“我哪有配偶？！”杭州26岁姑娘明明是单身，买房却被告知“已婚”！这下贷款麻烦大了……
如果你曾买过房，一定知道个人征信报告就如同一张“经济身份证”，影响着你所有的金融业务。
征信报告上关于婚姻状况这一项，“未婚”与“已婚”，虽然只有一字之差，但是如果碰见买房子这件大事，办理相关手续的时候，差的可就远了。
明明是单身，在人民银行征信系统中却显示“已婚”……
近日，准备回老家买房的杭州市民李小姐（化名）就离奇地发现自己“被结婚”三年了，“我一直是单身啊，可是征信报告打出来一看，从2015年开始我就成了一名已婚人士，甚至还列出了配偶一栏。”
而要命的是，由于征信报告的“乱点鸳鸯”，李小姐的买房大计差点就被耽误。
查完征信报告
她吓一跳：“被结婚了”
26岁的李小姐告诉钱报记者，6月份的时候她在老家看好了一套房，因为价格还算优惠，所剩房源又不多，当天她便决定购买，付了一万元的订金。
6月25日，李小姐在凑齐首付后，开始着手办理购房贷款业务。
当她打印出自己的征信报告时却惊讶地发现，婚姻状况竟赫然写着“已婚”二字。
这让李小姐一头雾水，“我从来没结过婚，怎么就已婚了呢？”
更令她纳闷的是，手上这份征信报告的错误信息还不止这一项，个人信息的很多内容都和她自身情况不符，“真是惊呆了，包括学历、学位，还有职业信息都是错的，完全像是另一个人的，我当时都怀疑是不是自己打错了。”
这份错误的征信报告，给李小姐带来了一大堆麻烦：按照规定，银行需要核查李小姐及其配偶的信用记录，否则，公积金贷款和商业贷款都无法办理。
“我哪有配偶啊？”这让李小姐欲哭无泪，“房子的订金都交了，按照约定要在一周内交齐首付，办理好贷款手续。”征信报告上错误的婚姻状况成了她买房的拦路虎。
李小姐说自己虽然是90后，但是在消费上还是比较保守的，“像借呗、花呗我都不用，信用卡也只办过一张，都没怎么用过就销户了，根本没想过自己会在征信报告上出问题。”
图片来源：视觉中国
她的个人征信报告
本科变成研究生，未婚成已婚，谁动了李小姐的个人征信报告？
记者从征信中心浙江省分中心了解到，出现类似李小姐这样“被结婚”的情况并不是个案。
工作人员解释说，个人信用报告是由金融信用信息基础数据库生成的。这些数据的来源则是各家从事信贷业务的机构，一般来说，信贷数据准确率接近100%。
但是也不排除客户错填信息或录入失误导致信贷数据和本人实际情况不符的情况发生，“客户本人有时会误填、错填一些信息，商业银行端有时候也会产生人为录入错误的情况发生，信息主体本身情况也在发生变动，例如婚姻状况、联络方式、通讯地址等，这都会导致个人信用报告和实际存在一些偏差。”
如果发现本人征信报告上的信息和实际情况有出入时，可以携带本人有效身份证件，到就近的人民银行征信管理部门提出异议申请，也可以直接到报错的信贷机构提出异议申请。
一般情况下，会在20天内给予解决。
“被结婚”的她
要恢复单身有多难
李小姐通过多种方式试图修改征信报告的错误信息，尤其是致命的“被结婚”。
“我先是去了杭州的中国人民银行征信中心，对这些错误信息提出异议。”李小姐说，在工作人员帮助下，当天就查到了导致她个人征信报告出错的数据上传方为某国有银行的广州分行。该工作人员建议李小姐与该银行联系，才能加快处理速度。
第二天一早，李小姐通过电话联系上了该银行的广州发卡中心，工作人员告诉她，可以直接在所处地该国有银行的营业厅进行修改。
李小姐又急匆匆地前往营业厅，“拿到信息修改告知单的时候，我以为自己终于可以松口气了，为了确认就又去打了一份征信报告，结果，还是已婚。”李小姐无奈地说，“后来，这家银行的杭州发卡中心工作人员告诉我，在营业厅做的修改结果只体现在这家银行的平台内，不会上传到征信中心的。”
与此同时，李小姐从中国人民银行征信中心了解到，自己前一天提出的异议得到的答复是“数据无误，无需处理。”
这下，李小姐彻底傻眼了。
有好心的工作人员给她支了个招——立即申办一张新的信用卡，用新的个人信息覆盖之前错误的信息。
可是即便这样，也需要10天左右时间，一边是迫在眉睫的贷款申请，一边是改不过来的“被结婚”，李小姐急得团团转。
说到这里，李小姐很无奈：“广州的发卡行让我在杭州改，杭州的发卡行又告诉我在这里改了没用……最后我只好让两边的工作人员对话，广州的发卡行才终于答应帮我修改。”
一番折腾之后，李小姐终于修改了信息，还算幸运，没有耽误买房。
图片来源：视觉中国
那么究竟，
那么，李小姐的个人信息是怎么错的？
记者联系上了李小姐办理信用卡的国有银行广州分行，工作人员表示，目前李小姐要求修改的婚姻状况已经被修改过来。至于信息错误的原因，工作人员表示李小姐在2015年办理该行信用卡的申请表上，婚姻状况勾选了“已婚”，学历勾选了“研究生”，该行工作人员是按此信息录入征信系统的。
如果李小姐对其它信息还有疑义 ，可以本人前往银行网点或者联系发卡行修改。
对此，李小姐充满不解，“如果是我自己填写的，错了一项或许有可能，怎么可能从婚姻到学历再到职业全都选错呢？这差别也太大了。”
仔细回想之后，李小姐想起了一个细节，大概2015年的时候，她办理过一张信用卡，只买过当地景区的优惠票，而这张信用卡在她来杭州之前已经注销了。“当时银行的客户经理让我填过一张信用卡申请单，只有姓名、身份证号这些最基本的信息让我填了，婚姻状况、学历还有职业我应该都没填过。”
李小姐认为，“可能是客户经理帮我勾选了其它信息吧。”
李小姐再三跟记者说，希望和她之前一样以为“信用卡和贷款都没有逾期，个人征信就一定好”的朋友们，在买房之前记得要提前查一下个人征信报告，一旦有问题赶紧补救，不要耽误了贷款的时间。
来源：钱江晚报/浙江24小时记者 张蓉 黄伟芬
值班编辑：董箫乐
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昨天查个人征信的时候，突然发现本人的婚姻状况居然是已婚，请问各位这个如果不改的话有什么影响吗？还是立刻去改？
收藏是肯定，送花是美意，打赏是鼓励！
评分 (1人)威望
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看帖子时笑了...其实似乎是优点吧...已婚不应该代表稳定么
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已婚是加分项
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是不是以前为了办附属卡导致的信息失真？
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未婚享受已婚待遇，不错啊
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已婚好啊，恭喜楼主啊，以后申卡容易些呀
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karajan 发表于
18:14 是不是以前为了办附属卡导致的信息失真？没办过附属卡。
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不会在其他的地方有什么麻烦吧？
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想起上次那个怎么给小姨子办附属卡的帖子。
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抓紧结果吧，你这也算不诚信
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办房贷的时候麻烦，需要开个未婚证明
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coldme 发表于
18:45 抓紧结果吧，你这也算不诚信！的确属于不诚信范畴
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是已婚还是隐婚啊。。。
And one of those lights, slightly brighter than the rest, will be my wing tip passing over.
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楼主有查过信报吗，配偶那行会是谁呢？
此id多人共用。
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号已查封 发表于
20:25 楼主有查过信报吗，配偶那行会是谁呢？ls真相。找到配偶！去占便宜！！！
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是不是人家盗用你的身份去结婚了啊？你再结就重婚罪了啊
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唉,很麻烦,还要去开单身证明给银行或是去人行提异议
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已婚是加分项啊
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本帖最后由 角房控 于
21:24 编辑 我的也是的。N多年前就是。我也懒得去改。就是你办贷款有点麻烦。我找宁波银行有过一笔贷款。申请时候我填写的资料是未婚。可是信报上面是已婚。后来宁波银行问我怎么回事，我说我不知道。然后他们让我去民政局开了个“无婚姻记录证明”。才把贷款办下来。如果你以后要贷款的。最好还是提出异议申请，把它改过来。要不然贷款的时候特别麻烦1！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！
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我跟LZ一样遭遇, 找到原因是某张信用卡申请资料在传输中出错&===具体哪张中信也没有告诉我解决方案： 现在重新申请一张信用卡,婚姻状况中填未婚 来覆盖信报中的已婚
鲜花人人爱 有送必回
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买房做贷款的时候很麻烦
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人行工作人员认为你应该结婚成家了，充满着人性暖暖的关怀，五星好评
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找个人赶紧结了组织对你的不诚信不予追究
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结婚多年，信报还是未婚的路过。。。
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要不你就尽快结了吧
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路过呵呵呵
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我们结婚了的信报还是未婚呢
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mslugx 发表于&&昨天 19:01 办房贷的时候麻烦，需要开个未婚证明...我也是
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证券时报记者 云中燕
网络贷款究竟是普惠金融的重要助手，还是高利贷在互联网时代的变种？
为了还掉4年前做生意亏掉的14万元贷款，没有收入来源的王素芬（化名）开了8道“口子”——用借贷行业的行话说，就是向8个平台借了钱，以贷养贷。
4年来，她累计借了76万元，累计应还本息109万元。此前欠下14万元，如今却欠着58万元。
去年12月以来，央行及银监会和地方金融办对现金贷及网贷进行整顿，最新监管要求综合贷款利息不得超过36%。王素芬发现，手上不少合同中的实际利息超过了36%，于是她开始追讨权益、结清贷款，一些平台比较配合，但也有的平台“很硬”。
值得注意的是，去年底整顿以来，网贷平台（P2P）、持有网贷牌照小贷公司已在治理之中，但是，仍有一些金融中介却游离于监管之外。
“信用贷款了解一下，免抵押，额度20万，当天放款，月息6厘……”
相信不少人接到过类似的贷款推销电话。对方往往语速极快，在你挂断电话之前，他们就已经讲完了主要信息。脑子转得快的人，已经推算出这笔贷款的年利率为7.2%，这似乎和银行信用贷款差不多，手续还十分简便，甚至不用查询征信。如果手头恰好资金紧张的人，或许会因此心动。然而，很多人伸手之后，发现要想回头就难了。
王素芬的贷款遭遇就是比较典型的案例。4年前，她找贷款公司借了14万元开了一家服装店，因为经营不佳，本钱很快亏完了。在每个月分期还款日的前几天，短信、电话、微信都会一一提醒她要准时还款，否则征信记录将受影响。由于没有收入来源，她开始以贷养贷，但她怎么样都没想到，这是一条不归路，钱越欠越多，到现在还有58万元还未还清。
证券时报·券商中国记者查看王素芬的贷款合同发现，和她签订借款合同的对象，有小贷公司——例如深圳赫美、亚联财、浩森，也有网贷平台（P2P），更多的是贷款中介，它们帮王素芬从小额贷款公司、P2P、银行拿到了贷款。另一类公司最神通广大，他们在合同中承诺帮助王素芬从P2P、网络小贷以及特定借款人等多个来源匹配借款。完全不懂金融门道的王素芬，不看合同前根本不知道钱是从哪里来的，还以为中介就是资金方。
王素芬最早对贷款利息是没有概念的，看到每月分期只有几百元到几千元，并没有感觉到压力。可是她发现自己的债务越还越多的时候，感觉到不对劲了。
王素芬与贷款机构签订的合同中，按月利率乘以12，算出的年化利息在7.56%～23.64%之间，用民间借贷标准来看属于正常范围。在还款方式上，这些贷款机构多数在合同里给出了对应的计算公式，看起来十分透明。
对于缺乏金融知识和验算能力的王素芬，演算过程不重要，只要能快点拿到钱，再遵照贷款公司客服说的，按照合同里填写的分期还款数字每月按时还钱就行。殊不知，借款人实际承担的借款成本要比名义利率高出许多，这正是导致王素芬钱越还越多的原因。
以在某大型平台上的借款为例，王素芬借款金额13万元，合同年化利息8.4%，分36期还。如果按照名义利率来算，用等额本息计算器可算出每月分期偿还额应该是4097.76元，但是，王素芬实际每个月偿还额却是6177.76元。
按每月名义利率还款与实际还款额之间相差了2080元——账单显示，这是一笔“费用”。但是，王素芬手中并无2080元的费用合同，她致电客服后得到的解释：这是平台服务费用和购买还款履约责任险的保险费。
影响月供金额的因素，除了各种费用之外，还有计息方式。银行的信用贷款，一般采用等额本金或等额本息的方式计算分期还款额，但在小贷和网贷公司里，常用的是等本等息的算法——这也是利息最高的一种。
业内人士介绍，所谓的“等本等息”，即每一期还款＝（贷款本金×贷款月利率×贷款期数＋贷款本金）÷贷款期数。这种算法之所以无形中产生了高息，是因为它不考虑分期还款中已经还掉的本金部分，而是一直用初始的贷款本金收取利息（费用的收取也是如此），造成后期的借款实际成本飚升，平均年化利率高于其他计算方式。比如，借款10万元，月综合成本率2.3%，分12期还款，借款人还最后一个月的实际利率=（10×2.3%）÷(10÷12)=27.6%，该月利率折算成年利率就高达331.2%。
于是，在过去4年，王素芬在不知不觉中背负了高额利息。她在8个平台上以贷养贷，累计借入76万元，累计产生应还本息109万元（含利息33万元）。此前欠下14万元，如今却欠着58万元。
王素芬第一次接触小额贷款之后，贷款电话就像热线一样打了进来。“当时感觉，一伸手就能借到钱。”王素芬回忆。
在人行征信系统里，王素芬有超过20次信用卡逾期记录，在小额贷款公司申请贷款的次数超过10次，但这并没有影响到贷款公司到她这里推销贷款。“这些公司到底有没有他们说的那些风控措施？”王素芬自己也纳闷。在屏蔽了很多骚扰电话后，现在她手机上每天仍然能接到4、5个推销贷款的电话。
放贷市场竞争的结果是网贷平台在业务上的“创新”。记者从一份名为“同行贷”的宣传资料中看到，只要在同行借过款，借款日期距离本次申请小于3个月，且满足无逾期等条件，该公司就可以帮客户从20家消费金融公司贷到款，月息0.99%～1.28%。
近一两年，随着王素芬的贷款“口子”越拉越多，钱开始没那么好借了。有小贷公司员工帮王素芬出主意：只要支付一笔手续费，就能帮她在另一个平台上借到钱。
2017年12月监管部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（即141号文）要求，各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响。
然而，在实际操作中，“了解你的客户”却成为部分从业人员牟利的机会。一些小贷公司员工，因为了解各家平台的风控规则和漏洞，把急用钱或还不起贷款的客户转介绍到其他平台，从中收取介绍费。
4，上岸曙光
去年12月8日，原银监会网贷整治办下发的《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》（即56号文）中指出，以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式，应符合最高人民法院关于民间借贷的规定。
广东省华商律师事务所合伙人熊勇律师对证券时报·券商中国记者表示，按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷法律关系中年利率在24%以下的，受法律保护；网贷利率超过24%法律不予保护；超过36%的部分视为无效约定。
按照56号文对“综合实际利率”的定义，利息、费用和保险费等实际借款成本都应纳入。王素芬在上述平台上13万借款，预扣初期费用3900元后实收12.61万元，按照6177.76元的月供推算，综合实际利率折合成年化达41.5%。
实际借款成本远高于名义利率的现象并非少数。王素芬在8家贷款机构每月支付的利息加上各种费用，按照等额本息的方法推算综合实际利率，每一家都超过了36%。
除了综合利率超出最高法院相关规定，这些平台中还有存在“砍头息”（预扣利息）、手续费、保证金的行为，也是网贷整治办在56号文中提出要严加排查的情况。56号文此前要求，各地工作小组要将摸底排查情况于今年1月底报告网贷整治办，今年3月完成对各类机构分类处置。
“去年以来，监管部门针对网络小贷和P2P的排查和整治，正是要对这些乱象出手。”一位网贷行业观察人士认为，王素芬的一些遭遇属于监管部门要整顿清理的范围。
网贷之家首席研究员马骏认为，根据最高法对民间借贷的规定，超过24%的部分不受法律保护，超过36%的部分无效。但并不是说不能执行，要看合同双方意愿。当前网贷面临严监管，小贷公司一些做法现在看来可能是违规，但并未违法。
不管怎样，网贷行业整顿的鼓点急促，王素芬似乎看到了上岸的曙光。
5，整改来临
141号文和56号文都明确了对网络借贷业务最新监管尺度。文件明确提出，要将利率和各种费用形式纳入综合资金成本，综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷规定；助贷机构不得向借款人收取息费；不得预扣利息、手续费等。
“这些规定对网络贷款利率畸高等乱象带来了有效遏制，今年网络贷款市场的借款利率开始出现下行。”深圳一位网贷观察人士对记者表示。
但是，上述文件并没有明确从清理整顿走向规范经营的时间表，尤其是对于2017年12月之前不符合新监管要求的存量合同该如何化解，没有做出统一要求；另外，对违规网贷的整改措施和验收进展，尚未向社会公众公开。
今年4月，深圳市政府金融办下发的《关于开展我市小额贷款公司互联网小额贷款业务分类处置及验收工作的通知》中表示，根据前期摸底排查情况，深圳市已开业的128家小额贷款公司中，共有13家小额贷款公司通过互联网开展小贷业务。
《通知》要求对13家小额贷公司互联网小额贷款业务进行分类处置及验收。王素芬借过的浩森小贷、赫美小贷、亚联财小贷等公司名列其中。
根据通知，这些公司需于4月20日之前提交验收申请，深圳市金融办根据141号文、56号文对其进行验收。验收未通过的公司，给一年的整改期，整改期内贷款额同比不得增加。
对此，业内人士表示，本次验收针对的是小贷公司互联网小贷业务，这类机构持有相关金融牌照，受到银监部门和地方金融办监管，经营相对谨慎。而真正搅动市场的，是频繁进行电话呼出、涉嫌虚假宣传和诱导借款人的中介公司。
6，监管局限
网络借贷的名义利息一般不高，例如前海吉信互联网金服的资金来自杭州银行，合同月息0.63%，且按贷款余额计息，年息仅7.56%。但是，加上一次性收取贷款本金2%的手续费、每月收取贷款本金2.3%的管理费（或咨询费），这笔几款费用综合起来，实际年化利率超过45%。
那么，这些中间费用是如何产生的，要交给谁？具体来看，主要有以下三种情况：
第一种情况，在P2P平台上的借贷，合同一般涉及四个角色：借款人、网贷平台（P2P）、出借人（一般是个人）、保险公司。中间费用会给到网贷平台和保险公司。
第二中情况，其他网络小额贷款业务合同通常涉及三个角色，即借款人、XX金服（金融中介或者助贷）、出借人（个人、小贷公司、消费金融公司或银行）。中间费用给了能招揽客户的金融中介。
第三种情况是，借贷活动由系列合同组成，除了借款人和出借人两方之外，金融中介通过对接其他中介、P2P或者特定放贷人，完成业务撮合。这种情况收费的环节更多。
上述三种模式下，中介公司扮演着重要角色。第一种模式以P2P为中介，信息披露较为充分，正在实施监管备案，透明和合规是发展趋势；但第二种和第三种模式里的中介，面孔就十分模糊。
这些中介公司，或是在电话营销时只讲名义利息，不按国家要求披露实际年化利率；或是在签订合同时采用“名义利息+咨询费或管理费”的模式，导致多数人在不知情的情况下借入并承担了高额成本；或是与银行、P2P等形成委托代理关系，成为资金的二道贩子。
这类中介名称中常有“金融服务”二字，营业范围常常是受金融机构委托从事金融信息技术外包业务，提供金融中介服务，信息咨询等。它们作为金融机构服务的第三方外包公司，不需要牌照经营，难以纳入金融监管。
“这类咨询公司超出了我们的监管范围，现有监管办法对它们还没有太多约束手段。”一位不愿意透露姓名的网贷监管部门人士告诉记者。
当前，互联网金融正处于整顿期，P2P平台也通过备案纳入监管，小贷公司和互联网小贷受到了更严格的牌照管理。但对于金融中介，除了要遵守工商行政管理和广告法之外，并无监管部门。
业内人士表示，去年12月发布的141号文、56号文对这类服务中介的监管已有所涉及，比如排查第三方机构是否向借款人收取息费。未来，这类公司是否会面临更严格的监管，还有待观察。
熊勇对记者表示，根据最高法规定，民间借贷中，双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予支持。
据了解，王素芬在亲友的支持下，开始向各个网贷平台追讨自己被多收的利息。通过与前述一家大型平台沟通之后，对方同意在每月收取的2080元费用中免除掉400元——免除这笔费用之后，算下来，年化利率刚好在36%以内。此外，经过深圳市金融办协调，浩森、亚联财两家小贷公司同意王素芬按年化36%结清合同，于日将贷款结清。其他5家平台还在沟通之中。
目前，网络贷款正处于清理整顿关键期，各家平台息事宁人的意愿较强，这个背景加快了王素芬沟通的进展。
据了解，与网贷公司的沟通也不都是一帆风顺的，也有的平台寸步不让。如果没有精确的计算，有策略且合理地讨要，也不会得到响应。这些平台对借款人的方针是“不告不理”。
对于王素芬的遭遇，一位法律界人士说，王素芬从一个普通网络借贷者走向以贷养贷的道路，除了自身缺乏自我控制和风险意识外，也是不法网贷公司唯利是图、不择手段推销的受害者。这类乱象如果不能加以遏制，将带来更大的金融风险。
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