☆【首页推荐帖】 我们是今年四月份的时候买的房，当时贷了14万，期限10年，每个月还1600元多点。说实话我们买房时很冲动，从看房到下手买前后一个星期的样子，可以说是什么也不懂。但是还款还了有两个月，在这两个月中我发现每个月还的款中利息比本金多，上网一查，哦，原来我们这种等额本息法就是贷款前期扣的利息就高。我们原来还自以为是本息均匀的扣的，这下明白了到了贷款后期想提前还也讨不了多少巧了。后来我分别在7.8月份分三次提前还了5万元。因为上网了解过，提前还贷可以选择两种方式，一种是缩短还款年限，月还款额基本不变；一种是减少月还款额，贷款年限不变。但是前者比后者节省的利息更多，就拿我的这种情况，还了5万，两者节省的利息相差达1万6千元呢。
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因为知道这两种的还款方式节省的利息相差这么大,所以我们理所当然的选择了前者---缩短还款年限,月还款基本不变.在银行的柜面上还钱的时候,我们提出要求选择缩短年限,当时柜面上的营业员称机子里没有选项可选,还说既然本金减少,年限肯定缩短.因为她一直没有给我们一个肯定的,满意的回答,所以接下来的二次提前还贷我再三强调我要的是缩短年限法,甚至我们还款后还带着还款凭据到银行的信贷部去核实,得到的答案是肯定缩短年限法.
心中存有疑虑的我多长了一个心眼,接下来这个月的还款日后我特意到银行打了还款明细,结果却是每个月的月供从1600多降到了1100.我立即找到信贷部门的负责人,在听我说了一大通的话后他表示一定想办法帮我解决,并留下了我的手机号码,说一有结果就通知我.耐心地等待了三天后,我和老公忍不住亲自又去了一趟,得到的是那个人出差了,具体情况等他回来再说.又等了两天,还是没有人主动和我联系,我打电话过去问,得到这样的回答:只有这样了,没办法调整了!我当时就愣了,这怎么能说算就算的事啊,我肯定的说了两个字:不行!无论如何请你们帮我们调整过来,因为这不是我们造成的,是银行经办的人不但不熟悉这里的程序,而且不认真不负责造成的,凭什么就让我来白白承担这些损失啊.
请快点
听了我在电话里的表态,信贷上的人说那好吧,我们尽量再想办法,我们向市行请示,实在不行向省行要求重大错误调整(我们在县城).听了这样的话,我还能说什么呢,只有谢谢啊,给你们添麻烦了.又是几天过去,仍然没有任何人与我们主动联系,我们想着还是赶紧催催吧,因为一晃还款日又该到了,还是在还款日之前改掉的好啊.我又一次主动拿想电话,这次说是让我们带上身份证到银行去,说是替我们改改看.
这一次老公一听说向班上请了假,就先去.他这个人比较老实,那种不喜欢多话的人,但是也是因为这种性格,好多问题都弄不明白.他打电话给我说没改成,系统里不让改.我不死心,一天天就这样拖着,我的问题到底什么时候才能解决啊.我立即骑车赶到银行,到门口看到老公正要走,我说我进去问一下什么时候能替我改啊.到了柜面上,前面有两个人在存钱,我们两个耐心排队等着.到了我时,看了一眼我老公,营业员(前几次提前还贷时经办人)问什么事啊?我说:我就是买**房的,提前还贷....她说知道了,现在没办法改啊.我说我只是问一下,那具体什么时候能给我们解决啊,我们也跑了好几趟了.她一听不高兴了,脸偏向一边也不看我们说:你们去问*主任吧.我说我就问你行吗?
这个女营业员不回答我,叫了她称做*主任的来了,这是个女主任,应该是她的上级主管吧.隔着玻璃窗对我说:你们的问题不是说现在不好改吗.你们怎么....我说我只想问什么时候能改啊,而且从什么时候纠正,是我第一次提还贷时你们弄错的时间还是.我还没说完,这个女主任抢着对我说:谁替你弄错了,请你注意没有人帮你弄错.我当时就蒙了,我说我要求缩短年限,你们替我选成减少月还款额,这不是你们的错吗?这个女主任说:&你当时向银行贷款是签了合同,现在你要求提前还是违返了合同,我们银行有权利要经过审批才能同意你的要求.&
天哪,我说我还的5万不是一次性还的,是分三次,你们明明已经同意我提前还贷,但是替我还款方式弄错了,现在倒反过来说这些,那还款前你们怎么不说啊?接下来她又强词夺理的说了一通,大概意思就是叫我不要说是他们银行的错.我说好好好,我来也不是想和你分是谁错的,你只要告诉我哪天才能帮我解决问题.她还是那句话回答我:他们这里系统里没去纠正.我说好,请你告诉我,我的事情哪个部门哪个人能管,我就去找他,行吗?这下她的态度很干脆:没有人管.
我们家里人上次提前还贷，还找朋友找了行长，唉
如果你想缩短期限，向信贷部门提出申请，信贷部门同意后交会计部门修改，有必要提醒你的是你现在缩短期限，利率仍是旧利率。只要你提前还款，月还款额就会必然减少，从你所述，此农行是常规操作，我这里是上个月上级行才明确可以缩短期限的，以前我也不做。
在农行提前还款相对来说比较松，我们这里工行提前还得正常还款一年后不说，还要提前预约，一个月后还款，如果你是每个月20日还款就得是20日提前还款。我看你那个农行估计不发达，所以业务没人管，我这里很重视房贷业务，竞争很激烈，不方便的银行客户都不来！
好像上了贼船
关于提前还贷的程序我非常清楚,因为我的同事和我在同一时间买房,不同的是她在市里买的.也正是我们两个在班上经常聊到有关贷款的事宜,才发现提前还贷能节省好大一部分利息,所以两个人几乎又是同时去申请提前还贷.她正好也是在市农行做的按揭贷款,我想县里跟市里应该是同一系统吧.我也向县农行的信贷部门提出要申请,他们找了半天说是没有这样的申请书啊,让我们就手写个申请吧.后来到柜面上还款时也没有任何人要求我出示过申请,这也是县城的不规范之处吧.更好笑的是我向银行的工作人员指出两种还款方式节省的利息相差很大,有一位信贷部门的主任竟问我这个相差的数据从哪来的?我晕.我说网上计算公式多呢,我们自己算的啊.他竟然不懂,还是装的.
关于提前还贷的时间在我们的借款合同里没有明确例出,当初贷款前我就询过,银行里有人说是一年后可以还,有人说是半年后可以还,反正好几种答案吧.总的来说,这些都没有硬性的规定,是可以视情况而定的,所以我们在第三期还款日前就开始还的. 今天下午,那位回答我没有人管这件事的女主任终于第一次拨打了我的手机.说是在机子偿试性地替我改了一下,具体成没成功还得等明天的结果.她在电话里解释说是这个系统是新的,我是第一位使用新系统里的提前还贷的人,所以她们也有许多不懂的地方.我就问,那你们从什么时候改起的啊?她说只能从现在,以前的就算了,也没有什么损失啊.听了这句话我真不高兴了,原先我一直也是这种想法,对银行信贷部门的人说你们只要这个月能替我调整过来就行了,以前的两个月就算了,但是听了她用那样的口气说出来我真的恨不得要她从前两个月起调整.你们想想,如果是错给我们钱,哪怕是一元钱银行也是要扣下来,他们是不可能蒙受一点损失的,但是现在造成我的这些就这样轻飘飘说没就没了,我们的钱活该被他们多扣.心里虽然是这样不爽,但是我们又能怎么样呢,只能想只要你现在起能替我改过来就OK了,我真的是经不起这些折腾了,我们嘴小,他嘴大,我再怎么说没他的理多啊.我认输行了吧.
E111111
同情楼主，银行确实有时很贱的。
这银行的做法从头到尾都不正规，真是乱阿
作者：沙坑男 回复日期： 9:04:23
这银行的做法从头到尾都不正规，真是乱阿 不仅是乱，他们的业务知识真是差啊，他们不是一个人不知道两种还款方式节省的利息不一样。今天早上打来电话告诉我昨天在机子里改失败了，把我的月供从1100又降到了1040了，真是晕啊！不错的是虚心地向我询问我同事拿贷款的农行在哪，我同事的名字，说是要向市里讨教如何操作呢。昨天信贷部门的人说我现在的问题是就算改了之后我的月供很难回到最初的1600元左右，只能以上次提前还贷后的月供作为基础，也就是1100上下。现在还在等消息中。。。。。
如果你想缩短期限，向信贷部门提出申请，信贷部门同意后交会计部门修改，有必要提醒你的是你现在缩短期限，利率仍是旧利率。只要你提前还款，月还款额就会必然减少，从你所述，此农行是常规操作，我这里是上个月上级行才明确可以缩短期限的，以前我也不做。
像你这么多事儿的人银行应当要你赔偿违约责任
合同上面都写着： 提前还款后按照剩余期限，剩余本金继续还款的，你bk的是不是不懂啊
第二十八条借款人按月还款满1年（12期）后，可以申请提前偿还贷款本息： （一）提前归还全部贷款本息。借款人可以在归还当期贷款本息后，提前结清剩余贷款本金。 （二）提前归还部分贷款本金。借款人可以在归还当期贷款本息后，提前归还部分贷款本金。次月起月应还本息额按照剩余本金、剩余期限重新计算。第七章附则 第二十九条各县（市、区）住房公积金贷款管理由市住房公积金管理中心授权各县（市、区）管理部依照本实施细则执行。
一点也不懂
我准备还一部分，MMD，再也不贷款了。
我也碰到过类似的事情，提前还贷后要求缩短还款期限，工行答复我也是机子里没这个程序，改不了。不过我没坚持了就。 后来回去跟同事一说，就说被骗了，是可以改的。 不过我同事更狠，他看到另外一家银行给的贷款利率低又有很多优惠措施，干脆就改银行了。
嗯，麻烦呀
如果你想缩短期限，向信贷部门提出申请，信贷部门同意后交会计部门修改，有必要提醒你的是你现在缩短期限，利率仍是旧利率。只要你提前还款，月还款额就会必然减少，从你所述，此农行是常规操作，我这里是上个月上级行才明确可以缩短期限的，以前我也不做
我这里是上个月上级行才明确可以缩短期限的，以前我也不做
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银行计算利息的依据没错（使用一分钱使用一天就得支付一分钱\天的利息） 目前还款方式通常有二种：等额本息还款法和等本金还款法； 第一种的好处在于每月还款额相等（不调整利率的情况下），第二种势必造成月还款额不等。 至于提前还款，客户吃亏的地方在于确定的利率档次上，如当时定的十年期，但因其他原因提前还款，实际只三年，那么，吃亏了。 提前还款是未完整履行合同的，肯定会减少银行预期收益（当然，不是现实收益），另外，银行有资金计划（我们对短中长期存款得相应找短中长期贷款）将被打乱，再有，增加了银行工作量。
还有就是，提前还款并未“节省”什么。因为你不使用钱了，那当然不会承担利息（这就是你所理解的省） 二种还款法的利息总支出有差异，那是与资金使用多少有关。月等额比等本金要多使用，故而要多支付利息。
农行是最烂的银行，找它贷，算你倒霉。我买房子只要一听到农行办按揭，直接就走人
长了知识了。。
作者：绿雨入横塘 回复日期： 13:33:11
还有就是，提前还款并未“节省”什么。因为你不使用钱了，那当然不会承担利息（这就是你所理解的省） 二种还款法的利息总支出有差异，那是与资金使用多少有关。月等额比等本金要多使用，故而要多支付利息。 ===========这个说得倒是明白了 比方说可以是投资,有本事从银行贷到了钱,利率假如是7个点,用以投资,不说股票,就是基金,只要高于7个点就赚到了~~7个点相对来说还是容易的,所以提前还贷并不见得是省
我买房是从建行办的贷款，签订合同时的利率要比实际放款时的利率低，我在办放款手续时，建行的放贷员连问都没问，随手拿笔就把合同里的利率改了，合同都是打印的耶，他用笔在原来的利率上划了一下，在上面重新写了新利率，把月还款额也改了，合同？什么是合同？我老公还是个法律硕士呢！在建行的眼里，我们这些购房的人注定只能是房奴的命吗？最后他还理直气壮地告诉我这是规定
农行是最烂的银行，找它贷，算你倒霉。我买房子只要一听到农行办按揭，直接就走人 正解！
我们也是在农行提前还贷，已经还完了。 我们也是强烈要求缩短年限，不用脑袋想也是年限缩短了合适呀，每月少还多还的能有啥差别，但我们也挺纳闷的，当时银行确实强烈建议我们年限不变，我是说啥也没同意。他们让我们签单子的时间，特别让我们标注了。是不是那个变更协议上你们没标注呀，这两种还款方式协议不同的
这是我在天涯上发的第二个贴子，没想到还是☆【天涯经济频道(biz.tianya.cn)首页推荐帖】，心里的美的像小时候得了奖状似的：） 买房我们是第一次，对于贷款我们也是第一次，提前还贷更是一点不懂。楼上有人提醒我提前还贷未必上算，这个道理我也是明白的，关健是我们即没炒股也没买基金，可以说是没有任何形式的投资。用我们短浅的目光只能看到同样的金额，不同的还贷方式不仅可以缩短近三年的贷款期，还可以少支付银行1万6左右的利息。与银行之间的矛盾是在我提前还贷时要求缩短贷款年限，但是银行柜面的操作员因为不熟悉机子里的新系统错误的一路确认键敲下去（机子里默认的是减少月款额方式），把我的还款方式搞错。我认为造成今天的麻烦是不应该是我吧，因为我作为还款人不可能站到她的身边去指导她如何操作吧。呵呵，现在我自己发现了他们工作上失误（比错误好听），要求他们纠正过来难道就是多事吗？
我在徐州工行按揭的，想提前还贷，他让我先排队，都排到明年11月份了，真坑人，怪不得工行在门口挂条幅写着“热烈庆祝江苏工行个贷超200亿”呢。 大家千万别到江苏工行按揭
找个熟人去，一下就搞定了．．
农行就是差
还好不是房奴
LZ真倒霉
作者：daluke 回复日期： 15:59:02
找个熟人去，一下就搞定了．． ------------------------------------------------------ 同意
通过这件事，让我明白好多事情真的是要自己争取的。最初我要求银行方面替我修改，他们回答我是不好改，以后就这样了。如果我当时同意，那他们就算了。在一次次等待和推诿下，我坚决地要求他们替我改，也就是昨天中午的那次隔着玻璃的争执后银行才勉强偿试去调整。如果这次我自己怕麻烦，或是不这样的追赶他们修改，他们能积极、热心、主动地帮我调整吗？
。。。
天，还这么多麻烦？我们也准备年底提前还一部分。银行都是好黑的。
什么我也不会
郁闷
这年头提前还贷的人都是不明智的 正为提前还了5w后悔中。。。
这个要支持！ 准备买房子鸟啊~
怎么贷款才能省利息,其实只要把握住一个原则就可以了,那就是还款的速度越快越省利息.常用的两种还款方法,等额本金与等额本息,前者之所以省利息,是因为前期前者还的本金相对后者要多,也就是说还款速度要快于后者,所以省利息,当然如果贷款的时间比较短,那这种差别并不明显. 提前还贷是不是一定明智呢?当然不是,如果你把提前还贷的资金投资在其它的领域,只要同期的收益超过银行的贷款利息,那么恭喜你,不需要提前还贷了.同期银行的的利息不过7%,如果用来投资基金什么的,那年收益率...
农行最烂
作者：sungh 回复日期： 19:51:38
怎么贷款才能省利息,其实只要把握住一个原则就可以了,那就是还款的速度越快越省利息.常用的两种还款方法,等额本金与等额本息,前者之所以省利息,是因为前期前者还的本金相对后者要多,也就是说还款速度要快于后者,所以省利息,当然如果贷款的时间比较短,那这种差别并不明显. 提前还贷是不是一定明智呢?当然不是,如果你把提前还贷的资金投资在其它的领域,只要同期的收益超过银行的贷款利息,那么恭喜你,不需要提前还贷了.同期银行的的利息不过7%,如果用来投资基金什么的,那年收益率... ------------------------------------------------------------ 同意!我们的还款方法是等额本息,当时签订贷款合同时银行就只有这一种还款方法,所谓的等额本金方法还款快,省利息,但是银行霸王条款容不得你选择.到了提前还贷时又出现了两种方法,但我们又失去了选择的权利.
这个问题，确实很难弄。
没有绝对的，你能保证基金赚的一定能超过7%么，翻翻历史就知道，有的基金一年下来甚至是赔的。所以最好配置一下，一部分提前还贷，一部分用来投资。
国有银行很正常的
作者：binyouhe 回复日期： 19:52:01
农行最烂 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 同
目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。 一、贷款利息的多少由什么因素决定 大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。 银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。 因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！ 不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 二、等额本息还款法和等额本金还款法的比较 1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！ 2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！ 此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。 可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。 总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！
我商业贷款原来贷了8万，后来一算要还接近14万，想了想凑钱一次还清了。
楼上所说的，值得慢慢看。
干嘛要提前还贷啊，我就算有足够的钱也不会去提前还贷的。手中有钱，才不会捉襟见肘。提前还了，如果突然遇到要用大钱或是有好的投资，那就傻眼了。
你有多的钱
是的，好多事情要自己争取！
长见识了
学习
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今年初贷款二十九万，明年过完年后准备还十四万，月供从二千一变为一千多。其实这样这好，月供少了每月存的钱也就多了，下一次就一次性把其余的贷款全部还掉，大家觉得这样做行不？银行肯不肯呢？
了解一下.
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俺是穷人，近来溜溜，不知道什么时候才“有机会”还房贷呢？
今天银行上调利率了，可怜咱们的房贷啊。。。原来的那点银子已经不够了，还得再掏点儿垫上，不然，银行就得给咱们好看。。。
你难道不知道现在银行是老爷，什么可能当孙子，，我日垃圾银行。。。。。。
您是优良贷款，不怕你坏帐，慢慢还把
长知识了
期限10年，每个月还1600元多点。
不说股票,就是基金,只要高于7个点就赚到
误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事
一直我都认定农行是差中之最,没想到他还是害人这么深,我在农村信用社办的贷款,不知道到时候提前还贷会不会碰到楼主这情况,担心中......
现在通货膨胀这么厉害，怎么还有人会想去提前还贷哦，笨死了，多的钱随便拿去买基金放20年也盈利啊，真的受不了，这么笨，想想10年前的10w块现在去还多轻松啊！默有看见各个国家都喜欢发行国债吗？为什么呢？就因为过几年通货膨胀一下，还钱容易啊！
记号 有用！
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上过当了。
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)求教大侠们一个问题：年终最后一个月的房贷还款金额突然就变高了，为什么|大话楼市 - 大金华论坛 - Powered by phpwind
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求教大侠们一个问题：年终最后一个月的房贷还款金额突然就变高了，为什么
房贷是在农行办的，已经还了一年半了，过去的17个月里，还款金额都是2845，包括去年的12月份，也是这个数，今年听说降息的消息，那从1月份开始，还款金额应该是比之前的有所降低，但是今天收到短信的还款金额是2875，反而比之前的高了。电话咨询了农行，解答是之前是还款金额是按照30天来还的，最后这个月是按照大小月，多出来的天数算利息的，但是为什么去年没有这样的情况呢？所以，想问下大家，是不是都是这样的情况，实在令人费解，是不是按照最后这个月的2875的基础上去降息，然后金额又和原来的一样的，银行的手段实在令人费解！
习惯就好，都是这样的
银行正解！
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由于降息了，所剩下的未还金额重新计算，会有一个零头，是放在现在，之后还的金额会比之前少，放心。
银行发现你有钱了，故提了一点
呵呵，反正不管什么银行都是对的
加分加分，这贴子太专业了！有深度有水平！
:由于降息了，所剩下的未还金额重新计算，会有一个零头，是放在现在，之后还的金额会比之前少，放心。 ( 11:47) 未还金额重新计算的话，金额肯定是比之前贷款的总金额要少了（打个比方，之前借了50W，还了一年半了，那本金肯定少于50W啊），那现在利息又降了，为什么还款金额却比之前的还款额度要高三十多元了 家里也有人是在别的银行贷款的，就没有这样的情况存在，所以，我想问是不是只有农行会出现这种情况？那大家以后都不要去农行贷款了，还是选其他银行的吧。
:未还金额重新计算的话，金额肯定是比之前贷款的总金额要少了（打个比方，之前借了50W，还了一年半了，那本金肯定少于50W啊），那现在利息又降了，为什么还款金额却比之前的还款额度要高三十多元了家里也有人是在别的银行贷款的，就没有这样的情况存在，所以，我想问是不是只有 .. ( 14:04) 贷款还有的选择吗？好像开发商都只能选择一个吧。我也是一样的，我是好几次了。每次都是一月份稍微高点。
真是笨啊，还要小学生一样算给你？看不懂。一月份还多点是重新计算后有个零头的原因，下个月可能就只要2700了说不定内容来自[短消息]
不会错的，如果真多收你30元，银行还要冲正，这跟中500万的概率是一样的所以你就放心吧，不会多收你钱的，银行不是移动、电信公司乱扣款。。
原因是降低利率后，利息部分降低了，但本金部分提高了，而当期的利息还主要是去年12月的，加起来就多了，从二月起就会降了。
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Time 0.126573 second(s),query:5 Gzip enabled2016年房贷利息调整后为什么1月份房贷还多了？
2015年，央行连续五次降息，五年期贷款利息从6.15%降到4.9%，现在已经处于历史低点！！！
拿日来说，当时房贷利息是6.15%
& & &日，房贷利息是4.9%，相比一年前房贷利息已经下降20%，利息下降十分明显，可是客户刘某反映，他之前每个月还款是2073元，日调整后银行扣款是2154元，竟然比去年降息前的还款额还要高，难道银行又耍流氓，又劫穷济富，打劫购房客户吗？法制社会，郎朗乾坤，银行还能这么无法无天？？？
殊不知，这是由银行根据利率调整贷款后决定的，是合理的调整，当中并无猫腻，因为牵涉比较复杂的计算，一般客户对银行业务又不是太了解，导致当中产生了误会，下面，小编就事情详细情况做一细致分析：
举例：客户刘某日贷款30万元，期限30年（360个月），采用等额本息还款法，按当时贷款利率6.15%，月还款额明细如下：
我们看到月均还款是2073.05元，每个月等额，但是还款本金和利息都不一致
银行计算利息是按天计算，然后一个月收取一次利息和部分本金，1月1日放的银行按揭贷款到2月1日才收取1月的利息
日，客户第一次还款
客户还款额2073.05=本金(228.05)+利息（1845）
日，客户第11次还款
客户还款额2073.05=本金（242.47）+利息（1830.58）
如果日利息不变动，客户还款是第12次
客户还款额是2073.05=本金（243.96）+利息（1829.09）
贷款余额=元
因为2015年五次降息，银行需要根据剩余本金（元）、利率（4.9%）、剩余还款年限（348个月）重新调整贷款，调整后的明细如下：
我们看到调整后月均还款额是1781.18元，个月均等，本金和利息稍微差别
我们看到降息前是月还款是2073元，降息后月还款是1781元，为什么文章一开始客户刘先生1号还款额是2154元呢，问题出在哪呢？？？
我们知道，因为降息客户贷款调整了，但是有几点不变：
1.客户还款时间不变，还是每月1号
2.客户月还款额组成还是本金+利息
3.客户还款本金是这个月的本金，利息实际上计算的是上个月30天的利息
因为客户刘某日因利息调整贷款后
1月1号扣款的本金调整为325.05元，利息确是2015年12月份的利息，12月份的利息还是按6.15%计算，表格一中第12个月的还款利息1829.09元，
这样，客户刘某实际号还款额：
1号还款额=本金（325.05）+利息（1829.09）=2154.14元
这就是为什么客户降息后第一个月实际还款比降息前还要多的原因
如果客户是2号还款，他1月2号扣款本金是调整后1月的本金，但是利息就是
29天6.15%利息+1天4.9%利息，比1号还款少计算了一天高利息
如果客户是30号还款，他1月30号扣款本金是调整后的1月的本金，但是利息就是：
30天4.9%的低利息，没有1天的高利息，他的还款就是表二第1个月的还款额
我们经过细致的推算，得出如下结论：
1、日前还款的，都会出现新扣款额比15年高的现象
2、-15日还款的，新扣款额与2015年基本太大差距
3、日之后还款的，新扣款额比2015年明显降低
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