不炒股不炒房，理智的德国人是怎样理财的？
本文转载自微信公众号：财富管理圈 本文来源自：羊城晚报 作者：杨佩昌德国作为一个高收入国家，民众普遍富裕，但德国的个人投资理财活动却反常地冷清。德国人的钱都流向了哪里？什么才是他们所热衷的理财方式？哪种投资理财为他们所接受？让财妹告诉你们吧！
一半以上的人从未做过投资理财德国是世界上高度发达的工业国家，没有城乡差别，百姓普遍富裕。按理说，在这样一个高收入的国家，金融业应该非常发达、个人投资理财活动也异常活跃才是，而实际情况却并非如此。曾经问过身边的德国朋友：“你是否做过投资理财?”一半以上的人回答：“从来没有做过投资。”问：“连股票也没有买过吗?”回答还是摇头。德国朋友告诉我，历史上，将近40%的德国人曾经涉足过投资，不但没赚钱甚至亏损，之后很多人就放弃了所谓的投资。我问了不少德国人：今后有投资打算吗?得到的回答几乎都是否定的。我告诉他们，中国有年化收益率达30%甚至高达50%的投资工具。听了这话，他们的反应居然是哈哈大笑，他们认为即使曾有过很高的收益，但也不过是一个巨大的陷阱，迟早是要掉进去的。德国人不相信高收益与安全性能够并存，因此他们不听投资神话，也不会轻易参与。被调查者中，只有不到10%左右的人现在还做投资理财。投资渠道不外乎是债券、股票，只有少量的人做外汇买卖。购买债券的群体大多青睐于政府发行的公债，也有部分是购买企业债券。虽然高达80%的德国人在银行有储蓄，但存款金额并不多。德国银行协会的数据显示，储蓄是德国人最喜欢的投资方式，德国人平均将收入的12%用于储蓄。“为什么存钱?我的父母和祖父都是这么做的”。对于每月把工资的一部分存入银行，多数德国人都觉得理所当然。他们认为，上一辈人在二战后靠省吃俭用，不断地存钱，才让后一代过上了富裕生活。普通民众很少购买上市公司的股票，因为股票也是高风险的投资品种，历史上德国也发生过股灾，不少德国人亏损严重，对向来以理智、冷静著称的德国人来说，风险投资经验让他们长记性了，他们明白到股市上并没有一夜致富的好事。至于互联网金融，很多人闻所未闻。总之，德国投资理财业务并不多，相对中国而言，其规模小很多。
钱究竟到哪儿去了?在衣、食、住、行这四项基本生活开支中，衣、食所占的比例极小，而住、行却占了很大的比重。德国人把大量的钱用于住房、汽车及外出度假等方面。60%以上的德国人并不购房，而是选择租房。为何租房在德国如此普遍?原因很简单：租房比购房划算。即使是在繁华地区，一套三居室的住房也不过800-1000欧元，偏远点的地方，600欧元也能租到。最重要的是，德国对租房者的权益特别保护，出租者不得随意涨价，双方可以签订5年甚至10年、20年的合同。合同一旦签订，租金永远不会改变。房子出现问题，都是由出租者负责维修并自行负担费用。大约15%的德国人继承了祖上的遗产，所以既不需要购房，也不用租房。由此推算，只有25%左右的德国人购买住房。德国房价最贵的地方当属慕尼黑、斯图加特和法兰克福等城市。即便在最昂贵的区域，房价也不过3000欧元/平方米，多数城市房价在800-2000欧元/平方米之间。而德国人平均月收入为3000欧元。德国人居住的规律是，越有钱的人越不住市中心的高楼大厦，而是到郊区无污染的地方购房，而且大都是乡间别墅。德国人为何不热衷于炒房呢?很重要的原因是房产流动性很差，加上税收因素，把房转卖出去还有可能亏钱，更何况把一大笔钱压到房产上，从商业眼光上看是得不偿失的。除了住房，另外一笔很大开销是“行”。德国家庭基本上达到人均一辆车，汽车从几千欧元到几十万欧元不等。在二手车市场上，人们可以买到几千甚至几百欧元的旧车。对特别富有的人来说，几万到几十万欧元的豪车也不少见。关注创业创富微信：CYCF99，带你创业致富。在德国，开车出行最大的费用不是加油，而是停车费。街边的停车收费大约2欧元/小时，地下停车场价格虽然稍微便宜，但一天下来也得十几到几十欧元，这是一笔不小的负担。从“行”的广义概念来看，德国人很大一部分支出是度假旅游。每年的七八月是德国人雷打不动的休假，这几乎是提前一年就计划好的。最有钱的人去美洲、亚洲甚至非洲旅游，稍微有钱的人到欧洲其他国家，特别是西班牙的马约卡岛和法国南部地区，钱不多的人则只好在国内走走。德国人很好面子，即使没有钱的人也尽量把皮肤晒黑，从而让邻居认为自己到了很远的地方旅游。由于德国人把钱主要花到了吃、穿、住、行上，所以德国人手上闲钱并不多。正因为如此，多数德国人根本无钱投资理财。
缴纳各种社会保险金，就是德国人的投资理财德国人另外一笔重要开销是保险。完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，但德国民众月收入的很大一部分也必须用于缴纳各种社会保险金，德国就业者每月要缴纳各种保险费用，占月收入的比例分别是：医疗保险14%、护理保险2%、养老保险19%、失业保险6%。部分企业还有企业养老金，即企业为员工额外购买的养老金，算作企业给予的额外福利。除了法定的社会保险，个人还可以自愿购买一些商业养老保险。所有无需缴纳法定养老金的自由职业者以及也有此需求的群体，都可自由选择商业养老金。由于德国社会的老龄化问题日益严重，青年人口减少和老年人口增多引起的人口结构比例失衡，从而导致公共养老资金吃紧。为了避免养老体系崩溃，德国政府鼓励雇员在法定养老金之外额外购买商业养老保险，这部分用于买保险的钱还可以免税。这对于恐惧高税收的中产阶级来说，这是一举两得之策，深受民众欢迎。目前德国就有三十几家商业养老金公司提供此类服务。与多交多得、少交少得的法定养老保险不同，私人养老保险提供了资金增值的可能性，当然，增值与风险程度有一定的关联性。用“活钱”、“闲钱”来炒股一般而言，德国人大多会到银行寻求理财方面的咨询。由于股票的高风险性，德国人并不十分热衷投资股票，而是把钱投向更保险的政府债券。除非有很多“闲钱”，德国人才会考虑购买股票。“德国人有规避风险的传统。”德国科隆大学经济学者罗多夫将“德国人不爱炒股”归结为历史原因。德国曾经历过两次世界大战和货币动荡，因此对风险较高的投资方式心存芥蒂。德国文化中也不流行美国式的“一夜成为百万富翁”的股市梦。位于法兰克福的德国股票研究所最新公布报告显示，在美国，每两个公民就有一个投资股票;在英国、瑞士等欧洲国家，大约有1/5民众购买股票;而在德国，10个人里面能有1个就不错了。即便是炒股，德国人也一般不去打听“消息”，而是认真分析公司的基本面。我一个朋友沃尔夫冈比较看好高科技股票，于是他坐下来对多个国家的上市公司进行比较，选中了一家美国的高科技企业，他把这家公司历年来的公开数据、新产品销售情况及客户反馈、领导层及团队情况等文件找来分析，他发现该公司具有强大的创新能力，于是果断购买了这家公司股票。由于他细致的研究，所以对该公司股票的涨落周期预测准确，几次抛售和回购都很成功。
高风险投资是富人游戏德国是一个注重社会公平的国家，因此多少有点“劫富济贫”的味道。根据法律规定，年收入在6万-25万欧元之间的个人所得税率高达42%，而超过25万欧元年收入的最高个人所得税率还要在此基础上再加两个百分点。因此，富人必须找到高收益的投资工具，才能继续保持更高的收入。同时，德国法律也有一定的“漏洞”，例如，年收入6万欧元的中产阶级和年收入30万欧元的富人纳税税率差异并不大;而且，由于德国税法规定，医生、律师等自由职业者可以免予缴纳法定养老金，而是自由选择其他的商业养老金或别的理财方法，所以这部分高收入人群反而比普通中产阶级具有更大的财力。正是有了这样的“漏洞”，德国高收入人群才有更多的“闲钱”来进行高风险的投资。我的一个德国朋友安德烈亚斯做教练技术培训，收入非常可观。工作中认识了一个名为维特纳的奥地利客户。此人专门为欧洲富豪和家族理财，其金融工具是利用放大100倍的金融杠杆原理购买美国股票，是欧洲顶尖的操盘手。几年下来，维特纳为我的德国朋友赚了很多钱，安德烈亚斯非常满意。为此，两人经过协商，共同成立了一家投资理财公司，为客户做高风险、高收益的理财业务，起点是10万美金。最近打算把此项业务延伸到中国。这些富人为何不将“闲钱”放在银行存起来呢？这是因为德国银行利率低得不可思议。以德意志银行为例，2015年德意志银行活期存款利率仅为0.35%，一万欧元一年后到期利息为35欧元，本金和利息一起一共才10035欧元。就算是定期存款，其利率也较低。更糟糕的消息是，据德国商业银行预测，欧洲央行还会将活期存款利率降至-0.1%。这对于钱不多的普通储户而言倒是无所谓，但对大额存款而言，亏损也是很大的，更别提通货膨胀的额外损失了。虽然德国工业发达，但个人投资和社会集资之类的东西并不特别活跃。很大程度上是因为德国银行贷款利率超低，年贷款利率不到2%。因此，企业宁愿到银行贷款，而不是寻求个人投资或社会集资。再说，德国银行对中小企业并不歧视，小企业想要得到贷款并不难。同时，银行贷款手续并不复杂，银行既可以经营存贷款业务，又可以经营证券业务，这使企业感到在证券市场上直接筹资不如从银行贷款简单易行。由于德国企业融资的主要渠道是银行系统，通过在证券市场上市直接融资并不是德国企业的主要选择，因此也缩小了德国的股市规模。快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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不炒股不炒房 理智的德国人是这样理财的德国作为一个高收入国家，民众普遍富裕，但德国的个人投资理财活动却反常地冷清。普通民众很少购买上市公司的股票，因为股票也是高风险的投资品种，历史上德国也发生过股灾，不少德国人亏损严重，对向来以理智、冷静著称的德国人来说，风险投资经验让他们长记性了，他们明白到股市上并没有一夜致富的好事。由于德国人把钱主要花到了吃、穿、住、行上，所以德国人手上闲钱并不多。
而在实际的财务规划中来讲，包括银行存款、债券、养老保险、以养老为目的的长期投资基金、有现金价值的保险的现金价值部分等，都可以算作家庭储蓄。很多在国外很好的理财工具，放到中国的市场上就能变味儿，基金就是一个（还有一个叫万能险），为什么呢，因为很多人（绝大多数的人）虽然有投资基金，却并没有真正理解投资基金的内涵，把基金当股票在做。多余的话不讲，直接例证说明社保养老、基金定投、商业养老三者关系，
热爱存钱的德国人：既不买房，也不理财。热爱存钱的德国人：储蓄是我们的传统。另据德国银行协会的数据显示，储蓄是德国人最喜欢的投资方式，有高达80%的人在银行有储蓄，虽然存款比例并不大，但多数德国人会把每月工资的一部分存入银行。但是在德国，60%以上的德国人并不购房，而是选择租房。即便在最昂贵的区域，房价也不过3000欧元/平方米，多数城市房价在800-2000欧元/平方米之间，而德国人平均月收入为3000欧元。
德国人爱存钱德国是世界上高度发达的工业国家，是全球第四大经济体，欧洲经济的“领头羊”。据德国《世界报》报道，欧洲央行2013年的统计数据显示，德国人家庭净资产只有区区5.14万多欧元，在欧洲排名最后。由于德国社会的老龄化问题日益严重，德国政府鼓励民众在法定养老金之外额外购买商业养老保险，这部分用于买保险的钱还可以免税。所以通过在证券市场上市直接融资并不是德国企业的主要选择，这也缩小了德国的股市规模。
德国人均资产排名落后根据安联（Allianz）集团的一项最新调查显示，德国人确实为了储蓄放弃了很多消费体验，但是德国人的人均净金融资产（Netto-Geldverm?gen）只排在世界的第18位，远远落后于美国、英国，甚至落后于比利时、荷兰和奥地利等欧洲小国。高风险投资是富人游戏图为欧元七种面额纸币（DANIEL ROLAND/AFP/Getty Images）造成德国人均金融资产过低的另一个原因是德国的中产阶层比率过低，这一人群约占德国人口的38%。
交养老金和投资理财哪个更划算？现实中，对于养老金很多人是又爱又恨， 有的人不满延迟退休、担心自己患病早逝，想“不交养老保险，自己投资理财，自行养老！小编并不赞同那些不交养老金，用这笔钱去投资养老，风险太大。小编给大家提供的方案就是一边交养老金，一边购买一些低风险的投资产品，当然了，对于老年人，投资波动幅度不能太大，涨跌幅控制在15%以内是最好的，这样或许能够给你一个安详的晚年。
戴相龙：“养老金”可以用来买股票！我知道我们国家10多年前进入社会保障国家，像挪威的石油，其他国家包括美国是社会保障，但是没有一定数额不行，我就担心储备基金将来没有钱可用，钱很少，就不可能，还不如没有这个制度，没有了这个制度将来依靠储备资金。国务院对国有资本进行预算，他的收入增加一定比例用于社会保障，将来有重大资源社会也可以用于社会保障，而且我们全国社会保障主要是用于养老。
靠社保和商保养老不靠谱 美好退休计划六步走一、个人生涯层面的&长寿困惑&提要：随着人口老龄化问题的日益严重，人人都知道退休计划的重要性，但很多人常常半途&迷路&。三是关于退休生活的安排问题，怎样才是理想的退休生活？&退休？可以说，保险只能作为退休准备的一种方式，养老保险也只能作为退休后收入来源的一部分，一般来说差不多占到退休金来源地20%~30%，要想过高品质的退休生活，更应依靠多样化的投资理财储备。
养老金“入市”有哪些影响？按照《管理办法》，养老保险基金投资可以有：银行存款、债券、股票、基金、养老金产品、重大工程、重大项目、企业改制上市等20多种产品和渠道，其中养老金“入市”最受市场关注！《基本养老保险基金投资管理办法》设置了相应的硬性要求规定：养老金投资股票、股票基金、混合基金、股票型养老金产品的比例，合计不得高于养老基金资产净值的30%。养老金入市对个人理财投资的启示。
【反思】 日本人德国人为何不像中国人那么爱炒股？据多年从事德国经济报道的自由记者奥尔舍夫斯基女士说：“无论是德国老百姓还是企业家，在投资时都将规避风险作为首要考虑，没有八成把握很难作出投资决策，在购买股票上也是如此。”之所以这样，她认为，完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，教育、养老等也都不需要大量资金，德国老百姓并不把股票投资当作收入的主要来源。完全没有德国和日本人对股票市场的那种淡然。
缴纳养老金是亏本买卖？精打细算的人通过计算会发现，个人和企业一同缴纳的养老金如果用于购买理财产品甚至存在银行都比退休后一个一个月拿养老金划算，从而得出“缴纳养老金是一件亏本买卖”的结论。所以就算我们安安稳稳的缴纳了养老金，出于对未来的不确定性的考虑，建议大家要对自己的工资开展一些稳定的理财计划，如果选择了不缴纳养老金，那更是要慎重理财，管理好自己的资本。
80后退休前需准备300万 如何理财缓解“养老焦虑”交银康联人寿保险有限公司、A FP金融理财师潘莹琦认为，这类家庭在同一时期内有多个比较重要的理财目标，比如子女教育金的储备、夫妻养老金的储备、老年父母的赡养金问题等，这些理财目标都比较重要，而且时间上都比较紧迫，建议以长期基金定投的方式储备女儿教育金，同时购买一定的商业年金保险，作为今后退休养老金的来源之一，尽量处理好以上多个理财目标之间的关系。
在此情况下，把钱存银行是最稳妥的选择，但你知道吗，存银行钱会越来越少，打个比方：假如你在工商银行存入200元，十年后你能得到多少钱呢？按照我目前的情况，26岁，预计寿命为80岁，55岁退休，如今我的生活基本开支，包括生活费、交通费、医疗费等，平均每月消费2500元，如果考虑通货膨胀，按6%来计算，那么29后我的生活消费就需要13546元/月才能维持，那么，25年之后退休生活所需的养老金究竟需要多少呢？
【理财课堂】 工薪族养老25年需要200万 四招补足百万缺口。一是核算退休后夫妻每年的开销以及生存年龄，测算出退休后所需要的养老金缺口。二是退休养老规划不等于投资规划，不能只看投资收益，关键是退休后有持续稳定的现金流回报。四招筹划工薪族养老。相对于回报率不算高的养老保险，更多的年轻人倾向于选择基金定投的方式来储备部分养老金。除了养老基金外，部分银行还推出了养老按揭的业务。
戴相龙。中国全国社保基金理事会会长、前央行行长戴相龙12月20日在出席《2011中国社会科学院社会保障国际论坛》时表示，建议对社保养老基金要投入运营，主要养老金的投资股票应该是长期投资，价值投资，责任投资，低的时候买，高的时候卖。国务院对国有资本进行预算，其收入增加一定比例用于社会保障，而我国社会保障主要是用于养老，所以，养老是中国保障事业利益最大支出。
2.7万亿养老金空躺在银行：12年缩水8000亿.根据人社部最新发布的《2013年全国社会保险情况》，2013年全国城镇职工基本养老保险基金资产总额为29930亿元，居民基本养老保险基金资产总额为3124亿元，这就意味着，截至去年末，有近2.7万亿的养老金“空躺”在账户上。“根据最新的养老金规模，同样考虑到正常投资收益率与通货膨胀之间的点数差，匡算下来，截止到2013年，养老金缩水至少已达8000亿。”7月3日，某大型保险集团专业人士崔鹏接受《华夏时报》记者采访时表示。
谨慎理财的德国人（中）德国家庭基本上达到人均一辆车，汽车从几千欧元到几十万欧元不等。由于德国人把钱主要花到了吃、穿、住、行上，所以德国人手上闲钱并不多。完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，但德国民众月收入的很大一部分也必须用于缴纳各种社会保险金。由于德国社会的老龄化问题日益严重，为了避免养老体系崩溃，德国政府鼓励雇员在法定养老金之外额外购买商业养老保险，这部分用于买保险的钱还可以免税。
务必牢记的理财十大关键理念　适当的负债，将帮你提前做好养老规划；钱是用来花的，舍不得用钱等于没钱。2006年初，觉得股市行情不错，投资股票，可是融资融券业务的真正落实尚需时日，张林手上没有余钱，面对股票市场高额的收益率，张林算了一笔账发现，扣除贷款的利息成本或手续费用之后，股票的净收益仍很高，值得贷款进行投资。风险投资、股票投资也许体现的是钱生钱，而保险则反映了钱省钱。理念10：养老规划尽早开始。
8月23日，国务院印发《基本养老保险基金投资管理办法》明确规定，养老基金可将不超过30%的资产投资于股票、股票基金、混合基金、股票型养老金产品，养老金入市终获政策放行。养老金总规模 3.5 万亿，其中2万亿将交全国社保基金统一运作，预计有6千亿增量资金入市。深谙养老产业环境的养老金，自然早就看到了中国养老产业巨大的发展空间，这使得养老金未来极有可能将养老产业中极具发展潜力的龙头个股，纳入到自己的投资范围内。
老人理财的安全方略：做好合理资产配置 随着我国理财市场的逐步壮大，老百姓的理财意识也一天天增强。目前上海市领取养老金的老人已经达到了300多万，每到发放养老金的日子，许多银行营业网店都排起长队，排队的都是白发老人，一方面，老人非常辛苦，另一方面，银行网点压力陡增。薛蓓认为，尽管老年人的经济条件各不相同，但从普遍意义上来讲，40%风险资产和60%无风险资产的比例，整体上较为合理。
普通人：向德国人学习理财。因为德国人把钱主要花到了吃、穿、住、行上，所以德国人手上闲钱并不多多数德国人根本无钱投资理财（其实大多中国人也是一样吧）。根据香港保险业监理处最新数据显示，香港保险业向内地访客所发出的保单，新造保单保费为 211 亿港元，占2015年首三季个人业务的总新造保单保费(972 亿港元)的 21.7%， 同比增长25%(2014年前三季度香港保险业向内地访客所发出的新造保单保费为169亿港元)，再创历史新高。
“但无论是什么险种，在养老保险规划中的主项仍是保障而非投资。建议投资者不要对养老保险的收益有过高的预期。想获得更为理想的收益，可将其与基金、黄金、银行理财等理财方式进行搭配，视家庭实际情况及风险承受能力，制定一个完整、科学的养老规划。”王先生说。重庆某外资保险公司的理财规划师陈女士告诉记者，养老规划可以分为两个账户来进行，有了养老规划的目标，之后的事就能水到渠成了。养老规划的新选择。
家庭紧急备用金严重缺乏，从张先生家庭的可生息资产看，除了60万元银行理财产品，其余均为股票资产，目前股票小套，每月如果有大额家庭开支，可能需要抛售股票来弥补，备用金不足。70岁以后以房养老：目前&以房养老&成为现有养老形式的一个补充，受到各界关注，&以房养老&也被称为&住房反向按揭贷款&或者是&倒按揭&，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定的养老金或者接受公寓服务的一种养老方式。
“研究生毕业后，我便进入了光大银行工作。这一干就坚持了10年。刚进银行时，我只是负责后台服务。看着前台同事每天如打仗般的工作状态，我挺羡慕的。通过一年的努力，我考上了银行理财助理，两年后晋升为理财经理。一直到2011年，光大银行成立了私人银行，我便被调任到私人银行部担任财富顾问。”琳达如数家珍地向记者介绍了自己入行经历。目前，琳达将自己闲散资金主要配置于银行理财产品、商业保险、偏股型基金及混合基金上。
四点帮你攒够养老钱！目前的“养老”理财产品，或是针对老年客户发售，或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道。普益财富研究员曾韵佼盘点了此类“养老”理财产品，这类产品或只针对老年客户发售，或是将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道，养老金配置管理进一步多样化、灵活化。
( 博主注释： 这里指的是美国平均值，实际上中国股市的回报率远远低于美国股市平均回报率 ）从以上各项数据我们可以发现，在任何一个阶段，股票都没有实现过&传说中&的10~12%回报率。如果说美国股市，一个作为全世界表现最好的股市，也仅能提供4~5%的回报率，其他国家将更为不堪。对于养老基金，社保基金，如果他们不再信任股市，不再将股市作为一个&长期回报&的地方。股市真正的危机，在于&股市长线10~12%回报率&神话的破灭。
第一阶段、单身时期：从进入职场到成家立业，这时候自己没有太多的家庭负担，理财的重点应当以积累未来成立家庭所需资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，行有余力的话，再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。
80后如何筹集养老钱 结合国情投资理财80后如何筹集养老钱 结合国情投资理财。A美80后养老目标200万美元。据美国雇员福利研究所的调查，2010年，超过80%的80后401K退休账户资金是投资在股票上，而在2000年20多岁的年轻人只有70%的人401K退休账户资金投资股票。2006年国会通过的法律允许雇员在401K退休基金投资上采用时间目标投资方式，即投资人年富力强时可大量投资高风险股票，越接近退休投资组合越趋于保守。各国如何理财：德国人爱储蓄，美国人爱股票，英国人爱借债
各国如何理财：德国人爱储蓄，美国人爱股票，英国人爱借债
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理财是什么?很多人对于理财的概念都是这么认为的，理财就是省钱、投资理财产品，投资股市等。我们现在一起来看看国外是怎么理财的吧。一、日本日本是我们的近邻，日本中产阶级最主要的理财方式是存款。不过，日本央行自95年以来，利率都特别低，目前的基准利率是0-0.1%左右。中产阶级热衷于到海外去用外币存款。一些货币坚挺、利率较高的国家，吸引了很多日本人的存款。日本日本也是世界上股票市场发达的国家，但民众不是很热情，只是用一些余钱投资，比例不高。二、法国法国的福利很高，贫富差距也不是很大。法国人家庭储蓄率属欧洲最高储蓄率之列。法国人一般是为了退休考虑理财的多。法国对股票，法国人买的较少，多数是通过购买基金产品来间接购买股票，让专家替他们理财。法国人也比较爱买保险，尤其是人寿保险。三、德国德国人讲究投资的安全性，尽管现在的储蓄利息很低，但是德国人的存钱热情依然很高。德国投资股票的人很少，德国的股民人数仅占本国人口总数的7.1%。德国德国人的养老，主要是依靠社会的养老保险系统。四、美国美国人如何理财?美国人十分喜欢做长线投资。比如说股票。美国美国人对股市十分热情，而且是长期持有股票，一只股票握在他们手里可能会维持几年甚至几十年的时间。他们还十分青睐共同基金。五、俄罗斯俄罗斯的理财跟房有关，很多俄罗斯人在理财的时候选择了购房。俄罗斯近年来俄房价上涨迅速，越来越多俄罗斯人认为，购房是实现资金保值增值的重要途径。六、英国可以这么说，英国人是欧洲人中最喜欢消费的，很多英国人的消费支出高出他们的收入水平。因此，他们的负债比例也比其他的欧洲国家要高。英国英国的理财实践和概念比较先进，并且对于这方面的教育也是十分在意的，许多大学开设了理财的专门课程，教人科学理财。理财最关键的就是有一个理性的头脑和准确的判断。我们可以拿出一部分钱做投资，再拿出一部分钱做储蓄，最后的一部分钱做消费，维持自己的日常生活。
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