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【扒皮】P2P投资的秘籍，就是不听别人瞎BB
TA的每日心情开心 14:47签到天数: 7 天连续签到: 1 天[LV.3]主题帖子积分
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本帖最后由 davechenguilin 于
09:45 编辑
P2P投资的秘籍，就是不听别人瞎BB，而是要自己学会透过现象看本质的本领。----------扒皮昨晚，一位扒粉向扒皮咨询校园裸贷的事情，无.耻地给扒皮发了下面的照片：
dbb6fdd0ce962b3744.jpg (49.77 KB, 下载次数: 5)
09:38 上传
【对不起，照片尺度太大，扒皮已善意替换单身狗一只】
扒皮当场就怒了，我这么正直的人，问就问，干嘛要发这种照片给我！
下次，我们说好，下次再敢发这种照片，请多发几张，套图什么的更棒…..好吗少年？
于是扒皮陷入了沉思，按照网贷监管办法来看，其实校园贷应该是很不错的一种业务...小额分散、违约风险低。
为何现在却被妖魔化，甚至发生了类似“裸条”、“跳楼”等等令人痛心疾首的事情。其实扒皮觉得这其中有一个关键点就是目前监管存在漏洞，当一个新兴事物出现的时候，总是会伴随着各种负面的影响，这是正常不过的事情。类似滴滴的出现，总体上为社会创造了很大的价值，不过同样有类似司机骚扰女乘客，抢劫这些事。
扒皮突然有了文章的灵感，那就来看一看国内各种资产端业务-典型的如车贷、房贷、供应链金融、消费贷、小额信贷、校园贷、票据贷、珠宝行业等。
扒皮有意从每种资产端选3~5个平台点评，以此来了解各种资产端对应的平台如今的生存状况（怎么感觉像人口普查….）。OK，切入正题，珠宝行业里面六家平台：珠宝e贷、珠宝贷、东方金钰、砖库网、水贝易贷、珠宝盒子。
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09:45 上传
然后扒皮重点点评一下里面最有实力的三家平台。
在分享前，先给大家看看我目前的配置情况，如下图（图来自“贝多多”APP，投资P2P的扒粉可以用用这个软件），平台配置仅供参考咯。
------------分------割-----线--------1、珠宝e贷
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09:41 上传
一、基本情况珠宝e贷是北京中艺神州科技有限公司旗下平台，主要的业务是为典当行、拍卖公司、珠宝商家等珠宝上下游行业提供金融服务。注册资本5000万，实缴资本5000万（官网上还专门有一个查看验资报告的入口，这点挺用心的），虽然比不上珠宝贷的4.3亿，但是也不少了。
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二、团队CEO叫都朋，以前在赶集、百度、阳林资本工作过，从经历来看互联网和金融背景都有，挺适合做网贷的。COO孙思权、CRO(首席风控官)等也都是在风控和金融工作很多年的老兵。整体来说团队实力比大多数草根平台要强，可以打一个75分。
三、项目做的主要是珠宝抵押贷款的项目，平台的团队介绍了不少的资深鉴定家，一方面为了保障抵押物的真实性，一方面是为了让投资人放心吧。另外珠宝e贷的项目透明度还是不错的，可以考虑一下。这里扒皮给扒粉科普下项目运作的流程。
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09:42 上传
四、风控专注做足值抵押珠宝供应链金融，有真实的项目做支持，平台有风险准备金，宝付做资金托管，北京中投大通投资管理有限公司全程本息担保，保机构与珠宝e贷款签订了线下代销协议，全国性销售渠道可以在借款出了问题时候，先行赔付，而后通过全国性代销渠道处置抵押品，回收赔付的本金和利息。整体来说风控措施还是不错的，扒皮打一个80分（总分100分）。
五、近期福利
平台11月的活动诚意还是很足的，另外话说现在平台发标的趋势来看，一月标真的越来越少了，现在至少都是3月标了。
六、总结陈词
珠宝e贷属于珠宝行业P2P平台排名前三的平台，整体实力不错，希望平台继续发展壮大。
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09:41 上传
一、 平台基本信息：珠宝贷2014年9月在深圳成立，不过发展极为迅猛，前段时间还在深圳的地铁上看到他们的广告。实收（注意是实收）资本4.3亿，后台是三家上市公司，多家珠宝商企业，就像东方金钰、萃华珠宝这些也都是与此平台是有关联的。就珠宝贷做珠宝类贷款业务的模式来说，其众多股东都是珠宝行业出身，实力还是蛮雄厚的。
不过最新的消息是控股股东深圳中金创展金融控股股份有限公司决定受让上市公司东方金钰旗下全资子公司深圳市东方金钰珠宝实业有限公司持有的1000万股珠宝贷股份（占总股本比例2.3256%）。在此次股份受让完成后，中金创展持有珠宝贷2.1亿股股份，占总股本比例48.84%，深圳东方金钰珠宝实业有限公司今后不再持有珠宝贷股份，其他股东持有珠宝贷股权及比例保持不变。
关于这个事情珠宝贷的回应是：并不是东方金钰退出，而是平台大股东主动溢价受让东方金钰所持有的珠宝贷股权。其中的虚虚实实恐怕外人是很难弄清楚了。
二、背景：由深圳市中金创展金融控股股份有限公司、深圳市同心同德投资合伙企业（有限合伙）联合14家国内珠宝龙头企业共同投资成立，股东包括东方金钰（股票代码：600086；已退出）、金一文化（股票代码：002721）、萃华珠宝（股票代码：002731）三大上市公司及雅诺信珠宝、国金珠宝、金大福珠宝等知名企业。董事长黄志勇是深圳市黄金珠宝首饰行业协会副会长。
三、风控情况：风险准备金托管，托管机构为建设银行深圳水贝珠宝支行（4715万元）。与深圳四大珠宝类的融资性担保公司合作，很靠谱。珠宝贷的保障模式是风险备付金+担保公司模式，其中承诺永久保持风险准备金账户余额不低于4300万元，如低于4300万元，即由平台以自有资金差额补足，看来财大气粗的不止是注册资金哈；珠宝贷四大融资性担保机构合作，两种模式结合起来比较靠谱。
珠宝贷与浙商银行合作的资金存管系统定于日上线，资金存管的上线实现了会员资金与平台自有资金的分账管理。会员开通资金存管账户后，将会在浙商银行系统中建立个人存管e户，该账户内的资金可用于投资平台发布的存管标。
四、基本项目信息：珠宝贷，顾名思义就是做珠宝类贷款业务的，总体来说是一个P2B的模式，一类是珠宝抵押贷，以珠宝玉石等作为抵押物进行贷款，然而是可能存在珠宝玉石估值过高的问题，投资人最应当注意也是这一块；还有一类就是担保贷，由珠宝贷的担保公司提供担保来进行贷款，此时也就便要考虑具体担保公司的实力了，其资本实力是否能否覆盖这笔贷款。另外就是平台产品还是支持债权转让的，加上产品也大多在半年以内期限，投友们要保持资金流动性还是可以的。
平台有自融嫌疑，珠宝行业关联担保等问题。
在借款合同和借款企业图片资料中，平台均采用了模糊处理，因此投资者无法确定借款方的确切信息。说实话，扒皮认为这一程度的信披很难说清平台业务到底有没有涉及自融。由于平台股东方为十多家珠宝业龙头，而借款方也是珠宝行业企业，一旦存在关联则很容易陷入自融嫌疑。结合珠宝贷的平台特点看，清晰的信披更为重要。
不过还是有个嫌疑点，目前珠宝贷网贷平台上部分项目由深圳市中金创展融资担保股份有限公司提供担保，根据工商信息显示，其与珠宝贷控股股东中金创展金融控股股份有限公司的实际控制人均为自然人股东郑伟春，因此与珠宝贷属于关联公司，或存在自我增信嫌疑。
天朝珠宝行业确实从高速发展阶段过渡到近年中高速发展阶段，珠宝销量同比增长速度是近10年最低水平，速度放缓不等于衰退，市场确实有产能过剩的现象，但市场还没有饱和。关于珠宝的估值，珠宝的原材料主要有黄金、珍珠、玛瑙，翡翠等等，加工厂将原材料加工成各类珠宝。市场上这些原材料都有公开的商品现货和期货交易，有公允价格，例如黄金的价格就是一目了然的，所以不用担心变现困难。借款金额的多少应该看借款企业的盈利能力和流动资产水平，400-500万的资金是否很多，后一篇用一个例子说明。至于平台自融，关联担保的问题。这个p2p平台是16强的龙头珠宝企业联合成立的，因为熟悉这个行业，所以专门做珠宝行业的借贷业务，正所谓不熟不做，做生不如做熟，这不正好发挥平台的优势吗？而自融则是借款给平台的关联企业，没有证据表面借款的企业（通常是珠宝加工企业）和平台是有关联的，全国这么多珠宝企业，规模都不尽相同，总不能说每一个珠宝企业都
五、用户体验：PC端网站用户体验很好，有IOS和Android的客户端，都做的很不错。缺点是还没有做WAP版的网站，这点让用户体验打了折扣。
六、近期福利
七、总结陈词珠宝贷平台股东背景方面还是比较牛逼的，背靠多家上市公司，但是这样也有很大的自融风险，不过上市系平台有自融风险的也太多了，这点要辩证地看待。另外还有多家担保公司，风险水平也不会那么高，综合看来，还是可以投一些的
3、东方金钰
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一、基本情况东方金钰与珠宝贷的分道扬镳早在去年就已初露端倪。2015年4月，东方金钰选择独立进军互联网金融，成立了一家“嫡系”网贷平台，名为东方金钰。运营方深圳东方金钰网络金融服务有限公司，注册资本1亿元，法人代表与上市公司东方金钰法人同为赵宁，平台由3个企业股东组成，其中东方金钰占股70%。珠宝贷和东方金钰旗下的网贷平台并没有直接业务冲突，自身定位于黄金珠宝行业投融资，而东方金钰网贷则是在珠宝细分领域下专注做翡翠原石行业，业务上有明显差别。只是扒皮不知道后面两家会不会掐起来，哈哈。
二、项目先来谈论千万额度的钰赢宝。第一期“钰赢宝”债权（钰赢宝A）的借款人为云南景成集团（即瑞丽航空的老板），这个借款人一共借了8000万，不过相对于其雄厚实力来看，借款额度在可接受范围内。
东方金钰钰赢宝产品第二个借款人也开始借款（钰赢宝B)，两期产品一共借出3500万元。经过我的调查对号入座，（花了半个小时，累死了，给我鼓鼓掌）我认为借款人为深圳市润华田珠宝有限公司。
虽然披露了年报数据，但是官方的全国企业信息公示网并没有公示这些数据。这个公司的注册资本8000万已经全部缴足，但是一个实缴资本8000万的公司一口气就借钱3500万，有点让人不放心，虽然这个公司不像云南景成那样负面消息不断，但实力还是存疑的。
第三个和目前在投的第四个钰赢宝项目，平台语焉不详，只知道是云南的平台，公布了其注册资本，连在哪个城市也不知道，我找了1个多小时也没弄清楚借款人是何方神圣。就不瞎猜了。
再来看看百万额度的金赢宝。第一期“金赢宝”（金赢宝A）的信息和钰赢宝一样，也比较透明，没花太大力气，信息中描述的（首批入选“深圳珠宝区域品牌”、“质量信得过产品”、“五好门店”、“百万市民心中诚信企业”）已经足以证明借款人为深圳市行行行实业有限公司，这家公司虽然在自己网站自称成立于1993年，但是实际注册时间为2001年，也与债权中信息一致。所以可以百分之百肯定其身份。和云南景成不同，他的负面消息我没有找到，而且两期借了600万额度合理。我投资的就是他的标（虽然利息低了1个百分点但胜在安全）
从第二期金赢宝开始，信息又开始模糊起来，（第二期虽然篇幅较多，但还是很难对号入座，几个嫌疑对象也因为信息不完全一致而一一排除）直到现在我还没有辨认出其中任何一个借款人具体是谁。
东方金钰的标额度一般都在1000万元以上，最多甚至可以达到7000万元。而且所有的标都是企业贷，其抵押品多为玉石翡翠原石或成品。如果不考虑平台的背景的话，这些标对投资人是完全没有吸引力的——即使这些债权的利率都确实很高。而东方金钰的借贷合同里是明确表明如果借款人违约，平台不会兜底。因此东方金钰网贷平台的投资存在着一定的道德风险（平台原来是承诺本息保障的，但是在最高法院发布“平台如果承诺兜底就必须负责”的规定的当天半夜，就立即修改了承诺的细节，变成了不保本平台）。
三、用户口碑第一点是我早在自己先前的帖子里就提到过的，在8月初，最高人民法院刚刚发布了《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了P2P担保责任，当天晚上东方金钰网贷平台就立即将网页中自己承诺担保的网页删除。一夜之间，信用平台化身为信息中介——不过有心的投资者早已保留了承诺的网页，以备不测。这种做法实在是不禁让人要对东方金钰的信用和道德水准打一个大大的问号。第二点是平台自从上线以来，透明度不断下降，7月上线的债权，基本上都能推测出借款人真实身份；8月的债权就开始有一定困难了，好不容易查出一两个也是费了九牛二虎之力；到了9月，已经完全查不出借款人为何方神圣。
四、近期福利
五、总结陈词总的说来，其股东背景上东方金钰股份有限公司是翡翠行业内唯一一家上市公司，这个平台自然不会差到哪里去，平台的保障实力应该也还行。此平台的抵押物估值问题，能否确实足值还尚待考察。其实主要还是平台利率太低，对于利率不太在乎的投资人可以尝试投点。
二、行业总结
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目前来看，天朝珠宝二手市场不完善以及进入需要有一定的珠宝行业背景的影响，未来一段时间内进入珠宝垂直领域的P2P网贷平台数量并不会很多，并且可能会有典型平台的出现。
此外对于珠宝垂直领域的P2P网贷平台来说，XXX变现仍然是平台面临的最主要的风险，目前来看股东是珠宝供应链中一环的平台能更好的实现XXX变现，平台付出的成本也比较小。如果平台自建变现渠道不但成本较高，而且周期也比较长。
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一点进来，那只狗太喜感了。哈哈哈哈
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确实是这样，应该找到合适自己的平台
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