网贷评级靠谱吗？_凤凰财经
网贷评级靠谱吗？
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近年来，伴随网贷行业发展，相应的评级评价市场也在不断成长。据不完全统计，目前互联网金融市场中评级机构包括咨询公司、研究所、院校、媒体等，其中定期发布网贷评级的有融360、网贷之家、社科院、大公国际以及易观智库等机构。
▲ 评级结果要获得认可，必须对受众尤其是网贷投资者，存在真实的投资参考价值，否则迟早被市场抛弃▲ 对于投资者来讲，网贷评级是获得投资参考的途径之一，其余还应针对意向平台具体分析历时14个月的“网贷评级第一案”，在2016年末迎来了一审宣判。经过两次开庭审理，北京市海淀区人民法院最终判决驳回原告久亿恒远科技有限公司（短融网的经营者）全部诉讼请求，并肯定了第三方网贷评级的社会价值。值得关注的是，网贷评级究竟怎么“评”？又该如何看待评级结果？客观是第一标准近年来，伴随网贷行业发展，相应的评级评价市场也在不断成长。据不完全统计，目前互联网金融市场中评级机构包括咨询公司、研究所、院校、媒体等，其中定期发布网贷评级的有融360、网贷之家、社科院、大公国际以及易观智库等机构。尽管机构众多，但目前还没有出台可供全行业认可的硬性评级指标。“这并不意味着各评级机构可以任性评。”中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏表示，评级结果要长期获得市场有效认可，其评级结果必然对受众尤其是网贷投资者，存在真实的投资参考价值，能够有效指引投资者规避高风险、低实力的网贷平台，否则，其评级也迟早被市场抛弃。专家认为，评级机构的标准如何设定，也是行业发展的难题。在中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼看来，评判标准最起码应当做到所采集的数据真实、完整，评级报告规则设计科学、合理，评级机构与被评级机构之间不应存在主观恶意的商业诋毁等。主体自律当加强值得注意的是，目前国内的网贷评级都为第三方的自发行为，监管政策及法律法规尚不健全，暂时没有明确的政策法规对网贷评级的具体标准、评判要求、主体资质等进行指导和规范。在业内人士看来，这就要求网贷评级主体加强自律，诚信评级，避免出现不正当的商业行为。“网贷评级需要建立在海量、动态、真实、准确的金融数据基础上，按照监管要求设立科学、合理、全面的评估指标，才能完成一系列复杂、多维的评估行为。”紫马财行CEO唐学庆表示，这需要网贷评级主体苦练内功，提高大数据处理分析能力并积极拓展更多评估视角及维度。华夏信财董事长李彬也表示，设置相对客观全面的评级考量维度是一个最大难点。因为行业内各企业差异较大，且行业发展变化也十分迅速，如何与时俱进地评级需要不断探索。“网贷评级要走的路还很长，相对于目前我国网贷行业的规模，目前的评级市场需要继续鼓励发展，最终由市场决定评级机构的去留。”恒丰银行研究院研究员杨芮表示。比如，美国信用评级市场之所以能够涌现出国际大型评级机构，与其一直以来实行注册管理制不无关系。“美国市场曾经出现多达上千家评级机构，经过市场竞争，形成今日的格局。网贷评级并非信用评级，但美国信用评级市场的发展历史和规律，可以为我国网贷评级所借鉴。”董希淼说。此外，邓建鹏表示，中国互联网金融协会、地方互联网金融协会以及网贷协会应重视评级结果，鼓励、推动评级机构开展公正、客观的评级活动，促进在评级标准上达成共识。多维比较不可少面对评级结果，投资者应如何看待？“在网贷评级报告鱼龙混杂的背景下，缺乏业内比较一致的评判标准。投资者应主要看三方面。”盈灿咨询副总经理于百程认为，一是历史验证评级的准确性，是否出现过给某平台高评级，结果却爆出问题的情况；二是评级的体系是否公开透明；三是评级方的数据获取能力。杨芮认为，当前各家网贷评级机构的评级体系都略有不同，投资者可根据自身需求，选择可信赖的网贷评级机构出具的报告作为投资决策的参考之一。以中国社会科学院、网贷之家、融360等三家机构为例，社科院评级时比较关注网贷平台风险方面的实力评估；网贷之家主要侧重网贷平台发展能力的评级；融360从股东背景、风控实力、运营能力、信息披露、用户体验这五大维度来对网贷平台评级。“从目前看，近年能持续发布评级报告并有较大影响力的评级机构，其评级结果相对而言比较客观。特别是有的评级机构能有效提前警示一些高风险平台。比如，2015年上半年，有评级机构就指出E租宝的高风险，引导投资者规避投资风险。”邓建鹏说。他同时表示，投资者不能轻信一家网贷评级结果，建议最好参考两家到三家有影响力、有实力的评级机构提供的评级结果，在综合比对的前提下，作出投资决策，尽最大可能规避网贷风险。李彬同样建议，投资者应做针对性的核实，比如通过自己比较熟悉的平台来看评级的数据结果，去验证评级的客观真实性。此外还可与评级机构进行反馈交流，全面了解各方对同一份评级报告的反馈，兼听则明。此外，唐学庆表示，对于投资者来讲，网贷评级是获得投资参考的途径之一，其余还应客观、理性地针对意向平台的具体运营情况进行具体分析。
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网贷小猫是什么？网贷小猫靠谱吗？网贷小猫能相信吗？下面就让小编为大家介绍一下，一起来看看吧！
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&&《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《暂行办法》”)出台已两月有余,在大多数网贷平台纷纷转型的同时,也有少数宣布歇业整顿。在行业调整期,网贷投资人如何识别问题平台,在投资的过程中该如何选择项目、产品及标的？
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P2P网贷真的不靠谱吗？
10月份超过40家P2P网贷平台倒闭或者出现逾期提现问题，令大批投资者遭遇投资亏损，事情的发生让我们再次对网贷行业的安全提出质疑，难道P2P网贷行业真的是不靠谱吗？网贷平台不管以什么样的面目示人，其本质仍然是信贷业务，因此管理的核心仍然是信贷风险，从这个层面上来说，P2P网贷行业和传统的金融机构没有什么不同。但是，真正的P2P网贷天然地具备互联网属性，是高度人性化的网络，从这一点上，又与传统金融机构完全不同。成功的P2P网贷应该很好地结合这两个方面，不然没有出路，只能拆东墙补西墙，最终耽误投资者。今天小编给大家推荐的一个理念独特的网贷平台，名叫360名利场，由上海禹融投资管理公司运营。这是一个团结众网友知识、经验与能力的网贷平台。360名利场只服务于有明确可期盈利前景的借款项目。他们建立了一整套完善的贷前审核体系，充分评估借款人个人资信与资产情况，以及经营情况。尤为独特的是，360名利场从注册会员中精选出来的各行业的专家协助平台的审核团队，对借款项目的盈利性进行联合评估，以最大限度识别资质不佳的借款项目。借款项目如果顺利还款，会员专家们可以获得额外的大额奖励及声望；如果项目不顺利，会员专家们也会遭受相应的惩罚。360名利场的使命是帮助所有人，有机会变现自己的聪明才智，正应了360名利场的座右铭：我智故我富，是不是很酷？在贷中和贷后的管理，360名利场拥有具有多年经验的法务与债务执行团队，确保借款项目即使在出现风险的情况下，仍然能够最大程度减少甚至完全挽回损失。另外小编也谈谈最近几年玩P2P网贷的体会。本人从2011年开始接触网贷，也投了几个平台，投资网贷的人一般都看重利息而忽视风险。小编极力推崇巴菲特的 “投资三原则”：即永远要把本金安全放在第一位。网贷平台由于其互联网基因，往往缺乏大型金融机构经过长期经营所形成的品牌信用，因此只能以高收益吸引投资者，但是这并不意味着网贷平台可以忽视风控以及用户对风险的体验。360名利场就是搭建了一个阳光化、透明化、用户可以亲身参与的投资平台，重视每个用户的价值，以及风险体验，是不是很有想法？有些朋友认为只有具备抵押的借款才是安全的，而网贷上的借款项目因为通常为信用借款，因此不安全。这种说法既正确、又错误。正确的是，抵押的确能够激励借款人的还款意愿，因为谁也不想自己实际价值更高的抵押资产被廉价处理；错误的是，抵押品真正顺利变现往往受到诸多限制。比如我国法律明确规定借款人只有一套住宅的并有户口在内，法院无法直接处置此住宅，而需要寻找其他解决方法。因此，借款本息是否安全，最重要的还是评估借款人的还款能力，也就是借款项目的盈利能力，这也是360名利场在不断探索的领域。
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第二，P2P网贷平台仅仅是一个交易撮合平台，平台不能提供担保，否则就可能发生系统性的风险，威胁到平台本身的生存；\u003Cbr\u003E 第三，P2P网贷平台仅仅是撮合交易并从中赚取一定的手续费，不能吸收借款人的资金形成“资金池”后再对外放贷；\u003Cbr\u003E 第四，P2P网贷平台应当是一个中立的平台，不能为关联方提供融资服务。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 从目前的消息看，央行基本已经确定银监会为P2P网贷平台的对口监管单位。这也就意味着将来P2P网贷平台会被作为“类银行”企业来监管。所谓的“类银行”企业是指虽然不是银行，不能吸收存款发放贷款，但具备连接资金拥有者与资金需求者的能力，能为双方提供资金融通服务的企业。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 作为“类银行”企业，央行至少可能会对P2P网贷平台的进入做以下几点要求：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第一，P2P网贷平台应当以公司模式运营，排除个人经营P2P网贷平台的可能性；\u003Cbr\u003E 第二，经营P2P网贷平台的公司应当有注册资本的要求，且注册资本要求会比较高；\u003Cbr\u003E 第三，P2P网贷平台应当有自己的风险控制体系，风险控制体系需要到银监会备案。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fc30cd97ccc_b.jpg\& data-rawwidth=\&300\& data-rawheight=\&219\& class=\&content_image\& width=\&300\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='300'%20height='219'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&300\& data-rawheight=\&219\& class=\&content_image lazy\& width=\&300\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fc30cd97ccc_b.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E 在运营上央行也会对P2P网贷平台做出一定的要求：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第一，央行可能会要求P2P网贷平台设立独立的第三方监管账户，出借人将资金会汇入独立的第三方监管账户，第三方监管账户根据P2P网贷平台的指示将相应的资金划入借款人的账户，这个过程中P2P网贷平台不会接触到出借人的资金，防止P2P网贷平台形成“资金池”；\u003Cbr\u003E 第二，央行可能会要求参与到P2P网贷中的出借人和借款人都必须实名，借款人实名是为了对借款人进行监督并向出借人披露借款人的信息，出借人实名是为了反洗钱；\u003Cbr\u003E 第三，央行可能会对P2P平台上发布的借款信息的真实性提出比较高的要求，P2P网贷平台可能需要负担更多的审核借款人真实信息、借款用途、还款能力的义务，一旦P2P网贷平台达不到这个要求可能需要承担一定的责任；\u003Cbr\u003E 第四，央行可能会要求P2P平台履行严格的信息披露义务，对平台交易的情况、资金流转的情况定期上报监管机关或者向公众披露，以确保平台运营的可持续性；\u003Cbr\u003E 第五，央行可能会禁止P2P平台为借款人提供担保，担保可由独立的第三方担保公司提供或者由平台上的其他用户提供。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 央行可能会建立P2P平台的退出机制，保证在P2P平台经营不善的情况下以适当的方式退出，并最大限度的保证出借人和借款人的利益：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第一，央行会建立黑名单制度，对于经营不善的P2P网贷平台的运营公司及其股东、高管列入黑名单，禁止其以后继续从事P2P网贷行业；\u003Cbr\u003E 第二，央行可能会建立对经营不善的P2P网贷平台的托管制度，即对于经营不善的P2P网贷平台实行托管，托管期间不再撮合新的业务，仅处理已经发生的业务直至平台上的业务全部履行完毕；\u003Cbr\u003E 第三，央行可能会要求P2P网贷平台按照正在履行的借款的总金额的一定比例缴纳风险备付金，以保证P2P网贷平台一旦出现倒闭有足够的托管资金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Ffc21f65ceba8e7_b.jpg\& data-rawwidth=\&411\& data-rawheight=\&419\& class=\&content_image\& width=\&411\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='411'%20height='419'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&411\& data-rawheight=\&419\& class=\&content_image lazy\& width=\&411\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Ffc21f65ceba8e7_b.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E 以上是法律极客对央行监管政策的一点猜想，准确与否等待央行监管政策的出台。从以上猜想其实我们可以判断一个P2P网贷平台是否靠谱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 首先，运营P2P网贷平台的如果是某个个人，或者找遍整个网站都无法发现这个P2P网贷平台的运营公司，那基本可以判定这个平台非常不靠谱；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 其次，以公司方式运营的P2P网贷平台，可以查看这个公司的成立时间和注册资金，如果是个成立不久的公司或者公司注册资本比较少的公司，也基本可以判定为不靠谱的平台；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 再次，看出借人和借款人的出镜率，一个成熟的平台出借人和借款人都应当是比较分散的，如果在某个平台上发现某些ID经常出现，不论是出借人还是借款人，则这个平台可能存在虚假借款的情况；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第四，看平台上的借款人是否详细说明借款用途和偿还保证，多个借款需求之间表述方式是否一致，正常的P2P网贷平台借款人为了能够借贷款一般会比较详细的说明借款用途和还款保证，如果某个平台上已经成功的借款，借款人描述非常简单，或者多个借款需求之间表述几乎完全一致，则虚假借款的可能性比较大；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第五，借款年利率超过24%的风险很大，24%是现行法律规定受保护的最高利率，从法律角度讲超过这个利率的部分法律不予保护，再者如果借款人借款是用于经营则大多数行业无法承受这样高的资金成本，如果借款人是用于个人消费其完全可以找到资金成本低很多的途径，所以借款年利率超过24%的，平台可能是通过借新还旧的方式在运作，这种运作不可能持久；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第六，如果某个平台三个月以下的短期借款非常多，则这个平台发布虚假借款需求的可能性就比较大；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第七，如果某个平台上发布的单个借款资金需求量非常大，则存在平台通过发布虚假借款需求构造资金池的嫌疑；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第八，对于声称有抵押的借款，可以把抵押物的情况在搜索引擎中搜索一下，如果发现其他的P2P网贷平台存在同样的抵押物，则属于重复抵押，出现重复抵押的P2P网贷平台是关联平台的可能性比较大；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第九，对于声称提供本金保障的P2P平台，需要看提供保障的是平台本身还是第三方公司，如果是与平台无关的独立的第三方担保公司，则一旦出现问题担保实现的可能性会比较大；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 第十，如果某个P2P网贷平台能够定期披露平台的运营情况，比如成交金额、坏账率、平均借款成本等信息的，则平台的可信度比较高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 通过以上十点应该可以对一个P2P网贷平台是否靠谱做出一个大概的评估，剩下的不得不说，只有看运气了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E————————\u003Cbr\u003E欢迎关注法律极客的微信公众平台。在微信通讯录中选择“订阅号”，然后点击右上角的加号，在弹出的界面中搜索“法律极客”，选择第一个微信公众号，点击“关注”就可以收到法律极客为您推送的文章了。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T16:57:23.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:2,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F1947793fbc2ccf92df3b5b_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:446,&height&:252},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&lawgeek&,&name&:&法律极客&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T00:57:23+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&历教高中、初中、小学，独立语师&,&isFollowing&:false,&hash&:&7ec126bbcb10d029a28e&,&uid&:808400,&isOrg&:false,&slug&:&jing-bo-zuo-wen&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&贾景颇&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fjing-bo-zuo-wen&,&avatar&:{&id&:&v2-97e29cdcddd4f599e2a398&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&人不能想要的太多&,&isFollowing&:false,&hash&:&2d1c724fa11e4ba8907c98&,&uid&:52,&isOrg&:false,&slug&:&xiongmeng&,&isFollowed&:false,&description&:&唱唱反调，溜溜小鸟&,&name&:&陆遥&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fxiongmeng&,&avatar&:{&id&:&b5c8abf6b07c7f852ebd0&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fc30cd97ccc_200x112.jpg\& data-rawwidth=\&300\& data-rawheight=\&219\& class=\&origin_image inline-img zh-lightbox-thumb\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fc30cd97ccc_r.jpg\&\u003E近年来P2P以令人瞠目结舌的速度野蛮生长，其间暴露出的问题也是互联网金融中最多的。业界一直在呼吁监管层出台相应的监管措施，央行也一直在调研P2P为监管做准备。最近央行对外的声音越来越多，相信P2P监管的靴子很快就会落下。 一旦央行的准入门槛与监管措…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002F3c4d5c1ca93e4e20d4f9c1d04e28ce74_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&法律 北京 律师 互联网&,&isFollowing&:false,&hash&:&bcd6bfb9710&,&uid&:80,&isOrg&:false,&slug&:&chongxu&,&isFollowed&:false,&description&:&北京执业律师，关注互联网，希望以技术驱动法律的进步。&,&name&:&冲虚&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fchongxu&,&avatar&:{&id&:&1cebafe68&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&lawgeek&,&name&:&法律极客&},&content&:&\u003Cp\u003E 上一期我们谈到了P2P网贷平台的风险，有朋友说这是危言耸听，假设的事件都是小概率事件不具有普遍性，并且声称P2P网贷平台提供本金保障是适应国内情况的一种创新，是足以支撑P2P网贷平台发展的保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 人人贷与红岭创投是P2P平台中做得比较不错两家，两家都承诺保证本金安全。抛开其他的不谈，今天法律极客就与您一起看看这两家平台真的是100%保障借款人的资金安全吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 先来看看人人贷。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fc7ab3d118f309e4bef22d_b.jpg\& data-rawwidth=\&966\& data-rawheight=\&250\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&966\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fc7ab3d118f309e4bef22d_r.jpg\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E 人人贷承诺：所有投资标的100%使用本金保障计划，如遇借款人违约，人人贷将通过风险备用金有效保障理财人的本金安全。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 但是根据人人贷网站制定的《人人贷网站服务协议》7.1.1的规定：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E在任何情况下，本网站及其股东、创建人、高级职员、董事、代理人、关联公司、母公司、子公司和雇员（以下称“本网站方”）均不以任何明示或默示的方式对您使用本网站服务而产生的任何形式的直接或间接损失承担法律责任，包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断损失等，无论您通过本网站形成的借贷关系是否适用本网站的风险备用金规则或者是否存在第三方担保，并且本网站方不保证网站内容的真实性、充分性、及时性、可靠性、完整性和有效性，并且免除任何由此引起的法律责任。（详见\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\\u002Fagreement\u002Frv_webservice.html\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E《人人贷网站服务协议》\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E 也就是说根据人人贷网站的服务协议，不管借款人在人人贷网站上形成的借款是否符合人人贷网站的风险备用金规则，人人贷网站均不会对借款人包括资金损失、利润损失等承担法律责任。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 一边说所有如遇借款人违约人人贷将通过风险备用金有效保障理财人的本金安全，一边又说不管是否符合风险备用金规则，人人贷网站均不会对各种损失承担法律责任。人人贷这是要玩儿哪样？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 我们再来看看人人贷的风险备用金规则是怎么样的：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E1.3. \u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\\u002Fhelp\u002Fintro.action%23capital-safe\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E“风险备用金账户”资金使用规则\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E“风险备用金账户”资金使用遵循以下规则：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）债权比例规则，即“风险备用金账户”资金对同一借款协议下的不同理财人（债权人）逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配；或当“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付当期（每月为一期）所有应享受该账户的理财人所对应的逾期赔付金额时，则当期应享受该账户的理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付总额的比例进行偿付分配。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（4）有限偿付规则， 即“风险备用金账户”资金对理财人（债权人）逾期应收赔付的偿付以该账户的资金总额为限。 当该账户余额为零时，自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E……\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E 也就是说人人贷对每个月因违约需要从风险备用金中支付的款项的上限限定为当月风险备用金的收入。换句话说如果某个月从人人贷网站的风险备用金收入小于这个月需要支出的风险备用金，那么这个月应当获得本金保障的借款人就可能无法得到全额的保障，而只能按照一定的比例获得偿付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 由此可也看出，人人贷平台并不承诺对出借人的本金、利息进行保障，其提供的有限保障也并非在任何情况下都会100%偿付借款人的本金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 再来看红岭创投。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 红岭创投将借款人分为VIP与非VIP，VIP用户需要交纳一定的年费，借款发生逾期后VIP会员可享受100%的本金垫付（部分借款垫付本金和利息），而非VIP用户只享受50%的本金垫付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 但查阅了\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\\u002FService\u002FViewInfo.aspx%3Faid%3D\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E《红岭创投网站服务规则（HL2013版）》\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E后法律极客发现了一个有趣的问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E3、投资者：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）无论是VIP会员还是非VIP会员在逾期借款标垫付执行后，其原有债权自动全额转让给可信担保，与原有债权人再无利益关系。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E……\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E 这就产生了一个问题，对于非VIP会员来说其只享受了50%的本金垫付，却需要将全部的应收本金及利息、罚息等转让给担保公司，这一点明显是违法的。根据《担保法》第31条的规定，保证人只有在承担保证责任后才有权向债务人追偿，追偿的额度应当以其承担的保证责任为限。对于VIP会员来说即便其享受了100%的本金垫付，应收的利息、罚息等保证人同样无权收取。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 另外红岭创投持有为其提供担保的深圳可信担保有限公司90%的股权，也就是说为红岭创投提供担保的公司是在红岭创投的控制之下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 人人贷与红岭创投上述问题基本普遍存在于其它的P2P网贷平台上。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002F559abcadb606a_b.jpg\& data-rawwidth=\&747\& data-rawheight=\&642\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&747\& data-original=\&https:\u002F\\u002F559abcadb606a_r.jpg\&\u003E\u003Cp\u003E 例如诺信创投承诺在借款逾期后偿付应收本金和利息，但在《诺信创投服务协议》（详见\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=http%3A\u002F\\u002Fquestion\u002Fa370.html\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E诺信创投服务协议\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E）中仍然声称：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E在任何情况下，本网站方对您使用本网站服务而产生的任何形式的直接或间接损失均不承担法律责任，包括但不限于资金损失、利润损失、营业中断损失等。诺信创投的风险备用金模式与人人贷类似，但在其网站上又承诺：以公司法人名下的三家公司作为担保方，担保诺信创投的全额本息垫付，查遍网站也没有发现这三家公司的名称及具体的担保方式。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E 上面列举的是几个比较著名的P2P网贷平台，虽然这些平台对外都承诺在借款人违约的情况下垫付本金，但也规定了一定的条件。出借人并不可能像银行定期存款那样，到期保证得到本金和利息。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 无论是风险备用金模式还是关联公司担保模式，保证P2P网贷平台能够正常运营的底线是风险备用金或者担保手续费的收入大于坏账支出。风险备用金或担保手续费都来源于借款人。P2P网贷平台的利率本已较高，加上P2P网贷平台之间的竞争，借款人支付给P2P网贷平台的手续费有限，在有限的手续费中扣除平台运营的各项成本和平台的适当利润，剩余部分才可以用作风险备用金或担保手续费。一旦坏账多于风险备用金或担保手续费，平台就可能面临资金链断裂的问题。换句话说，P2P网贷平台或其关联的担保公司承担风险的能力有限，能否持续的提供担保仍需观察。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 最近有媒体曝出租融通、融商所、华尔克创投、恒心创投、慈信创投、中融创投、慈融创投、红钻贷这8家P2P网贷平台疑属同一控制人，并称这8家平台存在抵押人所担保的债权超出抵押物价值及抵押物重复抵押的问题。一般来讲对于有抵押物担保的，债权实现回收的可能性比较大，但这种超额抵押、重复抵押的行为根本无法保证所担保债权的实现。看到这里您是否还觉得P2P网贷平台的本金保障真的是100%保障吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E————————\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E欢迎关注法律极客的微信公众平台。在微信通讯录中选择“订阅号”，然后点击右上角的加号，在弹出的界面中搜索“法律极客”，选择第一个微信公众号，点击“关注”就可以收到法律极客为您推送的文章了。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T17:17:53+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&P2P网贷平台：本金保障真的是100%保障吗？&,&summary&:&上一期我们谈到了P2P网贷平台的风险，有朋友说这是危言耸听，假设的事件都是小概率事件不具有普遍性，并且声称P2P网贷平台提供本金保障是适应国内情况的一种创新，是足以支撑P2P网贷平台发展的保障。 人人贷与红岭创投是P2P平台中做得比较不错两家，两家都…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:4,&likesCount&:1},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fe6f55c78a945b505f0698_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&法律 北京 律师 互联网&,&isFollowing&:false,&hash&:&bcd6bfb9710&,&uid&:80,&isOrg&:false,&slug&:&chongxu&,&isFollowed&:false,&description&:&北京执业律师，关注互联网，希望以技术驱动法律的进步。&,&name&:&冲虚&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fchongxu&,&avatar&:{&id&:&1cebafe68&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&lawgeek&,&name&:&法律极客&},&content&:&\u003Cp\u003E 众筹，作为互联网金融的又一个新兴领域，吸引着不少人的目光。从2011年国内第一家众筹网站“点名时间”上线以来，已有不少众筹平台相继上线并推出了各具特色的众筹项目，2013年更被媒体冠以“众筹元年”的称号。随着互联网金融大潮的到来，可以预见的是众筹模式今后必将会迎来更大的发展。与其他的互联网金融形式一样，众筹在法律上仍然存在着很多亟需规范的模糊地带。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 众筹是指通过互联网为企业或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，并获得所需要的资金的一种模式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 众筹过程需要有三方参与：筹款人、投资人和众筹平台。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 筹款人是具有创意项目，需要获得资金的企业或个人；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 投资人是参与到众筹中的广大互联网用户，他们根据自己的兴趣对筹款人的项目进行投资，达到约定的条件后得到一定的回报；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 众筹平台是撮合筹款人与投资人的平台，众筹平台一般会规定当达到某种条件时筹款人筹款成功，在筹款人筹款成功后获得一定比例的收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 众筹按照回报方式不同可以分为四类：债权众筹、股权众筹、产品众筹和公益众筹。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 债权众筹是指投资人将资金借给筹款人，筹款人承诺按期或在达到一定条件后归还本金并支付一定的利息的一种众筹方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 股权众筹是指投资人将资金以股权方式投入筹款人的企业获得一定比例的股权，在筹款人的企业上市、挂牌或被收购后取得相应的收益的一种众筹方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 产品众筹是指投资人将资金投给筹款人用以开发某种产品（或服务），待该产品（或服务）开始对外销售或已经具备对外销售的条件的情况下，筹款人按照约定将开发的产品（或服务）无偿或低于成本的方式提供给投资人的一种众筹方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 公益众筹是指投资人将资金投给筹款人，筹款人承诺将资金用于某项公益事业，投资人不期望获得回报的一种众筹方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 债权众筹模式与前几期我们聊到的P2P网贷模式类似，在此无需详述。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 股权众筹与公益众筹涉及到的法律问题非常多，其运作模式中有些方式可能并不符合现行法律的规定处于法律的模糊地带，但股权众筹无疑是四种众筹模式中最具有魅力的一种模式，也代表着众筹的发展方向。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 产品众筹是现在多数众筹平台采用的模式。但产品众筹目前表现出来的更像是团购或者预售。理论上讲产品众筹是仍处于研发或生产阶段的产品通过众筹平台筹集资金，而团购或预售是已经上市或即将上市的产品的订购，但实践中两者的区分并不明显。很多企业把产品众筹作为产品（或服务）上市前的一种宣传手段，其目的并非获得资金而是希望通过众筹平台对其产品进行宣传推广，并获得第一批客户。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 与P2P网贷不同的是，P2P网贷的借款数额、利率、期限等容易标准化，而众筹的项目却难以标准化。非标准化就意味着众筹在信息披露方面会面临两难的境地。众筹平台对众筹项目的管理归根结底是对信息不对称的管理。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 在项目资金筹集阶段，投资人希望能够最大限度的了解拟投资项目的情况，以判定项目是否具有投资价值；而筹款人则会担心披露过多的信息导致其创意被抄袭。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 在资金投入后，对于投资人来说希望时时了解项目的运作情况及投入资金的使用情况，以便于对筹款人进行监督；而筹款人出于项目保密等需求，希望尽量少的披露信息。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 此外，为了防止筹款人以众筹的名义进行诈骗，众筹平台需要对筹款人的真实身份、拟筹款项目的可行性进行核实和判断，以便维护投资人的利益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 因此信息披露程度上的矛盾是贯穿于整个众筹过程中的矛盾，众筹平台只有管理好这个矛盾才能最大限度的平衡筹款人与投资人的利益，保证平台的运营。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 同时，众筹面临的法律方面的风险也需要特别关注。众筹与非法集资、非法吸收公众存款、擅自发行股票、擅自发行企业债券的界限还有待厘清。2012年被证监会叫停的美微传媒就是前车之鉴。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E 不得不承认，众筹特别是股权众筹是一种游走在现行法律灰色地带的商业模式，就像是万丈深渊旁边的舞者，稍有不慎就有可能粉身碎骨。但众筹的理念、众筹的魅力以及众筹可能对现行创业模式的颠覆无疑又刺激着很多人投入到这个领域。在国家鼓励中小型企业发展、鼓励创业的大背景下，众筹模式可能会引领新一轮的创业潮，国家在政策方面可能也会有所突破。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E————————\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E欢迎关注法律极客的微信公众平台。在微信通讯录中选择“订阅号”，然后点击右上角的加号，在弹出的界面中搜索“法律极客”，选择第一个微信公众号，点击“关注”就可以收到法律极客为您推送的文章了。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T23:40:08+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&众筹：悬崖边上的舞者，是天使还是魔鬼&,&summary&:&众筹，作为互联网金融的又一个新兴领域，吸引着不少人的目光。从2011年国内第一家众筹网站“点名时间”上线以来，已有不少众筹平台相继上线并推出了各具特色的众筹项目，2013年更被媒体冠以“众筹元年”的称号。随着互联网金融大潮的到来，可以预见的是众筹…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:2}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:2,&FULLINFO&:true}},&User&:{&chongxu&:{&isFollowed&:false,&name&:&冲虚&,&headline&:&北京执业律师，关注互联网，希望以技术驱动法律的进步。&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002F50\u002F1cebafe68_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&chongxu&,&bio&:&法律 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