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科普|手把手教你查人行征信报告简易版+明细版，不要傻傻分不清楚
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征信报告解析今天跟大家聊聊中国人民银行给出的信用报告，别问我中国人民银行是哪家银行……它不是中国银行，它是中国人民银行，谢谢，我没写错。这份个人信用报告，里面包含了信用卡的记录、银行贷款记录、还有你的职业信息、身份信息、居住地址、单位地址（所以不要乱编造各种假信息，每一条都有记录），还有一些公共信息（比如欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等等等）个人信用报告分为简易版和明细版更多信用卡信息、用卡指南、从小白到卡神，请关注微信公众号【魔力金融卡行】首先说简易版这个我们可以直接在网上查询第1步：打开中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台的官方网站点击注册。
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第2步：填写个人真实姓名和身份证号码等资料。第3步：注册成功后，登陆进去，选&信息服务&-“申请信用信息”
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第4步：验证方式有3种，选择银行卡验证,接下来进入下一步验证内容，最后提交就可以了。第5步：提交完毕之后，会提示24小时之后收取身份验证码。第6步：收到身份验证码之后。登陆进入,点击左侧的 个人信用报告查询，输入身份验证码。
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第7步：然后你的个人征信报告就生成了！
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9大注意事项：一、“查询时间”并不等于“报告时间”。“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。二、婚姻状况信息并不直接来源于民政局，而是由您办理业务的金融机构所提供的，其内容来自您提供给金融机构的信息。三、信息概要包括资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款，分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保的笔数。四、“账户数”不等于信用卡张数。“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。这里需要特别注意的是，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。五、“未销户账户数”与“未结清账户数”。“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。六、“透支余额”不等于“已使用额度”。“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。七、贷记卡的“逾期金额”是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。八、“公共记录”包括您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您没有公共记录时，该部分不展示明细信息。九、“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。
还有一个是明细版明细版的信报内容详尽很多，需要我们去人行（记住是中国人民银行，不是中国银行）柜台机器那打明细版信报，免费的放心不收钱…………带上身份证和手机即可。
明细版的报告能看到很多东西，校长一卡友前两天去打了十八张纸…然后请校长帮忙诊断比如各种历史电话地址工作单位居住地址职务，一清二楚，包括过往的，所以异地申卡的挂靠单位经常换的你就是在玩自己知道么，异地申卡是门学问不懂的玩不转。还有其它的内容都是非常详尽的，感兴趣可以打印一份自己研究下
说起明细版征信就说到一个东西。
已用额度+最近6个月平均使用额度+最大使用额度
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这里有个很有意思的东西我们明天说，很多伪大神漏出了马脚重点就是0账单，你觉得0账单是否有效？温馨提醒保护我们的个人征信，每年查个两三次，很有必要！最后个人自查征信不花信报，花！该查就查，但不要有事儿没事儿就去查~欢迎关注微信公众号：魔力金融卡行
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本帖由 魔力金融-校长 于
17:12 编辑
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我手里还有份银行版的详版信报……和在人行打印的信报几乎一模一样……
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我手里还有份银行版的详版信报……和在人行打印的信报几乎一模一样……
银行版怎么查？所有银行网点都可以查吗？
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银行版怎么查？所有银行网点都可以查吗？
2017.10去湖北银行广水支行柜面申请信用卡……
2018.03网点打电话要我过去一下，说拒的原因是有过连续逾期的记录。。同时我看到了所谓的银行版信报……理财经理问打回来的资料怎么办，是带走还是销毁，我说带走，理财经理要把信报塞到粉碎机里我说能不能让我看看……理财经理忙她的去了，我就把这些资料都带着走了……
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我们办卡并不是说越多越好，过多的信用卡数量，也很容易给自己的征信带来不利影响，比如数量多容易忘记还款，造成逾期的风险
不同的信用卡有不同的权益，比如，中信淘宝联名信用卡在进行网上消费时计10倍积分……
想知道你和卡王有几张卡的距离吗？快来测一测自己对信用卡的辨识程度吧！
俗话说，“常在河边走，哪有不湿鞋”，就算是用卡大神也有不小心入坑的时候。
对于不常出国的卡友呢？不常出国，说明VISA卡的权益不能时常享受到，然而平时还要花费精力去管理卡……
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Comsenz Inc.一、负债率和0账单的含义
负债率就是已用额度占总授信额度的比率。比如总授信1万，已使用5000，则个人信报的负债率就是50%（不计算其余网贷房车贷）；而0账单，就是在账单日前还清信用卡，出来的账单金额为0。（银行在账单日后把账单金额上送人行）（0账单在信用上显示已用额度为0）
二、0账单的作用
0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。在额度、申请新的信用卡的时候，银行会参考（参考，不是决定性）你已有额度的使用情况。
如果你的信用卡长期使用下来负债率接近100%，这种情况，对你后续贷款、申请新信用卡或者额度（额度指的是贷款），通通都是减分项。
因为在征信报告里，关于负债有个专门的栏目：授信及负债信息概要。其中有一条显示的是你近6个月平均使用额度。
如果长期透支大额的信用卡，银行可能认为你是一个高风险用户，资金紧缺，轻则拒卡，重则拒贷。（列入高风险客户等级）
那美化自己不是高风险用户的xx，就是0账单。也就是说，各银行报送给人民银行的征信记录中显示“应还款额为0”。说明一点就是银行认为你没有负债，贷款审批会容易得多。
申请信用卡同理。如果你的信用卡连续几个月负债率高于90%，可能申卡直接被拒。这个时候，你可以做两三个月的0账单，再去申请就容易得多了。
当然，这只是银行审核的一个维度，至于能不能下，还要看你其他的硬件。
0账单大法对降信报负债有效。同时，0账单对信用卡额度是否有帮助没有绝对。
信用卡额度不仅仅看的是负债率，也看账单的多样性、额度的使用率、持卡人资质因素等综合信息，每个银行都有自己的一套系统，不能一慨而论。
也有一种说法，0账单其实是掩耳盗铃，即使账单日前还完欠款征信做成0账单，但是你的消费记录银行还是知道的。（网络版信报、详细版信报和机构信报体现出来的各不同）
三、如何操作0账单
在账单日前还清信用卡即可，出来的账单金额为0。等账单日出来之后再消费。
四、0账单的利弊
1、好处前面说了一些，能够降低负债率，征信好看，有利于申请房贷车贷。
2、申请信用卡的时候，信用卡审核部门会认为你逾期风险较低。
3、提前还款，有些银行会认为你是优质客户，因此提升额度也不会含糊。
4、避免逾期。账单日前就还清了，根本不用怕会逾期。
1、资金利用率降低
2、对额度的影响
从征信报告上看，你都是0账单，既然给的额度不用，那银行给你低一点的额度也管够用了。原先连1万块的额度都用不完，再下卡额度给多了也是浪费，所以有可能新下卡额度不高，毕竟银行给你额度，是希望你使用的。
所以，需要各位在负债率和额度使用率两者之间平衡。
该行需要额度的时候，建议保持的额度30%-50%使用率；需要申请房贷车贷、信用卡之前，建议提前几个月降低负债率，甚至0账单。
最后给大家推荐一款精养卡、提额神器（先来看一段小视频、如未显示见公众浩内）
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4、可以刷自己的信用卡
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6、支持扫码云闪付费率0.38
7、支持在线办理信用卡
8、在线贷款超市签约数十家正规金融公司
9、VIP服务，绝不跳码！绝不跳码！绝不跳码！！！
10、刷卡三个月提额率93.6%
等一等，让我们来揭开它的神秘面纱......
撸卡撸活动必备
song！song！song！
重要的事情说三遍
一个玩卡的屌丝，一个有温度的公众号批卡酋（pikaqiu0666）小编（VX：7447454）祝你早日玩赚信用卡，进阶卡神！
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批卡酋信用生活其它文章
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批卡酋信用生活个人征信报告详细解读
个人信用报告解读
一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。切在正常情况下，刁两者间隔时间非常短，凎通常在5秒以内。凧一般来说，刡信用报告中反映的信息，击应当是截至“报告时间”时，凴个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。凉如：报告编号：
查询时间： 16：14：20 报告时间： 16：16：21。
二、个人信用报告的信息有哪些栏目？
个人信用报告的信息包括以下栏目：
（一）个人基本信息，凶包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；
（二）信用交易信息，凋如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，凳包括电话、住址、邮编和信息获取时间；
（四）个人非银行信息，凚包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；
（五）特殊交易信息；
（六）个人声明信息；
（七）异议标注信息；
（八）查询记录。刏
需要说明的是，刈目前，刉中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，删这项工作正逐步向全国展开。凍因此，刪有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，凟有些城市则没有。则
三、个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，刍追溯起来，凞就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。删由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，则而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，凊个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，刪但仍可能与您当前的实际情况不符，別原因是您在最近一次把信息留给银行后，凘个人情况可能又发生了变化。刐因此，刦如果个人基本信息发生了变化，刡请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，凫以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。凑
四、“明细信息”是什么意思？
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。凇前者反映个人每张信用卡的使用情况，减后者反映个人每笔贷款的相关情况。刣
五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，划事先为申请人设定的最高使用金额，凹这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。刪在卡片有效期和信用额度内，刀申请人使用信用卡并还款后，刎信用额度会自动恢复，凓从而可循环使用信用卡。删共享授信额度，凕是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，凪当任意卡片及账户消费一定金额后，刀这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。凧
举一个例子，减某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，凒假设分别为A 卡和B 卡。凢两张卡共享10000 的信用额度，刍当这位客户使用A
卡消费3000元后，刚当他再用B 卡去消费时，刀由于B 卡的额度与A 卡共享，刨这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。凪假设A
卡为双币信用卡，凑由人民币和美元两个账户组成，凸两个账户共享10000元人民币，凟美元账户的信用额度为等值人民币，凧上述情况在信用报告中展示为：
信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元） 共享授信额度（元）
A卡 账户1 人民币
账户2 美元
B卡 账户3 人民币
六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
有朋友问，出银行给了我2
万元的授信额度，凟但我并没使用，刈为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，刉授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，凰在授信有效期和授信额度内，処您可循环使用信用卡或贷款，刄当归还信用卡消费额或贷款时，凜授信额度会自动恢复，凬因此，划授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，凹应当记入您的信用报告。凑
七、如何理解信用卡的最大负债额？
在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。凯信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。凗
八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，刁通俗地说，凩就是表明持卡人欠银行多少钱。刏透支余额是针对准贷记卡而言的，凶而已使用额度针对的是贷记卡。函要注意的是，凶此数据项包含本金和利息。刋
九、 什么是“逾期”？
逾期，凡即过期，出指到还款日最后期限仍未足额还款。凳特别需要注意的是，刦以下情况属于逾期行为，凇都会被记入个人信用报告：
（一）比到期还款日晚一两天还款；
（二）过了到期还款日，出银行工作人员电话催缴后，凐客户还清了欠款；
（三）客户已经在到期还款日之前还款，刎但由于不清楚应还的具体金额，切没有足额还款。凰
十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，凶我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，凚按合同每月需还款2000
元。凔但因暂时的资金周转不灵，刊3 月至7 月连续5 个月未还款。凲下边我们来计算该客户7
月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。刚当前逾期期数是一个连续的概念，刟是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。凎由于该客户连续5
个月也就是5 期没有还款，凶所以当前逾期期数是5。凜累计逾期次数是一个累计数，创只要逾期1 次，列它就累加1 次，凉所以它也是5
次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，凫即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5。函假设2006
年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，凐此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，凤虽然8
月之前已经没有欠款，凝但该客户没有还8 月的2 000 元，凥即8 月逾期1
次，凌所以当前逾期期数等于1。凳再看累计逾期次数，凚由于前5 个月累计逾期次数是5次，凚第6 个月再逾期1
次，凲累计逾期次数要相应增加到6 次。凯至于最高逾期期数，凖取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，凞即7 月的5
十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。刄对贷记卡而言，创是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，列是指当前应还未还的贷款额合计，刄应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。別对于准贷记卡，凙该数据项无意义，凔所以显示为0。刍
十二、 逾期1 天与逾期180 天有什么区别？
前面我们已经说过，刢个人信用报告是一个客观记录。创不管是逾期１天还是逾期180
天，凹都会如实体现在个人信用报告中。减假设某笔贷款的还款方式为按月还款，凣且在此之前从没有过逾期记录，刌那么，凤当逾期１天时，凴信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，刚而逾期180
天时，刂当前逾期期数为6。刉个人信用报告对此不作信用评价，凱只是如实的记载，凭但是，凪信用报告使用者可以对此作出不同的判断。凥但是要说明的是，凼这里1
和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别。刔
十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？
准贷记卡透支180 天以上未付余额，刣是指该张准贷记卡透支180
天以上未还的余额。凖从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180
天）时，凍透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。刍如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180
天，刨则透支180
天以上未付余额等于0。刏在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，利不会影响客户新的授信申请。判但当持卡人超过180
天未还款，凷则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。凜将此余额标识出来，刅有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险。凳
十四、什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而言的，凮是银行在账单日计算出的最低还款额，凪一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。刕作为一种短期融资工具，函使用贷记卡额度后，凐银行在还款日并不要求客户归还全部金额，创而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，凨比如10%，刌这就是最低还款额。凱但需要注意的是，凪如果未全额还款，刃所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。凙
十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
不算。刖只要按期归还最低还款额，刏就不算逾期。凖因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，刢客户可以按最低还款额还款，刘所以，凿按期归还最低还款额是正常履约的表现，凌不构成负面信息。列不仅如此，凚由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，別倒可能成为银行信用卡的营销对象。刃
十六、 “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。刢贷记卡按月结算，凶“贷记卡12
个月内未还最低还款额次数”是“几”，刍就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。刈
十七、“24 个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24
个月内每个月的还款情况。利一般而言，刎商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。刍需注意“C”和“G”，凥C
表示正常结清的销户，凼即在正常情况下的账户终止；而G
表示结束，凳指除结清外的其他任何形态的终止账户，减如坏账核销等，刋这两个要加以区别。凲此外，则也需注意“#”这个符号，分表示账户已开立，切但当月状态未知。凋
信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码 准贷记卡 贷记卡
/ 未开立账户 未开立账户
* 上个月余额为0 本月又没有透支 上个月余额为0 本月没有使用
N 透支后还清 当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期
1 透支1-30天 未还最低还款额1次
2 透支31-60天 连续未还最低还款额2次
3 透支61-90天 连续未还最低还款额3次
4 透支91-120天 连续未还最低还款额4次
5 透支121-150天 连续未还最低还款额5次
6 透支151-180天 连续未还最低还款额6次
7 透支181天以上 连续未还最低还款额7次以上
C 销户 销户
G 核销 核销
# 暂时表示还款状态未知 暂时表示还款状态未知
个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码 说明 代码 说明
/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知
* 本月没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。刖 D
担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）
N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除结清外的，刣其他任何状态的终止账户）
1 逾期1-30天 5 逾期121-150天
2 逾期31-60天 6 逾期151-180天
3 逾期61-90天 7 逾期180天以上
4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分）
C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）
十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？
信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，凚也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。凑结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，凍是最近24
个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明，刚下面列出某个账户24 个月的还款状态，凍结算年月是2005 年8 月，刄这就表示编号1
是2005 年8 月，几编号2 表示结算年月往前推的一个月，凛即2005 年7
月，刕依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。出
十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，凷因此，初有些在信息获取时间后发生的信用交易，减例如，刪某些还款行为，刑在查询个人信用报告时，凩可能尚未反映在个人信用报告中。划
二十、 什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。凗
二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
不是。刣法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，凩反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。凿每一家商业银行的总行均为法人机构。刧比如，凿您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，凭在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，刓您的信用报告中法人机构数为3，刣机构数为4。击值得注意的是，划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，刉个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。删
二十二、 如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。凹住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，凌可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。凳
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。刃住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，刊其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。凲封存的住房公积金账户为封存户。凮
住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。凫住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，処职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。凍职工恢复缴存住房公积金时，凐其住房公积金账户恢复正常状态。创
代码说明 / 未开立账户
* 当前已开户，列但尚未开始缴纳
M 账户已开始缴纳，凹但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）
N 正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）
S 补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，凾但在之后的月份补缴了当月的欠缴公积金）
二十三、 如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？
个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。凴缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等信息，刚可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。刐发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。凤个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24
个月的缴存（发放）状态，凑但需要说明的是，凍缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，刌不代表当事人的信用状况。几
代码 说明 代码 说明
0 未参保 1 养老保险正在发放
1 参保缴费 2 养老保险暂停发放（中断）
2 暂停缴费（中断） 3 养老保险终止发放
3 终止缴费 # 未知，凗没有此期数据
# 未知，凞没有此期数据
二十四、 个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？
个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。凔例如，初对在6
月使用电信业务而产生的费用来说，刢只要在7 月、8
月两个月内足额缴纳了相应费用，创就不会在个人信用报告中留下欠费记录。凇因此，凊由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。刖
同时，列进入个人信用报告的电信用户缴费信息，凭不包括缴纳电信增值业务费用信息。凫因此，凤对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。凍
我们将“欠费”定义为超过60
天仍未缴纳的费用，切主要是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，刜留有充足的补缴时间。刕同时，刑个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，凸应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，刟及时缴纳电信费用。分当自己要长期外出时，凞应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。函
二十五、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
很多朋友问，凢银行的信贷人员说我有不良信用记录，凮可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，刚中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，则既不制造信息，凊也不对个人的信用行为进行评判，刧所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。凜比如某人有一笔贷款逾期几天未还，刖他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24
个月还款状态”、“逾期31-60
天未归还贷款本金”等项目中），凊而不会记载“此人逾期还款，刖记录不良”等字样。初因此，刖如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，凇这种说法是欠妥的。刪
当然，凟个人申请贷款时，凘银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，刧所以不能贷”，函这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，刨对您的信用状况作出的主观判断。凔不同的银行、不同的信贷业务员，凗判断标准可能会不相同，刢对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。初
二十六、 为什么不能说负面信息就是“不良记录”？
负面信息是客观记录，凌“不良记录”是一种主观评价。刄个人信用报告只作客观记录，几不作信用评价。凛在实践中，刔如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，出一般情况下，刨商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。划
二十七、 负面信息主要出现在哪些栏目？
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，刎主要出现在以下几个地方：
（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。刄
（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，凘比如是数字1
到7，凓或者是“D”、“Z”，刎这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。凢
（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，凹比如是数字1 到7。凴
（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。刋
二十八、 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？
首先，刅中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，凾并不对个人的信用好坏进行定性的判断。凜不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，刧是为了保证信息的客观性。凩其次，出商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。减因此，凸个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。凝
二十九、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？
“异议标注”是征信中心针对信用报告中消费者有异议信息所做的说明。凡
“个人声明”是对于无法核实的异议信息，凚中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100
字以内的声明。凡个人声明不得包括与异议信息无关的内容，刈异议申请人应当对个人声明的真实性负责。凙征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明内容及证明材料是否规范，凣妥善保存个人声明的原始档案，划并将其载入异议人的信用报告。凷需要说明的是，刑个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。删
三十、 什么是“查询记录”？
查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。切包括查询日期、查询者和查询原因等内容。凛通俗地说，凲就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。凭一般情况下，刃个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。凔
三十一、 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？
查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，凍据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。凕对个人而言，凥您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，刌主要有以下两方面的原因：第一，凳其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。凑第二，刜如果在一段时间内，凟您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，刔但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，击可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，凢这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。処需要说明的是，则因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，刔但并不需要经过您本人授权。凇如果您发现您的信用报告被越权查询时，凾可以向中国人民银行征信管理部门反映，刕中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，凵您还可以向法院起诉。
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