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信用卡和分期付款 被忽悠的“超前消费”陷阱
&&来源：&&作者：佚名&&责任编辑：孙业文
　　日前，苹果公司推出新一代Iphone手机、Ipad平板，小米也紧跟推出4代手机，新一轮数码产品大战再次上演，面对新产品的诱惑，作为购买生力军的大学生会如何选择呢？带着这样的问题，记者采访了一些大学生，绝大多数的大学生表示会量力而行，不会盲目的求新求奇。在采访过程中，记者也发现了一些问题，首先是信用卡办理依然在校园里暗潮涌动，但却成为分期消费的“鸡肋”；其次是校园里竟然有比信用卡消费更“宽松”的“分期付款模式”，但这种分期付款模式真得有那么“美丽”吗?
　　校园信用卡暗潮涌动 “被办”信用卡不知连带信用认证
　　随着国家相关政策的出台以及国家对银行监管力度的加大，大学生办理信用卡的乱象得到了有效整治，很多银行针对大学生开办的信用卡业务已经关停并转。然而，仍有不少同学向记者反映其实学校里还有人在私下给同学们办理信用卡，这些人多是银行雇佣的业务人员或者是同学，靠办卡提成取得收益，而且这些人也有自己的招数，面对这些招数，家长和学生表示难以招架，防不胜防。
　　第一招——“杀熟”，很多同学表示其实他不想办理，但是碍于办理信用卡的是他的同学，而且承诺开卡不用就不会有费用，所以也就办理了，经过调查，像该同学这样“抹不过面子”而办理信用卡的同学不在少数。但他们没想到开卡就扣了钱(年费)，碍于同学面子，他们一般也不会选择找办卡的同学说理，只能打落的牙齿自己吞。
　　第二招——“恐吓”，来自长沙某学院的同学这样说，作为新生一入校，就有人到宿舍来办理信用卡。因为觉得不会用到信用卡，所以就提出不想办理。结果办信用卡的人跟他说，这个事情已经跟校长沟通过，校长要求每个同学都要办理，如果你不办理，就会如何如何得到处理。不过，经该同学“奋力反抗”终究没有办理信用卡，而他周围的同学因为惧怕“被校长请去喝茶”而办理了信用卡。该同学提到的这种信用卡办理模式也是高校中非常“流行的”，很多大学生向记者反映他们也有这样的经历，不得已而办理了信用卡。
　　第三招——“升级服务”，也有同学这样反映，说现在学校也讲究服务意识了，在收到录取通知书的时候，就会收到一张已经开好的银行卡，把学杂费都打入银行卡中，就可以不用带现金到学校，这个确实也方便了同学。但是，很多学校把这项服务“升级”了，在录取通知书里不光有银行卡，还附带有信用卡，很多同学和家长不明白怎么回事，还以为是学校要求的，就开卡激活了，到校后才发现完全没有必要。
　　最狠招——“放鸽子”，来自山东济南某大学的同学说：“上面的同学还好了，至少还办理了信用卡，我们就更惨了。班里统一把我们的身份证收上去，说统一办理信用卡，结果后来身份证是还给我们了，但是信用卡一直杳无音信，也不知道我们的身份证被拿去干了什么，现在想起来都怕怕的。”
　　来自景德镇某学院的同学这样说：我曾经有一张信用卡，就是因为是同学来“推销”，抹不开面子才办理的。开卡后根本没用过，结果提示欠费80元，毕业前夕短信提示该卡注销了，我就没再管它。
　　当记者提醒他可能因为欠年费而影响信用认证的时候。该同学表示不清楚是否跟认证体系挂钩，以为注销就没事了。尤其是听记者说信用认证不好，将来可能无法贷款创业，贷款买房买车后，该同学更是着急了，赶紧到相关网站进行查询，果然已经被记录在案。经过咨询，该同学得到的答复是必须回发卡行所在地缴费注销。虽然办理起来非常麻烦，但是为了自己的信用不产生污点，为了以后能够贷款，该同学表示再麻烦也赶紧回去办理。经过小范围询问，像该同学这样不清楚信用认证的同学并不多，但即使知道的同学也表示并不关注，觉得无所谓。
　　那么，办理信用卡的同学就一定能享受到信用卡分期消费的“便利”吗?未必，在记者采访中，办理信用卡的同学表示一般在学校“被办理”的信用卡额度都很低，最好也才2000元，不可能用来分期购买昂贵的数码产品。而在学校消费，一般都刷校园卡，根本用不到刷信用卡，更不用分期了，所以信用卡对同学们来说完全就是“鸡肋”，除了给银行交年费外，没有什么用处。
　　某购物网站自称“大学生分期购物天堂”，大学生只需要输入所在学校及地址即可进行分期购物。
　　无信用卡照样可分期 分期网站抢滩大学生市场
　　既然不能依赖信用卡分期购买Iphone6，小米4等数码奢侈品，本以为同学们只能选择“啃老”，或者选择放弃。但是，有同学这样爆料：“师兄，你OUT了，大学生没有信用卡不代表不能办分期付款!有很多分期购物网站，它们专门针对大学生，而且提供上门服务的。”
　　接着该同学就提供了一个网站给记者，记者点开此网站，首先出现的广告宣传词就是“全国最XXX的大学生分期购物商城”，页面上高档商品不少，以数码产品居多，下面标明分期的价格。网站的宣传点就是“手续简单”，仅凭学生证即可办理，且“实惠多多”，例如提前还款可以免手续费，免利息等。给我们爆料的同学称，他的同学有很多背着家里采用这种方式买了高档手机，电脑。这样的分期购物真如网站宣传的那样实惠吗?
　　“当初家里有点事，准备买电脑的钱被老爸急用了，我作为班长，需要用电脑做各种材料，家里就同意让我分期买电脑。”烟台某大学的张同学告诉记者，“我在某公司的电子商务网站办的分期手续，分期18个月买的笔记本电脑，每个月还款263元，这台电脑最后还款的总价比售价多支付了1800元。”经计算，张同学这台电脑折算后的年利率高达35.2%，远超过了银行规定的6%贷款基础利率。
　　“分期利息看着少其实加起来就多了，如果不是急用，我觉得像这样网站提供的高息分期没必要选择。”张同学用自身的经历告诉记者，“分期购物需谨慎!首先是需要衡量一下成本，尤其是考虑自己的还款能力和物品的急需程度。千万别头脑一时发热，导致后来还款的日子后悔莫及。我用家里的钱去分期还款，多花了那么多，现在内心有很大愧疚。”
　　湖南师范大学某学院大三的王同学在今年国庆节分期买了一部小米3手机。“当时手里没有太多钱，就想用自己每月的生活费慢慢还，在手机店的“热情”推荐下通过某公司办理了分期支付。”
　　“手机原价是1798元，选择12期分期支付后每月要支付171元，最后将比原价多支付454元。”王同学谈到，“我现在计划尽量提前还款，这样就可以少交一部分利息。分期很贵，建议大学生还是慎重，能不选择分期就不选择。”
　　王同学表示，学生的钱大都来自父母，最好买在自己可接受范围内的东西。自己没有收入来源，万一到期付不起，还要面临更多的违约金要支付。大学生应树立正确的消费观，理性消费，一定要把消费控制在自己可合理的范围内。
　　在记者的调查中，像张同学这样因为家里的突发情况而不得不选择分期的情况并不多，倒是很多像王同学这样的，经不住销售商的“火爆促销，热情推荐”，头脑一热而超预算购买了手机，电脑，相机。钱一下拿不出那么多，又没有信用卡可进行分期，就只能“求助”这些为大学生提供分期付款的网站，而这些网站也恰恰利用了同学们没有能力提前还款，所以只能按月偿还比银行贷款利率高很多的利息，这就是他们赖以谋利的手段。看着宣传词很美：手续简便，提前还款无利息，其实背后各种坑在等着同学们跳入。
　　由于大学生没有什么有价物品可以抵押，所以在办理分期的时候只能以学籍证明、学生证、身份证等做抵押和这些网站签订协议，而这些网站也拿捏准了大学生坏账率低，吓唬一下，家长就会乖乖还钱的特点，在没有任何监管的情况下，施尽各种手段诱惑大学生误以为分期购物是时髦的提前消费方式，一旦大学生踏入他们的分期购物陷阱，他们再逼着大学生去“啃老”还款，甚至导致有学生铤而走险走上犯罪谋财的道路。
　　这样的消费环境，显然不利于大学生树立正确的消费观念，在缺失信用认证体系监管的环境中对基本无偿还能力的大学生进行贷款，很容易影响大学生的信用观，导致他们缺失诚信，走向社会，难免不会应验“小时偷针，大时偷金”。
　　网络上，针对大学生群体的分期购物平台如雨后春笋般出现，仅部分网站购物时需要与信用卡绑定，大部分只需提供学生证及家人联系方式验证即可申请购买。
　　理性消费 时刻不忘做人要讲诚信
　　面对游离在信用体系之外的分期购物网站，大学生又该如何学会理性消费，拒绝“奢侈品”诱惑，来自平顶山某学院的徐同学的一番话说出了当代大学生应该有的消费意识和诚信责任。
　　第一，购物要根据需要。朴素，是中华民族的优良传统之一，我们应该学会继承和发扬，这也是社会主义核心价值观中对人道德品质和基本素质的要求。
　　第二，花钱要量力而行。在分期付款前，就要考虑清楚能否按时还款保证信用，要时刻牢记信用不好会影响自己的一生，千万别因小失大，追悔莫及。
　　第三，如果确实需要分期购买，那么就要坚决按时还款。要做好个人规划，每个月自己用多少，留多少钱去还分期。诚信记录会伴随一个人的人生，务必要做到按时还款。
　　大学生要践行社会主义核心价值观，构筑诚信社会，必须要牢记以诚为本，这是根本，也是社会进步的基础。
　　后记：
　　“这是最好的时代，也是最坏的时代”——这个物质高度发达的时代，不能让大学生迷失在物欲中，应该加大力度引导大学生学会坚守，坚守心里那份本真，那份朴实，那份内心的充实与愉悦。面对物欲诱惑，大学生应擦亮双眼，拒绝诱惑。毕竟，用自己双手打拼得来的果实才最甜美。
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信用卡贷款
信用卡贷款是指银行根据信用卡的状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行。信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。
信用卡贷款使用方法
银行根据信用卡持卡人的状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。只需承担一定即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的模式。
手续费：用不需要支付银行贷款利息，但是需承担一次性手续费。手续费=分期金额×持卡人手续费率(手续费一次性计入分期购车后的第一个月账单)，各银行的手续费率不同。
：分期付款购车一般最长期限为24个月。
首付：采用方式购车，一般需先支付不低于车价30%的首付。
限额：各银行规定了信用卡分期付款购车的贷款金额。比如建行规定购车分期金额区间为20,000——200,000。
信用卡贷款具体使用
信用卡贷款买车
信用卡贷款买车是银行推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度一般为2万-20万；分期有12个月，24个月，36个月三类；信用分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率不同。
信用卡贷款购车分期付零利息、优惠手续费、免担保、免抵押，同样享受信用卡积分回馈，没有高额贷款利息的负担，还免除办理抵押手续的繁琐，通过向银行提供一些材料办理专门的信用卡并一次性缴付手续费即可。缺点是车型车价都有限制，不过大多数常用车型都可以选择。
信用卡商场购物分期付款
商场分期是银行信用卡服务之一，即信用卡在进行购物消费的时候，可以选择将购买的商品或者服务的总价平均分成3期、6期、12期或者24期等若干期数(月份)分期支付。每期(月)根据信用卡账单按时偿还款项。当持卡人选择至银行特约的分期商户店面，通过指定POS机来完成分期支付的，称成为“商场”简称“商场分期”。
信用卡网上购物分期付款
银行信用卡消费信贷服务之一，银行为信用卡提供的网上支付结算平台，目前只有部分银行开通了这项服务。
招商银行在京东商城、新蛋、明基网上商城、神舟电脑网上商城等开通了这项服务，持卡人在以上商户进行购物时，可以选择将购买的商品或者服务的总价平均分成3期、6期、12期等若干期数(月份)分期支付，并通过网络使用信用卡即时完成分期付款，持卡人再根据信用卡账单按时偿还每期(月)款项。
持卡人办理网上支付分期付款前，请先登录信用卡网上银行，开通网上支付功能并调整网上支付额度，确保网上支付额度余额大于所购商品金额。
信用卡家装分期付款
贷款额度：一般不超过20万元；
：一般不超过24个月；
手续费：信用卡分期付款不需要支付银行贷款利息，但是需承担一次性手续费。手续费=分期金额×持卡人手续费率(手续费一次性计入分期购车后的第一个月账单)，各银行的手续费率不同。
申请资料：
·“”指居民身份证；或军官证；或中国居民护照
·“工作证明文件”指由公司开具的加盖单位公章或人力章或财务章的工作证明，包含姓名、身份证号、是否为正式员工、任职部门、职位、现单位工龄、月收入等信息;
·“房产证明材料”为：房产证；
或房屋销售（预售）合同/房屋买卖协议+全额购房发票；
或合同+全额购房发票；
或住房贷款合同+首付款发票
其它信用卡贷款
电视购物：银行信用卡通过电话，向银行合作购物频道提交信用卡相关信息，实现所购商品或者服务在线实时分期支付的服务，持卡人只需每期（月）按时偿还信用卡款项。
电话购物分期付款：银行信用卡持卡人在指定合作商户通过电话向商户提交信用卡相关信息，实现所购商品或者服务在线实时分期支付的服务。持卡人可以选择信用卡一次性全额支付和分期支付两种方式，针对后者，可以根据购买的商品或者服务的总价选择平均分成3期、6期、12期等若干期数（月份）分期支付，每期（月）按时偿还信用卡款项。
信用卡贷款贷款现况
在国内信用卡发展格局中，国有大行相对股份行后来居上，在2009年独领风骚，发卡量和信用卡贷款势头凌厉。
据公开年报，(中国内地)2009年末累积发卡量为2247万张，新增669万张，增幅42.36%。
中行称，2009年其做大做强长城信用卡等基础产品，联动推广白金卡、“公务卡”及多种主题信用卡，实现了卡量增长。
信用卡贷款增长冠军也归属于中行。2009年末，该行信用卡247.02亿元，新增141亿元，增幅132.4%。
“在发卡、透支(贷款)等指标上，中行在国有大行中的表现较为激进。”一位资深人士如此感叹。其透露，中行2009年采取了手段，加紧抢占信用卡市场份额。另外，按照中行年报的披露，其还积极拓展卡户分期、商户分期、大额专向分期三类分期付款业务，这自然增大了规模。
正因中行的狂飙之势，“银监会去年曾两次预警了中行的逆周期扩张风险”，上述人士透露。
作为国内第一信用卡发卡行，工行2009年末卡量达到5200万张，占据三分之一的市场份额，新增发卡量绝对值达到1295万张，但增幅为33.16%，低于中行。
信用卡贷款方面，工行去年信用卡透支余额371亿元，新增197.79亿元，增长115.7%。工行称，主要是信用卡发卡量和持续增加以及业务快速发展导致贷款增长。
2009年，建行信用卡新增553万张，发卡总量达2，424万张；贷款余额363.32亿元，新增134.08亿，较上年增长58.49%，幅度居国有行中等位置。
据调研，交行作为大行中的“小字辈”，至2009年末在册信用卡量超过1239万张，较上年增长30%左右。年报显示，其信用卡306.93亿元，当年新增103.09亿元，增幅50.57%。不过，交行于2009年率先于其他大行，宣布盈利。
．卡宝宝网． [引用日期]
清除历史记录关闭京东为什么不支持使用信用卡分期付款
京东目前暂不支持信用卡分期付款，您可以使用京东白条分期付款。
如何使用白条
1、挑选好心仪商品加入购物车后，进入到“填写并核对订单信息”页面，在“支付及配送方式”中选择“在线支付”
2、填写并核对订单信息完毕后，进入到收银台页面，选择您需要的白条支付方式
选择“不分期”时，只需在到期付款日前支付白条消费金额。例如：您于日选择使用京东白条对您购买的1200元商品进行付款，则只需在日前登录“我的京东”，选择“我的白条”，选中该笔购买进行还款操作。
选择“使用分期”时，分期服务费会分摊到每一期进行收取。例如， 您于日在京东选择使用白条对您购买的1200元商品进行付款，选择分期3期支付，每期服务费率为0.5%，则每期需还款406元。
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今日搜狐热点魔鬼经济学：信用卡分期还款的陷阱
来源：腾讯视频
对信用卡分期还款业务一直非常热心，每当你刚有一笔大额刷卡，银行就会发来短信，告诉你只需轻点回复就可以分期还款。但是它的使用成本你真算清楚了吗？假设你消费1200元，以后每月还款100元，若手续费为每月0.6%，就是每月要扣7.2元的手续费。在不少人看来，这样算来年利率好像才7.2%，只比银行贷款利率略高一些，其实很划算啊。但我们要注意：利息和手续费并不一样。因为每月你都在还回本金，占用银行的资金是越来越少，所以正常银行贷款要还的利息也是越来越少的。但分期还款的手续费却是始终不变。我们并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，却仍要被收取7.2元的手续费，等于这100元的借贷成本折算成年化利率高达86.4%！全年平均来算，借款人要付的真正年利率也要到15.48%，这远高于正常贷款。部分信用卡商城还标榜可以零利率分期购买商品。但我们往往会发现这样的案例：一款笔记本电脑通过分期购买总价4650元。但在一些商城的售价也才4000元，也就是说分期付款的手续费实际已被分摊至商品售价中。银行现在还大力推广信用卡现金分期业务，客户凭信用卡额度就可立刻申请到数万元现金。但是手续费比购物分期账单还要高，年化利率接近20%，难怪信贷紧张的局势下，银行仍要鼓励现金分期了。
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