其它都通过风控剔除了。&&&&&&&罗敏的逻辑是，同样「接入」支付宝的芝麻信用，趣店的坏账率低说明是自有风控在起作用。&&&&&&&且先不论每家公司的对「坏账率」有着不同的定义无法直接横向比较（比如趣店就只有M1+&Delinquency&Rate&by&Vintage一个数据），要知道，虽然有一些公司也接入了芝麻信用，但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。&&&&&&&但趣店不仅接入了信用分，还为跑信用付了不少钱。&&&&&&&招股书显示，自从趣店于2015年11月开始转向线上放贷、接入支付宝之后，2016年和2017年上半年向蚂蚁金服分别支付了620万、1130万的信用分析费用。&&&&&&&&&&&&&&至于罗敏口中所谓的「自己的风控」系统，也就是那个在2017年第二季度刚刚上线的「人工智能风控系统」，招股书里是这么描述的：&&&&&&&&&&&&&&对于新用户的风险评估（所谓风控的主要部分）的A&Score，其中有三项由芝麻信用直接提供，另外两个是趣店无法获取到的用户信息——完全有理由相信，这些信息来自旗下的
购物数据和微博账户。&&&&&&&四、支付宝和趣店的关系，跟天猫和能是一回事儿么？&&&&&&&支付宝的分成比例一视同仁。我们分多少，其它的公司也分多少。这是一个竞争的市场。就像天猫给耐克自营店和代理店的分成都一样，各家靠自己的运营效率和用户体验竞争。&&&&&&&支付宝的分成比例的确是一视同仁的，但罗敏避而不谈的是，支付宝的资源并不是对所有第三方开放的，竞争这事儿根本不存在。&&&&&&&如果打开支付宝app的用户页面，进入「更多」时，你会发现其中绝大部份的服务都由支付宝本身或者阿里巴巴集团相关服务提供，仅有少数几个第三方服务能够拥有自己的入口。&&&&&&&&&&&&&&在这仅有的几个第三方服务里，只有Airbnb（爱彼迎）是真正的第三方服务，其它的诸如饿了么、滴滴出行、ofo单车和来分期，都是阿里巴巴的投资企业，而且都是相当重要的战略级投资。&&&&&&&可这明显跟耐克和阿迪达斯在天猫上开旗舰店是完全的两码事——只存在持股，不存在竞争。罗敏打这个马虎眼，显然是在揣着明白装糊涂。&&&&&&&另外，阿里巴巴也不是对所有持股的金融公司都这么照顾。有业内人士向我透露，阿里虽然也是刚刚上市的众安保险的持股方，但已经基本不再向众安输送什么利益了。&&&&&&&五、普惠了谁啊你都&&&&&&&卢泓言：有多少人会借900块钱呢？&&&&&&&罗敏：我们提供的实际上是线上的信用卡。中国只有2亿人有信用卡，大部分在大城市。三四五线城市的人，进城务工的人，没有信用卡。那些用信用卡购物的人，吃饭刷卡的人，不是掏不起这个钱，而是享受的分期付款，是一种
，是一种习惯。我们就让那些没有信用卡的人也享受到了这个服务。有银行想合作，给我们的1800万借款用户发信用卡。它们认可我们的这些用户。&&卢泓言：你们借出去的钱，用户都是怎么花的。&&罗敏：10%买了商品，比如手机电脑和鞋、锅。接近90%是吃饭、在淘宝上购物、买车票。只有很少的才会提取现金。其实这就是他们的信用卡。&&&&&&&趣店服务的到底都是些什么人呢？&&&&&&&趣店的商业模型来自欧美的「Payday&Loan」产品，也即发薪日贷款。在美国，发薪日贷款主要运营于线下，向那些连维持基本生活的开销都有困难的人群发放小额现金贷款。它有几个典型特征：&&&&&&&放贷金额极小，在100美元到1000美元之间。如此小的金额，不可能作为小企业或是小型业主资金周转之用，只能是个人借贷。想想看，有多少人会为了几百美元付出那么高的资金成本？利率极高。根据媒体统计，这种现金贷每100美元的年化利率高达391%；用户重复借贷率极高。多家美国财经和社会媒体有报道，Payday&Loan用户的一个典型特征就是把上一期的借款还清之后转手就会再次借款。相对应的，2017年上半年，趣店平均每个活跃借款人的借贷次数是5.8次。从放贷数额、用户画像和用户行为特征等几点可以看出，趣店与这些Payday&Loan干的事儿没什么不一样。&&&&&&&可就算在美国，Payday&Loan也是一个过街老鼠般的生意：多数媒体对这一产品的评价非常负面，2016年，Google甚至决定在全球范围内禁止Payday&Loan类产品的广告投放。&&&&&&&我从来没听说过，宁可忍受如此高昂用钱成本的人，愿意一而再再而三借高利贷的人，是为了「享受分期付款」这种「金融服务」。&&&&&&&这享受可是太费钱了。&&&&&&&另外，趣店本身并没有支付牌照，它的公司账户和借款人账户之间的往来完全是通过支付宝进行的。试问，支付宝用户的钱款流向趣店又是如何获知的？&&&&&&&「回应」一文在开头总结外界对趣店的质疑有二，一是商业上不牢靠，一是道德上不体面。可罗敏就偏不愿意闷声大发财，愣是要把这么一个不牢靠和不体面的生意夸张得牢靠，涂抹得体面，以至于露怯得如此明显，也真是让人开眼了。&&&&&&&&本文来源：PingWest品玩&&责任编辑：姚立伟_NT6056
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原来四大饿人一早在共和国创建的饿了么全部数据已经被卖给了，怪不得现在连土豆优酷视频都是从黑山共和国播放给我们看的，真牛逼啊，以后发生饥荒不能放过他们。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&毕竟实事求是地说，我国非综合医疗保险全额报销类型的用户，天天吃垃圾食品垃圾
，内脏器官的质量根本没法跟享受全额医疗保险报销的吃特供特权阶层直接对接，这是在十几二十年前就已经被器官移植的医生发现了的。即使是十几岁的体检健康的男孩子的器官，移植到长期靠特供食品和特供药养着的人的身上，也会产生移植到普通人身上没见过的排异反应和其他后遗症。这不只好实验用酵素看看能不能培养全通用匹配型器官了。
&淘股宝一周订阅：
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不还钱就还命呗，还真当阿里系会有做慈善的吗？吃准了能借这种发薪日贷款的都是无名小卒，借钱不还的很多用的都是假资料，除了身份证号，当然这些在警察参与下都不是大问题，毕竟阿里
医疗做了这么久也没做出爆炸性成果来，
怎么活到200岁？
还是高利贷?
这位CEO言论太过出位，看到有网友的提议觉得不错，在现在股市散户赚钱效应普遍较低的情况下可以算是一种能赚钱的方法：&&&&&&&以村为单位整个村都去申请贷款，然后盖房购置菜刀，扁担，铁棍，鸟枪，地雷，土炮，高利贷敢过来讨债就全村出动打死他们。这样就真正实现了先富带动后富，整村一起富的社会主义理念。
呵呵&特意去试了一下&我芝麻信用797分跟我说审核不通过
跌7%?&&新低
·季度获利高预期&但市场前景萎缩致开盘暴跌·尽管得益于一项专利许可协议，诺基亚周四公布的三季度财报显示季度获利高于预期，但因网络市场市场前景萎缩及净销售额不及预期，诺基亚周四在赫尔辛基交易所开盘暴跌10%
跌12%&&-9%&&破发
美帝股市的韭菜比起大哀股也不差啊
自己买回一亿股?,跌13%
趣店盘前跌逾8%&消息称监管层将清理整顿现金贷·周三
盘前，趣店股价大跌逾8%。因媒体消息称，监管层下发文件整顿现金贷业务以防风险，明日还将召开清理整顿工作会议。周二，趣店股价盘前一度大跌33%，不过开盘后低开高走，最终收盘跌幅缩窄至3.8%
现金贷严监管施压&拍拍贷大跌24%&趣店跌约16%&&07:32:25华尔街见闻&（原标题：现金贷类中概股再度集体重挫）&&&&&&&&&&&&&&从严监管的消息仍在施压，本周三现金贷类中概股再度集体下挫。&&&&&&&周三盘中，盘中拍拍贷（PPDF）跌幅一度逼近20%，简普科技（融360，JT）跌近14%，趣店（QD）跌近15%，信而富（XRF）跌逾8%，宜人贷（YRD）与和信贷（HX）跌逾6%。&&&&&&&截至收盘，拍拍贷跌约24%，趣店跌约16%，简朴科技收跌约13%，信而富跌约6%，宜人贷跌逾4%，和信贷抹平日内跌幅，收涨约1.9%。&&&&&&&拍拍贷、融360、趣店、信而富、宜人贷、和信贷跌幅截图&来源：财经&这是继本周二之后现金贷相关中概股再度下挫。从本周二起，媒体陆续传出监管方对
加强监管的消息。&&&&&&&华尔街见闻全天候科技文章此前提到，高额的利润和少数社会问题将整个现金贷行业都被推到了风口浪尖。&&&&&&&在CEO“回应一切”之后的一周里，趣店的股价便下跌了20%。受此悲观情绪影响，随后上市的拍拍贷和融360的发行价也最终低于参考区间下限。&&&&&&&监管消息接踵而至&&&&&&&本周二多家媒体称，央行互联风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件，通知暂停发放互联网小贷牌照，认为部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。&&&&&&&《证券时报》此后向接近监管部门人士求证上述通知消息属实。接近监管人士透露，监管部门后续或出台规范网络小贷公司的相关管理办法，可能涉及提高未来网络小贷公司批设门槛的内容。&&&&&&&本周三《21世纪经济报道》获悉，央行及银监会将召集多地金融办开会，主题包括整顿互联网小贷。&&&&&&&上述报道称，此次会议召集规格很高，由央行和银监会相关领导主持。参会的主要包括广东、重庆、江西、浙江等17个批准小贷公司开展
业务的省市。&&&&&&&现金贷概念股“闪跌”&&&&&&&上述本周二的停发牌照消息传出后，当天盘前，趣店
一度跌逾30%，距离历史最高点跌逾60%。信而富、宜人贷、拍拍贷盘前一度分别跌17%、近14%和逾14%。&&&&&&&临周二开盘时趣店宣布，未来12个月回购1亿美元以内A类普通美股。此后上述中概股跌幅大多收窄。&&&&&&&趣店本周二收跌不足4%，信而富抹平所有跌幅转涨，收涨逾3%，宜人贷跌逾1%，但简普科技美股收盘跌幅较盘初扩大，收跌将近11%。&&&&&&&而本周三现金贷类中概股普跌再次显示了投资者担忧监管方面的影响。&&&&&&&上述华尔街见闻全天候科技文章称，一位接近监管层人士表示：“现在监管部门特别想收拾现金贷，但是不知道怎么收拾。”&&&&&&&文章提到，上述人士称，监管部门不了解、也不相信现在
可以做好风控——包括正规的持牌金融机构，他们认为非信用信息并不可靠。&&&&&&&文章还提到，以7天和14天
为代表的现金贷产品是高利率的重灾区，也是接下来监管层着力整治的焦点。&&&&&&&（责任编辑：陶海玲&HF003&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&趣店股价7个交易日下跌超40%作者：岳品瑜来源：北京商报&08:11&受到监管风暴影响，刚在纽交所上市的趣店股价持续暴跌。北京商报记者注意到，近一周趣店股价跌幅超40%。截至北京时间11月22日19时30分，趣店盘前下跌6.27%，报18.1美元/股，这一价格较发行价下跌了24%。&&&&&&&据悉，继11月13日股价下跌9.05%后，11月21日趣店报收19.31美元/股，再度下跌3.83%，当日最低跌至16美元/股。据计算，截至11月21日趣店股价已经连续7个交易日下跌，期间累计最大跌幅超过40%。&&&&&&&在分析人士看来，趣店股价下跌与近期监管层收紧现金贷政策有关。11月21日，
风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》表示，自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。《通知》发布后，造成了美股市场上相关中概股大跌，趣店在盘前大跌30%。&&&&&&&&另外，早些时间美国证券律师事务所宣布将对趣店发起调查，主要查明趣店是否存在违规行为。针对近期股价下跌走势，趣店发布声明称，未来12个月内将回购不超过1亿美元的A类普通股ADS。不过，分析人士指出，随着监管层对现金贷的持续整顿，趣店后续走势仍不容乐观。
到&<input class="tp_input01" type="text" id="yt_bottom"
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网友jbp70fafb1ff3通过小米M5提问：支付宝上的趣分期是真的假的？前面的苹果6 16G的 3600真的假的？热心网友1回答:是真的呀 一开始都是5000多 分一年或两年付款 后来公司赚够了 会以成本向外分期付款 所以会很便宜 我是因为同学做这个代理 所以知道的 可以相信 但是你要从正规渠道购买&#128513;网友cp通过乐视超级手机1S（X500双4G）提问：支付宝里的趣店带了t2000能提到银行卡嘛？求你解答热心网友1回答:当然可以啊网友u5341u91ccu7518u65fa通过华为麦芒4提问：你好，支付宝里面的趣店一直审核不过，请问应该怎么做热心网友1回答:看下审核不过的提示什么，
然后按提示操作就可以了。网友u591cau5c0fu70ab通过Edge+魅族魅蓝metal（双4G）提问：支付宝趣分期上面买东西真吗？热心网友1回答:你好，是真的，趣分期是跟支付宝合作的，不会骗人的，而且对货物不满意，也可以申请退款的，希望我的回答对你有帮助。望采纳。网友ueau82b1u98dbu821e通过苹果iPhone6SPlus提问：支付宝上的趣店中的手机是不是正品?热心网友1回答:要确认手机是不是正品手机，需要拿到手机按照以下步骤才能验证，
百度搜索――电信设备进网管理，进入网站验证进网许可证和手机串号，
只要是正品行货手机在数据库都会登记注册。网友cn#BGQVQuuVfG通过Edge+魅族魅蓝metal（双4G）提问：支付宝上的趣店是干什么用的？热心网友1回答:？网友QQ通过Edge+魅族魅蓝metal（双4G）提问：支付宝上趣店上提现是真的吗热心网友1回答:是正规的 是真的，不过呢有利息热心网友2回答:准确来说，他还是趣分期，是趣分期的升级，可以取现，但要看你的额度热心网友3回答:是的，日趣分期品牌升级为趣店。热心网友4回答:趣店取现后只看到分期还，可以提前一次还清吗网友u8da3ufQufenqi通过苹果iPhone5SE提问：支付宝上的趣店好不好热心网友1回答:趣店是由趣分期全新升级的，利率低、精选特卖商品，每月21号都是免息节，您可以看看。网友通过OPPOR7Plus提问：趣赚赚钱钱转了怎么支付宝上没有热心网友1回答:他需要一个审核的时间。具体任务都在分组里，你需要点开分组就看到了，比如限时任务，快速任务，联盟任务，点开你都可以做，公众号ebb3356里面有很多，而且也会提示你每一步怎么做。热心网友2回答:可以用手上活，填个邀请码b3672b90就有3元网友keeplivemebaby通过荣耀6提问：5月份我在趣分期上面买了一份零食，7元，因为首单首次只需要支付一分钱，东西送到后，我就通过支付宝支热心网友1回答:这不就是首单优惠么？打个比方你买衣服100元商场今天有活动90%off，你就只需要支付10元剩下的90是活动的优惠不需要支付
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你可能喜欢趣店到底冤不冤?做现金贷赚了钱就该承受舆论压力
导语：最近的财经界，要评选最风光与最狼狈的人，可能都会落到一个人身上，他就是趣店创始人罗敏。
最近的财经界，要评选最风光与最狼狈的人，可能都会落到一个人身上，他就是趣店创始人罗敏。罗敏年仅34岁，就缔造了市值百亿美金的美股上市公司，上半年利润超过9亿，可谓风光一时无两。不过伴随着风风光光的上市过程，趣店也备受质疑：过度依赖的导流与芝麻信用的风控、校园贷禁令下依然有学生可以贷到款、高利贷……上市后，面对质疑，罗敏对媒体发声，却因一些匪夷所思的言论，反而将趣店卷入更大的舆论漩涡。坐拥百亿美金市值的同时，又承受着这么大的舆论质疑，趣店到底冤不冤?起家于校园贷，发迹于现金贷创业早期，趣店的名称为趣分期，是较早从事校园贷的平台之一。当时商业银行的校园信用卡业务坏账率较高，随着监管部门一纸禁令，集体退出了校园市场。但校园的金融需求依然存在。在金融(以下简称“互金”)兴起后，校园贷市场火热起来，趣分期是其中规模较大的一家。创始人罗敏在创办趣分期之前曾在好乐买负责管理校园渠道，更早之前曾做过校园，对于校园市场的玩法驾轻就熟，通过发展校园代理、做地推等手段，在校园贷领域逐步形成领先优势。当时有不少文章和创业鸡汤来评析趣分期在校园市场快速扩张中的商业模式。不过校园贷一直是伴随着争议的业务，一种观点认为学生的消费需求与金融需求应该得到满足;另一种观点则认为学生主要精力应该在学习上，学生通过借贷来进行超前消费，最终还是靠父母买单，这样学生不仅不务正业，还加大了家庭负担。事实确实证实了后一种担心，甚至问题的严重程度超出想象。贷款越来越容易，校园贷市场井喷，陆续出现了女大学生裸条借贷甚至为还款而卖淫、高昂利息导致学生无力偿还致使跳楼自杀、暴力催收等令人震惊的新闻，互金平台经营的校园贷业务形成了比较恶劣的社会影响，也引发了监管部门的关注。从2016年4月份开始，银监会、教育部等监管部门陆续出台文件限制互金平台经营的校园贷业务，到今年6月28日，银监会等部门最终发文禁止从事校园贷业务，并鼓励银行作为正规军开发校园金融产品，补齐大学生金融服务覆盖不足的短板。互金平台运营的校园贷业务从此彻底被禁。当然，需要指出的是，校园贷存在的问题并不一定是趣分期的问题，并没有具体的新闻细节指出趣分期平台的借贷行为导致裸条借贷、高息导致家破人亡等悲剧的出现。不过即使如此，作为曾经的校园贷大平台，趣分期也难逃向大学生借贷是否合适、利率是否过高等质疑。面对政策的监管，趣分期转型比较快。2016年7月，趣分期品牌升级为趣店集团，并计划打造校园消费金融“趣分期”、非校园消费金融“来分期”、大学生免息助学贷款“趣助学”、大学生成长基金“趣成长”、兼职平台“趣兼职”、实习平台“趣实习”、就业平台“趣就业”等七个产品。2016年9月，趣店宣布逐渐退出校园信贷，逐渐向白领、蓝领等消费群体拓展。趣分期改名为趣店，为的是更突出电商特色，而推出的另外几个平台，似乎有打造综合性校园服务的意味。不过不管是电商还是综合性校园服务都没有成为趣店的最终发展方向。2015年5月趣分期获得蚂蚁金服领投的E轮融资，似乎对于趣店未来走势影响更大。趣店接入了支付宝，获得了流量入口，并与芝麻信用建立了合作、辅助风控，由此趣店逐步形成了以现金贷为主的业务构架，赶上了现金贷的风口，迅速扭亏为盈，并实现了业绩的大幅增长。招股书数据显示，趣店在2014年、2015年、2016年和2017年上半年收入分别为2413.3万元、2.35亿元、14.32亿元和18.33亿元，增速惊人。利润方面，趣店2014年亏损4077.5万元，2015年亏损2.33亿元，但2016年大幅盈利5.77亿元，2017年上半年净利润为9.74亿元，超过了很多持牌消费金融公司。现金贷给趣店带来巨额利润，不过现金贷一直是备受争议的业务。借款人多头借贷积累风险、资金流向黄赌毒、用高息来掩盖坏账等等，都是大家抨击的重点，现金贷也已被监管所关注。不过现金贷行业的公司大多都是在闷声发财，很少积极进行推广。趣店在行业内第一个上市，且利润水平这么高，显然更容易吸引舆论的火力。市面上出现很多负面文章，如《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》等。面对这么多负面舆论，趣店先是发布了措辞严厉的声明，之后罗敏通过媒体发声来回应质疑。不过效果适得其反，因为“我们的坏账一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了”、“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费给您”等不够严谨的措辞，让趣店和罗敏反而更加成了众矢之的。趣店到底面对哪些质疑?综合起来看，现在趣店面对的质疑既有公司层面独有的问题，也有行业层面普遍存在的问题，既有业务方面的质疑，也有道德方面的拷问。1)行业层面的拷问现在对于趣店的质疑，更多是源于对小额现金贷这项业务的质疑。趣店作为利润丰厚且要上市的公司，自然成了关注点。具体的质疑包括：现金贷业务是否存在过高的利息加重了借款人的负担，是否将本不富裕的借款人推向更大的经济压力之中?资金流向上是用在正常的消费还是黄赌毒?行业普遍存在的多头借贷是否酝酿着金融风险，以及风险会怎样爆发?是否存在暴力催收，侵害借款人权益?……而最根本的一点质疑是，面对低收入人群以及刚刚毕业的人群，通过借款便利化促使他们超前消费、甚至超越自身的经济实力去消费，是否存在道德瑕疵，向低收入人群借贷，到底是雪中送炭的善举还是最终害了他们?2)公司层面的问题趣店面对的质疑声中也有针对趣店独有的一些问题：一是作为曾经的校园贷巨头，趣店现在是否彻底放弃了校园贷业务，学生还能不能从趣店借到钱?二是趣店在渠道和风控上过度依赖蚂蚁金服，靠支付宝获取用户、尤其是重复借贷的用户，通过芝麻信用来判断信用水平做风控，如果蚂蚁金服对于趣店的支持不复存在，趣店还怎么发展，自身是否有足够的获客与风控实力，以支持百亿美金的市值?这些问题、质疑，有些是现金贷的行业共性，有些则是趣店自身独有。作为靠现金贷挣了大钱而且已经成了公众公司的趣店，有必要回应这些质疑。但罗敏的回应一是欠缺讲解上的严密性，二是从自身的角度去解释，很难消除公众的质疑，反而放大了质疑。趣店到底冤不冤?归根到底，罗敏的问题在于先后选择了校园贷、现金贷这两项极具争议的业务，且在这两个争议性的业务中都将规模做到了前列。下面我们来看各项质疑：1)过度依赖蚂蚁金服普遍的观点认为趣店的获客和风控依赖支付宝与芝麻信用。对此，罗敏表示，趣店自己的App占了用户来源的1/3，支付宝占了2/3。风控方面除了芝麻信用，趣店自己也积累了1亿次交易和相关的数据，在其中打上了很多的标签，协助控制风险。也就是说趣店确实比较依赖蚂蚁金服，同时也在形成自己的获客渠道与风控数据。核心业务环节过于依赖某一家公司，对于一家普通的企业而言可能问题不大，这家企业可以作为大公司生态中的一员而存在。但对于趣店这样一家市值百亿美元的公司而言，核心业务环节过于依赖其它公司，其估值的合理性必然受到质疑。市值百亿美元的公司需要以自己为中心搭建一套生态系统，而不是寄生于其他企业的生态中。2)是否依然有学生可以获得贷款有观点认为趣店并未真正放弃校园贷，学生依然可以在趣店获得贷款。罗敏回应称会通过地址等信息来判断是不是学生，如果被判断为学生则拒贷。目前互金平台都已经停止了在校园内的主动推广，但是否主动停止一切校园贷业务，外界很难确认。从常理推断，严厉的监管政策之下互金平台犯不着冒着风险做一块利润并不高的业务，但又不能排除互金企业对学生身份审核不严从而继续放贷的可能性。而且确认学生身份确实存在一定客观难度，并不一定能百分之百杜绝学生的借款。是否存在现金贷的行业性问题，如利率过高、借款人多头借贷、暴力催收等罗敏声称“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费给您”，对自身利率的合规性打了包票。不过他并未清晰地表述利率的计算方式。如果随机查阅趣店旗下来分期的产品，按名义年化利率来计算，产品确实在36%以内。消费金融领域媒体“清流Club”运用内部收益率的算法，考虑资金的时间价值，测算趣店的现金贷借款产品、手机分期产品等，实际年化利率达到了42.6%。当然，算法是否准确还有待于进一步商榷。然而就算是全部产品的利率水平都在36%以下，也并不意味着利率水平就是合理的，毕竟36%从绝对值来看，还是比较高的水平。只不过在现金贷行业内，36%是相对比较低的，趣店可能确实想要一步步往合规的方向发展，但就现金贷的产品特性而言，能否进一步降低还未可知。就风险水平而言，罗敏表示其客单价在900元左右，由于比较低，客户的违约意愿不高，因此坏账率很低，借助主要平台间的数据共享，可以防止多头借贷，因此风险非常可控。罗敏甚至称如果客户违约也不会去催收，当成福利送给客户。这样的言论遭受到巨大质疑。如果风险真的这么低，那么在借款端，其利率完全可以进一步降低到24%以内的更合规水平。而且如果真的不去催收，用正常还款客户付出的高额利息去补贴逾期客户和恶意欺诈的客户，也是一种不公平。或许罗敏这样表述，是太想表明趣店没有暴力催收等问题了，不过这种大失水准的回应还是让人大跌眼镜，也让外界的质疑更加强烈。总体来说，趣店承受这么多质疑，到底冤不冤?过度依赖蚂蚁金服等运营层面存在的问题并不是核心问题，每家公司都会有运营方面的潜在风险。真正让趣店承受舆论火力的问题在于现金贷业务，现金贷由于自身存在的问题以及传媒的大量报道，已经被污名化，甚至很多做这种业务的公司都很忌讳外界将自己称作现金贷公司。趣店作为靠这项争议性业务赚取了大量利润的公司，以及已经在纽交所上市的公司，舆论自然将很多行业性的问题与趣店联系起来。但罗敏却表示，“那些这样说我们的媒体，不了解我们。社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。”罗敏的委屈之处在于外界把现金贷行业存在的很多问题加在了趣店这家公司身上，而这些问题在趣店不一定适用。例如因为暴力催收、高利息利滚利导致倾家荡产等等，这在行业可能普遍存在，但如果趣店的客单价真的在900元左右，即使利率再高也比较难达到倾家荡产资不抵债的地步。但趣店以及罗敏需要面对的现实是，既然选择了现金贷这样一个充满争议的业务，并通过这项业务赚了很多钱，就应该承受这项业务带来的舆论压力，以及未来会来临的政策压力。更何况利息水平较高、骗贷行为猖獗等问题都是实实在在的。现金贷这个行业如今泥沙俱下，各种问题交织，客户中既有正常的有借贷需求的群体，也有大量的骗贷人员、有不良嗜好的群体。而即使是有正常借贷需求的群体，这样的高利息借贷对其是雪中送炭还是将其放置到了一个更大的经济压力之中，也存在争议。未来随着行业监管的来临以及行业的洗牌，问题可能会有一些改观。行业里的趣店们要做的可能不是诉苦，或是无厘头的解释，而是应该尝试怎么去把行业做得更加规范。
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