借用他人银行卡签单该签谁名？
第05版：专题报道·综合新闻
　社长： 郝小奇　 国内统一刊号 CN61-0002　邮发代号
专题报道·综合新闻
借用他人银行卡签单该签谁名？
&&■记者 杨耀青&&在商场、超市、餐馆等场所购物或消费，很多人选择使用银行卡支付费用。如果您提供的银行卡是借用家人的，或是受人之托，用他人银行卡代为购物，那么，当服务人员递上“签购单”时，您会签上谁的名字？商家、银行等对此又有怎样的态度和要求？&&近日，记者针对上述问题展开走访调查，发现近八成受访消费者对此存在困惑。“签名栏上印着‘持卡人签名’，如果模仿持卡人的笔迹，心里总感觉不合适，还是签上自己名字吧……”多数受访者给出了类似的回答。然而，这样做是否妥当？&&随机采访&&超半数消费者“签购单”上署己名&&“虽然签了自己的名字，但我也不知道这样做对不对，收银员没说什么，估计应该没啥问题……”11月24日，在我市枣园西路附近一家加油站，家住附近一小区的徐桂晓女士给爱车加油，她说，好几次加油都是用丈夫的银行卡结账。“前两次，我在‘签购单’上签了丈夫的名字。其实，我俩笔迹差异很大，要是刻意模仿又觉得不妥，后来几次都是签上了自己的名字，这样做觉得踏实些。”&&记者在钟楼、西大街等地的消费场所随机采访了20位消费者，其中11位受访者表示，如果借用别人的卡消费，会在“签购单”上签自己的名字。 “虽然各银行在对借记卡、信用卡的使用规定中，大都提到了‘不得转借’等内容，但现实中难免出现家庭成员之间相互借用等情况，在不清楚究竟该签谁名字的情况下，我觉得还是签自己名字比较负责……”市民方潘如是说。&&商家态度&&密码已把“安全关”不用对笔迹&&借用他人银行卡，单据上该签谁的名？受访消费者对此莫衷一是，那么，作为提供和收回“签购单”的商家，对于这一问题又有着怎样的态度呢？&&11月23日至25日，记者走访了城西、城南等地的多家超市、加油站、餐饮单位、数码产品卖场等消费场所，发现九成以上的受访收银员都不关心顾客签名与银行卡背面的名字是否一致，也就是说，顾客在“签购单”上签谁的名字、字迹是否一致等情况，并不影响其在这些场所刷卡支付。&&“顾客签字表示对刷卡金额的确认，我们会看一下签字，但主要关心签字的位置是否符合规定。”城西一家加油站的工作人员告诉记者。&&“密码就是用来把关的，只要输入正确一般不用再核对笔迹……”钟楼附近一家超市的收银员告诉记者。&&在城南一家以销售服装为主的商场，记者看到一处收银台的工作人员把银行卡和“签购单”放在一起进行对比。“一般来说，银行卡背面的签名较为工整，‘签购单’上的潦草一些，但总体不会有太大差别，如果顾客使用他人的银行卡，建议在规定位置签上持卡人的名字，后面签上自己的名字，并在括号内注明‘代理’等字样，这样做也是对持卡人负责。”&&银行提醒&&用密码交易视为持卡人本人所为&&记者仔细阅读了多张不同样式的“签购单”（持卡人存根），在签名栏的位置都印有“持卡人签名”或“持卡人签字”的字样。那么，这是否意味着即便是借用的银行卡，“签购单”上也应当签持卡人的名字？&&“凡使用密码进行交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。”对于上述问题，记者从多家银行都得到了肯定的答案。&&“按照银行的有关章程，银行卡不得出租和转借，尤其是信用卡，更不能转让、转借或出租给他人，否则由此产生的一切风险损失和法律责任由持卡人承担。”一家大型银行的工作人员告诉记者。&&对于家庭成员之间借用银行卡等情况，部分受访银行工作人员告诉记者，可为符合条件的家人申请附属卡片。“这样一来，借用银行卡的情况就会减少很多，持卡消费的人也能‘名正言顺’地签上自己的名字了。”&&另外，陕西博硕律师事务所律师刘柯夫表示，商家有义务认真核对“签购单”与银行卡上的签名。“密码是银行卡安全的重要保障，即便在密码正确的情况下，核对签名也十分必要，这不仅是对持卡人负责的做法，对商家自身也有裨益。”
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陕新网审字[号　陕ICP备号你在管理信用卡账单，这家公司却从你身上赚了大钱
来源：苏宁财富资讯
作者：苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任 薛洪言
信用卡正在变成一款全民性金融产品。据OliverWyman不完全统计，截止2017年末，中国约2.8亿人拥有信用卡，人均持卡2.8张，卡均额度4.48万元。
有家企业从免费信用卡账单管理开始，不到5年的时间里，注册用户超过6000万，实现年度盈利7.7亿元。而作为持卡人的你，可能不知不觉中就为这家企业的数亿利润做了“突出”贡献。
想知道怎么回事吗？下面通过一份招股说明书来揭晓答案。
小卡片背后的大生意
小卡片，也可以做大生意。
2012年5月，51信用卡管家APP上线，从信用卡账单管理工具入手，发展至今，建立了一个基于信用卡的生态系统，业务范围扩展至信用卡及生活账单管理与还款、在线申请信用卡、现金贷、P2P等， 2017年实现净利润7.77亿元。下面，我们对其盈利来源进行解析：
免费的基本盘：账单管理业务
信用卡账单管理及还款服务免费向用户开放，营收贡献为0，却是整个生态体系的主要入口，是企业的基本盘。
盘子有多大呢？截止2017年末，51信用卡管家APP累计注册用户数6200万，累计管理的信用卡数量为1.06亿张，2017年促成信用卡还款交易1085亿元。
基于这些用户及背后的数据，企业在P2P业务、消费金融、流量变现等业务上的布局顺利展开。
营收支柱：P2P业务
51信用卡管家的招股说明书显示，2015年，51信用卡上线51人品，进军P2P业务，从2016年开始，P2P业务下的信贷撮合及服务费就成为其营收的大头，占比67.3%，2017年升至71.7%。
截止2017年末，P2P平台待偿还余额120.78亿元，年度撮合成交330亿元，月均27.5亿元。从网贷之家数据看，在行业内可以排在前20位，跻身第一梯队。
新兴业务：现金贷
现金贷的风口，没有人落下。这块营收反映在其他收益里，主要包括利息和逾期费收入。2017年6月，51信用卡管家拿到网络小贷牌照，当年累计放贷9.1亿元，此外还以助贷模式通过信托和其他金融机构放贷68.8亿元。两块合计，实现利息和逾期费收入3.1亿元。
流量变现：信用卡申请及现金贷超市
流量来之不易，自然要充分挖掘。自己吃不下的客户，介绍给同业，赚个介绍费。
流量变现收入，对应的是信用卡科技服务费和信贷介绍服务费这两项，前者为在线申请信用卡，后者可理解为现金贷超市。
年，51信用卡管家通过在线申请入口累计发行信用卡380万张，采用单次收费模式，卡均收费60-70元，合计带来流量收入2.58亿元。截止2017年末，已经与20家银行合作开通在线信用卡申请入口。
其实，提供信用卡申请入口几乎已经成为互金平台的标配，下图为苏宁金融APP的信用卡申请入口，可作参考。
51信用卡管家另一项流量变现业务是现金贷超市，将自己不做或做不了的客户推荐给其他平台，2017年实现收入1.89亿元。
生态的战斗力
上述各项业务合在一起，便是一个小小的生态。问题来了，为何企业热衷于搞生态呢？
很多人问过我，巨头做互金有何优势？在我看来，根本的只有一点——生态之力。生态的价值在于1+1&2，不是数量的叠加，而是量变引发质变的神奇。一个、两个、十个缠绕在一起，略显杂乱，毫无章法；百个、千个、万个聚集在一起，则步履整齐，有了生命力。
就像蜂群，10只蜜蜂凑一块，还是10只蜜蜂；千只蜜蜂在一起，一举一动，更像一个生命体。逻辑上或许说不通，事实却是如此。
依靠生态之力，产品之间相互导流，获客成本低、用户粘性高，各种优质资源自动聚拢，竞争优势也就出来了。
51信用卡距离BATJS等互金巨头还有很大差距，不过生态效应也有了雏形，不妨一看。
该公司旗下拥有 “51信用卡管家”、“51人品”、“给你花”、“51人品贷”等核心APP，截止2017年末，整个生态系统内累计注册用户8100万户，其中，51信用卡管家APP用户数6200万户，业务之间相互导流，用户体验提升，获客成本下降。
先看看各业务线的互相导流效果。
从信用卡账单管理到P2P借款&理财。年，P2P业务“51人品贷”中，分别有100%、89.9%和74.1%的借款人来自于51信用卡管家，新增投资人中分别有17%、61.7%和67.8%来自于51信用卡管家。
P2P理财提高信用卡还款体验。年，通过51信用卡管家APP偿还信用卡账单及其他负债的总交易额分别为人民币211亿元、321亿元和1091亿元，交易总额中分别有2.5%、51%和34.1%的资金来自51人品中的网贷投资。
也许是从中尝到了甜头，51信用卡于2017年成立了51产业投资基金，通过战略投资上下游企业，继续完善生态圈。截止2017年底，已投资超过20家公司。
再看看显著下降的获客成本。
数据显示，2017年，51信用卡共支出营销及广告费用5.98亿元，新增注册用户平均获取成本为19.2元，大大低于行业内上百元的平均水平。用户注册后，会收到款券、投资及借贷现金券、利息折扣券等，以此提高注册用户向业务用户的转化率。
持卡人的逾期率为何也很高？
对于P2P业务，投资者一直关心真实不良率。借着51信用卡旗下的51人品，我们不妨一探究竟。
在大家印象里，信用卡持卡人属于优质群体，注重信誉，不良率应该很低。然而，51信用卡数据显示，持卡人借款中，不良率（逾期90天以上）约在6%-10%之间，超出了不少人的预期。（多说一句，以持卡群体这个不良率水平来看，银行信用卡分期年化18%左右的利率，倒也算是良心价了）
再来看看非信用卡持卡人的不良率，平均稳定在5%-12%之间，只比信用卡持卡人略高而已。
看上去，似乎不合逻辑。其实也不难理解，2.8亿持卡人，信用水平必定参差不齐。甘蔗的一头被发卡银行吃了去，留给P2P平台的，自然苦一些。
有逾期，就涉及到质保金问题。
为了确保投资者资金安全，P2P平台一般要求借款人按照借款比例缴纳一定金额，作为质保金，用于回购逾期标的。比例多高呢？截止2017年末，平台应收质保金余额14亿元，按照158亿的未偿还余额计算，比例约为8.86%。
14亿元的质保金，看上去很雄厚了，不过面对实际逾期资产，依旧捉襟见肘。2017年，51人品的质保金亏损净额为3658万元，表明当年计提的质保金还不能完全覆盖逾期资产。再次表明，P2P资产的逾期水平并不低。
多说一句，基于当前的监管规定，平台提取质保金存在合规瑕疵。所以，多数平台先后放弃了质保金模式，转而引入第三方担保公司或保险公司。借款人向担保公司或保险公司缴纳一定的费用，理财逾期时，由担保公司或保险公司负责赔付，换汤不换药。
不确定的前景
至此，相信你已经看懂了企业赚钱的逻辑：账单管理引流、贷款业务赚钱。
其实，“免费服务引流、增值业务变现”一直都是互联网公司典型的变现逻辑。拿腾讯来讲，QQ和微信都是免费的，赚钱主要靠游戏和广告。
看上去很好的模式，只是，这种好日子会一直持续下去吗？
持卡人已经成为巨头争夺的香饽饽。一方面，发卡银行在力推信用卡借款业务，另一方面，互金巨头和持牌消费金融公司也早已锁定了这2.8亿持卡人群。
随着对持卡人的争夺加剧，作为账单管理工具，如何持续保持竞争优势呢？无数的案例告诉我们，面对真正的巨无霸，错位竞争才是王道。
也许，作为信用卡管理工具，除了继续服务持卡用户，也该认真考虑如何吸引非持卡人用户了。很多时候，不固守优势，反而能保有优势。
个人也是如此，宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。
是时候 赞一下了
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单位领导打算做创业孵化项目,给各大高校发
单位领导打算做创业孵化项目,给各大高校发了相关文件以及新闻宣传,大致意思是联合学校做,带动大学生创业,但是同事们知道领导给与孵化的人员提供帮扶基金实质上是给每个进入孵化的人办理一张信用卡,有一定信用数额,改卡在本单位领导手里,表面上说是这卡里面的钱就是帮扶你创业的,你需要时候看情况给你适当支付相关支出费用,但是卡在领导手里谁知道干啥,后来我感觉不行,就召集同事们跟领导开会议劝说,委婉告诉他这样做种种不合理,我说要替企业孵化人员保管信用卡的话,不如实事求是的告诉人家把信用卡的取现金额当作我们单位提供创业场所的租金,或者就不要保管人家的信用卡直接利用赞助帮扶,在会议上领导听了建议也没有反对,感觉领导也大致表示同意,不过没有具体坚决表态下一步是继续他的错误路线呢还是走我劝阻他而想出的路线,后来我联系某高校,举办了我们单位创业孵化的学校宣讲会,会后领导发给学生老师们的名片我感觉有问题,于是我非常担心以后领导会不会还走他自认为那种模式,有商业欺诈行为,我很担心我替单位联系了学校,怕连带责任,后来我担心厉害,就主动跟学校接洽的老师提醒,告诉他我单位这种活动我也不太清楚具体模式,要让学生们保管好个人银行卡信用卡等财物,不要给什么押金啥的,那位老师也基本领会我意思了,现在就是担心一旦学生通过名片联系我们领导,以后参与创业孵化的话,按照领导想的模式会有欺诈行为,我该怎么办呢?谢谢老师帮忙!
您好，建议您致电详细表述案情，并获得详细解答~或者委托律师，诉讼解决~
建议谨慎一些.
谢谢啊!我想问您一下我们劝阻过领导后，他也基本同意我们的改进意见，完了我给联系学校，如果领导还继续那样，我责任大吗?不过现在问原单位同事说现在不搞那种活动了。
建议搜集证据，诉讼解决。
谢谢您解答，想问您我有责任吗，大吗?原同事说现在也不搞这个项目了!
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