买了保险后急用钱，先别急着办退保！
​相信很多朋友都有遇到过一种情况，就是急需用钱的情况，那么该如何解决这种情况呢？一是借钱，找亲朋好友借钱；二是贷款，找银行贷款，或者找私人贷款；三是转卖，自己有什么东西还具有一定的价值，转卖后可以收回一定的金额，如：健身卡，衣服，化妆品等等还有一种办法就是从一些产品撤资，比如买的股票，基金，紧急撤离以周转资金，有些人还可能会退保来获取紧急资金，但是创富盈汇认为退保是一种不够明智的选择。
创富盈汇香港保险顾问提醒各位朋友：对于投保人来说，投保是一个复杂的决策过程，所以在购买保险时候，要谨慎考虑自己的缴费能力和抗风险能力，否则一旦退保，拿回来的现金价值就很少了。在急用钱的情况下，有什么方法能够不退保却能争取到最大利益呢？创富盈汇为大家总结了以下几招。
第一招：保单质押贷款
在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的80%。创富盈汇认为这对于保费已经交有一定年限的投保人来说，是最佳的选择了。
第二招：自动垫交保费
有些险种设计有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保费。创富盈汇建议投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
第三招：减额交清保险
将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。创富盈汇认为既然遇到紧急情况，没钱交保费，那么就不交，将保额减小，继续享有保障，能够解决当阶段的紧急用钱需求，又能够得到保障，是一种优质选择。
第四招：利用“犹豫期”
犹豫期，即除短期险外，自投保人交费合同生效起15天、用户若对保险合同不满意可以申请撤销保险合同，保险公司将全额退还保费，这是为了保障投保人的利益而设立的。这一阶段退保的几乎没有损失，除去一些保险公司会收取工本费外，退保人没有保费损失。创富盈汇建议投保人在投保前需认真考虑当下的资产状况，免得刚刚投完保又需要撤销合同，浪费了自身的宝贵时间。
第五招：利用宽限期
利用宽限期适当地推迟交费日期，一般适用于长期寿险产品，宽限缴费期一般是30天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果30天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。创富盈汇认为这一条保障条款非常的人性化，给予投保人在缴纳保费上一定的自由。
创富盈汇认为退保是一种万不得已才会做出的选择，以上的方法能够最大限度的为投保人解决资金需求的紧急情况！通过“质押贷款”，“自动垫交保费”，“减额缴清保险”等方法，能够让投保人在不失保障的同时，解决了紧急的资金需求，可谓是双赢之策！
如果您想了解更多的香港保险，联系我们的创富理财顾问，我们为您服务！
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保险退保前几年需扣的费用较多 减损教你几招
来源：金羊网-新快报&&&
作者：佚名&&&
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　　退保减损 教你几招
　　新年临近，各大保险公司将主要精力转移至2016年“开门红”产品的储备和预售阶段，这些产品基本上都是一些长期型寿险产品。而在央行[微博]多次降息的背景下，这些长期型寿险比银行理财产品也更具吸引力，不少有理财需求的人便会在“开门红”期间配置长期型寿险。
　　只不过，由于缴费期限长，购买长期型寿险通常需要承担高额保费。万一个人收入下降，或流动资金陷入困境，抑或随着时间的推移，发现手头的保险已不再需要，退保也会成为不少人无奈的选择。只是，中途退保需要承担退保费用，而且保险公司只退还保单的现金价(.80, 0.62%)值，说不定连本金都要不回来。那么，消费者中途退保到底需要承受多大损失，哪些技巧可以减少退保损失，诸如此类的问题都值得关注。
　　■新快报记者 李驰
　　A 时间越短损失越大，前几年需扣费用较多
　　可以确定的是，如果投保时间越短，退保的损失就越大。赚钱君以某大型寿险公司推出的一款长期寿险为例，25岁男性的年缴保费为1100元左右，缴费期限为20年，保额为30万元。如果投保人第1个保单年度末就退保，对应的现金价值只有区区300元，第2年为870元，第5年为5450元。一位寿险人士对赚钱君表示：“投保人1年之后就退保，扣除手续费等费用之后，可能连一分钱都拿不回来。”
　　上述人士进一步指出：“投保人在前两年需要支付的管理费较多，包括体检、核保、保单制作等费用。此外，在第3到5个保单年度，保险公司向业务员提供的佣金递减，到5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少。”
　　B 可运用各种“期限”，事前退保或延迟缴费
　　各个长期寿险的退保损失额度有大有小，至于什么时候能够收回本金还得看具体的利益演示表，或者向业务员咨询。
　　如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳”，那就不用太过担心。首先，投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费，投保人可以借此周转资金。如果60天内仍无法缴费，投保人还可以利用两年的“宽限期”，让保单处于失效状态，投保人可在具备交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
　　赚钱君还向业内了解到，有些长期型寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息，且投保人事先又有此约定，保险公司会就会自动垫交应缴的续期保费。
　　C 在保障方面做变动，可减保也可转换保单
　　除了可以通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外，还有一种方法是“减保”。
　　前述寿险人士向赚钱君介绍：“原先保障20年的，投保人可以要求保险公司只保障10年，以此缩短保险期，降低投保人的保费压力，另外还享受原来保单上规定的各项保障。”上述人士还指出，“如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力入不敷出，也完全可以通过降低保额的方式做到不退保。比如，投保人可要求保险公司将原有的30万保障降为20万，而对应年缴保费降低，这相当于部分退保。”
　　有的投保人希望减少保费支出，同时又不希望降低保险的保障功能，即“既想降低保费，又想保留原有保障力度”，这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划，也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为保障型保险。
　　所谓的保障型保险，就是钱交给保险公司之后就没有返还的那种。而与退保后再购买保险相比，“保单转换”的优势比较明显，即“新保单的投保年龄与原保单相同，保险公司一般不会进行二次核保，并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算”。
　　D 保单贷款也可减损，前提是投资能力较强
　　投保人在资金紧缺的处境下，可以利用保单的另一项功能“保单贷款”来盘活保费，避免直接退保所带来的损失。
　　有一位消费者于去年12月花10万元投保了一份长期寿险，而今年5月该消费者由于资金周转不开，情急之下找到保单想找保险公司退保，以换取一些现金。可是保险公司告诉他：“此时退保，大约要损失20%的本金。”后来，他在保险业务员的建议下，申请了保单贷款。保单贷款的资金额度，保险公司会按照保单现金价值来折算。
　　赚钱君从前述长期寿险的条款中获悉，“最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，借款期限为6个月。”而在贷款利息方面，业内一般是年化5%到5.5%。保单贷款满6个月后，投保人如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延，而保单效力在投保人持续缴费的前提下不受影响，即保险合同的保障责任不变。
　　“保单之所以继续有效，是因为充当风险保费的是现金价值，只要剩余现金价值足够抵扣续交保费就行。”一位从事过保单贷款业务的人士告诉赚钱君，这里也要求投保人有一定的投资能力，万一到期无法支付利息，且现金价值也被“扣光”，那保险合同就会随之终止。
　　关于退保 你还需要知道的——
　　1 退保后再投保需要重新核保
　　正文中提到的一些“退保减损”的技巧，基本上不涉及到二次核保的问题。但退保后再投保，保险公司往往会对被保险人的资质进行二次审查，如果不符合要求就可能遭到拒保。
　　具体而言，退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同，此后被保险人的身体状况可能发生变化，而这些是保险公司不知情的。如果退保后发生了重大疾病或其他情形，保险公司必须通过二次核保来确定其是否符合保障标准。此外，长期寿险的费率会随着年龄的变化而变化，年龄越大出险概率越高，对应的保费标准也就越高，被保险人便会因年龄的增长而多交保险费。
　　2 长期险犹豫期拟延长至20日
　　为了维护投保人的权益，国务院于今年10月份发布了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)并公开征求民意，其中涉及到犹豫期。
　　《征求意见稿》明确规定，保险期间超过1年的人身保险合同应当约定犹豫期，期限不少于20日(现行条款规定的是10日)。在此期间内，投保人如果不同意保险合同中的内容，或者因为其他原因，都可以将合同退还给保险公司并申请撤销，经保险公司同意后投保人可拿回此前缴纳的全部保费。换言之，投保人将有更充足的时间来权衡所看中的保险，以减少日后反悔的几率。
责任编辑：cnfol001
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我来说两句
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在生活中，有的人在买了保险之后，由于听信旁人对保险误读，选择把保险给退了，让自己失去了保障，可是当风险来临时，受损失可是自己！
近日，四川在线就报道了这样一个新闻，一位女士因为退保，让自己“损失”了20万......
退保后查出重疾，赔偿金40万变20万
成都市民吕女士曾购买过两份保险，一份是年金保险及其附加重疾险，另一份是重大疾病的保险。在一次家庭聚会上，吕女士在一个亲戚的游说下，准备把保险都给退了。在保险公司接待人员极力劝说下，为她分析利弊，最后还是把保额20万的重大疾病保险给退保了，只留了一份。
天有不测风云，就在吕女士退保后两个月，在公司组织的一次体检中，被确诊罹患甲状腺左侧腺瘤。保险公司随后接到吕女士的理赔申请，当她在保险公司领取20万的重疾保险赔偿时，想起同样可申请赔付的保额20万元的重疾保险已被自己退掉，40万赔偿金一下就缩水变成了20万！吕女士肠子都快悔青了！
像吕女士这样的案例不止一个，还有很多因为退保，结果发生风险时，本该能拿到的理赔款却被自己给“断送”掉了。
有一些买过保险的朋友，在过了几年之后，产生退保的想法，主要有这么几个原因：
退保的主要原因
1.年年都要交保费，每年都要多支出一笔钱
有些人心疼自己每年缴的那些钱，几千块钱确实也不少，但其实，那个钱，我们并没有花掉，只换了一个地方存起来而已，而且一旦发生风险，还能获得几十上百倍的回报。
2.听亲戚朋友说，保险“骗人”
在我们身边中，总是有这样一群人存在，宣扬保险是骗人的，自己不买保险就算了，甚至还要劝别人退保，可是风险来临你有求于他时，他却跑的比谁都快。
3.投保几年没出险，风险意识下降
风险正是因为其发生概率、发生时间的不确定性，所以往往会让人忽视风险的存在。很多朋友在缴了几年的保费后，发现好像并没有发生什么风险事件，此时的风险意识下降，觉得保险没什么用，又会重新思考是否有必要买保险。但风险往往就是在你不经意间就来了！
4.短期收益不明显
年金类的保险在短期内无法观测到可观的收益，只有长期来看复利效应才比较明显；而理财型保险的收益跟股票这类高风险投资类型肯定是比不了，它更注重的是安全，收益也比银行高。
不管因为什么原因要退保，您在投保的时候有没有真正考虑过自身的保障需求，是否知道退保有什么损失？
退保会有哪些损失
1.直接经济损失
过了犹豫期，投保人要退保，首先就要承担经济上的损失了，只能拿回对应年度的现金价值。这经济上的损失我们可以理解为违约金。
《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。退保越早，投保人得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。
2.保障中断风险
退保后，原先享有的保障权益将随之消失，没有保险保障的情况下，万一遭遇风险，所有的损失只能自行承担。况且我们买保险的初衷就是为了给自己和家人一份保障，利用保险杠杆实现风险转移。但有些人买着买着开始关注收益了，这和我们的初衷背道相驰。
这个世界上最让人后悔的一件事就是退保后，灾难发生了。吕女士的经历就给我们结结实实地上了一课！
3.再次投保的健康风险
退保后如果想再重新投保，随着年龄的增加，所缴的保费也会增加。另一方面，因为年龄越大，身体状况肯定也不如之前投保的时候好，万一这时候体检，身体如果有点什么问题，可能就要面临加费、责任除外，更严重的可能就与保险无缘了。
所以千万不要轻易退保，买都买了，就好好享受保险带给您的保障吧，毕竟谁也猜不到明天和意外哪个先来。还有那些没买保险的人，也要抓紧了，风险不等人，“裸奔”有危险！
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