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微金所董事长范忠民：做普惠金融领航人
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&微金融与民生大讲堂&厦门巡展活动现场
台海网11月30日讯 （台海网记者 陈金龙）中国人民银行金融研究所课题组于10月30日发布的《2015中国网贷运营模式调研报告》认为，P2P网络借贷企业应专注细分市场构建差异化优势，以谋求长远健康发展。P2P企业只有在细分市场寻求创新，专注于不同领域、不同人群的细分市场，构建差异化优势，才能真正为P2P平台提升竞争力。11月29日上午，在厦门国际会展中心召开了一场以&构建差异化互联网金融平台&为主题的研讨会，台海网记者在会上与这次会议的策划承办单位微金所董事长范忠民做了一次面对面的交流。&
范忠民董事长在会上演讲
以下为具体内容：
台海网记者（以下简称记者）：7月18日，央行联合十大部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，你对此有什么看法？这些对微金所有什么影响？对P2P行业有什么影响？
微金所董事长范忠民（以下简称范董事长）：《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》奠定了互联网金融的行业基调，在监管体系的框架内，各家平台将在新一轮的竞争中健康发展。随着监管细则的逐一出台，行业将迎来大范围洗牌，一些尊重规范的大平台将站稳脚跟迅速做大，而那些打擦边球游走灰色地带的企业无疑将被逐出战场，行业分化格局将逐步形成。
此次《指导意见》细分二十条，其中针对P2P网络借贷的要点可归纳为&三大鼓励、八项注意&。
三大鼓励，第一，鼓励传统金融机构向互联网化转型，互联网企业也可以。建立多层次金融服务体系。而微金所出身于传统金融，目前正通过产品的多元化、结构多元化向着全方位、多层次的互联网金融信息服务体系发展。第二，鼓励各类型从业机构相互合作，实现优势互补。微金所自上线以来积极与各类从业机构合作，包括与银联支付、路透社、PICC人保财险、上海资信、基金、消费金融等，建立良好的互联网金融生态环境，提升风险抵御能力。其三，鼓励符合条件的优质从业机构在主板、创业板等境内资本市场上市融资。而微金所也一直积极为上市做准备。
八项注意，首先，注意互联网金融已明确身份，属于合法的金融体系身份。互联网金融行业经过两年多的野蛮生长终于可以合理合法的存在，明确身份对于行业发展意义重大。其次，注意网络借贷归银监会管。监管部门的明确让网贷平台的监管细则落实更加指日可待，也将加速行业整顿的步伐。第三，注意不可做增信，不可担保、不可非法集资。作为信息中介平台，我们一直与有担保资质的信贷机构合作，由信贷机构提供合理合法的担保服务，平台本身不提供担保。微金所每一笔项目都直接打款给借款人，坚决与非法集资划清界限。第四，注意资金必须让银行存管。目前微金所的资金交易全部在银联支付平台上完成，同时微金所也已与银联签订资金托管协议，双方就资金托管一直积极探讨解决方案。明确银行存管后，微金所也将积极配合对接资金存管。第五，注意要信息披露、风险提示到位。微金所所有项目信息都公开透明，投资人可以随时了解项目详情，同时通过信用评级对风险进行提示。第六，注意中国互联网金融协会将由央行牵头，真正的官方协会即将诞生。微金所成立以来一直积极参加各种自律协会，目前已经加入北京网贷协会、中关村网贷协会等，期待能够在央行牵头的协会领导下树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。第七，注意信用信息共享，鼓励能者上。积极支持和响应信用信息共享平台的建立，目前微金所已通过上海资信对接央行征信系统。最后要注意保护网络信息与安全。为了提高网络信息与安全，微金所于日将服务器搬迁至阿里金融云，同时针对防黑客、防丢失、防泄漏做足了准备。
此次发布的指导意见结束了行业发展&缺门槛、缺规则、缺监管&的野蛮生长时期，对行业是重大利好。在银监会的监管下，更能促进整个行业的健康发展，各项鼓励创新的政策更符合互联网行业的发展趋势，当然由此带来的竞争也会更加激烈。同时，指导意见中多条对于信息安全、消费者权益保护、信用信息共享等方面的意见都是为了让投资人能够得到更好的保护，促进行业健康发展。
针对增信、资金存管、信息披露、准入门槛、协会成立等具体措施还需要更多的监管细则才能切实有效的落地，我们也和所有同行一起积极响应政策监管，为互联网金融的健康发展做出自己的努力和贡献。
记者：8月6日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称&规定&）正式发布，《规定》对于P2P涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任做出了规定，对此你有何看法？
范董事长：最高法此次对承诺垫付留有余地，但接受承诺垫付的现状并不意味着未来将平台担保合法化。因为这涉及到平台是否有担保资质、是否有担保能力等问题。如果P2P网贷具有担保资质那么就不是信息中介而是信用中介，这其实还是违反《指导意见》的大原则的。因此，去担保化，依然是行业趋势。未来，承诺100%本息担保的平台应当谨慎了。范忠民在采访中还提到，未来的平台更多是去彰显各个借款人自身的信用，靠自身信用说话，打破刚性兑付是未来趋势。
记者：谈谈您的创业经历及中微信用创办的初衷？
范董事长：2010年，那个时候我在金融街创办的一家小额贷款公司，业务做得风生水起。一次，日本JCB信用卡公司（是日本上市公司市值前十位的财团）核心高管来到我的办公室找我，描述他们的信用卡可以在日本任何银行的ATM机上申请办理，JCB公司已做到日本上市公司市值前十位。我当时充满疑问，仅仅一个信用卡发卡公司，怎么能打败日本那些拥有全球领先技术行业中的佼佼者，成为日本上市公司中盈利最强，市值排名前十的公司？
根据JCB官网显示，目前已在欧洲、亚洲、美洲地区17个国家已发放了8600万张信用卡，日本JCB公司遍布全球各个行业的合作商户数量达2700万家，JCB的年销售额达18兆9,000亿日元。（备注：1兆=10000亿），日本的JCB信用卡公司创造的信用价值规模之高让我震惊。
那个时候，中国内地&信用价值&这个概念背后的商业价值还没有引起太多人的重视，于是，2010年1月份，我联合了几个志同道合的朋友一起创办了&中微信用&，将中微信用的长期愿景定义为&成就亿万人的信用价值&。
记者：中微信用创办之初，为何将&成就亿万人的信用价值&定为长期愿景？
范董事长：投资界公认的全球最赚钱的公司是工行，工行最赚钱的部门是全球信用卡中心，可是，我下面说一个数字，大家也许会惊讶。央行6月30公布得《2015年第一季度支付体系运行整体情况报告》显示，中国信用卡发卡总量为4.45亿张，信用卡发卡量最多的银行是工行今年年初破一亿张。这个数据说明了什么呢？中国只有4亿人群才能享受到来自自身信用价值获得的短期借款（备注：这里面暂且忽略掉很多人同时在多家银行办理了信用卡）。说到这里很多人不禁要问，其他被中国主流金融体系拒之门外的十亿人口就没有信用价值了么？他们的信用价值如何被挖掘和体现出来？我们只有挖掘了被主流金融体系忽视掉的亿万人的信用价值，帮助他们成就了他们的人生价值，最终，也间接的成就了我们中微信用自己的价值。
记者：相对于其它金融机构微金所的优势在哪里？
范董事长：互联网金融让很多平民大众享受到了在传统金融体系下某些不能获得的金融福利，这也再次成为&两会&关注的焦点问题。微金所利用更加先进的网络技术手段最大限度的降低了金融服务的成本，改善了金融服务的效率，提高了金融服务的覆盖区域。就在2013年，听过P2P的人还少之又少，2015年P2P网贷就已经快到了众所周知的地步。从整体局势来看，目前中国P2P行业处于全盛的阶段，据网贷之家统计，目前在运营的平台几乎覆盖了中国各个省市。
微金所是基于母公司中微信用多年为银行提供中小企业信用评级服务的风控经验，倾力搭建的低成本、高效率、跨区域的互联网微金融资产交易平台。微金所采用的金融模式为：第三方担保公司担保的模式，第三方担保机构负责债权的回购和保障。中微信用公司由在银行管理和风险管理行业具备10年以上从业经验的高级管理人员组成，已形成完善的信用识别、判断、评估及管理体系；目前已与多家金融机构建立合作关系，共同开拓全国小微信贷市场。
微金所无论对企业还是个人，坚持的都是小额借贷。这样的做法控制了担保公司担保额度，也在一定程度上降低了交易平台风险。微金所小额交易具有非常明显的优势，这也决定了微金所将是未来P2P互联网金融的主流趋势。
微金所主要产品涵盖了微投资、微小宝、微票宝、微转让，包括小额信贷资产、货币基金、票据资产、债券产品等不同类别。微金所平台自身具有投资门槛低的特点，这样就为中小微企业、普通个人提供了机会，使得小微企业和社会低收入人群能够获得便捷的金融服务。在互联网金融面前，人人都可以享受到有保障的金融福利。
记者：简单谈一下微金所的核心竞争力。
范董事长：微金所专注小微金融5年，采取交易所模式，运用互联网金融风控的大数据实践，有对接人民银行征信系统、对接银联数据体系、对接公安、法院系统，工商信息网络数据系统的建立、汤森路透金融数据合作等海量的数据支撑体系，加上完善的目标客户的风险识别体系和目标客户群喜好分析，摒弃了可能触发集中风险的单一担保模式，而选择了与多家担保机构合作，包括但不限于担保公司、小额贷款公司、融资租赁公司、典当公司等。微金所目前已和50多家担保机构达成合作，分布在全国各地。微金所会对这些担保机构一一做出评级，根据担保机构资质不同，确立不同的授信额度。
记者：微金所创办之初是如何定位的？
范董事长：如何让一滴水永不枯竭？将其汇入大海。微金所就是移动小微交易所，它是小微金融信用数据库创建与应用者，家庭理财风险识别能力提供者，小微企业和大多数家庭融资、投资的交易平台。
相比于与其他平台，微金所更加倾向于做足够小微、足够分散的项目。由于成本过高，一些平台不愿意做这类小微的项目，但中小企业实体经济是我国的重要经济支撑，互联网金融应该重视这些小微企业，这里蕴含着巨大的发展空间。微金所一直坚持小微金融交易平台的模式，专注服务于这些小微企业，实现小企业的大价值。
记者：在经济快速发展的今天，中微信用将面临怎么样的历史机遇？
范董事长：我们所处的这个特殊时代，无论中国的经济发展，还是中国原有的社会财富分配机制存在的问题都积重难返，中国政府认识到了目前要想释放更多的经济活力，中国金融体制改革迫在眉睫。
如果我们生在古巴、生在朝鲜，&金融体制改革&这六个字是个&乌托邦的理想&，同时也是个&政治禁忌&，政治制度禁锢下的金融体制，金融改革遥不可及。但是，庆幸得是，我们大家都生在中国，在未来的五年，中国将迎来历史上史无前例的金融体制改革潮，我们应该不负使命，抓住这个重要的历史机遇为中国金融改革贡献出一份微薄的力量。
记者：目前我国P2P企业存在哪些风险？
范董事长：由于创办成本低廉，P2P网贷平台早已呈现出一种疯狂增长的态势，传统金融机构和新兴互联网企业都想在互联网金融大浪下捞点真金白银。但事实上，中国P2P行业的准入门槛相对较高，其中遍布雷区。
中国式P2P目前至少存在三大风险。首当其冲的是政策风险。近年来，监管层对P2P行业的监管政策从&睁一只眼闭一只眼&逐渐过渡到&加大约束力度&，互联网金融监管办法出台后P2P行业将出现重新洗牌。其次是系统风险。P2P网贷平台由于天生具有互联网基因，就不可避免地在网络安全、交易系统硬件方面存在风险，而这种风险一旦爆发将十分可怕。因此，微金所在网络安全建设方面投入了大量资金和人力，以保障借贷双方的合法权益不被侵犯。第三是金融产品风险，这其中又包括单一行业风险、地域风险、额度风险和时点风险。为了避免这些风险，P2P企业必须遵循大数法则、小额分散的原则来经营，否则很容易陷入对自身不利的境地。这也是微金所为什么要将业务推广至全国的原因。目前，微金所已经达到全国15个省市的标的，覆盖行业达到182个。
记者：微金所是如何在交易中做到风险把控？
范董事长：微金所母公司中微信用是最早与上海资信对接并上报数据的公司之一，也是最早开始将上海资信有限公司NFCS系统中的征信数据运用到小微信贷审批实践中去的。微金所作为中微信用旗下的线上交易平台，从上线起就通过上海资信NFCS系统上传和查询数据。这使微金所能够获得更多的征信数据支持，从而在交易中能准确的把控风险。
记者：谈谈微金所的发展现状与未来规划？
范董事长：微金所作为2013年上线的平台，目前交易额已过20亿，累计用户超过54万，服务了1600多个小微企业主。由于其专注的是小微领域、小微行业，单笔交易额也都是低于300万，因此在不到两年的时间做到20亿本身也是不错的业绩。微金所除了其完备的大数据风控体系外，产品为王，也是其始终坚持的信条。
微金所的产品思路是多元、灵活、可控。针对客户不同的理财偏好，微金所提供优质的、差异化的投资理财项目，包括小额信贷资产、货币基金、票据资产、债券产品等不同类别。产品周期也非常灵活，期限跨度为0-36个月，也有按月付息、等额本息、利随本清等多种还款方式。产品利率则根据担保安全等级及投资期限来设定，风险可控，最高利率高达15%。
微金所内部的产品团队、研发团队、风控团队、法务团队无缝衔接，从设计阶段，往往会调研几十个同类产品，对产品设计、技术测试、风控模式、法律风险等多个方面进行研讨和论证，并会进行多次的测试和评估，以确保产品能够解决细分投资者的投资理财痛点和需求，且上线后能具有较强的市场竞争力，同时还做到完备的风险控制，保障投资者利益。
记者：互联网金融产品的核心是什么？
范董事长：行业规范发展后，精耕产品及用户体验的平台将有更高的用户粘性。互联网金融的核心在金融，但应是互联网思维下的金融产品逻辑，用户体验和服务永远是互联网产品的核心。
微金所近期将推出一款&宝宝类&产品&微增利&，目的是满足更多样的投资需求、更便利的理财服务，同时也丰富平台的产品线。此外，微金所也为用户设计了诸如&预约投资&等方便快捷的功能，投资人只需填写预约条件，系统便会自动投标，让用户轻松坐享收益。这类功能的目的则是提升用户在平台理财的体验，用更完善的服务来增强用户粘性。
行业竞争日趋加剧，互联网用户更是用&鼠标&投票，这将决定企业未来的规模和长远发展。因此，最终胜出还是要靠用户的口碑说话。赢得口碑，赢得用户，方能赢得市场。
记者：对于P2P平台去担保后，该用何种方式替代担保制度确保风控，你有何看法？
范董事长：通过信用筛查建立信用评级标准，有利于促进互联网金融的发展。微金所将平台投资项目按照风险进行评定，最高级别为六星标准，属于风险最低最安全的项目；最低级别为一星标准，相对风险较大，收益最高，适合风险偏好型投资者。
深圳市泰康金融服务有限公司为微金所小微贷款项目提供信用筛查并审核个人消费贷款项目，使用的小微信贷风险控制技术，是专业打分技术，该技术源于美国信用卡技术，依托该技术成果，逾期率控制在很低的水平，风控水准和效果得到市场充分验证。除此之外，微金所自建大数据系统，运用信贷工厂打分制和海量数据，完成对资产的风险定价，让资金需求方能以合理成本及时获取资金，同时让投资方获得与自身风险收益偏好相符的特定产品。
我们的创新项目不提供担保，只提供信用筛查，而且我们越来越倾向于平台做足够小微、足够分散的项目。微金所与银联、中国人寿建立合作关系，一方面通过银联进行安全准确的支付，通过中国人寿保障投资人资金更加安全，让资金真正的惠及每一个真实的借款人，另一方面是为了更好地建立真实用户的信息库，进行大数据管理，&我对微金所平台去担保的发展方向信心满满，&由于我看好新经济，看好新的消费模式，尤其是年轻人的消费习惯，比如买一个手机，年轻人喜欢分期付款，因为他的未来预期完全有能力偿还该笔贷款，因此对于此类小微借款用户，我们关注更加多更加广，一些大的平台不愿意做这类小微的项目，因为其成本过高，但我认为P2P要想走得更远，就必须重视这块市场，这是一个巨大的发展前景。一般银行审核一个贷款过程，也许要几天几个月，但是我们针对小微用户的信用筛查技术，可以在20分钟内完成信用筛查过程，而且保证逾期率很低。
新经济是P2P行业未来的发展方向，且按照银监会要求，P2P平台去担保化是发展趋势，这也是与lending&club等国际平台接轨的方向，而打分评级模式将成为替代担保公司的新模式，成为风控主要手段。
记者：为什么要在厦门召开巡讲活动？
范董事长：在厦门召开&微金融与民生大讲堂&巡讲活动是我们启动企业品牌传播与资源整合战略后第一场巡讲活动，通过本次活动希望大家能够深度了解微金所&构建差异化互联网金融平台&的战略定位以及我们面向全国的加盟计划，未来5年，微金所将在全国各地陆续发展3000家加盟店，力争让业务覆盖到全国每一个县。
【个人简介】：范忠民，山西人。北大光华EMBA高级工商管理硕士，北大光华EMBA金融协会秘书长，中国国际微金融投资管理有限公司执行合伙人，北京丰润泰投资基金管理公司总裁，中微（北京）信用管理有限公司董事长，全球性慈善服务组织国际狮子会资深会员，&玄奘之路&戈6队员。
互联网金融行业群雄逐鹿，相比较同行微金所一直都比较低调，但微金所的各项业务都不输同行，也有很多故事可讲。希望微金所能够成为互联网金融行业的一匹黑马，能够通过自己的不懈努力进而引领行业的发展。
责任编辑：陈金龙
图为战略合作签约仪式现场。　游玮　摄 中新网杭州1月26日电 (见习记者 杨韵仪)26日，在杭州台湾同胞投资企业协会尾牙上，在杭台胞台商收到了一份特殊的&法律服务红包&&&杭州台湾同胞投资企业协会与杭州市台商(台胞)法律服务团成员单位签订战略合作协议，以&云法务&模式为在...
台海网1月25日讯 据福建日报报道（记者 周琳 严顺龙） 24日，全省金融工作会议在福州举行。会议认真学习贯彻以习近平同志为核心的党中央关于金融工作的决策部署，总结过去五年全省金融工作情况，研究部署当前和今后一个时期全省金融工作。省委书记于伟国出席会议并讲话。省委副书记、代省长唐登杰主持会议，省领导张昌平、张志南、雷春美、王宁、胡昌升、刘学新、裴金...
台海网1月24日讯 据福建日报报道，金融是现代经济的核心。金融活经济活，金融稳经济稳。 　　近年来，福建省围绕供给侧结构性改革，持续优化金融生态环境，做大金融产业，增强金融服务实体经济的能力。 　　年，全省金融业增加值年均增长12.5%，高于同期GDP年均增速3.2个百分点；金融机构人民币各项贷款余额年均增长13.8%，至2017年12月末，本外币各项贷款...
美国《防务新闻》网站近日报道，美国海军水面战中心主任罗纳德&伯克赛中将透露，他的团队已经着手拟定一系列文件，提出下一代巡洋舰的替代方案，新舰将取代提康德罗加级巡洋舰。自从2011年奥巴马政府叫停CG(X)巡洋舰设计方案之后，下一代巡洋舰一直是美国海军发展战略的空白。 　　CG(X)巡洋舰因经费紧张下马　　该消息引发关注，很多人将其与中国的055大型驱逐舰相...
&互联网+人工智能&技术的新应用引关注。 　　台海网1月22日讯 据厦门日报报道
20日，2018传统产业+互联网创新峰会在厦举行。全国多个地方商协会及高校负责人，工程、农业、教育、零售、文创、人工智能等多行业专家学者，企业董事长、创始人、CEO共千余人出席峰会。 　　峰会现场...
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