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百度百发理财和余额宝哪个好
　　百度百发理财和余额宝哪个好？余额宝开创互联网金融时代，而百度百发强势出击，引发团购金融新天地。对于中小投资者来说，这两种理财产品哪种好呢？本文小编将从不同方面分析比较百发和余额宝两种理财产品，帮助用户选择最适合自己的产品。
　　1、发行公司比较
　　百发是百度理财推出的一款理财产品，并不是完全隶属于百度理财，而是一个较独立的运营部门，充分显示了百发相较于之前的百度理财和百赚受到百度更多的重视。余额宝则是淘宝旗下支付宝运营的基金理财产品，操作过程中转入转出的环节来余额宝应是完全隶属于支付宝的。
　　2、绑定的基金公司比较
　　百度百发默认绑定的是嘉实基金，由该基金团队负责操作百发投资，嘉实基金是百度精心挑选出来的公募基金龙头企业。余额宝背后运作的团队则是天弘基金，余额宝推出之前的天弘知名度并不高，而余额宝的成功运营让天弘基金一夜之间家喻户晓而成为互联网金融的领头羊。
　　3、投资收益比较
　　百发打出的“团结就有8%”的口号，关键在于百发的封闭式管理，即用户购买后30天内不允许赎回，必须持有30天，而余额宝作为支付宝的隶属理财产品，支持随时消费和取现。百发封闭式的管理使得其运营更为简便，可以将资金全部投入理财，而余额宝的高流动性决定其必须保留一部分资金用于用户的赎回与提现。
余额宝理财
　　4、性质比较
　　本质上百发和余额宝是一致的，都是提供一定平台让相关的基金公司操作来获取收益，虽然各货币基金团队的操作运营细节有所差别，但基本范围还是锁定在国债、银行协议存款等等，进而决定了两种理财产品收益的稳定性。另一个细微差别就是百发对于用户来说是封闭的，而余额宝相对比较开放，不过背后根本的实质并没有很大不同。
　　5、发行规模比较
　　百发创新了互联网金融的创新模式，首发团购金融，这也意味着百发的发售是有最低限额的，资料显示百发最低的成团额度是2亿，从原来百度理财B发行数小时破10亿销售额的情况来看，百发的团购问题不大，不过相比于余额宝早已超过千亿的大规模资金盘来说还是有一定差距的。
　　以上就是百度百发理财和余额宝的对比，大家觉得哪个好呢？用户可以根据自己的投资需求，选择适合自己的理财产品进行投资。
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百度推互联网消费金融产品“百度有钱”
11:47:28阅读数：8作者：网络
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近日，百度在领域再次发力，推出全线上互联网消费金融产品——“百度有钱”。用户仅需在线申请审批，即可获得“百度有钱”提供的信用额度，实现快速便捷的分期消费。据了解，“百度有钱”的*用户采用邀请模式产生，通过预授信的方式为”百度传课“的优质用户提供专享额度，用户在“百度传课”选择有兴趣及指定的学校课程时，即可使用“百度有钱“分期付费。无论是授信流程还是操作系统都十分方便、灵活，极大程度地满足客户的教育需求，真正实现了“先学习，后付费”的模式创新。在用户筛选和风险控制方面，“百度有钱”以互联网搜索、消费、社交等信息为基础，通过大数据分析和机器学习技术，结合精细化金融风险控制模式，实现对用户在线信用评估。用户仅需通过网络申请审批，即可获得信用额度，并在信用额度内分期消费。百度秉持“连接人与服务”的战略方向，推出以“百度有钱”命名的网络消费金融产品。而“百度有钱”首次亮相，便选择与在线教育平台“百度传课”联合，旨在通过互联网+金融+教育的方式切入教育行业，并在教育垂直细分领域形成商业闭环。“百度有钱”的上线，不仅是百度在互联网消费金融领域的里程碑，“百度传课”也因此成为国内首家支持信用支付的在线教育网站。“百度正在利用互联网金融，抢滩商业生态闭环。“业内人士分析称“百度以在线教育为突破口，成功介入互联网消费信贷，不仅与传统消费信贷形成差异化竞争格局，也依托了百度的大数据优势，实现在垂直细分领域的业务打通。事业部相关负责人也表示“未来我们将充分利用百度互联网入口优势，凭借大数据、分析技术、人工智能等前沿研究，挖掘互联网用户需求，在消费金融产品和风险控制上开发创新，创造更多“连接人与金融服务”的机会。
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关注微信账号摘要：大数金融致力于生产中大额个人信用贷款，从笔均贷款角度分析，定位独特，竞争对手少。大数金融笔均贷款超过20万，是其它线下授信公司的2-3倍。
定位独特：生产中大额个人信用贷款，竞争对手少
风控积淀：数据化风控，7年经验积累，拥有800亿同一贷款产品发放数据沉淀
获客创新；通过众包APP评估神获客，提升效率
宏观经济疲软影响资产质量及利润
翻开大数金融的管理团队履历，可谓一水的平安银行零售中高层。挂帅的柳博，是平安银行（原深发展）零售总监、个人贷款业务最高管理者。几位副总裁陈志坚、王海龙、朱建华、佟晶、王亚锋是原平安银行总行部门负责人，跟随柳博从深发展、平安银行、南粤银行一路走到今天。年初加入团队的CIO张思明则是原微众银行IT副总。坚实的创业团队，帮助大数金融在成立之初便获得了红杉A轮巨额投资。
B轮融资时，大数金融引进了单伟建掌管的太盟投资（PAG）。单伟建是当年新桥入主深发展的操刀人，据测算，这一笔交易的收益是近百亿。此次PAG投资原深发展的核心零售团队，也是再续前缘。&
大数金融致力于生产中大额个人信用贷款，从笔均贷款角度分析，定位独特，竞争对手少。以微粒贷为代表的线上授信模式，笔均贷款普遍不足万，只有少数公司开始尝试突破万元限制。以宜人贷为代表的线下授信模式，笔均贷款控制10万以内。大数金融笔均贷款超过20万，是其它线下授信公司的2-3倍。
柳博表示，支撑独特定位的是7年风控模型的积淀。从深发展到平安银行，再到南粤银行，大数金融团队拥有800亿同一信贷产品发放的历史与经验积累，其中大部分信贷资产都经历了完整的还款周期，这为公司风控模型构建了竞争壁垒。&
同时，3年借款周期为大数金融提供了持续、稳定的现金流入。线下授信模式借款周期长，单次客户价值挖掘深，但回头客少。从复购率角度看，线上授信更占优势。大数金融也在考虑加强客户的二次开发。&
大数金融的目标客群大部分是小微企业主，贷款目的是经营性贷款，其资产质量受到宏观经济一定影响。根据平安银行年报披露，与大数金融对标的“新一贷”产品，2015年不良率1.36%，较2014年的0.86%有所增加。这也从侧面反应出宏观经济疲软对于小微企业的负面影响。宏观经济的不确定性是影响大数金融利润的重要因素。&
获客是大数金融另一个创新点。在直客与代理两种模式中，大数金融选择了代理。通过APP评估神，市场上既有的金融产品销售人员均可成为大数金融的众包销售人员。截至5月末，评估神注册用户近6万，包括寿险经纪人、银行客户经理等。评估神每月可贡献近千名贷款成交客户。&
单纯从APP角度看评估神，存在用户使用频率及活跃度低的问题。柳博表示，未来将在评估神上增加更多金融产品，以提高用户黏性。&
评估神为大数金融汇聚小型中介销售力量，大中型中介依然由公司直接管控，进行精细化管理。目前，大中型中介与评估神每月贡献的贷款申请客户各占一半。&
输出信贷能力
大数金融团队银行背景及关系深厚，因此城商行被定为核心资金端。根据公开资料，大数金融已与北京银行、南京银行、天津银行等14家城商行签约。信托、消费金融公司、P2P等资金端，大数金融均有所涉足，但占比低。&
大数金融当前月放贷额5-6亿，全年目标为80亿，预料年底月放贷额将接近10亿级别。大数金融提供的贷款产品年化费率22%，剔除资金与代理成本，每月收入约为贷款余额1%。以此推算，大数金融每月收入在数千万元级别。&
关于未来，柳博表示，大数金融希望成为输出信贷能力的赋能公司，而不是贷款公司。大数金融将逐步减少自身承担的贷款风险，而变身为提供信贷业务流程外包服务的基础设施公司。
大数金融｜创始人
近日，爱分析与柳博就此展开讨论，现摘抄部分与各位分享。
Q：与其他信贷工厂相比，大数金融的创新之处在哪里？
A：我们在获客、风控、运营、等各个信贷环节都有所创新。但最本质的创新体现在我们是数据驱动的信贷工厂，用数据化的风控，生产大额无担保贷款，而非依靠信贷员。
Q：获客的创新如何体现？
A：我们通过渠道获客。在银行体系内，分行、支行都有各自的渠道关系，管理渠道时各自为政，效率有限，也会出现抢夺、重叠的现象，很难形成准入规范。&
在大数金融，我们对于中介进行分层。大中型中介精细化管理，因为数量有限可以实行准入门槛，并且对于业务量有要求，而且要缴纳保证金，避免输送欺诈、虚假客户。面对中小型中介，我们更多采取共享经济的方式。通过评估神APP，我们把社会上既有的金融产品销售力量组织起来，比如贷款中介、寿险经纪人、担保、小贷的销售等等。&
从这些金融机构分流出来的业务更多的是自己公司本身不做的产品。比如小贷公司基本不做超过20万的无担保客户，银行客户经理也可以把资质不那么好的客户转移出来。而保险经纪人卖保险是低频的事情，如果能为客户提供贷款服务，便增强了黏性。&
目前通过评估神获取的客户数量占比已经是一半以上。评估神现在有接近6万用户，5月单月增加1.4万。
Q：在直客与渠道两种模式中为何选择了渠道？
A：过去的平安信保、亚联财做无担保贷款更多采取直客方式，这样可以避免客户包装。而使用渠道获客效率无疑更高，但是有三个先决条件。&
第一，所有风控不依赖于客户提供的材料，而是我们自己获取的数据，这样就可以避免客户包装问题。第二，产品要足够简单，这样渠道中介才能理解产品，把产品介绍好。产品从复杂做到简单是很需要功力的。第三要解决渠道专业性的问题。评估神背后镶嵌了很多模型，比如风控模型和产品优选模型。通过线上迅速判断客户是否可以贷款，以及什么产品适合客户。同时，我们还可以通过促销、活动等提高活跃度。我们正在做的事情是在评估神上增加更多金融产品，甚至跨出无担保抵押贷款的品类。
Q：风控的创新点在哪里？
A：我们的风控团队很强大，都是平安银行原来的风控核心团队，又增加了一些海外背景的中高层加入。随着风控研究成果增多，大数金融可以增加很多策略。比如说，客户评分的分数差不多，但依据保单的类型不同，可以给予不同的授信政策。我们的策略组合比原来有了长足进步。&
我们的风控以数据分析为主，贷中辅以上门调查的方式，实现中台和前台的分离。传统的IPC技术是通过现场调查还原客户三张表。但我们只是针对部分客户进行上门调查，并对于IPC技术进行了根本性的简化。
Q：大数据金融离纯线上授信还有多远？
A：线上核查的手段很多，但还不能完全替代线下。公司成立之前，我们做过深入的探讨研判。小金额无担保贷款是可以走纯线上的，中大额还不行。&
首先，监管要求大金额贷款必须面签。虽然线上面签处于快速发展阶段，但普及到各个银行还需要时间。第二，反欺诈水平还有待提高。几十万的放贷金额，欺诈者收益很大，坏人会无所不用其极，有可能会超越现在的反欺诈技术，，这个方面线上技术还不能替代线下。第三，风控技术是否有足够数据对于用户做信贷审批的判断。数据覆盖很好的客户可以完全线上，但数据覆盖不那么好的客户还是要依靠线下。
Q：客户随借随还的需求旺盛吗？
A：需求一定是有的，主要是技术上能不能满足风控要求。循环授信需要2-3倍的客户量才能达到同样的贷款余额，但这也意味着欺诈客户的数量是原来的2-3倍。
Q：还在开发新产品？
A：是的，主要看我们外部数据的获取和研究分析能力。一旦能形成合理的策略和定价，就出新产品。大道金服就是我们创新事业部孵化出来的，通过保险产品解决信贷问题，做保险公司的业务流程外包。
Q：2016年放贷额有何目标？
A：发放超过80亿。
Q：下一轮融资计划？
A：还在筹备期，股权和债权都开放。
Q：未来定位？
A：我们不是把自己定位在放贷公司，用很大的资本金做资本充足率的保障。我们希望做成技术、能力输出的平台，可以是获客平台、风控平台、运营平台乃至系统平台。我觉得需要3年时间，通过现有的贷款数据证实自己的风控能力。未来，我们可以从承担所有贷款风险，逐步进化到承担部分风险，不用承担贷款风险。
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。本文系作者授权百度百家发表，未经许可，不得转载。
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