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普惠金融是服务富人还是穷人？
在2013年写入十八届三中全会之后，普惠金融成为一个非常热门的金融概念。特别是在互联网金融兴起之后，“普惠”更是成为描述余额宝、P2P等热门互联网金融产品的常用词汇。可是，如果抛开对未来的美好设想，单纯回顾这个已经有近10年历史的词汇，会发现它默认的服务对象产生了非常有趣的变迁。简言之，普惠金融是服务富人还是穷人？这个简单的问题并没有看起来那么容易回答。对于富人和穷人这两个容易惹争议的概念，我们不分城乡，把14亿中国人作为一个群体，人均可支配收入排前30%的算作富人，排后30%的算作穷人。尽管这个划分可能与很多人的直觉感受相违背，但是用来描述普惠金融的服务对象是非常合适的。从普惠金融这个概念的历史来看，它自诩的服务对象始终是“穷人”，可是具体的群体，却从一开始收入排后30%穷人，逐渐过渡到收入排中间40%不那么穷的穷人，最终在互联网金融介入之后服务与收入排前30%的中产穷人。各位朋友也可以猜猜自己位于哪个阶层，文末会有数据来帮助大家定位。普惠金融的概念源于英文“inclusive financial system”，这是联合国2005年小额信贷年时的宣传用语。既然不是普惠金融年，那么翻译为小额信贷或微型金融的“Microfinance”当然是比普惠金融更为核心的概念。特别是创办孟加拉国格莱珉银行的尤努斯在2006年获得诺贝尔和平奖之后，小额信贷这种模式几乎可以完全代表普惠金融体系。我国也是在引入小额信贷模式的过程中开始使用普惠金融的这个说法。以尤努斯创立的孟加拉国格莱珉银行为代表普惠金融，服务对象不仅穷人，而且是近乎赤贫的群体。在尤努斯从事小额信贷的经历中，经常可以发现，接受资助的孟加拉国穷人在取得收入之后，有人将房顶更换为不漏雨的材料，甚至有人终于可以买张床而不用睡在地上。这样的赤贫者面临的问题，是彻底没有劳动收入的问题，和孟加拉国的经济结构和农村妇女被限制有关。例如，人行焦瑾璞在1999年出版的《建设中国普惠金融体系》是最早系统阐述普惠金融的著作，其中第二章的内容就是贫困及低收入客户。粗略地说，最初的普惠金融模式，服务于传统金融机构无法覆盖的收入最低的那30%群体。这个群体面临的金融服务缺失不仅仅是无法获得生活生产所需的贷款，而是彻底被排除在现代金融体系之外。他们最需要的金融服务到底是贷款还是基础金融服务？在强调贷款帮扶的格莱珉银行之外，隶属于孟加拉国BRAC组织的SafeSave项目从强调存款的角度帮助穷人管理收入，同样取得了很好的效果。我个人认为，对于收入最低的30%，首先需要方便廉价的“存”、“汇”基础金融服务，等他们进入现代金融体系体系之后才能开始寻找其中真正需要“贷”的人。他们到底需要的是一份拥有稳定收入的工作，还是需要贷款扶持的自主经营，很难给出一刀切的结论。具体到我国接近赤贫的贫困群体来看，外出打工是更有效的脱贫办法，因为这比留在当地自主经营农业或其它手工业的门槛要低得多。所以，当普惠金融进入中国的时候，探索的模式并不是以尤努斯为代表的福利主义小额信贷，而是以印尼BRI银行为代表的制度主义小额信贷。前者将首要目标定位于社会发展，而后者则更关注机构和财务上的商业可持续性。商业可持续性的要求自然会对客户选择产生更大影响，此时的普惠金融的主要服务对象很难是赤贫者，而是逐渐转向有潜力的农户和微型企业——可以粗略理解为此时的普惠金融开始主要服务于收入在中间的那40%。当普惠金融主要扶持个人进行自主经营，显然会存在两个严重的问题，一个是农村地区自主经营能不能支撑足够多的人取得收入，另一个是自主经营模式会不会更适合本来就有资源倾斜优势的城市。从小额信贷模式近几年并不令人满意的发展态势看，农村地区能够依靠自主经营增加收入的以“能人”和“大户”为主，普通人仍然需要通过外出打工来增加收入，谋求经营收入还得围绕人口更密集的城镇才能实现。以国家统计局2013年数据为例，全年农村居民人均纯收入8896元，比上年名义增长12.4%。其中，工资性收入增长最多，达到16.8%；转移性收入增长也较高，达到14.2%；家庭经营纯收入增长就低了一半，仅为7.4%。相比之下，城镇居民的经营净收入增长超过了工资性收入。2013年，城镇居民人均可支配收入26955元，比上年名义增长9.7%。其中，工资性收入增长9.2%，经营净收入增长9.8%，转移性收入增长10.1%。当互联网金融兴起时，普惠金融同样是这个行业自称的特性，但是这个行业的服务对象显然在向收入更高的群体迁移。从互联网普及率的角度看，2013年中国网民规模为6.18亿，普及率不到一半，仅为45.8%。从人均可支配收入的角度看，2013年全国全国居民人均可支配收入18311元，如果每月人均可支配收入在2000元以上，就可以在我国成为收入前30%的群体。对于在城市生活的人可能这样低的数字无法想象，可即便不考虑农村地区，全年城镇居民人均可支配收入中位数也仅为24200元，每月收入2000元也可以超过全中国一半的城镇居民。考虑到互联网的使用门槛，可以毫不夸张地说，无论是余额宝这样的互联网理财产品，还是P2P这样的互联网借贷产品，互联网金融主要是在为收入排前30%的群体服务。当然，收入排前30%的群体仍然贫富分化非常严重，脆弱的中产阶级面对沉重的房价压力和低保障带来的储蓄压力，在一夜返贫的梦魇下会时刻保持焦虑。可是说到底，一个国家里收入排前30%的群体如果仍然认为自己是需要普惠金融照顾的弱势群体，让收入排后70%可能连网上发声都做不到的群体该如何是好呢？当皆大欢喜人人有利的分蛋糕式增量改革难以持续的时候，对现有蛋糕的争夺很可能就发生在绝对弱势群体和相对弱势群体之间，并不像想象中那样发生在由天然正义便能下结论的富人和穷人之间。至此，让我们回到开篇的问题，普惠金融是服务富人还是穷人？毫无疑问，“普惠”是一个激动人心的好概念，可是它的具体内涵显然在不同的利益群体中有了不可忽视的差异。所以，“普惠金融”并不是天然正义的，不能用来直接论证互联网金融等特定模式的好与坏，也不该被拿来作为越线创新和逃避监管的挡箭牌。脱离了对特定群体的效果评价，很难说“普惠”到底普遍惠及的哪些人。
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当前，全球经济触底反弹，信贷危机余波逐渐消散。中国作为全球经济快速发展的重大引擎之一，中国金融服务不再满足于现状，正以前瞻性眼光服务全球，从而改变每一位金融消费者对中国金融服务的看法和观点。尤其在中国共产党第十九次代表大会胜利闭幕过后，在习近平总书记新时代社会主义核心价值观正确引领下，中国经济去杠杆、去泡沫更是取得了阶段性胜利，由软实力向硬实力迈出更加坚实的一步。作为普惠金融全球性热点话题，如何趁着“十九大”的东风，后期强势发力，卓有成效，长效化良性循环下去，创造历史性重大课题和硕果，还需要所有中国金融单位、金融工作者前仆后继，胆识超略，众志成城，为中国金融服务融汇贯穿新时代社会主义核心价值观的翅膀和力量，为全球经济再发力，仍需再接再厉。
作为金融新时代发展的风向标，“普惠金融”早已不再是干巴巴的四个字眼而已。从各大金融机构争相设置建立“普惠金融事业部”来看，这是中国金融走向全球具有划时代的意义和象征。中国的发展令世人瞩目，赢得世界赞誉不断，而中国金融的发展更是不可或缺，“普惠金融”对信贷业务发展的深远影响，将是中国金融更深层次、更高标准、更高追求的远大理想和信念。如何引导“普惠金融”落到实处，如何建立“普惠金融”发展体制，如何最大动能发挥“普惠金融”核心力量，我们现在只处于一个探索进步的初始阶段，还有很长的一段遥远的路要走，还有很多课题需要去实践、去磨合、去佐证，还有很多的途径需要我们去创新、去发挥、去利用。如何在“普惠金融”里做足文章，如何推动信贷业务未期颠覆性、前瞻性、引领性发展，将是历史交给我们的一张充满未知数的试卷，需要你、我和大家的共同努力和孜孜不倦的追求，脚踏实地，砥砺前行。
一、普惠金融从“小”做起
站在历史的节点上，习近平总书记选择“青山绿水，就是金山银山！”我们的信贷业务发展不只是一味追求“高大上”，我们步入小康社会和生活，还有很多工作需要去完善，去创新，去优化。就像我们的“精准扶贫”一样，还有很多的贫困户、贫困人口、贫困行业、贫困产业等一系列问题，需要我们去长效化治理和常态化解决。作为金融机构的发展基础，是选择舍近求远，还是就地取材，我们需要从小做起，从实际做起，更要从新的起点做起。作为一名基层金融工作者，见到过太多的金融消费者，需要我们去大胆扶持，在涉及经济、科技、文化、教育、民生、民族、宗教、社会、生态等与民生和三农的小项目、小产业和小亮点工程，需要我们的金融扶持和信贷资金的支持。
随着社会经济的发展，一些散落于民间的手工业制品，逐渐被淘汰，被人遗忘，就犹如一颗颗光彩夺目的珍珠，长久地散落于民间，黯然失色。在解决精准扶贫的道路上，有很多的手工业制品，不成规模，不成体系，不成构思，即便是迷踪可寻，但也是自成一体，品种缺少创新，工艺缺少优化，市场缺乏认可。在我看来，民间手工艺制品完全就是解决精准扶贫“金点子”工程和扶贫“亮点项目”。作为金融机构，完全可以从信贷资金和投放渠道的巨大蛋糕里，分割出一小部分，在所在辖域征集“民间手工艺制品”项目发展方案，鼓励“草根创业者”大胆追求和施展才华，推动草根创业者向精准扶贫项目靠拢，实现贫困户、贫困人口、贫困项目、贫困产业等链条的自我脱贫、精准脱贫、高效脱贫，将产业扶贫的链条不断延伸、不断完善和不断地推陈出新。从而解决信贷金融投放渠道的匮乏，更解决金融信贷缺乏的创新模式。
二、普惠金融从“长”做起
金融信贷跟随中国金融发展史，一路坎坷。作为国家发展战略布局的重要核心支撑点之一，全身心致力于金融刚需稳定。作为金融风险已经在中国共产党代表大会多次被提及、被讨论、被管控。金融风险，事关国家“两个一百年”发展大计，毋庸置疑！而作为金融风险，首当其冲的就是信贷风险，由信贷风险逐渐引发的信贷杠杆、信贷泡沫，已经崭露头角，是疮就得治，是病就得医，即便是刮骨疗伤，也在所不惜。所以，我们国家就出台了一系列改革整治措施和方案，花大气力、大时间、大成本去切割病害，虽然取得了阶段性胜利，但也尝到了前所未有的苦痛，记忆犹新。信贷风险的历史错误不能重复犯，也不能一错再错。这是中国经济新时代发展的需要，这是中国经济向新的制高点冲刺的需要，这是中国经济面对全球再次崛起的需要。为什么会出现如此多的信贷风险，就是我们的信贷投放，过于安逸，过于默守陈规，过于谨小慎微。
为什么越来越多的信贷风险，逐渐溢增？为什么越来越多的信贷规模，大幅萎缩？为什么越来越多的信贷人员，选择离职？等等一系列问号，摆在眼前，不免让人久久陷入沉思和悯想。作为一家小有成就的金融机构，如果拥有足够的存量贷款资源，能够创造足够的运营利润，这是远远不够的。衡量一家金融机构长远发展的利和弊，对于信贷来讲，要有足够的贷款储备资源，才能取得长足发展。为什么这么多信贷风险溢增，就是因为对存量贷款的长期投放和隐性风险被长期搁置，盲从的信贷资金跟风投放，也从根本上导致了一些原本经营渐好的企业，为了建立信贷关系，禁不止诱惑，大举负债的拳头，盲目扩大发展。盲从的发展过后，便是一地尘土哀嚎。所以说，要想稳健发展信贷业务，要从普惠金融的“普”和“惠”两个字上找办法、找路子、找到问题的根源，发展要朴实，产品要朴实，风险管控更要朴实，选择长远思维立根本，才能将信贷发展的良性循环硕果，惠及天下。
三、普惠金融从“实”做起
作为村镇银行、民营银行等小型化银行的异军突起，在中国金融信贷地界，也起到举足轻重的作用。如何打造“普惠金融”信贷根基，还需从实做起。通过现有信贷产品，结合辖域产业链需求，着力调整贷款准入条件、授信额度、贷款期限等先天设置不利因素，从降低风险敞口着手，以散提升，以小提增，以活创新，坚定监管指导方向标，夯实“三会一层”（监事会、董事会、股东会、管理层）战略布局。继而对符合信贷原则的涉农信贷群体，加大信贷资金投放力度，增加小微企业有效信贷资金供给，选择“两线”平衡发展。
一边市场拓展，一边对整体贷款结构优化调整，尤其在担保、行业、授信等与贷款集中度挂接的地方，均采取风险压降、质效优化的措施，实实在在控制风险，切切实实取得疗效。
一边巩固基础，一边坚持立足省域向市域、市域向县域、县域向乡镇的有效延伸，从服务小微企业市场定位的基础上，再划分出一块“普惠金融”的策略资源，向涉及民生、三农的供给链，再进一步强化信贷资金的投放步伐和规模。
尤其在普惠金融方面，坚持市场定位“五大板块”不动摇，一是脱离小微企业的信贷资金，绝不投放；二是脱离民生的项目信贷业务，绝不涉入；三是脱离三农的小额贷款，绝不受理；四是环保不达标的授信额度，绝不审批；五是不合规的贷款业务，绝不包庇纵容。大力推进信贷服务进社区、进乡镇，走进田间地头，走进寻常百姓家，大胆扶持基层农村初始产业，逐渐规避“纯工业”性质的信贷风险，用事实说话，用经验说话，用新的增长点和亮点说话，从而长效化促进信贷良性循环。
普惠金融不是一朝一夕就能做好的，要立足长远，尤其在信贷方面，更需要集思广益，凝聚众人智慧，方能摆脱信贷风险困窘，真真正正、实实在在搞活普惠金融，为预防信贷风险写好文章，写好关键词，写好追求和梦想，打造具有新时代社会主义核心价值观的金融架构体系，助推中国经济向“两个一百年”发展奋斗目标，展翅高飞。
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今日搜狐热点普惠金融时代将至 如何保持对风险的敬畏之心_网易科技
普惠金融时代将至 如何保持对风险的敬畏之心
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科技讯 12月16日消息，世界互联网大会今日开幕，今天下午，大会首场互联网+论坛举行，探讨互联网金融的创新与发展。在第一个开放式对话环节，邓白氏高级副总裁Anthony Scriffignano、众安在线总经理陈劲、人人公司CEO陈一舟、中国银联总裁时文朝、中国保险监督管理委员会国际部主任姜波等嘉宾在互联网金融普惠与健康发展领域展开了讨论。如何看待互联网金融业务的发展创新，普惠金融能否成为互联网金融未来一个鲜明的logo和发展方向？时文朝认为，互联网确实能为普惠金融提供一条现实的路径，但要守住道德底线。Anthony Scriffignano认为，互联网金融要限制边缘化。我们必须非常谨慎，确实是有负面的，我们也必须要意识到有一些居心不良的人躲在互联网的技术后面，我们如果不采取措施的话，这些居心不良的人他们能够有更多的进行网上诈骗、网上盗窃的非法行为。陈一舟称，普惠互联网金融有两个发展趋势。一个像、、这样特别大的互联网金融公司，互联网用户群会逐渐从普惠的角度做起，可能会在10、20年以后发展出相当大的金融业务，非常全面的各种产品的金融业务。中型公司，包括大部分创业的互联网金融公司来说，只能选其中的一群用户来着手，或者从某一个产品着手。当然，互联网金融发展当中也遇到了哪些挑战和问题，那么怎么样防范风险？陈劲称，一个人站在阳光下总会有影子，我们要做的是正视你自己的影子，那是你自己的一个部分。风险和我们今天发展的业务也是一样的，特别是用科技金融，面临的挑战会更大。陈一舟称，对风险要有敬畏之心，但是你人太年轻没有栽过跟头是不可能有敬畏之心的，我个人觉得要防范风险，一个是政府的法规，从公司的治理上，我觉得要投有防范金融风险的团队。如果这个团队本身没有这个经验，没有吃过亏，没有经过好几次金融的风暴，我觉得他一定会栽跟头，百分百的。以下为对话环节实录，经网易科技整理：主持人：各位嘉宾，欢迎大家回到座位。下面开始开放式对话环节，首先讨论的话题是互联网金融普惠与健康发展。参加本次对话的嘉宾有：中国保险监督管理委员会国际部主任姜波先生；邓白氏高级副总裁、首席数据官Anthony Scriffignano先生；众安在线总经理陈劲先生；人人公司CEO陈一舟先生；中国银联股份有限公司总裁时文朝先生。请各位嘉宾现在来到讲台。有请姜波先生主持话题。如何看待互联网金融业务的发展创新，普惠金融能否成为互联网金融未来一个鲜明的logo和发展方向？姜波：平等开放覆盖面广，边际成本低的互联网，可以为普惠金融带来突破性的载体。与此同时普惠性也可以说是 互联网金融商业上可持续发展的独特而重要的竞争优势。今天我们这个议题要讨论的重点就是如何在业务创新、推进普惠和防范风险方面寻求一个和谐的共生之道。 我想请教各位嘉宾的第一个问题，如何看待互联网金融业务的发展创新，普惠金融能否成为互联网金融未来一个鲜明的logo和发展方向，下面先请中国银联的时文朝先生分享一下精彩的观点。时文朝：互联网为普惠金融提供路径 但要守住道德底线普惠金融突出的两个字，普就是广泛的意思，惠就是便宜。无论你怎么做，如果不能范围很广，同时不能成为第一，就无所谓普惠金融。实际上普惠金融我们金融系统已经做了很多年了，包括我们保监会在内，银行证券保险一直在做。三个方面，一个是农村，第二个是保惠农民工，还有一些待业人员。总的来讲从普的角度来讲，还是有空间的。互联网+的出现使得广更为可能了，随着移动互联网的普及，使用范围会越来越广。当然有了网之后，现在也产生了大量的数据，对这些数据的加工分析，尤其是运用云计算等等大数据加工分析的方法，为便宜也创造了条件。所以互联网+和金融业的结合，为普惠金融确实提供了一条比以前更为现实的路径。这里面也有不同的机构怎么去做普惠金融的问题，如果说互联网企业在广的角度，它是有优势的，能不能做便宜，就看他对金融的理解。实际上我们所理解的金融，我们做了这么多年，实际上就是两个东西。金融机构最核心的资产就是它的帐户体系，它吃饭的本领就是风险控制。如果说互联网企业自己创造一套帐户体系，然后对他自己的帐户体系要进行负债，有了负债一定要形成资产，对它的负债业 务、资产业务，在它自己的帐户体系里如何流动，进行风险管理，这是一种方式。第二种方式，互联网技术和金融机构的帐户体系对接。当然也有金融机构自己利用它自身的帐户资源加上互联网技术来延展自身的网络，降低成本。不管怎么样，作为一个普惠金融，要做金融一定是有负债和资产的，这里面就涉及到我们所说的健康发展的问题。怎么叫健康发展，要保证健康发展我们不能说等出了问题之后，现在几个P2P网站已经出问题了在调查了，这可能晚了，可能事先要有一些规制。一个最重要的原则，无论你怎么做，用什么方式做，你这个帐户体系涉不涉及到普通的不特定的老百姓的资产和信息。如果你做的过程当中帐户体系为越来越多不特定的老百姓所运用了，而且老百姓把他的信息、金融资产充值到你的帐户体系里面，这个时候可能就要进行和金融业务同等地监管。不管以什么样的方式出现，这是守住防范系统性风险和区域风险底线、保持普惠金融健康发展的一个原则。如果没有这个原则，很可能很多以创新形式出现、以普惠金融为目的，虽然动机很美好，但是最后结果不一定很好。我就先说这些，谢谢。Anthony Scriffignano ：互联网金融要限制边缘化非常感谢，我觉得是一个很有意思的问题，这个问题也是难以回答的，因为从我们现在从事的角度和未来两年的差距来看是非常难回答的。因为我们可能都无法衡量改变的速度有多快，所以我们谈创新的时候，我们在谈到大数据的时候，认为有很多数据太简单了，实际上谈到了信息的速度。所有的这些信息实际上有的时候数量之大让人措手不及，我们要应对这种挑战，在谈到这个问题的时 候，我觉得有两方面。一个就是创新本身，就如我刚才所说的。另外就是普惠，也就是说要限制这种边缘化。我们在谈到创新的时候通常我们认为创新就是做新的事情，但是创新实际上 也可以是以新的方式来从事过去的一些已经存在的这种行为。有可能有很多没有解决的问题，把他们分解，虽然可能还没有解决，但是问题已经变小了，这也是我们 现在正在从事的工作。这点就像我们今天谈到了移动支付、移动技术，还有微信支付等等，很多方面都可以使用微信支付。以前可能从来没有想过，所以我们想想已经出现的这些改革，再想想电话。以前没有想过用电话实现这些支付，我们在打电话的时候只是说你在哪，因为电话的出现把我们紧密地联系在了一起，这也就是创新的意义。移动技术在互联网金融，在避免边缘化，在那些还无法使用移动技术的国家或者是我来自的这些国家，这些创新如何能够改变人们的生活，我觉得可能在这点上我们还没有明确的答案。从我的角度来看，我们在看商业的时候，我们主要是小型企业和小型企业的成长来看的，所以我觉得小型企业能够通过互联网金融获得资金获得客户，这点让我觉得非常受鼓舞。我们今天听到了习近平主席提出的一些建议，我觉得这是非常有意义的，因为他会给各个企业创立一种平等的竞争环境。可以说所有的企业都是使用同样地互联网的技术，这也是一种公平竞争的环境，能够让我们避免这种不平衡的方向，这是很有潜力和前景的。最后我还想说，我们必须非常谨慎，确实是有负面的，我们也必 须要意识到有一些居心不良的人躲在互联网的技术后面，我们如果不采取措施的话，这些居心不良的人他们能够有更多的进行网上诈骗、网上盗窃的非法行为。我们 会看到更多的问题，所以我们现在必须要进行很好地观察，而且也是要意识到在网络上还是有很多问题的，这也是我们所面临的挑战。我们完全相信我们有创新的能力能够帮助个人帮助小型企业来发展，但必须要让那些最有智慧的人最勤奋的人充分发挥他们的智慧。陈一舟：普惠互联网金融有两个发展趋势人人网是从学生群体起家的，我们在6年前做学校的社交网络，然后把它扩展到广大人群里面。但是我们 主要应用还是学生，我们公司进入互联网金融是从学生角度进去的，学生其实就是普惠金融非常主要的群体。我们4年前当时也是在美国开这样一个会，会后有一个同学跟我说他要加入一家公司，做学生贷款的，我听了5分钟就想投资了。因为我们做社交网络一直在琢磨企业怎么赚钱，金融服务是非常主要的因素。我一直在琢磨互联网企业在想金融业务的时候，金融业务在想它的发展，最大的区别在哪里。互联网企业喜欢先圈用户，不管是阿里巴巴还是腾讯他们做互联网金融，都是手里有大量的用户，然后把用户往流量更大的产品推。我回到刚才主持人第一个问题，我个人对互联网金融的发展怎么看，第二个问题是普惠互联网金融怎么看，可能有两个发展趋势。一个像腾讯、阿里巴巴、百度这样特别大的互联网金融公司，互联网用户群会逐渐从普惠的角度做起，但实际上它以后的规模是相当大的。他们可能会在10、20年以后发展出相当大的金融业务，非常全面的各种产品的金融业务。但是对于我们这样的中型公司，包括大部分创业的互联网金融公司来说，我们只能选其中的一群用户来着手，或者从某一个产品着手。比如我们在国外的学生贷款，这个业务虽然和国内比起来国内的学生贷款业务是很小的，国外来说是仅次于房贷的非常大的消费者贷款业务，有1万亿美金的存量。这个做法是非常有前途的。在美国做互联网金融五大类就可以了，房贷、学生贷款、信用卡贷款，还有商业地产再加上互联网金融管理，这都是至少1万亿美金总量的资产额的产品，可以做出很大的业务。回到第二个问题，关于普惠的东西，我举两个案例，我们有两家公司，在美国有一家公司专门做蓝领工人特别是新的移民的贷款，几千美金，刚拿到美国绿卡的墨西哥移民，美国银行根本不服务他，他也没有这些东西，但是其中有一些人是有这个信用的，贷了几千，你假设有10%的坏账，但是收的利息足够多也是可以赚钱的。我们国内投了一家公司叫买单侠，给国内的农民工提供贷款，上亿市场规模，但是传统金融企业看不上他，我们这家公司就给他们提供小额贷款，也就是几千元，买一个手机或者耐用消费品。我们现在进一步给都市年轻人提供更多的普惠金融服务，你要租房，要交几个月押金，很多学生拿不出 来。我们给他先垫上，最多会给他一年的租金，这个产品到现在为止坏账率很低的。现在确实我们实际运作当中看到做这种类型最大的问题最大的风险就是欺诈，互联网金融和传统金融最大的不一样。传统金融你是主动去寻找你的客户，但是互联网客户是主动找到你，所以有一个逆向选择问题，容易让你找到的用户其实都是你不想要的用户，所以做普惠金融风险控制是非常重要的因素。陈劲：如何把保险变成一种正能量姜波：互联网企业开展金融业务，还有传统的金融企业也开始尝试互联网模式。比如现在工商银行也在尝试一些电商的销售。还有强强联合，金融企业和互联网企业一起联手打造新型的金融机构。这方面众安在线可以说是破晓的第一支，下面请众安在线的陈劲总裁分享一下他的精彩观点。陈劲：谢谢主持人，大家都知道众安在线是由我们国内的三家知名企业，其中有两家都是刚才作为主题发言的所代表的蚂蚁金服、腾讯和国内金融信息化方面做得最成功的平安保险股东共同投资建立的。众安保险成立2年时间，用我们的实践很好地回答了刚才主持人提的第二个问题。毕马威发表了全球的金融报告，发表了关于在全球金融高科技的100强，非常荣幸众安第一次荣登榜首，这个荣誉其实不是对众安一家的，是对整个中国互联网金融企业的肯定和嘉奖。这次排榜有7家互联网金融机构，我们用的是互联网金融，英文里更多用的是科技金融，这个角度我们可以看到这一两年时间里中国的 科技金融方面得到了非常迅速地发展。科技金融中国也是最有机会今后不仅能够接近世界先进水平，而且有可能领先世界先进水平的非常重要的领域。在过去两年多实践当中，我自己也有很深刻的体会。众安保险的发展，首先是因为它真是站在巨人的肩膀上，这几位股东，特别是蚂蚁金服在它的技术方面给予 了非常大的支持，但是更多的是互联网的确改变着我们很多对保险传统的认识。我自己体会最深的一点，在做保险的时候传统的保险给人的感觉都是当你出现问题了，保险才会来到你的身边。但是我觉得众安保险一直要做的就是有温度的保险，我们希望能够把保险变成一种正的能量，这个话说起来很容易，但是到底怎么去做，其实是非常有挑战的。 最近我们做了一些很有意思的产品，也带来了正能量，延伸到保险服务的实践。比如我们现在每个人手里都带了一个手环，众安在线做了一个小米手环，背后有一个 健康险，每天坚持走到1万步，当天保费就免了。我们还做了一个企业版，很多同事在群里面每天相互鼓励，你要坚持走到1万步，他这个是把保险仅仅事后 说你出了问题再提供健康的保险往前大大迈进了一步。就像余额宝当时出现也是这个情况，我们仅仅要解决支付问题吗？不是，因为我们交易过程当中为了实现交易，金融只是一种服务，这种服务利用科技的力量是可以把这个服务做得更好的。所以我觉得背后的东西，科技的力量所带来的那种技术的进步和情怀，可能真的是互联网和传统金融理念相结合以后产生出来的很不一样的东西。普惠在众安保险里面体现得也很明显，像我们做的大量的用户和场景都是高频、碎片化的，还有非常小额的。这样一些东西好像是大家都能做，但其实如果背后没有一套非常好的信息系统去支撑它，我觉得是很难做到的。众安保险也是在蚂蚁金服的支付下开发了第一套 去IOA的架构，在双十一期间我们可以非常快地租用它的设备，然后还回来。两个好处，第一，解决了交互的问题，以前买完保险一年不会过问一次，今天很多服务需要高频交付，如果没有高频交付的系统是很难做到的。这个系统可以支撑我们达成这样的实现。从这些角度来讲，不管是技术的角度还是需求的角度，互联网保 险从科技金融的一个部分来说都给很多人带来了希望，所以我觉得众安保险其实今天我们真正的保险收入在整个保险行业财险的1%都不到，但是给了很多年轻人点 燃了心中的一盏明灯，帮助他们实现梦想。互联网金融发展当中遇到了哪些挑战和问题，对于防范风险有什么好的建议？Anthony Scriffignano ：您问的问题是一个大问题，首先要回答的是你的信念是什么，如果你相信，你能够克服这些困难，就需要扩大你的容量，扩大你的能量，要做到今天做不到的一些事情。因为我们讲到的是一些信息、欺诈的问题，有些信息是个人所有 的，有些是公司所有的，对于我们的公司来说，我们就是要对公司的员工进行培训，让他们相信去寻找真相。第二，在找到真相的时候，就是要解决真相带来的问题。因为很多的真相并不是绝对的，我们必须要很好地认识它，更好地把握它，更多地利用它。最后一点，就是我们要相信技术会不断地发展，技术永远会比挑战发 展得更快，也就是说道会比魔高一仗。所有的企业都会面临挑战，我们有物联网，怎样保护个人的隐私权，包括有些人使用数据的过程他们的方式是我们远远没有想 到的，包括我们的监管能不能跟得上。所有的挑战我们都需要克服，我们要相信我们能找到解决方案，我个人是有这样信心的，我相信我们能够更好地认知所有的新的关系，这些关系它的宏观意义在于哪里，而不是局限于一些细节。我相信我们有很多工作要做，但前景是光明的，而且我相信我们在从事非常重要的一些工作，对于世界的未来和经济的发展都非常重要，所以我们必须要做对，必须要做好。而且为了这个目标，我们在公司的治理当中作为管理层我们一定要带好队伍，管理好这个公司，不仅管好队伍，还要不断学习新的东西来适应挑战。我要说的就这么多。陈一舟：我们在国外投资互联网金融公司，我们是非常希望投从传统的金融公司出来的，年纪比较大的老同志，我们最近投了一家企业是做商业地产再融资的业务，创始人65岁，富国银行的高级副总裁，非常多的工作经验，几年前离婚了，觉得需要出来创业了，我们投了他。 我觉得风险都是人产生的，作为一个公司来说，它的管理层如果没有多年金融行业的从业经验，都是一些互联网的小毛头在做，失败率很高。刚才提到敬畏之心，对风险要有敬畏之心，但是你人太年轻没有栽过跟头是不可能有敬畏之心的，我个人觉得要防范风险，一个是政府的法规，从公司的治理上，我觉得要投有防范金融风险的团队。如果这个团队本身没有这个经验，没有吃过亏，没有经过好几次金融的风暴，我觉得他一定会栽跟头，百分百的。陈劲：一个人站在阳光下总会有影子，我们要做的是正视你自己的影子，那是你自己的一个部分。风险和我们今天发展的业务也是一样的，特别是用科技金融，面临的挑战会更大。解决这个办法唯一途径就是台湾的楞严法师讲过一句话，面对它、接受它、解决它、放下它。
姜波：再次非常感谢各位嘉宾的精彩发言和睿智讨论，从刚才大家的讨论来看，互联网金融的发展有非常大的空间，我记得以前读吴行长的著作提到，在互联网金融时代，可能金融不再是一个高高在上的殿堂，它是能够伴随在企业和个人身边的忠实的服务者，可以使人们享受到有尊严的、及时的同时也是价格合理的金融服务，这是互联网时代金融业服务的矢志所在。这几位嘉宾都是不同领域的先行者，我相信通过大家的共同努力，可以伴随着互联网的发展迎来一个普惠金融的黄金时代。另一方面，互联网金融也需要通过监管通过体制的完善防范风险，风险防范是金融业永恒的主题，否则我们所期待的这种有效率的公平可能就会变成一种广泛的无序。7月份出台的健康发展的意见所体现的也是这种促进创新同时防范风险的基本态度，通过体制创新和完善监管来不断地促进互联网的健康发展。在此，我们以热烈地掌声感谢各位嘉宾的发言。谢谢大家。
本文来源：网易科技报道
责任编辑：王超_NT4133
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