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浅析：互联网金融迎“大考” 投资人和创业者最关心什么？
&&日14:55&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)&合规下的互联网金融：一场属于金融的年度大考&互联网金融专场，信天创投合伙人熹、小雨伞保险董事长徐瀚、梧桐理财董事长兼CEO陈恳出席并做了主题分享，财鱼管家、蓝海在线、联金、法大大等围绕互联网金融行业的热点问题展开深入探讨。
　　亿欧根据现场嘉宾演讲，将干货整理如下,希望对者和投资人以启发
　　嘉宾演讲干货精选：
　　一、信天创投合伙人熹：金融即服务&&开启场景化金融新格局
　　1.2014年最火的是P2P、众筹等；2015年变成了消费金融；2016年大家纷纷讲fintech(finance和technolegy的结合体)，我就不妨造一个词Faas(Fiance-as-a-Service)，faas的特征就是一种连接，开放和按需服务，关键要做到观念革新和技术。
　　2.在当今发展巨变的时代里，个人生存越来越需要接入各种各样的服务，轻资产的模式会受到越来越多的推崇。未来一切的服务均可以被接入，而这些服务统一具备的一些共性，就是连接性、开放性和按需提供的特征。企业生存征也会发生巨大的变化，未来的企业价值评估它的不在于说这个企业有多少的资产，而在于他能创造独特的价值服务，成为一个连接有用的节点。
　　3.金融互联网1.0，是以当时P2P和众筹为特征，以一种传统渠道的互联网化，我认为2.0更像提供一种金融级服务的形态，这是一种技术创新(容器云、。人工智能)，也是一种观念的革新(由被动接受客户需求，转变为以客户需求出发，给用户提供有温度的金融服务)。
　　4.C端场景化金融：保险的需求和供给长期来看存在着很大不匹配性，从供给的来说，很难提供真正需求的纯保障性的产品。而利用保险的faas的特点，有温度：做到场景化获客，特定人群去定制，线上核保核赔。新技术：采用多因子建模，做到精算定价、定价。
　　5.B端场景化金融：传统供应链金融往往去绑定一些核心企业的信用，同时以应收款存活，预付款等去做，要以这些东西去做抵押品。受制于行业集中度低个体信用低，商业风险高，区域性强等限制，所以直接对接银行的金融门槛就会显得比较高。但是通过一套金融的faas去构建供应链全链条的，化，采集足够长度完整真实的交易和行为数据，来进行评级授信，我们称为数字质押。
　　二、梧桐理财董事长兼CEO陈恳：如何做好优质资产与深度客户运营
　　1.互联网金融是一座桥梁，桥梁的左端是连接着资产，为一些人提供融资的解决方案。右端可能是连接着理财，为一些人提供投资的解决方案，很少有一个技术和组织形态，能够提供直接的债权融资，这就是这个桥的价值。中国的间接融资会慢慢少下去，直接融资会慢慢多起来。
　　2.对于互联网金融的左端来讲，永远是在对优质资产的追寻过程中。跑得慢反而是跑得最长远的，跑得快的反而是最容易栽跟头。轻资产容易遇到互联网行业创业当中的，烧钱的公司很难在互联网金融的冬天活下去。
　　3.怎么能够从高成本变成低成本？有两个大机会，第一个机会叫利率市场化，把高利贷赶出去的融资解决方案，但是这个方案依然是一个中利率的借款。第二个是互联网的大机会叫资产证券化。掌握资产的定价，最后把这些资产通过保险公司担保，然后再卖给更多的投资人。
　　4.客户到底是少还是多好？传统意义上每个人都希望自己的客户越多越好，恨不得注册用户超过三千万，一个亿，甚至烧钱买流量。其实不需要这么多用户，在互联网金融当中客户少不一定是坏事。
　　三、小雨伞保险董事长徐涵：
　　带来的变革和机遇
　　1.互联网保险规模很大，如果粗略的数字化，去年整个保险成交总额是2万亿，这个2万亿只是一个很粗略的数字化，中间存在的机会是不可想象的。
　　2.中国互联网保险经历了三个阶段：萌芽()、渠道探索阶段(年)、创新发展阶段(2013-至今)。
　　3.在中国，消费者最希望看到个性化的服务和产品，说明中国的保险现在面临的最大的一个问题就是同质化太严重了。其次是希望隐私得到保护以及使用过程简单便捷。
　　4.业界出现了太多的保险，很多就是抄袭，连页面和版面一模一样的抄写。互联网保险行业可以创业的点太多了，不能什么都照抄，就没有意思了。
　　5.对于变革，大企业一方面受制于一系列的因素，创新活力释放不出来，另一方面创新业务会与现有的核心业务形成蚕食效应。
　　6.从细分领域和痛点挖掘机会，比如用户在一些保险品种上购买意识差，认为风险太低，觉得买保险没必要。但是车险就不一样了，大家会看到血淋淋的。保险有很多的类别，有车险，财产险，人寿险和旅游险，随便切入一条都可以去创业。其它的还有保全、理赔、续保这些服务目前保险公司做的还不是很好，这就是突破的机会。
　　圆桌论坛干货精选：
　　一、在互联网金融行业面对政策监管，何去何从？
　　梧桐理财董事长兼CEO陈恳：监管对我们这个行业来讲是一个好事，监管给你关上一些门，但是打开更大的门。
　　财鱼管家CEO刘振宏：在监管之外是有一个更大的指挥棒，那就是国家对于创新，对于互联网金融的创新，是有一个先观察，再收紧这样一个大的原则，其实对新生事物是抱有一个观察的态度。
　　二、创业公司到底去开发一些独特的场景，还是去服务一些更广泛的场景？
　　财鱼管家CEO刘振宏：没有纯粹的自建场景，因为金融不能创造需求，只是把以前的需求的定价和体验改变。没有什么场景是交易之外产生的。作为创业公司要优先利用好第三方场景，借船出海。
　　梧桐理财董事长兼CEO陈恳：场景金融是真正的是把你的业务和对方的业务能够连接起来，沟通起来，数据化，系统化。
　　三、场景化经营最核心的是能够在场景方和资金方之间做一些数据的收集和模型的建立，然后创造价值，这个过程怎么样去获取用户，增加用户黏性？
　　小雨伞保险董事长徐瀚：保险的特点是低频，这也是痛点。小雨伞把运动急救，运动损伤和运动保险包在一起，包括跑步以后的一些治疗等高频场景跟保险发生互动，所以我们单独出来了运动保险的平台&敢保险&，我们要打破保险这个低频。
　　财鱼管家CEO刘振宏：场景化金融着眼于资产的创新，把服务视角放在一个非常垂直，非常精准的用户情境里去。金融向来是有条件改变用户支付习惯，甚至改变他购买的体验，如果想做好转化率，要给用户一个不能拒绝的条件。
　　梧桐理财董事长兼CEO陈恳：互联网金融有一个伪概念是它能够服务无数多的人，绝大部分人离互联网金融距离还有点远，所以这个市场培育，某种意义上来讲要花好长的时间。作为创业公司来讲，在客户经营、客户账户管理、产品创新上有自己的特色，才有可能熬到春天，迎来我们爆发的时间。
　　四、创业公司，有一些是专注于内容做产品，有的公司在数据上面要求比较高，这个过程中怎么样去平衡投资者和市场之间的关系？
　　梧桐理财董事长兼CEO陈恳：第一个阶段，做一个赚钱的公司，首先立得住脚，能有现金流；第二个阶段，不断打磨和优化自己所熟悉和擅长的领域，逐步形成在行业里面的差异化，从物理反应变成化学反应，建立你的竞争壁垒，建立你的客户运营的纵深。我们一般希望一个产品上来就爆发，这是很少的。
　　财鱼管家CEO刘振宏：我觉得好的商业模式，或者一个创新的路径，赚钱是最后的一个战利品，我的价值观是一切以用户体验为依归。
　　小雨伞保险董事长徐瀚：三个字，势道术，我觉得创业首先是&势&，做之前想好是不是风口，是不是势；&道&就是不要什么都想做，抓住自己擅长的；&术&就是盈利能力。
　　五、面对场景化金融的趋势，B端客户如何开发？
　　法大大联合创始人梅臻：通过行业深耕的方式，选取某一个行业标杆客户高举高打，然后扩大到中小客户，最后渗透到传统的企业。
　　蓝海在线CEO刘超：我们选择地推的这个渠道，因为是TOB，市场还有一个培育的阶段，主要在于决策期偏长，早期我们采取直销的模式进行试点。
　　联金CEO李昆：第一个是专业，通过对上游的摸索，汇聚了下游所有的需求，尽可能的汇聚成相对符合他行业标准的系统；第二个是口碑，从垂直行业标杆企业入手，形成涟漪效应；第三个是操守，获取到很多的数据，不把这些数据挪作其他的用处。（来源：亿欧网）
&&&& 6月7日，中国电子商务研究中心发布发布《年度中国互联网+法律报告》（报告全文下载：）。报告发布“年度十大互联网+领域典型法律案例”，拼多多、美团、饿了么、滴滴、高德、e代驾、搜房网、好厨师遭遇法律纠纷。信息泄露、一元购、共享单车、高额退票费、跨境电商售假、微商欺诈、虚假促销、手机行业门户、快递纠纷、货不对板是“年度十大互联网+法律关键词”。
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互联网金融到底需要什么样的人才？
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P2P平台和投资人 真的相互了解吗？
肥皂 | 来源：网贷之家
本文共3164字，预计阅读时间1分16秒2017年，互联网金融开年并不平凡。这几天肥皂大叔看到的新闻不是这平台跑路了，就是那平台的骗局曝光了。然而最后为这些事情买单的永远都是投资人。肥皂大叔想说的问题是，2017年，当监管逐渐落地，当整个网贷行业优胜劣汰，当互联网金融有法可依，有序可循，还会不会出现“跑路、炸雷”的事情发生？还有多少投资人因平台“跑路”而“受伤”？从本质上讲，任何平台都会发生金融风险，而风险的初步成因藏在平台一点一滴的运营过程中，从资产端风险把控到投资人投资标的每一步，都会有风险可不断的累加
在去年，有很多的投资人问我，大叔，到底应该怎么样去投资互联网金融？也有的投资人问我，大叔我就这点钱，想理理财，投资什么最安全？还有的投资人问我，大叔我投了某某平台，现在监管了，会不会被查处？面对这些问题，我表示很无奈。这是投资人不了解平台的表现。或许很多投资人是没有“主见”的，看到别人投资自己也投资，看到别人投资P2P赚钱，自己也想去赚钱。我做过一个小调查，在调查对象中，60%的投资人并不明白自己投资的平台是干什么的，投资的是什么理财产品，只是“跟风、看背景、看规模”就投资了。而出现这样的问题，一方面是投资人自身的认识有限，另一方面是平跟投资人缺乏沟通。平台没有给投资人一个“适合投资”的环境。平台只是为了单纯的卖出理财产品而去做P2P，并没有做好投资人的风险分类、风险测算。也没有给投资人设定、标注风险评定等级。
如果把平台比喻做一本书的话，投资人就是书的读者。每一个阅读这本书的人都带着不同的目的，不同的感情。一千个读者就有一千个哈姆雷特。但是肥皂大叔要说的是，每个读者都会写下自己的观后感，那么每一本书的作者，是否了解你的读者呢？其实每一个互联网金融平台，都不了解你的投资人们。而投资人也不完全了解自己投资的平台。作为平台来讲只会单纯的“卖理财，拉投资”。一个不考虑投资人风险的平台，势必不会走更远。作为投资人来讲，你也许看到的只是“高收益”，并没有发现投资风险，并不清楚投资的“标的”适合不适合我。
有的平台就说了，大叔我们那么多的投资人怎么让我们去了解，所谓众口难调。也许距离产生美，才能更能够吸引。而我觉得，“距离产生美”并不是平台故作神秘的“营销”方式。金融本来就是触手可及的东西。你弄得越高大上，反而会让投资人难以接受。投资人一旦难以接受，就给“骗子们”可趁之机。骗子们会想，反正金融一般投资人不懂。我弄得越让人看不懂，投资人觉得我越专业，在骗子们看来，专业的=看不懂。
所以，互联网金融想要长久的持续下去，除了合规这种“硬件”达标外，更重要的是，你需要了解你的投资人。你要明白如何在现行的条规下设计产品，才能让投资人保值、增值。更重要的是，弄清楚投资人为什么而投资，是最重要的问题。很多人都说互联网金融有市场，是因为门槛低，投资人有投资需求。那么投资人到底是哪种需求？投资人除了看中互金利率还是其他的？这些都是将来互联网金融运营者需要弄明白的问题。
很遗憾，目前为止，肥皂大叔并没有发现任何一家平台出具投资人调查报告，也没有任何一家平台对投资人做一个抽样的测评调查，也没有一家平台在开投资人见面会的时候，能踏踏实实的问问投资人，您为什么投资？您了解投资风险吗？也没有一个平台在自己官方网站醒目的位置提醒投资人“投资有风险”。平台只是说自己多么多么强大，体量有多少，有什么样的背景，未来的发展方向是什么。说句大实话，平台在这给投资人“画饼充饥”，“忽悠”投资人。平台的未来发展，还不是建立在投资人“安全投资、稳定投资”的基础之上。在不久的将来，“同质化”的互联网金融，还会靠着背景、注册资本等这些“招牌”吸引投资人吗？
如果想要了解你的投资人，平台一定要在源头上做出改变。最起码也要给投资人来一个调查问卷吧。根据调查问卷来分类投资人，在从每个“标的”上标注风险等级。
再跟朋友聊天的时候，我拿私人银行跟互联网金融做比较。我说，私人银行一般是服务高净值客户群体。这些客户群体对私人银行产生了依赖性。原因有二点，其一，认为银行可靠。其二，私人银行的理财配置能够让高净值客户获得较高的收益。这个较高的收益背后，是私人银行对高净值客户足够的了解程度。说白了，就是我知道你是谁，你来干什么，你想获得什么样的收益，能承受多大的风险。而这一点，我认为恰恰是互联网金融今后要学习的内容。远的不说，就从平台“雷”了以后，为什么有如此多的投资人受到损失。因为互联网金融考虑的不是投资人风险，而是如何把“理财”卖出去的问题。不管是年老的，还是年少的，只要有人买我的理财就是好投资人。注重销售，不注重投资人风险控制，风险爆发到头来还是害了投资人。
在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，也明确提出了：
第二十六条 网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。
网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。
网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。
这里让对出借人做出禁止评估，其实就是让平台来了解你的投资人，了解投资人的目的就是让平台帮助投资人做好风险控制。标明哪些是风险高的“标的”，哪些是低风险的“标的”。在我看来，投资人调查问卷是双方沟通的第一步。平台对投资人设立调查问卷才能对投资人做出评估。做出评估以后才能相应的对平台自身的理财产品设置风险分类标注。现在各大平台都有不少“琳琅满目”的“标的”，有的是信用贷、有的是车房抵质押、有的是消费金融等等，每个不同的业务，有着不同的风险等级。并不是这些资产端都适合所有投资人来投资。反观投资人，这些资产端都被“挑花眼”了，到底哪些风险高，哪些风险低，哪个适合我？这不仅仅是自己要明白自己，还需要平台来帮助投资人区分。有的人或许会说，调查问卷只是个形式，有的投资人为了博取高收益的理财，依然会违背自己实际情况填写。肥皂大叔要说的是，大家忽略了一个严重的问题。
关于风险自担。
政策已经明确要求，投资人风险自担。我想大多数投资人都不乐意。那么投资人如何进行风险自担呢？说白了就是投资出现逾期“自认倒霉”。投资人凭什么“自认倒霉”呢？如果是投资人连自己买的什么样的“理财”、投资什么风险等级的“标的”都不知道，那凭什么让投资人自担风险呢？目前这个“锅”投资人还不能“背”。既然是风险自担，起码要建立在相互了解的基础之上。平台不了解投资人的“风险承受度”一股脑的营销，投资人不知道投资“标的”的风险度，随意投资。出了风险，投资人还得自己担着，公平吗？
我要说的是，投资人通过平台的调查问卷可以分级自己的风险承受能力，更“精准”的投资，其实对自己来讲是一种“投资风控”。平台根据投资人的调查问卷来对投资人“分级”营销，是了解投资人，保护投资人不受损失，也是符合政策要求。希望“调查问卷”能在2017年落实在各个平台中。也希望投资人能根据自身情况实际填写，了解风险，了解自己的风险承受度。更希望平台能根据调查问卷了解你的投资人，分类投资人，帮助投资人做好风险控制。也许做足了这些工作，才会真正的有人愿意“风险自担”。
在《中国合伙人》里面的有这样一句台词：“你签证被拒签是因为你不了解美国”、“你女朋友跟你分手，是因为你不了解女人”、“总之，你不了解你自己”，互相了解，是更好的了解自己。
投资就好比是“找对象”一样。因为长相守，所以共承担。因为共承担，所以长相守。这一切都是建立在，双方了解、信任的基础之上。
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互金大讲...
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不被看好的互联网金融 有投资人说至少能投10年
　　不被看好的互联网金融 有投资人说至少能投10年
　　&我不看好互联网金融领域的投资机会&。
　　这是独角兽&收割机&、金沙江创投合伙人朱啸虎去年下半年发表的看法，在早期投资领域，朱啸虎的声音往往不容忽视，而他似乎给金融服务领域的投资创业判了死刑。
　　他的理由大致有二：第一，金融行业属于强监管，一个创业机会很容易被监管毁灭; 第二，传统金融体系内的人已经足够专业，效率足够高，哪有还有外部人士掺合的机会，所以创业机会并不大。
　　一些迹象也确实在印证他的看法。从2015年年底到2016年上半年，监管趋严，坏玩家直接出局，好玩家受到波及;资本市场也出现了糟糕的状况&&&战略新兴板&在2016年4月突然生变，误导了一批在2015年年底拆掉VIE的金融服务公司;很快，二级市场也陷入停摆，通过并购、买壳退出几无可能，这也给一大批人民币基金带来很大的退出压力。
　　&所以，整个市场在2016年上半年，有相当长的一段时间，金融服务行业的公司是融不到钱的，也不知道该找谁去融。&华创资本管理合伙人吴海燕对36氪说。
　　不仅人民币基金受退出影响不投了，美元基金也在迟疑。
　　吴海燕告诉36氪，一直以来，美元PE fund几乎没有在中国投过金融服务公司，&老虎基金，其实看了很多家企业，一家没投。善于投TMT的GA(General Atlantic)在金融服务行业看了一些，最终没投，凯雷也是如此。华平只投了一家从事流量输送和信贷员工具的公司，其实并未真正介入风险业务中去。总的来说，中短期阶段的基金基本没有布局，专注C、D轮后的美元基金迄今几乎没投。&
　　这样看起来，遭遇信任危机的金融服务行业，似乎是前景一片暗淡，果真如此吗?
　　朱啸虎看似很有道理的观点，被一位知名投资人认为是结论草率。&朱啸虎这是典型的门外汉观点。我们处在行业里面，能看到数据，当然知道完全不是这回事。&一位专注投资金融服务领域的投资机构创始合伙人对36氪说，&金融服务行业至少还能投十年&。 　　南方财富网微信号：南财
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