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无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选一原标题：无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴现如今，多数年轻人从学生时期就养成了轻奢性消费习惯，他们追求流行、爱旅行，花钱不心疼，以至于初入社会挣着三五千工资就敢惯着自己超支消费，长此以往便成了月光族、卡奴、奴、奴等，每月为还债而苦不堪言。所以年轻人就显得尤为重要，和合理的能够帮助年轻人向着财务自由之路更近一步，放心买买买。表示，个人财富的增长不可一蹴而就，它需要时间的积累，正所谓“罗马不是一天建成的”，所以年轻人开始，可以从较为简单的入手，坚持长期。在众多理财产品中，操作便捷和收益可观的P2P就是一个不错的选择。先来看看操作便捷性如何体现：在受访的中，他们谈论比较多的，只需要一部手机+网络就可以轻松下载APP，一分钟注册会员，以后只要有网络的地方就可以随时随地轻松。收益方面，由于P2P理财与传统理财模式不同，整体收益偏高，目前在年化9.5%左右，部分平台出于业务优势或营销策略，收益会更高，以三益宝发布的项目来说，投资周期6个月的年化收益在12.5%左右，12个月的在13.5%上下。假如年轻朋友投资5000元，选择12个月的产品，正常情况下每月可得利息是56.25元，一年就是675元。只要坚持，不到6年就可实现本金翻倍。说完以上两点，这里笔者还想再说说P2P理财的前景。随着这几年政府对加强整治，整个行业发展更加健康化，整体风险已得到有效控制。自从暂行管理办法出台以来，整改的整改，退出的退出，优胜劣汰之后，留下的皆是一些优质的、综合实力强劲的平台。返回搜狐，查看更多责任编辑：《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选二2009年，中国银监会颁布《》，随后国内首批4家应运而生，掀开了中国事业的崭新一页。2013年国务院再次强调，要助推消费升级，创新服务，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，并提出要扩大消费金融公司试点，鼓励探索设立消费金融公司。2016年政府工作报告再一次提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新。”2017年初政府工作报告中更是提到“金融首要任务还是要支持实体经济的发展”，不能“脱实向虚”。这为中国的发展带来了宝贵的机遇。那么何为？消费金融政策发展历程是什么？对消费金融发展有哪些结论呢？一、消费金融政策发展历程消费金融是指向各阶层消费者提供款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，我国消费金融政策，经历过主要三个时期，适时地出台相关政策是适应客观经济形势的趋势和需要。表1：消费金融政策发展历程消费金融政策消费金融发展试点期日，中国银监会正式发布《办法》，为的转入、监管和规范经营提供了法律保障。经国务院批准，北京、天津、上海、成都各设立一家消费金融公司进行试点，首批成立了、、、和4家公司。修订期日，中国银监会发布《理办法（修订稿）》，并宣布扩大范围，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与试点工作。除老4家外，相继成立了、兴业消费金融、、、、、7家公司。全国推广期日，国务院召开常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。截止到2017年5月，相继成立了杭银消费金融、、、晋商消费金融、长银消费金融、哈银消费金融、上海尚诚消费金融、、、长银五八消费金融、、珠海易生华通消费金融公司、江苏苏银凯基13家公司。日，《》，确立了等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。日，《2016年政府工作报告》，再次提及消费金融，在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新产品。”2017年4月，向会员单位下发《互联网金融标准——消费金融》(征求意见稿)(下称《意见稿》)，定义并规范了23项。数据来源：国务院官方网站、互联网资料、新金融研究院二、消费金融试点期2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年初，银监会相继批准了北银、中银、四川锦程和捷信四家消费金融公司。首批试点的消费金融公司中，除了捷信以外，其余三家均为。表2：试点期成立的消费金融公司数据来源：银监会、新金融研究院根据《消费金融公司试点管理办法》，金融机构作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年年末不低于600;而非金融企业作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币，最近1年年末不低于的30%。但对于绝大多数非银机构而言，仍可望而不可及。主要是资质要求太高，所以对于绝大多数非银机构而言，只能通过谋求与大公司、集团合作拿牌照。故而以银行系为主。从银行的自身的业务端来看，在消费金融领域的布局主要以和消费贷款为主。而消费贷款，在某种程度上来说，可以看成是大额的。目前银行越来越倾向于成立单独的消费金融子公司，并拿到消费，“在的背景下，消费信贷业务对银行利润贡献度凸显出来。”三、消费金融修订期日，银监会发布《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》，为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号）关于“扩大消费金融公司试点城市范围”、“尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司”的有关要求，进一步深化消费金融公司试点工作，促进行业持续、健康发展，银监会在认真总结3年来的试点经验，并广泛征求社会各界意见的基础上，并宣布扩大消费金融公司试点城市范围，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与试点工作。修订后的《办法》分为5章，共计39条。立足于满足试点公司深化发展的实际需要，此次修订主要在以下几方面做出重要调整：（1）增加主要出资人类型，促进消费金融多样化，以充分利用民间资本和消费金融优势资源；（2）放开营业地域限制，允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务，以利于试点公司尽早实现规模效应，增强行业整体实力；（3）根据业务发展实际需要，增加吸收股东存款业务，以进一步拓宽资金来源，更好地支持消费金融公司业务发展；（4）将消费金融公司发放消费贷款的额度上限由“月收入5倍”修改为“20万元人民币”，以充分体现其功能定位，增强业务可操作性；（5）增加公司风险管理的自主权，删除“消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途”等限制性要求；（6）增加消费者保护条款，要求消费金融公司在业务办理中应遵循公开透明原则，充分履行告知义务。经国务院同意，此次新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点。此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。扩大试点掌握“一地一家”的原则，将可新增12家试点机构。《办法》正式施行后，银监会将坚持商业化、市场化原则，在市场主体自愿申请的基础上，严格依照《办法》规定的各项准入条件进行审批，启动扩大试点工作。修订期，消费金融产业发展状况，除老4家外，相继成立了、、、、、马上消费金融公司、7家消费金融公司。表3：修订期成立的消费金融公司数据来源：中国银监会、新金融研究院四、消费金融全国推广期日：国务院召开常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。向消费者提供无抵押、无担保，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。更好发挥消费对经济增长的拉动作用。会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。日：《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，确立了互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。在指导意见中，（1）指出积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。鼓励消费金融等金融机构依互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络消费金融等业务。（2）鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持服务机构与互联网企业开展业务合作，实现商业模式创新。支持消费金融与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新模式。（3）消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法，并保守客户信息。消费金融公司要制定完善产品文件签署制度，保证交易过程合法合规，安全规范。由银监会负责监管。（4）明确消费金融是互联网金融主要业态之一。互联网金融的主要业态包括互联网支付、网络、、、、和互联网消费金融等。日，李克强总理在《2016年政府工作报告》中提到，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。” 今年政府工作报告关于消费金融有两层含义：第一，放开市场准入，这其实是去年6月10日国务院常务会议相关决策的延续。该会议后，原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。第二，“鼓励金融机构创新消费信贷产品”，则是第一次明文出现。从国家层面看，国家意在鼓励消费金融领域的创新发展，适应消费升级趋势，增强消费拉动经济增长的基础作用。截止到2017年5月，相继成立了杭银消费金融、华融消费金融、盛银消费金融、晋商消费金融、长银消费金融、哈银消费金融、上海尚诚消费金融、中原消费金融、包银消费金融、长银五八消费金融、河北幸福消费金融、珠海易生华通消费金融公司、江苏苏银凯基消费金融有限公司13家公司。表4：全国推广期成立的消费金融公司消费金融公司名称获牌时间注册资金（万元）股东背景注册地杭银消费金融公司50000杭州银行、网盛生意宝、海亮集团、中辉人造丝等杭州60000中国华融、合肥百货、华强弘嘉、新安资产等合肥30000盛京银行、大连德旭经贸有限公司等沈阳50000晋商银行、奇飞翔艺软件、天津宇信易诚科技有限公司、山西华宇商业发展股份有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司太原长银消费金融公司36000长安银行、汇通信诚租赁、北京意德辰翔投资有限公司等长沙36000哈尔滨银行等哈尔滨上海尚诚消费金融公司100000上海银行、携程旅游网络技术（上海）有限公司、深圳市德远有限公司上海50000中原银行、上海伊千网络信息技术有限公司郑州包银消费金融公司30000包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司包头长银五八消费金融公司30000长沙银行股份有限公司、北京城市网邻信息技术有限公司、长沙通程控股股份有限公司长沙30000张家口银行、神州优车、蓝鲸控股集团石家庄珠海易生华通消费金融公司10000江苏吴江农村商业银行股份有限公司、海航旅游集团有限公司、珠海铧创有限公司、亨通集团有限公司、广东明珠集团珠海江苏苏银凯基消费金融有限公司（筹）60000江苏银行、凯基银行、二三四五、海澜之家苏州数据来源：中国银监会、新金融研究院五、主要结论1、政策支持，推动消费金融发展经过7年多的发展，消费金融政策从试点，到扩大范围，再到全国推广，消费金融公司从4家，到11家，再到目前24家，而且行业整体事先盈利，2016年累计实现净利润超过10亿元。在此背景下，中国银监会将审批权下放到省级部门，以“成熟一家，审批一家”为主线，积极推动消费金融公司设立常态化，未来将会继续有一批消费金融公司获批筹建。2、消费拉动，助推消费金融爆发根据波士顿咨询报告，2016年，75%中国消费者将维持或增加消费支持。根据艾瑞咨询报告，为19万亿元，预计到2019年将超过41万亿元。如果消费金融仅占存量的一般，就将催生近10万亿元的市场空间，可谓市场规模巨大。随着我国经济发展，人民生活水平提高，消费者的消费理念转变等，也正在悄然改变，从基本到升级消费、非理性到理性消费、被动到主动消费、标准化到定制化消费、个人到家庭服务消费、固定场景到移动场景消费，这些消费升级和消费理念转变，将助推消费金融大爆发。3、银行系仍是消费金融机构主力军截止到2017年5月，目前全国有24家持牌消费金融公司，其中非银行系持牌机构只有4家（、苏宁消费金融公司、海尔消费金融公司、华融消费金融公司），银行系消费金融机构有20家，占比为83.33%，所以银行系仍是消费金融机构主力军。银行系消费金融机构，是在银行传统零售信贷业务的基础上把客户重心进一步下沉，介入资质相对较好、承贷能力充足的中低收入群体。强大的背景实力、低成本的资金获取能力、广泛的银行网点布局是银行系消费金融机构不可比拟的优势，所以在持牌系消费金融机构中，银行系占据主力地位。综述，笔者认为，消费金融已经逐渐在“政策支持+消费拉动”的双重驱动下，有望迎来爆发式增长。从2009年中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》到2016年明确写进政府工作报告，消费金融公司从最初的4家增长到目前的24家，整个消费金融产业正在经历“政策试点期—政策修订期—政策全国推广期”的典型产业演变历程，经历6年多的发展，有望在整体消费升级中迎来新的发展契机。素材来源于：新金融在线、等圈主君编辑整理《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选三图为：年中国消费信贷市场规模及增长预期近日，放开市场准入的消息点燃了消费金融市场，燎原之势已经蓄势待发。一个月间，不论是国有大行，如工商银行，还是民营企业，如马上金融，抑或是互联网巨擘、，纷纷觊觎抢滩这块尚未被过度开发的金融处女地。各路资本纷至沓来，消费金融的江湖已经开始形成。达到13万亿元消费金融领域是一片蓝海6月18日对于消费金融而言，无疑是个值得记住的日子。这一天，各路电商阻击京东店庆打折的欢愉，成了互相制敌的法宝；这一天，一家民营企业“马上消费金融”获得银监会批准开业；被称为“宇宙大行”的工商银行，也在这一天宣布成立个人信用消费金融中心，剑指纯信用、纯线上消费类贷款。而这距离国务院发布放开消费金融市场准入的决定仅仅只有8天。今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融的市场准入，将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力，大力发展消费金融，重点服务中低收入人群，释放消费潜力，促进消费升级。“消费金融领域是一片蓝海，但这部分客户并没有得到真正的服务。”京东金融在升级其消费金融产品“白条”时，其相关负责人曾说道。如今，据数据统计，京东商城上，56%的交易都是白条购买的；三星S6首发，44%的手机通过白条购买。分析人士认为，这客观上在一定程度帮助品牌商家和消费者改变了传统的消费形态和消费模式。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据：2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。而波士顿咨询公司则发布报告称，截至2014年，个人消费大约是7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。打造线上线下金融生态无需网点就能覆盖全国互联网公司急着打造金融生态，即将原本自身成熟的网上商城，与新近提供的金融服务联合起来，用巨人网络集团董事长史玉柱的话说，“有了场景，互联网金融才能有戏”。比起已经做了半年之久的互联网巨头，上市公司对于消费金融的热度也丝毫不差。“触热点即涨停”的规律，在重庆百货身上得到了印证。此前，作为之一重庆百货银行，就因此备受市场关注，宣布入股建立马上金融当日，股票就强势涨停。与重庆百货一道建立马上金融的还有北京秭润商贸、重庆银行、阳光财险、小商品城和物美控股等共六家股东，打造了线下的支付场景。马上金融相关负责人表示，公司无需设置物理网点也可轻松实现产品线上线下的全国覆盖，这一渠道又会直接转化为成本优势和客户体验优势。马上消费金融旗下的主打产品“马上贷”已进入内测阶段，即将面市。实际上，目前有不少上市公司已经开始布局消费金融。美克家居也发布公告显示，以万元对深圳市小窝有限公司进行增资，此举被业界看做是家装行业互联网消费金融的首次试水。传统金融行业加入角逐比信用卡产品更低不光是民营企业在忙活搅局消费金融领域，传统金融行业也加入角逐。昨日，工行就表示成立信用消费金融中心，全面发展无抵押、无担保、纯信用、纯线上的消费信贷业务。据介绍，工行全行类业务均将列入这一中心，客户可通过工行、、以及即时通讯平台—融e联等渠道申请贷款。“中心业务将以的消费类信用贷款为主，贷款金额在600元至30万元之间，而利率水平则将低于信用卡产品价格。”工行个人信用消费金融中心总经理栾建胜说，信用卡是在工行实时监测下发生的信用贷款行为，信用消费贷款则是客户可以直接将钱取走。相关产品将在今年8月份正式上线。目前，除了北京银行旗下设立了北银消费公司以外，仅有兴业、招行筹建了消费金融公司。不过，最近平安、南京等银行也纷纷进军消费金融领域。早在今年3月份，平安银行行长邵平就表示，平安银行将深耕消费金融领域。而南京银行则参与投资，并持股20%。另外，刚刚成立的浙江网商银行也在其开业发布会上指出，银行刚开展的业务就要以和个人消费类贷款开始。此外，传统消费金融公司最近也不甘落后地推出各种针对大学生的消费金融产品。昨日，捷信消费金融公司宣布为大学生客户推出定制的安全消费金融产品，打造安全学生贷款的新标准。学生在通过迪信通购买指定商品时可享受不同的首付和分期，但当大学生客户有特殊原因无法履行还款义务时，可以选择“以货抵贷”，考虑将情况良好的商品退给指定第三方机构，用以抵消未完成的贷款额。《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选四首家与银联达成全面战略合作的消费金融公司正式浮出水面。7月19日下午，与银联商务有限公司在上海签署战略合作协议。除了加强在商户业主消费信贷服务、分期付款等领域合作外，双方还将在建设、信用支付等方面进行深入探索。兴业消费金融董事长郑海清如此表示。记者获悉，2015年，兴业消费金融全年累计发放贷款29.48亿元，在消费信贷产品研发方面，已推出家庭综合消费贷款、信用消费（商户消费贷款）和空手到（）三项基础产品，以多元产品机构满足客户不同期限、额度、支付场景差异化需求。合作将实现消费金融与银商消费场景及支付业务的有机融合，通过的叠加，为商户、消费者。银联商务总裁李晓峰表示，与此同时，合作模式也将打破传统的借钱消费的理念，开创消费者在任意时间、任意地点都能获得消费信贷服务的局面。据悉，目前银联商务的合作商户已经近600万。在的推动下，中国已经进入新常态，拉动经济的老三驾马车逐步被新三驾马车替代，消费升级以及经济结构优化成为拉动经济增长的全新引擎。居民的消费方式和消费动力正在逐渐被场景化所带动，银行系、电商系、互联网平台系、P2P系等多类消费金融公司不断崛起。国家统计局数据显示，2015年，全部金融机构人民币消费贷款余额达18.95万亿，较2014年（15.37万亿）增长23.3%，剔除掉其中占比近80%的中长期，个人短期消费贷款余额达4.1万亿元。而这一规模在2008年末只有4100万，也就是说一般消费贷款在年间的年均复合增长率达到了39%。而上述数据还不包括尚未纳入人行统计范围的通过小贷公司、P2P、新兴互联网金融等渠道发放的消费贷款数据。可以肯定的是，随着大消费时代的到来以及信贷提供方的增多，消费信贷的渗透率将进一步提高，年规模增速有望提升至50%以上。竞争者涌入仅仅是一个方面，更重要的是进入者彼此之间的竞争和新的市场机遇的拓展，如何能将消费场景无缝连接至消费者的日常生活，改变原有的消费理念和消费方式，形成新的消费行为，已经成为当前消费金融领域无论是在产品拓展还是在战略制定层面更为明确的指引方向。业内人士指出，大量机构进军消费信贷，多途径拓展消费场景也与目前中国消费市场环境息息相关。目前我国消费金融仅占信贷结构2成比重，远低于部分西方国家的6成占比。《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选五□本报记者 陈莹莹业内人士日前在2017乐信集团合作伙伴大会上表示，中国的消费金融将进入高速发展期，并将成为我国发展零售信贷的下一个风口。预计传统银行与互联网金融公司、全面合作共建生态将是大势所趋。央行货币政策委员会委员、国民经济研究所所长樊纲表示，现在还难言中国经济增长已经见底回升，也没必要对经济前景太悲观：过去几年中国的消费一直持续增长，现在消费增长的速度比过去还要快，中国的经济结构实现了初步调整。在樊纲看来，中国消费的增长刚刚开始。“中国人现在的物质消费还是占很大比重，甚至是决定性比重，尽管服务型消费已经开始，但物质消费还是占比较高。”他认为，互联网不仅推动了中国消费的发展，还推动了。消费金融机构需要找到特殊的、核心的竞争力，找到一些细分领域，才能促使整个消费和金融之间的各个环节得到蓬勃发展，真正改善整个金融业态。中国工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕认为，中国的消费信贷空间很大，中国的互联网经济甚至领跑发达国家。数据显示，中国互联网经济占到整个GDP比重显示去年超过美国，2017年达到7%。《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选六一、花呗、白条等可媲美信用卡现在对于经常网购的人来说，花呗、白条等产品一定不陌生，相信很多剁手族都用过，这就我们常说的“花明天的钱，办今天的事”消费观念。要说互联网金融最火的莫过于，金融教授郭田勇表示：“消费金融已经到了爆发的风口，2016年很有可能是大爆发的一年。”根据数据统计，目前我国消费信贷结构只占总的信贷20%左右，而美国则超过60%。以中国的人口基数和增长的消费需求，这里有很大的上升空间，是一个十万亿级的市场。对于超前消费，现在已经不仅仅满足于信用卡阶段了，随着和成熟，消费金融何以覆盖更广的使用人群。根据央行数据显示，至2015年三季度，我国总额为6.71万亿元，应偿信贷余额为2.92万亿元，环比增长三成左右。现在我国有2亿左右人使用信用卡，还有巨大可开发的消费需求人群。人人都可以上淘宝、京东剁手，但不是人人都可以进行消费，这也是为别看好的原因。对于这些潜在的有消费金融需求的人群，正是各大电商、互联网巨头争相抢夺的用户。现在不管是国家政策还是消费者层面，消费金融的前景是相当可观的。国家层面来说，现在整个国家都在逐步释放消费能力，消费对于拉动经济的作用越来越明显。对于消费者来说，特别是年轻群体，他们不仅有消费能力而且超前消费意识强，尤其是随着移动互联网的发展，消费场景中对金融服务产生了强烈的需求，是个巨大的市场缺口。关于消费金融理解，也许有人会觉得是“花明天的钱，圆今天的梦”而已，但随着互联网技术及的发展，消费金融包含了消费环节、消费升级、消费生态环节所有产生的金融业务、金融相关的服务。像消费时发生的支付，其实也是消费环节的一个金融服务。二、现消费金融的主要模式1、大型电商平台或者平台，这类模式主要有淘宝花呗、京东白条、苏宁任性购。主要是平台自己建立线，一般利用分期消费，这样能提升大家提前消费的欲望，有利促进平台的；平台还可以根据用户的还款情况来评估用户的支付能力和信用情况等，完善。2、以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是现在创业热点的领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，可构建“消费场景大生态”。主要代表类型有教育方面的爱学贷、，校园分期的趣分期、，租房领域的会分期、租房宝，装修分期的土巴兔、家分期。3、第三方信贷服务的金融平台，其主要依靠数据挖掘、数据建模、。一般与电商合作，为其提供用户、数据。主要代表有量化派、闪钱包旗下的闪白条、闪银。除了以上三种主要模式之外，现P2P也加入到了消费金融大战之中，很多平台都开始深耕消费金融领域。三、消费场景、个人是取胜之匙在消费金融链之中，首先是消费需求的产生，然后才是相关金融服务需求。所以，现在不少公司都把消费金融的场景化当做发展重心。所谓的场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然，这些就需要将金融需求与各种场景进行融合，实现信息交流的场景化、生活化、动态化，让变得更精确。因此，消费金融最为关键的就是场景生活化。关于场景生活化，电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，而互联网金融平台在这方面来说属于劣势。针对这一问题，现有些平台的做法是：在平台上设置消费场景，比如销售电子商品，分期付款等，实际上就是电商常用的方法。也有一些平台选择直接与电商合作。除了上面提到的消费场景外，决定消费金融发展的另一个关键因素为个人征信。现在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着平台开展这一业务。所以，想要在消费金融领域取得长足的成功，关键在于消费场景和个人征信。《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选七在相当传统金融机构还是以线下获客为主的情况下，以数据作为主要驱动力的消费金融公司，正在加大其基于互联网技术的优势，其业务办理只需客户通过网上填写相关信息即可完成，线上、线下场景的加速融合，体现了技术驱动的金融服务方式在降低的同时，有效提升获客的效率，互联网化加速正在成为消费金融发展的趋势。加速布局不仅仅是消费金融公司本身的互联网化，还体现在基于支付等业务本身的互联网化。8月7日，中银消费金融与中国银联签署合作协议，双方将通过多元化、深层次的合作方式，共同探索消费金融与支付场景全面融合。借助银联支付通道优势以及场景资源优势结合中银消费基于以为核心的借贷能力以及泛金融产品输出能力，共同为客户打造全方位、的服务体系。这从近期发布的各大消费金融公司的半也可以得到佐证。得益于国民经济增长“三驾马车”中“消费”的迅速增长，消费金融市场蓬勃发展。近日，中银消费金融晒出上半年业绩，半年净利润超去年全年，除此之外，消费金融领域的黑马马上消费金融一季度净利润已超去年两倍多。如果说消费是拉动中国经济发展的“火车头”，那么蓬勃发展的消费金融正成为它的主要动力来源之一。数据显示，中国消费金融市场自2008年至今一直处于高速增长趋势，2016年消费信贷规模更是达到22.6万亿元，占GDP比重30%，占信贷总额14%，占个人信贷70%。而欧美发达国家消费贷占GDP比重可达70%，占信贷总额比重可达50%。可见，我国差距明显，消费信贷进一步渗透的潜力巨大。从消费金融对实体产业的渗透来看，大型持牌消费金融公司服务下沉到二三线甚至四线城市，基本涵盖了教育、旅游、医美、3C、家电等领域，电商中的京东、阿里、唯品会等消费信贷也渗透到全品类商品。此外，马上消费金融也上线了购范商城，逐渐开始自建生态系统，围绕商城提供配套消费金融服务。请输入标题
abcdefg在整个消费体验过程中，我们可以发现消费金融公司越来越关注消费者的体验，通过加大科技投入为消费者链接尽可能多的服务场景，支付也从之前的现金、刷、信用卡，过渡到白条、花呗、、白条闪付等更为便捷的互联支付方式，这其中创新消费金融服务对消费拉动的作用不容小觑。从消费者的购物体验来说，原先购物仅有交易本身，现在消费者不但有了线上的观感和类比，还能到线下体验，然后享受完善的物流服务，如今，又有了配套的消费金融，这一系列涵盖科技创新的服务犹如一记组合拳，打通了消费链条的各个环节，让每个环节都能得到相互助力，尤其是主要动力来源的消费金融，提前为消费行为进行造血。这种信贷方式已逐渐成为80、90后的“信用消费”习惯，对消费的拉动作用明显。马上消费金融CTO蒋宁告诉记者，得益于大数据、、等的推动，使得消费金融能够更加顺畅地触达各个场景下的消费者，让消费触发者能够走得更深、更远。技术助推的同时，支付的发展也能为消费金融带来巨大发展机会。如可以通过支付数据分析客户偿还能力，从而实现借贷服务，而目前国内市场上支付数据和借贷服务还未很好地衔接，一些有支付数据的公司没有借贷服务，而有借贷服务的银行，又没有相关的大数据，这为互联网消费金融的发展提供了更多空间，在未来，可以将支付数据和借贷服务更好地融合，为用户提供更加便捷的借贷服务。业内人士表示，中国消费占GDP的比重被低估了，预计到“十三五”末消费占GDP比重将达到50%，中国经济将进入消费拉动时代。而大数据和人工智能给了我们新的机会和手段，能让我们对人、对物、对环境有全面的感知，对消费者做到可探知、可服务、可洞察;对产品和服务输出方，能够进行反馈和指导，做到精准化营销，这势必会推动消费金融的蓬勃发展。文章来自：《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选八消费金融，一般指的是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。通俗来讲，消费金融是为用户提供消费方面的借贷，让用户提前进行消费。在互联网金融蓬勃发展的今天，消费金融已日益成为互金行业关注的焦点，开展消费金融业务的平台也越来越多。和一般的网贷不同，消费金融的用户需求更加柔性，用户对于资金的前景更为乐观。很多人选择网贷是为解燃眉之急，而选择消费金融则更是出于购买、消费、享受生活的目的。作为消费金融的主力军，80后、90后们消费理念更为先进，生活质量日益提高，对未来的前景也比较乐观，参与消费金融已日益成为主流。在这种市场形势下，消费金融的爆发也是意料之中的。据统计，我国当前的估计近6万亿元，且具备近20%的年增速，照这样看，2020年可超过12万亿元。在政策方面，消费金融是政府鼓励和支持的金融创新形式，其拉动内需，扩大消费的功效也为有关部门所认可。可以说，消费金融市场已成为众多平台群雄逐鹿的竞技场，例如蚂蚁金服、京东白条、等均开展了消费金融的布局，其他平台如民信金服等也在积极调整发展战略，进军消费金融领域。而在消费金融的发展中，相关业务平台最值得关心的点一是用户需求，二则是。用户需求决定了能不能做起来，风险控制则决定了是否安全。在用户需求方面，正如前文所说，消费金融的群体是具备信用消费理念的80、90后，针对他们的需求设计合理的消费场景尤为关键。民信金服认为，平台设定的消费场景要真实，要有吸引力，如装修、旅游、数码3C、医疗美容、教育培训等就是不错的例子。同时，平台需借助大数据分析能力，从用户的消费过程中总结规律，更精准的把握他们的需求，才能不断提供更加合适的消费金融服务。而在风险控制方面，信用消费隐藏的信贷风险是任何平台都不可忽视的。民信金服以为，首先，平台需要监测和明确消费者的购买流程和借款用途，避免恶意套现、欺诈等风险;其次，平台也应跟踪用户在分期之后的还款行为，评定用户可支付能力、信用情况等，完善征信数据库，降低风险和提高风险识别能力。此外，对用户群体消费和还款行为进行分析，防止结构化风险也是需要考虑的方面。在今年11月11日，民信金服
“金云卡”重磅上市，就是公司开展消费金融和业务集成的重要一步。金云卡是一个投、借、付合一的帐户，同时金云卡用户还可享受各种专享礼遇，是连接消费端、投资端、平台端(PC及APP)、个人信用端的云服务体系，是一个互联网时代的全新产品。用户无论是投资还是借款消费，一张金云卡就足够了，值得参与和体验。总而言之，在消费金融群雄逐鹿的大背景下，满足客户需求，增强客户体验同时做好风险控制才能在竞争中占据优势。《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选九和消费信贷怎能混为一谈？近几年在消费金融这一风口下，各路玩家尽显神通，但无外乎两种玩法，即现金贷和消费分期。从本质上来说，现金贷与消费分期有着明确的区分。首先是业务特征方面的巨大差异。从监管角度看，“现金贷”的业务特征已经清晰。而消费分期主要指的是在一定消费场景前提下，由银行、消费金融公司、电商平台等提供资金给消费场所，消费者进行分期付款还款，一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和征信体系。其次是两者资金流向的区别。现金贷是资金直接支付给实际借款人，借款人拿到资金后具体用途并不限定。而消费分期所承担的资金基本上支付给店铺或者其他消费场所，直接用于支付消费者在消费商品或服务过程中所需费用。再次是场景方面的区别。无论线下还是线上，消费分期都会有一定的场景。除了电商平台运营消费分期外，消费分期还会有线下商铺的牵线搭桥过程，而且线下店铺是消费分期的重要一环。但是现金贷就没有场景的需要。最后是真正的消费分期不是，远谈不上暴利。线下消费分期是人力成本较高、单件利润较低的行业，非常依赖业务规模的扩张，必须在引流、推广方面大量投入。其业务规模是有个盈亏平衡点的，企业一定要把业务规模做到这个平衡点以上才可能赚钱。但是如果企业不抓风控，随意冲量，信用风险积聚爆发，长期必然难以为继。而超短期现金贷则不同，利率奇高，又普遍收“”，高利率已经覆盖了风险，单件利润高，几乎没有风控。但最值得关注的是，这两年大量消费金融机构开始转型或积极开拓现金贷业务，也正是大家分不清现金贷和消费分期的原因。做消费分期是苦活累活脏活，线上非常依赖流量入口，线下又要养很多人，关键利息也不高。随着现金贷业务的快速崛起，两者客户群日益重叠。消费金融机构最终发现与其那么辛苦的养那么多人去做消费分期，干脆贷更简单粗暴成本低。包括阿里腾讯在内的大流量平台都开始自己直接放贷。尤其现金贷的核心是流量而不是风控，这么做不但风控成本可以大幅度降低，另外利率是分期的几倍以上。最终结果就是消费分期之路很难维持，现金切入现金贷，与消费金融机构争抢蛋糕。撇开超短期现金贷不谈，中长期的现金贷其实有很大市场：银行和消费金融公司这些持牌机构以及部分，仍在深耕这块市场。在信用卡人群之外，中国庞大的工薪阶层仍然得不到应有的金融服务。为满足日常消费所需，与之相关的消费分期或消费现金贷业务，才是真正的消费信贷。监管“一刀切”或导致行业黑化根据以上分析，无论现金贷还是消费分期，商业模式上都是成立的，满足了传统金融机构无法触及群体的借贷和消费需求，增加了全国消费金融的渗透率，而企业也有盈利模式。这个行业在不断壮大的过程中，有很多难以绕开的问题：高利率、、等现象，与日本当年的“消金三恶”如出一辙，而一些超短期以高息覆盖的暴利模式，也在不断试探人性的底线。监管入局是为了规范市场与经营秩序，监督运营者的经营行为。一方面将放贷者的放贷利率保持在一个可以接受的比例，另一方面是提高行业的准入门槛，将那些本身就运营水平不高的企业排除在市场之外。但如果将“超短期现金贷”所做的“恶”，让整个来背“锅”，无异于因噎废食。继今年初网贷整治办发文要“”之后，由央行牵头，多部门共同参与的政策，或将以“互联网小贷指导意见”的形式出台。据媒体报道，除了4月下发的文件中已经提到的36%利率上限和禁止暴力外，此次监管可能严控现金贷的资金来源，要求传统金融机构不得与非持牌现金贷企业合作。对现金贷乃至消费信贷行业真的有必要“一刀切”？现金贷的问题无非是费率高、暴力催收、侵犯用户隐私等几个点。如何遏制现金贷混乱无序的行为、将其引向健康发展的轨道，是监管部门的关注重点。但如果仅仅是沉浸在对现金贷表现出来的表面乱象及其危害性进行批判，简单对现金贷取缔或封杀上，并不能对起到有效抑制作用，也无法找出现金贷产生和快速发展的根源，更无法根据其变化发展制订出科学有效的监管政策措施。如果对现金贷“一刀切”，势必让现有的部分机构走入地下，变成彻头彻尾的“高利贷”，这明显违背“所有金融业务都要纳入监管”的初衷。建议对现金贷行业监管参考网贷——明确行业合法地位，采取备案制管理，划定业务红线，要求现金贷机构对不合规的业务进行限期清理整顿。因为不管我们如何批判，现金贷的需求和供应一直都在那里，区别只在于它是活在阳光下，还是藏在阴影里。更多精彩，请关注官方微信号：andaibao2014 来源：网络声明：如有侵权请联系删除《无论是欠钱还是财富都是积少成多，但很多人还是成为了卡奴》 精选十欢迎点击蓝字，关注“消金行业资讯”写在前面虞数按：借贷消费火爆了消费金融。消费金融，是整个中国经济、金融行业长达二三十年的风带，物产丰富，生态常青。无论从国家宏观经济还是大众衣食住行来看，消费金融行业的生命力都足够旺盛。从最初消费金融公司的试点探索到全国推广，从金融机构独享到遍地开花，这个行业的机遇与风险同等吸睛。消费金融的“爆发式增长”：根据艾瑞咨询新近披露的数据，从2013年至2016年，互联网消费金融的交易规模从60亿快速增至4367.1亿，年复合增长率达317%。在该种爆发式增长的背后，除了传统业务的互联网化转型，传统金融机构的业务穿透也是支撑其业务高爆发增长的主要动因。这其中商业银行（包括五大商业银行和各区域性）主要通过两种方式切入消费金融， 一是直接设立消费金融公司，二是间接业务模式同合作。消费金融的“渗透格局”：从国家统计局公布的数据来看，2015年我国的信贷人口渗透率为27.6%，同期美人口渗透率为82.%。两国的信贷人口渗透率不存在可比性。首先，房地产去储蓄率效应在一定程度上限制了70、80后的消费信贷弹性。其次，美国高信贷率背后所带来的经济是全球适用的。同时再考虑到，两国在高附加值产业的规模收入差异化，中国消费金融的需求释放空间并不像市场所想像的乐观。消费金融的“资金结构”：从目前来看，消费金融公司/平台的原始启动资金主要来自于P2P、，而随着政策收紧，牌照效应凸显，规模瓶颈突出，部分消费金融公司转做金融科技服务（主要为银行等提供APP、风控等技术外包支持），另外一部分公司则开始加速同传统金融机构的合作。目前五大商业银行除了自有消费金融公司，也在加强同京东金融、蚂蚁金服的战略业务合作（白条信用卡是目前比较多的形式）。而城商行因为受限于自身的业务区域，主要同二线梯队的消费金融公司展开合作，主流合作模式为，即通过消费金融公司的客户信用评估，对具体用户进行二次贷款。消费金融的“衍生”：如果说消费金融业务仍停留于P2P、银行、互联网金融平台，那么其可能存在的系统性风险是局部可控的。但是围绕消费所衍生的“消费金融 ABS”就成为了其加速规模扩张和系统性风险传导的主要推手。在“宏观资本扩张”+“微观信贷渗透”尚具备空间的前提下，消费金融确实大有可为。但是如果信贷渗透规模遭遇内生瓶颈，而又处在宏观资本收缩的前提下，那么极有可能产生局部风险向系统风险的传导。消费金融的“有效传导逻辑”：基于消费金融所产生的“有效 需求”，即 90 后的信贷消费扩张是存在周期天花板的。同时在消费倾向上也存在刚性消费（教育、家装、医疗）和弹性消费（旅游、传媒）的划分。所以在消费金融高速爆发的逻辑下，个股的投资层面，前者是普遍受益，后者仍需要的叠加。来源：中泰证券欢迎点击留言↓↓↓↓↓↓↓这是一个“消金人”的轻：腾讯牵头发起，金融机构与互联网平台的连接者 | 案例研究大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家阅读后顺便点赞，以资鼓励！你的满意与支持、吐槽与转发，是我前进的动力！长按关注消金行业资讯微信号：chinacfi8申明：《消金行业资讯》有关的内容若涉及版权问题，请原作者或媒体联系我们及时删除。投稿请联系：
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一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
就是都是骗子。
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