拍拍贷借500012个月还-宜人贷问答
拍拍贷借500012个月还
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借3000年利率百分之十分十二个月还每月利息=/12=25元，一个月之内本金加利息一共3025元，比盛付通收益率5%高5%。
回答者：g***9 |
答：1个月利息为=32.75元，7个月利息为32.75*7=227.5元。
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回答者：g***5 |
第一次的话，利息基本是0.36。等于说你借3500实际到账可能只有3200多点，每月要还350
回答者：g***1 |
我借了3000到手2600要还4200，这么高的利息我都不还了。你可以到百度贴吧和微博看看，大把人都不还了，反正拍拍贷这个高利贷诈骗公司没有资格上征信的
回答者：g***8 |
如果申请信用卡的话，不要几家信用卡银行一起申请 ，不然银行会看到有好多家银行都在查你的征信报告，这样你的通过率就不高。
回答者：g***3 |
您目前处于未登录状态排行榜一：拍拍贷，1个月项目年化收益为6.8%，12个月为9.5%
　　拍拍贷把自己定位于纯中介平台，只是撮合交易，并不为用户的投资风险兜底。
　　此外，拍拍贷风控依托线上审核和社会征信，在社会征信仍不完善的前提下，拍拍贷的坏账率是很高的，投资人在拍拍贷的实际收益，其实是达不到约定收益的，这点需要特别注意。
　　排行榜二：ppmoney，1个月项目年化收益为6.5%，12个月为8.1%
　　平心而论，ppmoney的收益并不算高，这和它高昂的线下运营成本有直接关系。
　　Ppmoney的资产很多来自第三方小贷公司，ppmoney除了线上审核外，还通过线下走访的方式，对借款人还款能力进行评估，第三方小贷公司提供的资产来自天南海北，需要极其庞大的线下团队，这无形中拉低了ppmoney的运营成本。
　　排行榜三：陆金所，零活宝年化收益3.3%，稳盈-安e年化收益8.6%，周期长至36个月。
　　陆金所背靠平安银行，着重打造一站式理财平台。其实，陆金所现在的性质和网上银行类似，旗下的p2p产品稳盈-安e，倒有点像线上发布的银行理财产品，过长的周期，带来了很大的不确定性!
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拍拍贷利润比趣店高，可为何IPO估值却低于趣店？
指导 | 凯文 张扬撰写 | 刘馥亮摘要：爱分析给予拍拍贷2018年整体估值280-330亿元。长期看，受行业竞争和监管压力影响，拍拍贷需要给借款客户降利率、给投资者提供有吸引力的收益率，因此质保金和投资者保护资金的收费比例将逐渐降低，让利于用户。未来，拍拍贷可通过提高复购率和复购频次，继续提升客户生命周期价值。国内P2P网贷平台鼻祖拍拍贷于10月13日提交IPO申请，目标融资3.5亿美金，十年创业无人问，一朝上市天下知。拍拍贷是线上撮合借款平台，主要提供小额现金借款服务，主要客群是20-40岁的Near Prime人群。2016年借款件均2,795元，平均期限9.7个月，2017年上半年件均2,347元，平均期限8.2个月：件均和平均借款期限都随着曹操贷（现金贷，借款期限在1个月内）占比提升而呈下降趋势。线上贷款占比90%，线下消费分期业务无明显优势借款端，拍拍贷主要提供三类产品：标准贷款（招股说明书中的standard loan）、现金贷（handy cash loan）和线下消费分期贷款。在2017年撮合交易额中，标准贷款产品占比81%，现金贷占比12%，是主要的两类产品。现金贷产品2016年4月上线，由独立APP“曹操贷”展业，根据爱分析测算，收砍头息的曹操贷年化利率是96%，招股说明书中披露，拍拍贷正准备停止砍头息的收费方式，改为到期本息一次付清。2015年7月，拍拍贷在浙江与消费电子产品零售商合作，进入线下消费分期业务，目前在80个城市与1.6万个零售商有合作。线下分期竞争激烈，捷信、佰仟规模和先发优势明显，爱分析认为拍拍贷在线下分期领域无明显竞争优势，即使是作为获客渠道的价值也有限。按件均2500元计算，2017年上半年消费分期交易不到30万单，即使所有线下客户都能转化为线上第二笔借款用户，30万用户也只占487万活跃借款人的6%。个人投资者20万人，人均AUM近10万元，量大质优针对投资者，拍拍贷提供固定投资期限（2016年平均投资期限6.5个月）、灵活投资期限（2017年7月以后不再提供）和收益递增型（step-up return）产品，目前平台上12个月期限的产品预期收益率是8.5%。2017年上半年，拍拍贷活跃投资人是20万，由个人资金撮合的交易额是200亿元，即半年的人均投资额是10万元。截至日，平台投资余额共206亿元，其中个人投资者AUM是187亿元，按平均6.5个月的投资期限预测，平台人均AUM在10万元左右。与真融宝、凤凰金融等互联网财富管理平台相比，拍拍贷投资者人均AUM较高，客群质量好，20万人的活跃投资客户数也是名列前茅。拍拍贷自2014年8月开始引入机构资金，在上半年270亿元交易额中，机构资金贡献48亿，占比18%。单客生命周期借款总额低于趣店，与信而富比肩拍拍贷在招股说明书中披露，2017年上半年复购率（按金额计）是67.4%，则生命周期在3年左右。如下图所示，拍拍贷复购频次在增加，2015年Q1的人群，24个月复购4次，而2016年Q3的借款人在12个月内复购3次，从平均六个月复购一次提升到平均四个月复购一次。按件均2400元、3年复购9次计算，拍拍贷单个客户生命周期借款额是2.16万元。与同做Near Prime人群的趣店和信而富相比，拍拍贷单客生命周期借款额低于趣店，与信而富在同等水平。按首年计算，拍拍贷每年单个客户借款额在7200元，信而富是7000元左右，趣店是1.2万元左右。拍拍贷客户生命周期在3年左右，信而富是3.7年左右，趣店接近5年，按生命周期计算，拍拍贷低于趣店，目前也略低于信而富，但复购率仍在增长，客户生命周期增长到与信而富同一水平概率较大。未来，拍拍贷的单客生命周期借款额提升可从两方面着手：一是继续提高复购率，从2015年到2017年，复购率处于上升态势，将复购率提高到与趣店齐平的80%是努力目标；二是增加借款频次，随着曹操贷占比提升，平均借款期限缩短，频次还有提高空间。从上图也可看出，拍拍贷的借款频次一直在增长。与信而富相比，拍拍贷收费较高是其利润表现更优的重要原因。借款人在拍拍贷承担的费用包括利息、交易服务费和质保金。利息方面，作为P2P平台利息需全部给到投资人，根据招股说明书，拍拍贷2017年上半年投资人平均收益率在11.6%。交易服务费方面，拍拍贷披露2016年平均交易服务费比例是6.4%，2017上半年是6.2%。至于质保金，标准信贷产品的质保金收取比例在4-24%，以在借款额中占比最高的IV类人群为例，拍拍贷收取的质保金年化费率在9.96-15.96%。以上三项费用相加，借款人需要承担的平均年化综合费率在40-45%左右。此外，拍拍贷还对投资人收取费用。对于投资有质保金保护的资产，拍拍贷向投资人收取管理费。如果投资人选择无质保金覆盖的资产，固定投资期限计划需缴纳投资额的0.1%作为投资者保护资金（investor reserve fund）；如果是灵活投资期限计划，则需按所投资产公允价值的1%收取（按日计算，年化收取比例是1%），投资人在30天内赎回资金，还需缴纳0.5%的赎回费用。2017年上半年，对投资人的收费为拍拍贷贡献3个亿左右的收入。爱分析从客群、获客、客户生命周期价值、资金、风控等五个维度对拍拍贷进行评价：客群：定位在20-40岁的Near Prime人群，M1+逾期率（按Vintage计算）在3.5-5%，信用表现较好；复购率67.4%，平均4个月借款一次，借款需求较高；获客：从获客方式上并无特殊之处，主要包括在线广告、搜索引擎营销、线上和线下与第三方合作等。但获客成本持续在降。拍拍贷需要两端获客，但投资者人数相比借款人数比例很低，2017年上半年有480万人借款，投资人只有20万，因此营销成本可认为主要用于获取借款用户。据此爱分析测算拍拍贷的获客成本从2015年的208元，一直下降到2017年上半年的101元，获客成本下降显著。投资者端的获客也很出色，20万投资人，人均AUM在10万元左右，个人投资者AUM共187亿元。获客成本下降的原因，主要是行业负面新闻频发，监管严格，成立十年的拍拍贷享受到了品牌红利。日，《网贷机构业务活动管理暂行办法》发布，根据拍拍贷官网披露，监管办法发布前后37天相比较，拍拍贷成交量上涨39%，新增借款余额增长34%，用户投资额增长31%。2016年三季度拍拍贷新增注册投资用户环比增长132%，P2P行业平均投资人数则下降2%。客户生命周期价值：拍拍贷用户生命周期在3年左右，按目前复购频次计算，单客生命周期总借款额在2.16万元，与信而富在同一级别、低于趣店，但拍拍贷综合费率较高（包括利息、交易服务费和质保金），单客生命周期贡献收入高于信而富，且未来仍有提高复购频率、增加生命周期价值的提升空间。当前投资者用户贡献收入和利润微乎其微，但个人投资者187亿AUM是一个待挖掘的金矿。宜人贷AUM接近280亿元，正在探索财富管理业务“宜人财富”。投资端与宜人贷一样由独立APP“拍拍贷理财”运营，拍拍贷也可发展财富管理业务，挖掘投资用户的生命周期价值。资金：拍拍贷当前仍以个人资金为主，机构资金所占比例较低。风控：拍拍贷自主开发的魔镜风控系统，将借款用户分为七类，针对每一类的利率、交易服务费和质保金收费比例都不一样。其中，除去信用最优的I，II类和信用最差的VII类人群，中间档四类人群占比90%。I-IV类人群平均M1+逾期率是3.6%，V-VII类人群平均M1+逾期率是7.65%。除了魔镜风控系统，拍拍贷还向借款人收取质保金和向投资人收取投资者保护基金，两者都是对投资人的保护措施。拍拍贷M1+逾期率在2014年是6.15%，从2015年到现在稳定在3.5-5%之间，证明随着数据的积累和模型的迭代，风控效果在提高。现金贷迎来爆发期，拍拍贷2018年整体估值280-330亿元线下消费分期业务占比较低，且拍拍贷进场较晚、无明显优势，拍拍贷当前营收主要由标准信贷产品和曹操贷贡献，爱分析对这两部分业务分别估值。根据拍拍贷招股说明书披露，基于过往六个季度的标准信贷产品发生额、季度复购率和件均金额，爱分析测算出拍拍贷季度新增借款用户数的变化趋势，2017年前两个季度新增借款用户数增长迅猛，二季度新增借款用户近150人，与拥有支付宝流量优势的趣店季度新增170万相比肩。出于行业爆发性增长和拍拍贷作为行业头部公司享受的红利，假设件均和复购率都保持不变，借款用户数保持季度新增200万人左右，据此推测2018年交易额在810亿元。按营业收入/撮合交易额比例6.5%（过去四个季度，这一比例保持稳定）计算，2018年营收是52.6亿元。2017年上半年拍拍贷的营业利润率是42%，拍拍贷的获客和管理成本受品牌红利和规模增长影响，运营成本率仍会继续下降，但费率和营业收入受行业竞争、回馈用户和监管压力也可能会有所下行，因此营业利润率上涨空间不大。按42-45%的营业利润率和20%税率计算，拍拍贷税后净利润在17-19亿元，将其与趣店对标，给予13-15倍PE，标准信贷业务部分估值在250-290亿元之间。同样的，可以推算出曹操贷产品到2018年交易额达到175亿元。A股上市的2345贷款王2016年发放贷款63亿，收入2.1亿，利润1.1亿；2017年上半年发放贷款130亿元，收入5.53亿。据此推测，曹操贷2018年收入在7-9亿元。由于2345贷款王有流量优势、获客成本较低，因此曹操贷净利润率更低，判断曹操贷净利润在2-2.5亿元之间，给予其11-12倍PE，估值在22-30亿元之间。在2017年上半年拍拍贷10.5亿元净利润中，有4亿来自“其他利润”（other income）,包括质保金和投资者保护资金产生的收入，爱分析认为，该部分收入价值有限。质保金的收取提高了借款人的综合费率，增加了借款人的还款负担；投资者保护资金的收取则降低了投资人实际收益率。同样设置质保金的宜人贷，并未将该部分收益计入损益表，而是从收入中剔除。长期看，在竞争和监管压力下，以及为了吸引投资人和借款人，拍拍贷会降低质保金、投资者保护资金等各项收费的比例。预测2018年拍拍贷“其他利润”将有13-15亿元，爱分析将这部分收入等同于现金资产，加入拍拍贷整体估值中。综合以上分析，拍拍贷2018年整体估值在280-330亿元，低于趣店当前520亿元的市值。声明：本报告所有内容，包括趋势预测等，由爱分析根据公开资料独立分析得出，仅供读者参考，不构成投资建议，据此入市风险自担。
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